Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 6. Основные виды страхования

в) наезд наземных транспортных средств;

г) стихийные бедствия и иные.

Указанные опасности наиболее часто включаются в «огневой» полис, при этом их

набор может быть самым различным в зависимости от желания и финансовых возможнос-

тей страхователя.

Страхование по расширенному покрытию и по дополнительным опасностям предпо-

лагает как практику страхования на основе единого полиса, так и практику заключения

отдельных полисов в отношении расширения и (или) дополнения страхового покрытия по

страхованию от огня и сопутствующих рисков. Единственным, пожалуй, исключением

является расширение страхового покрьггия на риски перерыва процесса производственной

деятельности. По общему правилу данное покрытие предоставляется исключительно как

дополнение к основному покрытию по страхованию от огня и сопутствующих рисков и на

основе единого полиса. В российской же практике можно встретить довольно много при-

меров существования отдельных правил страхования рисков перерыва процесса производ-

ственной деятельности, а также заключения отдельных договоров страхования рисков пере-

рыва процесса производственной деятельности. В подобных случаях одни страховщики все

же следуют той логике, что без полиса страхования от огня и сопутствующих рисков не

может быть и полиса страхования рисков перерыва процесса производственной деятельно-

сти,

таким образом, заключают договор страхования последних только при наличии дого-

вора страхования от огня и сопутствующих рисков. Практика других российских страхов-

щиков предполагает возможность заключения договоров страхования рисков перерыва про-

цесса производственной деятельности без привязки к договору страхования от огня и сопут-

ствующих рисков.

Залив

—

это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, ото-

пления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидкостей на

территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхователю. При этом

страховой защитой не покрываются:

а) ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень,

грибок, отсыревание и т.п.);

б) ущерб в результате воздействия дождевой или талой воды;

в) ущерб, причиненный мерами пожаротушения, применяемыми с целью предот-

вращения дальнейшего распространения огня, если страховое покрытие по дого-

вору страхования не включает риск пожара;

г) ущерб, возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в подваль-

ных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхно-

сти пола;

д) ущерб, причиненный резервуарам, жидконесущим системам и сантехническому

оборудованию в результате противоправных действий третьих лиц на территории

страхования;

е) ущерб, причиненный вследствие расширения жидкостей от перепадов темпера-

туры, а также в результате естественного износа, коррозии, ржавения указанных

систем.

Понятие залива в результате аварий вышеперечисленных систем тесно связано с поня-

тием собственно систем водоснабжения, канализации, пожаротушения и т.п. Так, к эле-

ментам указанных систем относятся сами трубы, установки, предназначенные для переда-

чи воды, смычки, точки отбора воды, сборщики и т.п., тогда как промышленные установ-

ки,

подключенные к таким системам, элементами самих систем, в том числе оборудс^ва-

330

Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

нием водоснабжения, не являются, поскольку относятся к категории потребляющего обо-

рудования. Таким образом, при толковании указанного события в качестве страхового

предполагается, что причина возникновения самого события лежит в авариях водоподводя-

щих и водоотводящих систем, оборудования и их элементов.

Страховое покрытие в связи с данным видом опасности может также распространять-

ся на случаи повреждения, уничтожения имущества страхователя, а также понесенные им

расходы, вызванные замерзанием и разрывом труб, которые:

— проложены на территории страхования, хотя и обеспечивают снабжение незаст-

рахованных групп имущества, либо

~ проложены за пределами территории страхования и, хотя и не принадлежат стра-

хователю, но которые он обязан поддерживать в надлежащем техническом состо-

янии.

Противоправные действия третьих лиц

—

это действия третьих лиц, направленные на

повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом страхование не рас-

пространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого страхователя, выгодоп-

риобретателя и работающих у него лиц.

Крайне важным аспектом при определении опасностей, относящихся к категории

противоправных действий третьих лиц, является соотнесение этих определений с термина-

ми и категориями, используемыми в действующем законодательстве. Это связано с тем,

что только в этом случае возможна последующая формальная (документарная) идентифи-

кация самого факта страхового события, если таковое произойдет. Ведь акт (протокол) о

произошедшем будет составлять соответствующий компетентный орган, и руководствоваться

он будет, конечно же, нормами и формулировками, закрепленными в действующем зако-

нодательстве. Таким образом, игнорируя указанные формулировки, страховщики порой

попадают

ситуацию, при которой по формальному признаку произошедшее событие нельзя

считать тем, которое было застраховано, так как именуется оно иначе, нежели это уста-

новлено согласно соответствующему официальному документу об установлении факта стра-

хового события.

Так, определение кражи закреплено в Уголовном кодексе. В законодательстве раз-

личных стран это понятие насчитывает от нескольких до нескольких десятков составов,

среди них кража со взломом, с проникновением, с использованием поддельных ключей, с

тайным проникновением, с применением силы по отношению к вещи и т.д. В Уголовном

кодексе Российской Федерации кража определена как тайное хищение чужого имущества -

статья 158.

Для целей страхования страховые компании большинства европейских стран в каче-

стве застрахованного события вьщеляют кражу со взломом, при этом понимая насиль-

ственное и незаконное проникновение вора на территорию страхования с целью соверше-

ния кражи. Такое понимание позволяет отсечь случаи проникновения правонарушителя с

применением настоящих (неподдельных) ключей, при этом во внимание не принимается

то,

каким образом вор получил (добыл) неподдельные ключи.

Таким образом, под кражей со взломом понимается такое хищение имущества, когда

имеются следы проникновения в закрытое помещение либо иное закрытое хранилище в

пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда

злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хище-

ния до его закрытия):

— через отверстия, не предназначенные в обычной обстановке для проникновения

людей (например, через вентиляционные отверстия);

331

Раздел 6. Основные виды страхования

— посредством проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах и т.д.;

— посредством взламывания дверей, повреждения окон, применения отмычек, под-

дельных ключей или иных технических средств. Не считаются поддельными клю-

чи,

изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца)

на основании оригиналов ключей;

— посредством использования ключей владельцев (оригиналов или дубликатов), по-

хищенных им в результате кражи со взломом, простой кражи или в результате

разбоя или грабежа.

В практике российских страховщиков встречались случаи, когда специалист по урегу-

лированию убытков исследовал сам факт проникновения вовнутрь, учитывал сам факт

наличия следов взлома (проникновения), однако не учитывал особенности проявления

этих следов и не исследовал следы ухода с территории страхования. Таким образом, встре-

чались случаи, когда сымитированный случай проникновения изнутри (разбитое изнутри

стекло) по невнимательности принимался за факт проникновения вовнутрь.

Крайне важно не вкладывать в понятие «кража» иные виды преступлений против соб-

ственности, которые имеют отдельное регулирование и закрепление в законодательстве.

Так, действующее российское законодательство вьщеляет: грабеж, разбой, мошенни-

чество, вымогательство и другие.

Под грабежом согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ понимается открытое хище-

ние имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для це-

лей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое

совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем

в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоро-

вья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхова-

ния.

Статья 162 Уголовного кодекса РФ разбой определяет как нападение в целях хищения

чужого имущества, совершаемое с применением насилия или с угрозой применения наси-

лия. Страховщики для целей страхования определяют разбой как хищение имущества,

когда оно совершается с применением по отношению к страхователю либо уполномоченно-

му им в отношении застрахованного имущества лицу насилия, опасного для жизни или

здоровья, либо связано с угрозой применения такого насилия в пределах территории стра-

хования.

При этом страхованием, как правило, не покрывается:

а) ущерб, возникший в результате воздействия огня от пожара, вызванного поджогом;

б) ущерб, возникший в результате воздействия воды и/или других жидкостей, рас-

пространившихся из резервуаров, систем водоснабжения и сантехнической ар-

матуры, поврежденных в результате противоправных действий третьих лиц, и пр.

Наезд транспортных средств - это опасность, связанная с наездом транспортных

средств, не принадлежащих страхователю, на объекты имущества, находящиеся на терри-

тории страхования.

Бой оконных стекол, зеркал и витрин

—

это вид опасности, связанный с повреждением

предметов и элементов из стекла (витрины, оконные стекла, зеркала, стеклянные стены,

прочие аналогичные изделия из стекла). Страховая защита распространяется при этом на:

а) убытки, причиненные поименованным в договоре страхования объектам имуще-

ства из стекла или их элементам из стекла;

б) расходы по размещению лесов, креплений и иного арендованного оборудова-

ния, необходимых для замены поврежденных объектов имущества из стекла;

332

Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

в) по демонтажу и монтажу объектов, препятствующих замене поврежденных объектов

имущества из стекла и (или) стеклоэлемерггов

—

решетки, карнизы, жалюзи и т.п.;

г) иные расходы, необходимые для приведения объектов из стекла в состояние,

существовавшее до наступления страхового события.

Не возмещаются страхованием:

а) убытки и расходы, понесенные страхователем в результате оттаивания или раз-

мораживания стекол с помощью нагревательных приборов, а также в результате

иного разрушительного воздействия отопительных приборов на стекла и элемен-

ты из стекол;

б) убытки и расходы, произошедшие в результате разрушительного воздействия на

стекла рекламных световых установок и др.

Стихийные бедствия. К стихийным бедствиям относят: ливень, град, если они носят

особо опасный характер и являются необычными для данной местности; наводнение; за-

топление; землетрясение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для дан-

ной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздуш-

ных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Как видно из вышеприведенного определения, некоторые ограничения в его толко-

вании уже содержатся в нем (так, это следует из формулировок «...являются необычными

для данной местности», «необычное для данной местности действие...»). В определения

вводятся и иные ограничения, например, включая в объем покрытия опасность воздей-

ствия воздушных масс, вызванную естественными процессами в атмосфере, страховщики

также указывают, что они понимают под таким воздействием, например, случаи, когда

скорость ветра превышает 80 км/час.

При этом не возмещается ущерб, возникший вследствие проникновения в застрахо-

ванное помещение или строение дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, две-

ри,

а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или

строительных дефектов.

Довольно много особенностей существует при включении в объем страхового покры-

тия опасности «буря».

С точки зрения применения страхового понятия «буря», буря возникает при движе-

нии воздуха, вызванном погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов

по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62

—

74 км/ч. При минимальной скоро-

сти в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков. Как правило, послед-

ствиями ветра такой силы являются только слом особо чувствительных частей зданий и

отдельно стоящих сооружений, особенно когда они построены на открытой местности.

Серьезные ущербы зданиям, сооружениям и их частям наносятся ветром, сила которого

достигает 9 баллов.

Страховщики при этом (особенно скрупулезно проявляется в практике зарубежных

страховщиков) различают различные виды и составы последствий воздействия бури, за

счет которых они формируют широкое либо узкое покрытие по данному виду опасности.

Так, повреждения, разрушения, гибель застрахованного имущества могут проявляться в:

а) непосредственном воздействии бури. Такие убытки проявляются в виде сдвину-

тых кровельных черепиц, поврежденной (сломанной) кровли из иных материа-

лов,

сломанных водосточных желобов, вьщавленных (разбитых) оконных сте-

кол, обвалившихся (обрушившихся) зданий, сооружений, опрокинутых объек-

тов имущества, повреждения (гибели) иного имущества, находившегося в заст-

рахованном здании, сооружении;

333

Раздел 6. Основные виды страхования

б) том, что буря опрокидывает части зданий, построек, деревьев, объектов иму-

щества (установок, кранов, мачт и т.п.) на застрахованное имущество или зда-

ния, в которых находится застрахованное имущество;

в) прочих убытках, произошедших в непосредственной связи с бурей (возникают

чаще всего, когда через треснувшие поверхности крыш и раздробленные окон-

ные стекла проникает дождевая или снеговая вода).

Часто, помимо типичных (по уменьшению ущерба), возмещаемых при страховании от

огня расходов, покрываются также расходы, связанные с уборкой, сломом, сносом по-

врежденных бурей зданий, сооружений, их частей.

Из страхового покрытия в отношении бури исключаются убытки, произошедшие в

результате:

а) проникновения дождя, града, снега или грязи в незакрытые окна или другие

существующие отверстия, однако такие убытки покрываются, если отверстия

возникли под воздействием или в результате бури;

б) пожара, удара молнией или взрыва даже в том случае, если пожар или взрыв был

последствием бури;

в) штормового прилива и лавин;

г) землетрясения.

С точки зрения объектов имущества, принимаемых на страхование, как правило,

страхование от бури не распространяется на:

а) стекла магазинов и витринных окон;

б) особые виды стекол: стекла с художественной обработкой, стекла церквей, собо-

ров,

а также стекла величиной более 3 квадратных метров;

б) расположенное на внешней стороне здания оборудование (вывески, иные объек-

ты,

рекламы, антенны);

в) электрические провода, включая мачты, подпорки и т.п.;

г) объекты ограды.

Повреждение. Под повреждением понимается возникновение ущерба в результате вне-

запного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии пря-

мой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застра-

хованных событий. При этом страховой защитой не покрывается:

а) ущерб, возникший от падения конструктивных элементов и обломков (частей)

объекта страхования, вызванного его частичным разрушением или повреждени-

ем вследствие ветхости (износа) этого объекта и/или производственных (строи-

тельных) дефектов;

б) ущерб, вызванный проведением страхователем строительных, ремонтных, взрывных

работ, выемкой грунта, засьшкой пустот или проведением земленасьшных работ.

Чаще указанный вид опасности включается в объем покрытия при страховании иму-

щества физических лиц, нежели при страховании имущества предприятий.

Систематизируя категории расходов, которые возмещаются в обязательном порядке,

могут подлежать возмещению или не подлежат возмещению по договору страхования от

огня и сопутствующих опасностей (рисков), необходимо назвать следующие:

Подлежащие возмещению

обязательном

порядке:

а) страховщик возмещает расходы, в том числе и безуспешные, которые страхователь

счел необходимыми для уменьшения последствий конкретного страхового случая.

При страховании в заниженных суммах расходы по уменьшению последствий стра-

хового случая возмещаются независимо от указаний страховщика пропорциональ-

334

Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

НО

том же соотношении, что и сами убытки. Эта категория расходов полежит

возмещению, даже если на это нет специального указания в договоре страхования;

б) по ликвидации последствий страхового случая (ущерба).

Могут возмещаться при наличии соответствующего условия

договоре

страхования:

а) расходы по обнаружению и установлению ущерба. Страховщик возмещает стра-

хователю расходы по обнаружению и установлению размера ущерба, принимая

во внимание целесообразность этих расходов;

б) по расчистке территории, на которой возник ущерб, включая слом уцелевших

частей застрахованного имущества, транспортировку мусора и прочих остат-

ков на ближайшее место свалки или хранения, хранение или утилизацию

(расходы по расчистке и слому); при этом расходы по очистке земли и воды не

возмещаются;

в) по тушению пожара; добровольные пожертвования страхователя лицам, прини-

мавшим участие в борьбе с пожаром, возмещаются только в том случае, если это

было заранее согласовано со страховщиком;

г) расходы, возникающие вследствие того, что с целью восстановления или реализа-

ции застрахованного имущества другое имущество должно перемещаться, изме-

няться или охраняться (определенный вид расходов по перемещению и охране);

д) расходы по перемещению и охране

—

это, в частности, расходы по демонтажу и

ремонту машин, оборудования и т.п., пролому, слому или восстановлению час-

тей здания или расширению отверстий;

е) по восстановлению актов, планов, бухгалтерских книг, картотек, чертежей, пер-

фокарт, магнитных лент, дискет и прочих носителей данных; если в восстанов-

лении нет необходимости или необходимость точно не установлена в течение двух

лет с момента наступления страхового случая, то страховщик выплачивает воз-

мещение в размере расчетной стоимости материалов.

Наиболее типичные исключения из объема покрытия по страхованию от огня и сопут-

ствующих опасностей (рисков), помимо специальных, указанных в привязке к каждой ка-

тегории опасности, следующие:

а) нагар (опалины), кроме тех повреждений огнем, которые вызваны застрахован-

ной опасностью «пожар»;

б) ущерб, нанесенный механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взры-

вах, возникающих в камерах сгорания, а также убытки от давления газа, возни-

кающего в распределительных устройствах электрических выключателей;

в) убытки от воздействия электрического тока на различные электрические устройства

с возникновением пламени или без него (например, в результате перенапряжения,

таких нарушений в изоляции, как короткое замыкание, замьпсание в обмотке, кон-

такт с телом, заземление, недостаточный контакт), в результате неисправности

контактов различных измерительных, регулирующих и предохранительных устройств

и иных аварий и неисправностей электротехнического оборудования;

г) любые косвенные убытки;

д) убытки, причиненные застрахованному имуществу, а также расходы, прямо или

косвенно связанные с:

— применением или воздействием атомной энергии;

— военными действиями любого рода, военным вторжением, вооруженными

столкновениями с объявлением войны или без него, гражданской войной;

— внутренними волнениями, беспорядками, революцией, освободительной вой-

335

Раздел 6. Основные виды страхования

НОЙ, восстанием, мятежом, бунтом, путчем, государственным переворо-

том, заговором;

— конфискацией, реквизицией, национализацией.

Страховая

стоимость.

Соотношение страховой суммы

стоимости застрахованного

имущества.

Проблема определения страховой стоимости является ключевой в страховании имуще-

ства, так как именно ее решение влияет на реализацию основополагающего принципа

страхования: «страховая сумма равна страховой стоимости». Это идеальное отражение прин-

ципа. Разумеется, возможны случаи страхования в завышенных суммах и страхования в

заниженных суммах (неполное страхование), при этом как умышленное, так и ошибочное

(либо небрежное). Каждый из указанных случаев имеет свои правовые последствия, боль-

шая часть которых нашла и свое законодательное закрепление.

Так, статья 947 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что «сумма, в пределах кото-

рой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение

по

договору имущественного стра-

хования... (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком...» в

соответствии со следующими правилами. «При страховании имущества... если договором

страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действитель-

ную стоимость (страховую стоимость)». Такой стоимостью для имущества согласно указан-

ной статье является:

«...его

действительная стоимость в месте его нахождения в день заключе-

ния договора страхования». При этом согласно статье 948 Гражданского кодекса РФ «страхо-

вая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии

оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения

договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно

введен в заблуждение относительно этой стоимости».

Гражданский кодекс РФ также предусматривает правовые последствия случаев непол-

ного страхования (или страхования в заниженных суммах) и страхования сверх страховой

стоимости.

Так, если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже стра-

ховой стоимости, а значит, имеет место страхование в заниженных суммах, страховщик

при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобрета-

телю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к стра-

ховой стоимости (пункт

статьи 949 ГК РФ). При этом договором страхования может быть

предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой сто-

имости (пункт 2 статьи 949 ГК РФ).

В то же время, если имущество застраховано лишь в определенной части его страхо-

вой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе

у иного страховщика, но таким образом, чтобы общая страховая сумма по всем договорам

страхования не превышала страховую стоимость имущества (статья 950 ГК РФ).

При страховании сверх страховой стоимости, то есть когда страховая сумма,

указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, до-

говор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая пре-

вышает страховую стоимость (пункт 1 статьи 951 ГК РФ). Правовые последствия при

этом сводятся к следующему:

а) уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

б) если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рас-

срочку и к моменту установления обстоятельств страхования сверх страховой сто-

имости она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть

336

Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера стра-

ховой суммы (пункт 2 статьи 951 ГК РФ);

в) при наступлении страхового события и признания случая страховым размер стра-

хового возмещения не превысит размера действительного ущерба при частичных

повреждениях имущества, и страховую стоимость - при полной его гибели.

Указанные последствия страхования сверх страховой стоимости применимы и к тем

случаям, когда такая ситуация достигнута за счет страхования одного и того же объекта

страхования от одной и той же группы опасностей (рисков) у двух или нескольких страхов-

щиков (двойное или многократное страхование). Наступление страхового события в дан-

ном случае влечет за собой то, что сумма страхового возмещения, подлежащая выплате

каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной

страховой суммы по соответствующему договору страхования (пункт 4 статьи 951 ГК РФ).

Если завьшгение страховой суммы над страховой стоимостью произошло умьпиленно

—

явилось следствием обмана со стороны страхователя,

—

страховщик вправе требовать:

а) признания договора недействительным в полном объеме и

б) возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму

полученной им от страхователя страховой премии.

Приведенные выше рассуждения и правовые последствия не распространяются на слу-

чаи, когда имущество застраховано от разных событий (страховых рисков) как по одному,

так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страхов-

щиками (пункт 1 статьи 952 ГК РФ). В этом случае допускается превышение размера

общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью объекта, принятого

на страхование.

Таким образом, чтобы ответить на вопрос о том, имеет ли место страхование сверх

страховой стоимости (страхование в завышенных суммах), следует проанализировать ситу-

ацию с точки зрения следующих вопросов:

а) застрахованы ли по различным договорам страхования одни и те же объекты иму-

щества, одни и те же группы объектов имущества или же разные объекты или

группы объектов;

б) указанные объекты имущества, группы объектов имущества, застрахованные по

различным договорам страхования, защищены от одних и тех же рисков, групп

рисков, или же объем страхового покрытия по различным договорам страхова-

ния предполагает защиту от различных рисков, групп рисков;

в) страхование по различным договорам страхования осуществляется на один и тот

же период времени или же период действия каждого из договоров страхования

различен.

Если ответы на указанные вопросы положительные в их первой части, при этом стра-

ховые суммы по всем договорам страхования совокупно превышают страховую стоимость

объекта или группы объектов, принятых на страхование, - то имеет место двойное или

многократное (в зависимости от количества участвующих страховщиков) страхование. Если

ответы положительные во второй части каждого из поставленных вопросов, то двойное или

многократное страхование отсутствует.

Двойное или многократное страхование в страховании ущербов не отрицается, оно и не

запрещается законодательно. Другое дело, что последствия его таковы, что страхователь в

случае возникновения ущерба в результате застрахованного события не может извлекать вы-

году из такого страхования, а потому не вправе получить страховое возмещение за одни и те

же последствия наступления одного и того же события дважды или многократно. Иными

337

Раздел 6. Основные виды страхования

словами, правовые последствия таких ситуаций аналогичны тем, что предусмотрены для

страхования сверх страховой стоимости при страховании

одного страховщика (статья

951

ГК

РФ).

Все вышесказанное лишний раз подчеркивает, сколь значимым является вопрос вер-

ного (адекватного) установления размера страховой суммы при страховании имущества. И

одной только формулы «страховая сумма равна страховой стоимости» здесь недостаточно.

Ведь основой определения страховой стоимости могут быть самые разные экономические

базы. Законодатель в качестве исходной дает нам лишь одну из них - действительную

стоимость (статья 947 ГК РФ: «при страховании имущества,

,.,если договором страхования

не предусмотрено

иное,

страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость

(страховую стоимость»).

Приведенная норма диспозитивна. Она допускает, что стороны страхового обязатель-

ства вправе выбрать и иную основу установления страховой стоимости объекта, а значит, и

страховой суммы по договору страхования. Это может быть и единственно верным с учетом

особенностей отдельных групп имущества, принимаемых на страхование по договорам стра-

хования от огня и сопутствующих рисков.

Общая страховая практика, и зарубежная, и российская, сводится к применению

следующих видов стоимостей с учетом особенностей объектов имущества, принимаемого

на страхование.

Страховой стоимостью зданий является:

а) восстановительная стоимость объекта; восстановительная стоимость

—

это при-

нятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на

архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование ука-

занного объекта;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 50% восстановительной

стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется

только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна вос-

становительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей сте-

пени износа;

в) общая стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если

страхование согласно договору осуществляется только на общую стоимость; обес-

ценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непригодно

для использования по своему целевому назначению, однако все еще использует-

ся страхователем; общая стоимость

—

это максимально возможная для страхова-

теля цена реализации здания в определенной местности и в определенный мо-

мент времени. Понятие «общей» стоимости наиболее характерно в применении

для немецкого страхового рынка. Аналогией ей в других рынках может служить

понятие «рыночной» стоимости.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) пред-

приятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:

а) восстановительная стоимость; восстановительная стоимость

—

это сумма, необ-

ходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и каче-

ства или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая

сумма, установленная на рынке (например, аналогичное оборудование можно

приобрести на территории Российской Федерации за 100 единиц, в Канаде за

120 единиц, дополнительно отягощенных еще и транспортными расходами, рас-

ходами, связанными с таможенной очисткой и т.п.);

338

Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановительной

стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется

только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна вос-

становительной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его

состоянию, определенному по степени износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования

по своему целевому назначению, однако все еще используется страховате-

лем; общая стоимость

—

это максимально возможная для страхователя цена

реализации имущества в определенной местности и в определенный момент

времени.

Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества:

а) товаров, производимых страхователем, даже если они еще не изготовлены;

б) товаров, которыми торгует страхователь;

в) сырья и

г) натуральных продуктов

—

является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и каче-

ства или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент време-

ни;

определяющей является более низкая сумма.

Страховая стоимость ограничивается максимально возможной ценой реализации про-

дукта, для полуфабрикатов

—

максимально возможной ценой реализации готовых изделий.

Страховая стоимость ценных бумаг определяется следующим образом:

а) для ценных бумаг с официальным курсом

—

это единый средний курс на день

последней котировки всех официальных бирж;

б) для сберегательных книг

—

сумма, имеющаяся на счете;

в) для прочих ценных бумаг - их рыночная цена.

В исследовании вопроса о стандартах определения страховой стоимости было бы

неверным обойти Государственный стандарт Российской Федерации о Единой системе

оценки имущества (ГОСТ Р 51195.0.02-98), введенный в действие с 1 января 1999 года.

Указанный стандарт разработан и внесен Техническим комитетом ТК 389 «Оценка иму-

щества», введен в действие Постановлением Госстандарта России № 328 от 18 августа

1998 года.

Указанный стандарт устанавливает стандарты определения стоимости различных

категорий имущества с учетом особенностей отдельных категорий имущества, а также

различных целей его оценки: для отражения в отчетности, для сделок купли-продажи,

лизинга, страхования, уступки прав аренды, для проведения торгов, аукционов, кон-

курсов и т.д.

Указанный стандарт вьщеляет следующие виды стоимостей, которые могут быть при-

менены и для целей заключения договоров страхования:

а) рыночная стоимость

—

расчетная денежная величина, по которой продавец, вла-

деющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный

его продавать, согласен был бы продать его, а покупатель, владеющий полной

информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его приобретать,

согласен был бы его приобрести;

б) восстановительная стоимость — стоимость воспроизводства объекта имущества в

ценах на дату проведения оценки;

в) стоимость замещения

—

стоимость объекта, аналогичного тому, который оцени-

вается, в ценах на дату проведения оценки;

339