Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

ìàí³ ³ç ÄÀ² ÷è ³íøèõ êîìïåòåíòíèõ îðãàí³çàö³é. Ðîçì³ð

çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ åêñïåðòîì ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿, àëå

íå ìîæå áóòè âèùå ñòðàõîâî¿ ñóìè, ïîçíà÷åíî¿ â äîãî-

âîð³.

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ìîæå â³äìîâèòè ñâîºìó êë³ºíòó ó

â³äøêîäóâàíí³ âèòðàò íà ðåìîíò òðàíñïîðòíîãî çàñîáó â

òîìó ðàç³, ÿêùî öå íå âèêëèêàíî ñòðàõîâèì âèïàäêîì, à

çâ’ÿçàíî, íàïðèêëàä, ³ç çíîñîì àáî ðåêîíñòðóêö³ºþ àâòî-

ìîá³ëÿ.

44. Ïðîïîðö³éíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü.

Ñèñòåìà ïðîïîðö³éíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — îð-

ãàí³çàö³éíà ôîðìà ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ. Ïåðåäáà÷àº

âèïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ â çàâ÷àñíî çàô³êñîâàí³é

äîë³ (ïðîïîðö³¿), ÿê ñòðàõîâèêà, òàê ³ ñòðàõóâàëüíèêà.

Òîáòî, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ â ðîçì³ð³

ò³º¿ ÷àñòèíè øêîäè, â ÿê³é ñòðàõîâà ñóìà ñêëàäàº ïðî-

ïîðö³þ ïî â³äíîøåííþ äî îö³íêè îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ.

Íàïðèêëàä, ÿêùî ñòðàõîâà ñóìà äîð³âíþº 80% îö³íêè

îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ, òî ³ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ ñòàíî-

âèòü 80% øêîäè. Òà ÷àñòèíà øêîäè (20% ) çàëèøàºòüñÿ

íà ðèçèêó ñòðàõóâàëüíèêà.

45. ÊÀÑÊÎ — ñòðàõóâàííÿ ô³çè÷íîãî îá’ºêòà — òðàíñ-

ïîðòíîãî çàñîáó.

46. ÏÄÒÎ — ïðîòèïðàâí³ ä³¿ òðåò³õ îñ³á.

47. Âèíà ñòðàõóâàëüíèêà (insurer s fault) — ñóá’ºêòèâíå

ñòàâëåííÿ þðèäè÷íî¿ àáî ô³çè÷íî¿ îñîáè äî ñâîº¿ ïðîòè-

ïðàâíî¿ ïîâåä³íêè ³ ¿¿ ìîæëèâèõ íàñë³äê³â, ùî ìîæóòü

ñïðè÷èíÿòè äî çàâäàííÿ øêîäè.

48. Ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Êëàñè÷íå âèçíà÷åííÿ ïåðåñòðàõóâàííÿ áóëî äàíî â çà-

êîíîäàâñòâ³ Âåëèêîáðèòàí³¿ íà ïî÷àòêó XIX ñòîë³òòÿ: ïå-

ðåñòðàõóâàííÿ º íîâèì âèäîì ñòðàõóâàííÿ óæå çàñòðàõî-

âàíîãî ðèçèêó. À ïðèçíà÷åííÿ ïåðåñòðàõóâàííÿ ïîëÿãàº

â òîìó, ùîá óáåçïå÷èòè àíäåððàéòåðà â³ä ðàí³øå âçÿòèõ

ðèçèê³â.

181

Ñòðàõóâàííÿ çàñîá³â òðàíñïîðòó ðîáèòüñÿ íà âèïàäîê

íàñòàííÿ òàêèõ íåñïðèÿòëèâèõ ïîä³é: óøêîäæåííÿ àáî

çíèùåííÿ îá’ºêòà àáî éîãî ÷àñòèí ó ðåçóëüòàò³ äîðîæíî-

òðàíñïîðòíî¿ ïîä³¿, ñóòè÷êè, ïåðåêèäàííÿ, ïàä³ííÿ, âè-

áóõó, ïîæåæ³, ñòèõ³éíîãî ëèõà, çàòîïëåííÿ, âèõîäó ç ëàäó

âîäîïðîâ³äíî¿ é îïàëþâàëüíî¿ ñèñòåì ó ãàðàæ³, ïðîâàëó

ï³ä ë³ä, íàïàäó òâàðèí, ïðîòèïðàâíèõ ä³é òðåò³õ îñ³á

(õóë³ãàíñòâî, êðàä³æêà, âàíäàë³çì), à òàêîæ óòðàòè òðàíñ-

ïîðòíèì çàñîáîì òîâàðíîãî âèäó â ðåçóëüòàò³ çàçíà÷åíèõ

âèùå ïîä³é. Îá’ºì ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ çàëåæèòü â³ä

âàð³àíò³â (ïðîãðàì) ñòðàõóâàííÿ, ðîçðîáëåíèõ êîíêðåòíè-

ìè ñòðàõîâèêàìè, ³ â³ä ïîáàæàíü êë³ºíò³â. Íàïðèêëàä,

ñòðàõóâàííÿ â³ä ñóòè÷êè ç òâàðèíàìè õàðàêòåðíî äëÿ

ñ³ëüñüêî¿ ì³ñöåâîñò³, â³ä ïðîòèïðàâíèõ ä³é òðåò³õ îñ³á — ó

ì³ñòàõ, â³ä âèêðàäåííÿ — äëÿ âñ³õ.

Ïðè íà÷èñëåíí³ ñòðàõîâî¿ ñóìè áåðóòü äî óâàãè ìàðêó

àâòîìîá³ëÿ, ìîäåëü, ð³ê âèïóñêó, ðîçì³ð ïðîá³ãó, à òàêîæ

áàæàííÿ êë³ºíòà çàñòðàõóâàòè ðàçîì ³ç òðàíñïîðòíèì çà-

ñîáîì ïðè÷³ï, òðåéëåð ³ ò. ï. Ïðè ñòðàõóâàíí³ òðàíñïîðò-

íîãî çàñîáó íà âèïàäîê óòðàòè òîâàðíîãî âèäó â ÿêîñò³

ñòðàõîâî¿ ñóìè ìîæå áóòè ïðèéíÿòà âàðò³ñòü ïðîâåäåíîãî

ðåìîíòó (áåç îáë³êó âàðòîñò³ ÷àñòèí ³ ìàòåð³àë³â) ïîìíî-

æåíà íà êîåô³ö³ºíò çàëåæíî â³ä äàòè âèïóñêó. Íàïðè-

êëàä, êîåô³ö³ºíò ìîæå äîð³âíþâàòè 1.5, òåðì³í åêñïëóà-

òàö³¿ äî îäíîãî ðîêó; 1,3 — äî äâîõ ðîê³â; 1,1 — äî òðüîõ

ðîê³â; 1,0 — äî ÷îòèðüîõ ³ ïðè 0,9 — äî ï’ÿòè ðîê³â.

Òðàíñïîðò, ÿêîìó á³ëüøå ï’ÿòè ðîê³â, çà öèì ðèçèêîì

çâè÷àéíî íå ñòðàõóºòüñÿ.

²ñíóº äâ³ ôîðìè â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó ïî ÊÀÑÊÎ.

Ïåðøà — âèêîíàííÿ ðåìîíòíèõ ðîá³ò íà ñòàíö³¿ òåõîá-

ñëóãîâóâàííÿ, ùî íàëåæèòü ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿ àáî

çâ’ÿçàíà ç íåþ äîãîâîðîì. Ïðè öüîìó ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ

îïëà÷óº âàðò³ñòü äîñòàâêè òðàíñïîðòíîãî çàñîáó ç ì³ñöÿ

äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ àáî ³íøî¿ ïîä³¿ äî ñòàíö³¿ (çà àä-

ðåñîþ, çàçíà÷åíîìó ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ).

Äðóãà ôîðìà â³äøêîäóâàííÿ — ãðîøîâà êîìïåíñàö³ÿ.

Â³ò÷èçíÿí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çä³éñíþþòü âèïëàòè ãðîøî-

âèõ ñóì íà ï³äñòàâ³ àêòà îãëÿäó òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, êî-

øòîðèñó íà â³äíîâëåííÿ àáî ðåìîíò ÷è äîêóìåíòè, îòðè-

180

Ïåðåñòðàõóâàííÿ — öå íåîáõ³äíà óìîâà çàáåçïå÷åííÿ

ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ é íîðìàëüíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà

íåçàëåæíî â³ä ðîçì³ðó éîãî êàï³òàëó òà ñòðàõîâèõ ðå-

çåðâ³â. Ïåðåñòðàõîâèê ô³íàíñîâî ï³äòðèìóº ñòðàõîâó

êîìïàí³þ, ñïðèÿº ðîçøèðåííþ ¿¿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ïåðåñòðàõóâàííÿ íå ëèøå çàõèùàº ñòðàõîâèê³â: ïðà-

ö³âíèê³â êîìïàí³é â³ä âòðàòè ðîáîòè, àêö³îíåð³â — â³ä

çíèæåííÿ ïðèáóòêó, — à é ñïðèÿº çàõèñòó ñòðàõóâàëüíè-

ê³â, çíèæåííþ òàðèôíèõ ñòàâîê, à äåðæàâà îòðèìóº ãà-

ðàíò³éí³ íàäõîäæåííÿ ïîäàòê³â.

49. Ïåðåñòðàõóâàëüíèê — ñòðàõîâèê, ÿêèé ïðèéíÿâ íà

ñòðàõóâàííÿ ðèçèê ³ ïåðåäàâ ÷àñòèíó éîãî âàðòîñò³ â ïå-

ðåñòðàõóâàííÿ ³íøîìó ñòðàõîâèêó. Â³í íàçèâàºòüñÿ òàêîæ

ïåðåäàâàëüíîþ êîìïàí³ºþ àáî öåäåíòîì.

50. Ïåðåñòðàõîâèê — ñòðàõîâèê, ÿêèé ïðèéíÿâ â ïåðå-

ñòðàõóâàííÿ ðèçèêè.

51. Öåñ³ÿ — ïðîöåñ ïåðåäàííÿ çàñòðàõîâàíîãî ðèçèêó â

ïåðåñòðàõóâàííÿ.

52. Öåñ³îíåð — îñîáà, ÿê³é ïåðåäàºòüñÿ ïðàâî âëàñíîñò³,

ó ñòðàõóâàíí³. Öåñ³îíåð — ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ, ùî ïðèé-

ìàº ðèçèê ó ïåðåñòðàõóâàíí³.

53. Ñòðàõîâèé àãåíò (àgent) — ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà

îñîáà, ÿêà ä³º â³ä ³ìåí³ ñòðàõîâèêà ³ â ìåæàõ íàäàíèõ éî-

ìó ïîâíîâàæåíü. Ñòðàõîâ³ àãåíòè áåðóòü íà ñåáå ÷àñòèíó

îáîâ’ÿçê³â ñòðàõîâèêà. ×åðåç íèõ ñòðàõîâèê ìîæå

çä³éñíèòè óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ìàº ìîæ-

ëèâ³ñòü îòðèìóâàòè ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³. Ñòðàõîâ³ àãåíòè çà

äîðó÷åííÿì ñòðàõîâèêà ïðîâîäÿòü âèïëàòè ñòðàõîâèõ

ñóì, çàáåçïå÷óþòü íàäàííÿ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ó

ðàç³ íàñòàííÿ îáóìîâëåíîãî äîãîâîðîì ñòðàõîâîãî âèïàä-

êó. Ñòðàõîâèêè äîðó÷àþòü ñâî¿ì àãåíòàì ðåêëàìóâàííÿ,

êîíñóëüòóâàííÿ òà óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ³ç ñòðàõóâàëüíè-

êàìè. Ñòðàõîâ³ àãåíòè ìîæóòü, çà äîðó÷åííÿì ñòðàõîâè-

êà, çàáåçïå÷óâàòè ïðîöåäóðó îôîðìëåííÿ âñ³õ íåîáõ³äíèõ

äîêóìåíò³â äëÿ ñâîº÷àñíî¿ âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì àáî

183

Ó ïðàêòèö³ â³ò÷èçíÿíèõ ñòðàõîâèê³â âèêîðèñòîâóºòüñÿ

òàêå âèçíà÷åííÿ: ïåðåñòðàõóâàííÿ — öå º ñòðàõóâàííÿ

îäíèì ñòðàõîâèêîì (öåäåíòîì, ïåðåñòðàõóâàëüíèêîì)

ðèçèêó âèêîíàííÿ âñ³õ àáî ÷àñòèíè ñâî¿õ îáîâ’ÿçê³â ïå-

ðåä ñòðàõóâàëüíèêîì ó ³íøîãî ñòðàõîâèêà (ïåðåñòðàõîâè-

êà, öåñ³îíàð³ÿ) íà âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì óìîâàõ, ïðè÷îìó

îðèã³íàëüíèé ñòðàõîâèê (öåäåíò, ïåðåñòðàõóâàëüíèê, òîáòî

ïåðøèé) ëèøàºòüñÿ â³äïîâ³äàëüíèì ïåðåä ñòðàõóâàëüíè-

êîì (êë³ºíòîì) ó ïîâíîìó îáñÿç³ â³äøêîäóâàííÿ ÷è âèïëà-

òè ñòðàõîâî¿ ñóìè çã³äíî ç äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

Ïðîöåñ, ïîâ’ÿçàíèé ç ïåðåäàâàííÿì ðèçèêó, íàçè-

âàºòüñÿ öåäóâàííÿì ðèçèêó, àáî öåñ³ºþ. Ïðîöåñ ïåðåäà÷³

ïåâíî¿ ÷àñòèíè ïðèéíÿòîãî ðèçèêó ïåðåñòðàõîâèêîì â³ä

ïåðåñòðàõóâàëüíèêà íàñòóïíîìó ïåðåñòðàõîâèêîâ³ íàçè-

âàþòü ðåòðîöåñ³ºþ, à ñòîðîíó, ùî ïåðåäàº íåïðÿìèé ðè-

çèê, — ðåòðîöåäåíòîì; ñòîðîíó, ùî ïðèéìàº òàêèé ðè-

çèê, — ðåòðîöåñ³îíàð³ºì. (äèâ. ðèñ. 7.)

Ðèñ. 7. Öåñ³ÿ ³ ðåòðîöåñ³ÿ (ñõåìà ïðîâåäåííÿ

ïåðåñòðàõóâàííÿ ðèçèêó)

Ðîëü ïåðåñòðàõóâàííÿ. Íåîáõ³äí³ñòü ó ïåðåñòðàõóâàíí³

ç êîæíèì äíåì çðîñòàº ÷åðåç îõîïëåííÿ ñòðàõóâàííÿì

äåäàë³ á³ëüøî¿ ê³ëüêîñò³ âåëèêèõ, ñïåöèô³÷íèõ ðèçèê³â, à

òàêîæ ó çâ’ÿçêó ç ïðèâàòèçàö³éíèìè ïðîöåñàìè, ùî

â³äáóâàþòüñÿ â íàø³é êðà¿í³. Àäæå îá’ºêòè ïðèâàòèçàö³¿,

ÿê³ âòðàòèëè ï³äòðèìêó ç áîêó áþäæåòó, îðãàí³â óï-

ðàâë³ííÿ, îïèíÿþòüñÿ â ðèçèêîâèõ ñèòóàö³ÿõ.

182

Ñòðàõîâèê

(ïåðåñòðàõóâàëüíèê, öåäåíò)

Ïåðåñòðàõóâàííÿ

(öåñ³ÿ)

Ïåðåñòðàõîâèê

(öåñ³îíàð³é, ðåòðîöåäåíò)

Äðóãèé ïåðåñòðàõóâàëüíèê

(ðåòðîöåñ³îíàð³é)

Òðåò³é ïåðåñòðàõóâàëüíèê

(ðåòðîöåñ³îíàð³é)

³ ³.ò.

Ñòðàõóâàëüíèê

Ñòðàõóâàííÿ

}

ëåæàòü ïðîâ³ç³ÿ — ïëàòà ñòðàõîâîìó àãåíòó çà íàäàí³ íèì

ïîñåðåäíèöüê³ ïîñëóãè òà çà óêëàäåí³ ³ç ñòðàõóâàëüíèêà-

ìè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ. Äî ïðîâ³ç³¿ âêëþ÷àºòüñÿ ³ ïëà-

òà çà ³íêàñàö³þ ñòðàõîâèõ âíåñê³â. Äðóãèé âèä âèïëàò

ñòðàõîâèì àãåíòàì âêëþ÷àº äîäàòêîâ³ âèïëàòè, ÿê³ ñêëà-

äàþòüñÿ ³ç âèïëàòè ñòðàõîâèêîì êîøò³â, ñïðÿìîâàíèõ íà

çàáåçïå÷åííÿ íåîáõ³äíèõ óìîâ äëÿ âèêîíàííÿ ñòðàõîâè-

ìè àãåíòàìè ñâî¿õ ôóíêö³é. Òðåò³é âèä âèïëàò âêëþ÷àº

êîìïåíñàö³¿ — òîáòî ò³ êîøòè, ùî íàäàº ñòðàõîâèê ñâî-

ºìó ñòðàõàãåíòó ó ðàç³ ïðèïèíåííÿ ä³¿ êîíòðàêòó ÷è âèõî-

äó îñòàííüîãî íà ïåíñ³þ. Êîìïåíñàö³ÿ ðîçãëÿäàºòüñÿ ÿê

ïëàòà ñòðàõîâèêîì ÷àñòèíè ïðèáóòêó, ÿêèé â³í áóäå îò-

ðèìóâàòè çàâäÿêè ïîñëóãàì, íàäàíèì éîìó ñòðàõîâèì

àãåíòîì ³ ï³ñëÿ ïðèïèíåííÿ ä³¿ ñòðàõîâîãî äîãîâîðó, ùî

óêëàäàºòüñÿ ì³æ ñòðàõîâèêîì ³ éîãî ñòðàõîâèì àãåíòîì.

Ââàæàºòüñÿ çà äîö³ëüíå âïðîâàäæóâàòè ñèñòåìó äèôå-

ðåíö³éîâàíî¿ îö³íêè ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ àãåíò³â ³ â Óê-

ðà¿í³, ñïðèÿþ÷è òèì ñàìèì àêòèâ³çàö³¿ ¿õ ðîë³ íà ñòðàõî-

âîìó ðèíêó.

54. Ñòðàõîâèé áðîêåð.

Öå þðèäè÷íà àáî ô³çè÷íà îñîáà, ùî ìàº äîçâ³ë âèñòó-

ïàòè ïîñåðåäíèêîì ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêàìè.

Ç ì³æíàðîäíîãî äîñâ³äó, ÿê ïðàâèëî, ç áîêó ñòðàõóâàëü-

íèêà. Äëÿ ñâîº¿ òàêî¿ ðîáîòè áðîêåð îáîâ’ÿçêîâî îòðèìóº

ë³öåíç³þ íà ïðàâî òàêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ ðåºñòðóºòüñÿ ó íàãëÿ-

äîâèõ ³íñòàíö³ÿõ.

55. Â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà.

Ñòðàõîâèê íåñå ìàéíîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà íå-

ñâîº÷àñíó âèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè øëÿõîì ñïëàòè ñòðàõó-

âàëüíèêîâ³ íåóñòîéêè (øòðàôó, ïåí³), ðîçì³ð ÿêî¿ âèçíà-

÷àºòüñÿ óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ àáî çãîäîþ ñòîð³í.

Ñòðàõîâèê íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ³íø³ ïîðóøåííÿ

äîãîâîðó àáî óìîâ ñòðàõóâàííÿ, âèçíà÷åíèõ çàêîíîì ÷è

ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ (ñò. 19 çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðà-

õóâàííÿ»).

56. ßê³ ïîâíîâàæåííÿ «Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó» ?

Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ºäèíèì îðãàíîì

äåðæàâíî¿ âèêîíàâ÷î¿ âëàäè, ùî çä³éñíþº íàãëÿä çà ñòðà-

185

ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

Ñòðàõîâ³ àãåíòè ïîä³ëÿþòüñÿ íà ê³ëüêà òèï³â. Íàéïî-

øèðåí³øèì ó íàø³é êðà¿í³ º òèï ñòðàõîâèõ àãåíò³â —

ô³çè÷íèõ îñ³á ùî ïðàöþþòü ó ò³é ÷è ³íø³é ñòðàõîâ³ êîì-

ïàí³¿.

Ðîëü àãåíò³â âèêîíóþòü òàêîæ òðàíñïîðòí³ ï³äïðè-

ºìñòâà ïðè çä³éñíåíí³ îáîâ’ÿçêîâîãî îñîáèñòîãî ñòðàõó-

âàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â íà òðàíñïîðò³. Ç ðîçâèòêîì

íîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ â íàø³é êðà¿í³ ðîëü àãåíò³â ïî-

÷èíàþòü âèêîíóâàòè áàíêè òà ïîøòîâ³ â³ää³ëåííÿ ç ïðî-

äàæó ïîë³ñ³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³ä-

ïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â òà ³íøèõ

âèä³â ñòðàõóâàííÿ. Àëüòåðíàòèâíó ìåðåæó ïðîäàæó ñòðà-

õîâèõ ïðîäóêò³â ñòàíîâèòü ñóêóïí³ñòü þðèäè÷íèõ îñ³á,

ùî â³ä³ãðàþòü ðîëü ñòðàõîâèõ àãåíò³â êîíêðåòíîãî ñòðà-

õîâèêà. Íèìè º áàíêè, íîòàð³àëüí³ êîíòîðè, òóðèñòè÷í³

àãåíòñòâà, â³ää³ëè çâ’ÿçêó.

Ñòðàõîâ³ àãåíòè âñ³õ òèï³â ðåàë³çóþòü ãîòîâèé ñòðàõî-

âèé ïðîäóêò. Îòæå, âîíè íå ìàþòü âïëèâó íà éîãî ÿê³ñòü

³ íå ìîæóòü áóòè îá’ºêòèâíèìè ùîäî îö³íêè îñòàííüî¿.

Ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ àãåíò³â îïëà÷óºòüñÿ ó âèãëÿä³

êîì³ñ³éíî¿ âèíàãîðîäè àáî êîì³ñ³¿, ðîçì³ð ÿêî¿ îáóìîâ-

ëþºòüñÿ àãåíòñüêîþ óãîäîþ ³, ÿê ïðàâèëî, âèðàæàºòüñÿ ó

â³äñîòêàõ â³ä ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿, ñïëà÷åíî¿ ñòðàõóâàëüíè-

êîì çà êîíêðåòíèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. Âðàõîâóþ÷è

òå, ùî ñòðàõîâèé ðèíîê Óêðà¿íè ëèøå ôîðìóºòüñÿ ³

ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ àãåíò³â ÿê ñàìîñò³éíèõ ñóá’ºêò³â

ðèíêó ùå íåäîñòàòíüî åôåêòèâíà, âàæëèâî òâîð÷î âèâ÷à-

òè áàãàòèé äîñâ³ä ðîáîòè ñòðàõîâèõ àãåíò³â íà ñòðàõîâèõ

ðèíêàõ ³íøèõ êðà¿í, àêòèâíî ³ âèâàæåíî çàïðîâàäæóâàòè

éîãî ó ñòðàõîâîìó á³çíåñ³ Óêðà¿íè. Òàê, çîêðåìà, äîñâ³ä

ðîáîòè ñòðàõîâèõ àãåíò³â ó Í³ìå÷÷èí³ çàñâ³ä÷óº, ùî ïðè

äèôåðåíö³éîâàí³é îö³íö³ ä³ÿëüíîñò³ êîæíîãî ñòðàõîâîãî

àãåíòà òà âèñîê³é îïëàò³ çà ê³íöåâ³ ðåçóëüòàòè ñòðàõîâ³

àãåíòè ñïðîìîæí³ ñóòòºâî àêòèâ³çóâàòè ðîáîòó óñ³õ

ñóá’ºêò³â ñòðàõîâîãî ðèíêó. Ï³äòâåðäæåííÿì ôàêòó âèç-

íàííÿ âàæëèâî¿ ðîë³ ñòðàõîâèõ àãåíò³â íà ñòðàõîâîìó

ðèíêó Í³ìå÷÷èíè º íàÿâí³ñòü ð³çíîìàí³òíèõ âèä³â âèïëàò

çà ïîñåðåäíèöüêó ä³ÿëüí³ñòü. Äî ïåðøîãî âèäó âèïëàò íà-

184

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ óêëàäàþòüñÿ â³äïîâ³äíî äî «Ïðà-

âèë ñòðàõóâàííÿ».

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ïîâèíåí ì³ñòèòè:

- íàçâó äîêóìåíòà;

- íàçâó òà àäðåñó ñòðàõîâèêà;

- ïð³çâèùå, ³ì’ÿ, ïî áàòüêîâ³ àáî íàçâó ñòðàõóâàëüíèêà

³ éîãî àäðåñó;

- çàçíà÷åííÿ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ;

- ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ ñóìè;

- ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ âèïàäê³â;

- âèçíà÷åííÿ ðîçì³ðó òàðèôó, ðîçì³ð ñòðàõîâèõ

âíåñê³â ³ òåðì³íè ¿õ ñïëàòè;

- ñòðîê ä³¿ äîãîâîðó;

- ïîðÿäîê çì³íè ³ ïðèïèíåííÿ ä³¿ äîãîâîðó;

- ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ñòîð³í ³ â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà

íåïîâíå àáî íåíàëåæíå âèêîíàííÿ óìîâ äîãîâîðó;

- ³íø³ óìîâè çà çãîäîþ ñòîð³í;

- ï³äïèñè ñòîð³í.

Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ

ìàº ïðàâî âñòàíîâëþâàòè äîäàòêîâ³ âèìîãè äî äîãîâîð³â

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ òà äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ãðî-

ìàäÿí.

59. ×è ³ñíóº ð³çíèöÿ ì³æ ñòðàõîâèì äîãîâîðîì, ñòðàõî-

âèì ïîë³ñîì, ñòðàõîâèì ñâ³äîöòâîì ?

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ º óãîäîþ äâîõ àáî ê³ëüêîõ îñ³á,

ÿêà ñïðÿìîâàíà íà âñòàíîâëåííÿ, çì³íó àáî ðîç³ðâàííÿ

ì³æ íèìè ïðàâîâèõ çâ’ÿçê³â (ïðàâ ³ îáîâ’ÿçê³â). ×åðåç äî-

ãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ ðåãóëÿö³ÿ âçàºìîä³é

ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â íà ðèíêó.

Çì³ñòîì äîãîâîðó ÿê þðèäè÷íîãî ôàêòó º ñóêóïí³ñòü

éîãî óìîâ, â³ä ÿêèõ çàëåæèòü âèíèêíåííÿ ïðàâ ³ îáîâ’ÿç-

ê³â, ìîæëèâ³ñòü íàëåæíîãî âèêîðèñòàííÿ çîáîâ’ÿçàíü:

îáîâ’ÿçêîâ³ íîðìè ïðàâà; ïðåäìåò ñòðàõóâàííÿ; ñóìà

ñòðàõîâîãî âíåñêó (ïðåì³¿); ñòðàõîâà ñóìà òà âèçíà÷åííÿ

ñòðàõîâî¿ ïîä³¿; ä³¿, ùî òÿãíóòü çà ñîáîþ âèïëàòó ñòðàõî-

âèõ ñóì.

Ñòðàõîâîìó ïîë³ñó (ñâ³äîöòâó, ñåðòèô³êàòó) çàêîíîäàâ-

ñòâîì íàäàºòüñÿ çíà÷åííÿ ëèøå ìîæëèâîãî äîêàçó ôàêòó

187

õîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ â Óêðà¿í³ âèçíà÷åíî «Êîì³òåò ó ñïðàâàõ

íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ», óòâîðåíèé 17 âåðåñíÿ

1993 ðîêó Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè. Îñ-

íîâí³ ôóíêö³¿ öüîãî Êîì³òåòó:

- ââåäåííÿ ºäèíîãî äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõîâèê³â

(ïåðåñòðàõîâèê³â);

- âèäà÷à ë³öåíç³é íà çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³;

- êîíòðîëü çà ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ ñòðàõîâèê³â ùîäî

âèêîíàííÿ íèìè ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõó-

âàëüíèêàìè;

- âñòàíîâëåííÿ ïðàâèë ôîðìóâàííÿ, ðîçì³ùåííÿ òà

îáë³êó ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â;

- ðîçðîáêà íîðìàòèâíèõ ³ ìåòîäè÷íèõ äîêóìåíò³â ç

ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ðîçðîáêà ³ ïîäàííÿ ó âñòà-

íîâëåíîìó ïîðÿäêó ïðîïîçèö³é ùîäî ðîçâèòêó é óäîñêî-

íàëåííþ çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè ïðî ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü;

- ó÷àñòü ó çä³éñíåíí³ çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà ï³äâè-

ùåííÿ êâàë³ô³êàö³¿ êàäð³â äëÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

57. ßê³ ôóíêö³¿ «Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»?

Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» îñíîâíèìè ôóíê-

ö³ÿìè Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëü-

í³ñòþ âèçíà÷åíî:

- ðîçãëÿä ïîäàíèõ äîêóìåíò³â íà ë³öåíçóâàííÿ;

- àíàë³ç çâ³òíîñò³ ñòðàõîâèê³â;

- ïðîâåäåííÿ áåçïîñåðåäí³õ ïåðåâ³ðîê íà ì³ñöÿõ.

58. Ùî òàêå äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ?

Ñòàòòÿ 15 çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ãëàñèòü:

«Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ — öå ïèñüìîâà óãîäà ì³æ ñòðà-

õóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêîì, çã³äíî ç ÿêîþ ñòðàõîâèê áåðå

íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ ó ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó

âèïëàòè ñòðàõîâó ñóìó àáî â³äøêîäóâàííÿ çà çàâäàíèé

çáèòîê ó ìåæàõ ñòðàõîâî¿ ñóìè ñòðàõóâàëüíèêó àáî ³íø³é

îñîá³, âèçíà÷åí³é ñòðàõóâàëüíèêîì ÷è íà êîðèñòü ÿêî¿

óêëàäåíî äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ (ïîäàòè äîïîìîãó, âèêîíà-

òè ïîñëóãè), à ñòðàõóâàëüíèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ ñïëà÷óâàòè

ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ó âèçíà÷åí³ òåðì³íè òà âèêîíóâàòè ³íø³

óìîâè äîãîâîðó».

186

62. Õòî ìîæå ïðèïèíèòè ä³þ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ?

Ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ïðèïèíÿºòüñÿ çà çãîäîþ

ñòîð³í, à òàêîæ ó ðàç³:

1) çàê³í÷åííÿ òåðì³íó ä³¿;

2) âèêîíàííÿ ñòðàõîâèêîì çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõó-

âàëüíèêîì ó ïîâíîìó îáñÿç³;

3) íåñïëàòè ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ó

âñòàíîâëåí³ äîãîâîðîì òåðì³íè. Ïðè öüîìó äîãîâ³ð ââà-

æàºòüñÿ äîñòðîêîâî ïðèïèíåíèì ó âèïàäêó, ÿêùî ïåð-

øèé (àáî ÷åðãîâèé) ñòðàõîâèé ïëàò³æ íå áóâ ñïëà÷åíèé

çà ïèñüìîâîþ âèìîãîþ ñòðàõîâèêà ïðîòÿãîì äåñÿòè ðî-

áî÷èõ äí³â ç äíÿ ïðåä’ÿâëåííÿ òàêî¿ âèìîãè ñòðàõóâàëü-

íèêó, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè äîãîâîðó;

4) ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõóâàëüíèêà-þðèäè÷íî¿ îñîáè àáî

ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà ÷è âòðàòè íèì

ä³ºçäàòíîñò³;

5) ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõîâèêà ó ïîðÿäêó, âñòàíîâëåíîìó çà-

êîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè;

6) ïðèéíÿòòÿ ñóäîâîãî ð³øåííÿ ïðî âèçíàííÿ äîãîâî-

ðó ñòðàõóâàííÿ íåä³éñíèì;

7) â ³íøèõ âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì

Óêðà¿íè.

Ä³þ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè äîñòðîêîâî ïðè-

ïèíåíî íà âèìîãó ñòðàõóâàëüíèêà àáî ñòðàõîâèêà, ÿêùî

öå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Ïðî íàì³ð äîñòðîêîâî ïðèïèíèòè ä³þ äîãîâîðó ñòðà-

õóâàííÿ áóäü-ÿêà ñòîðîíà çîáîâ’ÿçàíà ïîâ³äîìèòè ³íøó

íå ï³çí³ø ÿê çà 30 äí³â äî äàòè ïðèïèíåííÿ ä³¿ äîãîâîðó

ñòðàõóâàííÿ, ÿêùî ³íøå íèìè íå ïåðåäáà÷åíî.

Ó ðàç³ äîñòðîêîâîãî ïðèïèíåííÿ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõó-

âàííÿ íà âèìîãó ñòðàõóâàëüíèêà ñòðàõîâèê ïîâåðòàº éî-

ìó ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ çà ïåð³îä, ùî çàëèøèâñÿ äî çàê³í÷åí-

íÿ ä³¿ äîãîâîðó, ç âèðàõóâàííÿì íîðìàòèâíèõ âèòðàò íà

âåäåííÿ ñïðàâè, âèçíà÷åíèõ ïðè ðîçðàõóíêó ñòðàõîâîãî

òàðèôó, ôàêòè÷íèõ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì òà ñòðàõîâîãî

â³äøêîäóâàííÿ, ùî áóëè çä³éñíåí³ çà öèì äîãîâîðîì

ñòðàõóâàííÿ. ßêùî âèìîãà ñòðàõóâàëüíèêà îáóìîâëåíà

ïîðóøåííÿì ç áîêó ñòðàõîâèêà óìîâ äîãîâîðó ñòðàõóâàí-

189

óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äíî äî «Ïðàâèë

ñòðàõóâàííÿ».

Ó ñòðàõîâîìó ïîë³ñ³ (ñâ³äîöòâ³, ñåðòèô³êàò³) òåæ ìàþòü

áóòè äîêëàäíî âèñâ³òëåí³ òàê³ ðåêâ³çèòè:

- íàçâà äîêóìåíòà;

- íàçâà, þðèäè÷íà àäðåñà ³ áàíê³âñüê³ ðåêâ³çèòè ñòðà-

õîâèêà þðèäè÷íî¿ îñîáè);

- ïð³çâèùå, ³ì’ÿ òà ïî áàòüêîâ³ ñòðàõóâàëüíèêà àáî íà-

çâà ñòðàõóâàëüíèêà — þðèäè÷íî¿ îñîáè, éîãî àäðåñà;

- îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ;

- ðîçì³ð ñòðàõîâîãî âíåñêó, ñòðîêè ³ ïîðÿäîê éîãî

âíåñåííÿ;

- çàçíà÷åííÿ ñòðàõîâîãî ðèçèêó;

- ñòðîê ä³¿ äîãîâîðó;

- ïîðÿäîê çì³íè ³ ïðèïèíåííÿ ä³¿ äîãîâîðó;

- ³íø³ óìîâè çà çãîäîþ ñòîð³í, ó òîìó ÷èñë³ äîïîâíåí-

íÿ äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ» àáî âèíÿòêè ç íèõ;

- ï³äïèñè ñòîð³í ñêð³ïëåí³ ïå÷àòêîþ (äëÿ þðèäè÷íèõ

îñ³á).

60. Íà ÿêèé ì³í³ìàëüíèé òåðì³í ìîæå áóòè óêëàäåíî

ñòðàõîâèé äîãîâ³ð?

Ïîðÿäîê óêëàäàííÿ äîãîâîðó âèçíà÷àºòüñÿ öèâ³ëüíèì

çàêîíîäàâñòâîì, çîêðåìà çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõó-

âàííÿ». ²ñíóþòü äâ³ ñòàä³¿ óêëàäàííÿ äîãîâîðó:

1) ïðîïîçèö³ÿ îäí³º¿ ñòîðîíè ³íø³é âñòóïèòè â äî-

ãîâ³ðí³ â³äíîñèíè — îôåðòà;

2) îäåðæàííÿ òà ïðèéíÿòòÿ ïðîïîçèö³¿ ³íøîþ ñòîðî-

íîþ — àêöåïò, ùî âêàçóº íà çãîäó îñòàííüî¿ óêëàñòè äî-

ãîâ³ð íà óìîâàõ, çàêëàäåíèõ ó ïðîïîçèö³¿. Ì³í³ìàëüíèì

òåðì³íîì óêëàäàííÿ ñòðàõîâîãî äîãîâîðó º äîãîâ³ðí³ óìî-

âè ñòîð³í.

61. ßê³ º çàêîíîäàâ÷³ îáìåæåííÿ ìàêñèìàëüíî¿ ñóìè

ñòðàõóâàííÿ çà îäíèì äîãîâîðîì?

Çàêîíîäàâ÷èõ îáìåæåíü ìàêñèìàëüíî¿ ñóìè ñòðàõó-

âàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ëþäèíè çà îäíèì äîãîâîðîì íå-

ìà. Ó ðàç³ ñòðàõóâàííÿ ìàéíà — ñòðàõîâà ñóìà ïîâèííà

áóòè íå á³ëüøå ðèíêîâî¿ âàðòîñò³ îá’ºêòà (ñòàòòÿ 8 çàêîíó

Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»)

188

êóïí³ñòü ðèçèê³â, ÿê³ áåðóòü íà ñåáå ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿

ïðè ïðîâåäåíí³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çà áóäü-ÿêèõ óìîâ

ïåðåäáà÷àº íåîáõ³äí³ñòü çä³éñíåííÿ âèïëàò ñòðàõóâàëü-

íèêó (çàñòðàõîâàíîìó àáî êîðèñòîíàáóâà÷ó).

Ðèçèêè, ÿê³ ³ñíóþòü ïðè ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ, ïîâ’ÿçàí³

ç íåâèçíà÷åí³ñòþ òðèâàëîñò³ îñòàííüîãî ÄËß êîæíîãî

îêðåìîãî ñòðàõóâàëüíèêà. Òàê, êîðîòêå æèòòÿ ëþäèíè,

íàïðèêëàä ãîäóâàëüíèêà ñ³ì’¿, ïîðîäæóº çíà÷í³ ïðîáëå-

ìè äëÿ éîãî äðóæèíè é ä³òåé. Òðèâàëå æèòòÿ ñòâîðþº

ïðîáëåìó ô³íàíñîâîãî çàáåçïå÷åííÿ â ïîõèëîìó â³ö³.

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïåðåäáà÷àº â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðà-

õîâî¿ êîìïàí³¿ â ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâà-

íîãî) ï³ä ÷àñ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ àáî äîæèòòÿ äî

ïåâíîãî îáóìîâëåíîãî â äîãîâîð³ ñòðîêó. Êð³ì òîãî, â äî-

ãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ äîäàòêîâî ìîæå áóòè îáóìîâëåíà é

â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ³ ïðè äîæèòò³ çàñòðàõîâàíî¿

îñîáè äî ïåâíî¿ ïîä³¿, íàïðèêëàä îäðóæåííÿ, íàðîäæåí-

íÿ äèòèíè, à òàêîæ ó ðàç³ âòðàòè íåþ çäîðîâ’ÿ â³ä íåùàñ-

íîãî âèïàäêó.

ßê ïîêàçóº ñâ³òîâèé äîñâ³ä, ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ çàâæäè

ðîçãëÿäàëîñÿ ÿê âèã³äíå âêëàäåííÿ ãðîøåé. Ñòðàõóâàëü-

íèê (çàñòðàõîâàíèé) çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìî-

æå ðîçðàõîâóâàòè íà ñòðàõîâó ñóìó àáî ïåíñ³þ ó ðàç³

äîæèòòÿ äî çàê³í÷åííÿ äîãîâîðó, ùî º çàñîáîì íàêîïè-

÷åííÿ êîøò³â. Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìîæå áóòè é çàõèñòîì

ñïàäùèíè ñòðàõóâàëüíèêà, îñê³ëüêè äàº éîìó çìîãó ïåðåä-

áà÷èòè íàñë³äêè ñâîº¿ ñìåðò³ äëÿ áëèçüêèõ ³ âèçíà÷èòè ÷à-

ñòêó ñïàäùèíè, ùî ïðèçíà÷àºòüñÿ êîæíîìó ç íèõ. Îòæå,

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ñïðèÿº ïîëåãøåííþ ïåðåäà÷³ ìàéíà,

ñòâîðåííþ ãðîøîâèõ ôîíä³â äëÿ ð³çíèõ ö³ëåé (íàïðèêëàä,

âèòðàò íà óñïàäêóâàííÿ àáî ïîõîâàííÿ).

65. ßê³ º âèäè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ?

Â îñíîâ³ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ òàêîæ ëåæèòü çàìê-

íóòèé ïåðåðîçïîä³ë ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ì³æ ó÷àñíèêàìè

îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ÷åðåç ñïåö³àëüíèé ñòðàõîâèé

ôîíä. Îá’ºêòàìè ñòðàõîâèõ â³äíîñèí â îñîáèñòîìó ñòðà-

õóâàíí³ º:ïðàöåçäàòí³ñòü, çäîðîâ’ÿ, æèòòÿ ëþäåé, òîáòî

òå, ùî ïîâ’ÿçàíå ³ç â³äòâîðåííÿì ðîáî÷î¿ ñèëè.

191

íÿ, òî îñòàíí³é ïîâåðòàº ñòðàõóâàëüíèêó ñïëà÷åí³ íèì

ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ïîâí³ñòþ.

Ïðè äîñòðîêîâîìó ïðèïèíåíí³ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõó-

âàííÿ íà âèìîãó ñòðàõîâèêà ñòðàõóâàëüíèêó ïîâåðòàþòü-

ñÿ ïîâí³ñòþ ñïëà÷åí³ íèì ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³. ßêùî âèìîãà

ñòðàõîâèêà çóìîâëåíà íåâèêîíàííÿì ñòðàõóâàëüíèêîì

óìîâ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, òî ñòðàõîâèê ïîâåðòàº ñòðà-

õóâàëüíèêó ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ çà ÷àñ ä³¿ äîãîâîðó ç âèðàõó-

âàííÿì âèòðàò íà âåäåííÿ ñïðàâè âèçíà÷åíèõ íîðìàòè-

âîì ó ðîçì³ð³ ñòðàõîâîãî òàðèôó, âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì òà

ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ùî áóëè çä³éñíåí³ çà öèì äî-

ãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

Íå äîïóñêàºòüñÿ ïîâåðíåííÿ êîøò³â ãîò³âêîþ, ÿêùî

ïëàòåæ³ áóëî çä³éñíåíî â áåçãîò³âêîâ³é ôîðì³ çà óìîâè

äîñòðîêîâîãî ïðèïèíåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

63. ×è ìîæíà ïðîòÿãîì ñòðîêó ä³¿ äîãîâîðó âíîñèòè

çì³íè äî éîãî çì³ñòó?

Çì³ñòîì äîãîâîðó, ÿê þðèäè÷íîãî ôàêòó, º ñóêóïí³ñòü

óìîâ, â³ä ÿêèõ çàëåæèòü âèíèêíåííÿ ïðàâ ³ îáîâ’ÿçê³â,

ìîæëèâ³ñòü íàëåæíîãî âèêîðèñòàííÿ çîáîâ’ÿçàíü:

îáîâ’ÿçêîâ³ íîðìè ïðàâà; ïðåäìåò ñòðàõóâàííÿ; ñóìà

ñòðàõîâîãî âíåñêó; ñòðàõîâà ñóìà òà âèçíà÷åííÿ ñòðàõî-

âî¿ ïîä³¿, ³ ä³¿, ùî òÿãíóòü çà ñîáîþ âèïëàòó ñòðàõîâèõ

ñóì.

64. Ùî ïåðåäáà÷àº ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ?

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ — öå âèä îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ,

ÿêèé ïåðåäáà÷àº îáîâ’ÿçîê ñòðàõîâèêà çä³éñíèòè ñòðàõî-

âó âèïëàòó ñòðàõóâàëüíèêó, çàñòðàõîâàí³é îñîá³, âèãîäî-

íàáóâà÷ó àáî ³íø³ì òðåò³ì îñîáàì, ÿê³ ìàþòü ïðàâî íà

îòðèìàííÿ ñòðàõîâî¿ âèïëàòè çà ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì,

ïðè íàñòàíí³ ïîä³é, ùî âèçíà÷åí³ óìîâàìè äîãîâîðó

ñòðàõóâàííÿ.

Ïîä³ë ñòðàõóâàííÿ íà îêðåì³ ï³äãàëóç³ çóìîâëþºòüñÿ

ñóêóïí³ñòþ ðèçèê³â, ÿê³ âîíè îá’ºäíóþòü, òðèâàë³ñòþ ä³¿

äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ íàêîïè÷åííÿì ñòðàõîâèõ

ñóì. Âðàõîâóþ÷è îñòàííº, ñàìå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ õàðàê-

òåðèçóºòüñÿ îçíàêîþ íàêîïè÷åííÿ ñòðàõîâèõ ñóì ï³ä ÷àñ

ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Öå ïîâ’ÿçàíî ç òèì, ùî ñó-

190

çàñòðàõîâàíîãî. Â³í âñòàíîâëþºòüñÿ â³ä 16 ðîê³â. Âîäíî-

÷àñ ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ìîæå âñòàíîâèòè ³ ìåíøèé ïî÷àò-

êîâèé â³ê âñòóïó ó ñòðàõóâàííÿ. Óìîâè ñòðàõóâàííÿ îá-

ìåæóþòü ³ ìàêñèìàëüíèé â³ê äëÿ óêëàäàííÿ äîãîâîðó

ñòðàõóâàííÿ. Öå îáìåæåííÿ òàêîæ îáóìîâëþºòüñÿ ñòðà-

õîâîþ êîìïàí³ºþ, ÿêà âñòàíîâëþº, ùî äîãîâ³ð çì³øàíî-

ãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìîæå áóòè óêëàäåíèé ñòðàõóâàëü-

íèêîì, ïåðø í³æ éîìó âèïîâíèòüñÿ 72 ðîêè. Ðàçîì ³ç

îáìåæåííÿì ì³í³ìàëüíèõ ³ ìàêñèìàëüíèõ â³êîâèõ ìåæ

ïðèéîìó íà ñòðàõóâàííÿ ÷³òêî âñòàíîâëþºòüñÿ ³ â³ê çàñò-

ðàõîâàíîãî íà ÷àñ çàê³í÷åííÿ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Âðàõîâóþ÷è, ùî ì³í³ìàëüíèé ñòðîê, íà ÿêèé óêëàäàþòü-

ñÿ äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ â Óêðà¿í³, ìîæå ñòàíîâè-

òè 3 ðîêè, ñòðàõóâàëüíèê, â³ê ÿêîãî º ìàêñèìàëüíèì çà

óìîâàìè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, ìîæå óêëàñòè äîãîâ³ð ëèøå

íà Ç ðîêè. ßêùî çà óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ ìàêñèìàëüíèé

â³ê çàñòðàõîâàíîãî ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòàíîâèòü 72

ðîêè, âñòàíîâëþºòüñÿ, ùî íà ìîìåíò çàê³í÷åííÿ äîãîâî-

ðó ñòðàõóâàííÿ éîìó íå ïîâèííî áóòè á³ëüø ÿê 75 ðîê³â.

67. ×èì â³äð³çíÿºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ

âèïàäê³â â³ä äîâãîñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ?

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ õàðàêòåðèçóºòüñÿ îçíàêîþ íàêî-

ïè÷åííÿ ñòðàõîâèõ ñóì ï³ä ÷àñ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Öå ïîâ’ÿçàíî ç òèì, ùî ñóêóïí³ñòü ðèçèê³â, ÿê³ áåðóòü íà

ñåáå ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïðè ïðîâåäåí³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ,

çà áóäü-ÿêèõ óìîâ ïåðåäáà÷àº íåîáõ³äí³ñòü çä³éñíåííÿ

âèïëàòè ñòðàõóâàëüíèêó (çàñòðàõîâàíîìó àáî êîðèñòîíî-

áóâà÷ó). Íà â³äì³íó â³ä ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ñòðàõóâàííÿ

â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â íå ïåðåäáà÷àº ïîñòóïîâîãî íàêî-

ïè÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè ï³ä ÷àñ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ,

³ òîìó íàçèâàºòüñÿ ðèçèêîâèì âèäîì îñîáèñòîãî ñòðàõó-

âàííÿ.

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïåðåäáà÷àº â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðà-

õîâî¿ êîìïàí³¿ â ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâà-

íîãî) ï³ä ÷àñ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ àáî äîæèòòÿ äî

ïåâíîãî îáóìîâëåíîãî â äîãîâîð³ ñòðîêó. Êð³ì òîãî, â äî-

ãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ äîäàòêîâî ìîæå áóòè îáóìîâëåíà é

â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ³ ïðè äîæèòò³ çàñòðàõîâàíî¿

193

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ íå çàáåçïå÷óº â³äøêîäóâàííÿ

ìàòåð³àëüíèõ çáèòê³â, à äîçâîëÿº îäåðæàòè ãðîøîâó äî-

ïîìîãó çàñòðàõîâàíèì ãðîìàäÿíàì àáî ¿õí³ì ñ³ì’ÿì.

Ìîæíà ââàæàòè ùî îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñïðÿìîâàíî

íà äîïîâíåííÿ ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ. Ì³æ íèìè ÿê

ôîðìàìè ïðîÿâó åêîíîì³÷íî¿ êàòåãîð³¿ ñòðàõóâàííÿ º

âçàºìîçâ’ÿçîê.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ â ñó÷àñíèõ óìîâàõ

ÿê äåðæàâíèìè, òàê ³ íåäåðæàâíèìè ñòðàõîâèìè îð-

ãàí³çàö³ÿìè (ðèñ. 8).

Ðèñ. 8. Ï³äãàëóç³ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ

66. Íà ÿêèé òåðì³í ìîæå áóòè óêëàäåíèé äîãîâ³ð çì³øà-

íîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ?

Äîãîâîðè çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ — äîâãîñòðî-

êîâ³ ³ ìîæóòü óêëàäàòèñÿ íà ð³çí³ çà òðèâàë³ñòþ ñòðîêè.

Íàïðèêëàä, â Óêðà¿í³, ÿê ïîêàçóº ïðàêòèêà, äîãîâîðè

çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìîæóòü óêëàäàòèñÿ íà

ñòðîê 3, 5, 10, 15 ³ 20 ðîê³â. Ïðè öüîìó âðàõîâóºòüñÿ â³ê

192

Ñòðàõóâàííÿ

â³ä íåùàñíèõ

âèïàäê³â

Ìåäè÷íå

ñòðàõóâàííÿ

Ñòðàõóâàííÿ

æèòòÿ

- ³íäèâ³äóàëüíå

ñòðàõóâàííÿ

- êîëåêòèâíå

ñòðàõóâàííÿ

- ñòðàõóâàííÿ

ïàñàæèð³â

- ñòðàõóâàííÿ ä³òåé

- ñòðàõóâàííÿ

òóðèñò³â

- ³íø³ âèäè

ñòðàõóâàííÿ

- ñòðàõóâàííÿ

çäîðîâ’ÿ íà

âèïàäîê õâîðîáè

- áåçïåðåðâíå ñòðà

õóâàííÿ çäîðîâ’ÿ

- ³íø³ âèäè ñòðàõó

âàííÿ

- çì³øàíå ñòðàõóâàííÿ

æèòòÿ

- ñòðàõóâàííÿ ä³òåé

- ñòðàõóâàííÿ ïåíñ³é

- âåñ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ

- äîâ³ð÷å ñòðàõóâàííÿ

- ³íø³ âèäè ñòðàõàííÿ

ÎÑÎÁÈÑÒÅ

ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Â³í ìàº âïåâíåí³ñòü ó òîìó, ùî â áóäü-ÿêîìó âèïàäêó íå

âòðàòèòü ñâî¿õ âíåñê³â.

Äîãîâîðè çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ äîâãîñòðîêîâ³

³ ìîæóòü óêëàäàòèñÿ íà ð³çí³ çà òðèâàë³ñòþ ñòðîêè. Ðàçîì

³ç îáìåæåííÿì ì³í³ìàëüíèõ ³ ìàêñèìàëüíèõ â³êîâèõ ìåæ

ïðèéîìó íà ñòðàõóâàííÿ ÷³òêî âñòàíîâëþºòüñÿ ³ â³ê çàñò-

ðàõîâàíîãî íà ÷àñ çàê³í÷åííÿ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ âàæëèâå çíà÷åí-

íÿ ìàº ³ ñòàí çäîðîâ’ÿ ñòðàõóâàëüíèêà, îñê³ëüêè äîãîâîðè

ñòðàõóâàííÿ, ÿê ïðàâèëî, íå óêëàäàþòüñÿ ç íåïðàöþþ÷è-

ìè ³íâàë³äàìè ² ãðóïè. Ìîæóòü áóòè ïåðåäáà÷åí³ é ³íø³

îáìåæåííÿ (ñòîñîâíî ³íâàë³ä³â II ãðóïè, õâîðèõ îíêî-

ëîã³÷íèìè, õðîí³÷íèìè çàõâîðþâàííÿìè àáî íà ÑÍ²Ä).

Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â — öå ðèçèêîâå

ñòðàõóâàííÿ, ÿêå, íà â³äì³íó â³ä íàêîïè÷óâàëüíîãî äîâãî-

ñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ïåðåäáà÷àº âèïëàòó ñòðà-

õîâî¿ ñóìè ëèøå ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó (ó ïî-

âíîìó ðîçì³ð³ àáî ïåâíî¿ ¿¿ ÷àñòèíè). Âèïëàòè ñòðàõîâî¿

ñóìè àáî ïîâåðíåííÿ ñïëà÷åíèõ âíåñê³â ïî çàê³í÷åíí³

òåðì³íó ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íå ïåðåäáà÷àºòüñÿ.

Çä³éñíþºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â ó

âèäàõ:

- ²íäèâ³äóàëüíîìó — ó äàíîìó ðàç³ ñïëàòà ñòðàõîâèõ

ïëàòåæ³â çä³éñíþºòüñÿ çà ðàõóíîê çàñòðàõîâàíèõ.

- Êîëåêòèâíîãî — ñïëàòà ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â çä³éñ-

íþºòüñÿ çà ðàõóíîê îðãàí³çàö³é, ç ÿêèìè çàñòðàõîâàí³ ïå-

ðåáóâàþòü ó òðóäîâèõ àáî ³íøèõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîì

â³äíîñèíàõ.

Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â ìîæå ìàòè îáî-

â’ÿçêîâó àáî äîáðîâ³ëüíó ôîðìó. Ìåòîþ îáîâ’ÿçêîâî¿

ôîðìè ñòðàõóâàííÿ, ÿêó âñòàíîâëþº äåðæàâà, º çàõèñò

³íòåðåñ³â íå ëèøå îêðåìèõ ñòðàõóâàëüíèê³â, à é óñüîãî

ñóñï³ëüñòâà â ö³ëîìó òà éîãî ñêëàäîâèõ çîêðåìà.

Îáîâ’ÿçêîâå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ çàëåæíî â³ä äæåðå-

ëà ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ïîä³ëÿºòüñÿ íà äåðæàâíå

îáîâ’ÿçêîâå é îáîâ’ÿçêîâå (äèâ. ïèòàííÿ 8 «Ùî òàêå

îáîâ’ÿçêîâå ³ äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ»).

Íåçâàæàþ÷è íà òå ùî çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàí-

íÿ» ïåðåäáà÷åíî îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ðèçèêîâèõ ïðî-

195

îñîáè äî ïåâíî¿ ïîä³¿, íàïðèêëàä îäðóæåííÿ, íàðîäæåí-

íÿ äèòèíè, à òàêîæ ó ðàç³ âòðàòè íåþ çäîðîâ’ÿ â³ä íåùàñ-

íîãî âèïàäêó.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìàþòü ïåâí³ îñîáëèâîñò³.

Òàê, ïðè ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâî¿

êîìïàí³¿ íàñòàº, ÿêùî ñòðàõóâàëüíèê (çàñòðàõîâàíèé)

ïîìåð ç áóäü-ÿêî¿ ïðè÷èíè. Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ââà-

æàºòüñÿ äîãîâîðîì ïðèºäíàííÿ, îñê³ëüêè öåé äîãîâ³ð, ³

îñîáëèâî çàãàëüí³ éîãî óìîâè, âèðîáëÿºòüñÿ ëèøå ñòðà-

õîâèêîì. Ñòðàõóâàëüíèê ïîãîäæóºòüñÿ íà óìîâè, ÿê³

ïðîïîíóº éîìó ñòðàõîâèê. Öå äîãîâ³ð äîáðî¿ âîë³, áî â

éîãî îñíîâó ïîêëàäåíî äîãîâ³ð ì³æ ñòðàõîâèêîì ³ ñòðàõó-

âàëüíèêîì.

Ïðè ïðîâåäåí³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ îñíîâíèìè âèïàäêà-

ìè º äîæèòòÿ äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ àáî ñìåðòü

ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) ïðîòÿãîì éîãî ä³¿.

Ñâ³òîâà ñòðàõîâà ïðàêòèêà ïîä³ëÿº ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ

íà ñòðàõóâàííÿ êàï³òàë³â òà ñòðàõóâàííÿ ðåíò. Ó ñâîþ

÷åðãó, ñòðàõóâàííÿ êàï³òàë³â ïåðåäáà÷àº ìîæëèâ³ñòü óê-

ëàñòè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ç óìîâîþ âèïëàòè ïåâíî¿ ñó-

ìè ïðè äîæèòò³ ñòðàõóâàëüíèêà äî çàçíà÷åíîãî â äîãîâîð³

ñòðîêó (ïîä³¿) àáî â ðàç³ éîãî ñìåðò³. Ñòðàõóâàííÿ êàï³-

òàë³â ïåðåäáà÷àº ñòâîðåííÿ íîâèõ êàï³òàë³â. Âåëèêèì ïî-

ïèòîì êîðèñòóºòüñÿ çì³ùåíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çã³äíî ç

óìîâàìè ÿêîãî ïåðåäáà÷àºòüñÿ âèïëàòà, ÿêùî ñòðàõó-

âàëüíèê äîæèâå äî çàçíà÷åíîãî ñòðîêó (â³êó) àáî ïîìðå

ïðîòÿãîì ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

ßêùî éäåòüñÿ ïðî ðåíòíå ñòðàõóâàííÿ, òî ïåâíà îáó-

ìîâëåíà äîãîâîðîì ÷àñòêà âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõóâàëüíè-

êîâ³ (çàñòðàõîâàíîìó) ó âèãëÿä³ ðåãóëÿðíèõ ïåð³îäè÷íèõ

âèïëàò, à çàãàëüíà ñóìà îñòàíí³õ çàëåæèòü â³ä òðèâàëîñò³

æèòòÿ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî).

Çì³øàíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïîºäíóº â ñîá³ äâà ðèçè-

êè, ÿê³ ñóïåðå÷àòü îäèí îäíîìó: ç îäíîãî áîêó — äîæèò-

òÿ äî ïåâíî¿ äàòè àáî ïîä³¿, à ç ³íøîãî — ñìåðòü. Ïðîòå

ôàêòè÷íî ïðèñóòí³é ëèøå îäèí ðèçèê: ëþäèíà àáî äîæè-

âå äî ê³íöÿ ä³¿ äîãîâîðó, àáî í³. Ñòðàõóâàëüíèê, ÿêèé óê-

ëàäàº äîãîâ³ð çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, íå ò³ëüêè çà-

áåçïå÷óº ñîá³ ñòðàõîâèé çàõèñò, à é ñòâîðþº íàêîïè÷åííÿ.

194

- äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â ïðî-

êóðàòóðè;

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ íàðîäíèõ äå-

ïóòàò³â;

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ äîíîð³â êðîâ³ òà ¿¿ êîìïî-

íåíò³â;

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â äåðæàâíî¿ ë³ñîâî¿

îõîðîíè;

- ³íø³.

69. Ùî âïëèâàº íà âèçíà÷åííÿ ãðóïè ðèçèêó ïðè ñòðàõó-

âàíí³ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â ?

Àíàë³ç ðèçèê³â äîçâîëÿº êëàñèô³êóâàòè ¿õ íà äâ³ âå-

ëèê³ ãðóïè:

1. Ñòðàõîâ³.

2. Íåñòðàõîâ³ (íå âêëþ÷åí³ â äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ).

Ñóêóïí³ñòü ñòðàõîâèõ ðèçèê³â ñêëàäàº îáñÿã ñòðàõîâî¿

â³äïîâ³äàëüíîñò³ áóäü-ÿêîãî äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, â òî-

ìó ÷èñë³ ³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â,

ùî âèðàæàºòüñÿ çà äîïîìîãîþ ñòðàõîâî¿ ñóìè äîãîâîðó.

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ïîâèííà ïîñò³éíî ñòåæèòè çà çì³-

íîþ ðèçèêó â òèõ ÷è ³íøèõ ãàëóçÿõ (ñôåðàõ), âåñòè â³ä-

ïîâ³äíèé ñòàòèñòè÷íèé îáë³ê, àíàë³çóâàòè ³ îáðîáëÿòè

ç³áðàíó ³íôîðìàö³þ. Âèõîäÿ÷è ç îäåðæàíèõ âèñíîâê³â

ïðî ìîæëèâó äèíàì³êó ðèçèêó, ñòðàõîâèê ðîáèòü éîãî

îö³íêó. Âîíà ïîëÿãàº â àíàë³ç³ âñ³õ îáñòàâèí, ùî õàðàêòå-

ðèçóþòü ïîêàçíèêè ðèçèêó.

Âèä³ëÿþòü òàêîæ â³äïîâ³äí³ ãðóïè ðèçèêó, ùî ñëóæàòü

ì³ðîþ òà êðèòåð³ºì îö³íêè. Êîæíà ãðóïà âêëþ÷àº

îá’ºêòè ñòðàõóâàííÿ, ÿêèì âëàñòèâ³ ïðèáëèçíî îäíàêîâ³

îçíàêè.

Ðåçóëüòàòè îö³íêè ïðèéìàþòüñÿ çà îñíîâó äëÿ

óõâàëåííÿ òèõ ÷è ³íøèõ ð³øåíü ï³ä ÷àñ ñòðàõóâàííÿ, çîê-

ðåìà äîçâîëÿþòü â³äíåñòè îá’ºêòè äî ïåâíî¿ ãðóïè, âèç-

íà÷èòè òàðèôíó ñòàâêó, ÿêà íàéá³ëüø îáãðóíòîâàíî

â³äïîâ³äàëà á äàíîìó ðèçèêó. Ñåðåäíÿ âåëè÷èíà ðèçèêî-

âèõ îáñòàâèí âèðàæàº ñåðåäí³é ðèçèêîâèé òèï ãðóïè, ùî

âèêîðèñòîâóºòüñÿ ÿê ì³ðà ïîð³âíÿííÿ.

197

ôåñ³é íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, éîãî

ïðàêòè÷íå âò³ëåííÿ ñòðèìóºòüñÿ ÷åðåç â³äñóòí³ñòü ÷³òêîãî

ïåðåë³êó â³äïîâ³äíèõ ïðîôåñ³é òà óìîâ ñòðàõóâàííÿ.

68. Ùî îçíà÷àº «äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ»?

Â îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàíí³ ñòðàõîâ³ â³äíîñèíè âè-

íèêàþòü çã³äíî ³ç çàêîíîì, à ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ

íà ï³äñòàâ³ â³äïîâ³äíèõ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â, ÿêèìè ïåðåä-

áà÷åíî ïåðåë³ê îá’ºêò³â, ùî ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ; à

òàêîæ ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ ïîä³é, âèíÿòêè ç íèõ, ìàêñè-

ìàëüí³ ñòðàõîâ³ òàðèôè ³ ì³í³ìàëüí³ ñòðàõîâ³ ñóìè, ð³âåíü

ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ òà ³íø³ ñóòòºâ³ ìîìåíòè. Çã³äíî

³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ôîðìè òèïîâîãî

äîãîâîðó ³ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàí-

íÿ âèçíà÷àþòüñÿ Êàá³íåòîì Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè. Îòæå,

ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ í³ ó

ñòðàõîâèêà, í³ ó ñòðàõóâàëüíèêà ïðàêòè÷íî íå ëèøàºòüñÿ

«ñâîáîäè ìàíåâðó», àäæå âñ³ ñóòòºâ³ ìîìåíòè áóäü-ÿêîãî

âèäó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, íàâ³òü ñàìà ôîðìà äîãî-

âîðó, çàçäàëåã³äü âèçíà÷åí³ çàêîíîäàâ÷èìè àêòàìè.

Ïðàâî íà çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ

ìîæå îòðèìàòè áóäü-ÿêèé ñòðàõîâèê, ÿêùî â³í ìàº

â³äïîâ³äíó ë³öåíç³þ. Âèíÿòêè ñòàíîâëÿòü äåðæàâí³ âèäè

îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ. Ö³ âèäè, çã³äíî ç ÷èííèì çà-

êîíîäàâñòâîì, ïðîâàäèòü Íàö³îíàëüíà àêö³îíåðíà ñòðà-

õîâà êîìïàí³ÿ «Îðàíòà», ïðàâîíàñòóïíèöÿ Äåðæñòðàõó.

Äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ çà ðàõó-

íîê êîøò³â áþäæåòó ³ ïîøèðþºòüñÿ, çäåá³ëüøîãî, íà äåð-

æàâíèõ ñëóæáîâö³â, ðîáîòà ÿêèõ ïîâ’ÿçàíà ç ï³äâèùåíîþ

íåáåçïåêîþ äëÿ ¿õíüîãî æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ.

Ó çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» íàâåäåíèé ïå-

ðåë³ê 27 âèä³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ çä³éñíþ-

þòüñÿ (àáî ìàþòü çä³éñíþâàòèñü) ó íàø³é êðà¿í³, ³ âñòà-

íîâëåíî, ùî íîâ³ âèäè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ

ìîæóòü áóòè ââåäåí³ ëèøå øëÿõîì âíåñåííÿ çì³í ó öåé

Çàêîí. Äî ñêëàäó îáîâ’ÿçêîâîãî äåðæàâíîãî ñòðàõóâàííÿ

óêðà¿íñüêèì çàêîíîäàâñòâîì â³äíåñåíî:

- äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³éñüêîâîñëóæáîâö³â

³ â³éñüêîâîçîáîâ’ÿçàíèõ, ïðèçâàíèõ íà çáîðè;

196

íåñòè çâ’ÿçàí³ ç öèì ìàéíîì îáîâ’ÿçêè. Òàêîþ îñîáîþ

ìîæå áóòè íå ò³ëüêè âëàñíèê, ùî ñòðàõóº ìàéíî, à é éî-

ãî íàéìà÷, çàñòàâîóòðèìóâà÷ àáî ñòðàõîâèê, ùî óêëàäàº

äîãîâ³ð ïåðåñòðàõóâàííÿ, ³ ò.ï.

²íøèìè ñëîâàìè, ìàéíî ìîæå áóòè çàñòðàõîâàíå çà

äîãîâîðîì íà êîðèñòü ô³çè÷íî¿ àáî þðèäè÷íî¿ îñîáè, ùî

ìàº çàñíîâàíèé íà çàêîí³, à òàêîæ ³íøîìó ïðàâîâîìó

àêò³ àáî äîãîâîð³ ³íòåðåñ ó çáåð³ãàíí³ öüîãî ìàéíà.

71. Ùî ïîêëàäåíî â îñíîâó ñòðàõóâàííÿ îñíîâíèõ òà

îá³ãîâèõ ôîíä³â?

Ó âèïàäêó äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ îñíîâíèõ ³

îá³ãîâèõ ôîíä³â ñóá’ºêòàìè ð³çíèõ ôîðì âëàñíîñò³ â

ö³ëîìó çàñòîñîâóºòüñÿ îäíàêîâà ñóêóïí³ñòü ñòðàõîâèõ ðè-

çèê³â òà îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³. Â³äøêîäîâóþòüñÿ çáèòêè

â ðåçóëüòàò³ ïîøêîäæåííÿ àáî çàãèáåë³ ìàéíà â³ä ä³¿

ñòèõ³éíèõ ñèë ïðèðîäè, ïðèïèíåííÿ ïîäà÷³ òåïëà, ñòèñ-

íåíîãî ïîâ³òðÿ ÷è åëåêòðîåíåðã³¿, ùî âèêëèêàíî ñòè-

õ³éíèìè ëèõàìè, âíàñë³äîê àâàð³é òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â,

êîìóíàëüíèõ ñèñòåì çàáåçïå÷åííÿ ïðîìèñëîâèõ îá’ºêò³â.

Êàï³òàëüí³ ñïîðóäè òà ³íøå ìàéíî º òàêîæ çàñòðàõîâàíè-

ìè ³ íà òîé âèïàäîê, êîëè âèíèêíåííÿ ïîæåæ³ àáî çàãðî-

çà ñòèõ³éíîãî ëèõà çìóñèëè âëàñíèê³â ðîç³áðàòè éîãî ÷è

ïåðåì³ñòèòè â áåçïå÷íå ì³ñöå. Òîä³ äî ñóìè ñòðàõîâîãî

â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó âêëþ÷àþòüñÿ çìóøåí³ âèòðàòè

âëàñíèêà çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà íà äåìîíòàæ óñòàòêóâàí-

íÿ, áóä³âåëü, ¿õí³õ ñêëàäîâèõ åëåìåíò³â, íà òðàíñïîðòíå

ïåðåâåçåííÿ, à ïîò³ì íà â³äíîâëåííÿ ïðîìèñëîâèõ

îá’ºêò³â ³ ï³äïðèºìñòâ, ï³äãîòîâêó ¿õ äî íîðìàëüíî¿ åê-

ñïëóàòàö³¿. Çà äîäàòêîâèì äîãîâîðîì îñíîâí³ é îáîðîòí³

àêòèâè ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ â³ä êðàä³æêè ³ç çàñòîñó-

âàííÿì òåõí³÷íèõ çàñîá³â òðàíñïîðòíèõ îá’ºêò³â çã³äíî ç

îñíîâíèì äîãîâîðîì ³ çíàõîäæåííÿ ¿õ â äîðîç³ ï³ä ÷àñ

ïîøêîäæåííÿ àáî çàãèáåë³, âêëþ÷íî ç âàíòàæåì. Âèíÿò-

êîì ìîæå áóòè ëèøå âñòàíîâëåíà çàêîíîäàâñòâîì ÷è äî-

ãîâîðîì â³äïîâ³äàëüí³ñòü òðàíñïîðòíèõ îðãàí³çàö³é çà

ïîøêîäæåííÿ àáî çàãèáåëü âàíòàæó ï³ä ÷àñ ïåðåáóâàííÿ

éîãî â äîðîç³. ßêùî ò³ ÷è ³íø³ ìàòåð³àëüí³ àêòèâè âèêî-

ðèñòîâóþòüñÿ äëÿ ïðîâåäåííÿ åêñïåðèìåíòàëüíèõ àáî

199

Ó ì³æíàðîäí³é ñòðàõîâ³é ïðàêòèö³ âèêîðèñòîâóþòüñÿ

ð³çí³ ìåòîäè îö³íêè ðèçèêó. Íàéá³ëüø ïîøèðåí³ ç íèõ:

ìåòîä ³íäèâ³äóàëüíèõ îö³íîê, ìåòîä ñåðåäí³õ âåëè÷èí,

ìåòîä ïðîöåíò³â.

Äëÿ îö³íþâàííÿ äèíàì³êè ðèçèêó â êîíêðåòí³é ñòðà-

õîâ³é ñóêóïíîñò³, îñîáëèâå çíà÷åííÿ ìàº íàÿâí³ñòü òà

àíàë³ç äîñòîâ³ðíî¿ ³íôîðìàö³¿.

70. Ùî ïîêëàäåíî â îñíîâó ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ?

Çà äîãîâîðîì ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ñòðàõîâèê çî-

áîâ’ÿçóºòüñÿ çà îáóìîâëåíó äîãîâîðîì ñòðàõîâó ïðåì³þ

ïðè íàñòàíí³ ïåðåäáà÷åíîãî â äîãîâîð³ ñòðàõîâîãî âèïàä-

êó â³äøêîäóâàòè ñòðàõóâàëüíèêó çàïîä³ÿí³ âíàñë³äîê ö³º¿

ïîä³¿ çáèòêè â çàñòðàõîâàíîìó ìàéí³ àáî çáèòêè â çâ’ÿçêó

ç ³íøèìè ìàéíîâèìè ³íòåðåñàìè, âèïëàòèòè ñòðàõîâå

â³äøêîäóâàííÿ â ìåæàõ ïîãîäæåíî¿ â äîãîâîð³ ñòðàõîâî¿

ñóìè.

Çà äàíèì äîãîâîðîì ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ òàê³

ìàéíîâ³ ³íòåðåñè:

- ðèçèê âòðàòè (çàãèáåë³), íåäîñòà÷à àáî óøêîäæåííÿ

âèçíà÷åíîãî ìàéíà;

- ðèçèê â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïî çîáîâ’ÿçàííÿõ, ùî âèíè-

êàº âíàñë³äîê çàïîä³ÿííÿ øêîäè æèòòþ, çäîðîâ’þ àáî

ìàéíó ³íøèõ îñ³á, à ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâ-

ñòâîì, òàêîæ ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïî äîãîâîðàõ (ðèçèê

öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³);

- ðèçèê çáèòê³â â³ä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ÷åðåç

ïîðóøåííÿ ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü êîíòðàãåíòàìè ï³äïðèºìöÿ

àáî çì³íè óìîâ ö³º¿ ä³ÿëüíîñò³ ÷åðåç îáñòàâèíè, ùî çàëå-

æàòü íå â³ä ï³äïðèºìöÿ, ó òîìó ÷èñë³ ðèçèê íåîòðèìàííÿ

î÷³êóâàíèõ ïðèáóòê³â (ï³äïðèºìíèöüêèé ðèçèê).

Äàíèé ïåðåë³ê íå º âè÷åðïíèì. Ïðè âèñíîâêó Äî-

ãîâ³ðí³ ñòîðîíè ñàì³ ìàþòü ïðàâî âèçíà÷àòè îá’ºêò ñòðà-

õóâàííÿ. ×àñòî â ÿêîñò³ îá’ºêò³â ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ

íàçèâàþòüñÿ ïåðåäáà÷óâàíèé ïðèáóòîê, ìîæëèâ³ çáèòêè,

âèíèêíåííÿ íåïåðåäáà÷åíèõ çîáîâ’ÿçàíü ³ ò.ï.

Ïðè öüîìó âàæëèâî âðàõîâóâàòè, ùî îñîáà, íà êî-

ðèñòü ÿêîãî óêëàäàºòüñÿ òàêèé äîãîâ³ð, ïîâèííà ìàòè

âèçíà÷åí³ ïðàâà ñòîñîâíî çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà àáî

198