Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 6 Основные виды страхования

писаниями о лечении, выписки из истории болезни, счет медицинского учреждения с

расшифровкой позиций расходов, страховой акт, первичный учетный документ, который

надлежащим образом должен быть составлен сотрудником страховой компании, и др.)

сумма медицинских расходов, фактически оказанных медицинским учреждением застрахо-

ванному лицу, может быть признана страховой выплатой.

Федеральный закон от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граж-

дан в РФ» (в ред. Закона РФ от 02.04.93 №

4741-1;

Указа Президента РФ от 24.12.93 № 2288;

Федерального закона от 01.07.94 № 9-ФЗ) в статье 2 устанавливает в качестве субъектов

медицинского страхования, в частности, медицинское учреждение.

При этом под медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования понимают-

ся:

«имеюшле лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и ме-

дицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица,

осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно».

Кроме того, закон в статье 15 закрепляет право страховой организации заключать дого-

воры «на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добро-

вольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими или иными учреждениями».

Этот же закон дает четкую квалификацию требованиям, которые предъявляются к

таким медицинским учреждениям, а именно: это должны быть медицинские учреждения,

получившие лицензию и(или) аккредитацию на осуществление своей деятельности на тер-

ритории РФ. Статья 21, в частности, под лицензированием (аккредитацией) медицинс-

кой деятельности понимает:

«Лицензирование — это вьщача государственного разрешения медицинскому учреждению

на осуществление им определенньвс видов деятельности и услуг по программам обязательного и

добровольного медицинского страхования. Лицензированию подлежат все медицинские учреж-

дения независимо от форм собственности. Лицензирование проводят лицензионные комиссии,

создаваемые при органах государственного управления, городской и районной местной админи-

страции из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицин-

ских ассоциаций, медицинских учреждений, общественных организаций (объединений)».

Под аккредитацией медицинских учреждений понимается «...определение их соответствия

установленным профессиональным стандартам. Аккредитации подлежат все медицинские уч-

реждения независимо от форм собствершости. Аккредитацию медицинских учреждений прово-

дят аккредитационные комиссии, создаваемые из представителей органов управления здравоох-

ранением, профессиональных медицинских ассоциаций, страховых медицинских организаций».

Постановлением Правительства РФ от 25.03.1996 №350 утверждено Положение о ли-

цензировании медицинской деятельности. А Приказом Минздрава РФ от 29.04.1998 №142

утвержден Перечень видов медицинской деятельности, подлежащих лицензированию.

Таким образом, страховые организации, созданные в РФ и действующие на основе

законодательства РФ, вправе заключать договоры на оказание медицинских услуг застрахо-

ванным лицам с медицинскими учреждениями, обладающими лицензией (аккредитацией)

на осуществление их деятельности согласно действующему российскому законодательству.

Страховым случаем по добровольному медицинскому страхованию является событие,

предусмотренное правилами страхования каждого конкретного страховщика и произошед-

шее в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязан-

ность страховщика осуществить выплату страхового обеспечения в размере полной или час-

тичной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных обраще-

нием его в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в програм-

му медицинского страхования.

320

Глава 26. Медицинское страхование

Страховым случаем в зависимости от положений конкретных правил страхования мо-

жет признаваться обращение страхователя (застрахованного лица) в течение периода дей-

ствия договора страхования в медицинское учреждение:

а) при остром заболевании;

б) при обострении хронического заболевания;

в) при родах, травме, отравлении и других несчастных случаях;

г) при необходимости проведения реабилитационного лечения

за получением:

а) консультативной,

б) лечебной,

в) профилактической,

г) восстановительной и иной помощи, предусмотренной договором страхования.

По правилам российских страховых компаний договор страхования может быть заклю-

чен на условиях:

а) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотрен-

ных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения,

оказывающих амбулаторно-поликлиническую помощь (программа «Амбулаторная

помощь»);

б) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотрен-

ных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения,

оказывающих медицинскую помощь в терапевтическом стационаре, лечебно-вос-

становительной терапии в отделениях реабилитации или санаторно-курортных

условиях (программа «Терапевтический стационар»);

в) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных

программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказьша-

ющих медицинскую помощь в стационаре с возможностью проведения застрахован-

ному лицу хирургической операции в связи с болезнью, родами или в результате

несчастного случая, лечебно-восстановительной терапии в отделениях реабилита-

ции или санаторно-курортных условиях (программа «Хирургический стационар»);

г) гарантированного предоставления

оплаты медицинских

услуг,

предусмотренных

про-

граммой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих

амбулаторную стоматологическую помощь (программа «Стоматологическая помощь»);

д) гарантированного предоставления

оплаты медицинских

услуг,

предусмотрершых

про-

граммой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих

амбулаторно-поликлиническую помощь, медицинскую помощь в терапевтическом,

хирургическом стационаре, стоматологическую помощь («Комплексная программа»);

е) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотрен-

ных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения,

оказывающих акушерскую помощь («Дородовое наблюдение женщин»);

ж) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотрен-

ных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения,

оказывающих акушерскую помощь («Оказание акушерской помощи»);

з) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотрен-

ных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения,

оказывающих акушерскую помощь («Индивидуальное ведение родов»);

и) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотрен-

ных программой медицинского страхования, в учреждениях лечебно-восстанови-

321

Раздел 6. Основные виды страхования

тельной терапии, в отделениях реабилитации или санаторно-курортных учрежде-

ниях («Восстановление и реабилитация») и другие.

В соответствии с договором страхования страховщик, по общему правилу, принима-

ет на себя обязательство организовать и оплатить медицинские услуги, оказанные страхова-

телю (застрахованному лицу) в лечебных учреждениях по существующим технологиям в

соответствии с условиями договора страхования.

Стандартными общими исключениями из страхового покрытия по договору являются

обращения за медицинской помощью:

а) по поводу получения травматического повреждения или иного расстройства здо-

ровья, наступившего в связи с совершением действий, в которых судом или

следственными органами установлены признаки умышленного преступления;

б) в связи с умышленным причинением себе телесных повреждений, в том числе с

покушением на самоубийство;

в) в связи с оплатой услуг, препаратов, лечения, включая любой период пребыва-

ния в стационаре или амбулаторного лечения, которые не были рекомендованы,

письменно засвидетельствованы личным врачом страховщика или лечащим вра-

чом застрахованного лица в качестве необходимых и разумных мер (мероприя-

тий) по проведению лечения;

г) в случае применения косметической или пластической хирургии, кроме необхо-

димости ее использования после несчастного случая;

д) по поводу коррекции зрения или его исследования с целью назначения линз или очков

или их подбора, 1фоме фактов нарушения зрения в результате несчастного случая;

е) по поводу алкоголизма, токсикомании или наркомании;

ж) в связи с венерическими заболеваниями, заболеваниями любой формой СПИДа

или ВИЧ-инфекций в любой стадии.

Основаниями, освобождающими страховую организацию от обязанности произвести

страховую выплату, являются обращения за медицинской помощью, вызванные:

а) воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;

в) гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

г) стихийными бедствиями.

Поскольку добровольное медицинское страхование рассматривается законодательством

как вид договора личного страхования, то вопросы регулирования порядка заключения,

осуществления и прекращения договора личного страхования закреплены в главе 48 Граж-

данского кодекса РФ.

Так, согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования «одна сторона (стра-

ховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую

другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически

обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или

здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина...».

Статья 942 ГК РФ выделяет существенные условия договора личного страхования, к

которым относятся:

а) сведения о застрахованном лице;

б) сведения о характере события, на случай которого проводится страхование (стра-

хового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

322

Глава

26. Медицинское страхование

Систематизируя основные тенденции развития добровольного медицинского страхова-

ния в России, следует отметить, что медицинские и страховые услуги занимают два первых

места в списке неудовлетворенных потребностей российского среднего класса"**: Основу доб-

ровольного медицинского страхования в России составляют комплексные полисы, которые

не

только включают различные виды базовых медицинских услуг (амбулаторные, поликлини-

ческие, стационарной и скорой помощи), но и позволяют выбрать лечебное учреждение.

Помимо базовых услуг, предлагаются и услуги круглосуточных диспетчерских служб (ыапри-

мер,

диспетчерская медицинская служба «ТИМ Ассистанс» компании Ингосстрах), диспан-

серизация, профилактика. Для дорогих полисов компании используют модульный подход к

составлению программ медицинского страхования, который позволяет заключить договор по

индивидуальной программе в соответствии с потребностями клиента. Потенциал рынка доб-

ровольного медицинского страхования не полностью реализован. В частности, это связано

с тем, что сам рынок медицинских услуг только создается. Для решения этой проблемы

страховые компании часто инвестируют средства в медицинские учреждения, с которыми

они сотрудничают, для улучшения качества обслуживания застрахованных.

Справедливо было бы назвать российскую теорию и практику осуществления добро-

вольного медицинского страхования довольно противоречивой. С одной стороны, в соот-

ветствии с действующим российским законодательством оно относится к личному страхо-

ванию, и его часто сравнивают со страхованием жизни. А с другой,

—

многие специали-

сты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием

имущества, расходов. Вместе с тем, систематизируя зарубежный опыт, было бы невер-

ным утверждать, что в других странах существует однозначное толкование. В зарубежной

практике медицинскому страхованию скорее отводят промежуточное место между страхова-

нием жизни и видами страхования иными, чем страхование жизни.

Контрольные вопросы

Главе 26:

Какие формы проведения медицинского страхования предусматривает действую-

щее российское законодательство?

Назовите основные критерии и проводимые по ним различия между обязательным

и добровольным медицинским страхованием.

Какие модели осуществления добровольного медицинского страхования известны

зарубежной и российской практике?

Какова структура страхового покрытия по договору добровольного медицинского

страхования?

Что такое общие и специальные исключения из страхового покрытия?

6. Как определяется количественный объем ответственности страховщика по договору

добровольного медицинского страхования?

Каковы существенные условия договора добровольного медицинского страхования?

8. Как согласно действующему российскому законодательству регулируются правоотноше-

ния между страховой организацией и медицинским учреждением по вопросам предоставления

(оказания) медицинских услуг? Каковы особенности зарубежной практики по данному вопросу?

9. Что такое период ожидания в договоре добровольного медицинского страхования?

«Эксперт» № 40, 23 октября 2000 г.

—

специальный проект «Панорама страхования», выпуск № 7,

октябрь, 2000 г., с. 1.

Раздел 6. Основные виды страхования

Глава 27.

Страхование от отя и сопутствующих рисков,

включая перерыв процесса производспю

Имущественное страхование является основополагающим в страховании ином, чем

страхование жизни. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (статья 929)

договор имущественного страхования предполагает, что страховщик за определенную

плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (стра-

хового случая) возместит другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу

которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого со-

бытия убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имуществен-

ными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы (страховой

суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имуще-

ственные интересы, связанные с утратой, гибелью, недостачей, повреждением опре-

деленного имущества, неполучением или недополучением ожидаемых доходов, возник-

новением, ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда жиз-

ни,

здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, так-

же ответственности по договорам.

К договорам имущественного страхования в полной мере применимы все общеприня-

тые принципы страхования (см. главу 7).

Страхова1^ие от огня »-сойутствующих рисков составляет основу неимущественного стра-

хования и^явлйется одним из наиболее распространенных видов стра}^ой защиты в имуще-

ственном страховании. Оно служит классическим примером страхования на основе поиме-

нованных опасностей. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного

вида страхования, характеризуется вьщелением:

а) покрываемых видов (групп) имущества;

б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;

в) покрываемых опасностей;

г) исключаемых из объема покрытия опасностей;

д) покрываемых убытков и расходов;

е) исключаемых из объема покрытия убытков и расходов.

324

Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

Объект страхования

Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков явля-

ются имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объектами (груп-

пами объектов) имущества:

а) здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства; при

этом под зданием понимаются все строительные постройки различного назначе-

ния, включая навесы, заборы, соединительные мосты, дворовые и тротуарные

укрепления, въезды и выезды, водонапорные башни, резервуары, хранилища и

т.п.,

выполненные из кирпича, камня, бетона и иного материала;

б) рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

Данная группа имущества включает в себя все производственные и связанные с ними

машины, устройства, установки, как механического свойства, так и связанные с распре-

делением или передачей энергии, однако важнейшей особенностью страхования данной

категории имущества в рамках страхования от огня и сопутствующих рисков является то,

что данное страхование не покрывает убытки (расходы), связанные с поломкой указанных

машин, установок, устройств (для такого рода убытков (расходов) предусмотрена иная

страховая защита, учитывающая особенности указанной группы имущества - страхование

машин и оборудования от поломок), а лишь нацелено на возмещение убытков и расходов,

явившихся следствием собственно «огневых» рисков;

в) производственное и иное оборудование; к данной категории имущества относит-

ся как заранее встроенное (стационарное), так и нестационарное оборудование,

включая его части, фрагменты, детали, в том числе и те, что формируют объек-

ты замкнутого цикла;

г) инвентарь;

д) товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т.п.; данная группа имущества

включает сырье и иные материалы, объекты незавершенного производства (по-

луфабрикаты) и готовую продукцию, а также вспомогательные материалы, упа-

ковку и упаковочные средства, горюче-смазочные материалы, строительные ма-

териалы, очистители и прочие вспомогательные жидкости, объекты отходов и

прочее.

е) мебель и иные предметы обустройства;

ж) домашнее имущество и прочее.

Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхования от

огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по отдельным выше-

названным позициям. Однако принципы страхования на основе поименованных опаснос-

тей (застрахованы лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в поли-

се) в равной мере применимы и к иным элементам страховой защиты, в том числе и в

отношении объектов имущества. Таким образом, в договоре страхования четко указывают-

ся те объекты (группы) имущества, которые попадают в объем страхового покрытия.

Как правило, может быть застраховано имущество, как принадлежащее страхователю

на праве собственности, так и то, которое он получил по условиям перехода права соб-

ственности на товар, а также имущество, переданное страхователю на условиях аренды,

ответственного хранения, а также на условиях иных обязательств, из которых вытекает

заинтересованность страхователя в сохранности указанного имущества.

Не покрываемые по настоящему страхованию объекты (группы) имущества можно

разделить на две категории - те, которые не подлежат страхованию ни при каких условиях

и являются своего рода абсолютным исключением, и те, которые стандартно исключаются

325

Раздел 6. Основные виды страхования

ИЗ объема покрытия, однако при наличии особых условий и ссылок на это в договоре

страхования могут быть включены в объем страхового покрытия на особых условиях.

Так, первая категория такого имущества включает в себя следующее:

а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обру-

шения, оползни, наводнения, иные стихийные бедствия и указанная зона при-

знана таковой компетентными государственными органами;

б) здания, сооружения и т.п., ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и со-

держащие в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;

в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т.п.;

г) акции, облигации и другие ценные бумаги;

д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхова-

тель не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хране-

ния и т.п.);

е) животные;

ж) растения;

з) взрывчатые вещества, боеприпасы;

и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с

гражданским законодательством Российской Федерации;

к) транспортные средства, обладающие соответствующей государственной регист-

рацией в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего

пользования;

л) имущество работников страхователя.

Вторая категория имущества включает в себя следующие объекты имущества:

а) российская и иностранная валюта, а также валютные ценности; при соблюдении

определенных требований к ее хранению (как правило, указывается в правилах

страхования и/или условиях договора страхования) по общему правилу приме-

няется только в отношении наличности в кассе юридического лица (а не в общем

объеме домашнего имущества гражданина), а также с применением отдельного

лимита ответственности, который часто не превышает 10% от общей страховой

суммы по договору страхования. Тем самым страховщик стремится управлять

указанным риском внутри самого договора страхования;

б) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

при условии соблюдения определенных требований к их хранению и часто в объе-

ме расходов, необходимых на их восстановление, если их восстановление техни-

чески возможно и экономически целесообразно. Так же как и в первом случае,

применяется ограничение ответственности страховщика в виде установления от-

дельного лимита ответственности по данной группе имущества;

в) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов; драгоценных, полудра-

гоценньвс и поделочных камней; драгоценные и редкоземельные металлы в про-

волоке, слитках, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ;

применимы те же основы принятия на страхование, что и в случае, описанном в

подпункте б);

г) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в час-

тности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

при условии, что копия указанных объектов имущества находится в месте ином,

нежели территория страхования (это связано с необходимостью обеспечения воз-

можности восстановления информации, находящейся на указанных носителях),

326

Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

как правило, страховщик ограничивает свою ответственность по данной группе

имущества расходами, необходимыми на восстановление утраченной информа-

ции;

д) антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков, бонов и другие кол-

лекции, а также рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусст-

ва;

е) предметы, закрепленные на наружной стороне зданий и сооружений (мачты,

антенны, открытые электропровода и т.д.);

ж) банкоматы, в том числе автоматы, обслуживаемые монетами и жетонами, а

также автоматы для размена и выдачи денег.

Указанные ниже объекты защищаются страхованием при условии, что они находятся

в запираемых помещениях или хранилищах указанного в договоре страхования типа:

а) наличные деньги;

б) документы, свидетельства, сберкнижки и иные ценные бумаги;

в) почтовые марки;

г) монеты и медали;

д) необработанные благородные металлы, а также изделия из благородных метал-

лов,

не включая изделия, служащие для украшения интерьера данного помеще-

ния;

е) украшения, жемчуг, драгоценные и полудрагоценные камни;

ж) имущество, для которого данный пункт специально согласован.

Контрольные кассовые автоматы, автоматы для выдачи сдачи и автоматы с

монетоприемниками, включая автоматы для размена и выдачи денег, не считаются

хранилищами для вышеперечисленных объектов имущества.

Страховое покрытие в отношении движимого имущества предоставляется только на

территории страхового покрытия. Данное ограничение не распространяется на имущество,

которое в результате наступления страхового случая или непосредственно перед его наступ-

лением устраняется с территории страхового покрытия и в связи с этим событием уничто-

жается, повреждается или утрачивается.

Территорией страхового покрытия являются перечисленные в договоре страхования

здания или помещения в зданиях, а также указанные в качестве территории страхового

покрытия земельные участки.

Застрахованные опасностн

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков)

строится на основе формирования:

а) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара),

удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA

—

Fire,

Lightning, Explosion, Aircraft);

б) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе рис-

ки,

связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, сис-

тем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и про-

чих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и

технического свойства; указанное покрытие может быть также расширено на

риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж,

разбой, поджог и т.п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол,

зеркал и витрин и т.п.;

327

Раздел 6. Основные виды страхования

в) дополнительные опасности - покрытие, включающее в себя риски стихийных

бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вул-

кана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.);

г) к особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхова-

нию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва про-

цесса производственной (иногда коммерческой, торговой) деятельности.

Крайне важной составляющей при формировании страхового покрытия в страховании

от огня и сопутствующих рисков являются определения отдельных категорий застрахован-

ных опасностей.^ этой связи следует отметить, что по отдельным видам опасностей при-

меняются устояв]^иеся в международной практике страхбвания и в практике российских

страховщиков д^иниции, однако наряду с

ними-

существуют и те виды опасностей, для

которых нет стандартных определений, и в зависимости от традиций того или иного наци-

онального рынка используются более узкие или более широкие понятия.

Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распрост-

раняться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При

этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и

горения, накаливания.

Любое из таких определений предполагает также вьщеление тех условий или критери-

ев,

при которых указанное событие не считается событием, застрахованным в смысле ука-

занной страховой защиты. Так, страховая защита не распространяется на:

а) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем,

теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных

целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей об-

работки и т.д.);

б) ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, элект-

ронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной

возникновения дальнейшего пожара;

Под ударом молнии подразумевается прямое попадание молнии в застрахованный

объект. Это довольно распространенное определение удара молнии как в практике

российских, так и многих зарубежных страховщиков, хотя встречается и определе-

ние,

предполагающее как прямое, так и косвенное попадание молнии в застрахован-

ный объект. Разумеется, в первом случае последствия попадания молнии в застрахо-

ванный объект через систему электропередач (если она не попала в круг застрахован-

ных объектов) не будут покрываться страхованием, тогда как во втором этот случай

также будет защищен страхованием.

Страхование распространяется на убытки, произошедшие в результате теплового воз-

действия молнии, включая ущерб от сожжения и обломков, а также вследствие вызванного

молнией давления воздуха. Ущербы электрическим установкам, нанесенные молнией, по-

крываются только в случае, если молния непосредственно перешла на поврежденные при

этом электрические установки.

Под взрывом понимается внезапно происходящее проявление энергетической силы от

стремления газов или паров к расширению.

Взрыв резервуаров, помп, котлов, трубопроводов считается взрывом в смысле данно-

го вида страхования только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает

внезапное уравнение разницы давлений внутри и во внешней среде резервуара. При этом

многие зарубежные страховщики применяют дополнительные критерии для понятия взры-

ва. Например, при взрыве резервуаров, котлов, трубопроводов — это свободная поверх-

328

Глава 27 Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

ность разрыва, за счет которой возникает уравнение давления. Так, она должна составлять

резервуарах объемом:

— до 100

м^

более чем 30 см^ на 1 м^ содержания резервуара;

— более 100 м^

—

более чем 3000 см^ на 1 м^ содержания резервуара;

— в трубопроводах

—

минимум 350 см1

Если взрыв внутри резервуара вызван химической реакцией замещения, то нанесен-

ный резервуару ущерб возмещается и в том случае, когда стены резервуара не повреждены.

Падением летательных аппаратов, их частей, обломков, груза являются с точки зрения

данного вида страхования столкновение летательных, как правило, пилотируемых (хотя

для целей расширенного толкования данного вида опасности иногда применяется понятие

как пилотируемых, так и непилотируемых аппаратов) аппаратов (самолеты, дирижабли,

аэростаты, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту. Ущерб от

воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об

ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха в результате столкновения

(падения) аппарата.

Указанные опасности предполагают то, что страховщик возмещает убытки, возникаю-

щие от непосредственного воздействия одной из застрахованных опасностей на застрахован-

ное имущество. Непосредственным воздействием, в частности, считаются такие элементар-

ные сопутствующие явления этих событий, как дым, жар, давление газа или воздуха.

Застрахованными также считаются убытки, которые являются неизбежным следстви-

ем застрахованной опасности. Неизбежность предполагает наличие непосредственной при-

чинно-следственной связи между таким ущербом и застрахованной опасностью. Так, стра-

хованием от огня и сопутствующих рисков покрываются убытки и расходы, вызванные

тушением пожара, сносом или уборкой территории, на которой произошел пожар, расхо-

ды по уменьшению ущерба, расходы, вызванные необходимостью обеспечить соответству-

ющую охрану поврежденной территории или имущества, и пр. Другое дело, что покрыва-

емые убытки и расходы подразделяются в смысле структурирования страхового покрытия

на те, которые включены в объем покрытия безусловно и для этого не требуется специаль-

ных указаний в полисе:

а) прямой реальный ущерб застрахованному имуществу (гибель, повреждение и т.п.);

хотя, конечно, встречаются редкие случаи распространения страховой защиты

на определенный вид ущерба, например, только в отношении случаев полной

гибели, обычно мотивом такого ограничения объема ответственности в части

видов покрываемых убытков (ущербов) является оптимизация стоимости страхо-

вой защиты;

б) расходы по тушению пожара;

в) расходы по минимизации ущерба.

Тогда как иные категории расходов (расходы по охране территории страхования, на

которой реализовалось застрахованное событие, расходы по сносу (слому) поврежденных

конструкций и их частей и т.п.) возмещаются по договору страхования только при условии

их непосредственного включения (поименования) в договоре.

Стандартный полис страхования от огня не охватывает многие другие

опасности,,

пред-

ставляющие угрозу имущественным интересам страхователя. Поэтому договоры страхова-

ния от огня и сопутствующих рисков могут предполагать возмещение ущерба, нанесенного

в результате следующих событий:

а) аварии систем водоснабжения;

б) противоправные действия третьих лиц, включая кражи и грабежи;

329