Запольский С.В. (ред.) Финансовое право: Учебник
Подождите немного. Документ загружается.
Раздел
VI
Правовые
основы
денежно-кредитной
системы
акты
не
являются
источниками
правового
регулирования
банков
ской
деятельности.
Так,
ст.
2
Закона
о
банках
прямо
предусматри
вает,
что
правовое
регулирование
банковской
деятельности
осу
ществляется
Конституцией
РФ,
Законом
о
Банке
России,
Законом
о
банках,
другими
федеральными
законами,
нормативными
актами
Банка
России.
Вместе
с
тем
в
целях
защиты
интересов
вкладчиков
кредитной
организации
глава
государства
и
высший
исполнитель
ный
орган
власти
могут
принимать
нормативные
акты,
непосредст
венно
связанные
с
банковской
деятельностью.
Помимо
немногочисленных
актов
Президента
и
Правитель
ства
РФ
значительное
место
в
правовом
регулировании
банковской
деятельности
занимают
нормативные
акты Банка
России.
Правовые
акты
Банка
России
издаются
в
форме
указаний,
положений
и
ин
струкций.
Указания
представляют
собой
установление
отдельных
правил
по
вопросам,
отнесенным
к
компетенции
Банка
России.
Так,
Банком
России
принято
указание
от
8
октября
2008
г.
NQ
2089-У
<<0
порядке
составления
кредитными
организациями
годового
отчета»
1
•
Положение
Банка
России-
это
установление
системно
связан
ных
между
собой
правил
по
вопросам,
отнесенным
к
компетенции
Банка
России,
например,
Положение
Банка
России
от
24
декабря
2004
г.
NQ
266-П
об
эмиссии
банковских
карт
и
об
операциях,
совер
шаемых
с
использованием
платежных
карт
2
•
Инструкция
Банка
России-
нормативный
правовой
акт,
опре
деляющий
порядок
применеимя
положений
федеральных
законов,
иных
нормативных
актов
по
вопросам
компетенции
Банка
России.
Важное
значение
имеет
Инструкция
Банка
России
от
2
апреля
2010
г.
NQ
135-
И
<<0
порядке
принятия
Банком
России
решения
о
государст
венной
регистрации
кредитных
организаций
и
выдаче
лицензий
на
осуществление
банковских
операций>>
3
•
Нормативные
правовые акты
Банка
России
обязательны
для
ис
полнения
федеральными
органами
государственной
власти,
органа
ми
государственной
власти
субъектов
Российской
Федерации
и
ор-
624
ВБР.
2008.
N2
71.
ВБР.
2005.
N2
17.
ВБР.
2010.
N2
23.
Глава
XXII
Правовое
регулирование
банковской
деятельности
в
Российской
Федерации
ганами
местноrо
самоуправления,
а
также
всеми
юридическими
и
физическими
лицами.
Источником
банковского
регулирования
также
является
обычай
делового
оборота
как
сложившееся
и
широко
применяемое
в
банков
ском
секторе
правило
поведения,
не
предусмотренное
законодатель
ством,
независимо
от
того,
зафиксировано
ли
оно
в
каком-либо
до
кументе.
Среди
обычаев
делового
оборота
следует
отметить
широко
применяющиеся
в
международном
банковском
сообществе
торго
вые
обыкновения,
систематизированные
Международной
торговой
палатой
(МТП).
В
соответствии
с
основополагающим
законом-
Законом
о
бан
ках
-
банковская
система
Российской
Федерации
включает
в
себя
Банк
России,
кредитные
организации,
а
также
филиалы
и
предста
вительства
иностранных
банков,
что
позволяет
говорить
о
двухуров
невой
банковской
системе.
К
первому
уровню
относится
Банк
России.
Основными
его
функциями
являются
банковское
регулирование
и
надзор
за
деятель
ностью
кредитных
организаций,
филиалов
и
представительств
ино-
.
странных
банков.
Ко
второму
уровню
относятся
все
виды
кредитных
организаций
(банки
и
небаяковекие
кредитные
организации),
в
том
числе
кредит
ные
организации
с
иностранным
участием
и
филиалы
и
представи
тельства
иностранных
банков.
ТаблицаЗ
Банковская
система
Российской
Федерации
Уровень
Вид
субъектов
банковской
системы
Первый
Банк
России.
Основными
его
функциями
являются
банковское
уровень
регулирование
и
надзор
за
деятельностью
кредитных
организа-
ций,
филиалов
и
представительете
иностранных
банков
Второй
Кредитные
организации
(банки и
небанковские
кредитные
ор-
уровень
ганизации),
в
том
числе
кредитные
организации
с
иностранным
участием
и
филиалы
и
представительства
иностранных
банков
Под
кредитной
организацией
понимается
коммерческая
организа
ция
в
форме
хозяйственного
общества,
действующего
на
основании
специального
разрешения
(лицензии)
ЦБ
РФ
и
осуществляющего
банковские
операции.
625
Раздел
VI.
Правовые
основы
денежно-кредитной
системы
На
1
февраля
2010
г.
было
зарегистрировано
1058
кредитных
ор
ганизаций.
Подчеркнем,
что
в
настоящий
момент
в
Российской
Фе
дерации
сохраняется
тенденция
сокращения
количества
зарегистри
рованных
кредитных
организаций.
Так,
например,
на
1
января
2004
г.
бьшо
1666
зарегистрированных
кредитных
организаций.
Все
кредитные
организации
подразделяются:
•
набанки;
•
небаяковекие
кредитные
организации.
Основным
отличием
банка
от
небаяковекой
кредитной
органи
зации
является
объем
разрешенных
банковских
операций.
Так,
банк
вправе
осуществлять
в
совокупности
привлечение
во
вклады
денеж
ных
средств
физических
и
юрИдических
лиц;
размещение
указанных
средств
от
своего
имени и
за
свой
счет
на
условиях
возвратности,
платности, срочности,
а
также
открытие
и
ведение
банковских
сче
тов
физических
и
юрИдических
лиц.
В
свою
очередь,
небаяковекая
кредитная
организация
имеет
пра
во
лишь
осуществлять
отдельные
банковские
операции.
Их
допусти
мое
сочетание
устанавливается
Банком
России.
В
настоящее
время
можно
выделить:
•
депозитно-кредитные
небаяковекие
кредитные
организа
ции
(привлечение
во
вклады
денежных
средств
физических
и
юридических
лиц,
размещение
указанных
средств
от
свое
го
имени
и
за
свой
счет),
расчетные
небаяковекие
кредитные
организации
(открытие
и
ведение
банковских
счетов,
осу
ществление
переводов
денежных
средств);
•
небаяковекие
кредитные
организации
инкассации
(инкасса
ция
денежных
средств,
ценных
бумаг
и
иных
ценностей).
Другой
субъект
банковской
системы
Российской
Федерации
-
филиалы
и
представительства
иностранных
банков.
К
последним
от
носятся
банки,
признанные
таковыми
по
законодательству
ино
странного
государства,
на
территории
которого
они
зарегистрирова
ны.
В
настоящее
время
иностранный
капитал
в
банковском
секторе
проявляется не
столько
через
создание
филиалов
и
представительств,
сколько
через
участие
иностранных
банков
в
уставном
капитале
до
черних
кредитных
организаций.
Вместе
с
тем
вопрос
о
допуске
филиалов
иностранных
банков
является
для
России
достаточно
актуальным,
особенно
в свете
всту
пления
во
Всемирную
торговую
организацию
(ВТО).
Основным
опасением,
связанным
с
доступом
филиалов
иностранных
банков
626
Глава
XXII.
Правовое
регулирование
баюсовекой
деятельности
в
Российской
Федерации
на
российский
рынок
банковских
услуг,
является
то,
что
<<дешевые
ресурсы>>
иностранных
банков,
более
высокие
стандарты
оказания
банковских
услуг
могут
привести
к
заметному
ухудшению
положе
ния
отечественных
кредитных
организаций
и
их
конкурентоспособ
ности
по
сравнению
с
зарубежными
банками.
В
рамках
взаимодействия
субъектов
банковской
системы
вьще
ляют
несколько
видов
финансовых
правоотношений:
•
отношения
между
Банком
России
и
государственными
орга
нам
власти
в
процессе
его
формирования
и
контроля
за
его
деятельностью;
•
отношения
власти-подчинения
возникают
между
Банком
России
как
органом
банковского
регулирования
и
надзора
и
кредитными
организациями;
•
вертикальные
отношения
между
другими
государственны
ми
органами.
Среди
них
можно
вьщелить
отношения
между
ФНС
России,
Федеральной
антимонопольной
службой,
ФСФР
России,
Федеральной
службой
финансового
монито
ринга
и
кредитными
организациями,
построенные
на
нача
лах
власти-подчинения.
Вместе
с
тем
в
сфере
функционирования
кредитных
организа
ций
также
существует
ряд
хозяйствующих
субъектов,
которые
не
вхо
дят
в
банковскую
систему
Российской
Федерации.
Прежде
всего
к
ним
можно
отнести
Агентство
по
страхованию
вкладов,
которое,
как
и
его
предшественник
(Агентство
по
реструк
туризации
кредитных
организаций),
является
государственной
кор
порацией
-
некоммерческой
организацией.
Его
основной
целью
яв
ляется
обеспечение
функционирования
страхования
вкладов.
Для
ее
реализации
Агентство
организует
учет
банков
(ведет
их
реестр),
осу
ществляет
сбор
страховых
взносов
и
контроль
за
их
поступлением
в
фонд
обязательного
страхования
вкладов,
осуществляет
учет
тре
бований
вкладчиков
к
банку
и
выплате
им
возмещения,
размещает
или
инвестирует
временно
свободные
денежные
средства
фонда
обя
зательного
страхования
вкладов.
Отдельно
следует
остановиться
на
государственной
корпорации
<<Банк
развития
и
внешнеэкономической
деятельности
(далее
-
Внеш
экономбанк)>>,
правовой
статус
которой,
в
том
числе
порядок
реор
ганизации
и
ликвидации,
регулируется
Федеральным
законом
от
627
Раздел
VI.
Правовые
основы
денежно-кредитной
системы
17
мая
2007г.
NQ
82-ФЗ
<<0
банкеразвития»
1
,
созданной
на
месте
Бан
ка
внешнеэкономической
деятельности
СССР.
Внешэкономбанк
является
государственной
корпорацией,
соз
данной
Российской
Федерацией,
целью
деятельности
которой
яв
ляется
обеспечение
повышения
конкурентоспособности
экономи
ки
Российской
Федерации,
ее
диверсификации,
стимулирования
инвестиционной
деятельности
путем
осушествления
инвестицион
ной,
внешнеэкономической,
страховой,
консультационной
и
иной
деятельности
по
реализации
проектов
в
Российской
Федерации
и
за
рубежом,
в
том
числе
с
участием
иностранного
капитала,
направ
ленных
на
развитие
инфраструктуры,
инноваций,
особых
экономи
ческих
зон,
защиту
окружающей
среды,
на
поддержку
экспорта
рос
сийских
товаров,
работ
и
услуг,
а
также
на
поддержку
малого
и
сред
него
предпринимательства.
Внешэкономбанк
ограничен
в
осуществлении
предпринима
тельской
деятельности.
Так,
предпринимательская
деятельность
осу
ществляется
Внешэкономбанком
посtольку,
поскольку
это
служит
достижению
указанных
выше
целей.
Прибьmь
Внешэкономбанка
расходуется
исключительно
на
достижение
целей
его
деятельности.
Особенностью
правовою
положения
Внешэкономбанка
являет
ся
то,
что
государственная
корпорация
вправе
без
лицензии.
Банка
России
на
основании
федерального
закона
осушестмять
банковские
операции.
Кроме
того,
законодатель
выделяет
союзы
и
ассоциации
кредитных
организаций,
которые
являются
самостоятельными
некоммерчески
ми
юридическими
лицами.
Их
деятельность
направлена
на
защиту
и
представление
интересов
своих
членов,
координацию
их
действий,
развитие
межрегиональных
и
международных
связей,
удовлетворе
ние
научных,
информационных
и
профессиональных
интересов,
вы
работку
рекомендаций
по
осушествлению
банковской
деятельности.
Среди
действующих
ассоциаций
можно
выделить
Ассоциацию
рос
сийских
банков,
Ассоциацию
региональных
банков
Российской
Фе-
дерации.
.
В
соответствии
с
действующим
российским
законодательством
банковская
группа
и
банковский
холдинг
не
являются
юридически
ми
лицами
и
должны
рассматриваться
как
неформальное
объеди-
СЗ
РФ.
2007.
NQ
22.
Ст.
2562.
628
Глава
XXII.
Правовое
регулирование
банковской
деятельности
в
Российской
Федерации
нение
нескольких
юридических
лиц
для
достижения
определещюй
цели.
Основным
отличием
банковской
группы
от
банковского
хол
динга
является
то,
что
членами
банковской
группы
выступают
ис
ключительно
кредитные
организации,
в
том
числе
его
головная
ор
ганизация.
В
свою
очередь,
в
банковском
холдинге
могут
участвовать
как
кредитные,
так
инекредитные
организации,
при
этом
его
голов
ной
организацией
может
являться
только
некредитная
организация.
Вместе
с
тем
Банк
России
ведет
учет субъектов,
не
входящих
в
банковскую
систему.
Союзы
и
ассоциации
подлежат
регистрации
ЦБ
РФ
в
уведомительном
порядке
в
течение
одного
месяца
с
даты
их
образования.
Головная
организация
банковской
группы
или
хол
динга
также
уведомляет
Банк
России
о
создании
банковской
группы
или
холдинга.
Рассмотрим
основные
особенности
банковской
системы
России.
Прежде
всего
следует
подчеркнуть
специфику
правового
по
ложения
центрального
кредитного
учреждения
-
Банка
России.
С
одной
стороны,
он
является
юридическим
лицом
без
указания
организационно-правовой
формы
и
осуществляет
банковские
опе
рации
на
основе
равноправия
с
другими
кредитными
организаци
ями,
а
с
другой
-
обладает
властными
полномочиями
в
сфере
ре
гулирования
процедуры
создания
и
функционирования
кредитных
организаций,
лицензирования
их
деятельности,
установления
обя
зательных
нормативов,
контроля
и
надзора
за
соблюдением
банков
ского
законодательства.
Иными
словами,
Банк
России
не
является
органом
государствен
ной
власти,
более
того,
независим
от
этих
органов
в
своей
деятельно
сти,
но
вместе
с
тем
наделен
государетвенно-властными
полномочи
ями
в
сфере
бацковского
регулирования
и
надзора.
Иных
надзорных
органов
в
данной
сфере
не
предусмотрено.
Как
было
сказано
ранее,
банковская
система
России
является
двухуровневой
системой,
на
первом
уровне
которой
находится
Банк
России,
на
втором
-
остальные
субъекты
банковской
системы.
Как
особенность
банковской
системы
можно
рассматривать
воз
ложение
на
кредитные
организации
ряда
государственных
функций.
К
ним
относят
функции
агентов
валютного
контроля;
функции
по
противодействию
легализации
доходов,
полученных
преступным
путем,
и
финансированию
терроризма,
а
также
налоговые
функ
ции
в
части
уведомления
налоговых
органов об
открытии
и
закры
тии
банковских
счетов
юридическими
лицами.
Данная
деятельность
629
Раздел
VJ.
Правовые
основы
денежно-кредитной
системы
кредитных
организаций
обеспечивает
реализацию
государственного
финансового
контроля
на
территории
России.
Спецификой
банковской
системы
также
является
наличие
бан
ков,
доля
участия
государства
в
уставном
капитале
которых
превы
шает
50%.
Среди
них
выделяют
Сбербанк
России,
ВТБ,
Россельхоз
банк.
Группу
российских
государственных
зарубежных
банков
состав
ляют
Московский
народный
банк
(г.
Лондон),
Ост-Вест Хандель
сбанк
(г.
Франкфурт-на-Майне),
Евробанк
(г.
Париж),
Донау-банк
(г.
Вена),
Ист-Вест
Юнайтед
банк
(г.
Люксембург).
Подчеркнем,
что
данные
зарубежные
кредитные
организации
не
входят
в
банковскую
систему
России,
так
как
созданы
и
осуществляют
банковскую
дея
тельность
в
соответствии
с
действующим
з~конодательством
ино
странного
государства
их
регистрации.
Помимо
осуществления
предпринимательской
деятельности
основным
назначением
данных
банков
является
проведение
опера
ций
со
средствами
бюджетов
всех
уровней
и
государственных
вне
бюджетных
фондов.
Они
также
выступают
кредитором
государства
путем
приобретения
государственных
долговых
обязательств.
§
2.
Правовое
положение
Центрального
банка
Российской
Федерации
(Банка
России)
Банк
России
был
учрежден
13
июля
1990
г.
на
базе
Российского
ре
спубликанского
банка
Государственного
банка
СССР.
Подотчетный
Верховному
Совету,
он
первоначально
назывался
Государственным
банком
РСФСР.
20
декабря
1991
г.
Государственный
банк
СССР
был
упразднен
и
все
его
активы
и
пассивы,
а
также
имущество
на
тер
ритории
РСФСР
бьmи
переданы
Центральному
банку
РСФСР.
Не
сколько
месяцев
спустя
банк
стал
называться
Центральным
банком
Российской
Федерации
(Банком
России).
Банк
России
является
органом
банковского
регулирования
и
надзора
на
территории
Российской
Федерации.
Его
правовой
ста
тус
определяется
Конституцией
РФ
и
федеральными
законами.
Сре
ди них
основополагающее
место
занимают
Закон
о
Банке
России
и
Закон
о
банках.
Банк
России
может
быть
ликвидирован
только
на
основании
принятия
конституционного
федерального
закона
о
по
правке
к
Конституции
РФ.
630
Глава
XXII.
Правовое
регулирование
банковской
деятельности
в
Российской
Федерации
Как
бьшо
уже
сказано,
действующее
законодательство
Россий
ской
Федерации,
с
одной
стороны, не
устанавливает
организационно
правовую
форму
Банка
России,
с
другой
-
не
относит
его
к
органам
государственной
или
муниципальной
власти,
ограничиваясь
опре
делением
Банка
России
как
юридического
лица.
Как
уже
подчерки
валось
ранее,
особенностью
правового
положения
Банка
России
яв
ляется
то,
что
Банк
России,
не
являясь
государственным
органом,
обладает
государетвенно-властными
полномочиями.
Подобную
двойственность
правового
положения
Банка
Рос
сии
можно
объяснить
не
только
следованием
международной
бан
ковской
практике,
но
и
намерением
государства
предотвратить
воз
можность
обращения
взыскания
кредиторов
на
наиболее
ликвид
ные
активы
(золотовалютные
резервы),
находящиеся
во
владении
и
пользовании
Банка
России.
Ввиду
того
что
изъятие
и
обремене
ние
золотовалютных
резервов
без
согласия
Банка
России
или
приня
тия
соответствующего
федерального
закона не
допускается,
обратить
взыскание
на
активы
Банка
России
по
долгам
государства
практиче
ски
невозможно.
Вместе
с
тем
Банк
России
не
зависим
в
своей
деятельности
от
федеральных
органов
государственной
власти,
органов
государст
венной
власти
субъектов
Российской
Федерации
и
органов
местного
самоуправления.
Кроме
того,
Банк
России
не
отвечает
по
обязатель
ствам
государства,
а
государство
-
по
обязательствам
Банка
России,
если
иное
не
установлено
соответствующим
договором
Российской
Федерации
или
федеральным
законом.
В
единую
централизованную
систему
Банка
России
с
вертикальной
структурой
управления
входят
центральный
офис
и
территориаль
ные
учреждения
Банка
России,
а
также
иные
учреждения
различной
направленности.
Территориальные
учреждения
являются
обособленными
подраз
делениями
Банка
России,
осуществляющими
на
территории
субъек
та
Российской
Федерации
часть
его
функций
на
основе
предостав
ленного
им
во
владение
и
пользование
имущества.
Их
основными
задачами
являются:
•
участие
в
проведении
единой
государственной
денежно
кредитной
политики,
направленной
на
защиту
и
обеспече
ние
устойчивости
рубля;
•
обеспечение
развития
и
укрепления
банковской
системы
Российской
Федерации;
631
Раздел
VI.
·
Правовые
основы
денежно-кредитной
системы
•
обеспечение
эффективного
и
бесперебойного
функциони
рования
системы
расчетов,
осуществление
регулирования
и
надзора
за
деятельностью
кредитных
организаций;
•
организация
и
контроль
за
деятельностью
кредитных
органи
заций
на
рынке
ценных
бумаг;
•
организация
валютного
контроля;
•
проведение
анализа
состояния
и
перспектин
развития
эконо
мики
и
финансовых
рынков
региона.
В
отличие
от
Банка
России
его
территориальные
учреждения
не
имеют
статуса
юридического
лица
и
обладают
полномочиями,
предоставленными
ему
нормативными
актами
Банка
России.
Сре
ди
установленных
ограничений
для
территориальных
учре;ждений
можно
выделить
запрет
на
припятне
нормативных
актов,
на
вьща
чу
гарантий
и
поручительств,
припятне
вексельных
и
других
обяза
тельств,
а
также
кредитование
дефицитов
бюджетов
всех
уровней
и
государственных
внебюджетных
фондов.
Кроме
того,
территориаль
ные
учреждения
не
вправе
без
разрешения
Банка
России
осущест
влять
банковские
операции
в
иностранной
валюте
с
юридическими
и
физическими
лицами.
Территориальные
учреждения
могут
создаваться
как
на
основе
территориального
(по
субъектам
Российской
Федерации),
так
и
на
основе
экономического
критерия
(по
экономическим
районам,
объ
единяющим
территории
нескольких
субъектов
Российской
Федера
ции).
В
настоящее
время территориальный
критерий
является
пре
валирующим.
В
составе
территориальных
учреждений
на
правах
структурных
подразделений
действуют
РКЦ,
основной
задачей
которых
является
обеспечение
бесперебойного
функционирования
платежной
систе
мы
Российской
Федерации.
В
структуру
Банка
России
входят
также
полевые
учреждения
Банка
России,
которые
одновременно
являются
воинскими
учреж
дениями
и
руководствуются
в
своей
деятельности
воинскими
уста
вами,
а
также
Положением
о
полевых
учреждениях
Банка
России,
утверждаемым
совместно
Банком
России
и
Минобороны
России.
Их
основной
функцией
является
банковское
обслуживание
воинских
частей,
учреждений
и
организаций
Минобороны
России,
государст
венных
органов
и
юридических
лиц,
обеспечивающих
безопасность
Российской
Федерации,
а
также
физических
лиц,
проживающих
на
территориях
объектов,
обслуживаемых
полевыми
учреждениями
632
Глава
XXII.
Правовое
регулирование
банковской
деятельности
в
Российской
Федерации
Банка
России,
когда
создание
и
функционирование
территориаль
ных
учреждений
Банка
России,
кредитных
организаций
по
каким
либо
причинам
невозможно.
К
иным
учреждениям
Банка
России
следует
отнести
подразде
ления,
обеспечивающие
деятельность
центрального
офиса
и
терри
ториальных
учреждений
(столовые,
лечебно-профилактические
и
оздоровительные
учреждения,
учебные
заведения).
Создание
и
лик
видация
учреждений,
утверждение
и
изменение
их
учредительных
документов
осуществляется
Советом
директоров
Банка
России.
Уставной
капитал
Банка
России
составляет
3
млрд
руб.
Устав
ной
капитал
и
иное
имущество
Банка
России
являются
федеральной
собственностью.
К
основным
целям
деятельности
Банка
России
относят:
•
защиту
и
обеспечение
устойчивости
рубля;
•
развитие
и
укрепление
банковской
системы
Российской
Фе
дерации;
•
обеспечение
эффективного
и
бесперебойного
функциониро
вания
платежной
системы.
Для
их
реализации
Банк
России
осуществляет
ряд
государственных
функций:
•
во
взаимодействии
с
Правительством
РФ
разрабатывает
и
проводит
единую
государственную
денежно-
кредитную
по
литику;
•
монопольно
осуществляет
эмиссию
наличных
денег
и
орга
низует
наличное
денежное
обращение;
•
устанавливает
правила
осуществления
расчетов,
проведения
банковских
операций,
кассовых
операций,
определяет
поря
док
осуществления
расчетов
с
международными
организаци
ями,
иностранными
государствами,
а
также
с
юридическими
и
физическими
лицами;
•
осуществляет
надзор
за
деятельностью
кредитных
организа
ций
и
банковских
групп;
•
организует
и
осуществляет
валютное
регулирование
и
валют
ный
контроль;
•
осуществляет
полномочия
по
управлению,
владению,
поль
зованию
и
распоряжению
имуществом
Банка
России,
вклю
чая
золотовалютные
резервы.
Немаловажной
государственной
функцией
Банка
России
явля
ется
его
норматворческая
деятельность.
Банк
России
издает
в
форме
633