Матичак П.П., Худолій О.В., Юрчагін О.С., Карпова О.Г. Страхування (рус.)
Подождите немного. Документ загружается.
В настоящее время к системе социального страхования подключаются
негосударственные учреждения. Так, например, негосударственное
пенсионное страхование могут осуществлять негосударственные пенсионные
фонды, страховые компании и банки путем открытия депозитных пенсионных
счетов. Широкое распространение получает медицинское страхование
страховыми компаниями.
3. Страхование жизни и его виды.
Страхование жизни предусматривает ответственность страховой
компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия
договора страхования или дожития до определенного обусловленного в
договоре срока. Условия страхования жизни могут предусматривать и
обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае
несчастного случая с застрахованным лицом и/или его болезнью. В
соответствии с Законом Украины «О страховании» минимальный срок
страхования жизни составляет 3 года.
Одним из самых популярных видов страхования жизни является
смешанное страхование жизни – вид страхования, который объединяет в
одном договоре несколько самостоятельных договоров страхования, в
частности два случая:
дожитие до окончания срока страхования;
смерть застрахованного лица.
Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает
застрахованным заключить договор о покрытии риска и обеспечения
сбережений за меньшую цену и с помощью одного полиса, избегая, таким
образом, дублирования договора.
Страхователями в этом виде страхования являются только физические
лица.
101
Договор смешанного страхования жизни заключается с гражданами в
возрасте от 16 до среднего периода продолжительности жизни на срок от 3 до
20 лет. Размер страховой суммы определяет страхователь. Размер тарифных
ставок зависит от возраста застрахованного и срока страхования.
При страховании на дожитие страхователь получает полную страховую
сумму, если договор был действительным на протяжении всего срока, и
независимо от того, получал ли он ранее выплаты в связи с несчастными
случаями в период действия договора или нет.
В случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается в
полном размере тому лицу, которое указано в договоре страхования, как
правонаследник.
Специфической формой страхования на дожитие является добровольное
страхование дополнительной пенсии. Тем страхователям, которые достигли
пенсионного возраста, выплачивается пожизненная дополнительная пенсия.
Страхователями в этом виде страхования выступают все категории
работающих, а также домохозяйки, если они воспитывают двух и более детей
в возрасте до 16 лет. Застраховаться могут мужчины от 25 до 65 лет, женщины
от 20 до 60 лет. Поскольку можно застраховать только свою будущую
дополнительную пенсию, страхователи являются одновременно и
застрахованными. Срок страхования определяется как разница между
пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении
договора на тот месяц, в котором уплачивается первый страховой взнос.
Также специфическими видами страхования на дожитие являются
страхование детей, страхование к бракосочетанию, пожизненное страхование
и т.д.
При страховании детей страхователями являются родители или
другие родственники ребенка, а застрахованным - ребенок от дня его
рождения до 18 лет. Срок страхования определяется как разница между 18
годами и возрастом ( полных лет) застрахованного при заключении договора.
102
Страховая сумма выплачивается при дожитии ребенка до 18 лет. Часть
страховой суммы выплачивается при несчастном случае, который случился в
период действия договора.
Страхование к бракосочетанию заключается в пользу ребенка,
возраст ребенка на день подписания договора не может превышать 15 полных
лет. Страховая сумма выплачивается застрахованному при его вступлении в
брак в период со дня окончания срока страхования до достижения 21 года.
При не вступлении в брак страховая сумма выплачивается по дожитию
застрахованного до 21 года.
Пожизненное страхование предусматривает периодическую уплату
страховых взносов на протяжении всей жизни страхователя и выплату
страховой суммы после его смерти наследникам.
4. Страхование от несчастных случаев.
Объектом страховой защиты в случае страхования от несчастных
случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые
связаны с временным или постоянным снижениям дохода или
дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие
несчастного случая.
Страхование от несчастных случаев — это рисковый вид
страхования, который, в отличие от накопительного долгосрочного
страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь в случае
наступления страхового случая (в полном размере или определенной ее
части). Выплата страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по
окончании срока действия договора страхования не предполагается.
При этом несчастный случай толкуется как неожиданное
непредвиденное событие, которое фактически состоялось и привело к
физическому повреждению или вследствие которого наступило нарушение
103
здоровья или смерть застрахованного лица, что подтверждено медицинским
учреждением.
Страхование от несчастных случаев может проводиться в двух видах:
* индивидуальное — в данном случае страхователем является физическое
лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого
физического лица, а уплата страховых платежей осуществляется за счет
застрахованных;
• коллективное — когда страхователем является юридическое лицо
(предприятие или организация), которое заключает договор страхования в
пользу своих работников, и уплата страховых платежей осуществляется за
счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или
других предусмотренных законом отношениях.
Соответственно Закону Украины «О страховании» страхование от
несчастных случаев может иметь обязательную или добровольную форму.
Обязательные виды страхования вводятся законами Украины.
Законодательными актами определяется перечень объектов обязательного
личного страхования от несчастных случаев, объемы страховой
ответственности, нормы страхового обеспечения, порядок уплаты страховых
платежей, права и обязанности участников страхования, а также круг
страховых организаций, которым поручается осуществление обязательного
страхования. Перечень обязательных видов страхования от несчастных
случаев приведен в Законе Украины «О страховании».
Обязательному личному страхованию подлежат медицинские и
фармацевтические работники на случай инфицирования вирусом
иммунодефицита, работники ведомственной и сельской пожарной охраны,
спортсмены высшей категории и т.д. во время выполнения ними своих
обязанностей.
Страховые суммы выплачиваются в случаях гибели или смерти
застрахованного в зависимости от размера денежного удержания на последней
104
должности, которую занимал застрахованный. В случае потери им
трудоспособности или установления ему инвалидности страховые суммы
выплачиваются в размере, который определяется из расчета средней
заработной платы пропорционально сроку потери трудоспособности или в
зависимости от установленной группы инвалидности.
К особой категории обязательного страхования относится обязательное
личное страхование от несчастных случаев на транспорте. Это связано с
тем, что транспорт является источником повышенной опасности для лиц,
которые эксплуатируют транспортные средства, и пассажиров, которые им
пользуются. Именно поэтому обязательному страхованию от несчастных
случаев в Украине подлежат:
— пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного,
автомобильного и электротранспорта (кроме внутреннего городского) во
время поездки;
— работники транспортных предприятий независимо от форм
собственности и видов деятельности, которые непосредственно заняты на
транспортных перевозках (водители, машинисты, кондукторы, работники
вагонов-ресторанов, механики, начальники поездов, работники бригад
медпомощи и т.д.).
Страхователями выступают сами пассажиры, которые платят страховой
платеж дополнительно при оплате проездного билета, а для водителей —
собственники транспортных средств, которые страхуют водителей на время
обслуживания поездок.
Страховой платеж составляет:
- для пассажиров при поездках на линиях железнодорожного, морского,
внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта на межобластных
и междугородных маршрутах в границах одной области в размере до 2%, а на
маршрутах пригородного соединения — до 5% стоимости проезда;
105
- для водителей определяется в размере до 1% страховой суммы за
каждого застрахованного.
Страховая сумма установлена в размере 500 необлагаемых налогом
минимумов.
Размер выплаты страховой суммы зависит от степени потери
трудоспособности или смерти застрахованного.
Личное страхование на воздушном транспорте осуществляется за
счет собственников или лиц, эксплуатирующих воздушные суда. Обязательно
подлежат страхованию члены экипажа и авиационный персонал во время
пребывания на борту воздушного судна, а также пассажиры воздушного
транспорта. Размер страховой суммы на воздушном транспорте составляет
1000 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан. Другие условия
аналогичны страхованию на других видах транспорта.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора
между страховщиком и страхователем. Условия и порядок проведения
страхования определяются правилами, которые устанавливаются
страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства.
Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев
является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного
вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по
обязательным видам личного страхования от несчастных случаев.
В Украине добровольное страхование от несчастных случаев на
основании своих индивидуальных условий и правил страхования
осуществляет большинство страховых компаний, занесенных в
Государственный реестр страхователей.
Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные
граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования.
Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании от
несчастных случаев третьих лиц (застрахованных лиц).
106
К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие
несчастного случая, травмирование застрахованного лица вследствие
несчастного случая.
Для проведения страхования от несчастных случаев все профессии
подразделены на различные группы риска, в зависимости от которых
применяются различные страховые тарифы (0,5 до 1,5 %).
О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или
выгодоприобретатель письменно сообщает страховщика не позднее одного
года со дня наступления страхового случая.
Срок выплаты страховой суммы обуславливается правилами
(условиями) страхования. Чаще всего это — шестидневный или семидневный
срок.
В случае травмирования застрахованного лица вследствие несчастного
случая выплата проводится в процентном отношении соответственно таблице
размеров страховых выплат. При потере здоровья вследствие страхового
случая страхователь получает страховую сумму, пропорциональную проценту
потери здоровья. Например, временная инвалидность, установленная
медицинской комиссией, предусматривает выплаты страховых сумм в таком
порядке:
1 группа - 80% страховой суммы;
П группа - 60% страховой суммы:
Ш группа - 40% страховой суммы
Страховая выплата в случае смерти застрахованного вследствие
несчастного случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы.
5. Медицинское страхование
В системе мероприятий по улучшению социальной защищенности
граждан важное место занимает предоставление им возможности получить
необходимую, своевременную и качественную медпомощь.
107
Финансирование здравоохранения может быть бюджетным
(страхование или отсутствует совсем, или является незначительным),
социальным (основанное на целевых взносах предприятий, работников, на
государственных субсидиях) и частным.
Социальное финансирование наиболее распространено в мире и
обеспечивает право каждого гражданина на получение медпомощи. Оно
может быть обеспечено системой страховой медицины, важным элементом
которой является медицинское страхование. Социальная и экономическая
эффективность медицинского страхования зависит от того, насколько глубоко
и всесторонне разработана концепция развития страховой медицины в стране.
Объектом медицинского страхования является жизнь и здоровье
граждан. Цель его проведения состоит в обеспечении гражданам в случае
возникновения страхового случая возможности получения медпомощи за счет
накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.
Закон Украины «О страховании» предусмотрел осуществление
медицинского страхования в обязательной и добровольной формах.
Медицинское страхование, которое ведется в обязательной форме,
приобретает форму социального страхования, поскольку порядок его
проведения определяется государственным законодательством. Обязательная
форма страхования координируется государственными структурами.
Страховые платежи, выплачиваемые работодателями и работниками, имеют
форму налога. Эти средства формируют страховой фонд, которым руководит
государство. Из средств созданного страхового фонда происходит возмещение
необходимого минимального уровня затрат на лечение застрахованных
работников в случае их нетрудоспособности из-за потери здоровья.
Обязательное медицинское страхование базируется на таких
принципах:
108
1) Принцип всеобщности состоит в том, что все граждане независимо
от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного
дохода имеют право на получение медицинских услуг.
2) Принцип государственности означает, что средства обязательного
медицинского страхования — это государственная собственность.
Государство обеспечивает постоянство системы обязательного медицинского
страхования и есть непосредственным страхователем для неработающей части
населения (например, пенсионеров).
3) Некоммерческий характер обязательного медицинского
страхования базируется на том, что его осуществление и прибыль — это
несовместимые вещи. Прибыль от проведения обязательного медицинского
страхования является источником пополнения финансовых резервов системы
такого страхования и не может быть средством обогащения.
Для обязательного медицинского страхования характерно то, что уплата
страхователями взносов осуществляется в установленных размерах и в
установленное время, а уровень страхового обеспечения одинаковый для всех
застрахованных. Программа обязательного медицинского обслуживания
охватывает минимально необходимый перечень медицинских услуг,
гарантированных каждому гражданину, который имеет право ими
пользоваться.
Субъектами обязательного медицинского страхования являются:
- страховщики — это независимые страховые организации, которые
имеют статус юридического лица и лицензию государства на право
осуществлять медицинское страхование,
- страхователи – работодатели и работники,
- застрахованные — это граждане, в пользу которых заключаются
договоры страхования,
109
- медицинские учреждения, которые имеют лицензию на право
предоставления медпомощи и услуг в соответствии с программами
обязательного медицинского страхования
Обязательное медицинское страхование охватывает практически все
население и удовлетворяет основные первоочередные потребности, но оно не
может охватить весь объем рисков. Поэтому неудовлетворенный страховой
интерес реализуется организацией добровольного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование является дополнением к
обязательному. В рамках добровольного медицинского страхования
предполагается оплата медицинских услуг свыше программы обязательного
медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет
целью обеспечить страхователю (застрахованному) гарантии полной или
частичной компенсации страховщиком дополнительных затрат, связанных с
обращением к медицинскому учреждению за услугой, которая
предоставляется в соответствии с программой добровольного медицинского
страхования.
Программы добровольного медицинского страхования различаются
между собой в зависимости от перечня медицинских услуг (например, в
случае стационарного лечения или вызова врача домой); контингента
застрахованных (услуги детям или взрослым); перечня медицинских
учреждений, предлагаемых страховой организацией для выполнения
программы добровольного медицинского страхования; от стоимости
предоставляемых услуг.
Программы добровольного медицинского страхования предусматривают
мероприятия, которые расширяют возможности и улучшают условия
предоставления профилактической, лечебно-диагностической и
реабилитационной помощи населению. К этой работе через систему
добровольного медицинского страхования удается привлекать
квалифицированные медицинские кадры, повышая качество медицинских
110