Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 6. Основные виды страхования

Показатель уровня смертности непосредственно влияет на цену страховой услуги

и на тщательность андеррайтинга, проводимого страховщиком в связи с заключением

договора страхования. Очевидно, что не все застрахованные могут быть приняты на

страхование на одинаковых условиях. Классификационная схема может учитывать

разницу предполагаемой смертности среди курящих и некурящих людей, а в силу это-

го и объем медицинского андеррайтинга, а в случае принятия положительного реше-

ния о страховании человека и стоимость страхования будут отличаться для курящего и

некурящего гражданина.

Компании, осуществляющие страхование жизни, должны определить:

а) пределы, в которых ожидаемая смертность (или заболеваемость), а также стан-

дартные ставки премий будут считаться равными среднему уровню, и

б) пределы, за которыми они будут считаться нестандартными и предполагающими

более высокую стоимость и (или) ограничения по перечню рисков в договоре

страхования или же и вовсе отказ в принятии риска на страхование.

Так, рассматривая все тот же пример с курящими и некурящими, следует констати-

ровать, что курящие подвержены большей смертности, особенно с возрастом, чем неку-

рящие. По мере обретения опыта все большее количество страховых компаний предпочита-

ют выделять две стандартные группы страхователей (застрахованных), одну

—

курящие и

другую — некурящие люди.

Страховщик учитывает не только объективные обстоятельства риска, принимаемого

на страхование, но и мотивы для страхования. Так, решение застраховаться может быть

продиктовано тем, что потенциальный страхователь желает обезопасить свою семью от

финансовых последствий потери кормильца (в особенности актуально, когда в семье один

работающий член семьи) либо он желает обеспечить финансовые возможности для обуче-

ния собственного ребенка в высшем учебном заведении. Решение страхователя заключить

договор страхования может быть основано на знании или подозрении того, что не может

быть известно страховщику об их здоровье.

Главной целью андеррайтинга является обеспечение гарантии того, что страхование

осуществляется на таких условиях и с такой премией, которые в точности соответствуют

степени принимаемого на страхование риска.

Рисковый (term) андеррайтинг, широко применяемый в страховом бизнесе, подразу-

мевает два основных элемента:

(1) отбор и

(2) классификацию.

Отбор

—

это процесс, в ходе которого страховщик оценивает заявления клиентов на

страхование, чтобы определить степень предложенного на страхование риска. Классифика-

ция -- это процесс распределения страхователя в соответствующую группу клиентов с при-

близительно одинаковой ожидаемой возможностью (вероятностью) наступления страхово-

го случая.

Принципы и факторы, лежащие в основе философии андеррайтинга страховой ком-

пании, сводятся к следующему.

Общепринятым принципом является то, что стандартная группа должна включать

большой процент страхователей, которые подпадают под средний стандарт в возможности

быть застрахованным. Этот принцип основывается на желании страховщика иметь доста-

точно большую группу со стабильным, предсказуемым уровнем смертности (заболеваемос-

ти) и минимизировать административные расходы на большие классы страхователей. В

пользу этого принципа свидетельствует тот факт, что 93% текущих заявлений на обычное

290

Глава 24. Страхование жизни

страхование принимаются на основании стандартных требований. Из оставшихся 7 про-

центов только у 3 процентов страхователей риски не принимаются на страхование и для 4

процентов предлагаются нестандартные требования и тарифы^^

Слишком жесткие стандарты и процедуры могли бы привести к чрезмерно большому

количеству отказов в принятии на страхование и породить множество судебных

тяжб.

Оценка

предполагаемой смертности или заболеваемости не может быть точной ни при каких усло-

виях. Кроме вышеупомянутых практических соображений, нужно учитывать, что чем шире

база стандартного риска, тем более стабильна в отношении уровня смертности и заболева-

емости будет стандартная группа в целом. Действие этого принципа ограничивается правом

справедливости и конкуренцией.

Поскольку важной целью андеррайтинга является обеспечение таких условий, чтобы

максимальное количество страховых случаев приходилось именно на стандартную группу,

последние изменения в области страхования обусловливают необходимость разделения стан-

дартной группы на два или более класса (по крайней мере курящие и некурящие). Эта

тенденция вызвана тем обстоятельством, что многие страховые компании признали повы-

шенную смертность среди курящих и влияние этого фактора на ценовую структуру и проце-

дуру андеррайтинга. Это привело фактически к образованию двух (а в некоторых случаях и

более) стандартных классов.

Нестандартные классы или степени риска отражаются на ставках премии страховых ком-

паний для того, чтобы, с одной стороны, снизить количество классификаций, стабилизи-

ровать страховые случаи по смертности и заболеваемости, увеличить эффективность админи-

стративной работы, а с другой стороны, чтобы сохранить определенное количество класси-

фикаций для обеспечения разумной справедливости и поддержания конкурентоспособности.

Определившись с рисковыми классификациями, компания должна обеспечить разум-

ный баланс среди страхователей в каждой классификации. Если в определенной группе в

рамках каждой классификации уровень смертности приближен к среднему уровню, каждый

страхователь, чей уровень смертности ожидается ниже среднего уровня, компенсирует зат-

раты страхователя, чей уровень смертности ожидается выше среднего в рамках данного

класса.

Процесс андеррайтинга направлен прежде всего на вычленение страхователей с высо-

кими степенями риска, что не является характерным для всех потенциальных страховате-

лей. Однако подверженность риску, характерная для определенной группы, повышает

смертность среди всех других категорий и отражается на общем предполагаемом уровне

смертности.

Авиационные перелеты так широко распространены, что смерть или нетрудоспособность

в результате аварии на авиационном транспорте является частью общих рисков в страховании

жизни и страхуется в рамках общего уровня смертности с соответствующими требованиями.

Значительно меньшее число застрахованных являются пилотами частных самолетов, и только

дополнительное время в воздухе в процессе управления частным самолетом будет специально

учитьшаться с позиции андеррайтинга. Андеррайтеры действительно игнорируют некоторые

факторы, приводящие к повышенной смертности, но ни один из этих факторов (например,

вождение, умеренный избьггок веса или умеренное повышенное давление) не приводит к

настолько значительному повышению уровня смертности, что риск может быть классифици-

рован как нестандартный. Те же факторы, однако, не могут не быть учтены, если речь идет о

серьезных случаях (плохие данные о вождении, большой избыток веса или значительно повы-

^^ См. 1992 Life Insurance Fact Book (Washington, D.C.: American Council of Life Insurance, 1992), p. 117.

291

Раздел 6. Основные виды страхования

шенное кровяное давление). В результате в процессе андеррайтинга определяются значитель-

ные рисковые отклонения, позволяющие отделить определенного страхователя от средневзве-

шенного участника группы. Там, где конкретный рисковый фактор (например, курение)

оказывается присущим значительному количеству людей группы и противопоставляется факто-

рам, присущим другим членам группы, часто требуется отдельная классификация стандартов.

Основные факторы, которые учитывают страховые организации, осуществляющие

страхование жизни, при андеррайтинге страхования жизни и здоровья следующие.

Возраст. Ожидаемая в последующие годы смертность во многом зависит от возраста

страхователей. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше веро-

ятность его смерти.

Возраст является ключевым фактором при определении размера страховой премии.

Возраст редко учитывается как фактор отбора, за исключением случаев, когда клиент в

престарелом возрасте или (в некоторых видах страхования) очень молод. Некоторые стра-

ховщики также могут сослаться на фактор возраста при отказе в заключении договора стра-

хования в некоторых видах страхования людям преклонного возраста (например, тем, кому

за 75 лет). Это происходит в тех случаях, когда страховщик считает, что его статистическая

база слишком незначительна, чтобы принять риск на страхование на основе стандартной

ставки премии. Страховщик в этом случае недостаточно уверен в эффективности своего

андеррайтинга при страховании людей преклонного возраста, или существует уверенность

со стороны страховщика в том, что ставка премии, по которой он будет нести ответствен-

ность, слишком высока, принимая во внимание рыночные цели компании.

Пол.

Пол страхователей, как и возраст, редко учитывается в качестве фактора отбо-

ра, но этот фактор, как правило, используется как классификационный фактор (при оп-

ределении ставки премии) в страховании жизни. Ожидаемая в течение года смертность лиц

женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же

показателями. В результате страховщики большинства стран предлагают для страхователей

женского пола более низкие ставки премии в страховании жизни и повышенные ставки в

пенсионном страховании по отношению к мужчинам.

В истории страхования это не всегда было так: несколько десятилетий назад и мужчи-

ны,

и женщины страховались по одинаковым ставкам премии из-за «хрупкости» женщин и

рисков, связанных с деторождением. Возрастающая точность статистики, конкуренция и

увеличение разрыва в уровне смертности между мужчинами и женщинами и, следовательно,

различие в ставках премии для мужчин и женщин может быть статистически обосновано.

Медицинские аспекты.

(1)

Физическое

состояние.

Физическое состояние страхователя имеет важное значение

в андеррайтинге. Физическое состояние определяется, в частности, телосложением^ I Те-

лосложение подразумевает рост, вес и норму веса. Опыт показывает, что излишний вес

обуславливает повышенную смертность в любом возрасте. Умеренный избыток веса может

не влиять на ставки премии, связанные с повышенной смертностью, но он может обуслов-

Первое всестороннее статистическое исследование взаимной зависимости телосложения и смертнос-

ти основывалось на опыте заключения договоров страхования американскими компаниями с 1885 по 1908

год.

Исследование было опубликовано в 1913 году под названием «Медико-актуарное исследование смерт-

ности». Самое последнее исследование, предпринятое американским Обществом актуариев и американ-

ской Ассоциацией директоров-медиков компаний — страховщиков жизни, охватило деятельность 25

компаний за 1954 — 1972 годы и было опубликовано в 1979 г. под заглавием «Исследования телосложения

и кровяного давления», 1979. Аналогичное исследование, «Медицинское исследование заболеваний», было

опубликовано в 1983 году

292

Глава 24. Страхование жизни

ливать некоторые физические заболевания (например, сердечно-сосудистые). Большин-

ство компаний используют таблицы среднего веса по отношению к росту человека, его

возрасту и полу. В таблицах указываются отклонения в весе и даются основные стандарты

для ожидаемой повышенной смертности.

Важны также и другие характеристики физического состояния страхователя. Из опыта

и статистики известно, что ожидаемая смертность будет зависеть в различной степени от

отклонений в одной или нескольких важных системах организма: нервной, пищеваритель-

ной, сердечно-сосудистой, дыхательной, генетической, желез внутренней секреции. По-

роки и дефекты, которые могут быть обнаружены в органах тела, и способы их установле-

ния (определения) носят сугубо медицинский характер. Так, дефекты в кровеносной си-

стеме могут привести к повышенному кровяному давлению, шумам в сердце или к высо-

кому или нерегулярному пульсу. Указание этих и подобных условий требует дальнейшего

медицинского осмотра, прежде чем заявление на страхование будет принято на условиях,

удовлетворяющих обе стороны.

Факторы, связанные с риском коронарного шунтирования, учитываются многими ком-

паниями при общих оценках уровня ожидаемой смертности. Такие факторы, как низкий про-

цент холестерина в крови, нормальное кровяное давление и отсутствие привьики к курению,

способствуют значительному снижению смертности от сердечно-сосудистых заболеваний.

Синдром приобретенного иммунодефицита важен для страховщиков жизни и здоровья,

т.к. он очень быстро распространяется и на сегодняшний день всегда приводит к фатальному

исходу. В этой связи страховщики предлагают страхователям медицинское тестирование на

присутствие вирусных антител

—

носителей инфекции. Право тестировать потенциальных стра-

хователей широко обсуждалось

США и

в Европе и в целом было одобрено во

всех

юридичес-

ких инстанциях (кроме некоторых штатов США, где оно запрещено). Были разрешены все

вопросы, касающиеся дискриминации и конфиденциальности информации о результатах тес-

тов.

Страховщики осуществляют тестирование только исходя из таких фактов, применимых к

каждому конкретному случаю, как возраст, страховая сумма и история болезни.

(2)

История

болезни.

Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, ко-

торые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщик

может затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.

Указанные факторы, формирующие стандарты андеррайтинга по страхованию жиз-

ни,

не являются исчерпывающими, однако остаются основополагающими при принятии

страховой компанией решения о страховании и его условиях.

Контрольные вопросы к Главе 24:

в чем состоит социально-экономическое значение страхования жизни?

Назовите и обоснуйте существенные условия договора страхования жизни.

В чем состоят особенности имущественного интереса в страховании жизни? Что

общего и отличного в определении имущественного интереса в страховании жизни и стра-

ховании ином, чем страхование жизни?

Кто может выступать выгодоприобретателем по договору страхования жизни?

Назовите основные виды договоров страхования жизни и отразите их основные

черты и особенности.

6. В чем состоят основные критерии андеррайтинга рисков, связанных со страхова-

нием жизни?

Как соотносятся между собой понятия «личное страхование» и «страхование жизни»?

Раздел 6. Основные виды страхования

Глава

25.

Страхование от несчастных случаев

и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней - один из традиционных видов страхо-

вания. Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причинен-

ного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

У страхования от несчастных случаев длительная история и традиции. Его появление

связывают с требованием, содержавшимся в морском праве Висби 1541 года (Великобрита-

ния),

о том, что владельцы морских судов должны страховать жизнь капитана от несчаст-

ных случаев. В семнадцатом веке в Голландии появился табель (таблица) выплат обеспече-

ния в связи с потерей разных частей тела для солдат-волонтеров. А в восемнадцатом,

девятнадцатом, начале двадцатого веков данный вид стал все более распространенным и

востребованным (в Германии были созданы союзы взаимопомощи на случай переломов

конечностей, в Англии стали учреждаться специализированные компании страхования от

несчастных случаев и телесных повреждений, в России был принят закон от 2 июня 1903 г.

«О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а

равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горно-заводской

промышленности», который установил ответственность предпринимателя за профессио-

нальный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных

случаев на производстве, и т.д.).

Спустя почти столетие, во многом благодаря страховым компаниям Германии, наме-

тилась, а затем и всецело проявилась такая тенденция, как вьщеление страхования от не-

счастных случаев в отдельный вид страхования. Это требует некоторых пояснений: ведь на

протяжении длительного времени этот вид страховой защиты предоставлялся в рамках стра-

хования жизни - в виде некоей опции, дополнительного покрытия риска смерти. Иными

словами, такое покрытие предоставлялось в отношении риска смерти, в том числе в ре-

зультате несчастного случая. На тот момент можно было назвать лишь одно основание,

которое позволяло выделить страхование от несчастного случая в отдельный вид деятельно-

сти,

и то такое основание было связано не столько с осознанием специфики данного вида

страхования, особенностей страховой техники при его осуществлении, а скорее, с формой

осуществления данного вида страхования. Это было обусловлено установлением обязатель-

ной ответственности определенных категорий предпринимателей за жизнь и здоровье наем-

ных работников. Таким образом, нашли развитие различные виды раннего проявления

294

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

обязательного страхования от несчастного случая и заболеваний (на производстве, на транс-

порте и т.п.).

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществ-

ляться в различных формах, сохраняя единообразное социально-экономическое содержа-

ние.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или

на добровольной основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов систе-

мы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и

профессиональных заболеваний.

Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых

сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве

действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем ме-

сте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных

функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме упла-

чивает работодатель.

Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обя-

зательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государствен-

ных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском

несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужа-

щие,

сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие на-

логовой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной систе-

мы и т.п.

Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособно-

сти застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при

выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавли-

вается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной ме-

сячной оплаты труда.

Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих

закреплены в соответствующих нормативных актах:

а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здо-

ровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового

и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, со-

трудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудни-

ков федеральных органов налоговой полиции»;

б) Закон РФ «О милиции». Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних

дел Российской Федерации»;

в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;

г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Феде-

рации» и другие.

Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так,

обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорож-

ным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршру-

там, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, про-

изошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-лкбо из

перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в

случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных ме-

295

Раздел 6. Основные виды страхования

сячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного докумен-

та. В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается

пропорционально тяжести полученных

результате аварии телесных повреждений или травм.

Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.

Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование

страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обяза-

тельному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем

тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ. Выде-

ление обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, же-

лезнодорожным, водным и автомобильным транспортом, также довольно часто под-

вергается критике. Многие специалисты полагают, что таким образом типичный риск

ответственности самого перевозчика трансформируется в риск самого пассажира, до-

верившего свою жизнь и здоровье транспортному перевозчику при приобретении про-

ездного документа. Приверженцы указанной точки зрения полагают, что более логич-

ным было бы закрепление обязанности перевозчика страховать свою ответственность

за жизнь и здоровье перевозимых пассажиров. Указанная позиция находит свое под-

тверждение и в международной практике. Так, в зарубежном законодательстве более

типичным является закрепление гражданско-правовой ответственности перевозчика

перед пассажирами, в связи с чем перевозчику вменяется в обязанность застраховать

такую ответственность.

В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также

имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает

застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления теле-

сных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произо-

шедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчас-

тный случай.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицен-

зирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта

1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болез-

ней».

Оно включает в себя: «...совокупность видов личного страхования, предусматри-

вающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо

в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованно-

го,

вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих

видов выплат)».

Это предполагает, что наряду с собственно риском несчастного случая страховое

покрытие может включать и защиту от различных заболеваний, которые в традиционном их

понимании, хотя и не являются несчастным случаем, тем не менее вызваны внезапным

внешним воздействием на человека. Таким образом, используя такое понимание заболева-

ния в условиях данного вида страхования, страховщики фактически приравнивают к несча-

стному случаю такие внезапные воздействия на человека, проявившиеся в виде заболева-

ний.

Так, наиболее распространенное определение несчастного случая сводится к следую-

щему: «Несчастный случай - это любое телесное повреждение либо иное нарушение внут-

ренних или внешних функций организма, идентифицируемое по месту и времени возник-

новения и не зависящее от воли застрахованного, а также иных других не контролируемых

застрахованным причин и факторов, если они вызваны или получены в период действия

договора страхования».

296

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории

несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчаст-

ный случай и заболевание) являются:

а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие долж-

но быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на

человеческий организм;

б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят так-

же о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью

страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;

в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются

как действия людей, так и явления природы или механические воздействия,

причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;

г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это являет-

ся крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхо-

вого случая;

д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций орга-

низма.

Довольно часто страховщики ограничивают свою ответственность только понятием

«несчастного случая» в его буквальном смысле, часто приравнивая его к телесным повреж-

дениям и травмам, относя риск заболеваний в результате внезапных воздействий в рамках

покрытия по добровольному медицинскому страхованию. Если страховая организация сле-

дует широкому толкованию понятия несчастного случая, то в объем покрытия могут попа-

дать также риски, связанные с утратой трудоспособности.

При этом в российской страховой практике довольно сложно приживались традицион-

ные зарубежные толкования понятий утраты трудоспособности и вьщеление различных ви-

дов утраты трудоспособности. Довольно длительное время российские страховые организа-

ции оперировали исключительно понятием инвалидности и вьщеляли различные группы

инвалидности, исходя из стандартов медицинских заключений, связанных с назначением

социальных пенсий при установлении инвалидности, поскольку важнейшим критерием

установления факта наступления страхового случая по данному риску являлось заключение

ВТЭК (ныне - это МСЭК). В силу этого страховщик следовал той шкале групп инвалид-

ности (1-я, 2-я и 3-я), которую использовали медицинские органы, осуществлявшие оценку

состояния здоровья пациента. С внесением изменений в стандарты медицинских заключе-

ний и введением более диверсифицированной шкалы в отношении изменения (ухудшения)

состояния здоровья гражданина и у страховщиков появилась возможность приблизить свою

практику к международным стандартам и использовать в правилах страхования, в условиях

договоров страхования, в стандартах урегулирования заявлений о страховых выплатах поня-

тия различных видов утраты трудоспособности.

Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используе-

мыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:

Постоянная полная утрата общей трудоспособности

—

полная и абсолютная нетрудос-

пособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой

деятельностью и которая длится до конца его жизни.

Частичная полная утрата общей трудоспособности

—

потеря конечностей, зрения, слу-

ха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравни-

вается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций орга-

низма. Часто в этих случаях страховое покрытие предоставляется в виде страхового обеспе-

297

Раздел 6. Основные виды страхования

чения согласно Таблице размеров страховых выплат (примеры таблиц размеров страховых

выплат приводятся ниже).

Временная утрата трудоспособности (болезнь) - определяемая врачом неспособность

по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка

времени - до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на

освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.

Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостно-

сти организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров стра-

ховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчаст-

ного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не

вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных

симптомов после вступления договора страхования в силу. Хотя еще раз необходимо под-

черкнуть, что довольно часто страховщики при страховании от несчастных случаев и болез-

ней и сам факт диагностирования болезни связывают с произошедшим ранее и послужив-

шим причиной возникновения (проявления) болезни несчастным случаем.

Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной тру-

доспособности, которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая

не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью. При

этом крайне важно, чтобы осуществление той или иной деятельности носило профессио-

нальный характер, что подтверждается наличием соответствующего образования, квали-

фикации, навыков и т.п.

При использовании понятий различных групп инвалидности для целей осуществления

страхования от несчастных случаев и болезней важной категорией является понятие лица,

требующего ухода. Лица, требующие постоянного ухода,

—

это лица, которые в силу объек-

тивного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические -по-

требности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом,

лечебном, диагностическом) уходе.

В практике страхования используются различные определения (формулировки) инва-

лидности, хотя и не различающиеся принципиально по содержанию. Так, наиболее рас-

пространенные сводятся к следующим:

а) инвалидность

—

социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со

стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизне-

деятельности и необходимости социальной защиты, либо более общее определе-

ние,

тем не менее содержащее привязку к оценке (решению) соответствующего

медицинского органа, а именно:

б) инвалидность - состояние здоровья, факт и степень которого определяются на

основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК.

Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании

заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода,

показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предус-

матривается установление трех групп инвалидности.

Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие на-

рушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организ-

ма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к

резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие

нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обуслов-

298

Глава 25. Страхование от несчастных случаев и болезней

ленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженно-

му ограничению жизнедеятельности.

И третья группа инвалидности вьщеляется в отношении социальной недостаточности

вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным рас-

стройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или

дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедея-

тельности.

При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в

формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспо-

собностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применитель-

но к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различ-

ные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без при-

вязки к определенной группе.

Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по

страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное

покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного слу-

чая.

Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:

а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также

б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной)

либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться

именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).

Часто страховщики устанавливают более четкую привязку заболеваний, предусмот-

ренных условиями страхования от несчастных случаев, к самому факту наступления несча-

стного случая, что представляется логичным, учитывая то, что речь идет именно о страхо-

вании от несчастного случая. Это означает, что страховщик предоставляет страховую за-

щиту от несчастного случая, а также тех заболеваний, которые проявились в результате

несчастного случая, и именно поэтому им свойственны те же критерии внезапности, что и

собственно несчастному случаю.

Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содер-

жит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значе-

ние для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные

риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключает-

ся на основе заявления страхователя.

Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а дру-

гие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.

Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничива-

ют следующими категориями:

а) 1-я категория

—

сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, свя-

занные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени

риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детско-

го сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмей-

стер,

географ и т.п.);

б) 2-я категория

—

работники ручного труда в мастерских и на промышленных пред-

приятиях (без использования механических средств); работники физического тру-

да (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудова-

ния) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач-

физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);

299