Матичак П.П., Худолій О.В., Юрчагін О.С., Карпова О.Г. Страхування (рус.)

Подождите немного. Документ загружается.

 предварительно не устанавливается страховая сумма и

застрахованный. Заранее устанавливается только лимит страховой суммы, в

пределах которой может быть выплачено страховое возмещение.

Эти особенности связаны с тем, что они появляются только с

наступлением страхового случая – при нанесении убытков третьему лицу.

2. Страхование гражданской ответственности собственников

транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности собственников

транспортных средств в Украине является обязательным. Это самый

распространенный вид страхования за рубежом. Для Украины – это дело

новое, регламентируемое Законом Украины «Об обязательном страховании

гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных

средств» от 1 июля 2004 г № 1961-IV

Действие Закона распространяется на собственников транспортных

средств (автомобили, автобусы, самоходные машины, сконструированные на

базе автомобилей мотоциклы всех типов, марок и моделей, прицепы,

полуприцепы и мотоколяски), которые эксплуатируют их на улично-дорожной

сети общего пользования.

Субъекты обязательного страхования гражданской ответственности

собственников транспортных средств:

 страховщики (страховые компании);

 моторное (транспортное) страховое бюро;

 страхователи (собственники транспортных средств);

 юридические и физические лица, которым нанесен ущерб

транспортным средством в результате ДТП.

Моторное (транспортное) бюро организовано с целью обеспечения

платежеспособности страховщика, и возможности их выполнять свои

обязанности перед страхователем.

Страховщики могут входить в моторное бюро на правах полных или

ассоциированных членов.

Функции транспортного бюро:

1. Взаимное регулирование вопросов возмещения убытков.

2. Управление централизованными страховыми резервными фондами.

3. Разработка форм страховых полисов и договоров.

4. Утверждение тарифов.

5. Выплата компенсаций страхового возмещения.

Объектом страхования является гражданская ответственность

собственников транспортных средств за ущерб, нанесенный третьим лицам в

результате ДТП, а именно: здоровью или жизни физического лица, его

имуществу и имуществу юридического лица.

Законом установлены следующие типы договоров страхования

гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств:

I тип – на 1 автомобиль не зависимо от лица, эксплуатирующего его;

II тип – на 1 водителя при эксплуатации любого автомобиля;

III тип – на 1 водителя и на 1 автомобиль.

При этом сумма страховых платежей по договору страхования

гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

определяется исходя из базовой суммы платежа ( 291,49 грн.) умноженной

на соответствующие корректирующие коэффициенты, учитывающие:

1) Тип транспортного средства (легковой, мотоцикл, грузовой или

автобус; объем двигателя, грузоподъемность или количество мест);

2) Территорию преимущественного использования автомобиля (в

зависимости от населенности);

3) Сферу использования автомобиля (физическим или юридическим

лицом);

4) Водительский стаж;

5) Количество лиц, указанных в договоре;

6) Наличие или отсутствие у страхователя попыток мошенничества и

других нарушений.

Страховым случаем считается ДТП, которое произошло с участием

транспортного средства страхователя, вследствие которого наступает его

гражданская ответственность за нанесенный ущерб имуществу, жизни или

здоровью третьего лица.

Возмещению страховщиком подлежат прямой ущерб, нанесенный

третьему лицу во время движения транспортного средства при условии, что

установлена связь между движением этого средства и нанесенным ущербом.

Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или

наследникам на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком

таких документов:

 заявление о выплате страхового возмещения;

 справки от отдела внутренних дел про обстоятельства совершения

ДТП;

 справки медицинских учреждений о продолжительности временной

нетрудоспособности или установлении инвалидности;

 копии свидетельства о смерти (для погибших во время ДТП) и

документ о правонаследовании для наследников.

При гибели, увечьях или нанесении других ущербов здоровью третьих

лиц страховщик выплачивает возмещение в пределах лимита 51b000 гривен ,

а утрате, повреждении или уничтожении имущества третьего лица вследствие

ДТП – 25 500 гривен.

Размер франшизы при возмещении убытков, причиненных имуществу

третьих лиц, устанавливается в размере до 2% от страховой суммы.

Указанные страховые суммы единовременно выплачиваются

правопреемникам умершего вследствие ДТП третьего лица в границах объема

страховой ответственности.

Страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков:

 если факт случая ДТП с участием третьего лица не подтвержден

соответствующими документами;

 в случае нанесения ущерба здоровью и жизни собственника

транспортным средством, который им застрахован;

 в случае повреждения или уничтожения имущества, которое

находилось в транспортном средстве страхователя;

 за нанесение ущерба окружающей среде вследствие ДТП;

 в результате пожара, который возник вследствие ДТП за пределами

проезжей части и прилежащих к ней территорий;

 за повреждение или уничтожение вследствие ДТП антикварных

вещей, изделий из драгоценных металлов и др.

 если ДТП произошло в результате преднамеренных действий третьего

лица;

 если ДТП случилось в результате массовых беспорядков и групповых

нарушений общественного порядка, военных конфликтов.

Особую группу международных договоров об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных отношений

«Зеленая карта» была создана в 1949 году. Участниками Зеленой карты в

настоящее время являются более 30 стран. Цель системы Зеленая карта –

обеспечить эффективную защиту потерпевших в результате ДТП,

совершенных транспортными средствами за рубежом. Страховое

свидетельство «Зеленая карта» позволяет передвигаться автомобильными

дорогами Европы без необходимости страховать гражданскую

ответственность на каждой границе. В странах-участницах Зеленой карты

контроль за соблюдением правил страхования осуществляется национальными

бюро, которые объединены в Международное бюро Зеленой карты. В Украине

эти бязанности возлагаются на Моторное (транспортное) страховое бюро.

3. Страхование гражданской ответственности перевозчиков.

Перевозчик – транспортное предприятие, которое осуществляет

перевозку грузов и /или пассажиров на основании перевозочного документа

(билета). Ответственность перевозчика – это мера принудительного

имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к

перевозчику, нарушившему договорные условия или правила перевозки,

которая выражается в возмещении потерпевшему нанесенного ущерба.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим

физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в

суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших

в случае причинения им увечья или смерти и / или гибели или повреждения их

имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской

ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна,

использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при

страховании гражданской ответственности авиа перевозчика являются лица,

эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права

собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие

воздушные суда на других законных основаниях.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика

регулируются нормами международного воздушного права. По договору

страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы,

которые страхователь (авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве

возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба

имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с

действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или

предмета.

На морском транспорте проводится страхование гражданской

ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве

самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются

обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и

здоровью пассажиров, членов судового экипажа, грузчиков в порту. Кроме

того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с

причинением вреда имуществу третьих лиц, т.е. суда, грузы, личные вещи

членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения.

К числу рисков также входят обстоятельства:

 связанные с причинением вреда окружающей среде;

 возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой службы,

таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

 по особым видам морских договоров (договор спасения судна,

терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель и т.д.);

 расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или

определению размера убытков.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности

автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с

эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных

претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц,

заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов.

4. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности связано с

возможностью предъявления претензий вследствие ошибок, допущенных

страхователем во время выполнения профессиональных обязанностей,

указанных в страховом полисе, по отношению к третьим лицам.

В страховании профессиональной ответственности выделяют две

группы рисков:

 риски, связанные с возможностью причинения третьим лицам

телесных повреждений и ущерба здоровью. Такие случаи возможны при

работе врачей, фармацевтов;

 риски, связанные с возможностью возникновения материальных

убытков. Они связаны с деятельностью архитекторов, строителей и т.п.

Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц,

осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в

законную силу решения суда, устанавливающего имущественную

ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и

его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт

установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим

лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии

бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим

специалистом.

Размер страхового возмещения определяется договором страхования.

По данному виду страхования предусматривается франшиза. К ней, по

требованию страховщика, могут добавляться затраты, связанные с работой

независимых экспертов для установления суммы убытков.

Контрольные вопросы:

1. Раскрыть понятие страхования ответственности.

2. Чьи интересы защищает система страхования ответственности?

3. Каковы особенности страхования ответственности по сравнению с

другими отраслями страхования?

4. Что является объектом страхования гражданской ответственности

собственников транспортных средств? Кто является его субъектами?

5. Каковы функции Моторного (транспортного) страхового бюро при

страховании гражданской ответственности собственников транспортных

средств.

6. Когда и каким образом производится выплата страхового возмещения

при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств.

7. Что представляет собой соглашение о Зеленой карте? В чем его

необходимость.

8. В чем заключается страхование гражданской ответственности

перевозчиков на различных видах транспорта?

9. Что представляет собой страхование профессиональной

ответственности? Каковы его особенности?

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ.

1. Сущность личного страхования.

2. Социальное страхование.

3. Страхование жизни и его виды.

4. Страхование от несчастных случаев

5. Медицинское страхование

1. Сущность личного страхования.

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков,

которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Эта отрасль сочетает рисковые и сберегательные (накопительные)

функции, при котором временно свободные средства, аккумулируемые в

страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а

для страхователя – источником капитализации взносов.

Специфика личного страхования, в отличие от других отраслей,

проявляется в особых методиках актуарных расчетов, в отличиях

формирования страховых ресурсов, в политике налогообложения. Такое

отличие обусловлено тем, что страхование жизни (его иногда называют

накопительным страхованием) в отличие от других рисковых видов

страхования характеризуется тем, что совокупная вероятность наступления

страховых случаев чаще всего равняется единице. Это означает, что страховая

сумма должна быть обязательно выплачена.

Кроме того, большинство видов личного страхования проводится в

долгосрочном периоде. При этом временно свободные средства

аккумулируются в страховом фонде и являются источником инвестирования в

экономику страны.

К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни,

страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Деление

страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью

рисков, которые они объединяют, продолжительностью действия договоров

страхования, а также порядком накопления средств для осуществления

страховых выплат. Учитывая последнее, страхование жизни, характеризуется

постепенностью такого накопления на протяжении действия договора

страхование, объединяет накопительные виды личного страхования, а

страхование от несчастных случаев и медицинское страхования — рисковые.

Классификация личного страхования производится по разным

критериям:

1. По объему риска:

 страхование на случай дожития или смерти;

 страхование на случай инвалидности или недееспособности;

 страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

 страхование жизни;

 страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

 индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно

взятое физическое лицо);

 коллективное страхование (страхователями или застрахованными

выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

 краткосрочное (менее одного года);

 среднесрочное (1-5 лет);

 долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

 с единовременной выплатой страховой суммы;

 с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

 страхование с уплатой единовременных премий;

 страхование с ежегодной уплатой премий;

 страхование с ежемесячной уплатой премий.

2. Социальное страхование.

Одним из методов перераспределения национального богатства в пользу

определенных социальных групп населения является формирование

государственных фондов целевого назначения. При этом особое внимание

уделяется социальному страхованию, которое представлено гарантированной

государством системой мероприятий по обеспечению граждан в старости, на

случай заболевания, утраты трудоспособности, поддержки материнства и

детства, а также охраны здоровья членов общества в условиях бесплатной

медицины.

Необходимость социального страхования вызвана:

 наличием лиц, которые по различным обстоятельствам, не берут

участие в общественно–необходимом труде, следовательно, не могут за счет

заработной платы поддерживать свою жизнь;

 наличием граждан, которые являются дееспособными, но не имеют

возможности реализовать эту дееспособность.

В системе социального страхования страховщиком является

государство. Оно берет на себя обязательство создавать коллективные

страховые фонды и выплачивать страховые возмещения. Страхователями

выступают предприятия, организации, физические лица, государство.

Застрахованными являются работники предприятий, организаций, а также по

некоторым выплатам - неработающие члены общества.

Систему социального страхования определяют четыре целевых фонда:

Пенсионный фонд, фонд социального страхования по временной

нетрудоспособности, фонд социального страхования при несчастных случаях,

фонд социального страхования при безработице.

100