Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 6. Основные виды страхования

в) 3-Я категория

—

профессии, связанные с физическим трудом или использовани-

ем механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на вы-

соте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помо-

щи»,

врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гра-

нильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);

г) 4-я категория

—

профессии повышенной степени риска (например, автогоншик/

мотогонщик, военнослужащий, водолаз, вальщик леса, геолог, милиционер,

каскадер, пожарный и т.п.).

В последние время, однако, значимость критерия «профессия/род занятий» несколь-

ко уменьшилась, главным образом из-за улучшения средств защиты и профилактики от

несчастных случаев на рабочем месте.

В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного,

его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта

или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих

определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления не-

счастного случая.

Возраст является достаточно сложным критерием отбора риска, поскольку, с одной

стороны, риск несчастного случая увеличивается с возрастом, и процесс восстановления

после него длится дольше, но, с другой стороны, старшему возрасту свойственна большая

осторожность. Возраст учитывается андеррайтером при определении страховой суммы, ко-

торая рассчитывается как произведение годового дохода застрахованного на коэффициент,

соответствующий его возрасту. Как правило, коэффициент уменьшается по мере старения.

Например, для лиц моложе 25 лет он может составлять 18, а для лиц старше 65 - 4^'.

Здоровье представляется важным критерием для отбора риска, поскольку может под-

разумевать медицинское обследование. Учитываются факторы, способствующие приобре-

тению новых заболеваний, увеличивающие затраты на лечение, продлевающие период вос-

становления, и т. д.

Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрьггие страховщиком рис-

ка того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естествен-

ных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования пони-

маются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю тру-

доспособности. Исходя из этого, страхование от несчастных случаев и болезней можно опреде-

лить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщи-

ка по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной ком-

пенсации недополученного дохода страхователя, вызванного наступлением страхового случая.

Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступле-

ния следующих событий:

а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще имену-

емой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);

б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахован-

ного лица в результате несчастного случая или болезни;

в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного

лица) в результате несчастного случая или болезни;

г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного слу-

чая или болезни.

^' Чернова Г. В., Кудрявцева А. Л., Хованив Н. В., Андеррайтинг личного страхования. — СПб.: Инсти-

тут страхования, 1996, с. 47—48.

300

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или не-

скольких событий, перечисленных выше.

Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата об-

щей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность стра-

хователя (застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если:

а) указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни,

происшедших в период действия договора страхования;

б) указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления не-

счастного случая (болезни) независимо от действия договора страхования на мо-

мент наступления указанных событий;

в) указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами,

вьщанными компетентными органами в установленном законом порядке (меди-

цинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.).

Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также ис-

ключения. Например, наиболее распространенные исключения в правилах страхования от

несчастных случаев и болезней следующие: события, вызванные профессиональными или

общими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования,

или произошедшие вследствие совершения застрахованным или выгодоприобретателем умыш-

ленного преступления, обусловившего наступление события; нахождение застрахованного

в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического

опьянения; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений и т. д.

Исключены из страхового покрытия также несчастные случаи, произошедшие в ре-

зультате войны, интервенции, вооруженных столкновений, иных аналогичных или при-

равниваемых к ним событий (независимо от того, была объявлена война или нет), граж-

данской войны, мятежа, путча, иного незаконного захвата власти, бунта, иного народно-

го волнения, а также иного аналогичного события, связанного с применением оружия,

боеприпасов, иных орудий, способных причинить вред здоровью; действия ядерной энер-

гии в любой форме.

Стандартным исключением из страхового покрытия являются также травматические

последствия и иные проявления несчастного случая, произошедшего в результате:

а) занятия страхователем (застрахованным лицом) различными видами спорта на

профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также заня-

тия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые

виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единобор-

ства, подводное плавание, стрельба и т.п.;

б) участия в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира

авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пило-

том, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия

в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных

операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего и пр.

Однако по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, и при нали-

чии такого покрытия в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью лицензии

на данный вид страхования, данное изъятие может быть включено в объем страховой ответ-

ственности страховщика за дополнительную ставку страховой премии.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его дей-

ствие распространяется на страхователя, а также может распростран[яться на членов его

семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо,

301

Раздел 6. Основные виды страхования

а застрахованными

—

физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни

и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхо-

вания заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различ-

ными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные

союзы и т. п.) в пользу своих членов.

Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев ограничи-

вается, как правило, периодом профессиональной (служебной, общественной) деятель-

ности, однако, по усмотрению страхователя, может распространяться в определенной мере

и на частную жизнь застрахованного лица.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев может предпо-

лагать страховую защиту на любой период, в отношении любого рода деятельности, в

том числе жизнедеятельности человека, и на любой территории (полное страхование

от несчастных случаев). Оно может быть краткосрочным, и в этом виде скорее являет-

ся дополнением к иным видам страхования, например, страхование от несчастного

случая на период пребывания за рубежом (в поездке). Кроме того, оно может быть

дополнительной опцией к иным видам страхования, осуществляемым, как правило,

на годовой основе, например, дополнительное страхование водителя и пассажиров

автотранспортного средства от несчастных случаев в полисе комплексного автострахо-

вания.

Страхование от несчастных случаев

—

это также наиболее распространенное дополни-

тельное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два под-

хода к построению страховой защиты:

а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом до-

вольно четко поименовываются (идентифицируются) виды покрываемых застра-

хованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная

утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин

таких последствий, но с вьщелением перечня исключений (изъятий);

б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей,

при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень

всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и

соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.

Например, травмы и иные телесные повреждения либо вред здоровью в ре-

зультате:

• занятий любительским спортом;

• спасения людей или имущества, допустимой самообороны;

• нападения или покушения;

• погружения, утопления;

• аварийного выброса газа или пара;

• удара электротоком;

• попадания инородного тела в дыхательные пути;

• ожогов и иных повреждений;

• укусов животных, змей, жалящих насекомых и т.п.

В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выго-

доприобретателю, указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (зас-

трахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреж-

дениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется,

302

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

как правило, на основе таблиц размеров страховых выплат. Указанные таблицы отра-

жают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты (сниже-

ния) функциональности различных органов, как правило, на основе статистических

данных страховой компании.

Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватываю-

щими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация послед-

ствий, а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установлен-

ной по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу.

Например, выделяются:

а) центральная и периферическая нервная система,

б) органы зрения,

в) органы слуха,

г) дыхательная система,

д) сердечно-сосудистая система,

е) органы пищеварения,

ж) мочеполовая система,

з) мягкие ткани,

и) позвоночник,

к) конечности и т.д.

Затем проводится более глубокая классификация по признаку вьщеления отдельно взя-

того увечья или иного последствия несчастного случая. Например,

а) для центральной и периферической нервной системы:

|А)

|Б)

|в)

|г)

12.

а)

|б)

в)

а)

б)

в)

г)

|7.

Вид увечья (последствия)

Перелом костей черепа:

перелом наружной пластинки костей свода

перелом свода

перелом основания

перелом свода и основания

При открытых переломах выплачивается дополнительно 5%

Внутричерепное травматическое кровоизлияние:

субарахноидальное

эпидуральная гематома

субдуральная гематома

Размозжение вещества головного мозга

Ушиб головного мозга

Сотрясение головного мозга, потребовавшее

стационарного лечения не менее 10 дней

Повреждение спинного мозга на любом уровне, а также

«конского хвоста»:

сотрясение

ушиб

частичный разрыв, сдавление, полиомиелит

полный разрыв

Периферическое повреждение черепно-мозговых нервов

Размер 1

выплаты, %

10 1

100

303

Раздел 6. Основные виды страхования

|8.

а)

б)

в)

г)

Д)

е)

Повреждение шейного, плечевого, поясничного, крестцового

сплетении и их нервов, повреждение сплетении:

травматР1ческии плексит

частичный разрыв сплетении

разрыв сплетений

Разрыв нервов:

на уровне лучезапястного, голеностопного сустава

на уровне предплечья, голени

на уровне плеча, локтевого сустава, бедра, коленного сустава

Травматический неврит

Кроме того, различают таблицы размеров страховых выплат для увечий, травм и

иных нарушений здоровья, проявившихся в виде временной утраты трудоспособности и

в виде постоянной утраты трудоспособности. Так, если вышеприведенный пример можно

отнести к виду временной утраты трудоспособности, то в качестве примера Таблицы

размеров страховых выплат по постоянной утрате трудоспособности можно привести

следующую.

I. Постоянная полная утрата трудоспособности

Полная потеря зрения обоих глаз 100%

Полное неизлечимое умственное помешательство 100%

Потеря обеих рук или обеих кистей 100%

Полная двусторонняя глухота вследствие травм 100%

Удаление нижней челюсти 100%

6. Потеря речи 100%

Потеря одной руки и одной ноги 100%

8. Потеря одной руки и одной стопы 100%

9. Потеря одной кисти и одной стопы 100%

10.

Потеря одной кисти и одной ноги 100%

П. Потеря обеих ног 100%

12.

Потеря обеих ступней 100%

II.

Постоянная частичная утрата трудоспособности

а. Голова

13.

Потеря костей черепа

—

не менее 6 кв. см 40%

—

от 3 до 6 кв. см 20%

—

менее 3 кв. см 10%

Частичное удаление нижней челюсти, восходящее рассечение полностью или по-

14.

15.

16.

ловины верхнечелюстной кости

Потеря одного глаза

Полная односторонняя глухота

40%

30%

б. Верхние конечности

17.

Потеря одной руки или кисти одной руки

18.

Значительная потеря костей руки

(постоянное и неизлечимое повреждение)

Правая

Левая

50%

40%

304

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

65%

20%

40%

125%

40%

45%

40%

30%

20%

30%

55%

15%

30%

20%

35%

30%

35%

25%

15%

25%

19.

Полный паралич верхней конечности

(неизлечимое повреждение нервов)

20.

Полный паралич циркумфлексного нерва

21.

Анкилоз плечевого сустава

22.

Анкилоз локтевого сустава

в благоприятной позиции (15 градусов около прямого угла)25%

в неблагоприятной позиции

23.

Обширная потеря костей предплечья

(постоянное и неизлечимое повреждение)

24.

Полный паралич среднего нерва

25.

Полный паралич лучевого нерва at the torsion cradle

26.

Полный паралич лучевого нерва предплечья

27.

Полный паралич лучевого нерва руки

28.

Полный паралич cubital нерва

29.

Анкилоз лучезапястного сустава в благоприятной позиции

(рука расположена прямо и ладонью вниз) 20% 15%

30.

Анкилоз лучезапястного сустава в неблагоприятной

позиции (рука в согнутом положении или неестественном

растяжении или ладонью вверх)

31.

Полная потеря большого пальца руки

32.

Частичная потеря большого пальца руки на уровне

ногтевой фаланги

33.

Полный анкилоз большого пальца руки

34.

Полная ампутация указательного пальца

35.

Ампутация двух фаланг указательного пальца

36.

Ампутация ногтевой фаланги указательного пальца руки

37.

Одновременная ампутация большого и указательного

пальца руки

38.

Ампутация большого пальца и другого,

не указательного пальца

39.

Ампутация двух пальцев руки

(кроме большого и указательного пальцев) 12% 8%

40.

Ампутация трех пальцев руки (кроме большого

и указательного) 20% 15%

41.

Ампутация четырех пальцев руки (включая

большой палец)

42.

Ампутация четырех пальцев (исключая большой палец)

43.

Ампутация среднего пальца

44.

Ампутация безымянного пальца или мизинца

в. Нижние конечности

45.

Ампутация бедренной кости (верхней половины) 60%

46.

Ампутация бедренной кости (нижней половины)

и голени 50%

47.

Полная потеря стопы (тибио-тарзальное расчленение) 45%

48.

Частичная потеря стопы (sub-ankle-bone disarticulation) 40%

49.

Частичная потеря стопы (medio-tarsal disarticulation) 35%

50.

Частичная потеря стопы (tarso-metatarsal disarticulation) 30%

30%

20%

10%

20%

15%

10%

35%

25%

20%

15%

10%

25%

20%

15%

40%

10%

35%

305

Раздел 6, Основные виды страхования

51.

Полный паралич нижней конечности

(неизлечимое повреждение нерва)

52.

Полный паралич внешнего popliticsciatic nerve

53.

Полный паралич внутреннего popliticsciatic nerve

54.

Полный паралич двух нервов (poplitic sciatic external

and internal)

55.

Анкилоз бедра

56.

Анкилоз колена

57.

Потеря части бедренной кости или обеих костей голени

(неизлечимое состояние)

58.

Потеря части кости коленной чашечки со значительным

отделением фрагментов и выраженным затруднением движений

'^0

30%

20%

40%

20%

60%

40%

20%

30%

20%

при растягивании ноги

59.

Потеря части кости коленной чашечки при сохранении

движений

60.

Укорачивание нижней конечности более чем на 5 см

61.

Укорачивание нижней конечности от 3 см до 5 см

Укорачивание нижней конечности от

см до 3 см

Полная ампутация всех пальцев ноги

Ампутация четырех пальцев ноги (включая большой

палец)

65.

Ампутация четырех пальцев

Анкилоз большого пальца ноги

Ампутация двух пальцев

Ампутация одного пальца ноги (кроме большого)

Отдельные таблицы размеров страховых выплат могут применяться к ожогам, потере

зрения и т.д. Например:

а) Таблица размеров страховых выплат при ожогах (в процентах от страховой суммы)

62.

63.

64.

66.

67.

68.

25%

20%

10%

Площадь ожога

поверхности тела)

до 5

от

до 10

от 11 до 20

от 21

до 30

от

до 40

от 41

до 50

от

до 60

от

до 70

от

до 80

от

до 90

более 90

Степень ожога

IIIA

ПШ

100

При этом дополнительные (специальные) выплаты предусматриваются при ожогах ды-

хательных путей (30% от страховой суммы), при ожогах головы и (или) шеи (от 5 до 20% от

страховой суммы), при ожоговой болезни (ожоговом шоке) (дополнительно 20% от страхо-

вой суммы), и т.д.

306

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

Пример. Таблицы размеров страховых выплат при потере зрения:

1 Острота зрения

до травмы

1,0

0,9

0,8

после

травмы

0,9

0,8

0,7

0,6

0,5

0,4

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

0,8

0,7

0,6

0,5

0,4

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

0,7

0,6

0,5

0,4

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

Размер страховой

суммы,

подлежащей вы-

плате, %

0,7

0,6

0,5

0,4

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,6

0,5

0,4

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

0,5

0,4

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

0,4

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

0,3

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

0,2

0,1

ниже 0,1

0,0

0,1

ниже 0,1

0,0

ниже 0,1

0,0

Размер выплат страхового обеспечения

по

случаю присвоения определенной группы инва-

лидности рассчитывается

путем

умножения страховой

суммы,

установленной

договоре страхо-

вания, на коэффициент согласно группе инвалидности, например:

а) первая группа инвалидности

—

с коэффициентом 70

—

90%, иногда при первой

группе инвалидности выплачивается страховая сумма в полном объеме;

б) вторая группа инвалидности — с коэффициентом 50 — 70% (в рамках второй

группы инвалидности различают также так называемую «рабочую» и «нерабочую»

307

Раздел 6. Основные виды страхования

Группы,

ТО

есть ту, при которой допускается осуществление определенных видов

трудовой деятельности, и ту, при которой это недопустимо);

в) третья группа инвалидности с коэффициентом 25—50%.

Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рас-

считывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК).

Согласно тому, как МСЭК присваивает страхователю (застрахованному лицу) ту или иную

группу инвалидности, страховая компания рассчитывает размер страхового обеспечения,

подлежащий выплате.

Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных

категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат

(примеры приведены выше). При множественных показателях утраты трудоспособности

размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах

выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты

трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.

На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмот-

рена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и

реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам раз-

мер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по

период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максималь-

ной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового до-

хода страхователя (застрахованного лица).

Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применени-

ем временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособнос-

ти,

за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые

семь дней).

Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различ-

ных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного

случая, например:

а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного слу-

чая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбула-

торное лечение, лекарства, уход и т.п.);

б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица

в медицинское учреждение, домой и т.п.);

в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (сана-

торное) лечение;

г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица)

к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);

д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом)

члена его семьи, и пр.

Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процен-

тного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по догово-

ру страхования. Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена

в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным

категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не

более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.

Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных

случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем,

308

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в

результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхо-

вого обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определе-

ния каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.

Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных вариан-

та страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обес-

печения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и

тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой стра-

ховой суммы, установленной в целом по страховому полису.

Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как

достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуально-

го,

так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров

страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансо-

вого планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работни-

кам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и

предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позво-

ляют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее во-

стребованных, недорогих и динамичных видов страхования.

Контрольные вопросы

Главе 25:

в чем состоит социально-экономическое значение страхования от несчастных слу-

чаев и болезней?

В каких формах возможно осуществление страхования от несчастных случаев и

болезней? Приведите примеры.

Кто может выступать выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных

случаев и болезней?

Охарактеризуйте понятие «несчастного случая» в условиях страхования, отразите

его основные черты и характеристики.

В чем состоят особенности формирования страхового покрытия в страховании от

несчастных случаев и болезней? Приведите примеры вариантов (моделей) основного и до-

полнительного покрытия в страховании от несчастных случаев и болезней.

6. Назовите основные критерии андеррайтинга рисков, связанных со страхованием от

несчастных случаев и болезней.

В чем состоят особенности установления страховых сумм в страховании от несчас-

тных случаев и болезней?