Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 6. Основные виды страхования

В статье 2 Директивы содержится детализащш понятия «продукт». Так, под «продуктом» в

смысле указанной Директивы понимается любой движимый объект, кроме первичных сельско-

хозяйственных продуктов, а также любой объект, являющийся частью любого движимого или

недвижимого объекта. Под «первичной сельскохозяйственной продукщтей» понимается вьфос-

ший на земле, произведенный на ферме продукт, кроме продукта, подвергнутого существенной

переработке.

Понятие «продукта» включает также производство электроэнергии. В странах ЕС обсуж-

дается вопрос о введении ответственности производителя и первичной сельскохозяйственной

продукции.

В статье 9 Директивы содержится определение понятия «ущерб», которое раскрывает

положения статьи 1 следующим образом. Под ущербом понимается:

а) смерть или телесные повреждения, причиненные личности потерпевшего,

б) ущерб или повреждение, причиненное любому имуществу, кроме повреждений

самого продукта, содержащего дефект, на сумму до 500 экю, при условии, что:

— продукт обладает особенностями, дающими возможность его привычного,

предполагаемого использования или применения для личных нужд,

— продукт использовался потерпевшим исключительно для его личных потреб-

ностей.

Эти положения не распространяются на нематериальный ущерб. «Чистый» экономи-

ческий ущерб (упущенная выгода) не покрывается.,

Понятие «дефект» закреплено в статье 6 Директивы. Согласно указанной статье продукт

считается продуктом, содержащим дефект, если при его применении (использовании, упот-

реблении) не обеспечена надлежащая безопасность, на уровень которой потребитель оправ-

данно рассчитывает, принимая во внимание все обстоятельства, включая следующие:

а) описание продукта,

б) назначение продукта,

в) время, когда продукт был запущен в оборот.

Продукт признается продуктом, содержащим дефект, с той единственной целью,

чтобы продукт лучшего качества был запущен в обращение.

Статья 7 Директивы содержит также исключения, формирующие случаи освобожде-

ния производителя от ответственности за ущерб, причиненный потребителю его продук-

том. Так, производитель не несет ответственности за ущерб, причиненный потребителю

его продуктом, если докажет, что:

а) не он ввел такой продукт в обращение,

б) продукт приобрел дефект после введения его в обращение,

в) производитель не производил указанный продукт для продажи и распростране-

ния,

г) уровень научных и технических знаний не позволял выявить возможный дефект

на стадии введения продукта в обращение,

д) если его собственный продукт

—

это лишь часть продукта, ставшего причиной

возникновения ущерба у потребителя, то дефект и причина ущерба заключены

не в этой части, а в характере и особенностях конечного продукта.

В странах ЕС обсуждается вопрос о введении ответственности за риск развития. Риск

развития представляет собой:

а) риск, который с точки зрения уровня научной и технической мысли неизвестен

в момент производства и продвижения продукта на рынок, и соответственно в

момент заключения договора страхования ответственности производителя,

420

Глава

31.

Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

б) риск, связанный с такими особенностями, характеристиками и проявлениями про-

дукта при его использовании, которые представляют угрозу (опасность), неизвест-

ную потребителю до момента использования (употребления, применения) такого

продукта.

Наиболее наглядным примером могут служить асбест, диоксиды, формальдегиды,

хлорированные углеводороды, ядохимикаты, табак и прочие продукты, которые, хотя и

производятся и используются в различных отраслях промышленности, сельского хозяйства

и т.п., однако вредоносные последствия от использования которых исключаются из объема

страхового покрытия в рамках страхования ответственности производителя^

Многие из указанных продуктов, последствия использования которых стали предме-

том исключений после многих лет их применения, преимущественно после того, как

стали проявляться их критические отрицательные последствия. Так, попадание асбесто-

вых волокон в дыхательные пути человека способствует развитию и проявлению таких

тяжелых заболеваний, как асбестоз (профессиональная болезнь, провоцируемая вдыха-

нием пыли силикатов и способствующая развитию резко выраженной эмфиземы дыха-

тельных путей, хронического бронхита, бронхетрахеита и т.п.), мезотелиомы, рак лег-

ких. Проблема асбеста проявила себя в середине 50-х годов, а ее угрожающе длительная

актуальность для страховщиков с новой силой проявилась и в конце 80-х

—

начале 90-х

годов. Первая серия судебных исков, связанных с заболеваниями, вызванными асбес-

том, появилась уже в начале 70-х годов, а их массовое количество пришлось на 80-е годы.

Суммы возмещений пострадавшим уже составляют десятки миллиардов долларов, и дан-

ная проблема далека от окончательного решения. Это обстоятельство привело к тому,

что в договоры страхования ответственности производителя включены оговорки об ис-

ключении рисков нанесения ущерба асбестом из страхового покрытия (Asbestos Exclusion

Clause), которые предполагают, что страховое покрытие по договору страхования ответ-

ственности производителя не распространяется на иски (претензии) о возмещении ущер-

ба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, если такие требования связаны с воздей-

ствием асбеста во время всех стадий добычи, переработки, хранения, транспортировки,

использования асбестовых волокон или материалов, содержащих асбест, а также если

воздействие асбеста произошло по небрежности персонала страхователя, ответственного

за соблюдение техники безопасности, в том числе в связи с предоставлением ненадлежа-

щих и (или) ошибочных рекомендаций и распоряжений относительно асбеста.

^f Аналогичным образом складывается ситуация с табаком и изделиями из табака, что

послужило появлением в договорах страхования ответственности производителей оговорки

об исключении рисков нанесения вреда здоровью табаком из объема страхового покрытия

(Tobacco Health Exclusion Clause), согласно которой страховщик не удовлетворяет требова-

ния, связанные с причинением вреда жизни, здоровью третьих лиц, а также ущерб, нане-

сенный рекламой, в связи с активным и (или) пассивным потреблением табака.

Количество исков и судебных разбирательств, связанных с причинением вреда жизни

и здоровью потреблением табака, вторичным воздействием дыма табачных изделий, ущер-

ба, а также вытекающих из случаев причинения ущерба в результате продажи табачных

изделий несовершеннолетним, захлестнуло многие судебные органы США. Растет число

удовлетворенных исков, а суммы возмещения, затребованные по ним, исчисляются мил-

лионами долларов, не говоря о многомиллионных расходах производителей табака, свя-

занных с защитой в суде.

Похожим образом развивается ситуация и с некоторыми другими, не менее опасными

группами продуктов, такими, как медицинские имплантанты, фармацевтические препа-

421

Раздел 6. Основные виды страхования

раты, продукты генной инженерии и другие, особенность которых, однако, состоит в

том, что страховщик, как правило, предоставляет страховую защиту по договору страхова-

ния ответственности производителя таких продуктов, однако с множеством исключений

(как, например, в случае с фармацевтической продукцией, в частности, с приемом пре-

паратов, направленных на предотвращение нежелательной беременности ~ Pregnancy Clause),

либо страховщик не предоставляет страховую защиту в отношении исков, связанных с

воздействием таких препаратов, однако дополнительные гарантии предоставляются через

использование инструмента специальных гарантийных фондов, создаваемых производите-

лями таких продуктов (например, как в случае с медицинскими имплантантами).

Существует три вида недостатков (дефектов) продукта, а именно:

а) производственный дефект,

б) конструктивный дефект,

в) недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в продукте.

I Под производственным дефектом того или иного продукта понимают:

а) такой продукт отличается от продукта, который в результате осуществления про-

изводственного проекта ожидал увидеть производитель, либо

б) если он отличается от продукта, произведенного тем же производителем, и явля-

ется несомненно идентичным тому, который предположительно содержит про-

изводственный дефект.)

Такое определение «производственного дефекта» впервые появилось в Деле Cronin v.

J.B.E.pison Соф. (8 Cal. 3d 121 (1972); BAJI 9.00.3).

/Далее в деле Barker v. Lull Engineering Corp. (20 Cal. 3d 413 (1978), BAJI

9.00.5)

данное определение нашло следующее развитие. Продукт квалифицируется как продукт,

содержащий производственный дефект:

а) либо если такой продукт содержит недостатки с точки зрения обеспечения безо-

пасности его применения, степень наличия которой предполагает (может пред-

полагать) потребитель при том, что такой продукт используется обычным потре-

бителем обычным, предполагаемым и оправданным образом,

б) либо если, помимо прочего, риск (опасность), содержащийся в предполагаемом

продукте, превосходит преимущества сомнительного дизайна.

Таким образом, указанное определение более четко закрепило два ключевых элемен-

та, позволяющих судить об обоснованности требований в связи с производственным де-

фектом продукта, а именно:

— первый из них - это степень безопасности; она должна быть ожидаемой и предпо-

лагаемой обычным (или еще применяется понятие «разумным») потребителем, и

— второй - это условия применения (использования) продукта; они должны соответство-

вать обычным, предполагаемым и оправданным (или опять же «разумным») условиям.

При оценке качества дизайна продукта, что изложено в подпункте б) предыдущего

абзаца, арбитры в судебном разбирательстве обьино ссылаются на наличие следующих эле-

ментов, как на имеющие отношение к делу:

— степень опасности,

— вероятность причинения ущерба,

— техническая возможность осуществления более безопасного варианта конструк-

ции еще на стадии производства продукта,

— финансовые расходы, необходимые на производство такого варианта конструкции,

— неблагоприятные последствия такого варианта конструкции для самого продукта

или его потребителя.

422

Глава

Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

Конструктивный дефект представляет собой те недостатки дизайна (конструкции) про-

дукта, которые могут быть восполнены (устранены) без ущерба идеи и назначению продук-

та. Так, например, вилочные автопогрузчики той или иной модели содержали (или содер-

жат) следующие виды конструктивных дефектов (недостатков), которые могут быть вос-

полнены (восполнены отдельными производителями) следующими решениями:

Конструктивный дефект

Боковая неустойчивость, подверженность к

переворачиванию на бок

Неустойчивость к ударным нагрузкам (опе-

ратор подвергается опасности быть выбро-

шенным из кабины во время маневра по-

грузчика)

Опасность, содержащаяся в незакрепленном

грузе

В нейтральном положении двигателя не

фиксируется положение подъемника

Не фиксируемое нейтральное положение

Мачта погрузчика недостаточно высокая по

сравнению с техническими возможностями

погрузчика

Тихо работающий двигатель представляет

угрозу для окружающих (могут не услы-

шать, не заметить)

Вариант конструкции

1) Выносная консольная балка

2) Регулирующие механизмы подъемника

1) Скользящая балка

2) Привязные ремни \

3) Кресло с встроенной системой защиты

1) Защитный козырек

1) Механизм фиксации

1) Опорная стенка погрузчика

1) Использование сигналов оповещения при

движении вперед-назад

По статистике, в США (из Обзора решений суда по делам о возмещении физического

вреда (1992)), например, наиболее частые случаи ответственности производителей гюхрузчи-

ков,

оружия, покрышек и иной продукции были связаны со следующими видами ущерба:

— смерть,

— повреждение головного, спинного мозга, центральной нервной системы,

— повреждение ног, ступней, лодыжек,

— травмы ног, пальцев, повлекшие ампутацию указанных органов.

Доля материализовавшихся дел составила по указанному спектру продутсции:

— в случае с производством погрузчиков примерно 46%,

— в случае с производством покрышек примерно 84%,

— в случае с производством оружия примерно 59%,

— в случае с производством иной продукции (в целом в США) примерно 63%.

Распределение возмещения по видам производимой продукции составило:

Сумма

возмещения, до (в

долл. США)

49.000

199.000

499.000

699.000

999.000

1.000.000

Погрузчики

(в %)

Покрышки

(в %)

Оружие

(в %)

423

Раздел 6. Основные виды страхования

Как следует из приведенной статистики, последствия использования указанной про-

дукции весьма тяжелы и с точки зрения повреждений здоровью, и с точки зрения матери-

ализации дел, и с точки зрения сумм возмещения.

Обязанность предупреждения об опасности - это тот аспект, который в случае содержащихся

в нем недостатков может стать еще одним видом дефекта произведенного продукта. Обычно обя-

занность предупреждать об опасности продукта присутствует в том случае, когда разумный потре-

битель ждет или может ждать предупреждения о существовании опасности. Цель предупреждения

об опасности состоит в том, чтобы известить такого потребителя о том, о чем он не подозревает.

Предупреждение обычно предоставляется в отношении той опасности, которая известна либо

обоснованно может быть предусмотрена еще в момент производства и (или) продажи продукта.

Обязанность производителя (продавца) предупреждать об опасности должна содержаться в отноше-

нии любого обоснованного (разумного) применения и (или) возможного или вероятного непра-

вильного применения (использования) продукта. Такая обязанность возникает и в том случае,

когда уже после продажи продукта производитель обнаружил опасность, содержащуюся в нем.

Объем и детальность предупреждений об опасности развивается вместе с развитием

науки и техники, а также иных знаний, позволяющих судить о степени безопасности или

угрозах, содержащихся в продукции. Приведем пример: продукция корпорации ДюПон,

содержащая изоцианаты, с течением времени содержала такие варианты предупреждений

об опасности такой продукции:

— в середине 70-х: «Предупреждение - Легко воспламеняется - Опасна при паро-

образовании - Может вызвать раздражение кожного покрова»,

— в 80-х: «Опасность! — Парообразование и распыление опасны. Может вызвать

раздражение легких и аллергию респираторных органов», и

— в конце 80-х: «Опасность! Пары и распыление опасны при вдыхании. Содержит опас-

ность причинения серьезных повреждений легких и может вызвать аллергическую ре-

акцию дыхательных путей. Эффект может приобрести постоянный (устойчивый) ха-

рактер. Примечание: содержит чрезмерную опасность, которая может вызвать необра-

тимые последствия для головного мозга и центральной нервной системы».

Таким образом, развитие требований к предупреждению об опасности было направле-

но на как можно более четкое указание на то, какое применение и какие именно послед-

ствия может повлечь использование того или иного продукта.

В целом предъявляются следующие требования к информации, которую должно от-

ражать предупреждение об опасности, содержащейся в продукте:

а) такая информация не должна основываться на правилах общего характера,

б) производитель обязан снабдить продукт надлежащей инструкцией по безопасно-

му применению,

в) обязанность предупреждать об опасности не исчерпывается только лишь инструк-

цией; она включает в себя и предупреждение, которое было бы адресовано пользо-

вателю, игнорирующему инструкцию,

г) текст предупреждения должен четко и недвусмысленно указывать на природу и

степень опасности (например, «такое-то использование продукта может повлечь

летальный исход»),

д) текст, содержащей предупреждение об опасности, должен быть помещен на видном

месте, он также должен бьпъ прост для восприятия, понимания, осмысления, а также

должен быть читабельным (например, напечатанным буквами большого размера),

е) предупреждение должно быть адресовано лицу, которое, как известно, будет

подвергаться риску (например, потребителю, сотруднику и т.п.).

424

Глава

31.

Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

Возвращаясь к примеру с вилочным автопогрузчиком, следует отметить, что в той конст-

рукции, которая описана как вариант продукта, содержащий производственный дефект (см.

таблицу), имеется и ряд недостатков в предупреждении обо опасности. Так, не содержится

предупреждения об опасности опрокидывания фуза на оператора, опасности бокового опро-

кидывания, опасности физического ущерба при соскакивании с погрузчика, опасности полу-

чения травм и иных телесных повреждений вследствие тихой работы двигателя и другие.

В международной практике вьщеляют также категории продукции, которая:

а) должна непременно сопровождаться предупреждением об опасности,

б) не обязательно должна сопровождаться предупреждением об опасности.

Например, продукция, которая должна сопровождаться предупреждением об опасности:

асбест, автомобиль, водный матрац, газы, газовая плита, газонокосилка, детское парфюмер-

ное масло, капиллярная трубка, кислота, краска для волос, лекарства, машина для резки мяса,

нагреватель воды, окно (рама, стекла), приспособления для гольфа, пресс, пылесос, сердеч-

ный клапан, турбина, химические препараты, шлем мотоциклиста, электроприборы и др.

В России в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 «О защите прав потребите-

лей» от 7 февраля 1992 года в редакции федеральных законов от 9 января 1996 года № 2-ФЗ, от

декабря 1999 года № 212-ФЗ и от 30 декабря 2001 года № 196-ФЗ регулируются отношения,

возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при про-

даже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Закон устанавливает право потребителей

на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здо-

ровья потребителей, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и

об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и обществен-

ную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Основные понятия, используемые в законе, во многом отражают обшую международ-

ную законодательною и правоприменительную практику.

Так, к общей категории «производитель» могут быть отнесены: изготовитель, испол-

нитель работы или услуги, продавец, при этом в определениях указанных субъектов отра-

жается то, что реализация товаров, работ и услуг для целей применения указанного закона

должна носить возмездный характер.

Под «недостатком товара (работы, услуги)» закон понимает несоответствие товара (ра-

боты, услуги):

а) или обязательным установленным законодательно требованиям,

б) или условиям договора,

в) или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется,

г) или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность по-

требителем при заключении договора,

д) или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.

Указанные положения довольно близко отражают и общеевропейскую практику и за-

конодательство в части требований, предъявляемых к товару.

Согласно статье 4 закона вышеперечисленные параметры служат стандартами качества

товара (работы, услуги).

Существенным недостатком признается неустранимый недостаток или недостаток, который

не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, или недостаток, который выявляется

неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки.

Закон закрепляет несколько основополагающих прав потребителя, и прежде всего: а)

право на безопасную продукцию и б) право на информацию, которые, подобно междуна-

родной практике, легли в основу квалификации недостатков (дефектов) продукции:

425

Раздел 6. Основные виды страхования

- производственного и конструктивного дефекта (право на безопасную продукцию),

— недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в про-

дукте (право на информацию).

Согласно статье 7 закона потребитель имеет право на безопасность товара (работы,

услуги). Содержание такого права состоит в том, что товар (работа, услуга) при обычных

условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации должен быть безо-

пасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не должен причи-

нять вред имуществу потребителя. Требования безопасности являются обязательными и

устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Изготовитель (исполнитель) обязан обеспечивать безопасность товара (работы) в тече-

ние установленного срока службы или срока годности товара (работы). Если изготовитель

(исполнитель) не установил на товар (работу) срок службы, то согласно пункту 2 статьи 7

закона он обязан обеспечить безопасность товара (работы) в течение десяти лет со дня

передачи товара (работы) потребителю.

Если для безопасности использования товара (работы, услуги), его хранения, транс-

портировки и утилизации необходимо соблюдать специальные правила, изготовитель (ис-

полнитель) обязан указать эти правила в сопроводительной документации на товар (рабо-

ту, услугу), на этикетке, маркировкой или иным способом, а продавец (исполнитель)

обязан довести эти правила до сведения потребителя.

Если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке, в частности

стандартами, установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для

жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда иму-

ществу потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит

обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Перечни товаров (работ, услуг), подлежащих обязательному подтверждению их соответствия

указанным требованиям, утверждаются Правительством Российской Федерации. Продажа то-

вара (выполнение работы, оказание услуги), в том числе импортируемого, без информации об

обязательном подтверждении его соответствия требованиям не допускается.

Согласно пункту 5 статьи 7 закона на изготовителя возлагается обязанность незамедли-

тельно приостановить производство (реализацию) товара либо принять меры по изъятию

товара из оборота и отзыву от потребителя (потребителей), если установлено, что такой

товар может причинить ущерб потребителю.

Согласно статье 8 закона потребитель имеет право на информацию об изготовителе (испол-

нителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Так, потребитель вправе потребовать предос-

тавления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце),

режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель,

продавец) согласно статье 11 закона обязан своевременно предоставлять потребителю необходи-

мую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их

правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах), в частности, должна содержать

обозначения стандартов, обязательным требованиям которых должны соответствовать товары

(работы, услуги), и сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), а

по ряду товаров (работ, услуг) и информацию о противопоказаниях для применения.

Закон предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за при-

чинение вреда жизни, здоровью, ущерба имуществу потребителя:

а) нарушением безопасности товара (статья 14),

б) ненадлежащей информацией о товаре (статья 12),

в) в связи с отзывом товара (статья 7 и 14).

426

Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

В зависимости от недостатков информации, в частности, потребитель вправе потре-

бовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным

уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок расторг-

нуть его и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной ин-

формации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1—

4 статьи 18 или щпнктом 1 статьи 29 закона, за недостатки товара (работы, услуги), возник-

шие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непре-

доставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель

вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 насто-

ящего закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объек-

там, находяишмся в собственности (владении) потребителя.

Статья 14 закона устанавливает имущественную ответственность продавца (изготовите-

ля,

исполнителя) за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги).

Так, вред, причиненный жизни, здоровью, или ущерб имуществу потребителя вслед-

ствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (рабо-

ты,

услуги) подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда,

при^шненного вследствие указанных недостатков, признается за любым потерпевшим неза-

висимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

Вред, причиненный жизни и здоровью, и ущерб имуществу потребителя также подле-

возмещению, если причинение вреда (ущерба) произошло в течение установленного

срока службы или срока годности товара (работы). Вред (ущерб) подлежит возмещению

независимо от времени его причинения, если:

а) на товар (результат работы) срок годности не установлен, хотя должен был быть

установлен по закону, либо

б) потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация (о сроке

службы, сроке годности, необходимых действиях по истечении срока службы

или срока годности, возможных последствиях при невыполнении указанных дей-

ствий), либо

в) товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для

жизни и здоровья.

Если в соответствии с пунктом

статьи 5 закона изготовитель (исполнитель) не уста-

новил на товар (работу) срок службы, вред (ущерб) подлежит возмещению, если он при-

чинен в течение десяти лет:

а) со дня передачи товара (работы) потребителю,

б ) а если день передачи установить невозможно, с даты изготовления товара (окон-

чания выполнения работы).

Справедливо можно говорить и о закреплении в Законе положений о «риске разви-

тия».

Так, согласно пункту 4 статьи 14 закона изготовитель (исполнитель) несет ответ-

ственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с

использованием материалов, оборудования, инструментов и иных средств, необходимых

для производства товаров (выполнения работ, оказания услуг), независимо от того, позво-

лял уровень научных и технических знаний выявить их особые свойства или нет. Изготови-

тель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если только докажет,

что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установ-

ленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

427

Раздел 6. Основные виды страхования

Как следует из вышеприведенного сравнения правовых основ института ответственно-

сти производителя, законодательство отдельных стран отличается и в смысле сферы дей-

ствия специальных законодательных актов. Так, можно вьщелить:

1) те из них, которые касаются строго сферы обращения товаров (продукции), и

2) те, которые направлены на защиту прав потребителей не только товаров (продук-

ции),

но и работ (услуг).

( Это накладывает отпечаток и на особенности применения тех или иных понятий, а

также - в большей степени - на формулирование отдельных положений договора страхова-

ния и условий страхования, используемых в практике страховщиков из различных стран.

Страхователями по договору страхования ответственности производителя могут высту-

пать юридические лица и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без

образования юридического лица, зарегистрированные в установленном порядке индивиду-

альным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или продавцов товара,

исполнителей работ (услуг). В международной практике к категории страхователя могут быть

также отнесены:

а) соучредители, акционеры, участники,

б) менеджеры, руководители,

а за дополнительную ставку премии - в том числе:

в) служащие страхователя,

г) законные представители страхователя.

Содержание страхового покрытия в страховании ответственности производителя, как

и в страховании общегражданской ответственности, предполагает четкое определение сле-

дующих положений договора страхования:

1) что является страховым событием по договору и в чем особенности установления

страхового случая;

2) какие виды убытков и расходов компенсируются по договору страхования;

3) на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется

страховая защита по договору;

4) в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования лимитов

ответственности и размеров собственного удержания страхования.

Страховыми событиями по договору страхования ответственности производителя при-

знаются, как правило, следующие:

а) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции),

обладающего производственными недостатками;

б) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции),

обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками, а так-

же вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

в) причинение вреда вследствие непредоставления полной или достоверной инфор-

мации о товаре (работе, услуге).

Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех перечисленных

событий или отдельных из них.

Ответственность за причинение вреда наступает, и страховой случай считается имев-

шим место при наличии в товарах (работах, услугах) производственных, конструктивных,

рецептурных или иных недостатков, являющихся следствием нарушения требований к их

качеству, а также непредоставления достоверной либо достаточной информации о товаре

(работе, услуге), которые повлекли причинение ущерба имуществу или вреда жизни и

здоровью третьих лиц.

428

Глава

31.

Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

Наиболее распространенным является определение понятия страхового случая на ос-

нове «заявленной претензии» (claim made policies). При этом понятие «заявленной претен-

зии» предполагает как заявление требования самому страхователю либо страховщику, пре-

доставившему страховое покрытие производителю продукции, либо в случае невозможнос-

ти удовлетворить заявленное требование в досудебном порядке - предъявление иска в ком-

петентный судебный орган. Таким, образом, в первом случае под «заявленной претензи-

ей» понимают имущественную претензию, а во втором - исковое требование.

Требование потерпевшей стороны лишь тогда будет считаться предъявленным, когда

письменное уведомление о таком требовании получено каким-либо страхователем либо стра-

ховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или) иму-

щественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заяв-

ленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или стра-

ховщику. Указанный принцип формирует т.н. оговорку о серии претензий

—

Claim Series

Clause, которая применительно к страхованию ответственности производителя гласит, что

при наличии серии и (или) нескольких случаев физического или имущественного ущерба,

являющихся результатом, прямым или косвенным, одних и тех же фактических или пред-

полагаемых дефектов, опасностей, фактов непредупреждения или неоповещения об опас-

ности, событий, условий, обстоятельств или причин, — все случаи физического вреда и

(или) имущественного ущерба считаются вызванными только одним страховым случаем,

независимо от периода времени или масштаба причинения физического вреда или имуще-

ственного ущерба.

(По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик, как прави-

ло,

возмещает следующие убытки:

1) убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических

лиц (имущественный ущерб);

2) убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический

вред);

3) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц,

которым в результате страхового случая причинен вред, или уменьшению ущер-

ба, причиненного страховым случаем (дополнительные расходы);

4) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обсто-

ятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы).

При этом для признания события страховым случаем необходимо, чтобы в пределы

срока страхования попадали:

— при страховании ответственности изготовителей или продавцов товара — дата

реализации товара потребителям;

-- при страховании ответственности исполнителей работ (услуг)

—

дата принятия

результатов работы (услуги), если иного не предусмотрено договором страхова-

ния.

Данным положением страховщик закрепляет четкое разграничение между ответствен-

ностью производственной (общегражданской) и ответственностью производителя.

Учитывая особенности страхования на основе «заявленной претензии», страховое по-

крытие распространяется на перечисленные виды убытков (вреда, ущерба, расходов), только

если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, возникшего в результате

этого случая, впервые предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение

срока действия договора страхования.

429