Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 2. Основы теории страхования

стремление к самоубийству, и в этом случае страховое обеспечение выплачиваться не

будет.

4) Принцип контрибуции является естественным развитием принципа выплаты страхо-

вого возмещения в размере действительного убытка, призванного воспрепятствовать стра-

хователю в извлечении выгод от страхования. Он призван контролировать распределение

суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким

образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по

одному и тому же событию.

Действие принципа контрибуции подчиняется общеправовым нормам, которые сво-

дятся к следующему. Чтобы говорить о применимости принципа контрибуции, должно

существовать по меньшей мере два полиса, защищающих:

• один и тот же страховой интерес,

• в отношении одного и того же предмета страхования,

• от одной и той же опасности.

Статья 951 Гражданского кодекса РФ также закрепляет указанный принцип. Так,

если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предприниматель-

ского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же

объекта у двух или нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той части

страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из стра-

ховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы

по соответствующему договору страхования.

5) Принцип суброгации, или перехода к страховщику, выплатившему возмещение,

права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь име-

ет к виновному в убытках лицу, предполагает следующее.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщи-

ку, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право

требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за

причиненный ущерб. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с

соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретате-

лем) и лицом, ответственным за убытки.

В рамках осуществления указанного права страхователь (выгодоприобретатель) обя-

зан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведе-

ния, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требова-

ния.

Отказ от передачи документов, доказательств, сведений и т.п., либо, если осуществ-

ление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), влечет

за собой освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в

соответствующей его части, иными словами, страховщик вправе потребовать возврата из-

лишне выплаченной суммы возмещения.

Данный принцип можно еще назвать продолжением принципа наивысшего доверия

сторон договора страхования.

Основополагающие принципы страхования в целом и реализация страховых правоот-

ношений нашли свое законодательное закрепление в российском законодательстве. К та-

ковым можно отнести:

а) принцип наличия страхового интереса (статья 929 Гражданского кодекса содер-

жит понятие имущественного интереса как объекта страхования);

Глава 7. Основные понятия и принципы страхования

б) принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широ-

ком толковании этого принципа (содержится в статье 944 Гражданского кодекса)

или иными словами - модифицированный принцип наивысшего доверия;

в) принцип пропорционального возмещения (статьи 949 и 951 Гражданского кодекса);

г) принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и

убытком, причиненным предмету страхования (статьи 929 и 934 Гражданского

кодекса);

д) принцип суброгации (статья 965 Гражданского кодекса) и некоторые другие.

Контрольные вопросы к Главе 7:

Что такое андеррайтерская политика страховой организации?

Назовите основополагающие экономические принципы страхования.

В чем проявляется принцип страхуемости риска? Охарактеризуйте критерии

страхуемости риска.

В чем проявляется принцип эквивалентности?

Назовите и охарактеризуйте основополагающие принципы реализации страховых

правоотношений.

Раздел 2. Основы теории страхования

Глава 8.

Классификации в страховании

Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значе-

ние.

Классификация

—

это иерархически подчиненная система однородных предме-

тов,

объектов, явлений, объединенных в разряды (звенья) по одному или несколь-

ким общим для них признакам (форма, цели, содержание, свойства и т.д.). Таким

образом, создается определенная система (единое целое), в рамках которой выделяют

подсистемы (части единого целого), а в них и следующие звенья, которые обладают

как сходными, соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном,

так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятель-

ную подсистему.

Классификация в страховании имеет принципиальное значение для:

— формирования страховых резервов;

— формирования адекватной статистики;

— формирования структуры рынка;

— осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхова-

ния и различий в объеме страховой защиты.

В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защи-

ту имущественного интереса, можно вьщелить отраслевую и неотраслевую классификацию.

1) Отраслевая классификация

Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к первому уровню

классификации.

Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имуще-

ственных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов

страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и фор-

мирования страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации

вьщеляют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая ха-

рактер страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию

жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зару-

бежном законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в

качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование

жизни.

Глава 8. Классификации в страховании

Подотрасль страхования (вид страховой деятельности*)

—

это совокупность видов стра-

хования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характер-

ных для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них услови-

ями и видами страховой защиты и формирования страховых резервов.

Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно

страхование жизни, пенсионное страхование и др.

Под видом страхования понимают страхование однородных, одинакового происхожде-

ния имущественных интересов от одного или совокупности страховьгх рисков (опасностей),

связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руко-

водствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и фор-

мирования страховых резервов. В качестве примера вида страхования можно привести лич-

ное страхование пассажиров, страхование на случай смерти, страхование граждан, выезжа-

ющих за рубеж, - в личном страховании, или страхование средств водного транспорта,

страхование грузов, страхование средств наземного транспорта - в страховании имущества,

либо страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответствен-

ности врачей, страхование ответственности производителя - в страховании ответственности.

Согласно действующему российскому законодательству вьщеляют три отрасли страхо-

вания и 16 видов страховой деятельности, лицензируемых в рамках этих отраслей. Если

строго следовать приведенным выше определениям отрасли, подотрасли и вида страхова-

ния, то следовало бы говорить о двух отраслях - личном страховании как страховании

жизни, и имущественном страховании - как страховании ином, чем страхование жизни.

А затем следовало бы вьщелить подотрасли страхования в указанных отраслях. В частно-

сти,

к отрасли страхования иного, чем страхование жизни, следовало бы отнести страхо-

вание имущества и страхование ответственности. Учитывая особенности и противоречия

российского законодательства, здесь скорее уместно говорить о лицензируемых видах стра-

ховой деятельности и о видах страхования.

Российская отраслевая классификация выделяет:

I) Личное страхование, включающее:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней;

3) медицинское страхование.

П) Имущественное страхование, включающее:

4) страхование средств наземного транспорта;

5) страхование средств воздушного транспорта;

6) страхование средств водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7);

9) страхование финансовых рисков.

П1) Страхование ответственности, включающее:

10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

И) страхование гражданской ответственности перевозчика;

12) страхование гражданской ответственности предприятий

—

источников повы-

шенной опасности;

Такое определение для выделения крупных подотраслей использовано в Условиях лицензирования стра-

ховой деятельности на территории Российской Федерации.

Раздел 2. Основы теории страхования

13) страхование профессиональной ответственности;

14) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

15) страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечислен-

ных (10), (И), (12), (13), (14).

16) Перестрахование.

Отраслевая классификация согласно Условиям лицензирования страховой деятельнос-

ти на территории РФ приведена ниже.

Отраслевая классификация

Личное

страхование

.Страхование

жизни

Страхование от

несчастных

случаев и болезней

Добровольное

медиц.

страхование

Имущественное

страхование

Страхование

средств наземного

транспорта

Страхование

средств воздушного

транспорта

6. Страхование

средств водного

транспори

Страхование грузов

8. Страхование видов

имущества, кроме 4 —7

9. Страхование

финансовых рисков

16.

Перестрахование

Страхование

ответственности

10.

Страхование

ответственности

владельцев АТС

11.

Страхование

ответственности

перевозчика

12.

Страхование

ответственности

предприятий ИПО

13.

Страхование

профессиональной

ответственности

14.

Страхование

ответственности

неисполнения

об-ств

15.

Страхование

иных видов

ответственности

кроме 10—14

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделя-

ются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных

случаев и болезней; добровольное медицинское страхование. Необходимо отметить, что по

данной классификации добровольное медицинское страхование включено в отрасль личного

страхования, хотя по своей сути не принадлежит к ней (см. раздел 6).

Глава 8 Классификации в страховании

При этом по Условиям лицензирования страхование жизни представляет собой сово-

купность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика:

а) по страховой выплате в случае дожития застрахованного до окончания срока стра-

хования или определенного договором страхования возраста;

б) по страховой выплате в случае смерти застрахованного лица;

в) по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предус-

мотренных договором страхования. Это может быть и окончание периода дей-

ствия договора страхования, и достижение застрахованным лицом определенно-

го возраста, и смерть застрахованного лица, и постоянная утрата трудоспособно-

сти,

и некоторые иные события, влекущие обязанность страховщика произво-

дить периодические выплаты.

Страхование от несчастных случаев и болезней согласно Условиям лицензирования

представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязан-

ности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частич-

ного или полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, если такие

расходы вызваны наступлением страхового случая.

В соответствии с действующими Условиями лицензирования добровольное медицин-

ское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих

обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичного или

полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных обраще-

нием застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенны-

ми в программу медицинского страхования.

Для всех видов имущественного страхования характерно то, что объектом страхо-

вания выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением,

пользованием, распоряжением определенным имуществом, или предметом страхова-

ния. Понятие предмета страхования наряду с категорией объекта страхования страхо-

вая практика и доктрина выделяет для более детальной конкретизации и структуриро-

вания страхового правоотношения в целях заключения договора страхования. В этой

связи под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь

или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нару-

шения имущественного интереса. Например, при страховании имущества это конк-

ретный вид имущества, конкретные его предметы (автомобиль, дом, предметы до-

машнего обихода и т. п.).

Среди видов имущественного страхования Условия лицензирования вьщеляют также

страхование финансовых рисков, под которыми понимают совокупность видов страхова-

ния, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, в полном

объеме или частично, возмещения потери доходов или дополнительных расходов страхова-

теля (выгодоприобретателя), вызванных следующими событиями:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате огово-

ренных событий;

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г) непредвиденные расходы;

д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контраген-

том застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки); а также иные

события.

Раздел 2 Основы теории страхования

Практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской от-

ветственности:

(1) страхование общей гражданской ответственности и

(2) страхование профессиональной ответственности, что в целом соответствует гло-

бальной классификации видов страхования ответственности в международной стра-

ховой практике.

К страхованию общегражданской ответственности относят страхование ответственно-

сти физических и юридических лиц за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу

других лиц при осуществлении ими деятельности (производственная деятельность, эксплу-

атация объекта недвижимости и т.п.), не связанной непосредственно с наличием у них

конкретной профессии.

К страхованию профессиональной ответственности относят страхование ответствен-

ности за вред, причиненный в результате осуществления профессиональной деятельности

страхователя, при этом определение состава элементов страхового случая (страхового собы-

тия,

последствий этого события и причинно-следственной связи между ними) играет крайне

важную роль.

Страхование профессиональной ответственности

—

это совокупность видов страхования,

предусматривающих обязанности страховщика по возмещению, в полном объеме или частич-

но,

ущерба, нанесенного объекту страхования, и расходов, связанных с причинением такого

ущерба. При этом под объектом страхования Условия лицензирования понимают имуществен-

ные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью

последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный тре-

тьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности, а именно:

а) нотариальной деятельности;

б) врачебной деятельности;

в) иных видов профессиональной деятельности.

Подобное разделение страхования ответственности на страхование общей гражданс-

кой ответственности и профессиональной ответственности в международной практике про-

изошло довольно давно, когда страховщики осознали специфику различных видов профес-

сиональной деятельности и особенности рисков, вытекающих из нее.

Наряду с указанными видами страхования ответственности вьщелены и специальные,

такие, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств,

страхование гражданской ответственности перевозчика, и другие.

Кроме того, Условия лицензирования в качестве отдельного, особого вида страховой

деятельности выделяют перестрахование.

2) Неотраслевые классификации.

Критериев для построения различных неотраслевых классификаций довольно много,

и многие из них зависят от экономической и правовой доктрины, взглядов и толкований

специалистов. Выделим в этой связи лишь некоторые из них:

а) по наличию свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в

страховые правоотношения (обязательное и добровольное страхование);

б) по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой прояв-

ляется риск (авиационное страхование, морское страхование и т.д.);

в) по роду застрахованных опасностей (страхование от огня и сопутствующих рис-

ков,

страхование от наводнения и т.д.);

г) по кругу потребиггелей страховой услуги (индивидуальное и коллективное страхование).

Глава 8. Классификации в страховании

а)

Наличие свободы волеизъявления

или по

мере принуждения

вступлению

страховые

правоотношения.

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» закреплены такие организа-

ционно-правовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное

страхование. Норма об обязательной и добровольной форме страхования содержится также

в статье 927 Гражданского кодекса РФ.

При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольно-

го волеизъявления сторон

—

граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное

страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страхов-

щиками. Правила добровольного страхования, в которых закреплены общие условия и поря-

док его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требова-

ниями законодательства и подлежат согласованию с органом исполнительной власти по надзо-

ру за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую дея-

тельность. Конкретные условия страхования в случае с каждым определенным страхователем

устанавливаются в договоре страхования, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность

в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной матери-

альной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при

ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для

этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхова-

ния (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности за

вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом

этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким

образом, обязательное страхование

—

это страхование в силу закона.

Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную

особенность, как всеобщность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов,

у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обяза-

тельно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ

обязательного страхования позволяет обеспечить

страховую защиту конкретного обществен-

ного страхового интереса. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные

интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

Помимо названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации

страхового дела в РФ», отношения по обязательному страхованию регулируются также ста-

тьями 935 и 969 Кодекса, которые позволяют вьщелить три вида обязательного страхования:

(1) обязательное страхование в силу закона;

(2) обязательное страхование в силу договора;

(3) обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование в силу закона

—

это страхование, при котором обязанность

страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно

нормами закона (пункт

статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответ-

ственности нотариусов: согласно статье 18 Основ законодательства Российской Федерации

о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной от-

ветственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного

законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное страхование в силу договора

—

это страхование, при котором обязанность

страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора

(пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, договором ипотечного кредитования

Раздел 2. Основы теории страхования

может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Феде-

рального закона о залоге недвижимости (ипотеке)). Залогодатель или залогодержатель в зави-

симости от того, у кого из них находится заложенное имуидество, обязан и в силу статьи 343

Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за

счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреж-

дения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требо-

вания

—

на сумму не ниже размера требования. Подобные требования содержатся и в иных

положениях Гражданского кодекса (статья 637 для договоров аренды транспортного средства

с экипажем, статья 742 для договоров строительного подряда и т.д.).

Иногда в этой связи еще говорят о так называемом вмененном страховании как еще одной

разновидности страхования в силу договора. Так, закон лишь создает предпосылку, правовую

среду для обязанности застраховать имущественный интерес. Например, Федеральный закон

«О промышленной безопасности опасных производственньис объектов». Федеральный закон

«Об использовании атомной энергии», Федеральный закон «О континентальном шельфе Рос-

сийской Федерации» и другие в качестве предпосылки для предоставления разрешения (лицен-

зии) на осуществление деятельности по использованию опасных промышленных объектов либо

атомных электростанций выдвигают требование о наличии страховой гарантии - страхового

полиса с определенными ее параметрами - объемом ответственности страховщика.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного стра-

хования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

а) цель такого страхования

—

обеспечение социальных интересов граждан и интере-

сов государства;

б) объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества государствен-

ных служащих определенных категорий;

в) источник финансирования

—

обязательное государственное страхование осуще-

ствляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета

соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной

власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (пункт 1

статьи 969 Гражданского кодекса).

Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерально-

го или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи,

народного заседателя, прис5гжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица

правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа госу-

дарственной охраны и другие категории работников.

Среди законодательных актов, посвященных регулированию обязательного страхова-

ния, можно назвать следующие:

(1) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здо-

ровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового

и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, со-

трудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудни-

ков федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ;

(2) Закон РФ от

декабря 1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей среды», статья 23;

(3) Закон РФ «О милиции», статья 29;

(4) Закон РФ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Фе-

дерации», статья 43;

(5) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Феде-

рации», статья 19;

Глава 8 Классификации в страховании

(6) Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказа-

нии»,

статья 22;

(7) Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов», статья 8;

(8) Закон РФ от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территори-

альном образовании», статья 7;

(9) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации», статья 20;

(10) Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности»,

статья 25;

(И) Закон РФ от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и

статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Фе-

дерации», статья 21;

(12) Закон РФ от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии»,

статья 18;

(13) Закон РФ от

августа 1995 г. №153-Ф3

«О

федеральном железнодорожном транс-

порте», статья 25;

(14) Закон РФ от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных террито-

риях», статья 34;

(15) Основы законодательства Российской Федерации об охране труда от 6 августа

1993 г. №

5600-1,

статья 9;

(16) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании

пассажиров» (в редакции Указа Президента РФ от

апреля 1994 г. № 667 «Об основ-

ных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»);

(17) Постановление Правительства РСФСР от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государ-

ственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших

от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным

риском» и другие.

Дальнейшее развитие обязательного страхования и его упорядочение связывают с со-

зданием и принятием соответствующего Федерального закона об обязательном страхова-

нии. Аналогичный закон существует во многих странах (например, в Германии). И имен-

но на основе такого закона впоследствии создаются специальные законодательные акты об

отдельных видах обязательного страхования.

Схематично неотраслевую классификацию по критерию «наличие свободы волеизъяв-

ления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения» можно пред-

ставить следующим образом.

Классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере

принуждения к вступлению в страховые правоотношения:

Юридическая природа правоотношений

Добровольное страхование

Обязательное страхование