Тютюнник А.В. Банковское дело

Подождите немного. Документ загружается.

требностям и экономить их время, некоторые банки расширяют круг пред-

лагаемых услуг, вступая в альянсы с различными другими компаниями

Так, например, известный международный банк Barclays помимо бан-

ковских продуктов предлагает своим клиентам услуги в области страхо-

вания, туризма и даже торговли товарами

Многочисленные подобные примеры заставляют говорить не об от-

дельных случаях, а об однозначной тенденции по межотраслевой интег-

рации, прежде всего в области финансовых операций и технологий На-

пример, в последнее время приобретает популярность так называемая

концепция «финансового супермаркета». Многие крупные банки, имею-

щие в своей группе финансовые, инвестиционные, страховые институты,

РИС. 6.10. ПРИМЕР ИНТЕГРИРОВАННОГО ПОДХОДА К БАНКОВСКОМУ ДЕЛУ (BARCLAYS)

стремятся централизовать их работу, в первую очередь с точки зрения

организации взаимодействия с клиентами. В рамках такого «финансово-

I о супермаркета» клиент может получить весь необходимый ему набор

услуг в одном месте. При этом структуры, осуществляющие их выполне-

ние, могут быть различными.

Так, уже упомянутый Barclays на своем Интернет-сайте предлагает

клиентам организовать покупку яхты/катера (рис 6.10) Там подробно

описывается схема покупки, информация о товаре и в то же время пред-

лагается помощь в получении ссуды на эту покупку.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Еще одним примером такого подхода может являться компания

E-Trade, которая предлагает клиентам весь комплекс финансовых услуг

в одном месте, начиная со страховых, банковских услуг и консультиро-

вания и заканчивая управлением клиентскими инвестициями и электрон-

нон коммерцией (рис 6 11)

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Часть 7

ОСНОВЫ

БАНКОВСКОГО

МЕНЕДЖМЕНТА

Проблемы управления

В настоящее время вопросы, связанные с управлением рашичными

социально-экономическими системами, являются, пожалуй, одними из

наиболее сложных Управление современным коммерческим банком тре-

бует от его руководителей и менеджеров серьезных п глубоких знаний

как в области теории, так и в области практики управления Можно с

уверенностью сказать, что с дальнейшим развитием рыночных отноше-

ний в России процессы построения систем управления деятельностью

кредитных организаций будут приобретать все большую актуальность и

значимость

Сегодня многие банки испытывают потребность в высококвалифи-

цированных специалистах в области управления, банковского менедж-

мента. Это связано с тем. что те из вопросов, с необходимостью решения

которых сталкиваются сегодня банки, носят принципиально новый для

российской банковской системы характер, обусловленный стремлением

качественно развивать банковский бизнес в постоянно меняющихся ус-

ловиях рынка

Большинство проблем управления, не связанных со спецификой дея-

тельности российских кредитных организаций, уже достаточно давно и

успешно решаются зарубежными банками Процесс внедрения зарубеж-

ного опыта банковской деятельности на отечественную практику проис-

ходит постоянно Но простое копирование схемы работы западных фи-

нансовых компаний не всегда приемлемо в российских условиях и, как

правило, не приводит к однозначным положительным результатам По-

этому многие банки вынуждены самостоятельно искать пути решения

проблем, с которыми они отсиживаются и в облает банковских техноло-

гий, и в области управления К сожалению, в отличие oi зарубежных рос-

сийские организации чаще стремятся решать свои проблемы методом проб

и ошибок, не привлекая для оказания помощи сторонних специалистов

(консультантов)

Одной из основных управленческих проблем, стоящих в той или иной

степени практически перед каждым банком сегодня, является потребность

в создании такой системы управления, которая охватывала бы весь ком-

плекс факторов, воздействующих на банк Иными словами, в основу про-

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

цеоса управления банком должен быть положен системный комплексный

подход, что прелнолаыет рассмотрение кредитной организации не толь-

ко как сложном системы, имеющей внутреннюю структуру, закономер-

ности развития и функционирования, но и как экономический субъект,

подверженный влиянию множества внешних факторов, как составную

часть более крупных экономических и социальных систем.

Так. например, ловольно распространена практика рассмотрения про-

блем банка с попший их «сиюминутного» решения, преодоления теку-

щих трудностей бе» учета причин, приведших к возникновению проблем-

ной ситуации Методы оперативного управления банком зачастую при-

меняются и при решении важных стратегических задач, стоящих перед

кредитной органнминей В результате это не только не решает пробле-

мы, но с течением времени усугубляет их, не позволяя системе управле-

ния банком в целом эффективно функционировать

Другой важнейшей управленческой задачей, которой должно уде-

ляться первоочередное внимание, является определение общей страте-

П1и дальнейшего развития банка и ее адаптация к меняющимся услови-

ям внешней среды Было бы принципиально неверным следовать од-

нажды выбранной стратегии развития, не учитывая изменений,

происходящих как в банке, так и вне его В условиях динамичнй эко-

номической ситуации, изменений в налоювой, законодательной сферах

очевидной становится необходимость построения такой системы управ-

ления банком, которая была бы способна гибко реагировать на эти

изменения В противном случае деятельность кредитной организации не

принесет ожидаемых результатов

Часто в силу объективных причин построение гибкой системы управ-

ления банком является трудноразрешимой задачей Сложно планировать

деятельность банка без четкого понимания преимуществ и отрицатель-

ных моментов его настоящего положения. Как показывает практика,

распространенной является ситуация, когда в банке отсутствуют долж-

ностные инструкции, положения о структурных подразделениях, т е. те

документы, которые должны определить и закрепить функции каждого

из сотрудников банка и всего подразделения в целом. Это приводит к

размытости и нечеткости технологии работы банка в целом, когда даже

руководители высшего уровня не представляют всего процесса предос-

тавления той или иной услуги от начала и до конца В результате одни и

тс же банковские операции могут характеризоваться различной продол-

жительностью и качеством выполнения, осуществляться разными сотруд-

никами, даже по-разному оформляться.

Передовой опыт банковского менеджмента подтверждает, что созда-

ние гибкой it эффективной системы управления банком практически не-

возможно без активного вовлечения в этот процесс банковских служа-

щих самых различных уровней. Важнейшим фактором в нем является

создание действенной системы мотивации и стимулирования как рядо-

вых исполнителей, так и менеджеров банка. Это может быть не только

материальная, но и творческая, психологическая заинтересованность,

возможность самообразования, повышения квалификации и т. п. При от-

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

сутствии заинтересованности работников в результатах своей деятель-

ности создание такой системы управления во многом 1сряа смысл.

Однако чрезмерная самостоятельность сотрудников может служить

причиной негативных явлений Как уже было отмечено, характерной чер-

той многих российских банков является размытость технологии работы.

Несмотря на го что формально четкая технология сушссдвусч. па прак-

тике она может не соблюдаться. Это вызвано различными причинами и

чаще всего является следствием изменении во внешней среде банка, ког-

да новые условия работы вынуждают менять технодошю на уровне ря-

довых исполнителей. Выход, кашлось бы. очевиден доскиочно пересмот-

реть банковские технологии с учетом изменений, продикюваниы.х новы-

ми условиями разработать внутренние регламенты. Но нее эти меры

оказываются неэффективными без создании действенном процедуры кон-

троля за соблюдением исполнения технологии, а также за качеством бан-

ковских продуктов и услуг.

Процедура контроля соблюдения технологии работы является для банка

важнейшей задачей. Процессы управления качеством в кредитных органи-

зациях постепенно становятся все более значимыми Организация подобной

работы сложна, но вполне выполнима. На начальном этапе это могут быть

меры по контролю исполнения сотрудниками банка их должностных обя-

занностей, контроль соблюдения внутрибанковских стандартов оформления

и обработки документов, опрос клиентов с целью определения степени их

удовлетворенности банковскими продуктами и услугами

Причем необходимо понимать: при нерациональном распределении

полномочий сотрудников слишком большая нагрузка приходится на долю

руководителей отделов кредитной организации Сегодня во многих рос-

сийских банках типична ситуация, когда руководитель подразделения,

выполняя контрольные функции в своем отделе или управлении, вынуж-

ден не только в совершенстве разбираться во всех нюансах осуществле-

ния операций, но и вести детальный контроль с целью выявления всех

потенциальных нарушений в работе Такой подход вполне оправдан в

ряде случаев, когда дело касается особо важных процессов, имеющих

дтя кредитной организации решающее значение

Но чате представляется более эффективной система управления, ос-

нованная на принципе делегирования полномочий с вышестоящих на ни-

жестоящие уровни с параллельным созданием эффективной системы кон-

троля. Одним из главных принципов управления должно стать перепору-

чение дел, выполнение которых не требует непосредственного личного

участия руководителя, исполнителям, способным такие задачи решить

самостоятельно. Это позволит руководителям больше внимания уделять

вопросам анализа, планирования деятельности подразделения, избавит

их от решения множества второстепенных вопросов.

Серьезным препятствием на пути создания указанной системы могут

стать недостаточная профессиональная подготовленность специалистов

банка и такие психологические факторы, как боязнь изменений в профес-

сиональной деятельности, нежелание принять на себя ответственность,

низкая инициативность большинства сотрудников.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

обработки данных в большинстве случаев ограничены экспертным ана-

лизом. Сегодня многие российские банки приходят к осознанию целесо-

образности использования информационных систем управления

Механизмы и принципы, лежащие в основе функционирования этих

систем, а также целесообразность их применения в российских условиях

требуют детального описания и изучения, поэтому в части «Автоматиза-

ция банковских процессов» мы остановимся на этом подробнее

Трудно перечислить все трудности, с которыми приходится сталки-

ваться, и задачи, которые приходится решать руководителям и менедже-

рам банков в процессе управления деятельностью кредишой организа-

ции Несмотря на большое количество разнообразной информации и ли-

repaiypbi по вопросам банковского менеджмента п управления, как

показывает практика, одних только теоретических знаний в большинстве

случаев оказывается недостаточно для принятия квалифицированного,

грамотного решения. Это еще раз подтверждает давно известный факт,

что практический опыт играет исключительно важную роль в процессах

управления Профессиональный опыт, знания и квалификация руководи-

телей и менеджеров являются основой эффективно функционирующей

системы управления банком.

Не меньшее количество проблем, с которыми сталкивается россий-

ская банковская система, относится к сфере банковских технологий. Этот

термин вощел в деловую практику относительно недавно.

Под банковскими технологиями понимают совок\пноапь новей-

ших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банков-

ских бизнес-процессов

Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять-пят-

надцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или

иных банковских задач. Действительно, понятия «банковские техноло-

гии» не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого

регулирования банковской системы и приверженности традиционным

подходам управления не было возможности и технической базы для ин-

вариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг. С

развитием технических средств и в первую очередь компьютерных тех-

нологий и средств телекоммуникаций, а также вследствие проявления

новейших тенденций в развитии отечественной и мировой банковской

системы, на которых мы уже отчасти останавливались, такие возможно-

сти открылись перед большинством кредитных организаций, активней-

шим образом стали ими использоваться.

Действительно, во всем мире банковские технологии не только опре-

деляют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются ныне

одним из первых критериев его оценки с точки зрения грамотности и про-

фессионализма организации бизнеса и даже ею устойчивости. Они явля-

ются индивидуальным «ноу хау» банка, его своеобразной «внутренней

кухней» и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся

внешней среде реализовать соответствующий сегодняшнему дню и по-

требностям клиентов уровень сервиса, опирающийся на все достижения

науки и техники.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Как видно, понятие банковских технологий достаточно широко Оно

включаег в себя такие задачи, как построение системы обслуживания кли-

ентов по отдельным операциям и в целом но банку, комплекс средств (в

том числе и технических) по реализации операций, например, с пластико-

выми карточками, интерактивному обслуживанию клиентов. В сферу бан-

ковских технополис входят средства автоматизации и информационные

системы, работа с современными платежными системами, реализация меж-

филиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и сис-

тема безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня

немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в насто-

ящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления

банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требова-

ния к скорости принятия решений и увеличился обьем операций.

Таким образом, можно констатировать, что новое понятие та корот-

кое время стало первостепенным и системообразующим. Это проявилось

и в наблюдаемой последнее время преемственности терминов. 'Гак, тра-

диционное понятие «банковское дело» и одноименная наука постепенно

преобразуются в «банковские технологии» и науку о них. Это происхо-

дит потому, что сегодня приоритетными являются не теоретические, а

практические способы оказания банковских услуг и технические сред-

ства их реализации.

Остановимся подробнее на состоянии банковских технологий в Рос-

сии Как ни странно, с технологической точки арония российские банки

нельзя назвать отсталыми. Связано это с тем, что в начале рыночных

реформ, в период сверхдоходов, байки вложили существенные ресурсы

в привлечение высококвалифицированных специалистов и развитие сво-

их технологий

Основные проблемы в области технолоптй свойственны небольшим и

особенно региональным банкам, которые не успели осуществить техно-

логическое перевооружение и теперь испытывают серьезные трудности,

поскольку при достаточно невысокой текущей доходности банковских

операций тяжело осуществлять массированные инвестиции в собствен-

ное развитие. Как уже было отмечено, ла тенденция является общеми-

ровой. Небольшим банкам все сложнее и сложнее участвовать в техно-

логической гонке последних десятилетий.

В такой ситуации единственным средством, которое, кстати, активно

используют небольшие кредитные организации развитых стран мира,

можно считать ориентирование на те технологические решения, которые

максимально удовлетворяют потребности клиентов, не являясь особенно

затратными. Речь идет об известной характеристике любого продукта -

соотношении цены и качества. Вышеназванные банки стараются посте-

пенно внедрять только проверенные практикой технологии, эффект от

которых значительно превышает затраты на них и срок окупаемости ко-

торых невелик Подобные подходы к выбору и внедрению новых техно-

лоптй можно рекомендовать и российским небольшим банкам.

Для крупных отечественных банков, которые или уже имеют передо-

вые дорогостоящие технологии, или могут позволить себе их внедрение.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

часто основной проблемой выступает стремление использовать эти тех-

нологии повсеместно, без оценки реальной потребности в них и их эф-

фективности Эти технологии не должны являться самоцелью руковод-

ства банка Не стоит забывать, что они только инструмент, способству-

ющий оказанию потребителю высококачественной услуги и получению

заслуженного дохода

Подводя итог, можно констатировать, что. XOIH в последние годы

именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в бан-

ковском бизнесе, к сожалению, их развитие в России все же недостаточ-

но, в связи с чем можно прогнозировать рост их значимое!и в отечествен-

ном банковском деле Но в то же время не стоит забывать о том, что их

внедрение сопряжено с рядом проблем, среди коюрых и финансовые, и

проблемы эффективности, и, может быть, самые сложные проблемы

организации и управления самим процессом внедрения современных бан-

ковских технологии (эти проблемы будут рассмотрены нами далее)

Качество управления в банке является не только внутренним делом

самих банкиров Банки, выполняя ряд публичных функций в экономике,

действуют на стыке интересов общества и частного бизнеса В результа-

те повышенные требования к уровню банковского менеджмента предъяв-

ляются с двух сторон: с одной стороны, внутренние требования самих

банкиров к корпоративному управлению как ключевому элементу пред-

принимательской культуры, стратегии развития и выживания банка на

рынке, с другой внешние требования общества, основанные на защите

интересов клиентов и повышении открытости банковской системы

Именно благодаря работе по двум указанным направлениям совмест-

ными усилиями государства и банковского сообщества удалось норма-

лизовать ситуацию после событий августа 1998 г Уроки кризиса и выяв-

ленные ошибки в подходах к корпоративному управлению находят- свое

отражение и па законодательном уровне За последние годы Государ-

ственной Думой приня'1 целый пакет поправок в банковское законода-

тельство. Он содержит ряд новелл, направленных на повышение ответ-

ственности управляющих банками и обеспечение прозрачности банковс-

кой деятельности

Эти изменения содействуют восстановлению доверия к банковской

системе, в частности борьбе с ситуациями, когда бизнес строится лишь в

интересах отдельных акционеров или менеджеров в ушерб клиентам бан-

ка, что является еше одной проблемой банковского менеджмента Так,

например, введен запрет для руководителей исполнительных органов

банка совмещать должности в других финансовых организациях и аф-

филированных с банком структурах

Банковская система сейчас находиюя на этапе, который напоминает

наладку сложного часового механизма Речь идет о повышении эффек-

тивности бизнеса и качества корпоративного управления Среди других

проблем банковской системы, которые встречаются во многих банках,

можно назвать ошибки в управлении ликвидностью и диверсификации

активов: вложение (иммобилизация) значительных средств в объекты

недвижимости, высокие расходы на содержание филиальной сети и

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

управленческий an на par. неудовлетворительное качество плановой и ана-

литической работы Детальный анализ показывает, что во многом эти

проблемы берут начало именно в неадекватной системе управления биз-

несом На исправление /тих ошибок иногда уходят годы. Такие байки

вынуждены, как правило, подбирать новую рыночную нишу, пересмат-

ривать технологии продвижения банковских продуктов, выстраивать

систему бюджетных заданий и лимитов на финансовые операции, вно-

сить изменения в организационную структуру и кадровую политику. В

сложных случаях банки обращаются за консультациями к специализи-

рованным организациям, прежде всею к консалтинговым компаниям.

При этом в банках часто встречаются и более незначительные на пер-

вый взгляд проблемы, которые при большом их количестве также несут

существенную угрозу для банка Примерами таких проблем могут быть:

• высокий объем устных и письменных распоряжений, а также ручно-

го труда при осуществлении многих банковских операций;

• очереди при обслуживании клиентов, недостаток справочной инфор-

мации для клиентов и работников банка, ее неактуальность,

• отсутствие единой системы управления и контроля основных нор-

мативных позиций и ликвидности;

• недостаточная информированность руководства филиалов о реше-

ниях и рекомендациях головного банка;

• высокие операционные затраты на контроль документов, включая

совсем незначительные платежи;

• недостаточный мониторинг финансового состояния заемщика и

сохранности залогового обеспечения в период действия кредитного

договора,

• неразвитость корреспондентской сети,

• высокие трудозатраты на поддержание бумажной технологии доку-

ментооборот при отсутствии необходимости в ней;

• стихийное развитие программного комплекса банка и наличие про-

граммистов в подразделениях (приводит к отсутствию единых стандар-

тов и взаимодействия между программами, невозможности использовать

единый инструментарий)

Рассмотрим более детально ответственность менеджмента банка с

юридической и процессуальной точек зрения

Ответственность менеджмента

За просчеты в области банковского менеджмента часто несут ответ-

стиенмоегь клиенты, вкладчики банка, его акционеры. Хотя естественно,

что она в первую очередь должна быть возложена на руководство банка-

Закон о банках регламентирует ответственность их руководителей

При этом под руководителями кредитной организации понимаются:

• единоличный исполнительный орган кредитной организации;

• его заместители,

• члены коллегиальных исполнительных органов.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com