Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 6. Основные виды страхования

ЮТ

страховое возмещение при угоне или гибели автомобиля на основе процен-

та износа. В договоре страхования должны быть установлены размеры приме-

няемых норм при расчете процента износа. Каждый страховщик устанавлива-

ет нормы износа самостоятельно.

В случае незначительных поврежденией страховщики для квалификации страхового слу-

чая обычно используют упрощенные процедуры предоставления страхователем необходимых

документов. Договор страхования устанавливает, какие повреждения считаются незначитель-

ными. При этом возможны ограничения для повторного обращения по незначительным по-

вреждениям.

Основанием для квалификации страхового случая при угоне или хищении автомобиля

является справка органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела по факту пропажи

застрахованного автотранспортного средства. В правилах страхования некоторых страховщи-

ков основанием для страховой выплаты является решение о приостановлении уголовного

дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными правилами принимается, если в

течение трех месяцев после его возбуждения виновные лица не найдены. После ее получения

страховое возмещение выплачивается в установленный договором срок, который может со-

ставлять от нескольких дней до одного месяца. Такой период ожидания по договору устанав-

ливается для возможности розыска и возврата страхователю угнанного автомобиля.

В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых происшедшее

событие не считается страховым случаем, и его наступление не влечет выплату страхового

возмещения. К числу таких оснований относят совершение дорожно-транспортного проис-

шествия в нетрезвом состоянии, грубое нарушения правил дорожного движения, эксплуа-

тация неисправного автомобиля, использование автотранспортного средства не по назна-

чению, при наличии умысла страхователя или других пользователей автомашины. Пере-

чень оснований для отказа в выплате страхового возмещения устанавливается в договоре

страхования, и все они связаны с виновными действиями страхователя или выгодоприоб-

ретателя в договоре страхования.

Как наиболее массовый вид страхования на страховом рынке страхование автотранс-

порта является наиболее распространенным объектом для совершения мошеннических дей-

ствий, направленных на получение страховой выплаты. Преступления, совершаемые в

автостраховании, можно разделить на 3 группы:

(1) Получение страхового возмещения выше страховой суммы, которая не может

превышать действительной стоимости автомобиля на момент заключения догово-

ра.

Мошенники либо меняют год выпуска (указывая, например, 1996 год вместо

1990 года), либо завышают ее класс, что приводит к завышению страховой сум-

мы.

Это происходит на основании фиктивных документов. Такие действия со-

провождаются другими преступлениями (ложный угон, поджог и т.п.) для неза-

конного получения возмещения. Довольно широко распространено страхование

автомашин в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них стра-

хового возмещения в размере полной страховой стоимости.

(2) Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового

случая. Мошенники имитируют угон, поджог, ущерб, хищение частей автомо-

биля.

При этом автомобиль либо прячется, либо с его использованием наносит-

ся ущерб другому, меньшему по стоимости автомобилю, и по получении возме-

щения застрахованный автомобиль продается или реализуется по частям.

(3) Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. В этих целях мо-

шенники и недобросовестные страхователи завышают суммы расходов на ремонт

390

Глава 29. Автотранспортное страхование

автомобилей, пострадавших при страховом случае, или же умышленно поврежда-

ют непригодные к эксплуатации его части (ржавые детали кузова, поврежденная

оптика и т, д.).

Размах мошенничества в автостраховании крайне широк. По оценкам зарубежных специ-

алистов, доля страховых выплат по фиктивным документам или фальсифицированным страхо-

вым случаям составляет от 8 до 20% общей суммы выплат по этому виду страхования. Ущерб,

приносимый автострахованию мошенническими действиями, только в Германии составляет

около 4 миллиардов немецких марок в год. Эти обстоятельства заставляют страховщиков уде-

лять

огромное внимание и расходовать значительные средства на предотвращение мошенничес-

ких действий в автостраховании. Такого рода действия связаны с ужесточением условий стра-

хования и приемом автотранспортных средств на страхование, установлением более строгого

порядка заявления о страховом случае, вовлечением в расследование страховых случаев орга-

нов внутренних дел и квалифицированных экспертов, юристов и других специалистов. Одним

из действенных инструментов борьбы с мошенничеством является формирование единой на-

циональной информационной базы о страхователях, сомнительных страховых случаях, недо-

бросовестных страхователях, которая позволяет избежать повторных обращений в страховые

компании по фальсифицированным документам или страховым случаям.

Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, кото-

рые также совершают мошеннические действия по отношению к своим клиентам. За пос-

леднее время всем этим преступлениям стало уделяться больше внимания со стороны право-

охранительных органов. На базе подразделений по борьбе с экономическими преступлени-

ями созданы отделы по раскрытию преступлений в сфере страхования.

Помимо предоставления страховых услуг, договором страхования может быть предусмот-

рено предоставление страхователю дополнительных услуг и возмещение затрат, связанных со

страховым случаем, например на эвакуацию автомобиля, вызов экспертов при наступлении

ДТП, предоставление юридической помощи при урегулировании споров, связанных с уста-

новлением вины страхователя при ДТП, право на скидки от стоимости ремонтных работ и т.д.

В России услуги по страхованию автотранспортных средств предоставляет большин-

ство компаний, однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на круп-

ные страховые компании Москвы и центрального региона (порядка 30 компаний). Следует

учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного

опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалис-

тах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые

ставки страховых премий, результат известен — банкротство ряда компаний (НАЛКО,

Защита и другие). Общее число зарегистрированных в России автомашин составляет более

30 млн. транспортных средств, из которых застраховано примерно 5%. В большинстве

западных и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно имея

в виду обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим ви-

дом имущественного страхования в портфеле ведущих компаний и на рынке в целом. Иногда

доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых премий по авто-

страхованию российских страховых организаций следующий:

• страхование «автокаско» (угон и ущерб) - 21%

• страхование «автокаско» + гражданская ответственность - 33%

• страхование только гражданской ответственности - 16%

• страхование «автокомби» («автокаско», гражданская ответственность и несчаст-

ные случаи) - 17%.

391

Раздел 6. Основные виды страхования

В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автЬкаско», включающему угон,

хищение и ущерб отечественных автомобилей, варьируются в большинстве компаний от

до

13%

от стоимости автомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иност-

ранных производителей страховые тарифы вьпые

—

до 18% от стоимости нового автомобиля.

Для российских автомобилистов, выезжающих за рубеж, необходимым условием пе-

ресечения границы иностранного государства является наличие договора страхования граж-

данской ответственности, так называемой «Зеленой карты», признаваемого за границей.

Поскольку в России до сих пор нет обязательного страхования автогражданской ответствен-

ности и наша страна не входит в систему «Зеленой карты», многие российские страховщи-

ки заключают договоры с иностранными страховщиками, входящими в эту систему, и

продают договоры страхования гражданской ответственности автовладельцам, выезжаю-

щим за рубеж, от имени иностранных страховщиков. Это правило является единственным

исключением из общего порядка, установленного п. 4 ст. 8 Закона РФ «Об организации

страховой деятельности в Российской Федерации», запрещающего продажу страховых услуг

иностранных страховщиков на территории Российской Федерации. Как правило, россий-

ские страховщики предлагают страховые полисы немецких и австрийских страховых компа-

ний (СОФАГ, Гарант, Альте Ляйпцигер), реже

—

дешевые польские и болгарские полисы.

Формирование системы «Зеленая карта» обусловлено принятием в 1949 г. Рекоменда-

ции ООН и Резолюции ООН №43 1952 года, которые были направлены на решение двух

основных задач: защиту интересов потерпевших в результате дорожно-транспортных проис-

шествий с участием иностранных автотранспортных средств и упрощение режима передви-

жения автотранспортных средств, свобода которого была поставлена в зависимость от при-

обретения множества договоров страхования гражданской ответственности автовладель-

цев на условиях, отвечающих требованиям национального законодательства страны, по

территории которой передвигалось иностранное транспортное средство. Большое значение

для ее развития имело и так называемое Лондонское соглашение, представляющее собой

типовое двустороннее соглашение, форма и содержание которого были приняты на встрече

представителей страховщиков, занимающихся страхованием автотранспорта. На этой же

встрече был учрежден Совет Бюро «Зеленой карты» - орган управления новой системы.

Непосредственной основой действия системы «Зеленая карта» является не многосто-

ронний межгосударственный договор, а множество двусторонних соглашений между наци-

ональными организациями

—

членами системы «Зеленой карты», действующими в различ-

ных странах. Действие системы основано на следующих основных принципах:

— действие системы распространяется только на те страны, в которых страхование

гражданской ответственности автовладельцев является обязательным в порядке,

установленном национальным законодательством;

— законность системы «Зеленая карта», несмотря на частный характер соглаше-

ния, должна быть официально признана в каждом отдельном государстве;

— в каждом государстве, желающем вступить в систему «Зеленая карта», создаётся

Национальное бюро, членами которого становятся все страховщики, занимаю-

щиеся обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев;

— каждое Национальное бюро является одной из сторон двустороннего междуна-

родного договора, который определяет конкурентный порядок действия системы

«Зеленая карта» и заключается с национальными бюро других стран^^.

Д. Кадагидзе, Страховое законодательство стран Европейского Союза в области страхования граж-

данской ответственности владельцев автотранспортных средств, стр. 44, Страховое право № 2, 2000.

392

Глава

29.

Автотранспортное страхование

Национальные бюро «Зеленой карты» каждой страны выполняют две основные функ-

ции:

— в качестве Бюро по возмещению убытков оно выпускает удостоверения (свиде-

тельства) «Зеленая карта» для вьщачи через посредство национальных страхов-

щиков

—

своих членов

—

заинтересованным страхователям;

— в качестве Бюро по урегулированию претензий оно регулирует возникающие в

данной стране претензии потерпевших граждан и предъявляет иски к иностран-

ным гражданам, виновным в причинении ущерба потерпевшим при использова-

нии принадлежащих им автотранспортных средств и имеющим удостоверения

«Зеленая карта».

С учетом норм соглашений само удостоверение «Зеленая карта» становится своеобраз-

ным эквивалентом страхового договора, заключенного согласно закону об обязательном

страховании гражданской ответственности автовладельцев страны посещения иностранным

автотранспортным средством, которое избавляет автовладельца от необходимости заклю-

чать

дополнительные договоры страхования при каждом пересечении границы

любых

стран-

участниц системы. В случае ДТП, виновником которого становится владелец «Зеленой

карты», находящийся за границей, он предъявляет ее представителям власти или поли-

ции, подтверждая, что его гражданская ответственность, как пользователя автотранспорт-

ным средством, застрахована. Потерпевший в таком случае, не имея возможности обра-

титься с претензией о выплате к иностранному страховщику, заключившему такой дого-

вор страхования, направляет свое требование о возмещении вреда в национальное бюро по

урегулированию претензий. Национальное бюро, в свою очередь, после полного воамеще-

ния причиненного ущерба или вреда в соответствии с национальным законодательством

страны потерпевшего обращается в Бюро по возмещению убытков той страны, в которой

причинителю вреда была вьщана «Зеленая карта» и было зарегистрировано участвовавшее в

ДТП автотранспортное средство, с требованием о компенсации понесенных расходов.

По мере функционирования системы «Зеленой карты», распространившейся на 23

европейские страны, выявилась необходимость унификации минимальных требований к

условиям обязательного страхования гражданской ответственности в странах-участни-

цах, поскольку чрезвычайная пестрота условий страхования вносила значительную нео-

пределенность в части оценки убытков, которые подлежали оплате на территории иност-

ранных государств, тем самым подрывая финансовую устойчивость Национальных бюро

«Зеленой карты». Эта задача решена принятием директив ЕС по страхованию гражданс-

кой ответственности автовладельцев 1972, 1983, 1990

тоц,ов^\

Директивы придали зако-

нодательный статус сформировавшейся системе «Зеленая карта», предусмотрев обяза-

тельность для государств-участников следующих основных положений:

(1) запрет на въезд на территорию стран-участниц автотранспортных средств, води-

тели которых не имеют договора страхования гражданской ответственности, рас-

пространяющегося на территории стран ЕС и заключенного со страховщиками из

стран-участниц «Зеленой карты», и обеспечение пограничного контроля за нали-

чием такого страхования у въезжающих транспортных средств;

(2) подтверждением такого страхования является удостоверение «Зеленой карты»;

(3) размер ущерба, причиненного потерпевшему, рассчитывается исходя из требо-

ваний законодательства страны, гражданином которой он является;

Первая директива

ЕС по

автострахованию

от 24

апреля

1972

г. №72/166/СЕЕ,

Вторая директива

ЕС

по

автострахованию

от 30

декабря

1983 г.

№84/5/СЕЕ,

Третья директива

ЕС

по

автострахованию

от

мая

1990

г. №90/233/СЕЕ, см.

ДЖадагидзе,

стр.

45-51.

393

Раздел 6. Основные виды страхования

(4) обязательное информирование обо всех дорожно-транспортных происшествиях и

их возможных последствиях национальных бюро в странах, где зарегистрирова-

ны иностранные автотранспортные средства, причинившие вред потерпевшему;

(5) Национальное бюро страны, гражданином которой является потерпевший, га-

рантирует выплату страхового возмещения, которое должно быть компенсирова-

но Национальным бюро страны регистрации автотранспортного средства пьсле

его фактической выплаты;

(6) обязательное страхование в странах-участницах должно распространяться на сле-

дующие виды рисков: страхование имущественного вреда в пределах 100,0 тыс.

экю и страхование вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц (в том

числе и членам семьи водителя), в пределах 350,0 тыс. экю для каждого потер-

певшего, или в пределах 500,0 тыс экю для всех потерпевших в результате одного

дорожно-транспортного происшествия; при этом совокупный лимит страховой

выплаты при наступлении страхового случая составляет 600,0 тыс.экю^^'^^;

(7) наличие необходимых гарантийных фондов в каждой стране-участнице, обеспе-

чивающих выплаты потерпевшим в том случае, если причинителем вреда явля-

ется автовладелец, не заключивший договор страхования гражданской ответ-

ственности, или скрывшийся с места дорожно-транспортного происшествия,

или если виновник дорожно-транспортного происшествия остался не установ-

ленным.

За период действия системы «Зеленая карта» были усовершенствованы и приницпы

взаимодействия страховщиков и национальных бюро при урегулировании убытков на тер-

ритории иностранных государств. В частности, в новую редакцию Лондонского соглаше-

ния 1991 года были внесены положения, устанавливающие (ст.ст. 4, 5), что срок дей-

ствия полиса страхования «зеленая карта» не может быть менее 15 дней, при этом поддель-

ные и оформленные с нарушением «зеленые карты» имеют юридическую силу для предъяв-

ления претензии для оплаты национальным бюро и последующим взаиморасчетам между

ними. Были уточнены также и финансовые обязанности (ст. И) национальных бюро при

расчете и оплате страховой выплаты потерпевшим, в частности, оплате подлежит соб-

ственно компенсация потерпевшему, а также дополнительные расходы и сборы, связан-

ные с урегулированием убытка; дополнительные расходы по урегулированию убытка, в

том числе и расходы Национального бюро, не могут превышать 15% от суммы страховой

выплаты, при этом максимум установлен в размере 3272 евро. Выплата должна быть осу-

ществлена в национальной валюте бюро, урегулирующего убыток, в срок, не превышаю-

щий 2 месяцев после страховой выплаты, при этом национальное бюро-плательщик лише-

но права оспаривать решение и суммы выплаты, принятые национальным бюро страны

потерпевшего, урегулировавшим убыток. Кроме того, в соответствии с новым порядком

разрешения споров между национальными бюро (ст. 12) установлено, что правом приня-

тия решения обладает арбитр, полномочия и назначение которого устанавливает Совет

Бюро «Зеленая карта».

В целях соблюдения интересов всех стран-участниц это положение Второй директивы по автостра-

хованию вводилось в странах-участницах постепенно в течение 1987—1995 годов.

Различия в нормах законодательства различных стран ЕС все еще остаются весьма существенными,

так, в Великобритании в части причинения вреда жизни и здоровью потерпевших лимиты не установ-

лены и компенсации подлежит ущерб в

полном

размере. Крупнейший убыток в этом виде страхования,

компенсированный страховщиками, был зарегистрирован 28 февраля 2001 года в сумме 80 млн. евро, в

том числе по убыткам, причиненным жизни и здоровью потерпевших,

—

более 40,0 млн. евро.

394

Глава

29.

Автотранспортное страхование

В свое время на территории европейских социалистических стран, где страхование

гражданской ответственности автовладельцев также проводилось в обязательной форме,

была организована система «синей карты», действовавшая на тех же принципах, что и

«зеленая карта» стран ЕС. В настоящее время Польша, Венгрия, Чехия, Словакия и

другие бывшие социалистические страны, а также республики Прибалтики (за исключени-

ем Литвы), Украина, Молдова и ряд других стран являются участниками системы «Зеленая

карта». Для страховщиков Российской Федерации возможность участия в системе «Зеленой

карты» зависит прежде всего от принятия национального закона об обязательном страхова-

нии гражданской ответственности автовладельцев, а также от формирования необходимых

институтов (бюро) и финансовых гарантий, предусмотренных перечисленными выше усло-

виями этой многосторонней европейской системы.

Контрольные вопросы к Главе 29:

Назовите основные виды страховых рисков, принимаемых на страхование по дого-

ворам автотранспортного страхования. В чем состоят правовые основы страхового интере-

са к заключению таких договоров страхования?

Сформулируйте основные принципы принятия на страхование рисков при страхо-

вании «автокаско». Какие факторы влияют на определение страховой стоимости и размера

страхового тарифа при страховании автотранспортных средств?

Какие виды рисков включены в основные виды страховых услуг при страховании

«автокаско»? Какие виды исключений, освобождающие страховщика от страховой выпла-

ты,

предусмотрены условиями страхования?

В чем состоят особенности страхования гражданской ответственности при эксплу-

атации автотранспортных средств? Почему законодатель обязывает страховщика осуществить

страховую выплату потерпевшему даже при совершении страхователем виновных действий

при дорожно-транспортном происшествии?

Какие документы являются подтверждением факта наступления страхового случая в

различных видах автотранспортного страхования? В чем состоят особенности процесса уре-

гулирования убытков при повреждении и угоне автотранспортного средства?

6. Каковы основные принципы обязательного страхования гражданской ответствен-

ности автовладельцев?

Какие отношения регулирует соглашение о «Зеленой карте»? В чем назначение и

принципы действия этого соглашения?

Раздел 6. Основные виды страхования

Глава 30.

Страхование общегражданской

ответственности

Понятие «ответственности» широко применяется в законодательной и законоприменитель-

ной практике большинства стран. В российской литературе, например, можно встретить понятия

«соилальной», «моральной», «экономической», «юридической» ответственности^^. И если кате-

гории «социальной» и «моральной» ответственности носят общественный характер, то понятия

«экономической» и «гражданско-правовой» ответственности отождествляются с категорией иму-

щественной ответственности. Р1ногда экономическую ответственность в литературе представляют

как форму юридической ответственности, хотя, следуя теории права и доктрине, где она анализи-

ровалась, ей едва ли присушл признаки, характеризующее юридическую ответственность^'.

Для гражданско-правовой ответственности характерны следующие признаки:

а) она представляет собой форму государственного принудительного воздействия на

субъектов, допустивших нарушение норм права,

б) она применяется к субъектам, допустившим правонарушение, т.е. установлен-

ных законами или законодательными актами правил осуществления отношений

с государством, юридическими лицами или гражданами;

в) ответственность проявляется в применении к субъекту, допустившему правона-

рушение, санкций, предусмотренных законом и являющихся мерой юридичес-

кой ответственности. И поскольку гражданское право регулирует в первую оче-

редь имущественные отношения, то отличительной особенностью гражданско-

правовой ответственности является ее имущественный характер. Институт граж-

данско-правовой ответственности, являясь одним из методов экономического ре-

гулирования общественных отношений, выполняет, таким образом, функцию

экономического (имущественного) воздействия^^.

Гражданское право регулирует также и значительную группу личных неимущественных

отношений, как связанных с имущественными, так и не связанных непосредственно с

См. Е. А. Суханов, Гражданское право, М., 1994, стр. 169 — 174, Гражданское право под ред. Л.

П. Сергеева, Ю. К. Толстого, М., 1998, стр. 549 - 557 и др.

^' См. Е. Л. Суханов, Гражданское право, М., 1994, стр. 170.

^^ См. там же.

396

Глава 30. Страхование общеп^ажданской ответственности

ними, и в этой связи довольно долго господствовало мнение о том, что нарушение личных

неимущественных прав не поддается имущественной оценке, а значит, и имущественной

ответственности за их нарушение не может возникать. Тем не менее практика свидетель-

ствует об обратном, встречается довольно много случаев нарушения личных неимуществен-

ных прав, повлекших для субъектов рынка невыгодные имущественные последствия.

Действующий Гражданский кодекс РФ в статье 18 открытым перечнем закрепляет

права и обязанности, принадлежащие гражданину, среди которых такие личные неимуще-

ственные права, как право автора произведений науки, литературы, искусства, изобрете-

ний и иных охраняемых законом результатов интеллектуальной деятельности. При этом

закон, подобным не исчерпывающим закреплением указанных прав допускает возможность

включения в их разряд и иных, обладающих сходными чертами. Статья 128 Гражданского

кодекса РФ также закрепляет, что к объектам гражданских прав относятся «...результаты

интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них». И нарушение

указанных прав может иметь существенные отрицательные последствия для их обладателя.

Поскольку гражданское право регулирует отношения равноправных субъектов рынка,

то и имущественные санкции, предусмотренные законом в рамках реализации гражданс-

ко-правовой ответственности, направлены на субъект, допустивший правонарушение, и

лишь в исключительных случаях они могут предполагать обращение имущественных санк-

ций полностью или в определенном объеме в доход государства.

Для гражданско-правовой ответственности характерна еще одна особенность - ей при-

сущ характер эквивалентного возмещения ущерба потерпевшей стороне или, иными слова-

ми,

компенсаторный характер. По общему правилу реализация гражданско-правовой от-

ветственности должна позволить восстановить имущественное состояние субъекта, потер-

певшего убытки. Это означает, что потерпевшему должен быть возмещен ущерб в полном

объеме, и в этом еще одно проявление принципа эквивалентности, а именно - эквивален-

тности размера ответственности размеру причиненного ущерба.

Способы защиты гражданских прав закреплены в статье 12 Гражданского кодекса РФ и

включают в себя: признание права; восстановление положения, существовавшего до нару-

шения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нару-

шения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; компенса-

ция морального вреда и другие.

В гражданском праве различают формы и виды гражданско-правовой ответственнос-

ти.

Под формой при этом понимают форму выражения тех обременении, которые возлага-

ются на субъект, допустивший правонарушение. Так, ответственность может наступать в

форме возмещения убытков (статья 15, статья 393 ГК РФ), уплаты неустойки (статья 330

ГК РФ), потери задатка (статья 381 ГК РФ) и др. Среди указанных форм возмещение

убытков занимает особое место. Убытки являются наиболее характерным последствием

нарушения гражданских прав. Кроме того, по сравнению с другими формами гражданско-

правовой ответственности, которые применяются только в случаях, прямо предусмотрен-

ных законом или договором, указанная форма ответственности применяется во всех случа-

ях нарушения гражданских прав, если законом или договором не предусмотрено иное. В

силу такой широкой возможности применения указанной формы ее еще именуют общей

мерой гражданско-правовой ответственности, тогда как все другие называют специальными

мерами гражданско-правовой ответственности.

Возмещение убытков, причиненных нарушением гражданских прав, является наиболее

адекватным гражданскому праву и имущественным отношениям способом защиты права.

Вопрос об убытках возникает во всех институтах гражданского права, и нормы Гражданского

397

Раздел 6. Основиме виды страхования

кодекса, оосшпценные понятию, видам и основаниям возмещения убытков, являются уни-

]юрсальнымн.

Пункт 1 статьи 15 ГражданоЕсого кодекса РФ закрепляет важнейший цринцип частного

права: по общему 1фавилу, причин^шые убытки подлежат возмещению в аоявкт размере.

Таким обраэш!, Гражданский кодекс не устанавливает ограничений размера ответственности,

однако допускает возможньк исключения из этого Щ1авила, устанавливаемые специальным

законодательством или договором. Так, пункт 1 статьи 400 Гражданского кодекса предусмат-

ривать что по оха^ельным видам обязательств и 1ю обязательствам, связанным с ощ>еделен-

ным родом деятельности, законом может быть ограничено право на полное возмещение убыт-

ков (ограниченная ответсгаенность).

Ограничение размера ответственности по обязательствам предусматривается действу-

ющим законодательством во многих случ£1ях. Например, право на полное возмещение убыт-

ков ограничивается:

— установлением исключительной неустойки, сверх которой убытки взысканы быть

не могут (ст. 394 ГК);

— ограничением размера ответственности стоимостью предмета договора. Согласно

транспортным уставам и кодексам при несохранности груза перевозчик отвечает

в пределах его стоимости;

— ограничением размера ответственности стоимостью соответствующей услуги: согласно

пункту 23 Временного положения о связи в РФ, утвержценного Указом Президента РФ

от 31.07.1992 года № 810, при ненадлезющей доставке телеграммы материальная ответ-

ственность предгфиягая связи ограничена размером внесенной платы за телеграмму;

— ограничением возмещаемых убытков только реальным ущербом и исключением

взыскания упущенной выгоды;

— введением определенного совокупного ограничения ответственности, который

устанавливается по-разному. Применительно к перевозкам багажа, например,

такой предел установлен транспортным законодательством для килограмма веса

багажа, если его ценность не была заявлена владельцем багажа;

— офаничение размера ответственности за ущерб, причиненный в результате владе-

ния (пользования, распоряжения) автотранспортным средством, - согласно Зако-

ну РФ о гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и т.д.

Установленные действующим российским законодательством ограничения размера от-

ветственности по некоторым группам обязательств обусловлены положениями международ-

ных договоров, участником которых является РФ.

Кроме того, положения статьи 393 Гражданского кодекса устанавливают обязанность долж-

ка возместить убьггки. Так, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные

юполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, при этом убытки определяются

оответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. Если иное не предусмотрено

оном,

иными правовыми акгами или догоюром, при определении убытков принимаются во

имание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быгь исполнено,

день добровольного удовлетворения должюпсом требования кредитора, а если требование доб-

ровольно удовлетворено не было, — в день предьявления иска. Исходя из обстоятельств, суд

может удовлетюрить требование о возмещении убьггков, принимая во внимание цены, суще-

ствующие в день вьшесения решения. При определении упущенной вьпхзды учитываются пред-

принятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

Таким образом, возмещение убытков как мера ответственности направлено на восста-

новление имущественных интересов потерпевшей стороны за счет имущества правонару-

398

Tstsaat

30. Страхование общеграждашско» отвстстввшюсти

шителя, и тем самым на возвращение потерпемиего в то состояние, в кото|юм он иаходвл-

ся до нарушения его Г1»ждшкжих прав.

Под убипопш в Гражданско-правовом обороте понимают те отршщтеоьные послед-

ствия, которое наступили в сфере имущественных интересе» потерпевшего в результате

нарушения его гражданских прав.

Гражданский кодекс вьщел^т две каггегории убытков» причиняемых правсшгцрушени-

ем.

Пе|жая состоит в уменыпении, про§13ошедшем иди предстоящем^ имущества потер-

певшего, и ее именуют реальным ущербом. Реальный ущерб шслючает в себя расходы,

которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления на-

рушенного права, в том числе стоимость утраченного или поврежденного имущества (пункт

2 статьи 15 ГК РФ). В пункте 10 Постановления Верховного Суда Российской Федерации

и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ]N^/S от 1 июля 19% года

«О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гра]1шанского кодекса

Российской Федерации», в частности, подчеркивается, что реальный ущерб включает не

только фактически понесенные расходы, но и расходы стороны, чье право нарушено,

которые эта сторона должна будет произвести для восстановления нарушенного права. Це-

лесообразность таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены

обоснованными расчетами, доказательствами и обосновывающими документами. Такими

документами могут быть признаны сметы затрат на усп^нение повреждений объекта иму-

щества, проектно-сметная документация на восстановление поврежденного объекта, дого-

воры,

устанавливающие размер ответственности за нарушение обязательств по ним и дру-

гие.

Вторая часть проявляется в несостоявшемся приумножении имущества или стоимости

имущественных интересов потерпевшего, и именуется упущенной выгодой. Упущенная вы-

года предполагает неполученные доходы, которые потерпевшая сторона могла бы получить

при обычных условиях гражданского оборота, если бы ее гражданское право не было нару-

шено (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

При определении размера упущенной выгоды применяется общий принцип разумно-

сти,

обоснованности и доказанности размера упущенной выгоды. В основу таких обосно-

ваний, доказательств и расчетов могут быть положены только точные, однозначные и бес-

спорные данные из документов, закрепляющих реальную возможность получения денеж-

ных сумм, имущества или извлечения иного дохода. Такие документы должны также со-

держать порядок исчисления размера такого дохода. Кроме того, при исчислении размера

упущенной выгоды должны учитываться и разумные и целесообразные затраты, которые

кредитор понес бы в случае надлежащего исполнения обязательства.

Гражданскому праву известны также косвенные убытки и моральный вред. В отличие

от реального ущерба и упущенной выгоды (прямые убытки) косвенные убытки связаны с

нарушением обязательства косвенно, отдаленно. Косвенные убытки возмещению не под-

лежат, ибо в этих случаях отсутствует достаточная причинная связь между наступившим

убытком и действиями причинителя вреда.

С точки зрения действующего гражданского законодательства (статья 12 Гражданского

кодекса РФ), «возмещение морального вреда» является способом защиты гражданских прав.

Закон выделяет следующие категории способов защиты гражданских прав:

а) способы защиты гражданских прав, осуществляемые только судом,

б) те, которые могут быть использованы стороной правоотношений, как без обра-

щения в суд, так и с помощью суда, и

в) самозащита, т.е. защита гражданских прав без обращения в суд.

399