Тютюнник А.В. Банковское дело

Подождите немного. Документ загружается.

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для

банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных ва-

лют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской Федерации и организует составление ттого баланса;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными бир-

жами деятельности по организации проведения операций по покупке и

продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление

и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения опе-

раций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Россий-

ской Федерации в целом и по ре( ионам, прежде всего денежно-кредит-

ных, вадютно-финапсовы.х и ценовых отношений, публикует соответству-

ющие материалы и статистические данные;

19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными за-

конами.

Денежно-кредитное регулирование экономики Российской Федерации

осуществляется Банком России путем определения норм обязательных

резервов, учетных ставок по кредитам и проведения операций с ценными

бумагами.

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Яв-

ляясь оператором собственной платежной системы, он координирует и

регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг

деятельности частных платежных систем, определяя основные положе-

ния их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стан-

дарты осуществления безналичных расчетов, а также организует налич-

ное денежное обращение, для чего:

• прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение бан-

кнот и монеты Банка России, создает их резервные фонды;

• устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации налич-

ных денег для кредитных организаций;

• устанавливает признаки платежеспособности банкнот и монеты

Банка России, порядка их уничтожения, а также замены поврежденных;

• определяет порядок ведения кассовых операций.

Функция кредитования коммерческих банков осуществляется Банком

России путем предоставления им краткосрочных кредитов по своей учет-

ной ставке.

Центральный банк Российской Федерации выступает главным де-

позитарием золотовалютных резервов государства и организует все опе-

рации по покупке и продаже золота и иностранной валюты. Операции

с этими ценностями производятся по ценам спроса и предложения на

золотых и валютных рынках. Основной целью деятельности Банка

России по управлению золотовалютными резервами является обеспече-

ние оптимального сочетания сохранности, ликвидности и доходности

резервных активов.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Для поддержания стабильности денежно-кредитной системы Банк

России осуществляет функции регулирования и надзора за деятельнос-

тью креджнмх организаций.

Во исполнение этой функции Банк России рассматривает пакет доку-

ментов д'1Я открытия новой кредитной оркшизацин и принимает реше-

ние о ее государственной регистрации и выдаче лицензии на право веде-

ния банковских операций.

После регистрации кредитных организаций и начала осуществления

банковских операций Центральный банк РФ осуществляет постоянный

контроль за их деятельностью.

Банком России установлены следующие экономические нормативы

дчя банков

минимальный размер уставного капитала: предельное соот-

ношение между размером уставного капитала банка и суммой его акти-

вов с учетом опенки риска; показатели ликвидности баланса банка в виде

нормативного соотношения между активами и обязательствами банка с

учетом срока их погашения, а также возможности реализации активов;

минимальный рагмер обязательных резервов, депонируемых в Байке Рос-

сии, в процентном 01 ношении к обязательствам банков; максимальный

размер риска на одного заемщика в виде определенного процента от об-

щей суммы капитала банка (при расчете максимального риска в понятие

риска включается вся сумма вложений и кредитов этому заемщику, а

также выданные по его поручению обязательства); ограничение разме-

ров валютного и курсового рисков, а также использования привлечен-

ных депозитов ,тля приобретения акций юридических лиц.

Центральный банк Российской Федерации является уполномоченным

органом Министерства финансов по продаже облигаций государствен-

ных займов. До 1995 г. Банком России проводилось прямое кредитова-

ние бюджета за счет своего эмиссионного фонда. С 1 января 1995 г. Банк

России прекратит использование прямых кредитов для финансирования

дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые цен-

трали юванные кредиты отраслям экономики.

В целях контроля за состоянием внешней торговли, платежей и золо-

товалютных резервов ЦБ РФ составляет платежный баланс Российской

Федерации. В нем отражаются соотношение платежей и поступление в

страну инвалюлы, на основе чего рассчитывается сальдо баланса.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Часть 6

НОВЕЙШИЕ ФОРМЫ

БАНКОВСКОГО

БИЗНЕСА

Сетевые банки

Интернет. Сеть (ТЬе Ке1) - понятия, уже ставшие нарицательными В

настоящее время эта система взаимодействия сотен миллионов компью-

теров по всей Земле позволяет решать множество задач реального мира

в мире виртуальном. Постепенно базовые задачи Интернета, такие, как

организация обмена информацией и международною общения, отходят

на второй план, уступая место коммерциализации, вовлекая в нее все то.

что окружает нас в реальной жизни. В этой новой виртуальной реальнос-

ти мы также встречаем рекламу, магазины, политику и масс-медиа, тор-

гуем и ведем бизнес, развлекаемся и путешествуем Естественно, рано

или поздно там должны были появиться и банки.

Сетевые, или интернетовские, банки сегодня это реальность Сотни

их уже функционируют по всему миру Первые упоминания работающих

интернетовских банков относятся к середине 90-х п , но начало их ак-

тивного развития приходится на 1998 1999 гг

Существует множество причин такого стремительного развития, но

основными являются максимум удобства и возможность предлагать бо-

лее выгодное обслуживание и процентные ставки Сетевые банки пред-

лагают обслуживание, при котором клиенту не надо даже выходить и*

дома или офиса, доступное ему в любой точке мира с любого компьюте-

ра и при этом еще 24 часа з сутки, причем без какого-либо специального

программного обеспечения. Второе достигается за счет того, что опера-

ционные издержки интернетовского банка в несколько раз ниже, так как

ему не требуется содержать большого штата работников, дорогостоящих

офисов и оборудования.

Однако финансовый кризис, приведший к падению стоимости компь-

ютерного бизнеса, и особенно Интернет-компаний, заставил многих пе-

ресмотреть свое отношение к эффективности внедрения высоких техно-

логий и к обоснованности затрат на них.

В данной части рассматривается опыт внедрения и использования

Интернет-услуг в российских и зарубежных банках, особенности услуг

таких банков, основные подходы к их организации, несколько реальных

примеров сетевых банков и технологические вопросы их функциониро-

вания

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Интернет-услуги банков

Термин Интернет-услуги является достаточно неопределенным. Обыч-

но под ним нодра зумсвается доступ к VVEB-cepiiepy банка и осуществле-

ние на нем различных операции или получение требуемой информации с

использование сети Интернет

Не редко иод предоставлением Ин1ернет-услуг понимается только

удаленное управление счетом клиента с использованием глобальной cci и.

Рассматривая возможность ралнния этого бизнеса в своей организации,

менеджеры часто не обращают внимание несуществование цело» о спек-

тра друс их услуг, которые Moryi предоставляться через Интернет. Впро-

чем, разработчики систем Ингернсг-услут также ограничиваются в ос-

новном системой

KICK

тронных

пла1ежей,

что снижает привлекательность

подобных проскюв, так как обычно банк уже имеет систему «Клиент-

Банк», основанную на прямом соединении клиента с банком, и вложение

средств в дублирующую систему кажекя необоснованным.

Однако блаюдаря анализу более полного перечьня услуг на основе

мировою опыта перспективы их внедрения могут оцениваться по-друго-

му. Рассмотрим более подробно список ycayt, предоставляемых различ-

ными банками в Интернете

Информационный сервер банка Данная услуга не редко рассматри-

вается как маркетинговый проект, однако своевременное обновление

информации на сервере, ее полнота и удобство для клиента могу! сде-

лать сервер постоянным инструментом в работе клиентов банка. Инфор-

мационный сервер может стать первым шагом в развитии Интернет-

услуг.

Ydatemuw управление счетом Обычно является основой Интернет-

сервиса, предоставляемого банком. Как правило, сводится к управле-

нию рублевым счетом клиента, получению выписок и платежам. Управ-

ление валютными счетами требует наличия валютного контроля в доку-

ментообороте, что в предлагаемых на сегодняшний день решениях на

российском рынке не очень распространено.

lVAP-иапкинг является вариантом удаленного управления счетом че-

рез мобильны!! телефон В основном нспольчуется для получения инфор-

мации по счету, так как для осуществления платежей обладает слабой

защитой В России эти услуги часто рекламируется, но реально использу-

ется не очень широко из-за неустойчивости и относительно высокой сто-

имости мобильной связи.

SMS-cooditfcmut При помощи служб коротких сообщений (SMS). ко-

торые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна

вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также

получение выписок по счету за требуемый период. Эта услуга имеет го-

раздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Проблемой в использова-

нии данного сервиса является запрет на автоматическую посылку дан-

ных сообщений клиенту через WtB-ссрвер оператора сотовой связи, что

приводит к необходимости работы специального оператора сообщении.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Торговые операции на биржах (Интернет-Трейдинг) Данная услуга

начала продвигаться на российском рынке ие так давно Она предназна-

чена в основном для азартных клиентов и более похожа на шорный биз-

нес, чем на финансовый Часто организация, предоставляющая подобную

услугу, даже ие закрывает сделку на бирже. Так как клиент, у которого

отсутствует аналитическая оперативная информация с REUTERS, явля-

ется заведомо проигрывающим участником рынка, выигрыш в большин-

стве случаев получает банк В настоящий момент, когда отсутствует ста-

бильный рост на рынках ценных бумаг, эта услуга будет скорее моешь

разовый характер для клиента.

Обслуживание Интернет-магазинов При слабое!и такого бизнеса в

России различные проекты по его развитию скорее ориентированы на

далекую перспективу, чем на сегодняшнюю прибыль

В настоящее время сетевые банки предлагают практически весь клас-

сический спектр услуг, а также ряд новых Ниже на наших конкретных

примерах мы это продемонстрируем Помимо этого пакет услуг интерне-

товских банков обладает рядом особенностей Так, они, как правило, ока-

зывают множество дополнительных услуг, не свойственных для банка

К ним можно отнести торговые и телекоммуникационные услути, стра-

хование. Действительно, во многих сетевых банках мы можем получить

не только банковские услуги, но и купить часы или туристическую путе-

вку, застраховать жизнь или риск невозврата кредита, получить он-лайн

доступ к информационным услугам иди оплатить услуги связи. Естествен-

но, такое объединение несет в себе много удобств для потребителей, все

меньше желающих входить в тонкости организации банковского бизне-

са и все больше воспринимающих банковские услуги как соаавную часть

потребительских, которые должны быть так же проаы с точки зрения их

получения, как покупка какого-нибудь товара в магазине

Другая особенность заключается в том, что многие услуги интерне-

товских банков ориентированы на участие в расчетах за операции, воз-

никшие внутри Сети. Такие операции, как обеспечение электронной ком-

мерции, оплата Интернет-уел у г, осуществление платежей в Сети, широ-

ко поддерживаются интернетовскими банками, для традиционных банков

эти направления являются достаточно новыми и неосвоенными Резкий

рост пользователей Интернета также работает против традиционных

банков, уменьшая их шансы в борьбе за клиентов

Преимущества и недостатки ведения

банковского бизнеса в Интернете

Рассмотрим преимущества и недостатки Интернет-услуг с точки зре-

ния банков.

Основным недостатком является слабая защищенность Интернет-

систем от несанкционированного доступа. Все разработчики предлага-

ют в рамках своих Интернет-решений систему защиты передаваемых

сообщений. Однако даже если допустить, что подобная система эф-

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

фективна, существует еще большое количество потенциальных опасно-

стей в результате контакта с глобальной сетью. В основном это недо-

статки операционных систем, коммуникационных программ, браузеров

или влияние человеческого фактора Поддержка на надлежащем уров-

не защиты в системе требует постоянных и довольно высоких затрат, в

том числе на квалифицированных специалистов, обучение, разработку

зашиты от новых методов взлома И если крупный банк может позво-

лить себе подобные затраты, ожидая от предоставления Интернет-услуг

значительных доходов, то для небольших банков такие затраты обре-

менительны

Еще одной негативной особенностью Интернет-услуг является неудоб-

ство их использования в условиях отсутствия постоянного доступа (со-

единение с дозвоном через модем) Это более ощутимо для клиентов со

сложным документооборотом Для того чтобы зарегистрировать, отре-

дактировать, проверить и подписать каждый документ, необходимо де-

лать это все в одном сеансе связи, в противном случае каждый раз будет

тратиться время на соединение и ввод пароля Кроме того, многократная

в течение дня идентификация клиента снижает его информационную за-

щищенность.

Многие разработчики утверждают, что Интернет-услуги можно по-

лучать с использованием любой техники, на которой работает Интернет-

браузер Это часто не соответствует действительности, так как помимо

браузера обычно требуется дополнительная программа защиты данных,

которая, в свою очередь, более требовательна к операционной системе,

например может не работать на компьютерах типа PALM или под опера-

ционной системой Linux

Часто рекламируемая низкая стоимость Интернет-услуг также отно-

сительна и не всегда может быть достигнута. Фактически экономится

только время ввода документа в систему Однако не многие банки до-

пустят у себя бесконтрольное прохождение платежей Таким образом

остаются затраты на контроль каждого платежа и на анализ его назна-

чения Необходимость контроля платежа также делает бессмысленным

утверждение о возможности управления счетом 24 часа в сутки, так

как в нерабочее время все документы клиента обрабатываться не

будут

Проведем анализ реальной доли клиентов, заинтересованных в Ин-

тернет-услугах банков Обычно утверждается, что такая услуга необхо-

дима всем клиентам банка. Рассмотрим это более подробно для каждой

их категории.

Крупный корпоративный клиент имеет собственную локальную сеть

и мощную службу информационной поддержки. Документооборот с бан-

ком может исчисляться сотнями документов в день и активно использо-

ваться многостадийная обработка документов. Для такого клиента наи-

более интересна интеграция информационной системы банка и клиента

таким образом, чтобы документы, прошедшие обработку в системе пос-

леднего, автоматически передавались на обработку в банк, и наоборот.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Реализация подобных возможностей на основе существующих програм-

мных решений весьма сложна и затратна

Небольшая компания с документооборотом 30 50 докумеиюв в день

более заинтересована в стандартном решении «Клиент Ьаик», что по-

зволяет ей подготовить документы, проверить, подписать их и только пос-

ле этою отправить в сеансовом режиме

Интернет-услуги могут представлять больший ни tepee для маленьких

компаний с единичными платежами Скорее всею именно они будут ос-

новными потребителями подобных услуг

Наконец, последняя категория потенциальных клиентов Игпернет-

yc;iyi - физические лица (home banking) Вопреки активной рекламе не-

которых кредитных организации о предоставлении ycnyi через Инюр-

ист популярность подобной услути в России не высока, что обьясняеюя

отсутствием широкой практики безналичных платежей физическими ли-

цами А наиболее интересные для этого сектора коммунальные платежи

до недавнего времени были сосредоточены только в Сберегательном бан-

ке России. Таким образом, самым распространенным сервисом для фи-

зических лиц до последнего времени были просмотр остатка по кар-

точным счетам и информация об услугах банка, процентных ставках и

курсах валют

Но, несмотря на указанные сложности, Интерне:-услуги банков про-

должают развиваться Все больше кредитных организаций (в России на

настоящий момент около ста) включают Интернет-сервис в перечень сво-

их услуг. Это показывает наличие в нем ряда преимуществ перед други-

ми формами их предоставления Рассмотрим более детально несколько

из них.

Прежде всего это низкая стоимость эксплуатации Интернет-системы

для банка Все се обновления: введение новых услуг, разработка новых

типов документов и выходных форм, вызванные в том числе изменения-

ми в законодательстве, проводятся только на WEB-сервере и не тиражи-

руются у клиентов.

Отметим возможность интеграции с бухгалтерскими системами кли-

ента, особенно если они являются его собственными разработками. Прак-

тически любое современное средство разработки позволяет внедрить

Интернет-браузер с автоматической имитацией действий пользователя.

Еще одно преимущество Интернет-услуг их доступность для ко-

нечного пользователя. Несмотря на то что клиент редко производит

платежи вне своего офиса, так как в этом случае у него возникают

проблемы с учетом подобных сделок, сама возможность осуществить

операцию из любого места дает ему дополнительную уверенность в

гибкости его бизнеса.

Дополнительные информационные услуги, предоставляемые банком,

в случае их активного использования клиентом усиливают связь между

организациями и снижают вероятность перехода клиента в другой банк.

Таким образом, несмотря на неочевидную эффективность банковско-

го обслуживания через Интернет в России, его развитие оправдано как

инвестиция в растущий рынок.

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

Два основных подхода

в организации Интернет-банков

Если проаналишроватъ сетевые банки, активно работающие в на-

стоящее время, 10 можно условно ра«делить их па две iруины.

Первая )io новейшие банки, созданные относительно недавно, ко-

юрые функционирую! полностью или преимущественно в ИитсрпсЧс. К

ним 01 носяIси мкже банки, имеющие некоторую историю, но п недав-

нем прошлом полностью переориентировавшиеся па «виртуальную ре-

альноегь». Их. как правило, отличает то, что они стремительно развива-

ются и. несмотря па небольшие объемы активов, лидируют но росту об не-

ма операции и доходности.

Вторая группа *по крупные банки, основное поле деятельности ко-

торых приходится па (радицнопные направления, но которые из сообра-

жений диверсификации и следуя всем последним тенденциям активно раз-

вивают и интернетовское направление. Такие банки, уже сегодня предо-

ставляющие клиентам Интернет-услуги и в то же время ведущие операции

и обыкновенным обраюм, приносят в Интернет мощь своих финансовых

ресурсов, при тгом перенося на него и чаегь своих издержек, вследствие

чего не имеют возможности конкурировать по тарифам и ставкам с бан-

ками первого типа

Ниже мы приведем примеры таких банков.

Примеры

полностью интернетовских банков

В качестве первого примера, иллюстрирующего текущую ситуацию с

банками первою типа, рассмотрим First Internet Bank of Indiana, или Пер-

вый Интернет- Ван к Индианы (США). Он обеспечивает поддержку опера-

ций в режиме реального времени и широкую линию взаимосвязанных бан-

ковских продуктов и услуг на финансовых и денежных рынках. First Internet

Bank of Indiana (The First IB) имеет достаточно типичную историю для

виртуальных банков. С внешней точки зрения такой банк практически ни-

чем не похож на традиционные банки, и это непосредственно связано с

историей его создания. Представители этого класса банков действительно

не являются «старыми» банками., они в своем большинстве созданы с нуля.

Так. First Internet Bank of Indiana был открыт для обслуживания клиентов

22 февраля 1999 г.. но его реальная история началась несколькими годами

ранее На рис. 6.1 представлен внешний вид Интернет-страницы этого банка

в момент доступа к информации по счетам

Этот банк появился как «детище» известного в финансовом мире ме-

неджера Давида Бэкера (David Becker), который обладал более чем

20-лешим опытом работы в финансовых институтах и детальным знанием

их основных недостатков как с точки зрения клиентов, так и внутренних.

У банков для расширения клиентской базы существует только один путь -

построение обширной филиальной сети и географическая экспансия. Но

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

jto неминуемо приводи! к увеличению накладных расходов, котрые пе-

реносятся на комиссии и тарифы по клиентским операциям и гребу ют по-

мимо того снижения процентных ставок по привлеченным ресурсам

Уверенный, что выбор клиентов определяют два фактора, а именно:

удобство и ставки, основатель этого банка предвидел и тщательно ис-

следовал возможность создания банка, который не будет ограничен гео-

графическим положением и высокими затратами. Эю - Интернет-банк,

функционирующий 24 часа в сутки вместо традиционных 6-7 часов, с

предельным удобством для клиентов, с лучшими ставками и более низ-

кими тарифами на обслуживание.

Для создания такого банка основатель набрал команду старших ме-

неджеров с суммарным стажем их работы в финансовых институтах бо-

лее 100 лет и организовал привлечение более чем 340 акционеров (как

частных лиц, так и компаний), которые аккумулировали венчурный ка-

питал в размере 15 мл и долл Далее необходимо было получить лицен-

зию на проведение банковских операций Естественно, для этого было

проще приобрести действующий банк и организовать на его основе The

First IB, но тогда пришлось бы взять на себя его издержки, а именно это-

го пытались избежать. Поэтому было принято решение о получение все-

таки новой лицензии на проведение банковских операций. В 1997 г. The

First IB получил лицензию коммерческого банка, а в 1998 г был аккре-

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com

дитован Федеральным фондом страхования депозитов (США), как и мно-

гие другие банки, что позволило гарантировать клиентам возврат-

вкладов до 100 ООО долл. В результате после проработки технических и

технологических вопросов банк открыл свои виртуальные двери лтя ра-

боты с клиентами с начала 1999 г. и функционирует с отличными показа-

телями и по сегодняшний день.

В настоящее время банк оказывает услуги по ведению как частных,

гак и корпоративных счетов, осуществляет через Интернет операции на

денежном рынке, ведение текущих счетов, в том числе с возможностью

овердрафта, ведение обычных депозитов и продажу депозитных серти-

фикатов, осуществляет кредитование частных лиц по образовательным

программам, ипотечное кредитование, предсчлавление кредитных линий,

потребительских кредитов и т п.

Другой банк, который можно привести как пример полностью сете-

вою, или интернетовского, банка. - это First-E

Fiisi-E European Internei-only bank, Первый европейский чисто вир-

туальный банк (первый электронный) был запущен в ноябре 1999 г. ко-

мандой единомышленников в области финансовых услуг и современных

технологий. Изначально он задумывался как альтернатива банкам «выс-

шего класса», как банк «на кончиках Ваших пальцев», с приоритетом на

удобство и интеграцию банковских операций.

На рис. 6.2 можно видеть главную Ингернет-страншгу этого банка.

I'iic

6.2. Внешний вид главной Интернет-страницы (main page) First-E

ТОЛЬКО для ОЗНАКОМЛЕНИЯ www.moimirknig.com для www.mirknig.com