Матичак П.П., Худолій О.В., Юрчагін О.С., Карпова О.Г. Страхування (рус.)

Подождите немного. Документ загружается.

несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом

граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления,

используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения

бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы

объектов страхования:

1. Строения;

2. Предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3. Животные;

4. Транспортные средства.

Здания и сооружения физических лиц страхуются по системе

пропорциональной ответственности, то есть возмещение выплачивается

пропорционально уровню страхового обеспечения объекта (отношению

страховой суммы к страховой оценке здания).

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту

жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на

приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В

связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по

новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового

свидетельства) до конца срока предусмотренного договором. Имущество,

временно оставленное по прежнему месту жительства считается

застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место

жительства.

Минимальный срок страхования – 2 недели, максимальный – 1 год.

Непременным условием данного вида страхования является то, что

имущество страхуется только при условии страхования здания.

Страховая сумма определяется страховщиком, согласовывается со

страхователем с учетом конъюнктуры рынка. Имущество может быть

застраховано по обновленной стоимости, которая определяется:

 для жилища – по стоимости строительства с учетом износа и

эксплуатационно-технического состояния;

 для мебели, одежды, предметов долговременного пользования

(холодильники, телевизоры, стиральные машины и т.д.) – согласно суммы,

необходимой для приобретения предмета аналогичного поврежденному.

Страховая сумма каждого застрахованного объекта должна быть не

менее его действительной стоимости на момент заключения договора

страхования.

Величина убытка определяется:

 в случае уничтожения или кражи предмета – его рыночная цена,

которая определяется страхователем на момент заключения договора и

согласованная со страховщиком;

 в случае повреждения предмета – экспертом страховщика как разница

между рыночной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания

в результате страхового случая;

 затраты, связанные со спасением имущества и уменьшение его от

повреждения и уничтожения, возмещается страховщиком страхователю.

Страховщик, который выплатил страховое возмещение, имеет право

требовать компенсацию от лица, которое виновно в причиненном ущербе.

В случае, если страхователю возвращена украденная вещь, он обязан

вернуть страховщику полученное страховое возмещение за исключением

затрат на ремонт возвращенной вещи. Если страхователь получил от лица,

виновного за причиненные убытки, полное их возмещение, он теряет право на

получение страхового возмещения от страховщика, или частичное

возмещение – страховщик выплачивает необходимое страховое возмещение за

исключением части, полученной от виновника причиненных убытков.

4. Страхование транспортных средств.

Транспортные средства как домашнее имущество, в большинстве

случаев страхуется добровольно (хотя в законе оно включено в обязательный

список). На страхование берутся автотранспортные средства и водные

маломерные судна, которые подлежат государственной регистрации в

установленном порядке.

Одновременно с транспортным средством может быть застраховано (по

желанию страхователя) водитель и пассажир, дополнительное оборудование в

транспортном средстве, багаж, который в нем перевозят.

Различают:

 страхование «авто-каско»;

 страхование от всех видов риска;

 страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранения в

гаражах;

 страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование «авто-каско» предусматривает защиту от любых убытков,

которые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или

потери автотранспортного средства или отдельных его частей при

наступлении обусловленных в страховом полисе случаев.

Страхование «авто-каско» может быть полным или частичным.

При полном страховании собственник транспортного средства получает

страховую защиту от убытков вследствие повреждения застрахованного

объекта в случае аварии, столкновения с каким-либо другим предметом,

пожаром, само загоранием, стихийного бедствия, взрыва, противоправных

действий и т.д. за исключением убытков эксплуатационного характера.

При частичном страховании страховое возмещение обеспечивается

только в случае пожара, взрыва двигателя, кражи, повреждения транспортного

средства во время кражи, стихийного бедствия.

По условиям страхования «авто-каско» страховщик не возмещает

убытков, если:

 они являются следствием специальных действий страхователя, членов

его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное

средство;

 они являются следствием военных действий, гражданских забастовок;

 они конфискованы, арестованы, уничтожены по распоряжению

власти;

 объект эксплуатировался неисправным;

 объект использовался с целью обучения вождения (автомобиль);

 установлен природный износ транспортного средства или его

отдельных узлов.

Страхование от всех видов риска предусматривает наиболее полное

страховое возмещение. Оно обеспечивает возмещение убытков, причиненных

потерей или повреждением застрахованного транспортного средства, багажа,

физическими травмами людей и повреждения имущества третьей стороны.

Страхование автомобилей по условиям ремонта, парковки и

хранения в гаражах. За хранение автомобилей своих клиентов

ответственность несут собственники автотранспортных гаражей и парковых

стоянок. В связи с этим предлагают два вида страховой защиты:

 на время транспортировки автомобиля в гараж, мастерские или на

стоянку (если автомобиль не доставляют непосредственно его собственники);

 на период нахождения автомобиля на их ответственности – от всяких

рисков.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает затраты на

перемещение автомобиля в ремонтную мастерскую и доставка его

страхователю после ремонта. При краже или повреждении автомобиля в

гараже или на стоянке страховое возмещение получает собственник гаража

или стоянки.

Покрытие убытков, полученных собственником транспортного средства

в результате ДТП, как правило, осуществляется после ремонта на основе

предъявленной страхователем накладной, по которой страховщик проводит

оплату выполненных работ.

При страховании транспортных средств наиболее часто используются

два вида полисов: полис с объявленной стоимостью и открытый полис.

Полис с объявленной стоимостью содержит четко обусловленную и

фиксированную сумму страхового возмещения, которая должна быть

оплачена при наступлении страхового случая, и условиями договора не

предусмотрен пересмотр и уточнение этой суммы после возникновения

случая.

Открытый полис предусматривает определение суммы страхового

возмещения при наступлении страхового случая путем оценки суммы убытка.

Перевозка материальных активов транспортными средствами может, в

отдельных случаях, привести к убыткам их собственников, что обуславливает

необходимость страхования грузов.

Страхование грузов призвано защитить имущественные интересы

владельца груза или лица, которое несет материальную ответственность за

груз. Субъектами страхования грузов являются грузоотправитель, получатель,

перевозчик (лицо, владеющее или арендующее транспортное средство),

экспедитор (лицо, обеспечивающее координацию сторон, вовлеченных в

перевозку).

Обычно договоры транспортного страхования грузов заключаются: с

ответственностью за все риски; с ответственностью за частную аварию

(возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза); без

ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

Каждый вид груза имеет свою специфику проявления рисков. Перевозка

автотехники сопряжена с частыми мелкими повреждениями лакокрасочного

покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов.

Страховые премии дифференцируют по видам транспортировки и типам

страховой ответственности. Они зависят от места нахождения грузов при

перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), а также других

условий перевозки (дальности, направления, района плавания и др.). При

заключении договора с дополнительной ответственностью применяют

индивидуальные ставки платежей исходя из содержания этой дополнительной

ответственности и специфики перевозимых грузов.

Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно

используют для определения франшизы.

Страхование фрахта, т.е. платы за перевозку груза, носит свою

специфику. Страхователем может выступать перевозчик, грузовладелец либо

тот и другой. Если по договору перевозки фрахт подлежит оплате в любом

случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховании фрахта и

возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Перевозчик

заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под

погрузку в другой порт и по пути получит повреждение, не позволяющее

осуществить перевозку в установленные договором сроки.

Договора страхования грузов могут быть следующих видов:

1) срочный – начало и окончание действия договора определены

конкретными датами;

2) рейсовый – конкретные даты в договоре не устанавливаются и

договор действует с момента выезда транспортного средства, перевозящего

груз до прибытия на пункт назначения;

3) смешанный – предполагает совмещение предыдущих условий. Датой

окончания действия договора будет последняя из дат: либо дата, указанная в

договоре, либо момент прибытия на место назначения.

В практике часто используются генеральные полисы сроком на один

год. По этому документу страховое возмещение распространяется на все

грузы, указанные в нем. Генеральный полис сокращает административные

расходы на ведение дел, упрощает расчеты по оплате страховой премии, но

оформляется для страхователя, который имеет твердые заказы,

установившийся оборот и номенклатуру грузов и может предоставить график

поставок или примерный месячный оборот, подтверждая его документально.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все

возможные меры к спасению поврежденного груза, а также к обеспечению

права страховой компании на регресс, обратное действие, к виновной стороне.

В течение суток после страхового случая необходимо сообщить о нем

страховщику, который в свою очередь, не позднее чем через три дня после

получения соответствующих документов должен приступить к составлению

страхового акта и определению ущерба.

Контрольные вопросы:

1. Раскрыть необходимость и сущность имущественного страхования.

2. В чем особенности страхования основных и оборотных средств?

3. Как определяются страховые суммы в имущественном страховании?

4. Раскрыть содержание основного и дополнительного договоров

страхования.

5. Какими особенностями характеризуются риски в сельском хозяйстве?

6. Как определяется страховая сумма и размер ущерба при страховании

сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственных животных?

7. Что является объектами страхования имущества граждан?

8. Раскрыть основные условия добровольного страхования имущества

граждан.

9. Что представляет собой страхование «Авто-каско»?

10. Раскрыть сущность прочих видов страхования транспортных

средств.

11. Какие виды полисов используют при страховании транспортных

средств?

12. Раскрыть основные условия страхования грузов.

13. В чем заключается специфика страхования фрахта?

14. Что такое Генеральный полис? Каковы условия его заключения?

СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ.

1. Понятие и особенности предпринимательских рисков.

2. Страхование коммерческих рисков.

3. Страхование кредитных и депозитных рисков.

4. Страхование валютных и биржевых рисков.

5. Страхование инвестиций.

1. Понятие и особенности предпринимательских рисков.

В соответствии со ст.1 Закона Украины «О предпринимательстве»,

предпринимательство – это самостоятельная инициатива, систематическая, на

собственный риск деятельность по производству продукции, выполнению

работ, оказанию услуг и занятие торговлей с целью получения прибыли. Закон

характеризует предпринимательство тремя основополагающими признаками и

целью.

Предпринимательская деятельность осуществляется на собственный

риск, поскольку предприниматель принимает на себя возможное получение

негативных результатов. Эти негативные результаты могут быть следствием

воздействия конкретных природных, экономических, политических,

юридических или других факторов.

Особенность риска в предпринимательской деятельности заключается

в том, что предприниматель, действуя в условиях социальной и

экономической нестабильности, предполагает, что возможность получения

прибыли, иных позитивных результатов предпринимательства перекрывает

возможные последствия случайного стечения обстоятельств. Иными словами,

суть рыночной системы заключается в том, что риск должен содержать

потенциал вознаграждения и штрафа.

Желание предпринимателя ограничить себя от рисков вызывает

необходимость страховой защиты.

2. Страхование коммерческих рисков.

Коммерческий риск – это способность предпринимателя использовать

потенциал фирмы в сфере реализации товаров собственного производства и

материального обеспечения предприятия с целью максимизации будущих

доходов. То есть, риск выражается в вероятности уменьшения выручки

вследствие падения уровня цен на рынке, появления товара-конкурента,

повышения закупочных цен на сырье и материалы, а также за счет внутренних

факторов – убытки при транспортировке и хранении продукции, потеря

качества продукции и т.д.

В современных условиях, когда переход к рыночной экономике

протекает в крайне противоречивой обстановке, значение данного

страхования очень велико из-за нестабильной политической обстановки,

нестабильного законодательства, а также со сложными экономическими

условиями, в частности с инфляцией.

Основные факторы, влияющие на коммерческий риск:

1) Неблагоприятные законодательные изменения, в частности,

относительно повышения налоговых ставок, изменение сроков и условий

оплаты отдельных отчислений, отмена налоговых льгот;

2) Непостоянность спроса. Чем больший спрос на товары

определенной группы, тем ниже уровень коммерческого риска.

3) Колебания реализационных и закупочных цен.

4) Возможность согласования ценовой политики предприятия на

рынке закупок и рынке сбыта. Этот фактор особенно влиятелен в условиях

инфляции. Если рост закупочных цен не компенсируется ростом цен на рынке

сбыта вследствие ограниченности спроса, то уровень риска значительно

увеличивается.

5) Высокая доля постоянных затрат в общей их сумме. Большему

удельному весу постоянных затрат соответствует более высокий уровень

коммерческого риска, так как в случае неблагоприятной рыночной

конъюнктуры и падения объема продаж, валовые затраты не могут быть

сокращены ниже их постоянной части.

Страховая сумма как предел ответственности определяется по

заявлению страхователя, но, конечно с согласия страховой фирмы. Можно

выделить два варианта страхования. Первый вариант – страховая сумма

устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции, то

есть возмещаются затраты страхователя, его можно назвать страхованием

инвестиций. Второй вариант – страховая сумма включает не только

капитальные затраты, но и прибыль, которая ожидается от затрат, то есть

возмещаются затраты и нормативная прибыль, поэтому его можно назвать

страхованием прибыли.

Поскольку страхуется сумма капитальных вложений, то срок действия

договора страхования обуславливается сроком окупаемости капитальных

вложений. Общие нормативные сроки окупаемости различаются по видам

деятельности. Разными будут эти сроки для предприятий даже в одной и той

же сфере, что зависит от размера предприятия, организации его деятельности,

места расположения и других факторов. Выплата возмещения производится в

основном по окончанию срока страхования, когда выявляются окончательные

результаты застрахованных коммерческих операций.

Отдельным видом страхования коммерческих рисков является

страхование риска потери прибыли. Этот вид является добровольным и

проводится на срок до 1 года.

Размер убытка определяется путем сложения суммы потери прибыли,

связанной со спадом производства и суммы дополнительных затрат,

направленных на избежание или уменьшение темпов падения производства и

его возобновления. Потеря прибыли, связанная со спадом производства,

определяется по формуле:

Пн = (Vc – Vф) * Кп, где

Пн – сумма потери прибыли;