Матичак П.П., Худолій О.В., Юрчагін О.С., Карпова О.Г. Страхування (рус.)

Подождите немного. Документ загружается.

гектара будет ниже указанного предела, то ущерб будет составлять разницу

между пределом и соответствующей величиной текущего года.

С целью повышения ответственности страхователя за бережное

отношение к объектам страхования в страховом деле практикуется раздел

ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытков.

Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через

франшизу.

Франшиза – это освобождение страховщика от покрытия убытков –

предусмотренное страховым договором. Она может быть установлена в % или

абсолютной величине относительно страховой суммы, стоимостной оценки

объекта или размера убытков.

Различают условную и безусловную франшизы.

Условная франшиза (невычитаемая) освобождает страховщика от

ответственности за убытки которые не превышают установленной франшизы,

и обязывает его покрыть убытки полностью, если размер их превышает

франшизу.

Безусловная франшиза (вычитаемая) предусматривает освобождение

страховщика при любых условиях от возмещения убытков в пределах

установленной франшизы. Страховое возмещение всегда равняется разнице

между убытками и безусловной франшизой.

Контрольные вопросы:

1. Когда и в каких формах появились первые страховые общества?

2. Как развивалось страховое дело в России и на Украине?

3. Раскрыть понятие риска и его взаимосвязь с понятием ущерба.

4. Раскрыть значения термина «страховой риск».

5. Раскрыть понятие страховой защиты и выделить основные ее

признаки.

6. Объяснить природный, экономический, социальный, юридический и

международный аспекты необходимости страховой защиты.

7. Перечислить основные формы страховой защиты и дать их

характеристику.

8. Дать определение страхованию и раскрыть его основные признаки.

9. Описать основные функции страхования.

10. Охарактеризовать основные принципы страхования.

11. Назвать отрасли и формы страхования.

12. Перечислить основные системы страхования и дать их

характеристику.

Решить следующие задачи:

1. Стоимость объекта 150000 ден.ед. Страховая сумма и ущерб

составили соответственно 66% и 30% его стоимости. Определить разность

между суммой страхового возмещения при страховании объекта по системам

первого риска и пропорциональной ответственности.

2. Хлопчатник застрахован по системе предельной ответственности,

исходя из средней за 5 лет урожайности 32 ц/га на условиях выплаты

страхового возмещения в размере 70% причиненного ущерба из-за недобора

урожая. В результате стихийного бедствия фактическая урожайность

хлопчатника составила 27 ц/га. Определить ущерб страхователя и размер

страхового возмещения в расчете на 1 га, если закупочная цена на хлопчатник

составила 52 ден.ед.

3. Страховая сумма по объекту составляет 250000 ден.ед. Размер

франшизы составляет 30000 ден.ед. В результате стихийного бедствия был

получен ущерб в размере 33000 ден.ед. Определить размер страхового

возмещения при условной и безусловной франшизе.

СТРАХОВОЙ РЫНОК.

1. Содержание и структура страхового рынка.

2. Государственное регулирование страховой деятельности.

3. Страховой рынок Украины.

4. Страховой рынок в странах Запада.

5. Страховая компания, ее виды, организационная структура.

6. Доходы, расходы и прибыль страховщика.

1. Содержание и структура страхового рынка.

Страховой рынок – это определенная сфера экономических

отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита,

формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость

обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем

покрытия ущерба пострадавшим от непредвиденных событий, обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать с двух позиций:

 как форму организации экономических отношений по

формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой

защиты общества;

 как совокупность страховых организаций (страховщиков),

которые принимают участие в оказании страховых услуг.

К внутренней структуре страхового рынка относят:

 страховые продукты (услуги по конкретным договорам страхования);

 системы организации продажи страховых полисов и формирование

спроса на страховые продукты;

 гибкую систему тарифов (цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и

т.д.);

 собственную инфраструктуру страховщика (агентства,

представительства, филиалы и т.д.);

 материальные и финансовые ресурсы, которые определяют

положение страховщика;

 финансовое положение страховой компании и доверие к ней со

стороны финансовых институтов;

 ликвидность страхового фонда.

Страховые продукты – специфические услуги, которые предлагаются

на страховом рынке. Цена их отражается в страховом тарифе. Формируется

она на основе конкуренции при сравнении спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равенства между

поступлениями платежей в страховой фонд и выплатой страхового

возмещения и страховых сумм, верхняя – потребностью страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины

управленческих затрат и ожидаемой прибыли. Если цена его страховой услуги

окажется слишком высокой, страховщик может оказаться в невыгодном

положении по сравнению со своим конкурентом и потерять клиентов.

Покупка-продажа страховых услуг оформляется страховым договором,

а подтверждением этого акта является страховое свидетельство (полис),

выданный покупателю (страхователю) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка.

Внешняя среда страхового рынка – это система взаимосвязанных

факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и воздействуют на

нее.

Внешняя среда страхового рынка складывается из элементов, которыми

страховщик может управлять и из тех, на которые повлиять не может, но

должен их учитывать в своей деятельности.

К составляющим, на которые страховщик может влиять, относятся:

 рыночный спрос;

 конкуренция;

 инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное

обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание,

кадры и т.д.)

К составляющим, на которые страховщик не может повлиять, относится:

 численность населения, его возрастная структура;

 сезонные миграции;

 покупательная способность населения и т.д.

Таким образом, страховой рынок – это открытая система, способная к

расширению и сужению, зависима от общей экономической ситуации в стране

и от активности страховщика.

Элементы страхового рынка:

1. Страховая компания представляет юридически оформленную

единицу предпринимательской деятельности, которая берет на себя

обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию.

2. Союзы, ассоциации и другие объединения, которые создаются

страховщиками без права осуществления страховой деятельности для

координации действий по защите интересов своих членов и осуществления

совместных программ (Ассоциация британских страховщиков, Лига

страховых организаций Украины, Ассоциация профессиональных страховых

посредников Украины и т.п.).

3. Моторное (транспортное) страховое бюро, Авиационное страховое

бюро, Морское страховое бюро – юридические лицо, которые осуществляют

свою деятельность за счет средств страховщиков, занимающихся

страхованием ответственности и собственников транспортных средств.

4. Страховые посредники: (агенты, брокеры). Страховые агенты

заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика.

Страховые брокеры, также выполняя функции заключения договоров,

действуют от имени страхователя, подбирая ему наиболее выгодные условия и

надежные страховые компании.

5. Департамент финансовых учреждений и рынка при Министерстве

финансов осуществляет надзор за страховой деятельностью в Украине.

2. Государственное регулирование страховой деятельности.

Система правового регулирования страховой деятельности содержит

нормы, определенные:

• Конституцией Украины;

• международными соглашениями, которые подписала и

ратифицировала Украина;

• Гражданским кодексом Украины;

• Законами и постановлениями Верховной Рады Украины;

• Указами и распоряжениями Президента Украины;

• декретами, постановлениями и распоряжениями Правительства

Украины;

• нормативными актами (инструкции, методики, положения, приказы),

утвержденными министерствами, ведомствами, центральными органами

исполнительной власти, органов местной исполнительной власти.

• нормативными актами органа, который в соответствии с

законодательством Украины осуществляет надзор за страховой

деятельностью;

• отдельными нормативными актами бывшего Советского Союза и

УССР, которые не было отменено законодательством независимой Украины.

Главным законодательным актом в области страхования в нашем

государстве является Закон Украины «О страховании» от 6 марта 1996 года с

изменениями и дополнениями (4.10.2001г.) (см. приложение 1)

Закон Украины «О страховании» имеет 5 основных разделов, в которых

определяются базовые понятия страхования, порядок проведения страхования,

конкретизируются общие нормы гражданского права в этой сфере,

определяются условия обеспечения платежеспособности страховых компаний

и принципы государственного надзора за страховой деятельностью (сейчас эту

работу выполняет Министерство финансов Украины). Законом Украины «О

страховании» установлено 42 вида обязательного страхования (в настоящее

время Верховной Радой рассматривается законопроект «О внесении

изменений в некоторые законы Украины об обязательных видах страхования»,

в котором число обязательных видов предлагается сократить до 13, среди

которых такие виды, как: медицинское, от несчастных случаев на транспорте,

авиационное, владельцев транспортных средств, урожая (для отдельных

субъектов хозяйствования), ответственности субъектов перевозки опасных

грузов и другие).

С принятием Закона Правительство внедрило ряд подзаконных актов, в

частности постановлений и распоряжений, которые регулируют отдельные

вопросы осуществления страховой деятельности: перестрахования,

деятельности посредников, функционирования обществ взаимного

страхования, порядок осуществления каждого вида обязательного

страхования.

Нормативными актами министерств и ведомств — инструкциями,

положениями, методиками, приказами детализируются те или другие

законодательные нормы. Это прежде всего касается тех вопросов, которые

принадлежат к сфере регулирования нескольких ведомств.

Нормативные акты местных органов исполнительной власти, как

правило, имеют распорядительный характер, очерчивая, в границах

определенных административных единиц особенности выполнения

мероприятий, определенных правительственными или ведомственными

документами. В связи с отнесением большинства вопросов из регулирование

страховой деятельности на общегосударственный уровень роль правовых

актов местной власти в страховой области незначительная.

Законом Украины «О страховании» был определен единый орган

государственной исполнительной власти, которая осуществляет

соответствующий надзор: Комитет по делам надзора за страховой

деятельностью, образованный 17 сентября 1993 года, который по своему рангу

имел ранг Государственного комитета Украины.

С 15 декабря 1999 года функции Укрстрахнадзора были возложены на

Министерство финансов Украины (Департамент финансовых учреждений и

рынка). В задачи Департамента входит:

 ведение единого государственного регистра страхования и

перестрахования;

 выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

 контроль за платежеспособностью страховщиков в отношении

выполнения ими страховых обязательств;

 установление правил формирования, размещения и учета страховых

резервов;

 разработка нормативных и методических документов по вопросам

страховой деятельности;

 участие в осуществлении мероприятий по повышению квалификации

кадров – участников страховых операций и др.

Департамент имеет центральный аппарат и отделы надзора в регионах.

В состав Департамента входят такие управления:

1) кредитных и небанковских финансовых учреждений;

2) страховой деятельности;

3) контроля финансовых рынков, лицензирования и надзора.

Итак, непосредственно страховым рынком в составе Департамента

ведают два управления. На одно из них положена обработка

методологического и законодательного обеспечения, а другое осуществляет

контроль за соблюдением страховщиками законодательства Украины в сфере

страхования.

Орган надзора при выполнении положенных на него функций

взаимодействует с другими центральными и местными органами

государственной исполнительной власти, а также с соответствующими

органами других государств.

Учитывая потребность серьезного увеличения объема и повышения

качества разнообразных финансовых услуг в августе 2001 года был принят

Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании

рынков финансовых услуг», которым предусмотрено создание Единого

уполномоченного органа, который будет осуществлять контроль за

предоставлением любых финансовых услуг, включая и услуги с страхования.

На Украине вмешательство в деятельность страховщиков со стороны

государственных и других органов запрещается, если оно не связано с

полномочиями органов, которые осуществляют государственный надзор и

контроль за деятельностью страховщиков. Государство гарантирует

соблюдение и защиту имущественных и других прав и законных интересов

страхователей, условий свободной конкуренции в осуществлении страховой

деятельности.

Основные направления усовершенствования государственной политики

в области страхования базируются на европейских подходах к контрольной

деятельности государства, которые формируются международной

организацией страховых надзоров и Комитетом по страхования при

Европарламенте. Их можно определить так:

• дальнейшая интеграция Украины в международные страховые

структуры,

• развитие законодательной и нормативной базы;

• разработка стандартов электронного обращения и учета;

• создание условий для взаимовыгодной интеграции страховой и

банковской систем;

• формирование объединений страховщиков по важнейшим проблемам

страхования;

• создание оптимальной структуры соотношения между обязательным и

добровольным страхованием;

• привлечение страхового рынка к решению важнейших вопросов

социального страхования;

• создание комплексной системы подготовки, переподготовки и

повышение квалификации кадров.

3. Страховой рынок Украины.

Понятие «страховой рынок» в постсоветской экономике сложилось в

начале 90-х годов. Именно на этот период припало создание наряду с

Госстрахом первых альтернативных страховых организаций.

Страховой рынок Украины в своем развитии прошел три этапа:

1) 1991 – 1993 гг. – характерными чертами является отсутствие

специального законодательства, соответствующей методологической базы,

надзора со стороны государства, эффективного рыночного механизма

осуществления страховой деятельности; этот этап определяется экстенсивным

развитием страхового рынка, быстрым ростом количества страховых

организаций.

2) 1993 – 1996 гг. – начала создаваться страховая отрасль, был принят

Декрет «О Страховании», государство установило надзор за страховой

деятельностью и определило определенные требования к страховщикам,

произошло структурное строение страхового рынка Украины, появились

группы страховых компаний: организации, созданные на базе бывшего

Госстраха в системе НАСК «Оранта», созданные на частном капитале и т.п.

3) 1996 – 2001 гг. – был принят Закон Украины «О страховании»

(1996г.), который усилил требования к уставным фондам страховых компаний

(100 тыс. ЭКЮ (евро) для компаний, занимающихся страхованием жизни; 500

тыс. ЭКЮ для компаний, занимающихся общими видами страхования) и