Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

íÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ïðîäóêö³ÿ, íå äîâåäåíà äî ãîòîâ-

íîñò³, ñòðàõóºòüñÿ íà îñíîâ³ âàðòîñò³ çàòðà÷åíî¿ ñèðîâè-

íè, ìàòåð³àë³â, åíåðã³¿ òà ïðàö³, çä³éñíåíèõ äî ÷àñó íà-

ñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Äëÿ âèçíà÷åííÿ ¿¿ âåëè÷èíè

âèêîðèñòîâóþòüñÿ çàòâåðäæåí³ ö³íè, íîðìè òà ðîçö³íêè

äëÿ äàíîãî âèäó ðîá³ò. Þðèäè÷í³ òà ô³çè÷í³ îñîáè ìî-

æóòü çàñòðàõóâàòè ìàòåð³àëüí³ àêòèâè ÿê çà ïîâíîþ

îö³íêîþ ¿õ, òàê ³ íà ïåâíó ÷àñòêó (â³äñîòîê). ßêùî çàñòî-

ñîâóºòüñÿ äðóãèé ï³äõ³ä, öå îçíà÷àº, ùî âñ³ îá’ºêòè ââà-

æàþòüñÿ çàñòðàõîâàíèìè íà îäíàêîâó ÷àñòêó â³ä âêàçàíî¿

óæå îö³íêè.

Ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ ðîçâèòêó íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà

Óêðà¿íè ïðîáëåìà îö³íêè áóäü-ÿêîãî ìàéíà íàáèðàº

îñîáëèâîãî çíà÷åííÿ, òîìó ùî â³äáóâàºòüñÿ ïîñò³éíå

çðîñòàííÿ ö³í íà ðóõîìå òà íåðóõîìå ìàéíî. Ïîâíîþ

ì³ðîþ íåéòðàë³çóâàòè âïëèâ ³íôëÿö³¿ íà éîãî ñòðàõîâó

îö³íêó íåìîæëèâî, àëå çìåíøèòè ¿¿ íàñë³äêè ïîòð³áíî.

Ìîæíà çàïðîïîíóâàòè íàéá³ëüø ïðîñòèé âàð³àíò ðîç-

â’ÿçàííÿ ö³º¿ ïðîáëåìè øëÿõîì, íàïðèêëàä, â³äìîâè â³ä

îáîâ’ÿçêîâîãî çàëèøåííÿ íà â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõóâàëü-

íèêà ïåâíî¿ ÷àñòèí ìàéíà. Çâè÷àéíî, òàêèé ïðèéîì äàº

ðåçóëüòàò ïðè â³äíîñíî íåçíà÷íèõ òåìïàõ ³íôëÿö³¿ — â

ìåæàõ ÇÎ% ùîð³÷íî. Ïðàâîì³ðíî òàêîæ çàñòîñîâóâàòè

ñòðàõóâàííÿ ìàéíà çà éîãî ïåðâ³ñíîþ àáî â³äíîâëþâàëü-

íîþ âàðò³ñòþ áåç âðàõóâàííÿ çíîñó. Çàçíà÷èìî, îäíàê,

ùî âèêëàäåíå ìàº ñåíñ ëèøå äëÿ ôîíä³â ³ç íåçíà÷íèì

ô³çè÷íèì çíîñîì, ó ìåæàõ äåê³ëüêîõ ðîê³â.

Ñêëàäí³øèì, àëå é åôåêòèâí³øèì, º ñòðàõóâàííÿ ç

óìîâîþ â³äøêîäóâàííÿ âòðàò, â³äíåñåíèõ äî ðåàëüíî¿

(ðèíêîâî¿) âàðòîñò³ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â íà äåíü ¿õ ïî-

øêîäæåííÿ (çàãèáåë³). Ó öüîìó ðàç³ ïðè óêëàäåíí³ äîãî-

âîðó ñòðàõóâàííÿ íà ð³ê íåîáõ³äíî çà ïîãîäæåííÿì îáîõ

ïàðòíåð³â îö³íèòè ñåðåäí³é î÷³êóâàíèé ³íäåêñ ³íôëÿö³¿,

ÿêèé ³ áóäå çàñòîñîâóâàòèñü äëÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè ìàéíà ³

âñòàíîâëåííÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â. Ìîæëèâå òàêîæ âèêî-

ðèñòàííÿ óìîâ óêëàäåííÿ äîãîâîðó íà ð³÷íèé ñòðîê, ç

ïåð³îäè÷íèì êîðèãóâàííÿì (ïåðåðàõóíêîì) ñòðàõîâèõ

ïëàòåæ³â, íàïðèêëàä, ùîêâàðòàëüíî Çàñòîñóâàííÿ òàêèõ

äîãîâîð³â îçíà÷àº, ùî ³ ñòðàõîâèê, ³ ñòðàõóâàëüíèê áå-

201

äîñë³äíèöüêèõ ðîá³ò, à òàêîæ åêñïîíóþòüñÿ íà âèñòàâö³,

òî ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ïî÷èíàºòüñÿ ç ìîìåíòó ïå-

ðåì³ùåííÿ ¿õ ç ïîñò³éíîãî ì³ñöÿ çíàõîäæåííÿ äî óïàêó-

âàííÿ ç ìåòîþ òðàíñïîðòóâàííÿ íà ì³ñöå âèïðîáóâàííÿ

àáî åêñïîíóâàííÿ. Ó öüîìó ðàç³ ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ

ïîøèðþºòüñÿ íà ïåð³îä òèì÷àñîâîãî ñêëàäóâàííÿ (çáåðå-

æåííÿ), âèïðîáóâàííÿ ÷è åêñïîíóâàííÿ ³ çâîðîòíîãî

òðàíñïîðòóâàííÿ íà ì³ñöå ïîñò³éíîãî çíàõîäæåííÿ. Íå

ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ òà ñòðàõîâ³é â³äïîâ³äàëüíîñò³

âòðàòè, ïðè÷èíîþ ÿêèõ º îá’ºêòèâí³ òåõíîëîã³÷í³ àáî

ïðèðîäí³ ïðîöåñè: çáèòêè, çàâäàí³ çàñòðàõîâàíèì òîâà-

ðàì â ðåçóëüòàò³ îáðîáêè ¿õ òåðì³÷íèì âïëèâîì ç ìåòîþ

ïåðåðîáêè ñèðîâèíè, ãîòîâî¿ ïðîäóêö³¿ ÷è ç ³íøîþ ìå-

òîþ (ä³ÿ íà ïðîäóêòè õàð÷óâàííÿ, íàïëàâëåííÿ àáî ãàðÿ-

÷à îáðîáêà ìåòàë³â òîùî).

Äëÿ ïîâíîòè â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàïîä³ÿíèõ îñ-

íîâíèì òà îáîðîòíèì ôîíäàì, äóæå âàæëèâå çíà÷åííÿ

ìàº ïðàâèëüíà ãðîøîâà îö³íêà ¿õ. Çàçíà÷èìî, ùî â óìî-

âàõ ³íôëÿö³¿, õàðàêòåðíî¿ äëÿ åêîíîì³êè Óêðà¿íè íà ñó-

÷àñíîìó åòàï³, ïðîâåäåííÿ òàêî¿ îö³íêè âèìàãàº íå ëèøå

àíàë³çó áóõãàëòåðñüêî¿ çâ³òíîñò³, à é çíàííÿ ðèíêîâî¿

êîí’þíêòóðè é ö³íè íà êîíêðåòí³ ìàòåð³àëüí³ àêòèâè,

ïåðñïåêòèâ ¿õíüîãî ðîçâèòêó òîùî.

72. Ùî áåðåòüñÿ çà îñíîâó ïðè îö³íþâàí³ îñíîâíèõ

ôîíä³â?

Äëÿ îö³íþâàííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â çàñòîñîâóºòüñÿ ¿õíÿ

ïîâíà áàëàíñîâà âàðò³ñòü, çà âèðàõóâàííÿì âåëè÷èíè

çíîñó, à îáîðîòíèõ — çà ôàêòè÷íîþ ñîá³âàðò³ñòþ (ìà-

ëîö³íí³ òà ïðåäìåòè, ùî øâèäêî çíîøóþòüñÿ, — ïîâí³ñ-

òþ). Åêñïîíàòè âèñòàâîê, êîëåêö³é, àíòèêâàð³àòó òîùî

ñòðàõóþòüñÿ çà ¿õíüîþ âàðò³ñòþ íà îñíîâ³ ïîäàíèõ ñòðà-

õóâàëüíèêîì äîêóìåíò³â àáî çà ¿õíüîþ åêñïåðòíîþ îö³í-

êîþ. Äëÿ îö³íêè ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³¿

âëàñíîãî âèðîáíèöòâà çàñòîñîâóºòüñÿ ¿¿ ôàêòè÷íà ñîá³-

âàðò³ñòü, àëå íå âèùå âàðòîñò³, çàñòðàõîâàíî¿ íà îñíîâ³

äåðæàâíèõ çàêóï³âåëüíèõ ö³í. Íåçàâåðøåíå áóä³âíèöòâî

îö³íþºòüñÿ çà ôàêòè÷íî çä³éñíåíèìè çàòðàòàìè ô³íàíñî-

âèõ, ìàòåð³àëüíèõ ³ òðóäîâèõ ðåñóðñ³â äî ìîìåíòó íàñòàí-

200

âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ìàéíà, îäåðæàíî-

ãî ï³äïðèºìñòâîì íà óìîâàõ îðåíäè, íå â³äð³çíÿþòüñÿ â³ä

òèõ, ùî çàñòîñîâóþòüñÿ â òàêèõ âèïàäêàõ äî âëàñíèõ îñ-

íîâíèõ òà îáîðîòíèõ ôîíä³â. Öå ñòîñóºòüñÿ ³ ìàéíà,

ïðèéíÿòîãî ï³äïðèºìñòâîì äëÿ ïåðåðîáêè àáî ðåìîíòó,

íà çáåðåæåííÿ, ïåðåâåçåííÿ, íà êîì³ñ³þ òîùî. ßêùî çà-

ñòðàõîâàí³ ìàòåð³àëüí³ àêòèâè ïîøêîäæåíî àáî âîíè çà-

ãèíóëè âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó, àëå

âñòàíîâëåíî, ùî â³í ñòàâñÿ âíàñë³äîê íåíàëåæíîãî âèêî-

íàííÿ íà ï³äïðèºìñòâ³ ïðàâèë ç ïîæåæíî¿ áåçïåêè, òåõ-

íîëîã³¿ ç âèðîáíèöòâà ÷è çáåðåæåííÿ îñíîâíèõ òà îáî-

ðîòíèõ ôîíä³â, ñóìà îäíîãî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ

çìåíøóºòüñÿ íà 30%. Ïðè ðîçðàõóíêó ñòàâîê ñòðàõîâèõ

îá’ºêò³â òà óìîâ ñòðàõóâàííÿ çàñòîñîâóþòüñÿ ð³çíî-

ìàí³òí³ ñêèäêè, «íàêèäêè», ï³ëüãè. Òàê, ó ñòðàõóâàíí³

ìàòåð³àëüíèõ àêò³â äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é

ñòàâêè äèôåðåíö³éîâàí³ çàëåæíî â³ä ãàëóç³, â ÿê³é ä³º

ñòðàõóâàëüíèê. Çàíèæåí³ ñòðàõîâ³ ñòàâêè òóò çàñòîñîâó-

þòüñÿ òîä³, êîëè â³í áàæàº çàñòðàõóâàòè âñå ñâîº ìàéíî Ó

ðàç³ âèá³ðêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, êîëè ï³äïèñóºòüñÿ äîãîâ³ð

ñòðàõóâàííÿ ÷àñòèíè ìàéíà, ñòàâêè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â

ï³äâèùóþòüñÿ.

Äëÿ ñòðàõóâàííÿ îñíîâíèõ ³ îáîðîòíèõ ôîíä³â íåäåð-

æàâíèõ ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é âèêîðèñòîâóþòüñÿ

ñòàâêè, äèôåðåíö³éîâàí³ çà ôîðìàìè ãîñïîäàðþâàííÿ ³

âèäàìè ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â. Äåðæàâíèì ³ íåäåðæàâíèì

ï³äïðèºìñòâàì òà îðãàí³çàö³ÿì, ÿê³ ñòðàõóâàëè ñâî¿ îñ-

íîâí³ é îáîðîòí³ ôîíäè çà ïîâíîþ ñòðàõîâîþ îö³íêîþ ³

ïðîòÿãîì äåê³ëüêîõ ðîê³â íå îäåðæóâàëè ñòðàõîâîãî

â³äøêîäóâàííÿ, ñòðàõîâ³ òàðèôè çìåíøóþòüñÿ íà äåÿêèé

ïðîöåíò, ùî â³äïîâ³äàº òðèâàëîñò³ áåççáèòêîâîãî ïå-

ð³îäó. Ïåâí³ ñêèäêè ³ç ñóìè íàðàõîâàíèõ ïëàòåæ³â íàäà-

þòüñÿ òèì ñòðàõóâàëüíèêàì, çàñòðàõîâàí³ îá’ºêòè êîòðèõ

(âèðîáíè÷³ é ñêëàäñüê³ ïðèì³ùåííÿ, íåâèðîáíè÷³ áóä³âë³

é ñïîðóäè) óòðèìóþòüñÿ ç âèêîíàííÿì âèìîã ïîæåæíî¿

áåçïåêè, âèêëàäåíèõ ó íîðìàòèâíî-òåõí³÷íèõ äîêóìåí-

òàõ. Íå îäíàêîâ³ ñòàâêè çàñòîñîâóþòüñÿ ó ñòðàõóâàíí³

ìàéíà ðåë³ã³éíèõ îðãàí³çàö³é, ìóçå¿â, õóäîæí³õ ãàëåðåé

203

ðóòü íà ñåáå ðèçèê ïåðåïëàòè àáî íåäîïëàòè, çàëåæíî â³ä

÷àñòîòè íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Îäíàê òàêà ñèòó-

àö³ÿ íå çàïåðå÷óº éìîâ³ðíîãî õàðàêòåðó â³äíîñèí.

Îñíîâîþ â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â ïðè ïîøêîäæåíí³ ÷è

çàãèáåë³ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â º âèêîíàííÿ âèìîã ñèñòå-

ìè ïðîïîðö³éíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Çì³ñò ¿¿ ïîëÿãàº â òî-

ìó, ùî ïðè ïîøêîäæåíí³ (çàãèáåë³) ìàéíà, ÿêå íàëåæèòü

ñòðàõóâàëüíèêó, â³äøêîäóâàííÿ âñòàíîâëþºòüñÿ íà òîé

ïðîöåíò â³ä âåëè÷èíè çáèòê³â, íà ÿêèé âîíî çàñòðàõîâà-

íî, àëå â ìåæàõ ñòðàõîâî¿ ñóìè. Ðàçîì ç òèì, ÿêùî ïå-

ðåâ³ðêîþ áóäå âñòàíîâëåíî çàíèæåííÿ âàðòîñò³ ìàòå-

ð³àëüíèõ àêòèâ³â ó äîãîâîð³ ïðî äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ

ïîð³âíÿíî ç ôàêòè÷íîþ ñóìîþ, òî ïðîöåíò, íà ÿêèé âî-

íè áóëè çàñòðàõîâàí³, â³äïîâ³äíî çìåíøóºòüñÿ.

Ðîçãëÿíåìî öå òâåðäæåííÿ íà ïðèêëàä³. Íåõàé ìà-

òåð³àëüí³ àêòèâè ï³äïðèºìñòâà áóëè çàñòðàõîâàí³ íà ñóìó

45 òèñ. ãðèâåíü àáî íà 90% ¿õíüî¿ îö³íêè (50 ìëí. ãðèâåíü).

Ï³ñëÿ íàáðàííÿ äîãîâîðîì çàêîííî¿ ñèëè ï³äïðèºìñòâî ùå

çàêóïèëî ìàéíî íà ñóìó 5 ìëí. ãðèâåíü. ßêùî â ðåçóëüòàò³

íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó âñå ìàéíî çàãèíå (ÿê çàñòðà-

õîâàíå, òàê ³ ïðèäáàíå), òî â³äøêîäóâàííÿ ñòàíîâèòèìå

90% éîãî îö³íêè, à ïðè ïîøêîäæåíí³ — â³äïîâ³äíî 90%

çàòðàò íà ðåìîíò. Ïðè çàãèáåë³ âñ³õ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â

íàëåæíå ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ ñòàíîâèëî á 45 ìëí.

ãðèâåíü. Ùîá çàïîá³ãòè âòðàòàì ïðè òàêîìó çíà÷íîìó

ñòðàõîâîìó âèïàäêó, ñòðàõóâàëüíèê³â íàä³ëåíî ïðàâîì

çá³ëüøóâàòè ñòðàõîâó ñóìó. Òåïåð ðîçãëÿíåìî ³íøó ñèòó-

àö³þ. Ñòðàõóâàëüíèê çàçíà÷èâ ó äîãîâîð³ ïðî ñòðàõóâàí-

íÿ îö³íêó ìàéíà íà 2 ìëí. ãðèâåíü, ñòðàõîâó ñóìó — 1,5

ìëí. ãðèâåíü (75% â³ä îö³íêè). Ï³ñëÿ íàñòàííÿ ñòðàõîâî-

ãî âèïàäêó (ïîæåæ³) åêñïåðòè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ñòàëè

âñòàíîâëþâàòè âàðò³ñòü çáèòêó (à çíà÷èòü, ³ ñòðàõîâîãî

â³äøêîäóâàííÿ) ³ âèÿâèëè, ùî íà äàòó ï³äïèñàííÿ äîãî-

âîðó âàðò³ñòü ìàéíà ñòàíîâèëà 2,5 ìëí. ãðèâåíü. Ç îãëÿäó

íà òå, ùî ñòðàõîâó ñóìó áóëî âñòàíîâëåíî 1,5 ìëí. ãðè-

âåíü, ôàêòè÷íî ïðîöåíò çàáåçïå÷åííÿ ñòàíîâèòèìå 60%

(1,5/2.5 õ 100%). Ñàìå öåé ïðîöåíò (à íå 75%) áóäå áðà-

òèñü äî óâàãè ïðè âñòàíîâëåíí³ çáèòêó â³ä ñòðàõîâîãî âè-

ïàäêó ³ íàðàõóâàíí³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Ïðàâèëà

202

âèòðàòè, ÿê³ ïåðåâèùóþòü ä³éñíó âàðò³ñòü ïðè â³äáóäîâ³

áóä³âåëü.

Â Óêðà¿í³ ñòðàõîâà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ îêðåìî äëÿ

êîæíî¿ áóä³âë³ ùî ïðèéìàºòüñÿ íà ñòðàõóâàííÿ, çà äîìî-

âëåí³ñòþ ñòðàõóâàëüíèêà ç³ ñòðàõîâèêîì, àëå íå ìîæå ïå-

ðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³ áóä³âë³ (ñòðàõîâà îö³íêà).

Êîëè äîãîâ³ð óêëàäåíî íà ñòðàõîâó ñóìó, ùî ìåíøà çà

ñòðàõîâó îö³íêó, ñòðàõîâèê íåñå ïðîïîðö³éíó â³äïî-

â³äàëüí³ñòü, òîáòî ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ

ó ðîçì³ð³, ìåíøîìó â³ä çàïîä³ÿíèõ çáèòê³â, ïðîïîðö³éíî

äî â³äíîøåííÿ.

74. ßê âèçíà÷àºòüñÿ ñòðàõîâà ñóìà (âàðò³ñòü áóä³âë³),

ñòðàõîâèé ïëàò³æ äëÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ òà ðîçðàõóíîê

â³äøêîäóâàííÿ?

ßêùî ñòðàõóâàëüíèê ìàº íàì³ð çá³ëüøèòè ñòðàõîâó ñó-

ìó â ïåð³îä ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ (÷åðåç ³íôëÿö³éíå

çðîñòàííÿ âàðòîñò³ áóä³âë³, ó çâ’ÿçêó ç ïðèáóäîâîþ, àáî â

ðàç³ ñòðàõóâàííÿ íå íà ïîâíó âàðò³ñòü), óêëàäàºòüñÿ äî-

äàòêîâèé äîãîâ³ð íà òåðì³í, ùî çàëèøèâñÿ äî ê³íöÿ ÷èí-

íîñò³ îñíîâíîãî äîãîâîðó. Ïðè öüîìó çàãàëüíà ñòðàõîâà

ñóìà çà îñíîâíèì òà äîäàòêîâèì äîãîâîðàìè íå ïîâèííà

ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³ áóä³âåëü. Ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³

âèçíà÷àþòü çà ðîçì³ðîì ñòðàõîâî¿ ñóìè, òåðì³íîì ñòðàõó-

âàííÿ òà ñòóïåíåì ðèçèêó ç îäíî÷àñíèì âèêîðèñòàííÿì

ãðàíè÷íèõ ðîçì³ð³â òàðèôíèõ ñòàâîê: íà áóä³âë³ â

ñ³ëüñüê³é ì³ñöåâîñò³ — â³ä 0,2 äî 0,45% ñòðàõîâî¿ ñóìè: íà

áóä³âë³ â ì³ñüê³é ì³ñöåâîñò³ — â³ä 0,18 äî 0,4% ñòðàõîâî¿

ñóìè. ßêùî ñòðàõîâèé ïëàò³æ ñòàíîâèòü çíà÷íó ñóìó,

ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ìîæå áóòè íàäàíå ïðàâî ñïëàòèòè ¿¿ ÿê

îäíîðàçîâî, òàê ³ ÷àñòèíàìè: ó äâà àáî òðè ñòðîêè. Ñïëà-

òà ìîæëèâà ãîò³âêîþ — ïðåäñòàâíèêîâ³ ñòðàõîâèêà àáî

áåçãîò³âêîâà — ÷åðåç áóõãàëòåð³þ ï³äïðèºìñòâà, äå ïðà-

öþº ñòðàõóâàëüíèê. Ïðè ñïëàò³ ïëàòåæó ãîò³âêîþ ñòðàõó-

âàëüíèê îäíî÷àñíî îäåðæóº ñòðàõîâå ñâ³äîöòâî ïåâíî¿

ôîðìè. Äëÿ òîãî ùîá ñïëàòèòè ïëàò³æ áåçãîò³âêîâî, ñòðà-

õóâàëüíèê ïîäàº äîðó÷åííÿ äî áóõãàëòåð³¿ ï³äïðèºìñòâà,

ÿêà ìàº óòðèìàòè ïëàò³æ ³ç éîãî çàðîá³òíî¿ ïëàòè òà ïåðå-

ðàõóâàòè íà ðàõóíîê ñòðàõîâèêà â óñòàíîâ³ áàíêó. Ñòðà-

205

òîùî, ÿê³ ðîçð³çíÿþòüñÿ çàëåæíî â³ä ð³âíÿ ïîæåæîáåç-

ïå÷íîñò³ áóä³âåëü.

Íåð³äêî ñòðàõóâàëüíèê ï³äïèñóº äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ

ð³çíîìàí³òíèõ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â, îêðåì³ ç ÿêèõ ï³äëÿ-

ãàþòü ï³ëüãîâîìó ñòðàõóâàííþ. Òîìó çàãàëüíà âåëè÷èíà

ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ùî ï³äëÿãàþòü âèïëàò³, ðîçðàõî-

âóºòüñÿ íà îñíîâ³ âèçíà÷åíî¿ äîãîâîðîì ñòðàõîâî¿ ñóìè,

âñòàíîâëåíèõ òàðèôíèõ ñòàâîê òà ä³þ÷èõ ï³ëüã. Äëÿ

á³ëüøîñò³ ñòðàõóâàëüíèê³â âñòàíîâëåíî ïîðÿäîê, çã³äíî ç

ÿêèì ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â íà ïåð³îä äî

äåâ’ÿòè ì³ñÿö³â ùîì³ñÿ÷í³ ïëàòåæ³ îá÷èñëþþòüñÿ â

ðîçì³ð³ 10% ñòàâêè, à ïðè ñòðàõóâàíí³ íà 10-11 ì³ñÿö³â

çàñòîñîâóºòüñÿ ð³÷íà ñòàâêà. Ó âèïàäêó óêëàäåííÿ äîãî-

âîðó ñòðàõóâàííÿ íà ñòðîê äî 1 ì³ñÿöÿ, ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³

âñòàíîâëþþòüñÿ ÿê çà ïîâíèé ì³ñÿöü.

73. Ùî áåðåòüñÿ çà îñíîâó ïðè îö³íþâàíí³ áóä³âåëü?

Ïðè îö³íþâàíí³ áóä³âåëü âèêîðèñòîâóþòüñÿ îö³íí³

íîðìè, ï³ä ÿêèìè ðîçóì³þòü âàðò³ñòü ó ãðîøîâèõ îäèíè-

öÿõ ïåâíî¿ îäèíèö³ âèì³ðþâàííÿ (ìåòðà êâàäðàòíîãî, ìå-

òðà êóá³÷íîãî, ìåòðà ïîãîííî¿ äîâæèíè) íîâî¿ áóä³âë³. Â

îö³ííèõ äîêóìåíòàõ çàçíà÷àºòüñÿ ïåðâ³ñíà òà ä³éñíà

âàðò³ñòü áóä³âåëü.

Ïåðâ³ñíà âàðò³ñòü — öå âàðò³ñòü íîâî¿ áóä³âë³, îá÷èñ-

ëåíà çã³äíî ç ³ñíóþ÷èìè â äàíîìó ðåã³îí³ îö³ííèìè íîð-

ìàìè. Ä³éñíà âàðò³ñòü îá÷èñëþºòüñÿ â³äí³ìàííÿì â³ä

ïåðâ³ñíî¿ âàðòîñò³ ñóìè çíîñó.

Ó ñòðàõîâ³é ïðàêòèö³ çàñòîñîâóþòü ê³ëüêà âàð³àíò³â

âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè áóä³âåëü.

Âàð³àíò ² — ñòðàõîâîþ îö³íêîþ ìîæå áóòè ä³éñíà

âàðò³ñòü áóä³âåëü íà äåíü óêëàäåííÿ àáî ïîíîâëåííÿ äî-

ãîâîðó.

Âàð³àíò II — ïåðåäáà÷àº âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè

³ç çàñòîñóâàííÿì â³äïîâ³äíèõ ðèíêîâèõ ö³í, ùî ñêëàëèñÿ

íà áóä³âë³ â äàíîìó ðåã³îí³ (òîáòî ïåðâ³ñíî¿ âàðòîñò³). Ó

òàêîìó ðàç³ ðåàë³çóºòüñÿ ïðèíöèï ïîâíîòè ñòðàõîâîãî çà-

õèñòó. Êîëè á íå ³ñíóâàëî ñòðàõóâàííÿ íà áàç³ ðèíêîâî¿

âàðòîñò³, ñòðàõóâàëüíèêîâ³ äîâåëîñÿ á ñàìîñò³éíî íåñòè

204

ðàêòåðèñòèêè íîâèõ áóä³âåëü ç óðàõóâàííÿì íåâèêîðèñ-

òàíî¿ ÷àñòêè ïëàòåæó çà ïîïåðåäí³ì äîãîâîðîì.

Ùîá çàîõîòèòè ñòðàõóâàëüíèê³â äî ïîäàëüøî¿ ñï³â-

ïðàö³, ñòðàõîâèêè ïåðåäáà÷àþòü ð³çí³ ï³ëüãè. Ïîñò³éíèì

ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿê³ ïðîòÿãîì ê³ëüêîõ ðîê³â áåçïåðåðâ-

íî óêëàäàëè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü, ìîæå áóòè

íàäàíèé ï³ëüãîâèé ñòðîê äëÿ óêëàäåííÿ íîâîãî äîãîâîðó.

Òàêèé äîãîâ³ð, íåçàëåæíî â³ä äíÿ ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëà-

òåæ³â, ââàæàºòüñÿ ïîíîâëåíèì ³ íàáèðàº ÷èííîñò³ ç äíÿ

çàê³í÷åííÿ ä³¿ ïîïåðåäíüîãî äîãîâîðó. ßêùî â òàêèé

ï³ëüãîâèé ñòðîê ñòàíåòüñÿ ñòðàõîâèé âèïàäîê, à äîãîâ³ð

ñòðàõóâàííÿ íå ïîíîâëåíî, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèï-

ëà÷óºòüñÿ çã³äíî ç óìîâàìè, âñòàíîâëåíèìè ïîïåðåäí³ì

äîãîâîðîì. Ïðè öüîìó ïîñò³éíèì ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿê³

çà ÷àñ ñòðàõóâàííÿ íå îòðèìóâàëè ñòðàõîâîãî â³äøêîäó-

âàííÿ, ó ðàç³ ïîíîâëåííÿ äîãîâîð³â ìîæóòü íàäàâàòèñÿ

çíèæêè â ïåâíîìó ðîçì³ð³ â³ä ñòðàõîâîãî ïëàòåæó.

Óêëàäåíèé äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ñâ³ä÷èòü ïðî òå, ùî â

ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó ñòðàõóâàëüíèêîâ³ áóäå

â³äøêîäîâàíî çáèòîê. Îïåðàòèâíå âèð³øåííÿ ïèòàííÿ

ïðî âèïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ñòâîðþº ñïðèÿò-

ëèâ³ ïåðåäóìîâè äëÿ øâèäêîãî â³äíîâëåííÿ ìàéíîâîãî

ñòàíó ñòðàõóâàëüíèêà, ùî éîãî â³í ìàâ äî ñòðàõîâîãî âè-

ïàäêó. ßêùî âñå æ ñòðàõîâèé âèïàäîê íàñòàâ, ñòðàõó-

âàëüíèê ìàº âæèòè çàõîä³â ùîäî çìåíøåííÿ çáèòê³â, çà-

âäàíèõ ñòðàõîâèì âèïàäêîì: ïîâ³äîìèòè ïðîòÿãîì äîáè

êîìïåòåíòí³ îðãàíè (çàëåæíî â³ä ïîä³¿ — ïîæåæíèé íà-

ãëÿä, îðãàíè ì³ë³ö³¿ ³ ò. ³í.); ïèñüìîâî ïîâ³äîìèòè ïðî

áóäü-ÿêèé âèïàäîê ñòðàõîâèêà; äàòè çìîãó ïðåäñòàâíè-

êîâ³ ñòðàõîâèêà îãëÿíóòè ïîøêîäæåí³ áóä³âë³, íå âèêî-

íóþ÷è ðîá³ò ç ¿õ â³äíîâëåííÿ. Ó ðàç³ íåâèêîíàííÿ ñòðàõó-

âàëüíèêîì çàçíà÷åíèõ âèìîã ñòðàõîâèê ìàº ïðàâî íå

âèïëà÷óâàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Îáîâ’ÿçêè ñòðà-

õîâèêà ïðè öüîìó:

- ïðèéíÿòè òà çàðåºñòðóâàòè çàÿâó ñòðàõóâàëüíèêà ïðî

çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ áóä³âåëü:

- çàïðîñèòè îñîáó, â³äïîâ³äàëüíó çà çàïîä³ÿíó øêîäó

(ÿêùî òàêà º), äëÿ ñêëàäàííÿ ñòðàõîâîãî àêòà;

- ñêëàñòè ñòðàõîâèé àêò.

207

õîâå ñâ³äîöòâî âèäàºòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ â îáóìîâëå-

íèé äîãîâîðîì òåðì³í ï³ñëÿ íàäõîäæåííÿ ïëàòåæó íà ðà-

õóíîê ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿. Ó ðàç³ íåïåðåðàõóâàííÿ ñòðàõî-

âîãî ïëàòåæó çà ñòðàõóâàëüíèêà, ÿêèé ïîäàâ äîðó÷åííÿ,

äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ââàæàòüñÿ òàêèì, ùî íå â³äáóâñÿ.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ íàáèðàº ÷èííîñò³ ç íàñòóïíîãî

äíÿ, ÿêùî â³í ñïëà÷óºòüñÿ ãîò³âêîþ, àáî ç äíÿ íàäõîä-

æåííÿ éîãî íà ðàõóíîê ñòðàõîâèêà — ó ðàç³ áåçãîò³âêîâî-

ãî ðîçðàõóíêó. Òàêèé ïîðÿäîê âñòóïó äîãîâîð³â ó ñèëó

ñòîñóºòüñÿ äîãîâîð³â, ÿê³ óêëàäàþòüñÿ âïåðøå ÷è ïîíîâ-

ëþþòüñÿ íà íîâèé ñòðîê ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ä³¿ ïîïåðåäíüî-

ãî äîãîâîðó, à òàêîæ äîäàòêîâèõ äîãîâîð³â, óêëàäåíèõ ó

çâ’ÿçêó ç³ çá³ëüøåííÿì ñòðàõîâî¿ ñóìè. Ä³ÿ äîãîâîðó

ñòðàõóâàííÿ ïðèïèíÿºòüñÿ ó äåíü, ùî ïåðåäóº ÷èñëó, ç

ÿêîãî äîãîâ³ð íàáðàâ ÷èííîñò³. Âîäíî÷àñ ïðèïèíÿºòüñÿ

ä³ÿ äîäàòêîâîãî äîãîâîðó. ßêùî ñòðàõóâàëüíèê íå ñïëà-

òèâ ÷åðãîâî¿ ÷àñòèíè ïëàòåæó, ä³ÿ äîãîâîðó ïðèïè-

íÿºòüñÿ íàñòóïíîãî äíÿ ï³ñëÿ ÷èñëà, çàçíà÷åíîãî ó ñòðà-

õîâîìó ñâ³äîöòâ³ äëÿ ñïëàòè ïëàòåæó. Ä³ÿ òàêîãî äîãîâîðó

ìîæå áóòè ïîíîâëåíà, ÿêùî ïðîòÿãîì ïåâíîãî (ïåðåäáà-

÷åíîãî éîãî óìîâàìè) òåðì³íó, ç äíÿ, âèçíà÷åíîãî äëÿ

ñïëàòè ÷åðãîâîãî ïëàòåæó, ñòðàõóâàëüíèê çâåðíóâñÿ ³ç çà-

ÿâîþ ïðî ïîíîâëåííÿ äîãîâîðó, ïðè öüîìó ñòðàõîâèêó

ïîòð³áíî çíîâ îãëÿíóòè áóä³âë³ íà ïðåäìåò, ùîá çà ÷àñ

ïðîñòðî÷êè ñïëàòè ñòðàõîâîãî ïëàòåæó íå ñòàëîñÿ ñòðà-

õîâîãî âèïàäêó.

Ïåðåäáà÷àºòüñÿ òàêîæ óìîâà äîñòðîêîâîãî ðîç³ðâàííÿ

äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ç ³í³ö³àòèâè ñòðàõóâàëüíèêà (íà-

ïðèêëàä, âòðàòà ïðàâà âëàñíîñò³ ó ðàç³ ïðîäàæó àáî äàðó-

âàííÿ áóä³âåëü ³ ò. ³í.). Òîä³, ÿêùî çà ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ

íå áóëî ñòðàõîâîãî âèïàäêó, ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ïîâåð-

òàºòüñÿ ÷àñòêà ñïëà÷åíîãî ïëàòåæó. Îá÷èñëþºòüñÿ âîíà

ïðîïîðö³éíî äî íåâèêîðèñòàíîãî ñòðîêó, çà ÿêèé ñòðàõî-

âèê ìàº íåñòè â³äïîâ³äàëüí³ñòü, ç³ çìåíøåííÿì íà ïåâíó

ñóìó, âèêîðèñòàíó äëÿ âåäåííÿ ñïðàâè ñòðàõîâî¿ êîì-

ïàí³¿. Ó ðàç³ çì³íè ñòðàõóâàëüíèêîì áóä³âåëü (çàì³ñòü

ïðîäàíèõ áóä³âåëü ïðèäáàí³ ³íø³) óêëàäàºòüñÿ íîâèé äî-

ãîâ³ð. Ñòðàõîâèé ïëàò³æ îá÷èñëþþòü òîä³ íà ï³äñòàâ³ õà-

206

âàëüíèêîì ç ìåòîþ çàïîá³ãàííÿ çáèòêàì àáî ¿õ çìåíøåí-

íÿ, ïåðåâèùóº ä³éñíó âàðò³ñòü áóä³âë³. Çàëèøêè â³ä çíè-

ùåíèõ áóä³âåëü òà îêðåìèõ êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â áå-

ðóòüñÿ äî óâàãè ëèøå â òîìó ðàç³, êîëè âîíè ïðèäàòí³ äëÿ

ïîäàëüøîãî âèêîðèñòàííÿ çà ïðèçíà÷åííÿì, ³ âðàõîâó-

þòüñÿ çà ê³ëüê³ñòþ áóä³âåëüíîãî ìàòåð³àëó (öåãëè, êàìå-

íþ, ïèëîìàòåð³àë³â, øèôåðó ³ ò. ³í.}, ùî éîãî ìîæíà îäåð-

æàòè ïðè ðîçáèðàíí³ çðóéíîâàíî¿ áóä³âë³ àáî îêðåìî¿ ¿¿

÷àñòèíè. Ðîçì³ð òîòàëüíîãî çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ:

- ïðè ïîâíîìó çíèùåíí³ áóä³âë³ áåç çàëèøê³â áó-

ä³âåëüíèõ ìàòåð³àë³â, ïðèäàòíèõ äëÿ áóä³âíèöòâà — ÿê

ñóìà âàðòîñò³ (îö³íêè) áóä³âë³ ç óðàõóâàííÿì ñóìè çíîñó

òà âèòðàò ç ðÿòóâàííÿ áóä³âë³;

- ÿêùî áóä³âëþ çíèùåíî, àëå ç çàëèøêàìè áóä³âåëü-

íèõ ìàòåð³àë³â, ïðèäàòíèõ äëÿ áóä³âíèöòâà, — ÿê ð³çíèöÿ

ì³æ ñóìîþ âàðòîñò³ áóä³âë³ (ç óðàõóâàííÿì ñóìè çíîñó) òà

âèòðàò ç ¿¿ ðÿòóâàííÿ ³ ñóìîþ âàðòîñò³ çàëèøê³â ìà-

òåð³àë³â (³ç ñóìîþ çíîñó) ç óðàõóâàííÿì ¿õ çíåö³íåííÿ

âíàñë³äîê ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ñóìà çáèòêó íàáèðàº òà-

êîãî âèãëÿäó:

3 = Â — ² + Ð — Á, (10)

äå: Â — ïåðâ³ñíà âàðò³ñòü áóä³âë³;

² — ñóìà çíîñó;

Ð — âèòðàòè ç ðÿòóâàííÿ áóä³âë³:

Á — âàðò³ñòü çàëèøê³â, ïðèäàòíèõ äëÿ áóä³âíèöòâà.

Ïðè ÷àñòêîâîìó çáèòêó (ïîøêîäæåíí³ áóä³âåëü) îñíî-

âîþ äëÿ âèçíà÷åííÿ âòðàò º âàðò³ñòü â³äíîâëåííÿ (ðåìîí-

òó) áóä³âë³ ç óðàõóâàííÿì ñóìè çíîñó òà âàðòîñò³ çàëèøê³â

â³ä ïîøêîäæåíèõ (çíèùåíèõ) êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â.

Âàðò³ñòþ â³äíîâëåííÿ áóä³âë³ º âèòðàòè, íåîáõ³äí³ äëÿ òî-

ãî, ùîá ïðèâåñòè áóä³âëþ äî ñòàíó, êîëè âîíà áóäå ïðè-

äàòíîþ äëÿ åêñïëóàòàö³¿, àíàëîã³÷íî òîìó â ÿêîìó

áóä³âëÿ ïåðåáóâàëà äî íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Âàðò³ñòü â³äíîâëåííÿ ïîøêîäæåíî¿ áóä³âë³ âèçíà÷àºòüñÿ

îäíèì ³ç ñïîñîá³â: âèêîðèñòàííÿì îäèíè÷íèõ ðîçö³íîê

íà çàì³íó ÷è â³äíîâëåííÿ êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â, íà

ï³äñòàâ³ ÿêèõ ðîçðîáëåíî îö³íí³ íîðìè â äàí³é ì³ñöå-

209

ßêùî ïîòð³áíà, ³íôîðìàö³ÿ, ïîâ’ÿçàíà ³ç ñòðàõîâèì

âèïàäêîì, çðîáèòè çàïèò äî êîìïåòåíòíèõ îðãàí³â àáî

ñàìîñò³éíî ç’ÿñóâàòè ïðè÷èíè òà îáñòàâèíè ñòðàõîâîãî

âèïàäêó:

- îá÷èñëèòè ñóìó çáèòêó òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ:

- âèïëàòèòè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ;

- íà ñóìó âèïëà÷åíîãî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ

ïðåä’ÿâèòè âèíí³é îñîá³ (ÿêùî òàêà º) ðåãðåñíèé ïîçîâ.

Ðîçì³ð çàïîä³ÿíîãî ñòðàõóâàëüíèêîâ³ çáèòêó òà ñòðà-

õîâîãî â³äøêîäóâàííÿ âèçíà÷àºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâî-

ãî àêòà. Íà êîæíèé ñòðàõîâèé âèïàäîê, âíàñë³äîê ÿêîãî

áóëî çíèùåíî àáî ïîøêîäæåíî, áóä³âë³, ñòðàõîâèê ñêëà-

äàº àêò ïåâíî¿ ôîðìè, â ÿêîìó áåðóòü ó÷àñòü ñòðàõóâàëü-

íèê àáî ïîâíîë³òí³é ÷ëåí éîãî ðîäèíè, äâîº ñâ³äê³â òà

âèííà îñîáà (ÿêùî òàêà º).

Ó ñòðàõîâîìó àêò³, ùî ñêëàäàºòüñÿ íà ì³ñö³ ñòðàõîâî¿

ïîä³¿, ó ðåçóëüòàò³ ðåòåëüíîãî îãëÿäó ïîøêîäæåíî¿ (çíè-

ùåíî¿) áóä³âë³ ïîäàºòüñÿ õàðàêòåðèñòèêà âèïàäêó ÿêèé

ñòàâñÿ: çàçíà÷àþòüñÿ ðîçì³ðè áóä³âë³ òà áóä³âåëüí³ ìà-

òåð³àëè ¿¿ êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â; íàâîäÿòüñÿ â³äî-

ìîñò³ ïðî ðîçì³ð çíèùåíèõ àáî ïîøêîäæåíèõ áóä³âåëü;

ïåðåë³÷óþòüñÿ ðîáîòè ç ðÿòóâàííÿ áóä³âåëü; êîíñòà-

òóºòüñÿ íàÿâí³ñòü çàëèøê³â çíèùåíî¿ àáî ïîøêîäæåíî¿

áóä³âë³, ïðèäàòíèõ äëÿ ïîäàëüøîãî âèêîðèñòàííÿ.

Çàçíà÷åí³ äàí³ º áàçîþ äëÿ ðîçðàõóíêó ñóìè çáèòêó.

Âèçíà÷èòè ñóìó çáèòêó òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ —

íàéñêëàäí³øà òà íàéâ³äïîâ³äàëüí³øà ðîáîòà ñòðàõîâèêà,

ùî ïåðåäáà÷àº òàê³ ïîñë³äîâí³ åòàïè:

- óñòàíîâëåííÿ ôàêòó çàãèáåë³ àáî ïîøêîäæåííÿ

áóä³âåëü;

- âèçíà÷åííÿ ïðè÷èíè çàâäàíîãî çáèòêó òà âèð³øåííÿ

ïèòàííÿ ïðî íàÿâí³ñòü ñòðàõîâîãî àáî íå ñòðàõîâîãî âè-

ïàäêó;

- âèçíà÷åííÿ ñòóïåíÿ çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ

áóä³âåëü. Ïðè îö³íþâàíí³ ñòóïåíÿ çíèùåííÿ àáî ïîøêîä-

æåííÿ áóä³âë³ ðîçð³çíÿþòü òîòàëüíèé ÷è ÷àñòêîâèé çáèòîê.

Òîòàëüíèé çáèòîê, àáî çíèùåííÿ áóä³âë³, êîíñòà-

òóºòüñÿ òîä³, êîëè âàðò³ñòü â³äíîâëþâàíèõ ðîá³ò ç óðàõó-

âàííÿì âàðòîñò³ çàëèøê³â òà âèòðàò, ïîíåñåíèõ ñòðàõó-

208

ê³íöÿ çàçíà÷åíîãî â íüîìó ñòðîêó, ó ðîçì³ð³ ð³çíèö³ ì³æ

ñòðàõîâîþ ñóìîþ òà ñóìîþ âèïëà÷åíîãî ñòðàõîâîãî

â³äøêîäóâàííÿ.

75. Ùî ÿâëÿº ñîáîþ ñòðàõóâàííÿ CAR?

ÑÀR (Ñîntractors’all risks) — ñòðàõóâàííÿ ï³äðÿäíèê³â

â³ä óñ³õ ðèçèê³â ï³ä ÷àñ áóä³âíèöòâà. Ï³äðÿäíèê ïîâèíåí

â³ä ñâîãî ³ìåí³ ³ â³ä ³ìåí³ Çàìîâíèêà çàñòðàõóâàòè â³ä óñ³õ

çáèòê³â, ÿê³ ìîæóòü áóòè íàÿâíèìè ó áóä³âíèöòâ³ (êð³ì

«îáóìîâëåíèõ ðèçèê³â») ³ çà êîòð³ Ï³äðÿäíèê íåñå

â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïî êîíòðàêòó:

- ðîáîòè ³ òèì÷àñîâ³ ðîáîòè — íà ïîâíó âàðò³ñòü âè-

ðîáëåíèõ ðîá³ò;

- ìàòåð³àëè, çàâîäñüê³ âèðîáè òà ³íø³ ïîñòàâëåí³ íà

áóäìàéäàí÷èê ïðåäìåòè — íà ¿õ ïîâíó âàðò³ñòü;

«Îáóìîâëåí³ ðèçèêè» — öå â³éíà, ïîâñòàííÿ, ðåâî-

ëþö³ÿ, çàêîëîò, â³éñüêîâèé ïåðåâîðîò, ñòèõ³éí³ ëèõà,

êîòð³ Ï³äðÿäíèê íå ì³ã ïåðåäáà÷èòè ³ íå â çìîç³ çàáåçïå-

÷èòè çàõèñò â³ä íèõ, òîáòî «ôîðñ-ìàæîð».

Òàêå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõîâèìè àãåíòàìè ç³

çãîäè Çàìîâíèêà (íà â³äìîâó ïîâèíí³ áóòè ðîçóìí³ ïðè-

÷èíè), ³ Ï³äðÿäíèê ìóñèòü ó áóäü-ÿêèé ÷àñ ïðåäñòàâèòè

³íæåíåðó àáî ïðåäñòàâíèêó ³íæåíåðà ïîë³ñ àáî ïîë³ñè,

÷åêîâ³ êâèòàíö³¿ ïëàòåæ³â ïîòî÷íèõ ñòðàõîâèõ ïðåì³é.

76. ßêà ñóìà âèïëà÷óºòüñÿ ï³ä ÷àñ â³äøêîäóâàííÿ

çáèòê³â ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ãðîìàäÿíèíà?

Ðîçì³ð ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ º îäíèì ³ç ³ñòîòíèõ

óìîâ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Â³í ìîæå äîð³âíþâàòè ³ ñòðà-

õîâ³é ñóì³ â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ, ÿêà ìîæå áóòè âñòà-

íîâëåíà îêðåìî ïî êîæíîìó îá’ºêòó ³ ðèçèêó, ïðèéíÿòî-

ìó íà ñòðàõóâàííÿ, àáî ïî êîæíîìó ñòðàõîâîìó âèïàäêó

äëÿ âèçíà÷åííÿ ìàêñèìàëüíèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà.

Îäíî÷àñíî ç ïðèéíÿòòÿì ñòðàõîâèõ ñóì ïî êîæíîìó ðè-

çèêó àáî ïî êîæíîìó ñòðàõîâîìó âèïàäêó ìîæå áóòè óñ-

òàíîâëåíà çàãàëüíà äîãîâ³ðíà ñòðàõîâà ñóìà. Ï³ä ÷àñ âè-

ïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ â ðîçì³ð³ çàãàëüíî¿

ñòðàõîâî¿ ñóìè çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõîâèêà ïðèïèíÿþòüñÿ.

Ï³ä ÷àñ ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ âñòàíîâëåíà ñòîðîíàìè

ñòðàõîâà ñóìà íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³

211

âîñò³, àáî âèêîðèñòàííÿì â³äñîòêîâîãî ñï³ââ³äíîøåííÿ

(ïèòîìî¿ âàãè) âàðòîñò³ îêðåìèõ êîíñòðóêòèâíèõ åëå-

ìåíò³â äî çàãàëüíî¿ âàðòîñò³ áóä³âåëü.

Ìåòîä ðîçðàõóíêó âàðòîñò³ â³äíîâëåííÿ áóä³âë³ ñòðà-

õîâèê îáèðàº ñàìîñò³éíî ç îãëÿäó íà õàðàêòåð, ñòóï³íü òà

îáñÿã ïîøêîäæåíü, ñêëàäí³ñòü êîíñòðóêö³é äàíî¿ áóä³âë³

òà íàÿâí³ñòü â³äïîâ³äíî¿ òåõí³÷íî¿ òà îö³ííî¿ äîêóìåí-

òàö³¿.

Ðîçì³ð ñóìè çáèòêó º âèõ³äíèì ïîêàçíèêîì äëÿ ðîçðà-

õóíêó ñóìè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Îñê³ëüêè áóä³âë³

ñòðàõóþòüñÿ çà ñèñòåìîþ ïðîïîðö³éíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³,

îáñÿã ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ çàëåæèòü íå ëèøå â³ä

íàðàõîâàíî¿ ñóìè çáèòêó, à é â³ä ðîçì³ðó ñóìè, íà ÿêó çà-

ñòðàõîâàíî áóä³âëþ. Òîìó ñóìà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàí-

íÿ âèçíà÷àºòüñÿ çàëåæí³ñòþ

Â = (Ç õ Ñ) / Î, (11)

äå: Ç — ñóìà çáèòêó;

Ñ — ñòðàõîâà ñóìà çà äîãîâîðîì;

Î — ñòðàõîâà îö³íêà.

ßêùî áóä³âë³ çàñòðàõîâàí³ íà ïîâíó âàðò³ñòü, òî â³äáó-

âàºòüñÿ ïîâíå â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó.

Ïðèêëàä. Ïðè ä³éñí³é âàðòîñò³ 32000 ãðí. æèòëîâèé

áóäèíîê áóâ çàñòðàõîâàíèé íà ñóìó 20000 ãðí. ×åðåç íà-

ñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó âàðò³ñòü â³äíîâëþâàëüíèõ

ðîá³ò ç óðàõóâàííÿì çíîñó äîñÿãëà 14000 ãðí. Ó òàêîìó ðàç³

ñòðàõóâàëüíèê îòðèìàº ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ â ñóì³

8750 = (14000 • 20000: 32000). ßêáè ñòðàõîâà ñóìà ñòàíî-

âèëà 32000 ãðí., òî ñòðàõóâàëüíèê îòðèìàâ áè 14000 ãðí.

Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõóâàëüíè-

êîâ³ ïðîòÿãîì îáóìîâëåíîãî äîãîâîðîì òåðì³íó (äâîõ,

òðüîõ äí³â) ï³ñëÿ îäåðæàííÿ âñ³õ íåîáõ³äíèõ äîêóìåíò³â.

Ïîäàëüøà ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ çàëåæèòü â³ä

ðîçì³ðó âèïëà÷åíîãî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Ó ðàç³

âèïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ â ïîâí³é ñòðàõîâ³é

ñóì³ ä³ÿ äîãîâîðó ïðèïèíÿºòüñÿ, à ÿêùî âèïëà÷åíî ëèøå

÷àñòèíó ñòðàõîâî¿ ñóìè, ä³ÿ äîãîâîðó ïðîäîâæóºòüñÿ äî

210

Ãîëîâíèì çàêîíîäàâ÷èì àêòîì, ùî ðåãóëþº óìîâè

ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ º ïðèéíÿòèé ó ãðóäí³

1994 ðîêó «Êîäåêñ òîðãîâåëüíîãî ìîðåïëàâñòâà Óêðà¿-

íè», ÿêèé ì³ñòèòü ðîçä³ë «Ìîðñüêå ñòðàõóâàííÿ».

Äîãîâîðè ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ ³ç ñòðàõóâàëüíèêà-

ìè-ðåçèäåíòàìè ³ äîãîâîðè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ

ïàñàæèð³â â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ùî âèíèêàþòü ï³ä ÷àñ

ìîðñüêîãî ïåðåâåçåííÿ, óêëàäàþòüñÿ ñòðàõîâèêàìè, ÿê³

âèçíàí³ òàêèìè â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè,

îäåðæàëè ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ë³öåíç³¿ íà çä³éñíåí-

íÿ öüîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ ³ º ÷ëåíàìè «Ìîðñüêîãî ñòðà-

õîâîãî áþðî». «Ìîðñüêå ñòðàõîâå áþðî» êîîðäèíóº

ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â ó ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ ìîðñüêèõ ðè-

çèê³â òà ïðåäñòàâëÿº ¿õ ³íòåðåñè ó ì³æíàðîäíèõ îá’ºäíàí-

íÿõ ñòðàõîâèê³â.

78. Ùî âõîäèòü ó ïîíÿòòÿ «àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ»?

Àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ — ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â, ïîâ’ÿçà-

íèõ ³ç âèêîðèñòàííÿì àâ³àö³éíî¿ òà êîñì³÷íî¿ òåõí³êè.

²íîä³ ñòðàõóâàííÿ êîñì³÷íèõ ðèçèê³â âèä³ëÿºòüñÿ â îêðå-

ìèé âèä. Äî àâ³àö³éíîãî ñòðàõóâàííÿ âõîäèòü: ñòðàõóâàííÿ

ë³òàê³â, âåðòîëüîò³â òà ³íøî¿ àâ³àö³éíî¿ òåõí³êè â³ä ïîøêî-

äæåííÿ é çíèùåííÿ; ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðåä

ïàñàæèðàìè ³ òðåò³ìè îñîáàìè çà øêîäó, çàïîä³ÿíó ¿õ çäî-

ðîâ’þ òà ìàéíó, â³äïîâ³äàëüí³ñòü âëàñíèê³â ïîâ³òðÿíèõ ñó-

äåí ÿê ðîáîòîäàâö³â; ñòðàõóâàííÿ äåÿêèõ ³íøèõ ðèçèê³â.

Óñ³ ðèçèêè ïîâ’ÿçàí³ ç åêñïëóàòàö³ºþ ïîâ³òðÿíèõ ñóäåí

ìàþòü ñï³ëüíó ïðèðîäó. Àäæå çàâæäè îá’ºêòè ñòðàõóâàííÿ

áóäóòü ïîâ’ÿçàí³ ç êîíêðåòíèì ïîâ³òðÿíèì ñóäíîì ³

â³ðîã³äí³ñòü íàñòàííÿ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â ëèøàòèìåòüñÿ

ïðÿìî ïðîïîðö³éíîþ àâàð³éíîñò³ äëÿ äàíîãî òèïó àâ³à-

ö³éíîãî ñóäíà. Òîìó ïðè çä³éñíåíí³ ð³çíèõ âèä³â àâ³àö³éíî-

ãî ñòðàõóâàííÿ äîö³ëüíî áðàòè äî óâàãè òàê³ ïîëîæåííÿ:

1. Çáèòêè, ùî ìîæóòü âèíèêíóòè âíàñë³äîê îäí³º¿

àâ³àö³éíî¿ ïîä³¿, ðîçãëÿäàþòüñÿ ÿê îäèí ñòðàõîâèé ðèçèê

ùîäî îäíîãî ïîâ³òðÿíîãî ñóäíà.

2. Àâ³àö³éíîþ ïðèãîäîþ ââàæàºòüñÿ íåùàñíèé âèïà-

äîê àáî ê³ëüêà âèïàäê³â, ùî ïðèçâîäÿòü äî ò³ëåñíèõ óø-

êîäæåíü òà/àáî ïîøêîäæåííÿ ìàéíà.

213

ìàéíà, êîòðå íàçèâàþòü ñòðàõîâîþ âàðò³ñòþ îá’ºêòà ñòðà-

õóâàííÿ. Ñòðàõîâà âàðò³ñòü îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ âèçíà-

÷àºòüñÿ ï³ä ÷àñ óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ çà ö³íà-

ìè ³ òàðèôàìè, ÿê³ ä³þòü íà ìîìåíò ï³äïèñàííÿ

äîãîâîðó. Ïðè öüîìó ñòðàõîâèê ìàº ïðàâî ïðîâåñòè

îö³íêó âàðòîñò³ ìàéíà ³ íàçíà÷èòè âëàñíó åêñïåðòèçó.

Ñòðàõîâèê ìîæå îïðîòåñòóâàòè ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ âàðòîñò³

ïðèéíÿòîãî íà ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ò³ëüêè â òîìó âèïàäêó,

êîëè ñòðàõóâàëüíèê îáìàíóâ ñòðàõîâèêà.

Íà ïðàêòèö³ ñòðàõîâà âàðò³ñòü ðîçðàõîâóºòüñÿ ÿê

âàðò³ñòü ïðèäáàííÿ ìàéíà çà âèíÿòêîì ôàêòè÷íîãî çíî-

ñó. Òàêèé ïîðÿäîê ïîÿñíþºòüñÿ òèì, ùî ñòðàõóâàííÿ ëè-

øå êîìïåíñóº çáèòêè ³ íå º êàíàëîì ïðèáóòêó äëÿ ñòðà-

õóâàëüíèêà. ßêùî á äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ óêëàäàâñÿ íà

ñòðàõîâó ñóìó â ðîçì³ð³ âàðòîñò³ ïðèäáàííÿ ìàéíà, òî ïî

â³äë³êó ÷àñó, ïðîòÿãîì êîòðîãî ÷àñòèíà âàðòîñò³ ìàéíà

áóëà á àìîðòèçîâàíà, âèíèêàëà á ìîæëèâ³ñòü íåçàêîííî-

ãî çáàãà÷åííÿ ñòðàõóâàëüíèêà.

Äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè óñòàíîâëåíà ñòðà-

õîâà ñóìà, ðîçì³ð êîòðî¿ íèæ÷å ñòðàõîâî¿ âàðòîñò³ ìàéíà.

Ïðè öüîìó ñòðàõóâàëüíèêó íåîáõ³äíî ìàòè íà óâàç³ âñòà-

íîâëåíå çàêîíîì ïðàâèëî, çã³äíî ç ÿêèì ï³ä ÷àñ íàñòàííÿ

ñòðàõîâîãî âèïàäêó ñòðàõîâèê ìàº ïðàâî, ÿêùî ³íøå íå

ïåðåäáà÷åíî â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ, êîìïåíñóâàòè ëèøå

÷àñòèíó çáèòê³â.

Ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ñë³ä ìàòè íà óâàç³, ùî êð³ì çî-

áîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà ùîäî êîìïåíñàö³¿ çáèòê³â, äîãîâ³ð

ñòðàõóâàííÿ ìîæå ìàòè îáîâ’ÿçêè ñòðàõîâèêà êîìïåíñó-

âàòè ³ íåïðÿì³ çáèòêè, â òîìó ÷èñë³ çàòðàòè ñòðàõóâàëü-

íèêà íà çáåðåæåííÿ çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà ï³ä ÷àñ íà-

ñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó â ðîçì³ð³, âñòàíîâëåíîìó, ÿê

ïðàâèëî, â ïðîöåíòàõ äî ñòðàõîâî¿ ñóìè, ÿêà ìîæå áóòè

çàãàëüíîþ ÷è ðîçä³ëÿòèñÿ íà ïðîïîðö³éíèé ÷è íåïðî-

ïîðö³éíèé çàñòðàõîâàíèé çáèòîê.

77. Íà ÿêèé çàêîíîäàâ÷èé äîêóìåíò íåîáõ³äíî ïîñèëà-

òèñÿ ï³ä ÷àñ óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ â

Óêðà¿í³?

212

215214

3. Óìîâè äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ íå ïîâèíí³ ïåðåäáà-

÷àòè ïîêðèòòÿ òàêèõ ðèçèê³â:

- â³ä âïëèâó ðàä³àö³¿ òà ðàä³îàêòèâíîãî çàáðóäíåííÿ;

- íà âèïàäîê â³éíè, âèêðàäåííÿ òà ³íøèõ íåáåçïåê.

4. Ñòðàõîâèé çàõèñò ïðèïèíÿº ñâîþ ä³þ ó âèïàäêàõ,

ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì, à òàêîæ ó ðàç³, êîëè

ïîâ³òðÿíå ñóäíî:

- âèêîðèñòîâóºòüñÿ ³ç çàáîðîíåíîþ çàêîíîäàâñòâîì

ìåòîþ àáî ç ìåòîþ, ùî â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä çàçíà÷åíî¿ â äî-

ãîâîð³;

- ïåðåáóâàº ïîçà ãåîãðàô³÷íèìè ìåæàìè, çàçíà÷åíèìè

ó äîãîâîð³, ÿêùî öå íå ïîâ’ÿçàíî ç ôîðñ-ìàæîðíèìè îá-

ñòàâèíàìè;

- åêñïëóàòóºòüñÿ îñîáîþ, ÿêà íå âèçíà÷åíà äîãîâîðîì

ñòðàõóâàííÿ, àáî êåðóºòüñÿ íà çåìë³ îñîáîþ, êîòðà íå

âïîâíîâàæåíà ÷è íå ìàº íà öå ïðàâ;

- òðàíñïîðòóºòüñÿ áóäü-ÿêèì âèäîì òðàíñïîðòó, çà âè-

íÿòêîì òðàíñïîðòóâàííÿ ï³ñëÿ ïîøêîäæåííÿ â ðåçóëüòàò³

ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

- äëÿ çëüîòó ÷è ïîñàäêè âèêîðèñòîâóº çë³òíó ñìóãó,

êîòðà íå â³äïîâ³äàº âèìîãàì äëÿ äàíîãî òèïó ïîâ³òðÿíèõ

ñóäåí, ÿêùî öå íå ïîâ’ÿçàíî ç ôîðñ-ìàæîðíèìè îáñòàâè-

íàìè;

- çä³éñíþº ïîë³ò ó íåñïðàâíîìó ñòàí³ â ðàç³, ÿêùî â³í

íå äîçâîëåíèé êåð³âíèöòâîì ç ëüîòíî¿ åêñïëóàòàö³¿

ïîâ³òðÿíîãî ñóäíà. Êîëè òàêèé ïîë³ò â³äáóâàºòüñÿ, â³í

ìàº áóòè óçãîäæåíèé ó ïèñüìîâ³é ôîðì³ ç³ ñòðàõîâèêîì

(ñòðàõîâèê ïðè öüîìó ìàº ïðàâî âèìàãàòè äîïëàòè äîäàò-

êîâîãî ñòðàõîâîãî âíåñêó);

- ÷èñëî ïàñàæèð³â (ìàñà âàíòàæó), ÿê³ ïåðåâîçÿòüñÿ

ïîâ³òðÿíèì ñóäíîì, òàê³, ùî ïåðåâèùóþòü ìàêñèìàëüíó

ïàñàæèðîì³ñòê³ñòü (ìàêñèìàëüíó âàíòàæîï³äéîìí³ñòü),

óñòàíîâëåíó âèðîáíèêîì öüîãî ñóäíà, à òàêîæ ÿêùî ïî-

ðóøåíî ïîðÿäîê ðîçì³ùåííÿ âàíòàæó àáî ïàñàæèð³â;

- ñòðàõóâàëüíèê íå ñïëàòèâ ñòðàõîâ³ âíåñêè â ðîçì³ðàõ

³ òåðì³íàõ, îáóìîâëåíèõ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

Ì³æíàðîäíà ïðàêòèêà äî ãàëóç³ àâ³àö³éíîãî ñòðàõóâàí-

íÿ, êð³ì ñòðàõóâàííÿ àâ³à-êàñêî, â³äíîñèòü áàãàòî ³íøèõ

âèä³â ñòðàõóâàííÿ, çîêðåìà ñòðàõóâàííÿ àâ³àçàï÷àñòèí òà

äâèãóí³â, ïàñàæèð³â â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ÷ëåí³â

åê³ïàæ³â, àâ³àäèñïåò÷åð³â, ïðîäóêö³¿ àâ³àö³éíî-ïðîìèñëî-

âîãî êîìïëåêñó ³ ïîâ’ÿçàíèõ ç àâ³àö³ºþ ãàëóçåé òà ³í.

79. Ùî º îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ àâòîìîá³ëüíîãî òðàíñ-

ïîðòó?

Àâòîìîá³ëüíèé òðàíñïîðò — íàéá³ëüø íàáëèæåíèé äî

ëþäåé çàñ³á ïåðåñóâàííÿ. Ç îäíîãî áîêó — öå íàéäîñ-

òóïí³øèé ³ íàéçðó÷í³øèé âèä òðàíñïîðòó, à ç ³íøîãî —

íàñò³ëüêè æ ³ íåáåçïå÷íèé. Íàçåìíèé òðàíñïîðò, ÿê

îá’ºêò ï³äâèùåíî¿ íåáåçïåêè, íåñå ðèçèê äîâê³ëëþ ³,

îñîáëèâî, æèòòþ òà çäîðîâ’þ ëþäåé, à âîäíî÷àñ ñàì äî-

ñèòü ÷àñòî ³ ëåãêî ñòàº îá’ºêòîì óøêîäæåííÿ.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìîæå íîñèòè õàðàêòåð àâòî-êàñ-

êî, êîëè ïåðåäáà÷àºòüñÿ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ â³ä ïî-

øêîäæåííÿ àáî çàãèáåë³ ò³ëüêè ñàìîãî òðàíñïîðòíîãî çà-

ñîáó, òà àâòî-êîìá³, êîëè îäíî÷àñíî ³ç òðàíñïîðòíèì

çàñîáîì ñòðàõóþòüñÿ âîä³é, ïàñàæèðè, áàãàæ òà äîäàòêî-

âå îáëàäíàííÿ, ÿêå âñòàíîâëåíå íà òðàíñïîðòíîìó çàñîá³

³ íå âõîäèòü äî éîãî êîìïëåêòó çã³äíî ç ³íñòðóêö³ºþ çàâî-

äó-âèðîáíèêà.

Ñòðàõóâàííÿ òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ïðîâîäèòüñÿ:

- â³ä ïîøêîäæåííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó àáî éîãî ÷àñ-

òèí â ðåçóëüòàò³ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè, àâàð³¿

(îêð³ì ïîøêîäæåííÿ øèí, ÿêùî ïðè öüîìó íå ïîøêîä-

æåíà ï³äâ³ñêà àâòîìîá³ëÿ àáî éîãî êóçîâí³ ÷àñòèíè);

- â³ä ñòèõ³éíèõ ëèõ (óäàð áëèñêàâêè, áóðÿ, øòîðì òà

³í.), âèáóõó, ïîæåæ³, ïîøêîäæåííÿ â ðåçóëüòàò³ àâàð³¿ âî-

äîã³ííî¿, êàíàë³çàö³éíî¿ àáî îïàëþâàëüíî¿ ñèñòåì;

- â³ä ïîøêîäæåííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, âèêëèêàíî-

ãî óìèñíèìè ( íåïðàâîì³ðíèìè) ä³ÿìè òðåò³õ îñ³á, à òà-

êîæ íàïàäó òâàðèí;

- â³ä âèêðàäåííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, ñïðîáè âèêðà-

äåííÿ, à òàêîæ âèêðàäåííÿ îêðåìèõ ÷àñòèí òðàíñïîðòíî-

ãî çàñîáó àáî äîäàòêîâîãî îáëàäíàííÿ.

Ñòðàõóâàëüíèêó íàäàºòüñÿ ïðàâî óêëàñòè äîãîâ³ð ñòðà-

õóâàííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó â³ä îäíîãî àáî ê³ëüêîõ

ñòðàõîâèõ âèïàäê³â, à òàêîæ çà ïîâíèì ïàêåòîì ðèçèê³â.

Ñòðàõóâàííÿ â³ä ðèçèêó «óã³í» çä³éñíþºòüñÿ ëèøå â ïîâíî-

ìó ïàêåò³ ðèçèê³â òà íà òåðì³í íå á³ëüøå 12 ì³ñÿö³â.

217216

80. Õòî ìîæå áóòè ñòðàõóâàëüíèêîì ïðè ñòðàõóâàíí³

âàíòàæ³â?

Ïðè ñòðàõóâàíí³ âàíòàæ³â ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæå áóòè

îñîáà, ùî ìàº ñòðàõîâèé ³íòåðåñ ó äàíîìó âàíòàæ³:

â³äïðàâíèê òà îäåðæóâà÷, ô³çè÷íà ÷è þðèäè÷íà îñîáè

Ñòðàõîâèêîì â Óêðà¿í³ ìîæå áóòè ëèøå ñòðàõîâà êîì-

ïàí³ÿ, ÿêà îäåðæàëà ë³öåíç³þ Óêðñòðàõíàãëÿäó ³ ìàº ïðà-

âî çä³éñíþâàòè öåé âèä ñòðàõóâàííÿ çã³äíî ç ¿¿ óñòàíîâ-

÷èìè äîêóìåíòàìè.

Îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ âàíòàæ³â º âàíòàæ, ïåðåâåçåííÿ

ÿêîãî çóìîâëþºòüñÿ åêîíîì³÷íèìè âçàºìîâ³äíîñèíàìè

ñòîð³í.

81. Õòî â óìîâàõ äåëüêðåäåðíî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ êðå-

äèò³â â³ä³ãðàº ðîëü ñòðàõóâàëüíèêà?

²ñòîðè÷íèé ïðîîáðàç ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â óáà÷àºòüñÿ

â êîì³ñ³éí³é îïåðàö³¿, çà óìîâàìè çä³éñíåííÿ ÿêî¿ óêëà-

äàëàñü äîäàòêîâà óãîäà, íàçâàíà äåëüêðåäåðå. Êîì³ñ³îíåð

çà â³äïîâ³äíó äîäàòêîâó âèíàãîðîäó, ÿêà ââàæàëàñü ïëà-

òîþ çà âçÿòòÿ ðèçèêó êîì³ñ³éíî¿ îïåðàö³¿, ãàðàíòóâàâ

êîì³òåíòîâ³, ùî âåêñåëü íà ïðîäàíèé ó êðåäèò òîâàð áóäå

âèêóïëåíî ó âèçíà÷åíèé òåðì³í. Îòæå, óãîäà äåëüêðåäåðå

íàáóâàëà õàðàêòåðó âåêñåëüíî¿ ïîðóêè, çã³äíî ç ÿêîþ â

ðàç³ íåïîâåðíåííÿ áîðãó òðåòüîþ ñòîðîíîþ êîì³ñ³îíåð

çîáîâ’ÿçàíèé áóâ âèïëàòèòè â³äøêîäóâàííÿ êîì³òåíòîâ³ ó

ïîâíîìó îáñÿç³ çàáîðãîâàíîñò³.

Ó ðàç³ äåëüêðåäåðíî¿ ôîðìè îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâèõ

â³äíîñèí êðåäèòîðè â³ä³ãðàþòü ðîëü ñòðàõóâàëüíèê³â ³ çà-

ñòðàõîâàíèõ îäíî÷àñíî, à òîìó ñòðàõîâ³ â³äíîñèíè îáìå-

æóþòüñÿ ëèøå ñòîñóíêàìè ì³æ äâîìà ñòîðîíàìè — ñòðà-

õîâèêîì ³ ñòðàõóâàëüíèêîì.

82. ßê³ âòðàòè âðàõîâóþòüñÿ ïðè ñòðàõóâàíí³ ïðèáóòêó?

Ñòðàõîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïðè ñòðàõóâàíí³ â³ä âòðàò

ïðèáóòêó º çá³ðíîþ ³ îõîïëþº òàê³ âèäè âòðàò:

- âèòðàòè, ÿê³ ìàþòü ïîñò³éíèé õàðàêòåð ³ º íåîáõ³ä-

íèìè íàâ³òü ïðîòÿãîì âèíèêëî¿ ïåðåðâè âèðîáíè÷îãî

ïðîöåñó;

- ïðèðîñòè âèòðàò íà âèðîáíèöòâî, à òàêîæ äîäàòêî-

âèõ âèòðàò, ñïðÿìîâàíèõ íà çàòðèìàííÿ ñïàäó âèðîá-

íèöòâà â óìîâàõ, ÿê³ ñêëàëèñÿ ï³ñëÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Íàãðîìàäæåííÿ öèõ çáèòê³â çóìîâëþº îðåíäà äîäàòêîâèõ

âèðîáíè÷èõ ïëîù, ìàøèí, ìåõàí³çì³â, îïëàòà ïðàö³ çà

ðîáîòó ó ïîçàóðî÷íèé ÷àñ òà ³íø³ çàõîäè;

- âòðàòà ïðèáóòêó, îá÷èñëþâàëüíà çà ñïåö³àëüíîþ ìå-

òîäèêîþ;

áåçïîñåðåäíº ïîøêîäæåííÿ ìàéíà, ñïîâ³ëüíåííÿ ³ çó-

ïèíåííÿ âèðîáíè÷îãî ïðîöåñó àáî êîëè íàñòàíå ñòðàõî-

âèé âèïàäîê ó êîîïåðàíòà äàíîãî ãîñïîäàðñüêîãî ñó-

á’ºêòà.

83. ßê³ òâàðèíè ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ?

Ñòðàõóâàííÿ òâàðèí — âèä ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ,

ÿêèé çàáåçïå÷óº ñòðàõîâèé çàõèñò âëàñíèêàì íà âèïàäîê

çàãèáåë³ òâàðèí. Íèí³ öåé âèä ñòðàõóâàííÿ íå íàáóâ íà-

ëåæíîãî ðîçâèòêó íà â³ò÷èçíÿíîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó.

Àëå áàæàííÿ âëàñíèê³â òâàðèí çàðó÷èòèñÿ çàõèñòîì íà

âèïàäîê ìîæëèâèõ âòðàò â³äêðèâàº øèðîê³ ìîæëèâîñò³

äëÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó ðîçâèòêó òàêîãî âèäó ñòðàõó-

âàííÿ.

Äîãîâîðè äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ òâàðèí óêëàäà-

þòüñÿ ç ô³çè÷íèìè îñîáàìè, ÿê³ º âëàñíèêàìè òâàðèí.

Õàðàêòåð ñòðàõóâàííÿ òÿãíå çà ñîáîþ ðÿä îáîâ’ÿçêî-

âèõ âèìîã äî óêëàäàííÿ äîãîâîð³â:

1. Âèçíà÷àºòüñÿ îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ (öå ìîæóòü áóòè

çäîðîâ³ òâàðèíè ç ïåâíèìè â³êîâèìè îáìåæåííÿìè):

- âåëèêà ðîãàòà õóäîáà, êîí³ — â³êîì â³ä 1 ì³ñÿöÿ;

- ñâèí³ — â³ä 6 ì³ñÿö³â;

- ìóëè òà íåâåëèêà ðîãàòà õóäîáà (â³âö³, êîçè, â³ñëþ-

êè) — â³ä îäíîãî ðîêó;

- õóòðîâ³ çâ³ð³ (íóòð³¿, êðîë³) — ç 45-äåííîãî â³êó;

- ñîáàêè — â³ä 6 ì³ñÿö³â äî 10–12 ðîê³â;

- áäæîëîñ³ì’¿ (ò³ëüêè ó âóëèêàõ), êîòè, äåêîðàòèâí³

ïòàõè (ïàïóãè), õîì’ÿêè;

- åêçîòè÷í³ òâàðèíè (ìàâïè, çì³¿) ³ ò. ³í.

Íà ñòðàõóâàííÿ íå ïðèéìàþòüñÿ òâàðèíè õâîð³, âèñ-

íàæåí³, à òàêîæ ò³, ÿê³ ïåðåáóâàþòü ó ì³ñöåâîñò³, äå îãî-

ëîøåíèé êàðàíòèí (êð³ì òâàðèí òèõ âèä³â, ÿê³ äî äàíîãî

çàõâîðþâàííÿ íåñïðèéíÿòëèâ³).

Ó ñòðàõîâ³é ïðàêòèö³ ³ñíóþòü ð³çí³ âàð³àíòè îáñÿãó

â³äïîâ³äàëüíîñò³, àëå âîíè ð³çíÿòüñÿ ì³æ ñîáîþ ê³ëüê³ñòþ

ðèçèê³â, ùîäî ÿêèõ óêëàäàºòüñÿ äîãîâ³ð.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ óêëàäàºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ óñíî¿ àáî

ïèñüìîâî¿ çàÿâè ñòðàõóâàëüíèêà, ÿê ïðàâèëî ñòðîêîì íà

1 ð³ê, ç îáîâ’ÿçêîâèì îãëÿäîì òâàðèí, çà óìîâè ñòðàõó-

âàííÿ âñ³õ íàÿâíèõ ó ãîñïîäàðñòâ³ òâàðèí äàíîãî âèäó.

Êîëè â ãîñïîäàðñòâ³ º òâàðèíè ð³çíèõ âèä³â (íàïðèêëàä,

âåëèêà ðîãàòà õóäîáà, ñâèí³, êðîë³), çà áàæàííÿì ñòðàõó-

âàëüíèêà ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ òâàðèíè âñ³õ âèä³â

àáî ëèøå îäèí âèä (ñêàæ³ìî, âåëèêà ðîãàòà õóäîáà).

Ñòðàõîâèé çàõèñò òâàðèí îáìåæóºòüñÿ òåðèòîð³ºþ

(æèòëîâ³ òà äîïîì³æí³ ïðèì³ùåííÿ, ïðèñàäèáíà ä³ëÿíêà

ñòðàõóâàëüíèêà), îáóìîâëåíîþ ÿê ì³ñöå ñòðàõóâàííÿ,

òîáòî çà àäðåñîþ, çàçíà÷åíîþ ó ñòðàõîâîìó ñâ³äîöòâ³.

ßêùî òâàðèíè íå ïåðåáóâàþòü çà ì³ñöåì ñòðàõóâàííÿ,

ñòðàõîâèé çàõèñò ïðèïèíÿºòüñÿ.

Ñòðàõîâà ñóìà âñòàíîâëþºòüñÿ íà êîæíó òâàðèíó îê-

ðåìî, ïðè÷îìó ¿¿ ìàêñèìàëüíèé ðîçì³ð íå ìîæå ïåðåâè-

ùóâàòè ðèíêîâî¿ âàðòîñò³ òâàðèíè (ñòðàõîâà îö³íêà). Äëÿ

âñ³õ òâàðèí îäíîãî âèäó òà â³êîâî¿ ãðóïè ñòðàõîâà ñóìà

ìàº áóòè îäíàêîâîþ.

Ñòðàõóâàííÿ òâàðèí º äîñèòü íåáåçïå÷íèì ðèçèêîì,

àäæå êîæíèé âèä òâàðèí ïîòðåáóº ð³çíîãî îáñÿãó ñòðàõîâî¿

â³äïîâ³äàëüíîñò³. Ö³ òà ³íø³ ôàêòîðè çóìîâëþþòü âèêîðèñ-

òàííÿ ð³çíèõ òàðèôíèõ ñòàâîê, ðîçì³ð ÿêèõ ìîæå ñòàíîâè-

òè 1–10% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè. Âîäíî÷àñ, ñòðàõóâàííÿ âåëè-

êî¿ ðîãàòî¿ õóäîáè çä³éñíþºòüñÿ çà ãðàíè÷íèìè ðîçì³ðàìè

ñòðàõîâèõ òàðèô³â — â³ä 2 äî 5% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, ç³

ñòðàõóâàííÿ êîíåé — â³äïîâ³äíî â³ä 3 äî 7%.

Ñòðàõîâèé ïëàò³æ ñòðàõóâàëüíèê ìîæå ñïëàòèòè

ãîò³âêîþ, ïðåäñòàâíèêîâ³ ñòðàõîâèêà îäíî÷àñíî ç óêëà-

äàííÿì äîãîâîðó àáî áåçãîò³âêîâî ÷åðåç áóõãàëòåð³þ

ï³äïðèºìñòâà, äå â³í ïðàöþº, íà ðàõóíîê ñòðàõîâèêà â

óñòàíîâ³ áàíêó. Êîëè ñòðàõîâèé ïëàò³æ ñòàíîâèòü çíà÷íó

ñóìó, ñòðàõóâàëüíèêîâ³ íàäàºòüñÿ ïðàâî âíåñòè ñòðàõî-

âèé ïëàò³æ â äâà àáî òðè ñòðîêè.

Îñîáëèâ³ñòü ñòðàõóâàííÿ òâàðèí, ÿêà â³äð³çíÿº öåé

âèä ñòðàõóâàííÿ â³ä ³íøèõ, ïîâ’ÿçàíà ç³ ñòðîêàìè â³ä-

219

2. Òàê³ òâàðèíè, ÿê ñîáàêè, ïðèéìàþòüñÿ íà ñòðàõó-

âàííÿ, ÿêùî âîíè çàðåºñòðîâàí³ ó ñï³ëö³ ñîáàêîâîä³â-

àìàòîð³â — «Óêðà¿íñüêîìó òîâàðèñòâ³ ìèñëèâö³â òà ðèáà-

ëîê» àáî â «Òîâàðèñòâ³ ñïðèÿííÿ îáîðîí³ Óêðà¿íè»; à

áäæîëîñ³ì’¿ — ï³ñëÿ ïåðåâ³ðêè âåòåðèíàðíî-ñàí³òàðíîãî

ïàñïîðòà ïàñ³êè (õàðàêòåðèñòèêè ïàñ³êè, âåòåðèíàðíî-

ñàí³òàðíîãî ñòàíó).

3. Âëàñíèêè òâàðèí çîáîâ’ÿçàí³ ñóâîðî äîäåðæóâàòè

óñòàíîâëåíèõ ó äàí³é ì³ñöåâîñò³ ðåêîìåíäàö³é ùîäî äî-

ãëÿäó çà òâàðèíàìè, ¿õ ãîä³âë³ é óòðèìàííÿ, à òàêîæ âæè-

òè âñ³õ çàõîä³â, àáè ïîïåðåäèòè ¿õ çàõâîðþâàííÿ òà çàãè-

áåëü. Òîìó äî óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõîâèê ïîâèíåí

ïåðåâ³ðèòè, ÷è ìîæíà ïðèéíÿòè íà ñòðàõóâàííÿ òâàðèí ó

äàíîìó ãîñïîäàðñòâ³. ßêùî â ãîñïîäàðñòâ³ íå äîäåðæó-

þòüñÿ çàçíà÷åíèõ óìîâ, äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ íå óêëà-

äàºòüñÿ.

Ðèçèêè, ïîâ’ÿçàí³ ç³ ñòðàõóâàííÿì òâàðèí, ìîæíà ïî-

ä³ëèòè íà ÷îòèðè ãðóïè:

1. Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê çàãèáåë³ àáî ïàäåæó òâàðèí

â³ä õâîðîá ÷è ñòèõ³éíîãî ëèõà (ïîâ³íü, îáâàë, áëèñêàâêà,

áóðÿ, óðàãàí, ãðàä, çåìëåòðóñ); íåùàñíèõ âèïàäê³â (ä³¿

åëåêòðè÷íîãî ñòðóìó, çàìåðçàííÿ, çàäóøåííÿ, îòðóºííÿ

òðàâàìè, óêóñó çì³é àáî îòðóéíèõ êîìàõ, óòîïëåííÿ, ïî-

ïàäàííÿ ï³ä çàñ³á òðàíñïîðòó, ïîïàäàííÿ â óùåëèíó òà

³íø³ òðàâìàòè÷í³ ïîøêîäæåííÿ).

2. Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê âèìóøåíîãî çàáîþ òâàðè-

íè, ÿêùî âîíà òðàâìîâàíà ÷åðåç íåùàñíèé âèïàäîê ³ öå

óíåìîæëèâëþº ïîäàëüøå ¿¿ âèêîðèñòàííÿ. Àáî ÿêùî âè-

ìóøåíèé çàá³é (çà ðîçïîðÿäæåííÿì ñïåö³àë³ñòà âåòåðè-

íàðíî¿ ñëóæáè) ïîâ’ÿçàíèé ³ç âæèòòÿì çàõîä³â, ñïðÿìî-

âàíèõ íà áîðîòüáó ç åï³çîîò³ºþ àáî íåâèë³êîâíîþ

õâîðîáîþ, ùî òàêîæ âèêëþ÷àº ïîäàëüøó ìîæëèâ³ñòü âè-

êîðèñòàííÿ òâàðèíè.

3. Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê ë³êóâàííÿ òâàðèíè â³ä õâî-

ðîáè ÷è òðàâìè, îäåðæàíî¿ âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàä-

êó. Ó äàíîìó ðàç³ éäåòüñÿ ïðî íåïðÿì³ çáèòêè ó âèãëÿä³

äîäàòêîâèõ âèòðàò íà óòðèìàííÿ òâàðèíè.

4. Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê âèêðàäåííÿ àáî íàâìèñíèõ

íåïðàâîì³ðíèõ ä³é òðåò³õ îñ³á.

218