Матичак П.П., Худолій О.В., Юрчагін О.С., Карпова О.Г. Страхування (рус.)

Подождите немного. Документ загружается.

Міністерство аграрної політики України

Луганський національний аграрний університет

Матичак П. П., Худолій О.В., Юрчагін О.С.,

Карпова О.Г.

СТРАХУВАННЯ

Навчальний посібник

для студентів спеціальності

6.050100 «Фінанси»

м. Луганськ –2006 р.

УДК 368.01 (075)

Рецензент: кандидат економічних наук, завідувач кафедри фінансів та

кредиту Харківського національного аграрного університету ім. В. В.

Докучаєва Войчук Г. І.

Відповідальний за випуск : Матичак П.П.

Матичак П.П., Худолій О.В., Юрчагін О.С., Карпова О.Г. Страхування.

Навчальний посібник для студентів спеціальності 6.050100 «Фінанси».

Даний навчальний посібник розкриває зміст найбільш важливої

страхової термінології, класифікацію страхування, управління ризиками і

методику розрахунку збитків і страхового відшкодування по різних видах

страхування, питання функціонування страхового ринку сучасної України, а

також діяльності страхових ринків високорозвинених країн.

Запропоновано контрольні питання і завдання для самоконтролю. Для

викладачів і студентів Луганського національного аграрного університету.

Затверджено методичною радою Луганського національного аграрного

університету,

протокол № ___ від _____________ 200___ р.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ................................................................................................................3

НЕОБХОДИМОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ...........................3

1. ИСТОРИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ

СТРАХОВАНИЯ.....................................................................................................3

2. ПОНЯТИЕ РИСКА, ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ...........................................3

3. СУЩНОСТЬ И ПРИЗНАКИ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ..............................3

4. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВОГО ФОНДА.....................3

5. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ПРИЗНАКИ,

ПРИНЦИПЫ И ФУНКЦИИ.................................................................................3

6. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ.........................................................3

7. СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗА................................................3

СТРАХОВОЙ РЫНОК...........................................................................................3

1. СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА........................3

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ...................................................................................................3

3. СТРАХОВОЙ РЫНОК УКРАИНЫ................................................................3

4. СТРАХОВОЙ РЫНОК В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ ЗАПАДА.....................3

5. СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, ЕЕ ВИДЫ, ОРГАНИЗАЦИОННАЯ

СТРУКТУРА............................................................................................................3

6. СОХОДЫ, РАСХОДЫ И ПРИБЫЛЬ СТРАХОВЩИКА............................3

МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ......................................................................3

1. ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ МАРКЕТИНГА В СТРАХОВАНИИ.

.....................................................................................................................................3

2. МАРКЕТИНГОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ И МАРКЕТИНГОВАЯ

ПОЛИТИКА СТРАХОВЩИКА...........................................................................3

3. СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ.........................................................................3

4. РЕКЛАМА СТРАХОВЫХ УСЛУГ..................................................................3

5. РЕАЛИЗАЦИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ..........................................................3

АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ.....................................................................................3

1. ПОНЯТИЕ, ЗАДАЧИ И ВИДЫ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ.....................3

2. МЕТОДИКА ПРОВЕДЕНИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ ПО ОБЩИМ

ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ.....................................................................................3

3. МЕТОДИКА ПРОВЕДЕНИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ ПО

СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ...................................................................................3

4. ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ............................................3

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ.............................................................3

1. СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЙ.....3

2. СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО

СПЕЦИФИКА..........................................................................................................3

3. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН............3

4. СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.........................................3

СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ...........................3

1. ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ

РИСКОВ....................................................................................................................3

2. СТРАХОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ...........................................3

3. СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ РИСКОВ..................3

4. СТРАХОВАНИЕ ВАЛЮТНЫХ И БИРЖЕВЫХ РИСКОВ........................3

5. СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ...................................................................3

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ..........................................................3

1. НЕОБХОДИМОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

ОТВЕТСТВЕННОСТИ..........................................................................................3

2. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

СОБСТВЕННИКОВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.......................................3

3. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

ПЕРЕВОЗЧИКОВ....................................................................................................3

4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.....3

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ...................................................................................3

1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ..................................................3

2. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ...................................................................3

3. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЕГО ВИДЫ......................................................3

4. Страхование от несчастных случаев...........................................................102

5. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ...............................................................3

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ...........................................................................................3

1. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.................3

2. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В ПЕРЕСТРАХОВАНИИ

.....................................................................................................................................3

3. МЕТОДЫ ПЕРЕДАЧИ РИСКОВ В ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ......................3

4. ФОРМЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.....................................................................3

5. ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЕ ПУЛЫ.....................................................................3

СПИСОК РЕКОМЕНДУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.............................................3

ВВЕДЕНИЕ

Учитывая довольно рискованное функционирование любого

предприятия и не менее рискованное проживание каждого человека,

существует насущная необходимость предупреждать и возмещать убытки,

которые наносят рискованные обстоятельства. Без этого невозможно

обеспечивать непрерывность процесса производства материальных благ,

поддерживать надлежащий уровень жизни людей. Такую необходимость

призвано удовлетворить страхование.

В современных условиях развития экономики Украины возникла

настоятельная потребность в изучении вопросов страхового дела при

подготовке специалистов в сфере АПК, т.к. именно эта отрасль народного

хозяйства наиболее подвержена влиянию непредвиденных природных

факторов.

Специфические страховые отношения являются объектом науки и

соответственно предметом изучения данной учебной дисциплины. Эта

дисциплина освещает фундаментальные вопросы теории страхования, которая

охватывает проблемы определения экономической сущности страхования,

функций, роли и сферы использования его в современном обществе.

Значительное внимание уделяется вопросам развития и функционирования

страхового рынка современной Украины, а также деятельности страховых

рынков высокоразвитых стран. Данное учебное пособие раскрывает

содержание наиболее важной страховой терминологии, классификацию

страхования, управление рисками и методику расчета убытков и страхового

возмещения по различным видам страхования.

НЕОБХОДИМОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ.

1. Исторические предпосылки возникновения страхования.

2. Понятие риска, его классификация.

3. Сущность и признаки страховой защиты.

4. Организационные формы страхового фонда.

5. Экономическая сущность страхования, признаки, принципы и

функции.

6. Классификация страхования.

7. Системы страхования. Франшиза.

1. Исторические предпосылки возникновения страхования.

Страхование – это один из способов обеспечения экономической

безопасности и устойчивого материального благополучия как отдельных

граждан, так и различных видов их объединений. Его применяют с глубокой

древности.

В эпоху античности существовали учреждения–общества, подобные

страховым, которые оказывали материальную поддержку его членам. Римские

солдаты, например, образовывали особые союзы, целью которых была

выплата денег в случаях перевода солдат в другой гарнизон, увольнения со

службы и, наконец, смерти – на погребение. Древние греки создавали особые

союзы на основах взаимодействия для общего покрытия убытков, возможных

при мореплавании. Таким образом, зародилась одна из простейших форм

страхования – взаимное страхование, которое не имело целью получение

прибыли, а распределение предстоящего убытка между участниками.

Современное страхование ведет свое происхождение от итальянского

мореходства (с середины ХIV в.). Договор морского страхования развился из

особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о

ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере

ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в

определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все

претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды

обозначалось только для виду, а купец на деле платил банкиру то, чего не

было в договоре, – некое вознаграждение за риск, прообраз современной

страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне

реальные собственные деньги.

Активного развития страхование получает в период капитализма. В

начале 60-ых годов XVIII в. на Западе насчитывалось около 100 видов

имущественного и личного страхования. В 1706 г. было образовано первое

общество страхования жизни. Во многих европейских странах образовались

акционерные страховые кампании, которые занимались морским

страхованием и страхованием на случай пожара.

В России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне)

относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного Заемного

Банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик,

в том же году при нем была учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при

Государственном Ассигнационном Банке была открыта страховая контора для

страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при

Камеральном Департаменте были учреждены «Ассекуранц–Конторы» для

взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным

участием государства, либо с его покровительством (предоставлением

страховым обществам специально установленной государственной монополии

– поддержки в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое

частное акционерное общество – Первое Российское Страховое Общество для

страхования от огня – получило от государства монополию на страхование в

важнейших губерниях России на двадцать лет. Образовавшееся в 1835 г.

Второе Российское Общество страхования от огня получило от государства

монополию на двенадцать лет в остальных сорока губерниях России.

В том же 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное

общество страхования жизни – Российское общество застрахования капиталов

и доходов. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся

транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г. был

установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и

установлены общие правила отчетности. В 1906 г. в России было начато

государственное страхование жизни.

После событий 1917 г. страхование объявляется государственной

монополией и развивается неравномерно, со значительным отставанием от

западных государств. Динамичному развитию страхования в государстве

препятствовали наличие только одной страховой кампании – Госстраха, в

результате отсутствие конкуренции, нормальных рыночных отношений.

Начало 90-х годов в Украине ознаменовалось значительными

политическими и экономическими изменениями. В результате, уничтожена

государственная монополия в сфере страхования. Образовались новые

страховые кампании, начал формироваться страховой рынок, который

постепенно становится неотъемлемой составляющей нового хозяйственного

механизма.

2. Понятие риска, его классификация.

Страхование – одна из древнейших категорий общественных

отношений, связанных с обеспечением экономической безопасности и

устойчивого материального благополучия в условиях постоянного проявления

различного рода риска.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно

ожидаемое явление. Это возможность наступления ущерба. Всякий

конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только

возможность наступления определенного неблагоприятного события

(например, возгорание застрахованных построек). Риск – объективное явление

в любой сфере человеческой деятельности. Точное измерение риска возможно

математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших

чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо

невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в

будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является

только возможное отрицательное отклонение, то ущербом – действительное

фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск,

приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб

связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания

природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых

остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная

потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных

неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и

закономерностей их проявления, научного предвидения риска.

Таким образом, риск – это возможная опасность ущерба, обусловленная

различными природными явлениями, событиями технического,

экономического характера, криминальными явлениями. Фактор риска и

необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления

вызывают потребность в страховании.

Всю совокупность рисков можно классифицировать по следующим

критериям:

I. По субъекту риска:

1) риск страхователя, связанный с конкретным объектом страхования;

2) риск страховщика, связанный с возможностью получения убытков

от страховой деятельности.

II. По объему риска: