Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 6. Основные виды страковаъшя

Немаловажным, одна1со, остается и вопрос о моменте (идентификации) факта при-

чинения ущерба. Так, моментом пр^ичинения ущерба признается:

а) в случае причинения физического вреда: ущерб — момент, когда заявитель впер-

вые о^тился за медицинской ш>мощыо в связи с таким вредом,

б) в случае причинения имущественного ущерба

—

момент, когда он стал очевид-

ным для заявителя, даже если причина его неизвестна.

При этом страховщик также учитывает характер (виды) и особенности ущерба (длящий-

ся,

периодический, повторяющийся и т^.) с тем, чтобы разграничить тот ущерб, который

попадает в объем страхового покрытия, и тот, который не возмещается по договору страхо-

вания

Приведем несколько примеров международной практики определения страхового покры-

тия в части возмещаемых убытков и расходов по договору страхования ответственности произ-

водителя.

Пример

Страховое покрытие согласно практике стран

—

участниц Европейского Союза в части

возмещаемых убытков включает в себя следующие виды (на основе Директивы ЕС от 1985

года):

а) в случае смерти потерпевшего:

— расходы на лечение (если потерпевший какое-то время с момента наступле-

ния страхового случая оставался живым),

— потеря дохода (если потерпевший какое-то время с момента наступления стра-

хового случая оставался живым),

— ритуальные расходы,

— потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев умершего;

б) в случае телесных повреждений и иного вреда здоровью:

— медицинские расходы (оказание любой медицинской помощи, в том числе

хирургической, зубоврачебной, рентгенологической, санитарной, связан-

ной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей,

напитками в связи с оказанием медицинских услуг, реабилитационное лече-

ние,

снабжение медикаментами, медицинскими приспособлениями, аппа-

ратами и т.п.),

— потеря дохода;

в) в случае причинения имущественного ущерба:

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя,

— реальный ущерб ^^ связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в

результате использования продукта с дефектом.

Как отмечалось в первой части настоящей главы, касающейся правовых основ инсти-

тута ответственности производителя, общеевропейское законодательство на этот счет до-

пускает определенное разнообразие национального законодательства стран ~ участниц ЕС,

однако и с определенным обязательным объемом требований в смысле имплементации

положений Директивы. В этой связи приведем пример таких особенностей из законода-

тельной и законоприменительной практики Германии.

Пример

По Закону об ответственности производителя в редакции 1989 года возмещению подлежат:

а ) в случае смерти потерпевшего:

— расходы на лечение (если потерпевший какое-то время с момента наступле-

ния страхового случая оставался живым),

430

Глава

31.

Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

— потеря дохода (если потерпевший какое-то время с момента наступления стра-

хового случая оставался живым),

— ритуальные расходы,

— потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев умершего;

— душевные страдания потерпевшего;

б) в случае телесных повреждений и иного вреда здоровью:

— медицинские расходы (оказание любой медицинской помощи, в том числе

хирургической, зубоврачебной, рентгенологической, санитарной, связан-

ной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей,

напитками в связи с оказанием медицинских услуг, реабилитационное лече-

ние,

снабжение медикаментами, медицинскими приспособлениями, аппа-

ратами и т.п.),

— потеря дохода;

в) в случае причинения имущественного ущерба:

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя,

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в

результате использования дефектного продукта.

По Закону об ответственности производителя в предыдущей редакции возмещению под-

лежат:

а) смерть, телесные повреждения, имущественный ущерб,

б) ущерб неэкономического характера:

— моральный ущерб,

— душевные страдания.

Как следует из приведенного примера, степень применения норм общеевропейского

законодательства довольно высока. Сохраняется, пожалуй, такой вид возмещаемых убыт-

ков,

как «моральный ущерб» (душевные страдания), который не регулируется Директивой

ЕС,

а в примере с Германией содержится только в положениях Германского гражданского

уложения (параграфы 823 и 847).

Пример

^Виды убытков, которые могут возмещаться по договору страхования ответственности

производителя, на примере США (штат Калифорния):

а) в случае причинения физического вреда:

— медицинские расходы - в случае причинения вреда здоровью, и (или) риту-

альные расходы

—

в случае смерти потерпевшего,

— потеря заработка,

— потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев,

— моральный ущерб,

— потеря любви и дружбы,

— душевные страдания потерпевшего,

— душевные страдания третьих лиц,

— судебные расходы и издержки;

б) в случае причинения имущественного ущерба:

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя,

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в

результате использования дефектного продукта,

— иногда

—

реальный ущерб в связи с причинение ущерба самому продукту;

в) т.н. «чистый» экономический ущерб. .

431

Раздел 6 Основные виды страхования

Из вышеприведенных примеров следует, что формулирование и толкование тех или

иных видов убытков существенно различаются в международной практике страхования

ответственности производителя, что является еще одним свидетельством того, что при

проведении данного вида страхования с территорией страхового покрытия «по всему миру»

крайне важно хорошо представлять национальное законодательство той страны, в которой

продается продукция страхователя. Дополнительным аргументом в пользу отмеченного выше

является пример законодательства Российской Федерации в части определения, толкова-

ния и применения категории «морального вреда»^

отдельных законах предусматриваются условия и порядок возмещения морального вреда,

в частности. Закон о защите прав потребителей в РФ, который в статье 15 предусматривает

следующее:

«Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем

(исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (про-

давца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и

правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты

прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возме-

щения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имуще-

ственного вреда и понесенных потребителем убытков».

Моральный ущерб, таким образом, относится к числу гражданских прав, подлежа-

щих судебной защите. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, опреде-

ляемом судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер

возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причвнигеля, а

также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. В

любом случае размер возмещения за причиненный моральный вред устанавливается в каж-

дом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего, а также

иных обстоятельств произошед]пего.

В силу этого в российской практике требования о возмещении морального вреда, как

правило, включаются в перечень исключений, тогда как зарубежная практика страхования

ответехвенности производителя предполагает возмещение и такого вреда.

Перечень исключений содержит те требования (события, убытки и расходы), на кото-

рые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответ-

ственности производителя, не распространяется:

1) требования о возмещении вреда (убытков), причиненных в результате:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок,

— изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахован-

ного имущества по распоряжению государственных органов;

— запретительных актов юсударственных органов;

-- незаконных действий (бездействий) государственных органов, органов мест-

ного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе Е

результате издания указанными органами и должностными лицами докумен-

тов,

не соответствующих законам или другим правовым актам;

2) требования, вытекающие из договоров, контрактов, соглашений страхователя с

его конграгентами, а также заявленные по согласованию со страхователем;

432

Глава

31.

Страхование ответственности производителя за качество работ и услут

3) требования о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхо-

вания, устанавливаемой при заключении договора страхования;

4) требования потребителей, умышленно причинивших вред. При этом к умыш-

ленному причинению вреда приравниваются совершенные действия (бездей-

ствие),

при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно

большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за та-

кие действия. Примерами таких действий могут служить: обращение потребите-

лей за технической и иной помощью к неспециалистам в данной области, са-

мостоятельное вскрытие потребителем заводских пломб на технически сложных

изделиях, самостоятельные или с помощью неспециалистов извлечение и заме-

на конструктивных элементов, деталей, блоков в технически сложных изделиях

и т.д.;

5) требования потребителей, связанные с использованием товара (результатов ра-

боты, услуги) с просроченными сроками годности, а также товаров, выпущен-

ных более чем за 10 лет до даты страхового случая;

6) требования потребителей, связанные с использованием товара (результатов ра-

боты, услуги) с просроченными сроками годности, не имеющих установленного

образца паспорта сертификата), подтверждающих качество товара (если наличие

паспорта/сертификата является условием возможности реализации товара) или

оформленных с нарушением принятых правил, а также товаров, выпущенных

более чем за 10 лет до даты страхового случая^^;

7) требования о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой,

услугами), появившимся на рынке без ведома производителя (исполнителя);

8) требования о возмещении вреда, причиненного вследствие неустранения страхо-

вателем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно

повышающих степень риска, на необходимость устранения которых страховщик

указывал страхователю;

9) требования о возмещении убытков, возникших в результате стихийных бедствий

(землетрясения, наводнения, пожары, тайфуны, резкие температурные колеба-

ния и т.п.); массовых заболеваний;

10) требования о возмещении вреда, причиненного вследствие конструктивных или

иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения догово-

ра страхования и о них было известно страхователю;

И) требования потребителей, связанные с гибелью и повреждением товара, за кото-

рые изготовитель или продавец застрахованного товара несет ответственность в

соответствии с законом;

12) требования о возмещении вреда, возникшего вследствие непреодолимой силы

или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, ре-

зультатами работы, услуги или их хранения;

13) требования о возмещении ущерба, причиненного самой продукции, производи-

мой страхователем, — в результате свойств самой продукции, особенностей са-

мой деятельности или какой-либо ее части;

14) требования в связи с причинением ущерба, ожидаемого или предполагаемого с

точки зрения страхователя;

Положения подпунктов д) и е), в частности, соотносятся с нормой статьи 14 Закона РФ о защите

прав потребителей.

433

Раздел 6. Основные виды страхования

15) требования в связи с уплатой штрафов, пени, взысканий и иных видов штраф-

ных санкций;

16) требования, связанные с воздействием асбеста, асбестовой пыли, диоксидов и т.п.

веществ, а также связанные с инфицированием ВИЧ и заболеванием СПИДом;

17) требования в связи с причинением вреда в результате использования имуще-

ства, сдаваемого страхователем в аренду или арендуемого им самим, а также

являющегося объектом дарения, ссуды, и т.д.;

18) требования, вытекающие из использования воздушных судов, средств водного

транспорта (владения, эксплуатации, управления, проведения погрузочно-раз-

грузочных работ или осуществления контроля за ними, использование в лизин-

ге),

автотранспортных средств;

19) требования, вытекающие из причинения ущерба окружающей природной среде;

20) требования, вытекающие из причинения вреда в результате оказания услуг про-

фессионального характера, к ним относится:

~ оказание любой медицинской помощи, в том числе хирургической, зубовра-

чебной, рентгенологической, санитарной, связанной с уходом за больным

или иным лечением, включая снабжение пищей, напитками в связи с оказа-

нием медицинских услуг, реабилитационное лечение, снабжение медикамен-

тами, медицинскими приспособлениями, аппаратами и т.п.;

— оказание профессиональных услуг архитекторов, инженеров, инспекторов, бух-

галтеров, аудиторов, юристов, адвокатов, страховых агентов, брокеров и т.п.;

— услуги по обработке информации'^^;

21) требования, связанные с отзывом продукции с рынка, причиной которого являются

недостатки такой продукции и реальная или потенциальная опасность причинения

вреда жизни, здоровью, имуществу потребителей такой продукции (product recall)^'.

Применительно к страхованию ответственности производителя страховая сумма и соб-

ственное удержание страхователя отражают:

а) максимальную сумму, которую страховщик выплатит, независимо:

— от количества страхователей,

— от количества заявленных исковых требований,

— от количества истцов (заявителей претензии), или

б) максимальную сумму, которую страховщик выплатит в целом за:

— все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного

ущерба, возникшего в результате одного страхового случая,

— дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также поне-

сенные 3 связи с уменьшением ущерба;

''^ Исключения из объема покрытия,

поименованные

в пунктах 18) и 19), продиктованы тем, что

указанные

требования

лежат в основе

возмещения,

предоставляемого страховщиком

по

страхованию

иных, так

называемых специальных

видов

ответственности —

авиационной,

судовладельца,

автограж-

данской,

за

загрязнение

и т.п. С

одной

стороны,

и это

наиболее важный

аргумент,

данное исключение

направлено

на то,

чтобы сохранялась

учитывалась

при

страховании

специфика

деятельности,

при

которой возникают основания

для такой

ответственности,

а с

другой,

— во

избежание двойного

стра-

хования

за

счет принципиально разных

— с

точки зрения рисков

особенностей установления страхового

случая - видов

страхования

ответственности.

Эти

требования могут являться предметом страхования

при

страховании продукции

от

порчи.

При

этом

страхование продукции

от

порчи можно отнести

к такому виду

страхования

классификации

отраслей

и видов

страхования,

как

страхование различных

видов

расходов

в рамках

имущественного

страхования.

Наибольшее распространение данный

вид

страховой

услуги

получи^!

в США.

434

Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

— претензионные расходы, возникшие в этой связи, или

в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхование^

Особенностью предоставления страхового покрытия по страхованию ответственности про-

изводителя, так же как и в страховании общегражданской ответственности, является установ-

ление расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий), в том чис-

ле и в отношении требований по серии убытков, возникших из одного события. Выделяют:

— автоматический расширенный период,

— факультативный расширенный период'*^.

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления пре-

тензий) предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия. Он начинается с

момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, до двух

лет. Он применяется только в отношении тех требований, которые вытекают из наступле-

ния страхового события, о котором сообщено страховщику в период действия договора

страхования и с соблюдением всех условий и требований, применяемых к процедуре уве-

домления о страховом событии.

В качестве дополнения к автоматическому расширенному периоду для уведомления о

претензиях (заявления претензий) факультативный расширенный период предоставляется

по заявлению страхователя и, являясь, по существу, расширением объема ответственнос-

ти страховщика при наступлении страхового случая, предполагает уплату дополнительной

страховой премии.

Он начинается в момент окончания периода действия договора страхования и длится,

по общему правилу, в течение срока, указанного в договоре в качестве факультативного

расширенного периода либо, как правило, до шести месяцев (дополнительно к автомати-

ческому), в зависимости от того, какой из них меньше.

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о пре-

тензиях (заявления претензий) не восстанавлргвает и не увеличивает лимитов ответственно-

сти,

установленных по договору страхования и применимых в отношении какого-либо тре-

бования (иска, претензии), подпадающего под действие договора страхования. Только

размер лимитов ответственности, установленный на период действия договора страхова-

ния, в течение которого требования считаются заявленными, является размером, приме-

няемым к требованиям (претензиям), заявленным в течение расширенного периода для

уведомления о претензиях (исках).

Принципы андеррайтинга.

Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику

письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное

значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных

условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по

договору. К таким сведениям, в частности, относятся:

а) данные о характере деятельности страхователя, особенностях производимой про-

дукции (выполняемых работах, оказываемых услугах),

б) наименование, описание товаров (работ, услуг), опыт заявителя в производстве

указанной продукции,

в) годовой объем выпуска и реализации производимьгх товаров, выполняемых ра-

бот, оказываемых услуг.

См. Главу 35.

435

Раздел 6. Основные виды страхования

г) география и иные структурные показатели поставок,

д) сведения о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях

в связи с убытками, причиненными в результате потребления товаров, результа-

тов выполненных работ и др.

Вместе с заявлением страхователь представляет страховщику: заверенную копию раз-

решения (лицензии, патента), если оно требуется для осуществления деятельности страхо-

вателя, вьщанной соответствующими органами; заверенную копию сертификата качества

на изготовленный товар; заверенную копию заключения экспертизы о качестве товара и

степени годности его к употреблению, проводимой при получении сертификата качества

товара; правила (паспорт, инструкцию, технические условия) пользования (эксплуата-

ции) товаром и его хранения и другие документы, характеризующие степень принимаемого

на страхование риска.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр предла-

гаемого на страхование товара, места его изготовления, условий хранения и транспорти-

ровки, выполнения работ (услуг).

Указанная информация позволяет страховщику вынести суждение о том:

а) для каких целей разработан продукт,

б) каковы его потребительские качества,

в) кто формирует круг потребителей указанного продукта,

г) какие требования предъявляются к такого рода продукту,

д) существуют ли ограничения по его применению,

е) какие виды убытков возможны, если продукт окажется дефектным,

ж) каков потенциальный размер таких убытков с учетом круга потребителей и осо-

бенностей использования (применения) продукта и т.д.

Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые

влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые

лежат в основе определения экономических параметров договора страхования (установле-

ние страховой суммы, размера собственного удержания страхователя, применение допол-

нительных ограничений размера страховой суммы и т.д.).

Так, описание особенностей деятельности заявителя, наименований и характера произ-

водимой продукции, назначения и сферы ее использования, опыта заявителя в производстве

указанной продукции и

др.

может служить основанием для вынесения решения о принятии на

страхование или отказе в страховом покрьггии. Описание деятельности заявителя, особеннос-

тей его контрагентов, географии и структуры поставок, истории убытков, характера (видов) и

уровня возможных убытков в случае проявления дефектов продукции,

годовой

оборот служат

основанием для формирования лимита ответственности, структуры подлимитов, видов и раз-

меров собственного удержания, установления размера страховой премии и т.д.

Контрольные вопросы

Главе 31:

Какие виды ответственности применяются в теории и практике установления осно-

ваний ответственности производителя? В чем их особенности?

Что такое продукт в смысле законодательства об ответственности производителя (на

примере общеевропейского законодательства)?

Что такое дефект продукта (продукции) и какие виды дефектов выделяют? В чем

особенность каждого из них? Какое значение имеет идентификация дефектов продукта

(продукции) для осуществления страхования ответственности производителя?

436

Глава

31.

Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

Что общего и особенного в правовом регулировании вопросов ответственности

производителя в США, Европейском Союзе и России?

Что является страховым событием по договору страхования ответственности про-

изводителя и в чем особенности установления страхового случая?

6. Какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования ответствен-

ности производителя? В чем особенность возмещения морального вреда в российской и

зарубежной практике?

На какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется

страховая защита по договору страхования ответственности производителя. В чем специ-

фика отдельных из них, в частности, тех, которые также вытекают из требований о возме-

щении причиненного вреда?

8. В чем особенности определения в договоре страхования ответственности произво-

дителя страховой суммы и размеров собственного удержания страхования?

9. Каковы основные требования, предъявляемые к андеррайтерской политике стра-

ховщика при заключении договора страхования ответственности производителя, и чем

они продиктованы?

Раздел 6. Основные виды страхования

Глава

32.

Страхование гражданской ответственноаи

при оказании профессиональных услуг^

Гражданская ответственность в связи с причинением вреда имущественным интересам

третьих лиц может возникать при осуществлении различных видов профессиональной дея-

тельности: медицинской, юридической, аудиторской, бухгалтерской, консультационной,

архитектурной, брокерской и любой другой'^''. При осуществлении любой профессиональ-

ной деятельности возможны случаи, когда непреднамеренные ошибки лиц, оказывающих

профессиональные услуги, могут стать причиной причинения ущерба интересам третьих

лиц. Например, юристы могут допустить ошибку при составлении документов о наслед-

стве,

что не позволит гражданину вступить в права на наследство; или страховые брокеры

могут допустить ошибку, действуя в соответствии с конкретными требованиями страхова-

теля при размещении страхового риска, результатом чего при наступлении страхового слу-

чая может стать отказ страховщика осуществить страховую выплату; или архитекторы при

составлении планов строительных работ или архитектурного проекта здания могут допус-

тить ошибку при проектировании, которая может привести к разрушению здания как в

период строительства, так и после окончания строительных работ. Именно эти случаи

являются предметом договора страхования гражданской ответственности при оказании про-

фессиональных услуг.

Условия этого вида страхования, достаточно нового для российской страховой прак-

тики, будут совершенствоваться по мере совершенствования правовой базы, накопле-

ния судебного рассмотрения случаев причинения вреда при осуществлении профессио-

нальной деятельности, однако уже и в современных условиях договоры страхования,

учитывающие зарубежный опыт его проведения, содержат широкие перечни исключе-

ний, ограничивающие обязательства страховщика. Даже в его современном виде рос-

сийское законодательство при осуществлении определенных видов профессиональной

деятельности требует в обязательном порядке заключения договора страхования ответ-

Английское название этого вида страхования - «professional indemnity insurance», что и послужило

причиной появления российского наименования «страхование профессиональной ответственности».

^^ В Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации такое

страхование поименовано как «страхование профессиональной ответственности».

438

Глава 32. Страхование гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг

ственности при осуществлении профессиональной деятельности. Принуждение к зак-

лючению договора страхования законодатель связывает с осуществлением деятельности

частнопрактикующими нотариусами (Закон РФ «Об основах нотариальной деятельнос-

ти»),

оценщиками (Закон РФ «Об оценочной деятельности в РФ»), таможенными бро-

керами (Таможенный кодекс РФ), аудиторами (Закон РФ «Об аудиторской деятельнос-

ти») и некоторых других видов профессиональной деятельности. Такое страхование,

как правило, нельзя считать обязательным в смысле ст. 3 Закона РФ «Об организации

страхового дела в Российской Федерации», что не позволяет при нарушении предусмот-

ренных требований к обязательности заключения соответствующих договоров страхова-

ния применять к обязанным лицам, установленным в перечисленных законах, санкции

и меры, предусмотренные ст. 937 ГК РФ.

Например, Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» устанавливает (ст.

13),

что при проведении обязательного аудита, т.е. в тех случаях, когда ежегодное

проведение аудита является обязательным требованием законодательства, аудиторская

организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора об оказа-

нии аудиторских услуг. Законодатель, не установив необходимых размеров страховых

сумм, а также не определив иных существенных условий страхования, сделал практи-

чески невозможной защиту в порядке, предусмотреном Гражданским кодексом РФ

прав потерпевших в соответствии со ст. 937. Основы законодательства РФ о нотариа-

те"*^

(ст. 18) обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать

договоры страхования своей деятельности, по которым страховая сумма не может быть

менее 100-кратного установленного законом размера ежемесячной минимальной опла-

ты труда. Однако и в этом случае использование потерпевшими этого положения для

защиты своих прав в порядке, предусмотренном ст. 937 ГК, не представляется воз-

можным, так как не определен перечень рисков, составляющих страховое покрытие.

Тем не менее деловая практика и формирующиеся деловые обычаи активно влияют на

российский рынок страхования ответственности при осуществлении профессиональ-

ной деятельности.

В мировой практике как в силу требований законодательства, так и зачастую в соот-

ветствии с профессиональными регламентами (кодексами, стандартами) наиболее часты-

ми страхователями в договорах страхования ответственности при осуществлении професси-

ональной деятельности являются врачи, фармацевты, аудиторы, брокеры, архитекторы,

адвокаты, нотариусы и лица некоторых других профессий. Этот вид страхования приобрел

массовое распространение с середины 60-х гг., когда в США резко увеличилось число пре-

тензий, предъявленных пациентами врачам и медицинским сестрам за причинение вреда

их жизни и здоровью.

В значительной мере условия страхования гражданской ответственности при осуще-

ствлении профессиональной деятельности должны учитывать особенности национального

законодательства, в частности, каковы законодательные основы квалификации таких по-

нятий, как «небрежность», «ошибка», «упущение» в связи с осуществлением профессио-

нальной деятельности; связывает ли законодательство страны возможность осуществления

профессиональной деятельности с обладанием навыками, знаниями и опытом, подтверж-

денными соответствующими дипломами, лицензиями или сертификатами; а также разви-

тие правоприменительной и судебной практики, которая может оказывать существенное

"^^ Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 16.02.1993 г., Ведомости Съезда

народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, № 10, стр. 357.

439