Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

Ðèñ. 5. Âèäè ðèçèê³â çà ð³çíèìè êðèòåð³ÿìè

12. ßê³ ðèñè áåçïîñåðåäíüî õàðàêòåðèçóþòü âåëèê³ ðèçèêè?

Îñê³ëüêè ðèçèêè ñïðèéìàþòüñÿ çäåá³ëüøîãî â ê³ëüê³ñ-

íèõ ïàðàìåòðàõ, òî äóæå âàæëèâèì º ïîä³ë ðèçèê³â íà âè-

äè, êëàñè çã³äíî ç êðèòåð³ºì âåëè÷èíè.

Ïîä³ë ðèçèê³â çà êðèòåð³ºì ¿õ âåëè÷èíè ìàº âàæëèâå

ïðàêòè÷íå çíà÷åííÿ, ùî âèïëèâàº ç íåîáõ³äíîñò³ ðîçðîá-

êè òà çàñòîñóâàííÿ ºäèíî¿ ìåòîäîëîã³¿ îáñëóãîâóâàííÿ

ðèçèê³â ð³çíèõ êàòåãîð³é, à ïåðåäóñ³ì — êàòàñòðîô³÷íèõ

òà âåëèêèõ. Ñàìå òîìó ïèòàííÿ âèçíà÷åííÿ âåëèêèõ ðè-

çèê³â ùå â 1969 ðîö³ ñòàëî ïðåäìåòîì îáãîâîðåííÿ â

ªâðîïåéñüêîìó ñòðàõîâîìó êîì³òåò³. Ï³äñóìêîì òàêîãî

îáãîâîðåííÿ áóëî ñòâîðåííÿ ñïåö³àëüíî¿ Ì³æíàðîäíî¿

êîì³ñ³¿ ç âåëèêèõ ðèçèê³â.

Îñîáëèâ³ñòþ êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â º íå ëèøå âåëè-

êîìàñøòàáí³ñòü íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â, à é íåìîæëèâ³ñòü

¿õ ïåðåäáà÷åííÿ òà ðîçðàõóíêó. Ïîíÿòòÿ êàòàñòðîôè, ÿê

Íàñë³äêàìè âèïàäêîâèõ ïîä³é, ïåðåäóñ³ì àíòðîïîãåí-

íîãî ïîõîäæåííÿ, ìîæóòü áóòè íå ëèøå íåãàòèâí³, à é

ïîçèòèâí³ ðåçóëüòàòè. Òîáòî ó öèõ âèïàäêàõ àëüòåðíàòè-

âîþ ðèçèêó ñòàº éîãî ïðîòèëåæí³ñòü — øàíñ.

²ìîâ³ðí³ñòü íàñòàííÿ ïðè öüîìó íåãàòèâíèõ ðåçóëü-

òàò³â òàêîæ íàáóâàº îçíàê ðèçèêó, àëå îñîáëèâîãî, ñïåêó-

ëÿòèâíîãî õàðàêòåðó. Îòæå, âðàõîâóþ÷è ìîæëèâ³

íàñë³äêè âèïàäêîâèõ ïîä³é, ðèçèêè ìîæíà ïîä³ëèòè íà

÷èñò³ òà ñïåêóëÿòèâí³ — çã³äíî ç êðèòåð³ºì ìîæëèâèõ

íàñë³äê³â. Ïðè ÷èñòèõ ðèçèêàõ íàñë³äîê âèïàäêîâî¿ ïîä³¿

çàâæäè àëüòåðíàòèâíèé — çáèòêè àáî ¿õ â³äñóòí³ñòü.

Ïîä³ë ðèçèê³â íà ÷èñò³ òà ñïåêóëÿòèâí³ ìàº âàæëèâå

ïðàêòè÷íå çíà÷åííÿ, îñê³ëüêè ñòðàõîâå îáñëóãîâóâàííÿ

ïðîâîäèòüñÿ ëèøå â³äíîñíî ÷èñòèõ ðèçèê³â. Ñïåêóëÿ-

òèâí³ ðèçèêè, ÿê ïðàâèëî, âèíèêàþòü ïðè àçàðòíèõ ³ãðàõ,

ëîòåðåÿõ, ÿê³ íå ïîòðåáóþòü ñòðàõîâîãî çàõèñòó, áî ïå-

ðåäáà÷àþòü ìîæëèâ³ñòü íå ëèøå âòðàò, à é ïðèáóòê³â

(ðèñ. 4).

Ðèñ. 4. Êëàñèô³êàö³ÿ ðèçèê³â çà êðèòåð³ºì ìîæëèâèõ íàñë³äê³â

Ñèñòåìíèé ïîä³ë ðèçèê³â íà âèäè çóìîâëåíèé ÿê

ïðàêòè÷íèìè, òàê ³ òåîðåòè÷íèìè ïîòðåáàìè. Â³í âèçíà-

÷àº ¿õíþ âèäîâî-ïðîñòîðîâó ñòðóêòóðó ïðîìåíåâîãî òèïó

(ðèñ. 5).

160 161

×èñòèé ðèçèê

Â³äñóòí³ñòü çáèòêó

Ïðèáóòîê

Ñïåêóëÿòèâíèé ðèçèê

Çáèòêè

Â³äñóòí³ñòü ïðèáóòêó

Â³äñóòí³ñòü çáèòêó

Íåâ³äîìà ñèòóàö³ÿ

×èñòèé

Êðèòåð³é

íàñë³äê³â

Êðèòåð³é

îá'ºêòà

Îñîáèñò³

ÍÅÂÏÅÂÍÅÍ²ÑÒÜ

Ñïåêóëÿòèâíèé

Ìàéíîâ³

Êðèòåð³é

ïðè÷èíè

Ïðèðîäí³

Àíòðîïîãåíí³

Êðèòåð³é

îáñÿãó

Âåëèê³

Ìàñîâ³

ÐÈÇÈÊ

Íàéïîøèðåí³øîþ ôîðìîþ ô³íàíñóâàííÿ ðèçèêó º

òðàíñôåð ðèçèê³â ïðîôåñ³éíèì ñòðàõîâèêàì, ùî äàº çìî-

ãó âèð³âíÿòè ¿õ íåð³âíîì³ðí³ñòü ³ çíà÷åííÿ íàñë³äê³â

øëÿõîì ¿õ ïåðåðîçïîä³ëó ì³æ áàãàòüìà ñóá’ºêòàìè.

14. ßê³ º åòàïè êåðóâàííÿ ðèçèêîì?

Íàéïîâí³øà ñóêóïí³ñòü ïîñë³äîâíèõ çàõîä³â àíòèðè-

çèêîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, çàñòîñóâàííÿ ÿêèõ ìàº êîìïëåêñíèé,

ñèñòåìíèé õàðàêòåð, ó ñó÷àñí³é åêîíîì³÷í³é òåîð³¿ òà

ïðàêòèö³ âèçíà÷àºòüñÿ òåðì³íîì àíãëîìîâíîãî ïîõîä-

æåííÿ — «Ðèçèê-ìåíåäæìåíò» (risk management), òîáòî

óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè ó éîãî íàéøèðøîìó ðîçóì³íí³. ßê

ñèñòåìà ðèçèê-ìåíåäæìåíò óòâîðþºòüñÿ ç ðÿäó òàêîãî

çì³ñòó:

Àíàë³ç ðèçèêó

: Êîìïëåêñíèé åòàï, ïðîòÿãîì ÿêîãî ïå-

ðåäáà÷àºòüñÿ ïîñë³äîâíà êâàë³ô³êàö³ÿ òà êâàíòèô³êàö³ÿ

ðèçèêó, à ñàìå:

- ä³àãíîñòèêà, àáî ³äåíòèô³êàö³ÿ, ðèçèê³â (êâàë³-

ô³êàö³ÿ);

- îö³íþâàííÿ ðèçèê³â ê³ëüê³ñíèìè ìåòîäàìè (êâàí-

òèô³êàö³ÿ);

- âèçíà÷åííÿ ïîñë³äîâíîñò³ íàñòóïíèõ ä³é íà ï³äñòàâ³

çàãàëüíî¿ îö³íêè ðèçèêó â äàí³é êîíêðåòí³é ñèòóàö³¿.

Çàñîáàìè ÿê³ñíîãî àíàë³çó ìàþòü áóòè âèÿâëåí³ íåãà-

òèâí³ íàñë³äêè ðèçèêó â óñ³õ ñôåðàõ ä³ÿëüíîñò³ ãîñïî-

äàðñüêîãî ñóá’ºêòà.

Êîíòðîëü íàä ðèçèêàìè:

(ìàº íà ìåò³ ïîâíå àáî ÷àñò-

êîâå ¿õ óñóíåííÿ), çä³éñíþºòüñÿ ð³çíèìè ñïîñîáàìè:

- óíèêíåííÿ ðèçèêó;

- çìåíøåííÿì (ì³í³ì³çàö³ºþ) ðèçèêó;

- îáìåæåííÿì (ëîêàë³çàö³ºþ) ðèçèêó;

- ðîçñ³þâàííÿì (ïîä³ëîì) ðèçèêó.

Ãîëîâíèì åòàïîì ïðîöåñó ìåíåäæìåíòó ðèçèê³â º ïî-

êðèòòÿ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â (çáèòê³â) ô³íàíñîâèìè çàñî-

áàìè (ñàìîô³íàíñóâàííÿì ÷è ïåðåäàâàííÿì ðèçèêó

³íøîìó ãîñïîäàðñüêîìó îá’ºêòó çã³äíî ç äîìîâëåí³ñòþ).

Ô³íàíñóâàííÿ ðèçèê³â

çä³éñíþºòüñÿ äâîìà ìåòîäàìè: ñà-

ìîô³íàíñóâàííÿì òà ïåðåäàííÿì ðèçèêó ³íøîìó ãîñïî-

äàðñüêîìó îá’ºêòó çã³äíî ç ïîïåðåäíüîþ âçàºìíîþ äî-

ïðàâèëî, ïîâ’ÿçóºòüñÿ ç òðàã³÷íèìè ïðîÿâàìè ïðèðîäíèõ

êàòàêë³çì³â: çåìëåòðóñ³â, öèêëîí³â, âèâåðæåíü âóëêàí³â,

ïîâåíåé òà ³íøèõ ñòèõ³éíèõ ÿâèù. Ïðè÷èíàìè êàòàñò-

ðîô³÷íèõ ðèçèê³â ìîæóòü áóòè ð³çí³ âèäè ëþäñüêî¿ ä³ÿëü-

íîñò³: âèíàõ³äíèöüêà, ïîë³òè÷íà ÷è åêîíîì³÷íà. Ñóò-

òºâîþ ðèñîþ êàòàñòðîô³÷íîãî ðèçèêó º ð³çêå çá³ëüøåííÿ

íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â â³ä îäí³º¿ ïîä³¿. Ïðîòå êàòàñòðîôè

ìîæóòü â³äáóâàòèñÿ òàêîæ ïðè çá³ãó â ÷àñ³ ³ ïðîñòîð³ âå-

ëèêî¿ ê³ëüêîñò³ îêðåìèõ íåçíà÷íèõ ïîä³é. Áàãàòî ç êàòà-

ñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â íàçâàëè «ðèçèêàìè ³ñíóâàííÿ»,

îñê³ëüêè âîíè ìîæóòü çàãðîæóâàòè íîðìàëüíîìó ³ñíó-

âàííþ ëþäñüêîãî ñóñï³ëüñòâà. Çã³äíî ç îö³íêàìè åêñ-

ïåðò³â ó XX ñò. ñòàëîñÿ ïîíàä 400 âåëèêèõ êàòàñòðîô, ãî-

ëîâíèì ÷èíîì ïðèðîäíîãî, ñòèõ³éíîãî ïîõîäæåííÿ.

Çàëåæíî â³ä ïðè÷èí ñòðóêòóðà êàòàñòðîô áóëà òàêà:

Ïîâåí³.............................................................52%

Çåìëåòðóñè.................................................... 17%

Óðàãàíè (öèêëîíè, òàéôóíè, áóð³ òîùî)... 15%

Ïîñóõè............................................................ 7%

Âèâåðæåííÿ âóëêàí³â.....................................3%

²íø³ ïðè÷èíè..................................................6%

13. Ó ÷îìó ïîëÿãàº àíàë³ç ðèçèêó?

Ðèçèê öå íåáåçïåêà âòðàòè àáî íåáàæàíîãî ðåçóëüòàòó

ïî ÿêîìóñü îäíîìó î÷³êóâàíîìó ÿâèùó àáî éìîâ³ðí³ñòü

íàñòàííÿ ïåâíîãî ÿâèùà. Ïîä³ë ðèçèê³â çà êðèòåð³ºì ¿õ

ðîçì³ðó ìàº âàæëèâå ïðàêòè÷íå çíà÷åííÿ, ùî âèïëèâàº ç

íåîáõ³äíîñò³ ðîçðîáêè òà çàñòîñóâàííÿ ºäèíî¿ ìåòîäî-

ëîã³¿ îáñëóãîâóâàííÿ ðèçèê³â ð³çíèõ êàòåãîð³é, ç ìåòîþ

óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè (ðèçèê-ìåíåäæìåíò). Ñèñòåìà ðè-

çèêó-ìåíåäæìåíòó ÿâëÿº ñîáîþ íèçêó ïîñë³äîâíèõ åòà-

ï³â, ÿê³ â ñâîþ ÷åðãó, ñêëàäàþòüñÿ ç íèçêè ð³çíîìàí³òíèõ

çàõîä³â îðãàí³çàö³éíî-ô³íàíñîâîãî õàðàêòåðó òàêîãî çì³ñòó:

- àíàë³ç ðèçèêó;

- êîíòðîëü çà ðèçèêîì;

- ô³íàíñóâàííÿ ðèçèêó.

Ãîëîâíèì åòàïîì ïðîöåñó ìåíåäæìåíòó-ðèçèêó º ïî-

êðèòòÿ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â ô³íàíñîâèìè çàñîáàìè.

162 163

2. Êðèòåð³é îäíîçíà÷íîñò³. Âèìîãà îäíîçíà÷íîñò³ ïîëÿ-

ãàº â òîìó, ùî ïîïðè âèïàäêîâ³ñòü ïîä³¿ ì³æ íåþ òà ê³íöå-

âèì ðåçóëüòàòîì (çáèòêàìè) ìàº óòðèìóâàòèñü ÿâíèé ïðè-

÷èííî-íàñë³äêîâèé çâ’ÿçîê. Îòæå, çàâæäè ïîòð³áíà

âïåâíåí³ñòü ó òîìó, ùî îáñÿã êîøò³â íà ïîêðèòòÿ çáèòê³â

ïðè äàí³é âèïàäêîâ³é ïîä³¿ â³äîìèé ö³ëêîì òî÷íî.

3. Êðèòåð³é îö³íþâàíîñò³ ó ãðîøîâèõ îäèíèöÿõ.

Îñê³ëüêè ñòðàõóâàííÿ áàçóºòüñÿ íà ôîðìóâàíí³ ôîíä³â

ãðîøîâèõ êîøò³â, òî ïîòðåáè, ÿê³ âèíèêàþòü ïðè îáñëó-

ãîâóâàíí³ ðèçèê³â, ïîâèíí³ ìàòè ãðîøîâó îö³íêó.

4. Êðèòåð³é íåçàëåæíîñò³. Íåçàëåæí³ñòü ðèçèê³â õà-

ðàêòåðèçóºòüñÿ òèì, ùî âîíè íå ïîâèíí³ áóòè êèìñü

ñïåö³àëüíî âèêëèêàí³, à òàêîæ ðèçèêè íå ïîâèíí³ ëåãêî

àêóìóëþâàòèñÿ, çàçíàþ÷è ïðè öüîìó âïëèâó ³íøèõ ðè-

çèê³â.

5. Êðèòåð³é âåëè÷èíè. Íàéá³ëüø ñòðàõóâàëüíèìè ÿê ç

ïîãëÿäó îáñÿã³â çáèòê³â, òàê ³ éìîâ³ðíîñò³ ¿õ íàñòàííÿ º

ñåðåäí³ ðèçèêè.

16. Ùî îçíà÷àº òåðì³í «ñòðàõóâàííÿ»?

Îô³ö³éí³ òëóìà÷åííÿ òåðì³íà «ñòðàõóâàííÿ» íàâåäåíî

â çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»:

«Ñòðàõóâàííÿ — öå âèä öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ â³äíîñèí

ùîäî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí òà þðèäè÷íèõ

îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ âèïàäê³â),

âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ àáî ÷èííèì çàêîíî-

äàâñòâîì, çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ ôîíä³â, ùî ôîðìóþòüñÿ

øëÿõîì ñïëàòè ãðîìàäÿíàìè òà þðèäè÷íèìè îñîáàìè

ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ

ïðåì³é)».

17. Ìåòà ñòðàõóâàííÿ — çàõèñò ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ô³-

çè÷íèõ ³ þðèäè÷íèõ îñ³á.

18. Ñòðàõîâèê (insurer) — îðãàí³çàö³ÿ, ÿêà çà ïåâíó

ïëàòó ïðèéìàº íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ â³äøêîäóâàòè ñòðà-

õóâàëüíèêîâ³ àáî îñîáàì, ÿêèõ â³í çàçíà÷èâ, øêîäó, çà-

âäàíó ñòðàõîâîþ ïîä³ºþ.

Ñòðàõîâèê (ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ) — þðèäè÷íà îñîáà,

ÿêà ñòâîðåíà çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì, à òàêîæ

165

ìîâëåí³ñòþ. Ñàìîô³íàíñóâàííÿ ðèçèê³â, â³äîìå òàêîæ ÿê

ñàìîñòðàõóâàííÿ, º ôîðìîþ áåçïîñåðåäíüîãî ñàìîñò³é-

íîãî ïîêðèòòÿ çáèòê³â âëàñíèìè êîøòàìè.

Îòæå, çã³äíî ³ç çàâäàííÿìè, ÿê³ âèêîíóþòüñÿ ó ïðîöåñ³

ìåíåäæìåíòó ðèçèêîì, òàêèé ìåíåäæìåíò ñë³ä ñïðèéìà-

òè ÿê ïðîöåñ âèáîðó îïòèìàëüíî¿, òîáòî åêîíîì³÷íî

íàéá³ëüø åôåêòèâíî¿ ñòðóêòóðè ³íñòðóìåíò³â âïëèâó íà

ðèçèêè òà ¿õ íàñë³äêè. Öåé ïðîöåñ ìîæíà çîáðàçèòè ñõå-

ìàòè÷íî (ðèñ 6.)

Ðèñ. 6. Ñõåìà ïðîöåñó êåðóâàííÿ ðèçèêîì

15. ßê³ º êðèòåð³¿ ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â?

1. Êðèòåð³é ö³ëêîâèòî¿ âèïàäêîâîñò³. Öå îçíà÷àº, ùî

ïîä³ÿ ÿêà º ïðè÷èíîþ çáèòê³â, ìàº áóòè íàäçâè÷àéíîþ, à

âåëè÷èíà çáèòêó — íåïåðåäáà÷óâàíîþ.

164

ÐÈÇÈÊ

Ðèçèê-ìåíåäæìåíò

²äåíòèô³êàö³ÿ

ðèçèêó

Îö³íêà

ðèçèêó

Àíàë³ç ðèçèêó òà âèá³ð

ñòðàòåã³¿ ä³ÿëüíîñò³

Êîíòðîëü íàä ðèçèêîì

Ô³íàíñóâàííÿ ðèçèê³â

Ïåðåäàííÿ

(òðàíñôåð)

Ñàìîô³íàíñóâàííÿ

(

)

(

)

(

)

(

)

Íàïðèêëàä: ïðè ñòðàõóâàíí³ ä³òåé ñòðàõóâàëüíèêàìè º

áàòüêè, à çàñòðàõîâàíèìè — ä³òè.

21. Êîðèñòîíàáóâà÷ — îñîáà, íà êîðèñòü ÿêî¿ óêëà-

äàºòüñÿ äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ. Êîðèñòîíàáóâà÷åì ìîæå áó-

òè ÿê ñàì ñòðàõóâàëüíèê ³ éîãî ïðàâîíàñòóïíèêè, òàê ³

áóäü-ÿêà òðåòÿ îñîáà.

22. Ñòðàõîâå ïîëå — ìàêñèìàëüíà ê³ëüê³ñòü îá’ºêò³â,

êîòð³ ìîæíà çàñòðàõóâàòè íà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ. Ùîäî

ñòðàõóâàííÿ ìàéíà þðèäè÷íèõ îñ³á öå ìîæå áóòè

ê³ëüê³ñòü ï³äïðèºìñòâ, ÿê³ çíàõîäÿòüñÿ â ïåâíîìó ðåã³îí³,

à ùîäî îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ — öå ê³ëüê³ñòü íàñåëåí-

íÿ, ÿêå ìàº ñàìîñò³éí³ äîõîäè.

23. Ñòðàõîâà îö³íêà — òåðì³í ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ,

êîëè îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ âèñòóïàþòü ìàòåð³àëüí³

ö³ííîñò³, ùî ìàþòü âàðò³ñòü. Ï³ä ñòðàõîâîþ îö³íêîþ ðî-

çóì³ºòüñÿ âèçíà÷åííÿ âàðòîñò³ îá’ºêòà äëÿ ö³ëåé ñòðàõó-

âàííÿ. Óìîâè ñòðàõóâàííÿ, çâè÷àéíî, ñêëàäàþòüñÿ òàê,

ùîá áóëî çàñòðàõîâàíî ä³éñíó çàëèøêîâó âàðò³ñòü ìàéíà,

õî÷à ìîæëèâå é ñòðàõóâàííÿ íà ïåâíó ïåðâ³ñíó âàðò³ñòü,

òîáòî áåç ñêèäêè íà çíîñ. Çàëåæíî â³ä óìîâ ñòðàõóâàííÿ

ìàéíà ñòðàõîâà îö³íêà ìîæå áóòè íèæ÷îþ ñïðàâæíüî¿

âàðòîñò³, àëå íå âèùîþ â³ä ïåðâ³ñíî¿, â³äíîâëþâàëüíî¿

âàðòîñò³. Óìîâè ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷àþòü òàêîæ: âèçíà-

÷åííÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè ³ç çàñòîñóâàííÿì â³äïîâ³äíèõ

äåðæàâíèõ ö³í. Ó ì³æíàðîäí³é ïðàêòèö³ çàñòîñîâóºòüñÿ

òåðì³í ñòðàõîâà âàðò³ñòü.

Äëÿ òîãî ùîá â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ îñíîâ-

íèì òà îáîðîòíèì ôîíäàì, áóëî ïîâíèì, íåîáõ³äíî ïðà-

âèëüíî ¿õ îö³íèòè.

Äëÿ îö³íþâàííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â çàñòîñîâóºòüñÿ ¿õ

ïîâíà áàëàíñîâà âàðò³ñòü çà âèðàõóâàííÿì âåëè÷èíè çíîñó.

Òîâàðíî-ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³ ÿê âëàñíîãî âèðîá-

íèöòâà, òàê ³ ïðèäáàí³ ï³äïðèºìñòâîì îö³íþþòüñÿ â

ðîçì³ð³ ôàêòè÷íî¿ ñîá³âàðòîñò³ àáî â ö³íàõ, ùî ä³ÿëè íà

äåíü óêëàäàííÿ äîãîâîðó ç âèðàõóâàííÿì çíîñó.

167

îäåðæàëà ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ë³öåíç³þ íà çä³éñíåí-

íÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ïðåäìåòîì áåçïîñåðåäíüî¿

ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ìîæå áóòè ëèøå ñòðàõóâàííÿ, ïå-

ðåñòðàõóâàííÿ ³ ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü, ïîâ’ÿçàíà ç ôîðìó-

âàííÿì, ðîçì³ùåííÿì òà óïðàâë³ííÿì ñòðàõîâèìè ðå-

çåðâàìè é ³íøà ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü, ïåðåäáà÷åíà

çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

19. Ñòðàõóâàëüíèê — ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà

ñòðàõóº ìàéíî, óêëàäàº äîãîâ³ð îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ

àáî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Ñòðàõóâàëüíèê ñïëà÷óº

ñòðàõîâ³ âíåñêè ³ ìàº ïðàâî çã³äíî ç çàêîíîì (îáîâ’ÿçêî-

âå ñòðàõóâàííÿ) àáî çà äîãîâîðîì (äîáðîâ³ëüíå ñòðàõó-

âàííÿ) îòðèìàòè ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó

â³äøêîäóâàííÿ (ñòðàõîâó ñóìó), ³ òàêîæ çàáåçïå÷èòè éîãî

îäåðæàííÿ ³íøîþ îñîáîþ (â ñòðàõóâàíí³ â³äïîâ³äàëü-

íîñò³ ³ îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³). Ó ìàéíîâîìó ñòðàõó-

âàíí³ ñòðàõóâàëüíèêàìè ìîæóòü áóòè âëàñíèê ìàéíà,

îñîáà, ÿêà îòðèìàëà ìàéíî â îðåíäó àáî êîðèñòóâàííÿ,

îðãàí³çàö³ÿ, ÿêà ïðèéìàº ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³ íà

çáåð³ãàííÿ, â çàêëàä (ëîìáàðä) ³ ò.ï. Â îñîáèñòîìó ñòðà-

õóâàíí³ ñòðàõóâàëüíèêàìè º ãðîìàäÿíè, ÿê³ çàñòðàõóâàëè

ñåáå, ³íøèõ îñ³á (íàïðèêëàä, ä³òåé), à òàêîæ îðãàí³çàö³¿,

ùî óêëàäàþòü äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ ïðàö³âíèê³â. Ó

ñòðàõóâàíí³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõóâàëüíèêîì âèñòóïàº

áóäü-ÿêà ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà ïåðåäàº ñòðà-

õîâèêó íà îñíîâ³ çàêîíó àáî äîãîâîðó ñâî¿ îáîâ’ÿçêè ïî

â³äøêîäóâàííþ çáèòêó òðåò³ì îñîáàì, ÿê³ ìîæóòü âèíèê-

íóòè âíàñë³äîê ÿêî¿-íåáóäü ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà (àáî

éîãî áåçä³ÿëüíîñò³).

20. Çàñòðàõîâàíèé — öå ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà,

íà êîðèñòü ÿêî¿ ïðîâåäåíî ä³þ ñòðàõóâàííÿ ³ ÿêà ìàº

ïðàâî íà îòðèìàííÿ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ àáî ñòðà-

õîâî¿ ñóìè, âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïîä³¿, îáóìîâ-

ëåíî¿ â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ àáî çàêîíîì.

ßêùî çàñòðàõîâàíèé ñàì ñïëà÷óº ñòðàõîâ³ âíåñêè, òî

â³í âîäíî÷àñ º ñòðàõóâàëüíèêîì. Çà äåÿêèìè âèäàìè îñî-

áèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ö³ ñóá’ºêòè ìîæóòü íå çá³ãàòèñÿ.

166

Âñÿ ïîòî÷íà é ïåðñïåêòèâíà ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâî¿ îð-

ãàí³çàö³¿ ñïèðàºòüñÿ íà ñòðàõîâèé ïîðòôåëü, ñòðóêòóðà

ÿêîãî â ê³íöåâîìó ï³äñóìêó âèçíà÷àº ô³íàíñîâó ñò³éê³ñòü

ñòðàõîâèõ îïåðàö³é. Àäæå â³ä âåëè÷èíè ³ ÿêîñò³ ñòðàõîâî-

ãî ïîðòôåëÿ çàëåæèòü ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëà-

òåæ³â, îáñÿãè ³ êîëèâàííÿ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì ³ ñòðàõî-

âîãî â³äøêîäóâàííÿ.

Ñòðóêòóðà ³ ÿê³ñòü ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ìîæóòü àíà-

ë³çóâàòèñÿ çà äîïîìîãîþ äåÿêèõ ïîêàçíèê³â. Âåëè÷èíà æ

éîãî âèðàæàºòüñÿ àáî ÷èñëîì çàñòðàõîâàíèõ îá’ºêò³â àáî

çàãàëüíîþ ñòðàõîâîþ ñóìîþ, òîáòî îáñÿãîì ñòðàõîâî¿

â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Äëÿ ñòðóêòóðè ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ âëàñòèâî ñï³â-

â³äíîøåííÿ îêðåìèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ ì³æ äî-

áðîâ³ëüíèìè é îáîâ’ÿçêîâèìè ôîðìàìè ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ìîæå àíàë³çóâàòèñÿ â àñ-

ïåêò³ ïèòîìî¿ âàãè ÷èííèõ äîãîâîð³â ³ çíîâó óêëàäåíèõ

äîãîâîð³â ç ì³í³ìàëüíèìè ³ ìàêñèìàëüíèìè ñòðàõîâèìè

ñóìàìè ãðóïîâèõ òà ³íäèâ³äóàëüíèõ ñòðàõóâàíü. Ñòðóêòó-

ðà ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ñêëàäàºòüñÿ ï³ä âïëèâîì àñîðòè-

ìåíòó ñòðàõîâèõ ïîñëóã. Òîáòî ñèñòåìè âèä³â ³ ôîðì

ñòðàõóâàííÿ. Îñîáëèâå çíà÷åííÿ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ

ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ìàº îïåðàòèâíå

ðåàãóâàííÿ ïîïèòó íà òèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóãàõ, ÿê³ â ðèí-

êîâèõ óìîâàõ â³äïîâ³äàþòü ³íòåðåñàì ñòðàõîâèê³â.

Ïðè àíàë³ç³ ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ íåîáõ³äíî çâåðòàòè

óâàãó íà éîãî äèíàì³÷í³ñòü, ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ ñï³â-

â³äíîøåííÿì ì³æ äîãîâîðàìè, ùî âæå çàê³í÷óþòüñÿ, ³

äîãîâîðàìè, ÿê³ çíîâó óêëàäàþòüñÿ. Äëÿ ïåðñïåêòèâíîãî

çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é

âàæëèâî íàìàãàòèñÿ äîñÿãòè ³ çáåð³ãàòè ð³âíîâàãó ïîðò-

ôåëÿ. Òàêå ñòàíîâèùå õàðàêòåðèçóºòüñÿ ÿê ì³í³ìóì êîì-

ïåíñàö³ºþ ïî çíîâó óêëàäåíèõ äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ, à

íå òèõ, ñòðîê ä³¿ ÿêèõ çàê³í÷óºòüñÿ. Ðàçîì ç òèì òàêà

êîìïåíñàö³ÿ ïîâèííà ðîçïîâñþäæóâàòèñÿ íå ëèøå íà

ê³ëüê³ñòü äîãîâîð³â ³ âíåñê³â ïî íèõ, àëå ³ áóòè óçãîäæå-

íîþ ç ñòðàõîâîþ ñóìîþ, ñòðîêîì ñòðàõóâàííÿ ³ ñóòòºâî

íå â³äð³çíÿòèñÿ â³ä éìîâ³ðíîñò³ çáèòê³â, ÿê³ ïåðåâàæàëè â

ïîïåðåäí³õ äîãîâîðàõ.

169

Îá’ºêòè ó ñòàä³¿ íåçàâåðøåíîãî áóä³âíèöòâà — ó

ðîçð³ç³ ìàòåð³àëüíèõ ³ òðóäîâèõ âèòðàò, ôàêòè÷íî çä³éñ-

íåíèõ íà ÷àñ ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Ïðîäóêö³ÿ ó ïðîöåñ³ âèðîáíèöòâà àáî îáðîáêè — ó

ðîçì³ð³ âàðòîñò³ âèòðà÷åíèõ íà ìîìåíò ñòðàõîâîãî âèïàä-

êó ñèðîâèíè, ìàòåð³àë³â ³ âêëàäåíî¿ ïðàö³.

Åêñïîíàòè âèñòàâîê, ìóçåéí³ êîøòîâíîñò³, êîëåêö³¿,

àâòîðñüê³ ðîáîòè, àíòèêâàð³àò — íà âàðò³ñòü, âèçíà÷åíó

çà ïðåä’ÿâëåíèìè ñòðàõóâàëüêîì äîêóìåíòàìè àáî çã³äíî

ç åêñïåðòíîþ îö³íêîþ.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ âñüîãî ìàéíà ìîæå áóòè óêëàäå-

íèé íà òàêèõ çàñàäàõ:

- íà áàëàíñîâó âàðò³ñòü;

- íà äîãîâ³ðíó âàðò³ñòü;

- íà ïåâíó ÷àñòêó (â³äñîòîê) âàðòîñò³.

ßêùî ìàéíî âçÿòå íà ñòðàõóâàííÿ íà ïåâíó ÷àñòêó

(â³äñîòîê), òî âñ³ îá’ºêòè ââàæàþòüñÿ çàñòðàõîâàíèìè íà

òó ñàìó ÷àñòêó.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìàéíà, îäåðæàíîãî ï³äïðèºì-

ñòâîì çà äîãîâîðîì ìàéíîâîãî íàéìó àáî ïðèéíÿòîãî

íèì â³ä ³íøèõ îðãàí³çàö³é ³ íàñåëåííÿ äëÿ ïåðåðîáêè,

ðåìîíòó, ïåðåâåçåííÿ, íà êîì³ñ³þ, çáåð³ãàííÿ òîùî, óê-

ëàäàþòüñÿ íà ïîâíó âàðò³ñòü öüîãî ìàéíà íà ï³äñòàâ³ äà-

íèõ áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó ï³äïðèºìñòâ, ÿêèì íàëåæèòü

öå ìàéíî (ç âèðàõóâàííÿì çíîñó).

Çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ï³äïðèºìñòâà ìàþòü

ïðàâî îáðàòè îáñÿã âëàñíî¿ ó÷àñò³ ó â³äøêîäóâàíí³ âèòðàò

(ôðàíøèçó). Ñóìà ïëàòåæ³â â³äïîâ³äíî çìåíøóºòüñÿ íà

ðîçì³ð óñòàíîâëåíî¿ äîãîâîðîì ôðàíøèçè.

24. Ñòðàõîâèé ïîðòôåëü.

Ïîíÿòòÿ ñòðàõîâèé ïîðòôåëü âæèâàºòüñÿ äëÿ âñòàíîâ-

ëåííÿ ôàêòè÷íî¿ ê³ëüêîñò³ çàñòðàõîâàíèõ îá’ºêò³â àáî

ä³þ÷èõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ íà ïåâí³é òåðèòîð³¿. Éäåòü-

ñÿ ïðî ï³äïðèºìñòâî, ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâîãî àãåíòà. Ï³ä

ñòðàõîâèì ïîðòôåëåì â îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³ ìîæå òà-

êîæ ìàòèñü íà óâàç³ ñóìà ì³ñÿ÷íîãî ñòðàõîâîãî âíåñêó ïî

óêëàäåíèõ äîãîâîðàõ äîâãîñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ

íà âñòàíîâëåí³ äàòè òà òåðèòîð³¿.

168

åêâ³âàëåíòíîñò³ ô³íàíñîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõóâàëüíèêà ³

ñòðàõîâèêà.

ßê åêâ³âàëåíòí³ñòü î÷³êóâàíèõ çíà÷åíü (îáîï³ëüí³

ô³íàíñîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõóâàëüíèêà ³ ñòðàõîâèêà),

ðîçâ’ÿçóºòüñÿ òàê:

(4)

äå: Ð — âåëè÷èíà ç³áðàíèõ ñòðàõîâèõ ïðåì³é; V — âåëè-

÷èíà ñóìàðíèõ âèïëàò ñòðàõîâèêà; Ì — ìàòåìàòè÷íå

ñïîä³âàííÿ (ñåðåäíº, î÷³êóâàíå).

3 ïîãëÿäó òåîð³¿ ðîçîðåííÿ (çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõóâàëü-

íèêà áåçóìîâí³, ñòðàõîâèêà — íåïåðåäáà÷åí³) ðîçðàõîâó-

þòüñÿ ÿê:

(5)

äå: L — ðèçèêîâà íàäáàâêà.

3 ïîãëÿäó òåîð³¿ êîðèñíîñò³ (âàæëèâ³ñòü äëÿ ñòðàõîâè-

êà ïåâíèõ ñòðàõîâèõ ñóì), ðîçðàõîâóºòüñÿ çà äîïîìîãîþ

ôóíêö³¿ êîðèñíîñò³:

(6)

äå: u — ôóíêö³¿ êîðèñíîñò³.

Êëàñè÷íèé ï³äõ³ä äî âèçíà÷åííÿ òàðèô³â — öå ðîçðà-

õóíîê òàðèô³â çà äîãîâîðàìè çàãàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ (ÿê³

íå º äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ).

Ïðè ðîçðàõóíêó íåòòî-ïðåì³¿ çà äîãîâîðàìè çàãàëüíî-

ãî ñòðàõóâàííÿ ââàæàþòü, ùî âåëè÷èíà N — ðàçîâî¿ íåò-

òî-ïðåì³¿ âèðàæàº åêâ³âàëåíòí³ñòü çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâè-

êà òà ñòðàõóâàëüíèê³â ³ ïðîïîðö³éíà âåëè÷èí³ S —

ñòðàõîâî¿ ñóìè:

(7)

äå: Òî — êîåô³ö³ºíò ïðîïîðö³éíîñò³, ÿêèé ³ º íåòòî-òà-

ðèô (íåòòî-ñòàâêà).

Áðóòòî-ïðåì³ÿ Â, àáî ïðîñòî ñòðàõîâà ïðåì³ÿ, ïðî-

ïîðö³éíà íåòòî-ïðåì³¿ N íà êîåô³ö³ºíò ïðîïîðö³éíîñò³ a

(a >1), ÿêèé ì³ñòèòü â ñîá³ äîëþ f — íàâàíòàæåííÿ

(àäì³í³ñòðàòèâí³ âèòðàòè, êîì³ñ³éí³, ïëàíîâèé ïðèáóòîê)

(8)

171

ª ïåâí³ îñîáëèâîñò³, âëàñòèâ³ ñòðàõîâîìó ïîðòôåëþ

ïî äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ó öüîìó âèä³ ñòðàõóâàí-

íÿ íà ñòðóêòóðó ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ âïëèâàº òàê çâàíå

«ñòîðíî» â³äìîâà ñòðàõóâàëüíèêà â³ä âèêîíàííÿ óìîâ äîãî-

âîðó ùå äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó éîãî ä³¿. Òóò ñòîðîíà â

ñîö³àëüíîìó àñïåêò³ ïîêàçóº, ùî ïîïèò íà ïåâíó ñòðàõîâó

ïîñëóãó äàíèì ñòðàõîâèêîì íå ìîæå áóòè çàäîâîëåíèé.

Äëÿ çáàëàíñîâàíîãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ÿê îñíîâè

çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é

âàæëèâå çíà÷åííÿ ìàº éîãî îäíîð³äí³ñòü çà îáñÿãîì ñòðà-

õîâî¿ ñóìè îá’ºêò³â òà çà â³äïîâ³äíîþ ¿ì ñóêóïí³ñòþ ðè-

çèê³â. Çà âåëè÷èíîþ ñòðàõîâî¿ ñóìè îäíîð³äí³ñòü ñòðàõî-

âîãî ïîðòôåëÿ âñòàíîâëþºòüñÿ äîñèòü ïðîñòî äî

áëèçüêèõ ó ãðîøîâîìó âèðàç³ ñòðàõîâèõ ñóì ð³çíèõ

îá’ºêò³â. Ñòîñîâíî éìîâ³ðíîñò³ çáèòêó — íåîáõ³äí³ ðîç-

ðàõóíêè, ùî îïèðàþòüñÿ íà ïîêàçíèê ðîçñ³þâàííÿ ñòðà-

õîâî¿ ñóìè, ÿêà â³äîáðàæàº ÷àñòêó äîãîâîð³â ç ìàêñè-

ìàëüíîþ ³ ì³í³ìàëüíîþ ñóìîþ.

25. Ñòðàõîâà ñóìà (sum insured) — ìåæà ãðîøîâèõ çî-

áîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà ùîäî êîìïåíñàö³¿ çàâäàíèõ ñòðàõî-

âîþ ïîä³ºþ çáèòê³â ñòðàõóâàëüíèêàì.

26. Ñòðàõîâèé òàðèô — öå ñòàâêà ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿ ç

îäèíèö³ ñòðàõîâî¿ ñóìè àáî âàðòîñò³ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ

çà âèçíà÷åíèé ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ.

Ðîçðàõóíîê ñòðàõîâîãî òàðèôó ïðîâîäÿòü çà óìîâè, ùî

ñòðàõîâèõ ïðåì³é, îá÷èñëåíèõ íà îñíîâ³ öüîãî òàðèôó,

ìàº áóòè äîñòàòíüî, àáè ñòðàõîâèê ì³ã âèêîíàòè ñâî¿ çî-

áîâ’ÿçàííÿ ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè (òîáòî ïðîâåñòè âè-

ïëàòè) ³ ïîêðèòè âèòðàòè íà óòðèìàííÿ ñòðàõîâî¿ êîì-

ïàí³¿, à òàêîæ îäåðæàòè ïðèáóòîê. Òîìó ïîâíèé

ñòðàõîâèé òàðèô (áðóòòî-òàðèô) âêëþ÷àº â ñåáå äâ³

íåâ³ä’ºìí³ ÷àñòèíè: íåòòî-òàðèô ³ íàâàíòàæåííÿ. Ïðè

ðîçðàõóíêó òàðèô³â ñïî÷àòêó îá÷èñëþºòüñÿ íåòòî-òàðèô.

Ñàìå â³í çàáåçïå÷óº ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó äëÿ

ìàéáóòí³õ âèïëàò.

Â àêòóàðí³é ïðàêòèö³ âèêîðèñòîâóþòüñÿ ìåòîäè îá-

÷èñëåííÿ òàðèôíèõ ñòàâîê, ÿê³ áàçóþòüñÿ íà ïðèíöèï³

170

],[YMP =

,][ LYMP +=

),()]([ VuYpVuM =−+

,ToSN =

,aNB =

ö³íó ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè. Ö³íà ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè (ñòðàõîâà

ïðåì³ÿ) îá÷èñëþºòüñÿ çà ôîðìóëîþ:

Ñòðàõîâà ïðåì³ÿ = ñòðàõîâà ñóìà

õ ñòðàõîâèé òàðèô (9)

28. Îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — ïåðåäáà÷åíèé

óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ îêðåìà ïîä³ÿ àáî ñóêóïí³ñòü ïîä³é,

ïðè íàñòàíí³ ÿêèõ âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ

àáî ñòðàõîâà ñóìà. Ñòðàõîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ìîæå âñòà-

íîâëþâàòèñü çàêîíîäàâñòâîì òà ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ,

àáî âèçíà÷àòèñÿ çà ïîãîäæåííÿì ñòðàõóâàëüíèêà òà ñòðàõî-

âèêà ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Çàëåæíî â³ä ê³ëüêîñò³ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â, ùî âõîäÿòü

â îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³, âèð³çíÿþòü øèðîêèé ³

îáìåæåíèé îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Îáìåæåííÿ

ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîâ’ÿçàíî, ÿê ïðàâèëî, ç ïðàã-

íåííÿì ñòðàõîâèêà çàáåçïå÷èòè íåîáõ³äíó ô³íàíñîâó

ñò³éê³ñòü ñòðàõîâèõ îïåðàö³é. Îá’ºì ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³-

äàëüíîñò³ ñêëàäàºòüñÿ ç ïåðåë³êó íåáåçïåê, ùî õàðàêòåðí³

äëÿ â³äïîâ³äíèõ îá’ºêò³â.

29. Ñòðàõîâèé âèïàäîê.

Ñòðàõîâèé âèïàäîê îçíà÷àº ðåàë³çîâàíó ã³ïîòåòè÷íó

ìîæëèâ³ñòü íàíåñåííÿ çáèòêó îá’ºêòó ñòðàõóâàííÿ.

Íàñë³äêè ñòðàõîâîãî âèïàäêó âèðàæàþòüñÿ â ÷àñòêîâîìó

ïîøêîäæåíí³ àáî ïîâíîìó çíèùåíí³ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ

(îêð³ì ëþäåé). Íå â³äíîñÿòüñÿ äî ñòðàõîâèõ âèïàäê³â

ïîä³¿, ÿê³ õî÷à é âèêëèêàëè çáèòîê, àëå íå ñóïåðå÷àòü

íîðìàëüíîìó òåõíîëîã³÷íîìó öèêëó â ïðîöåñ³ âèðîá-

íèöòâà. Òîìó ïðè âíåñåíí³ â äîãîâ³ð óìîâ ñòðàõóâàííÿ,

íåîáõ³äíî ÷³òêî ôîðìóëþâàòè ïîä³¿, ùî âêëþ÷àþòüñÿ â

îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâèêà.

Â ìîìåíò óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ éîãî îá’ºêò

çíàõîäèòüñÿ ó ïåâíîìó ñòàí³, ùî âèçíà÷àºòüñÿ ñïåö³à-

ë³ñòàìè ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ çàëåæíî â³ä äåÿêèõ îçíàê,

ÿê³ ñïîñòåð³ãàþòüñÿ ³ ðåºñòðóþòüñÿ ñòðàõîâèêîì. Ôàêòî-

ðè, ÿêèìè âèçíà÷àºòüñÿ ðåºñòðàö³ÿ ðèçèêó, íàçèâàþòüñÿ

ðèçèêîâèìè îáñòàâèíàìè. Âèâ÷åííÿ ðèçèêîâèõ îáñòàâèí

173

Çàóâàæèìî, ùî âåëè÷èíà íåòòî-òàðèôó ³ñòîòíî çàëå-

æèòü â³ä:

- çàïëàíîâàíî¿ ê³ëüêîñò³ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ çà âèç-

íà÷åíèì ðèçèêîì ³ çìåíøóºòüñÿ ç ¿õ çðîñòàííÿì äî ìàòå-

ìàòè÷íîãî ñïîä³âàííÿ âåëè÷èíè çáèòê³â ç îäèíèö³ ñòðà-

õîâî¿ ñóìè;

- â³ä çíà÷åííÿ äîâ³ðíî¿ éìîâ³ðíîñò³ øóêàíîãî òàðèôó

³ çðîñòàº ç íàáëèæåííÿì öüîãî çíà÷åííÿ äî îäèíèö³;

- â³ä òî÷íîñò³ âèáîðó çíà÷åííÿ êîåô³ö³ºíòà çáèòêî-

âîñò³.

27. Ñòðàõîâà ïðåì³ÿ.

Ïëàòîþ çà ñòðàõóâàííÿ º ñòðàõîâà ïðåì³ÿ, ÿêó ñòðàõó-

âàëüíèê çîáîâ’ÿçàíèé âíåñòè ñòðàõîâèêîâ³ çã³äíî ç äîãî-

âîðîì ñòðàõóâàííÿ. Ò³ëüêè ñïëàòà ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðà-

õîâî¿ ïðåì³¿ (àáî ïåðøîãî ïëàòåæó ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿, êîëè

âîíà ñïëà÷óºòüñÿ â ê³ëüêà ñòðîê³â) ðîáèòü äîãîâ³ð ñòðàõó-

âàííÿ ÷èííèì, ÿêùî ³íøå íåïåðåäáà÷åíå óãîäîþ ñòîð³í.

Ñâîº÷àñíå âíåñåííÿ ñòðàõîâèõ ïðåì³é — îäèí ç íàéâàæ-

ëèâ³øèõ îáîâ’ÿçê³â ñòðàõóâàííÿ ùîäî ñòðàõîâèêà. Ñàìå

íàäõîäæåííÿ ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿ ïðèâîäèòü ó ä³þ ìåõàí³çì

ñòðàõîâîãî çàõèñòó.

Òåðì³í «ñòðàõîâà ïðåì³ÿ» — çàãàëüíîïðèéíÿòèé ó ñâ³-

òîâ³é ïðàêòèö³. Ó ïðàêòèö³ óêðà¿íñüêèõ ñòðàõîâèê³â ³ â

óêðà¿íñüêîìó çàêîíîäàâñòâ³ ÷àñò³øå âèêîðèñòîâóºòüñÿ

òåðì³í «ñòðàõîâèé ïëàò³æ» àáî «ñòðàõîâèé âíåñîê». Óñå

öå — ñèíîí³ìè. Àëå ñë³ä çàçíà÷èòè, ùî ³íòåãðàö³ÿ ó ñâ³-

òîâèé ñòðàõîâèé ðèíîê ïîòðåáóº äîäåðæàííÿ ïåâíèõ

ñòàíäàðò³â, çîêðåìà é ó âèçíà÷åíí³ ïîíÿòü. Ç îãëÿäó íà

öå ââàæàºòüñÿ çà äîö³ëüí³øå âæèâàòè òåðì³í «ñòðàõîâà

ïðåì³ÿ».

Ñòðàõîâà ïðåì³ÿ âèçíà÷àºòüñÿ çàëåæíî â³ä ñóìè, íà

ÿêó óêëàäàºòüñÿ äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ (ñòðàõîâî¿ ñóìè), ³

ñòðàõîâîãî òàðèôó. Ðîçì³ð ³ ïîðÿäîê âèçíà÷åííÿ ñòðàõî-

âî¿ ñóìè, à òàêîæ ð³âåíü ñòðàõîâèõ òàðèô³â — öå íàéâàæ-

ëèâ³ø³ åëåìåíòè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, àäæå âîíè º

ô³íàíñîâîþ îñíîâîþ âçàºìîâ³äíîñèí ì³æ ñòðàõîâèêîì ³

ñòðàõóâàëüíèêîì, îñê³ëüêè áåçïîñåðåäíüî âïëèâàþòü íà

172

ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ ñóìè; âêàç³âêó ñòðàõîâîãî ðèçèêó;

ðîçì³ð ñòðàõîâîãî âíåñêó, òåðì³íè ³ ïîðÿäîê éîãî âíå-

ñåííÿ; òåðì³í ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ; ïîðÿäîê çì³íè ³

ïðèïèíåííÿ äîãîâîðó, à òàêîæ äåÿê³ ³íø³ óìîâè çà çãî-

äîþ ñòîð³í. Äî ñòðàõîâîãî ïîë³ñó â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿä-

êó ïîâèíí³ áóòè ïðèêëàäåí³ ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ. Ñòðà-

õîâèé ïîë³ñ áåçïåðå÷íî ñëóæèòü ñâ³ä÷åííÿì âèñíîâêó

äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Ó âèïàäêó âòðàòè ñòðàõîâîãî

ïîë³ñó ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé âèäàòè ñòðàõóâàëüíèêó

äóáë³êàò.

33. Ñòðàõîâèé àêò.

Ñòðàõîâèé àêò — öå äîêóìåíò, ùî ñêëàäàºòüñÿ çà

íàñë³äêàìè îãëÿäó çàñòðàõîâàíîãî îá’ºêòà, ÿêèé ïîñò-

ðàæäàâ â³ä ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

34. Áðóòòî-ïðåì³ÿ — òàðèôíà ñòàâêà ñòðàõîâèêà.

Ñêëàäàºòüñÿ ³ç äîñòàòíüîãî âíåñêó ³ íàäáàâîê íà ïîêðèò-

òÿ âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ç ïîïåðåäæóþ÷èìè çàõîäàìè, âèò-

ðàòàìè íà ïîêðèòòÿ çáèòêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ ³ ò. ä.

Êîæíà íàäáàâêà, ÿêà âêëþ÷åíà â áðóòòî-ïðåì³þ, ïðèçâî-

äèòü äî çá³ëüøåííÿ òàðèôíî¿ ñòàâêè.

35. Íåòòî-ïðåì³ÿ — ÷àñòèíà ñòðàõîâîãî âíåñêó, ÿêà

íåîáõ³äíà äëÿ ïîêðèòòÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ç äàíîãî âèäó

ñòðàõóâàííÿ çà ïåâíèé ïðîì³æîê ÷àñó. Ðîçì³ð íåòòî-

ïðåì³¿ ïðÿìî ïîâ’ÿçàíèé ³ç ðîçâèòêîì ðèçèêó. Àëå ìîæ-

ëèâ³ ³ ïîçèòèâí³, ³ íåãàòèâí³ éîãî â³äõèëåííÿ. Äëÿ êîì-

ïåíñàö³¿ ìîæëèâèõ â³äõèëåíü äî ðèçèêîâî¿ ïðåì³¿

äîäàòêîâî âðàõîâóºòüñÿ ãàðàíò³éíà (ñòàá³ë³çàö³éíà) íàä-

áàâêà.

Íåòòî-ïðåì³ÿ â ìàéíîâîìó ³ îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³

ìàº ð³çíó ñòðóêòóðó: íåòòî-ïðåì³ÿ ìàéíîâîãî ñòðàõóâàí-

íÿ ñêëàäàºòüñÿ ç ðèçèêîâî¿ ïðåì³¿ ³ ñòàá³ë³çàö³éíî¿ íàä-

áàâêè; íåòòî-ïðåì³ÿ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ñêëàäàºòüñÿ

ç ðèçèêîâî¿ ïðåì³¿ ³ îùàäíîãî (íàêîïè÷óâàëüíîãî) âíåñ-

êó, ³íêîëè äî íèõ äîäàºòüñÿ ñòàá³ë³çàö³éíà íàäáàâêà.

36. Àáàíäîí — öå â³äìîâà ñòðàõóâàëüíèêà â³ä ïðàâ íà

çàñòðàõîâàíå ìàéíî íà êîðèñòü ñòðàõîâèêà ç ìåòîþ îòðè-

175

äîçâîëÿº ïðîãíîçóâàòè ìîæëèâ³ñòü íàñòàííÿ äàíî¿ ïîä³¿ ó

ìàéáóòíüîìó. Àëå ëèøå îäíà ÷è äåê³ëüêà ðèçèêîâèõ îá-

ñòàâèí çóìîâëþþòü ðåàë³çàö³þ ðèçèêó, òîáòî çóìîâëþ-

þòü íàñòàííÿ ðèçèêîâîãî âèïàäêó. Ñòðàõîâèé âèïàäîê

ñòîñîâíî äî áàãàòüîõ îá’ºêò³â ñòðàõóâàííÿ çóìîâëþº êó-

ìóëÿö³þ ðèçèêó, òîáòî ìîæå âèêëèêàòè êàòàñòðîô³÷íèé

ðèçèê. Ó ïðàêòè÷í³é ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ ñïåö³àë³ñò³â

äîö³ëüíî ðîçð³çíÿòè ñòðàõîâèé âèïàäîê ³ ñòðàõîâó ïîä³þ.

30. Ñòðàõîâèé çáèòîê.

Ñòðàõîâèé çáèòîê — öå çáèòîê, âèðàæåíèé â ãðîøî-

âèõ îäèíèöÿõ, ùî áóâ íàíåñåíèé ñòðàõîâîþ ïîä³ºþ, ÿêà

îáóìîâëåíà â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ, çàçíà÷åíà â ñòðàõî-

âîìó àêò³, ÿêèé ï³äïèñàëè âñ³ ó÷àñíèêè ñòðàõîâîãî ïðî-

öåñó.

31. Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ.

Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ — öå ãðîøîâà ñóìà, ÿêà âèï-

ëà÷óºòüñÿ ñòðàõîâèêîì çà óìîâàìè ìàéíîâîãî ñòðàõóâàí-

íÿ ³ ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ç íàñòàííÿì ñòðàõîâîãî

âèïàäêó.

Çã³äíî ³ç Çàêîíîì ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ íå ìîæå

ïåðåâèùóâàòè ðîçì³ðó ïðÿìîãî çáèòêó, ÿêîãî çàçíàâ

ñòðàõóâàëüíèê. Íåïðÿì³ çáèòêè ââàæàþòüñÿ çàñòðàõîâà-

íèìè, ÿêùî öå ïåðåäáà÷åíî äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. ßê-

ùî ìàéíî çàñòðàõîâàíî â ê³ëüêîõ ñòðàõîâèê³â ³ çàãàëüíà

ñòðàõîâà ñóìà ïåðåâèùóº ñïðàâæíþ âàðò³ñòü ìàéíà, òî ³

ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ, âèïëà÷óâàíå óñ³ìà ñòðàõîâèêà-

ìè, íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³ ìàéíà. Ïðè

öüîìó êîæíèé ñòðàõîâèê çä³éñíþº âèïëàòó ïðîïîðö³éíî

ðîçì³ðîâ³ ñòðàõîâî¿ ñóìè çà óêëàäåíèì íèì äîãîâîðîì

ñòðàõóâàííÿ.

32. Ñòðàõîâèé ïîë³ñ (Ñâ³ä÷åííÿ ñòðàõîâå) — äîêóìåíò,

ùî ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿäêó âèäàº

ñòðàõóâàëüíèêó íà ï³äòâåðäæåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Ïîë³ñ ñòðàõîâèé ïîâèíåí ì³ñòèòè òàêó ³íôîðìàö³þ: íà-

çâó äîêóìåíòà; þðèäè÷íó àäðåñó ³ áàíê³âñüê³ ðåêâ³çèòè

ñòðàõîâèêà; ïð³çâèùå, ³ì’ÿ ³ ïî áàòüêîâ³ àáî íàçâó ñòðàõó-

âàëüíèêà, éîãî àäðåñó; âêàç³âêó îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ;

174

Íàïðèêëàä, ÿêùî ñòðàõîâà ñóìà ñòàíîâèòü 100 òèñ.

ãðí., óìîâíà ôðàíøèçà — 20% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, òîáòî

20 òèñ. ãðí., à çáèòêè ñòðàõóâàëüíèêà ñòàíîâëÿòü 18 òèñ.

ãðí., òî ñòðàõîâèê çâ³ëüíÿºòüñÿ â³ä áóäü-ÿêî¿ êîìïåíñàö³¿

çáèòê³â ñòðàõóâàëüíèêó.

ßêùî æ çà ³íøèõ ð³âíèõ óìîâ çáèòêè ñòàíîâëÿòü 60 òèñ.

ãðí., òî ñòðàõîâèê â³äøêîäîâóº óñ³ 60 òèñ. ãðí., íå

çâ³ëüíÿþ÷èñü â³ä 20 òèñ. ãðí., ÿê³ â äîãîâîð³ áóëè çàñòåðå-

æåí³ ÿê óìîâíó ôðàíøèçó.

Áåçóìîâíà ôðàíøèçà òåæ ïåðåäáà÷àº ïåâíå çàñòåðå-

æåííÿ â ñòðàõîâîìó äîãîâîð³. Âîíà çà áóäü-ÿêèõ óìîâ

çâ³ëüíÿº ñòðàõîâèêà â³ä ïîâíî¿ êîìïåíñàö³¿ ñòðàõîâî¿ ñó-

ìè íåçàëåæíî â³ä âåëè÷èíè çáèòê³â. Ïðè áåçóìîâí³é

ôðàíøèç³ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ çàâæäè äîð³âíþº

ð³çíèö³ ì³æ çáèòêàìè òà áåçóìîâíîþ ôðàíøèçîþ. Íàïðè-

êëàä, ÿêùî ñòðàõîâà ñóìà äîð³âíþº 100 òèñ. ãðí., áåçóìîâ-

íà ôðàíøèçà — 20 òèñ. ãðí., òî ïðè çáèòêàõ äî 20 òèñ. ãðí.

ñòðàõîâèê íå â³äïîâ³äàº ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì, à ïðè

çáèòêàõ, ùî ñòàíîâëÿòü, ïðèì³ðîì, 70 òèñ. ãðí., â³äøêîäî-

âóº ò³ëüêè 50 òèñ. ãðí. (70 òèñ. ãðí.— 20 òèñ. ãðí.).

Òàêèì ÷èíîì, ôðàíøèçà íàçèâàºòüñÿ áåçóìîâíîþ òî-

ìó, ùî âîíà (áåçóìîâíî, íåçàëåæíî â³ä óìîâ) çà áóäü-

ÿêèõ óìîâ âèëó÷àºòüñÿ ³ç çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà, ³ óìîâ-

íîþ, îñê³ëüêè âèëó÷àºòüñÿ çà óìîâè, ùî çáèòêè íå

ïåðåâèùóþòü âñòàíîâëåíî¿ âåëè÷èíè ôðàíøèçè.

39. Àíäåððàéòåð — 1) ôàõ³âåöü âèñîêî¿ êâàë³ô³êàö³¿ â

ãàëóç³ ñòðàõîâîãî á³çíåñó, ÿêèé ìàº âëàäí³ ïîâíîâàæåííÿ

â³ä êåð³âíèöòâà ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ïðèéìàòè íà ñòðàõó-

âàííÿ çàïðîïîíîâàí³ ðèçèêè, âèçíà÷àº òàðèôí³ ñòàâêè ³

êîíêðåòí³ óìîâè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ öèõ ðèçèê³â, âè-

õîäÿ÷è ç íîðì ñòðàõîâîãî ïðàâà òà åêîíîì³÷íî¿ äîö³ëü-

íîñò³. Àíäåððàéòåð ìîæå âèêîíóâàòè ôóíêö³¿ ñþðâåéåðà;

2) ÷ëåí ñòðàõîâî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéäà», ÿêèé ñà-

ìîñò³éíî àáî ó ðàìêàõ ñèíäèêàòó ï³äïèñóº ñòðàõîâ³ ïî-

ë³ñè «Ëëîéäà»;

3) áóäü-ÿêà ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà çàéìà-

ºòüñÿ ïðîäàæåì ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â êë³ºíòàì ³ çä³éñíþº

177

ìàííÿ ïåâíî¿ ñòðàõîâî¿ ñóìè. Àáàíäîí íàäàºòüñÿ óìîâíî

³ íå ìîæå áóòè â³äì³íåíèé. Âèêîðèñòîâóºòüñÿ ó âèïàäêó,

êîëè çàñòðàõîâàíå ìàéíî ââàæàºòüñÿ ïîãèáëèì. ßêùî

îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ º íå ïîãèáëèì, òî ñòðàõîâèê ìîæå

ïîòðåáóâàòè â³ä ñòðàõóâàëüíèêà ïðèéíÿòè ìàéíî íàçàä òà

ïîâåðíóòè ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ.

37. Ðåãðåñ — ïðàâî ñòðàõîâèêà íà âèñóíåííÿ ó ìåæàõ

ôàêòè÷íî ñïëà÷åíî¿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñóìè â³äøêîäóâàí-

íÿ çáèòêó ïðåòåíç³¿ äî òðåòüî¿ ñòîðîíè, ÿêà âèííà ó ñòðà-

õîâîìó âèïàäêó, ç ìåòîþ îòðèìàííÿ â³ä íå¿ êîìïåíñàö³¿

çà íàíåñåíó øêîäó çã³äíî ç ñóáðîãàö³ºþ.

Ñóáðîãàö³ÿ — öå ïåðåäàííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðàõî-

âèêîâ³ ïðàâà íà ñòÿãíåííÿ çàïîä³ÿíî¿ øêîäè ç òðåò³õ

(âèííèõ) îñ³á ó ìåæàõ âèïëà÷åíî¿ ñóìè.

Íà ïðàêòèö³ öå ïðàâî âèêîðèñòîâóºòüñÿ ùå äî íàñòàí-

íÿ ðåàëüíî¿ âèïëàòè â³äøêîäóâàííÿ. Íàïðèêëàä, ÿêùî

÷åðåç äîðîæíî-òðàíñïîðòíó ïðèãîäó òðåòÿ îñîáà ñåðéîç-

íî ïîøêîäèëà àâòîìîá³ëü ñòðàõóâàëüíèêà ³ ïðîòè ö³º¿

îñîáè ïîðóøåíî êðèì³íàëüíó ñïðàâó, ñòðàõîâèê ùå äî

âèïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ìîæå ïîäàòè ïîçîâ äî

ñóäó íà ïðåäìåò ñòÿãíåííÿ ç âèííîãî çàâäàíî¿ øêîäè â

ò³é ÷àñòèí³, ÿêó ñòðàõîâèê ìàº ñïëàòèòè ñòðàõóâàëüíèêó.

Òàêà ä³ÿ íàçèâàºòüñÿ ðåãðåñîì.

Ðåãðåñ âèêëþ÷àºòüñÿ, êîëè â³í íàïðàâëåíèé ïðîòè

÷ëåí³â ðîäèíè, ÿê³ âåäóòü ç³ ñòðàõóâàëüíèêîì ñï³ëüíå

ãîñïîäàðñòâî.

38. Ôðàíøèçà — çâ³ëüíåííÿ ñòðàõîâèêà â³ä ïîâíîãî

ïîêðèòòÿ çáèòê³â, ïåðåäáà÷åíà ï³äïèñàíèì ñòðàõîâèì äî-

ãîâîðîì. Âîíà ìîæå áóòè âñòàíîâëåíà ó â³äñîòêàõ àáî â

àáñîëþòíèõ ðîçì³ðàõ ñòîñîâíî ñòðàõîâî¿ ñóìè, âàðò³ñíî¿

îö³íêè îá’ºêòà àáî ðîçì³ð³â çáèòê³â.

Çàâäÿêè çàñòîñóâàííþ ôðàíøèçè äîñÿãàºòüñÿ ïîºä-

íàííÿ ñàìîñòðàõóâàííÿ ç³ ñòðàõóâàííÿì.

Ðîçð³çíÿþòü óìîâíó òà áåçóìîâíó ôðàíøèçè.

Óìîâíà ôðàíøèçà çâ³ëüíÿº ñòðàõîâèêà â³ä â³äïîâ³-

äàëüíîñò³ çà çáèòêè, ÿê³ íå ïåðåâèùóþòü âñòàíîâëåíî¿

ôðàíøèçè, ³ çîáîâ’ÿçóº éîãî ïîêðèâàòè çáèòêè ïîâí³ñòþ,

ÿêùî ðîçì³ð ¿õ ïåðåâèùóº ôðàíøèçó.

176

òîäîëîã³¿ òà îá÷èñëåííÿì ñòðàõîâèõ òàðèô³â, ðîçðàõóíêà-

ìè ðåçåðâó ñòðàõîâèõ âíåñê³â çà äîâãîñòðîêîâèìè âèäàìè

ñòðàõóâàííÿ, âèçíà÷åííÿì ðîçì³ð³â êðåäèò³â ïî äîãîâî-

ðàõ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ òà ïåíñ³é. Íà àêòóàð³ÿ ïîêëà-

äàºòüñÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà òå, ùîá ñòðàõîâ³ ôîíäè áóëè

äîñòàòí³ìè íà òîé ìîìåíò, êîëè êîìïàí³¿ äîâåäåòüñÿ âè-

êîíóâàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ çà âèäàíèìè ïîë³ñàìè.

42. Àêòóàðí³ ðîçðàõóíêè — ñèñòåìà ìàòåìàòè÷íèõ ³

ñòàòèñòè÷íèõ çàêîíîì³ðíîñòåé, ðåãëàìåíòóþ÷èõ âçàºìî-

â³äíîñèíè ì³æ ñòðàõîâèêîì òà ñòðàõóâàëüíèêîì. Â³äîá-

ðàæàº ó âèãëÿä³ ìàòåìàòè÷íèõ ôîðìóë ìåõàí³çì

ôîðìóâàííÿ òà âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó ó äîâãîñò-

ðîêîâèõ îïåðàö³ÿõ, òîáòî ó ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ òà ïåíñ³¿.

Ïðè ðîçøèðåíîìó ïîÿñíåíí³ äî àêòóàðíèõ ðîçðàõóíê³â

â³äíîñÿòü ðîçðàõóíêè òàðèô³â çà áóäü-ÿêèì âèäîì ñòðàõó-

âàííÿ. Àêòóàðí³ ðîçðàõóíêè äàþòü çìîãó âèçíà÷èòè ÷àñòêó

êîæíîãî ñòðàõóâàëüíèêà ó ñòâîðåí³ ñòðàõîâîãî ôîíäó.

43. Çàñòåðåæåííÿ ïðî çàïàñí³ ÷àñòèíè.

Àâòîòðàíñïîðò òàê ñàìî ÿê ³ áóäü-ÿê³ ³íø³ òðàíñïîðòí³

çàñîáè ñòðàõóºòüñÿ â äîáðîâ³ëüíîìó ïîðÿäêó. ²íäèâ³äó-

àëüíèì ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæóòü áóòè ãðîìàäÿíè, ùî

ïîñò³éíî ïðîæèâàþòü ó êðà¿í³, ³íîçåìö³ é îñîáè áåç ãðî-

ìàäÿíñòâà. Âîíè ïîâèíí³ áóòè ïîâíîë³òí³ìè ³ ìàòè äîêó-

ìåíòàëüíî ï³äòâåðäæåí³ ïðàâà íà òðàíñïîðòíèé çàñ³á,

àáî äîãîâ³ð îðåíäè. Ìîòîòðàíñïîðòí³ çàñîáè ìîæóòü áó-

òè çàñòðàõîâàí³ íåïîâíîë³òí³ìè, êîòðèì çä³éñíèëîñÿ 16

ðîê³â. Îðãàí³çàö³¿, ùî º þðèäè÷íèìè îñîáàìè, ñòðàõóþòü

òðàíñïîðòí³ çàñîáè, ùî çíàõîäÿòüñÿ â íèõ íà áàëàíñ³,

îðåíäîâàí³, ïðèäáàí³ ïî ë³çèíãó ³ ò.ï.

Ó ºâðîïåéñüê³é ïðàêòèö³ ³ñíóº äâà âèäè ñòðàõóâàííÿ

àâòîòðàíñïîðòó: ÊÀÑÊÎ é îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ

öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ó÷àñíèê³â äîðîæíîãî ðóõó.

Ïðè ñòðàõóâàíí³ íà óìîâàõ ÊÀÑÊÎ îá’ºêòîì ñëóæèòü

òðàíñïîðòíèé çàñ³á ó êîìïëåêòàö³¿ çàâîäó-âèãîòîâëþâà-

÷à. Ñòðàõîâèé çàõèñò ìîæå áóòè ðîçøèðåíèé ³ íà äîäàò-

êîâå óñòàòêóâàííÿ, ùî íå âõîäèòü ó çàâîäñüêèé êîì-

ïëåêò, íàïðèêëàä íà òåëåàïàðàòóðó, ïðîòèóãîíí³ çàñîáè,

ñèãíàë³çàö³þ ³ ò.ï.

179

ïðîôåñ³éíèé êîíñàëòèíã â ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ äëÿ

çàö³êàâëåíî¿ ñòîðîíè.

40. Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ.

Ó çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ñòàòòÿ 16 â³äçíà-

÷åíî:

«Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ ðîçðîáëÿþòüñÿ ñòðàõîâèêîì

äëÿ êîæíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ îêðåìî ³ ï³äëÿãàþòü çà-

òâåðäæåííþ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ

ä³ÿëüí³ñòþ ïðè âèäà÷³ ë³öåíç³é íà ïðàâî çä³éñíåííÿ â³ä-

ïîâ³äíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ.

Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ ïîâèíí³ ì³ñòèòè:

- Ïåðåë³ê îá’ºêò³â ñòðàõóâàííÿ.

- Ïîðÿäîê âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè.

- Âèêëþ÷åííÿ ³ç ñòðàõîâèõ âèïàäê³â ³ îáìåæåííÿ

ñòðàõóâàííÿ.

- Òåðì³í òà ì³ñöå ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

- Ïîðÿäîê óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

- Ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ñòîð³í.

- Ä³¿ ñòðàõóâàëüíèêà ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

- Ïåðåë³ê äîêóìåíò³â, ùî ï³äòâåðäæóþòü íàñòàííÿ

ñòðàõîâîãî âèïàäêó òà ðîçì³ð çáèòê³â.

- Ïîðÿäîê ³ óìîâè âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì.

- Òåðì³í ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ ïðî âèïëàòó àáî â³äìîâó

ó âèïëàò³ ñòðàõîâî¿ ñóìè òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

- Óìîâè ïðèïèíåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

- Ïîðÿäîê âèð³øåííÿ ñïîð³â.

- Ñòðàõîâ³ òàðèôè.

- Îñîáëèâ³ óìîâè.

Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ

ìàº ïðàâî â³äìîâèòè ó âèäà÷³ ë³öåíç³é, ÿêùî ïîäàí³ ïðà-

âèëà ñòðàõóâàííÿ ñóïåðå÷àòü ÷èííîìó çàêîíîäàâñòâó òà

íå â³äïîâ³äàþòü âèìîãàì ö³º¿ ñòàòò³».

Ó ðàç³ âíåñåííÿ çì³í äî ïðàâèë ñòðàõîâèê ïîâèíåí

ïîäàòè ö³ çì³íè äî Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõî-

âîþ ä³ÿëüí³ñòþ äëÿ ïîãîäæåííÿ.

41. Àêòóàð³é (àñtuàãó) — îô³ö³éíî óïîâíîâàæåíà îñî-

áà, ôàõ³âåöü ç³ ñòðàõîâî¿ ìàòåìàòèêè, ÿêèé âîëîä³º òå-

îð³ºþ àêòóàðíèõ ðîçðàõóíê³â ³ çàéìàºòüñÿ ðîçðîáêîþ ìå-

178