Тютюнник А.В. Банковское дело
Подождите немного. Документ загружается.
вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу
другим; лицам осуществляются банком только при ее предъявлении.
Если сберегательная книжка именная, го распоряжаться вкладом может
названное в этой сберегательной книжке лицо Если сберегательная
книжка на предъявителя. то вкладом может распоряжаться любой ее
предъявитель.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком
наименование и место нахождения банка, а также его
соответствующего филиала, если вклад внесен в филиал, номер счета
по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных и списанных со
счета, и их остаток на счете на момент предъявления сберегательной
книжки в банк
Если не доказано иное состояние вклада, данные, указанные в
сберегательной книжке, являются основанием для расчетов между
банком и вкладчиком.
Сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускаться только в
валюте Российской Федерации и должны быть срочными. На бланке
сертификат должны содержатся установленные Банком России
обязательные реквизиты. Отсутствие какого-либо из обязательных
реквизитов делает этот сертификат недействительным. Кредитная
организация вправе размещать сберегательные или депозитные
сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения
сертификатов в территориальном учреждении Банка России.
Доход по банковскому вкладу выплачивается вкладчикам
исключительно в денежной форме в виде процентов. Размер этих
процентов определяется договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых
процентов банк все равно обязан начислять и выплачивать проценты. В
этом случае их размер может определяться исходя из ставки
рефинансирования, установленной Банком России на день выплаты
кредитной организацией суммы вклада или его части. При возврате
вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Периодичность начисления процентов на сумму банковского вклада,
определяется договором. Как правило, начисление процентов
производится ежемесячно. Если же условие о периодичности
начисления процентов в договоре банковского вклада отсутствует,
проценты должны начисляться ежеквартально. Невостребованные в
указанные сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую
начисляются проценты (капитализируются).
Методика начисления процентов по вкладам установлена в Положении
Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов
по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных
средств банками, и отражения указанных операций по счетам
бухгалтерского учета».
Кредитная организация имеет право изменить размер процентов,
начисляемых на сумму вклада, в одностороннем порядке в следующих
случаях:
1) по вкладам до востребования, внесенным физическими и
юридическими лицами.
80
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
При этом начисление процентов по уменьшенной ставке может
начинаться только по истечении месяца с момента извещения
вкладчика банком об уменьшении ставки;
2) по срочным вкладам и по вкладам на иных условиях их возврата,
внесенных юридическими лицами, если это прямо предусмотрено
законом или договором;
3) по срочным вкладам и по вкладам на иных условиях их возврата,
внесенных физическими липами, если это прямо предусмотрено
законом. Договорами банковского вклада данное право банков
предусмотрено быть не может.
С денежными средствами, внесенными в банк в виде банковских
вкладов, могут совершаться некоторые расчетные операции.
Во-первых, вклад может быть внесен в банк на имя определенного
третьего лица, для чего требуется обязательное указание в договоре
банковскою счета (депозита) имени физического лица или
наименования юридического лица, в пользу которых вносится вклад.
Следует отметить, что в качестве лица, вносящего таким образом вклад
в банк, может выступать только физическое лицо. Для юридических лиц
операции по внесению наличных денежных средств для зачисления их
на счета третьих лиц запрещены.
Во-вторых, если договором банковского вклада не предусмотрено иное,
во вклад могут зачисляться денежные средства от третьих лиц. При
этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение
денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о
счете по вкладу. Юридические лица могут таким способом перечислять
средства вкладчику только в безналичном порядке.
В-третьих, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во
вкладах денежные средства другим лицам. Тем самым сумма вклада и
проценты по вкладу юридического лица могут быть перечислены только
на его банковский счет.
Система страхования вкладов
В целом по банковской системе остатки на счетах физических лиц
превратились в значительный компонент ресурсной базы банков. По
состоянию на 1 января 2004 г. отношение вкладов граждан к
совокупным пассивам банковской системы достигло 27%. Сам по себе
факт повышения роли сбережений населения в формировании
ресурсной базы банков заслуживает положительной оценки. В то же
время рост средств физических лиц может привести к появлению для
банков дополнительных рисков. Возникновение даже необоснованных
слухов об ухудшении экономической ситуации способно вызвать отток
сбережений из банковского сектора.
В качестве внутреннего стабилизатора банковского сектора мировая
практика традиционно рассматривает систему страхования вкладов.
81
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
Страхование вкладов означает, чти в случае банкротства
банка частное лицо, вложившее средства в этот банк, получает
вклад полностью или частично (в зависимости от суммы вклада) в
максимально короткий срок. Источником для выплат являются
специальные фонды, создаваемые за счет средств банков и (или)
государства.
Многие страны пришли к осознанию необходимости создания системы,
обеспечивающей защиту депозитов в банках, испытав глубокие
финансовые кризисы. Так было в США, которые, столкнувшись в начале
30-х гг. с масштабным банкротством банков, были вынуждены искать
пути, как остановить банковский кризис, вызванный массовым изъятием
средств из банков. В результате в 1933 г. была создана первая в мире
система страхования депозитов, а Федеральная корпорация по
страхованию банковских вкладов (FDIC) сегодня является старейшим
институтом по управлению системой страхования вкладов.
В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается. По
данным Мирового банка, они действуют более чем в 70 странах. В
течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены
в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на
банковские кризисы 80-х и 90-х гг.
В Европе согласно действующей с 1994 г. Директиве Европейского
парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов» каждое
государство - член ЕС осуществляет контроль за созданием и
официальным признанием на своей территории одной или нескольких
систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-
финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую
деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из
таких систем. Директивой предусматривается уровень гарантирования
депозитов в 20 тыс. экю (сейчас евро) на одного кредитора.
В конце 2003 г. система страхования вкладов стала создаваться и в
России. 27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный закон «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»,
определивший основные механизмы защиты сбережений населения.
В основе систем страхования вкладов заложен принцип
гарантированной компенсации вклада (частичной или полной) при
неплатежеспособности банка. Отличие между системами с полной и
частичной компенсацией заключается в том, что в первом случае
гарантируется весь вклад, а во втором - лишь его некоторая часть по
заранее определенной шкале, имеющей, как правило, верхний предел.
Зарубежный опыт функционирования систем страхования вкладов
свидетельствует, что наиболее рациональным вариантом их построения
является ограничение выплачиваемых сумм. Ограничение размера
выплат отражает необходимость справедливого перераспределение
рисков между государством, банками и кредиторами банков, побуждая
вкладчиков к разумному и взвешенному поведению.
Система страхования вкладов в России направлена на защиту прежде
всего средних и мелких сбережений, что позволит обеспечить
экономические интересы подавляющего большинства вкладчиков
банков.
82
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
В соответствии с законом возмещение по вкладам устанавливается
в размере 100% от суммы вклада, но не более 100 тыс. руб. (ст. 11
Закона о страховании вкладов), что составляет 1,5 доли ВВП на одного
жителя России
Указанный размер возмещения соответствует мировой практике и
является оптимальным исходя из предполагаемого объема резервов
системы страхования вкладов и ставок взносов банков. Международный
валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на
уровне 1-2 долей ВВП на одного жителя. В странах Западной Европы
этот показатель колеблется от 0,3 в Норвегии и 0,5 в Швейцарии до 1,2
в Швеции и 1,4 в Великобритании.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный
размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком
превышает 100 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из
вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в
которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения
исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Суммы вклада и
причисленных к нему процентов, превышающие указанный предел,
вкладчик может взыскать с банка в общем порядке, что подразумевает
обращение в суд, а затем взыскание средств на основании
исполнительного листа через судебного пристава-исполнителя либо в
рамках процедуры банкротства.
Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. В случае, если
обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай,
перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения
по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу,
установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Анализ показывает, что в большинстве из 55 стран, имеющих системы
защиты депозитов, такие системы созданы государством, а участие в
них для банков носит обязательный характер. Создание обязательной
системы происходит на основании специального закона,
определяющего ее основные параметры, формы участия банков и
государства в ее деятельности, размеры выплат вкладчикам, порядок
образования резервов системы и иные существенные условия.
На подобных принципах в США действует Федеральная корпорация по
страхованию депозитов, в Великобритании - страховой фонд депозитов,
в Болгарии - фонд гарантий банковских вкладов, в Финляндии -фонд
гарантирования депозитов. В России система страхования вкладов
также строится на принципе обязательности участия банков,
привлекающих вклады физических лиц.
Общественно важные цели и задачи страхования вкладов предъявляют
специфические требования к институциональной основе (управляющей
организации) системы защиты депозитов. Мировой опыт
свидетельствует, что по своей сути управляющая организация должна
обладать публично-правовым статусом. Во многих странах она является
отдель-
83
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
ной независимой организацией (Англия, Канада, Норвегия, Венгрия). В
России для осуществления функций по обязательному страхованию
вкладов создана государственная корпорация «Агентство по
страхованию вкладов».
В противоположность обязательной системе применяющаяся в ряде
стран добровольная система страхования вкладов (Македония, Шри-
Ланка, Тайвань) несет в себе большие риски финансовой
неустойчивости.
Система страхования вкладов при наступлении страхового случая
должна обладать соответствующими средствами, достаточными для
проведения выплат клиентам банков. Из зарубежной практики можно
выделить два подхода к их формированию
Первый заключается в сборе средств «по факту». Он предполагает, что
при наступлении банкротства банка иные участники системы
предоставляют средства, необходимые для осуществления расчетов с
вкладчиками банка-банкрота. Такой вариант аккумулирования резервов
используется частными системами страхования вкладов, управляемыми
их членами и, в частности, применялся во Франции. Главным
недостатком такого варианта является отсутствие твердых гарантий
достаточности средств для проведения расчетов.
Второй вариант предполагает образование специализированного
фонда, находящегося в распоряжении управляющей организации
системы страхования вкладов, за счет уплаты банками регулярных
обязательных взносов.
Финансирование системы за счет регулярных сборов с се участников в
страховой фонд позволяет аккумулировать ликвидные ресурсы для
быстрой выплаты сумм страхового возмещения, обеспечить участие в
покрытии расходов системы всех ее участников, распределить по
времени на участников системы нагрузку, связанную с компенсацией
застрахованных депозитов при закрытии несостоятельных банков.
Такой вариант признается международными финансовыми
организациями и специалистами в области страхования депозитов
наиболее предпочтительным.
В России в качестве финансовой основы системы страхования вкладов
создан фонд обязательного страхования вкладов. Источниками
формирования фонда будут регулярные денежные взносы банков,
привлекающих во вклады денежные средства населения и являющихся
участниками системы страхования, а также первоначальный взнос
государства. В соответствии с Законом ставка страховых взносов
устанавливается высшим органом управления Агентства - Советом
директоров, в состав которого входят представители Правительства
Российской Федерации и Банка России. Решением Совета директоров
Агентства от 3 февраля 2004 г. ставка страховых взносов в фонд
страхования вкладов была установлена в размере 0,15°/) расчетной
базы за расчетный период (календарный квартал года). Расчетная база,
в свою очередь, определяется как средняя хронологическая за
расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету
вкладов, подлежащих страхованию.
84
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
Другими источниками пополнения фонда обязательного страхования
вкладов станут доходы от размещения (инвестирования) временно
свободных средств фонда, средства, получаемые в результате
удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования
после выплаты возмещения по вкладам, а также пени за
несвоевременную или неполную уплату взносов.
Необходимо отметить, что участником системы страхования вкладов
является и Сберегательный банк РФ, в капитале которого участвует
Банк России. Однако вкладчикам Сбербанка России, разместившим своп
средства в лом банке до 1 октября 2004 г., гарантируется государством
возврат их вкладов в стопроцентном размере до 1 января 2007 г.
Анализ деятельности систем страхования показывает, что в настоящее
время не существует единой универсальной схемы их построения и
функционирования. Особенности построения систем страхования
депозитов во многом зависят от структуры национальной банковской
системы, организации банковского надзора, степени государственного
регулирования деятельности кредитных организаций.
Вместе с тем во всех странах системы страхования депозитов
рассматриваются в качестве необходимого элемента поддержания
системной стабильности банковского сектора и платежной системы как
инструмент предотвращения внезапной паники среди вкладчиков при
возникновении непредвиденных экономических событий.
Расчеты
Расчеты между хозяйственными субъектами являются неотъемлемой
частью современной экономики. Обеспечение этих расчетов -
важнейшая функция банков. Изменения, произошедшие в банковском
секторе за последние десять-двадцать лет, привели к преобразованию
системы межбанковского взаимодействия, в том числе и в области
расчетов. Существенно развились способы их организации, платежный
инструментарий, технологии приема и обработки платежных
документов, принципы обеспечения достоверности платежей. Движение
в этих направлениях во многом связано с применением новейших
разработок в области информационных технологий.
Качественное и быстрое выполнение расчетных операций в
современных условиях строится прежде всего на грамотной и
технологически продуманной системе организации межбанковского
платежного документооборота. В современных рыночных условиях
банки заинтересованы в использовании такой системы организации
расчетов, таких технологий, которые помогут создать им конкурентный
банковский продукт, позволят говорить о наличии качественного,
надежного и быстрого расчетного обслуживания клиентов.
85
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
Принципы построения платежной системы
Как уже отмечалось, одной из основных задач банковской деятельности
является организация взаимных денежных расчетов между субъектами
хозяйственной деятельности. Исходя из принципов организации
хозяйственной деятельности и существующей в России банковской
системы данные расчеты осуществляются в рамках межбанковских
расчетов. В настоящее время существуют три основные формы эго
расчеты:
» в платежной системе Банка России, осуществляемые на базе
расчетно-кассовых центров (РКЦ) ЦБ РФ,
« с использованием межбанковских корреспондентских отношений,
осуществляемые между коммерческими банками напрямую;
» основанные на взаимозачете (клиринге).
Рассмотрим основные принципы построения платежной системы. Ее
целью является обеспечение денежного обращения посредством
своевременного и гарантированного выполнения платежных
обязательств между субъектами хозяйствования в процессе их
экономической деятельности. Платежная система включает в себя
процедуры и механизмы осуществления платежей, платежный
инструментарий, организаторов и участников расчетов.
Основные параметры функционирования платежных систем это их
надежность, качество и скорость осуществления платежей, а также их
востребованность и экономическая эффективность использования.
В настоящее время общепризнанно, что надежность системы
осуществления платежей - один из самых важных ее параметров
Практически все системы платежей в мире, как национальные, так и
частные, используют широкий спектр технических средств защиты
информации. Весьма важным для определения степени надежности этих
систем является понятие «окончательный расчет», означающий
безусловное и безотзывное выполнение расчетов, урегулирование
обязательств Такой расчет может происходить только в системах,
обладающих высшим уровнем доверия со стороны участников расчетов
и практически лишенных возможности банкротства или
неплатежеспособности организаторов расчета.
Качество осуществления расчетов подразумевает прежде всего
использование широкого спектра современных платежных
инструментов и предоставление целого спектра околорасчетных услуг,
таких, как информационные, посреднические, услуги по финансовому
управлению временно высвободившимися ресурсами и проч. Скорость
расчетов также является важным параметром, повышающим
экономическую эффективность использования платежной системы. В
настоящее время существуют как системы, позволяющие осуществить
перевод средств за тысячи километров в течение нескольких минут, так
и системы, осуществляющие подобный перевод в течение нескольких
дней.
Однако не стоит забывать об экономической эффективности платежной
системы, так как, например, в слаборазвитом регионе система
86
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
осуществления платежей в режиме реального времени,
функционирующая на основе современных телекоммуникационных
технологий, будет экономически убыточна, а ее использование -
нецелесообразно.
Построение системы организации расчетов, или по-другому платежной
схемы, в современном коммерческом банке - один из важнейших и
весьма сложных процессов. Независимо от специфики работы в
конкретном регионе платежная система является тем направлением
работ банка, который в современных условиях должен постоянно
развиваться, преодолевая неизбежно возникающие трудности. Это тем
более важно, что резервы для развития платежной системы огромны и
практически не ограничены Разумеется, что в процессе ее построения
необходимо исходить из насущных потребностей и возможностей самого
банка, а шоке из направлений деятельности его клиентов и ориентации
на ют или иной рынок. Среди основных направлений по развитию
системы расчетов на уровне отдельного банка можно выделить:
• развитие расчете и околорасчетных услуг по корреспондентским
счетам;
• развитие собственной филиальной сети и системы межфилиальных
расчетов,
• построение собственных расчетных систем;
• более активное использование зарубежных расчетных систем.
Необходимо отметить, что названные направления работы имеют как
преимущества, так и недостатки. Несмотря на то что развитие
корреспондентских связей - довольно позитивный и результативный
процесс, он имеет два существенных недостатка: во-первых, каждый
открытый корсчет «ностро» требует от банка отвлечения ресурсов и
является не самым эффективным вариантом их размещения (проценты
на остатки по счетам «ностро» или существенно ниже рыночных ставок,
или в некоторых случаях вообще не начисляются); во-вторых, наличие
множества корсчетов существенно усложняет организацию работы и
контроля и требует дополнительного административного внимания.
Поэтому небольшие и средние банки стремятся открывать
корреспондентские счета в крупнейших банках с огромной филиальной
и корреспондентской сетью или в банках, которые являются
постоянными контрагентами данного банка.
Проблема открытия корреспондентских счетов появляется также в
случае географического расширения деятельности и выхода на новые
рынки в других регионах и странах. Очевидным преимуществом
развития расчетов и околорасчетных услуг по корреспондентским
счетам является возможность существенного расширения спектра
дополнительных, околорасчетных услуг, использование опыта и
технологий крупных банков-корреспондентов, в том числе и
зарубежных, а также расширение и усложнение платежного
инструментария.
Развитием собственной филиальной сети или построением расчетных
систем, как правило, занимаются только крупные банки. Они идут на
87
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
большие изначальные затраты, которые в случае успеха и
популярности этих систем окупаются, в том числе и за счет
привлечения ресурсов других банков на корреспондентские счет лоро
Иногда эти системы реализуются на основе клиринговых центров,
использующих различные схемы зачета взаимных требований
Достоинствами таких систем можно считать их высокую
информационную безопасность и возможность осуществления расчетов
при низком количестве оборотных средств за счет специальных
технологических механизмов.
Использование международных глобальных расчетных систем и систем
осуществления платежей является неотъемлемой частью развития
платежной системы каждого банка. Они способны существенно
разнообразить технологии проведения расчетов и привнести в нее
современные стандарты качества, скорости и надежности
осуществления платежей Существенным их недостатком является
относительно высокая стоимость.
В развитых странах Запада состояние платежных систем в настоящее
время характеризуется высоким уровнем технической и
технологической оснащенности, благодаря чему они соответствуют
высшим стандартам скорости, качества и надежности осуществления
расчетов. В настоящее время на роль лидера в этой области претендует
международная межбанковская система передачи информации и
осуществления платежей SWIFT.
Она имеет ряд безусловных преимуществ Это - четкая стандартизация,
высочайшая степень надежности (за неосуществление платежей или их
задержку SWIFT отвечает материально) и высокая скорость передачи. К
ее недостаткам или, лучше сказать, особенностям, которые не очень
нравятся мировому банковскому сообществу, можно отнести ее
финансово-юридическую независимость. SWIFT является закрытым
акционерным обществом с небольшим количеством владельцев во
главе. Такая полная независимость даже от крупнейших банков
довольно негативно отражается на отношении банков к SWIFT. Банки
озабочены тем, что SWIFT может диктовать им свои условия, а также
необоснованно завышать и без того достаточно высокие тарифы за
подключение и передачу информации. Второй серьезный недостаток
заключается в том, что SWIFT, не являясь глобальной компьютерной
сетью, имеет, несмотря на довольно значительное количество
участников, ограниченные возможности по распространению
информации на больших территориях. Так, например, SWIFT не может
быть использован для работы с конкретными пользователями:
физическими и юридическими лицами.
В настоящий момент около 300 российских банков являются членами
SWIFT. Но большинство из них используют ее только для передачи
сообщений о денежных переводах или операциях с валютой, да и то с
зарубежными странами.
Рассмотрим и проанализируем основные элементы платежной системы и
принципы ее построения
88
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com
Анализ систем нетто- и брутто-расчетов
Исполнение платежей в любой платежной системе может происходить
двумя способами на валовой основе (система брутто-расчетов) или на
чистой основе (система нетто-расчетов).
Расчеты на валовой основе предполагают осуществление расчетов
путем реального перечисления средств по каждой операции Платежи
совершаются последовательно, в порядке поступления документов.
Само перечисление может происходить один раз в конце дня или
вообще в режиме реального времени (сразу после получения
распоряжения).
Главное достоинство этой формы построения платежной системы
существенное снижение рисков неплатежей Другим достоинством
является теоретическая возможность организации расчетов с очень
высокой скоростью осуществления платежей даже в режиме реального
времени Отрицательным моментом является риск неосуществления
платежей из-за недостаточной ликвидности, временного отсутствия
средств. Своевременное осуществление платежей полностью зависит от
наличия средств на счетах участников или величины кредитных
лимитов. При недостаточности средств платежи откладываются до
поступления реальных средств. Подобные задержки на одном из
участков системы могут вызвать серьезные системные сбои и привести
к ощутимым экономическим потерям.
Национальные платежные системы многих государств, в том числе
России, строятся на валовой основе и используют для перечисления
денежные средства, находящиеся на счетах в центральных банках. В
некоторых странах в таких системах для постоянства осуществления
платежей активно используется механизм кредитования, в том числе и
в виде разрешенного уровня овердрафта по счетам, открытым у
организатора расчетов (платежного агента). В некоторых странах,
например в Швейцарии, Японии, России, центральные банки требуют
для совершения расчетов постоянного наличия кредитовых остатков по
счетам участников расчетов.
Международная практика организации и функционирования таких
систем довольно разнородна. В то же время ситуацию с национальными
платежными системами на валовой основе наиболее ярко может
продемонстрировать пример Швейцарии, где большинство банков не
является участниками расчетов в национальной платежной системе,
которая, однако, несмотря на это, имеет прекрасные стандарты
качества, надежности и скорости. Она организована Национальным
Центральным банком Швейцарии. Такая ситуация сложилась из-за того,
что, во-первых, в этой системе операционные издержки на один
перевод довольно высоки, а во-вторых, не для всех банков она
доступна. Участником расчетов в этой системе может быть только
достаточно крупный банк с постоянным и весьма высоким оборотом,
который к тому же должен постоянно заботиться о поддержании
необходимого сальдо на своем корреспондентском C4eie Поэтому
мелкие и даже многие средние банки часто не являются участниками
данной системы.
ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com