Матичак П.П., Худолій О.В., Юрчагін О.С., Карпова О.Г. Страхування (рус.)

Подождите немного. Документ загружается.

• оригинальность с соблюдением важного баланса: реклама может

оставить в аудитории впечатления о продукте, а не о собственной

оригинальности;

• распознавания: те, ком предназначенная реклама, должны установить

ее связь с продуктом, который рекламируется;

• комплектность: все части рекламы должны быть связаны одна из

одной, а также с сдачей действий, подчиненных рекламной цели;

• своевременность: можно использовать рекламу и ее идею до тех пор,

пока она остается действенной и не надоедливая — важно своевременно

отказаться от рекламы.

А главным критерием эффективности рекламы, как и маркетинга в

целом, есть успешность реализации рекламированных продуктов, в частности

страховых услуг.

5. Реализация страховых услуг.

Страховой продукт (услуга) — это комплекс гражданско-правовых

отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и

юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых

случаев), определенных договором страхования или действующим

законодательством.

Процесс реализации страховых услуг для более детального его

рассмотрения условно разобьем на три этапа , или группы мероприятий (в

хронологической последовательности их проведения или реализации):

1) аквизиция;

2) сопровождение договора;

3) действия при наступлении страхового случая и страховое

возмещение.

1. Аквизиция — это деятельность страховщика или страховых

посредников по привлечению клиентов к заключению новых договоров

страхования.

Этапы аквизиции:

1) проведение маркетингового исследования рынка и рекламной

кампании;

2) составление заявления клиентом, (в письменной или устной форме);

3) андеррайтинг — принятие страховой ответственности по

заявленным рискам за вознаграждение (страховую премию)

Процесс андеррайтинга состоит из таких этапов:

• оценивания рисков, присущих объекту, который предлагается взять на

страхование;

• изготовления решения о страховании объекта или отказе в

страховании;

• определения сроков, условий и размера страхового покрытия;

• расчет размера страховой премии;

• подготовка и представления предложений соответствующим службам

страхователя по схеме перестрахования;

4) подписание договора страхования.

2. Сопровождение договора страхования предусматривает регулярный

контроль за объектом страхования, а именно:

• выполнения клиентом своих обязательств по соблюдению норм

безопасности, своевременного выявления и устранение предпосылок к

страховому случаю и т.п. или принятие им других соответствующих решений;

• своевременного выявления возможных тенденций в характере риска

(замена перевозчика или маршрута транспортирования застрахованного груза;

появление посторонних факторов, в том числе из независимых от

страхователя причин и т.п.);

• систематического получения информации — например, относительно

прохождения или причин задержки застрахованной грузоперевозки; при

страховании финансовых рисков — относительно действий контрагента

страхователя, направленных на употребление предусмотренных бизнес-

планом мероприятий из погашение кредита, надежности ли заставных

обязательств для консультирования клиента в порядке ее сервисного

обслуживания и принятие общих соответствующих решений;

• отслеживания состояния и качества услуг, которые предоставляются

клиенту третьей стороной по доверенности страхователя (асистанс ли служба

технической помощи на автодорогах, медицинские учреждения при

медицинском страховании и др.) с целью максимального удовлетворения

потребностей страхователя и поддержания деловой репутации страхователя.

Вместе с изложенными мероприятиями страховщик может постоянно

заботиться об осуществлении или корректировании предупредительных мер,

внесении изменений в договор страхования, вплоть до окончания срока

действия или его досрочного прекращения.

В случае отсутствия страхового события на протяжении срока

страхового покрытия страховщик при потребности в порядке сервиса

информирует об этом клиента, приглашая его к дальнейшему сотрудничеству,

и вносит соответствующую информацию в банки данных (прежде всего – для

финансово-экономических и актуарных подразделов).

Причем страховщик может применять систему скидок к страховым

платежам (если страховые случаи не настали на протяжении действия

минувшего договора), а также льготный период страхования.

3. Действия при наступлении страхового случая и страховое

возмещение. Эта стадия реализации страховых услуг, более чем любая другая,

нуждается в концентрации усилий специалистов по разным подразделам

страховщика, прежде всего согласованности решений, когда речь идет о

заблаговременной правовой подготовке (разработка правил страхования,

определения условий договора и т.д.).

Клиент прав до тех пор, пока страховщик не докажет противоположное.

В страховой компании создаются службы урегулирования убытков,

которые обеспечивают непосредственное общение с клиентом при данных

обстоятельствах, должны быть иметь глубокое знание правил страхования,

достаточную правовую подготовку, оперативность, предусмотрительность и

вежливость. Указанная служба формирует имидж страховщика в критической

ситуации для клиента, действия которого в настоящее время могут быть

некорректными.

Особого внимания требует организация аварийного комиссариата

страховщика, в том числе (при потребности) его представительств в

географических регионах страхового покрытия.

Аварийный комиссар — полномочный эксперт страхователя, который

проводит расследование обстоятельств события, заявленного клиентом как

страховой случай, определяя его соответствие условиям страхования,

оценивает и согласовывает с клиентом размеры убытка, принимает меры к его

уменьшению, оформляет и подает соответствующий вывод (аварийный

сертификат). При потребности аварийный комиссар может привлекаться к

изучению риска на стадии разработки условий договора страхование.

Логическим завершением действий страховщика на этом этапе является

подготовка и проведение суброгации — использование своего права на

регрессивные требования к виновнику страхового события для частичной или

полной компенсации уплаченных страховых возмещений. Это положение в

отдельных случаях может дать главный толчок к принятию клиентом решения

относительно страхования (например, старания избегнуть проблем с судебным

иском против виновника данного события на территории другой страны и

т.п.).

Все специалисты страховщика, задействованные непосредственно или

опосредствованно в реализации страховых услуг, должны сознавать, что на

каждом этапе общения с представителями страховщика у клиента может

формироваться отношения к страхованию по такой схеме:

внимание - интерес - знание - привлекательность - спрос - заключение

договора - уверенность и покой - удовлетворение размером и сервисом

возмещения (при его проведении) - признательность - желание

дальнейшего страхования.

А такого отношения можно достичь лишь при условии высокого

профессионализма специалистов всех рангов страховщика.

Контрольные вопросы:

1. Какие мероприятия охватывает маркетинг в страховании?

2. Какие виды маркетинга осуществляют страховые компании? Дать их

характеристику.

3. Что является объектами маркетинговых исследований в страховании?

4. Что представляет собой маркетинговая политика страховщика? Какие

виды маркетинговой политики вы знаете?

5. Кто такой страховой агент? Какие типы агентов действуют на

страховом рынке?

6. Чем занимаются страховые брокеры?

7. В чем отличие между страховыми агентами и страховыми брокерами?

8. Дать характеристику рекламе страховых услуг.

9. Какие этапы реализации страховых услуг вы знаете?

10. Описать основные этапы процесса аквизиции.

11. Что такое сопровождение договора страхования?

12. Дать характеристику действиям страховщика при наступлении

страхового случая.

АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ.

1. Понятие, задачи и виды актуарных расчетов.

2. Методика проведения актуарных расчетов по общим видам

страхования.

3. Методика проведения актуарных расчетов по страхованию жизни.

4. Показатели страховой статистики.

1. Понятие, задачи и виды актуарных расчетов.

Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты)

представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на

страхование данного объекта.

С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и

стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более

обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как систему

математических и статистических закономерностей, регламентирующих

взаимоотношения между страховщиком и страхователями. С помощью

актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в

создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования

называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Страховая калькуляция позволяет определить страховые платежи по

договору. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы

или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Основные задачи актуарных расчетов:

1. Исследование и группировка рисков в рамках страховой

совокупности, т.е. выполнение требования научной классификации рисков с

целью создания подсовокупности в рамках общей страховой совокупности.

2. Исчисление математической вероятности наступления страхового

случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения

ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой

совокупности.

3. Математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела

страховщиком и прогнозирование тенденций их развития.

4. Математическое обоснование необходимых резервных фондов

страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования

этих фондов.

Актуарные расчеты, осуществляемые страховщиком, можно

классифицировать по видам страхования, времени и территории.

I. По времени составления они могут быть классифицированы на:

плановые и отчетные (последующие). На практике обычно составляются

последующие актуарные расчеты по уже совершенным операциям

страховщика. Эти расчеты ориентированы на деятельность страховщика в

будущем при проведении данного вида страхования. Плановые актуарные

расчеты составляются только в том случае, когда предполагается введение

нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные

наблюдения риска. Обычно используют результаты актуарных расчетов по

однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже

проводятся страховой компанией. По истечении пяти - десяти лет плановые

актуарные расчеты корректируются с учетом анализа полученных

статистических данных. Таким образом, плановые актуарные расчеты

превращаются в отчетные (последующие).

II. По территориальному признаку актуарные расчеты могут быть:

1. Общими (для всей страны),

2. Зональными (для определенного региона)

3. Территориальными (для отдельного района).

2. Методика проведения актуарных расчетов по общим видам

страхования.

При организации актуарных расчетов необходимо предусматривать

некоторые общие вопросы, которые не зависят от конкретного вида

страхования. К ним относятся: определение страхового тарифа или брутто-

ставки.

Брутто-ставка или страховой тариф представляет собой

нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей

и определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах от страховой

суммы в заранее обусловленном временном интервале.

Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового

фонда.

Нагрузка – расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией и

проведением страхового дела, отчисления в запасные фонды, а также норму

прибыли.

Нетто-ставка предназначается для создания фонда выплат

страхователям, поэтому страховая компания должна собрать столько

страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям. Т.е.

размер нетто-ставки определяется исходя из равенства:

ΣР = ΣQ, где

ΣQ – сумма будущих выплат страхового возмещения;

ΣР – сумма будущих страховых премий.

Следовательно, нетто-ставка равна выплате по страховому случаю со

100 денежных единиц страховой суммы:

Тн= ΣQ

/ Σ S

х 100 , где

ΣQ

– общая сумма выплат страхового возмещения за тот или иной

период (обычно за год);

ΣS

– общая страховая сумма застрахованных объектов.

Брутто-ставка определяется после вычисления нетто-ставки и нагрузки.

Расходы на ведение дела обычно рассчитывается аналогично нетто-

ставке, остальные надбавки устанавливаются в процентах к брутто-ставке.

Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле:

Тб = Тн + Fа , где

Тб – брутто-ставка, ден.ед.;

Тн – нетто-ставка, ден.ед.;

Fа – нагрузка, ден.ед.

Если нагрузка или ее часть устанавливаются в процентах к брутто-

ставке, то используют формулу:

Тб = Тн + Fа = Тн + F + (f х Тб) , где

F – статьи нагрузки, предусматриваемые в тарифе, ден.ед.;

f – доля статей нагрузки, закладываемых в тариф в процентах к брутто-

ставке.

Следовательно,

Тб = (Тн + F) / (1 - f)

Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, то

величина F = 0 и таким образом:

Тб = Тн / (1 – f).

Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Страховое

общество само устанавливает тарифные ставки и тарифы, а также создает

тарифное руководство, которое представляет собой системное изложение

используемых тарифов и методов их уточнения (вычисления).

3. Методика проведения актуарных расчетов по страхованию

жизни.

В отличие от рисковых видов страхования, страхование жизни является

долгосрочным и носит, как правило, накопительный характер. Таким образом,

чтобы сформировать страховой фонд по страхованию жизни страховой

компании необходимо установить такие страховые тарифы, которые

обеспечили бы в будущем возврат накопленной суммы страхователю.

В основу расчетов страховых тарифов по страхованию жизни положена

так называемая Теория изменения стоимости денег во времени. Эта теория

предполагает, что при долгосрочных финансовых вложениях происходит

накопление средств и вложенная сумма через определенный промежуток

времени вырастет на сумму процентов. При расчетах, как правило,

используют сложный метод начисления процентов, при котором полученный

доход периодически прибавляется к сумме начальных вложений и в

следующем периоде доход получается с накопленной суммы.

Определение будущей стоимости вложений с применением сложного

процента определяется по формуле:

rPVFV )1( 

, где

FV – будущая стоимость инвестиции;

PV – настоящая стоимость инвестиции (в период t = 0);

r – ставка процента (коэффициент);

n – количество периодов (лет).