Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

ïðîãíîçóâàííþ. À êîìïàí³¿, ùî ïðîâàäÿòü çàãàëüí³ âèäè

ñòðàõóâàííÿ (ñòðîê ä³¿ ÿêèõ ìàéæå çàâæäè íå ïåðåâèùóº

ðîêó), îð³ºíòîâàí³ çäåá³ëüøîãî íà êîðîòêîñòðîêîâ³ âèñî-

êîë³êâ³äí³ ³íâåñòèö³¿. Îñîáëèâ³ ³íâåñòèö³éí³ ìîæëèâîñò³

êîìïàí³é ç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ðîáëÿòü óí³êàëüíèì ¿õ

ñòàíîâèùå íà ðèíêó êàï³òàëó: âîíè ÷è íå ºäèí³ ô³íàíñîâ³

óñòàíîâè (çà âèíÿòêîì ïåíñ³éíèõ ôîíä³â), ÿê³ çàäîâîëü-

íÿþòü ïîòðåáè åêîíîì³êè â äåô³öèòíîìó êàï³òàë³ äëÿ

äîâãîñòðîêîâèõ ³íâåñòèö³é.

Íå ìåíø âàæëèâîþ ç åêîíîì³÷íîãî ïîãëÿäó º êëà-

ñèô³êàö³ÿ çà îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ, òîáòî îá’ºêòàìè, íà

ÿê³ ñïðÿìîâàíèé ñòðàõîâèé çàõèñò. Êëàñèô³êàö³ÿ çà

îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷àº âèîêðåìëåííÿ òðüîõ

ãàëóçåé:

- îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ (îá’ºêòè — æèòòÿ, çäîðîâ’ÿ ³

ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõóâàëüíèê³â àáî çàñòðàõîâàíèõ);

- ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ (îá’ºêòè — ìàéíî â ð³çíèõ

éîãî âèäàõ: ðóõîì³ ³ íåðóõîì³ ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³, ãðî-

øîâ³ êîøòè, äîõîäè);

- ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ (îá’ºêò — â³äïîâ³-

äàëüí³ñòü çà øêîäó, íàíåñåíó ñòðàõóâàëüíèêîì æèòòþ,

çäîðîâ’þ, ìàéíó òðåòüî¿ îñîáè).

Öþ êëàñèô³êàö³þ ïîêëàäåíî â îñíîâó ðîçðîáêè âñ³õ

âèä³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ùî ¿õ ïðîïîíóþòü â³ò÷èçíÿí³

ñòðàõîâèêè. Îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ º âèð³øàëüíèì ôàêòî-

ðîì, â³ä ÿêîãî çàëåæèòü õàðàêòåð äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ³

éîãî îñíîâí³ óìîâè: ñòðàõîâà ñóìà, ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ âè-

ïàäê³â (îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³), ñòðàõîâà

ïðåì³ÿ, ôðàíøèçà, òåðì³í ä³¿ äîãîâîðó, âèíÿòêè, îáìå-

æåííÿ ³ ò. ³í.

²íîä³ ïðàêòèêà ñòðàõóâàííÿ ïîòðåáóº êîìïëåêñíîãî

ñòðàõîâîãî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ñòðàõóâàëüíèêà.

Òîä³ çà îäíèì ñòðàõîâèì ïîë³ñîì áåðóòüñÿ íà ñòðàõóâàí-

íÿ ê³ëüêà ð³çíîð³äíèõ îá’ºêò³â íà âèïàäîê îäíèõ ³ òèõ æå

ñòðàõîâèõ ïîä³é. Ó öüîìó ðàç³ äîö³ëüí³øå äîäåðæóâàòèñÿ

êëàñèô³êàö³¿ íå çà îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ, à çà ðîäîì íå-

áåçïåêè. Ï³ä ðîäîì íåáåçïåêè ðîçóì³ºòüñÿ íàá³ð ñïå-

öèô³÷íèõ ñòðàõîâèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ ðèçèê³â), ÿê³ ñó-

ïðîâîäæóþòü êîíêðåòíó ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõóâàëüíèêà. ²ç

Êëàñèô³êàö³ÿ ç âèîêðåìëåííÿì äâîõ çàçíà÷åíèõ ñôåð

ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, íåçâàæàþ÷è íà çîâí³øíþ ïðîñòîòó,

ìàº äóæå âåëèêå çíà÷åííÿ ³ ñåíñ. ²ç öüîãî ïîãëÿäó âñ³

ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ìîæíà ïîä³ëèòè íà äâ³ âåëèê³ ãðóïè: ò³,

ùî çàéìàþòüñÿ ñòðàõóâàííÿì æèòòÿ, ³ ò³, ùî ïðîâîäÿòü

çàãàëüíå ñòðàõóâàííÿ. Çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ïåðåäáà-

÷åíî, ùî êîìïàí³¿, ÿê³ îòðèìàëè ë³öåíç³þ íà ïðîâåäåííÿ

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, íå ìàþòü ïðàâà ïðîâîäèòè çàãàëüí³

âèäè ñòðàõóâàííÿ, ³ íàâïàêè. Òàêèé ï³äõ³ä õàðàêòåðíèé

äëÿ áàãàòüîõ çàõ³äíèõ êðà¿í. Ó êðà¿íàõ ªÑ, íàïðèêëàä, ç

1982 ðîêó íàáðàâ ÷èííîñò³ çàêîí, ùî çàáîðîíÿº ñòâîðåí-

íÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ÿê³ á îäíî÷àñíî ä³ÿëè ÿê íà ðèí-

êó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, òàê ³ íà ðèíêó çàãàëüíèõ âèä³â

ñòðàõóâàííÿ. Â Óêðà¿í³ ç ïðèéíÿòòÿì çàêîíó «Ïðî ñòðà-

õóâàííÿ» íîâîñòâîðåí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ òàêîæ íå ìî-

æóòü ïðåòåíäóâàòè íà îäíî÷àñíó ä³ÿëüí³ñòü â îáîõ öèõ

ñôåðàõ. Ä³þ÷³ ñòðàõîâèêè ìàþòü çðîáèòè âèá³ð íà êî-

ðèñòü îäí³º¿ ç íèõ.

Ð³÷ ó ò³ì, ùî ô³íàíñîâå óïðàâë³ííÿ êîìïàí³ºþ, ÿêà

çä³éñíþº ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä óï-

ðàâë³ííÿ êîìïàí³ºþ, ùî ïðîâîäèòü çàãàëüí³ âèäè ñòðàõó-

âàííÿ. Íåîáõ³äí³ñòü çáåðåæåííÿ äîâãîñòðîêîâèõ çàîùàä-

æåíü ñòðàõóâàëüíèê³â çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ

âèñóâàº äî ñòðàõîâèê³â, ùî çä³éñíþþòü òàêå ñòðàõóâàííÿ,

îñîáëèâ³ âèìîãè. Äëÿ íèõ, ÿê ïðàâèëî, ïåðåäáà÷àºòüñÿ

ï³äâèùåíèé ðîçì³ð ñòàòóòíîãî êàï³òàëó, óñòàíîâëþºòüñÿ

îñîáëèâèé ïîðÿäîê ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ÿê³

îá÷èñëþþòüñÿ îêðåìî çà êîæíèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ

ç âèêîðèñòàííÿì ìåòîä³â àêòóàðíî¿ ìàòåìàòèêè. Äîõîäè

òàêèõ êîìïàí³é ó âèãëÿä³ âíåñê³â çà äîãîâîðàìè ñòðàõó-

âàííÿ æèòòÿ íå ï³äëÿãàþòü îïîäàòêóâàííþ.

Äîâãîñòðîêîâèé õàðàêòåð çîáîâ’ÿçàíü çà äîãîâîðàìè

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïîçíà÷àºòüñÿ íà õàðàêòåð³ ³íâåñ-

òèö³éíî¿ ïîë³òèêè ñòðàõîâèêà. Â³í ìîæå äîçâîëèòè ñîá³

çíà÷íó ÷àñòêó äîâãîñòðîêîâèõ âêëàäåíü ó çàãàëüíîìó îá-

ñÿç³ ³íâåñòèö³é. Öå º ìîæëèâèì çàâäÿêè òîìó, ùî äîãî-

âîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ óêëàäàþòüñÿ íà äîâãèé ñòðîê, à

îáîâ’ÿçêè ç âèïëàò ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿê ïðàâèëî, çíà÷íî

â³ääàëåí³ â ÷àñ³ ³, êð³ì òîãî, ï³ääàþòüñÿ äîñèòü òî÷íîìó

140 141

Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» âèçíà÷àº, ùî

îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè òðè ãðóïè ìàéíîâèõ

³íòåðåñ³â:

- ïîâ’ÿçàí³ ç æèòòÿì, çäîðîâ’ÿì, ïðàöåçäàòí³ñòþ òà äî-

äàòêîâîþ ïåíñ³ºþ ñòðàõóâàëüíèêà àáî çàñòðàõîâàíî¿ îñî-

áè (îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ);

- ïîâ’ÿçàí³ ç âîëîä³ííÿì, êîðèñòóâàííÿì ³ ðîçïîðÿä-

æåííÿì ìàéíîì (ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ);

- ïîâ’ÿçàí³ ç â³äøêîäóâàííÿì ñòðàõóâàëüíèêîì çà-

ïîä³ÿíî¿ íèì øêîäè ô³çè÷í³é îñîá³ àáî ¿¿ ìàéíó, à òàêîæ

øêîäè, çàïîä³ÿíî¿ þðèäè÷í³é îñîá³ (ñòðàõóâàííÿ â³ä-

ïîâ³äàëüíîñò³).

Íà â³äì³íó â³ä îá’ºêò³â ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ

îá’ºêòè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ íå ìàþòü âàðò³ñíî¿ îö³í-

êè. Òîìó ââàæàºòüñÿ, ùî â îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³ íå

â³äáóâàºòüñÿ êîìïåíñàö³¿ ìàòåð³àëüíî¿ øêîäè, à âèïëàòè

ñòðàõîâèêà íà êîðèñòü ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî)

àáî éîãî ðîäèíè ìàþòü òóò õàðàêòåð ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðîâàäèòüñÿ íà âèïàäîê ñìåðò³

ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî), òèì÷àñîâî¿ àáî ïîñ-

ò³éíî¿ âòðàòè íèì ïðàöåçäàòíîñò³ (âòðàòè çäîðîâ’ÿ), äî-

æèòòÿ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) äî ê³íöÿ ñòðîêó

ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ àáî äî âèçíà÷åíî¿ â äîãîâîð³

ïîä³¿. Îñîáëèâ³ñòþ ö³º¿ ãàëóç³ º ïîºäíàííÿ â ¿¿ ðàìêàõ óñ³õ

âèä³â ñòðàõóâàííÿ, ùî ïîâ’ÿçàí³ ç³ ñòðàõîâèì çàõèñòîì

æèòòÿ é çäîðîâ’ÿ îñîáè, à òàêîæ äîäàòêîâèì ïåíñ³éíèì ¿¿

çàáåçïå÷åííÿì. Ïðè öüîìó îêðåì³ âèäè íàëåæàòü äî äîâãî-

ñòðîêîâîãî («íàêîïè÷óâàëüíîãî»), à îêðåì³ — äî çàãàëüíî-

ãî ñòðàõóâàííÿ. Ñàìå öÿ îñîáëèâ³ñòü çóìîâëþº ïîòðåáó âè-

îêðåìëåííÿ ï³äãàëóçåé îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ âêëþ÷àº òðè ï³äãàëóç³. ¯õ ³ñíó-

âàííÿ ïîâ’ÿçàíå ç ð³çíîþ òðèâàë³ñòþ äîãîâîð³â ñòðàõó-

âàííÿ ³ ð³çíèìè îáñÿãàìè ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³

(ïåðåë³êîì ïîä³é, íà âèïàäîê ÿêèõ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõó-

âàííÿ). Ï³äãàëóçÿìè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ º ñòðàõó-

âàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ,

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ó ðàìêàõ öèõ ï³äãàëóçåé ³ñíóþòü òàê³

âèäè ñòðàõóâàííÿ.

öüîãî ïîãëÿäó â çàãàëüíîìó ñòðàõóâàíí³ âèîêðåìëþþòü,

íàïðèêëàä, àâòîòðàíñïîðòíå ñòðàõóâàííÿ, ìîðñüêå òà

àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ ÿäåðíèõ, êîñì³÷íèõ,

êðåäèòíèõ ðèçèê³â òîùî.

Ñòðàõóâàëüíèêàìè ìîæóòü áóòè ÿê ô³çè÷í³, òàê ³ þðè-

äè÷í³ îñîáè (ñóá’ºêòè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³). Çðî-

çóì³ëî, ùî ñòðàõîâ³ ³íòåðåñè öèõ äâîõ ãðóï ñòðàõóâàëü-

íèê³â ³ñòîòíî ð³çí³, òàê ñàìî ÿê ³ ï³äõîäè ñòðàõîâèê³â äî

ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ. Òîìó â çàãàëüíîìó ñòðàõóâàíí³

çàñòîñîâóºòüñÿ íå îäèí âàð³àíò êëàñèô³êàö³¿: êëà-

ñèô³êàö³ÿ çà ñòàòóñîì ñòðàõóâàëüíèêà. Âîíà ïåðåäáà÷àº

ïîä³ë óñüîãî ðîçìà¿òòÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã íà ò³, ÿê³ îáñëó-

ãîâóþòü ³íòåðåñè ãðîìàäÿí ³ ò³, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ³íòåðåñè

ñóá’ºêò³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Òàêà êëàñèô³êàö³ÿ

îõîïëþº ð³çíîìàí³òí³ îá’ºêòè, àëå çäåá³ëüøîãî âîíà ñòî-

ñóºòüñÿ ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ³ ñòðàõóâàííÿ â³äïî-

â³äàëüíîñò³.

Îêð³ì êëàñèô³êàö³¿ çà ñòàòóñîì ñòðàõóâàëüíèêà, ³ñíóº

ïîòðåáà òàêîæ ó êëàñèô³êàö³¿ çà ñòàòóñîì ñòðàõîâèêà.

Òàêà êëàñèô³êàö³ÿ âèêîðèñòîâóºòüñÿ çäåá³ëüøîãî äëÿ çà-

áåçïå÷åííÿ äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³

(âèäàííÿ ë³öåíç³é, âåäåííÿ äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõî-

âèõ êîìïàí³é òîùî), êîíòðîëþ çà ñòðàõîâèêàìè, àíàë³çó

ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó â ³íñòèòóö³éíîìó ³ òåðè-

òîð³àëüíîìó ðîçóì³íí³. Ó öüîìó ïëàí³ ìîæíà âèîêðåìèòè

ñòðàõóâàííÿ êîìåðö³éíå (â Óêðà¿í³, çã³äíî ç ÷èííèì çàêî-

íîäàâñòâîì, éîãî çä³éñíþþòü ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ñòâîðåí³

ó ôîðì³ àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ â³äêðèòîãî ³ çàêðèòîãî

òèï³â, ïîâíèõ, êîìàíäèòíèõ òîâàðèñòâ, òîâàðèñòâ ³ç äî-

äàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ; â ³íøèõ êðà¿íàõ êîìåðö³éíå

ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþþòü òàêîæ ïðèâàòí³ ñòðàõîâ³ êîì-

ïàí³¿), âçàºìíå (éîãî çä³éñíþþòü òîâàðèñòâà âçàºìíîãî

ñòðàõóâàííÿ), äåðæàâíå (éîãî çä³éñíþþòü ñïåö³àë³çîâàí³

äåðæàâí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿).

7. ßê³ ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ?

Êëàñèô³êàö³ÿ çà îá’ºêòàìè ç âèîêðåìëåííÿì ãàëóçåé,

ï³äãàëóçåé ³ âèä³â ñòðàõóâàííÿ ìîæíà ââàæàòè êëàñè÷íèì

ï³äõîäîì ó òåîð³¿ òà ïðàêòèö³ â³ò÷èçíÿíîãî ñòðàõóâàííÿ.

142 143

îñê³ëüêè ìåäè÷íà äîïîìîãà íàäàâàëàñÿ íà áåçîïëàòí³é

îñíîâ³. Ç ïåðåõîäîì äî ðèíêîâèõ â³äíîñèí ñèòóàö³ÿ

çì³íèëàñÿ. Âèñîêà âàðò³ñòü êâàë³ô³êîâàíî¿ ìåäè÷íî¿ äî-

ïîìîãè çóìîâèëà ³íòåðåñ íàñåëåííÿ äî ìåäè÷íîãî ñòðàõó-

âàííÿ, ùî ñïðèÿëî éîãî ðîçâèòêó.

Îñîáëèâ³ñòþ ö³º¿ ï³äãàëóç³ º íàÿâí³ñòü òóò ÿê äîâãîñò-

ðîêîâèõ, òàê ³ êîðîòêîñòðîêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ. Äî

äîâãîñòðîêîâèõ âèä³â íàëåæèòü, íàïðèêëàä, áåçïåðåðâíå

ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ, äîãîâ³ð ïðî ÿêå ñòðàõóâàëüíèê ìî-

æå óêëàñòè íà íåâèçíà÷åíèé ïåð³îä. Ïðîòå «äîâãîñòðî-

êîâ³ñòü» öüîãî âèäó íå äàº ï³äñòàâ â³äíåñòè éîãî äî ï³äãà-

ëóç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, îñê³ëüêè â³í íå ïåðåäáà÷àº

ïîâåðíåííÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ âíåñåíèõ íèì êîøò³â ïî

çàê³í÷åíí³ ñòðîêó ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ (òîáòî ïðè

«äîæèòò³», ùî º õàðàêòåðíîþ îçíàêîþ äîãîâîð³â ñòðàõó-

âàííÿ æèòòÿ). Òàê ñàìî íå ìîæíà â³äíåñòè äî ï³äãàëóç³

ñòðàõóâàííÿ íåùàñíèõ âèïàäê³â êîðîòêîñòðîêîâ³ âèäè ìå-

äè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ (íàïðèêëàä, ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ

íà âèïàäîê õâîðîáè, ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ òóðèñò³â, ùî

â³ä’¿æäæàþòü çà êîðäîí, ñòðàõóâàííÿ íà ïåð³îä âàã³òíîñò³

òà ïîëîã³â òîùî), áî â íèõ â³äñóòí³é ïðèíöèïîâèé ìî-

ìåíò, õàðàêòåðíèé äëÿ âñ³õ âèä³â ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñ-

íèõ âèïàäê³â, à ñàìå: íåùàñíèé âèïàäîê, ÿêèé õàðàêòå-

ðèçóºòüñÿ ðàïòîâ³ñòþ.

Ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ

— ñïåöèô³÷íà ñàìîñò³éíà ï³äãà-

ëóçü îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêà ìàº ñâî¿ õàðàêòåðí³

îñîáëèâîñò³ ³ îá’ºäíóº âñ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ïîâ’ÿçàí³ ç

â³äøêîäóâàííÿì âèòðàò ñòðàõóâàëüíèêà ó çâ’ÿçêó ç çàõâî-

ðþâàííÿì ³ íåîáõ³äí³ñòþ ë³êóâàííÿ.

Òàê ñàìî, ÿê ³ â ðàç³ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âè-

ïàäê³â, ñòðàõóâàëüíèêàìè òóò ìîæóòü áóòè ³ ô³çè÷í³, ³

þðèäè÷í³ îñîáè, ñòðàõóâàëüíèê ³ çàñòðàõîâàíèé ìîæóòü

áóòè îäí³ºþ é ò³ºþ ñàìîþ àáî äâîìà ð³çíèìè îñîáàìè.

Ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ ìîæå ïðîâàäèòèñÿ ÿê ó äîá-

ðîâ³ëüí³é ôîðì³, òàê ³ â ôîðì³ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ

(Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»). Ïðîòå äîñ³ ñèñòåìè

îáîâ’ÿçêîâîãî ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ íåìàº,

õî÷à, íàïðèêëàä, ó Ðîñ³¿ âîíà ä³º âæå ê³ëüêà ðîê³â.

Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â îá’ºäíóº êîðîòêî-

ñòðîêîâ³ (ÿê ïðàâèëî, äî îäíîãî ðîêó) âèäè îñîáèñòîãî

ñòðàõóâàííÿ. Îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà âèäàìè, ÿê³ âõî-

äÿòü ó öþ ï³äãàëóçü, ïåðåäáà÷àº âèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè

àáî ¿¿ ÷àñòèíè â ðàç³ íàñòàííÿ îäí³º¿ ç òàêèõ ïîä³é:

à) ñìåðò³ çàñòðàõîâàíîãî;

á) òðèâàëî¿ âòðàòè íèì çäîðîâ’ÿ (âñòàíîâëåííÿ

³íâàë³äíîñò³);

â) òèì÷àñîâî¿ íåïðàöåçäàòíîñò³.

Íåîáõ³äíà óìîâà íàñòàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâè-

êà — ùîá ïåðåë³÷åí³ ïîä³¿ áóëè íàñë³äêîì íåùàñíîãî âè-

ïàäêó, ïåðåäáà÷åíîãî â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæå áóòè ÿê ô³çè÷íà, òàê ³ þðè-

äè÷íà îñîáà (íàïðèêëàä, ï³äïðèºìñòâî, ÿêå ñòðàõóº ñâî¿õ

ïðàö³âíèê³â), à çàñòðàõîâàíèì — ëèøå ô³çè÷íà îñîáà.

ßêùî îñîáà óêëàäàº äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ âëàñíîãî æèòòÿ ³

çäîðîâ’ÿ, òî âîíà îäíî÷àñíî º ñòðàõóâàëüíèêîì ³ çàñòðà-

õîâàíèì. Ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³

çäîðîâ’ÿ ³íøî¿ îñîáè (íàïðèêëàä, äèòèíè) çàñòðàõîâàíîþ

áóäå ñàìå öÿ îñîáà, à ñòðàõóâàëüíèêîì — îñîáà, ùî óêëà-

ëà äîãîâ³ð ³ ñïëà÷óº âíåñêè. Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ

âèïàäê³â â Óêðà¿í³ ïðîâîäèòüñÿ ÿê ó äîáðîâ³ëüíèé, òàê ³

â îáîâ’ÿçêîâ³é ôîðì³.

Êîíêðåòíèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ â ö³é ï³äãàëóç³ º,

íàïðèêëàä, ³íäèâ³äóàëüíå ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âè-

ïàäê³â, êîëåêòèâíå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â çà ðàõóíîê

êîøò³â ï³äïðèºìñòâ ³ îðãàí³çàö³é, ñòðàõóâàííÿ òóðèñò³â,

ïàñàæèð³â, ä³òåé, îêðåìèõ êàòåãîð³é ïðàö³âíèê³â, ÷èÿ ðî-

áîòà ïîâ’ÿçàíà ç îñîáëèâîþ íåáåçïåêîþ äëÿ æèòòÿ ³ çäî-

ðîâ’ÿ, òà ³íø³ òàê³ âèäè. Âîíè ìàþòü äóæå áàãàòî

ñï³ëüíèõ ðèñ, ³ òîìó çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ïåðåäáà-

÷àºòüñÿ ìîæëèâ³ñòü çä³éñíåííÿ ñòðàõîâèêîì óñ³õ öèõ

âèä³â ñòðàõóâàííÿ çà îäí³ºþ ë³öåíç³ºþ, à ñàìå: ë³öåíç³ºþ

íà ïðàâî çä³éñíåííÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â.

Äðóãà ï³äãàëóçü îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ — ìåäè÷íå

ñòðàõóâàííÿ. Âîíî âèíèêëî ³ ïî÷àëî ðîçâèâàòèñÿ â íàø³é

êðà¿í³ ïîð³âíÿíî íåäàâíî, õî÷à Çàõ³äí³ êðà¿íè ìàþòü óæå

äîñèòü âåëèêèé äîñâ³ä ó ö³é ñïðàâ³. Çà ðàäÿíñüêèõ ÷àñ³â

ïîòðåáè â ìåäè÷íîìó ñòðàõóâàíí³ íà÷åáòî é íå áóëî,

144 145

ìàéíîì. Éäåòüñÿ ÿê ïðî ìàòåð³àëüí³, òàê ³ ïðî ô³íàíñîâ³

çáèòêè.

Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ îá’ºäíóº íàéð³çíîìàí³òí³ø³ âè-

äè ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ ïîä³ëÿþòüñÿ íà äâ³ ï³äãàëóç³: ñòðàõó-

âàííÿ ìàéíà ãðîìàäÿí ³ ñòðàõóâàííÿ ìàéíà þðèäè÷íèõ

îñ³á.

8. Ùî òàêå îáîâ’ÿçêîâå ³ äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ?

Íàéâàæëèâ³øà êëàñèô³êàö³éíà îçíàêà ó ñòðàõóâàíí³ —

ôîðìà ïðîâåäåííÿ. Çà ö³ºþ îçíàêîþ ñòðàõóâàííÿ

ïîä³ëÿºòüñÿ íà äîáðîâ³ëüíå é îáîâ’ÿçêîâå.

Çäåá³ëüøîãî âçàºìîâ³äíîñèíè ì³æ: ñòðàõóâàëüíèêîì ³

ñòðàõîâèêîì áóäóþòüñÿ íà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ ³ îôîðì-

ëÿþòüñÿ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. Çã³äíî ³ç çàêîíîì Óê-

ðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ óêëàäà-

þòüñÿ â³äïîâ³äíî äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ». Ïðàâèëà

ñòðàõóâàííÿ äîáðîâ³ëüíî ñòðàõîâèê ðîçðîáëÿº ñà-

ìîñò³éíî äëÿ êîæíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ, à äàë³ âîíè çà-

òâåðäæóþòüñÿ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ

ä³ÿëüí³ñòþ ï³ä ÷àñ âèäà÷³ ë³öåíç³¿ íà ïðàâî çä³éñíåííÿ

â³äïîâ³äíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ.

Äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ

ïåðåäáà÷àº, ùî âñ³ ³ñòîòí³

ìîìåíòè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ âèêëþ÷íî

çà çãîäîþ ñòîð³í íà ï³äñòàâ³ «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ».

Â îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàíí³

â³äíîñèíè âèíèêàþòü

çã³äíî ³ç çàêîíîì, à ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³

â³äïîâ³äíèõ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â. Çã³äíî ³ç çàêîíîì Óê-

ðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ôîðìè òèïîâîãî äîãîâîðó ³ ïî-

ðÿäîê ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷à-

þòüñÿ Êàá³íåòîì Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè.

Ïðàâî íà çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ

ìîæå îòðèìàòè áóäü-ÿêèé ñòðàõîâèê ç â³äïîâ³äíîþ

ë³öåíç³ºþ. Âèíÿòêè ñòàíîâëÿòü äåðæàâí³ âèäè ñòðàõóâàí-

íÿ. Ö³ âèäè ïðîâîäèòü Íàö³îíàëüíà àêö³îíåðíà ñòðàõîâà

êîìïàí³ÿ «Îðàíòà».

Äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ çà ðà-

õóíîê êîøò³â áþäæåòó ³ ïîøèðþºòüñÿ çäåá³ëüøîãî íà

äåðæàâíèõ ñëóæáîâö³â, ðîáîòà ÿêèõ ïîâ’ÿçàíà ç ï³äâèùå-

íîþ íåáåçïåêîþ äëÿ ¿õíüîãî æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ.

Òðåòÿ ï³äãàëóçü îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ — ñòðàõóâàí-

íÿ æèòòÿ. Îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà äîãîâîðàìè ñòðàõó-

âàííÿ æèòòÿ, çã³äíî ç ÷èííèìè çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè,

ïåðåäáà÷àº îäíîðàçîâó àáî ðîçñòðî÷åíó âèïëàòó ñòðàõî-

âî¿ ñóìè, ÿêùî íàñòàíå îäíà ç òàêèõ ïîä³é:

à) äîæèòòÿ çàñòðàõîâàíîãî äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ä³¿

äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ;

á) ñìåðòü çàñòðàõîâàíîãî ç áóäü-ÿêî¿ ïðè÷èíè â ïåð³îä

ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ (àáî ð³øåííÿ ñóäó ïðî îãîëî-

øåííÿ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè ïîìåðëîþ);

â) äîñÿãíåííÿ çàñòðàõîâàíèì ïåâíîãî â³êó: ïåíñ³éíîãî

(ïåíñ³éíå ñòðàõóâàííÿ) àáî â³êó, âèçíà÷åíîãî äîãîâîðîì

ñòðàõóâàííÿ (âàð³àíò «äîæèòòÿ»).

ßê âèäíî ³ç ïåðåë³êó ñòðàõîâèõ ïîä³é, ñòðàõîâ³ âèïëà-

òè çà íèìè ìàþòü ñòàíîâèòè ïîâíó ñòðàõîâó ñóìó. ×àñò-

êîâèõ âèïëàò ñòðàõîâî¿ ñóìè (ÿê ó ñòðàõóâàíí³ â³ä íåùàñ-

íèõ âèïàäê³â ³ ìåäè÷íîìó ñòðàõóâàíí³) äîãîâîðè

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ó ñâîºìó êëàñè÷íîìó, «÷èñòîìó» âè-

ãëÿä³ íå ïåðåäáà÷àþòü. Àëå íàñïðàâä³ â íàø³é êðà¿í³ ³ çà

êîðäîíîì ïîøèðåíà ïðàêòèêà ïîºäíàííÿ â îäíîìó ñòðàõî-

âîìó ïîë³ñ³ äâîõ âèä³â ñòðàõîâîãî ïîêðèòòÿ; õàðàêòåðíîãî

äëÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â. Îòæå, äî

îáñÿãó â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà äîâãîñòðîêîâèìè äîãîâîðàìè

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, îêð³ì äîæèòòÿ ³ ñìåðò³, âêëþ÷àºòüñÿ

òàêîæ âòðàòà çàñòðàõîâàíèì ïðàöåçäàòíîñò³ âíàñë³äîê íå-

ùàñíîãî âèïàäêó (òðàâìóâàííÿ, ãîñòðîãî îòðóºííÿ òîùî).

Òàêèé êîìá³íîâàíèé ïîë³ñ ç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïåðåäáà-

÷àº îêð³ì âèïëàò ïîâíî¿ ñòðàõîâî¿ ñóìè çà ôàêòîì äîæèòòÿ

àáî ñìåðò³ âèïëàòó ÷àñòêè ñòðàõîâî¿ ñóìè çà ôàêòîì òèì÷à-

ñîâî¿ àáî ïîñò³éíî¿ âòðàòè ïðàöåçäàòíîñò³.

Ï³äãàëóçü ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ îá’ºäíóº â ñîá³ âñ³ âèäè

ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ â³äïîâ³äàþòü ðîçãëÿíóòèì ùîéíî âèìî-

ãàì çàêîíîäàâñòâà äî îáñÿãó ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ³

òåðì³íó ä³¿.

Íàéäàâí³øîþ ³ òðàäèö³éíî ðîçâèíåíîþ ãàëóççþ ñòðà-

õóâàííÿ º ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ. Éîãî åêîíîì³÷íå ïðèçíà-

÷åííÿ ïîëÿãàº â êîìïåíñàö³¿ øêîäè, çàïîä³ÿíî¿ ñòðàõó-

âàëüíèêó âíàñë³äîê ñòðàõîâîãî âèïàäêó ³ç çàñòðàõîâàíèì

146 147

- ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ñóää³â;

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ äîíîð³â êðîâ³ òà (àáî) ¿¿ êîì-

ïîíåíò³â;

- îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â íà

òðàíñïîðò³;

- ñòðàõóâàííÿ ÷ëåí³â åê³ïàæó òà àâ³àö³éíîãî ïåðñîíàëó;

- ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â çàìîâíèêà àâ³àö³éíèõ

ðîá³ò, îñ³á, ïîâ’ÿçàíèõ ç öèìè ðîáîòàìè, òà ïàñàæèð³â,

ÿê³ ïåðåâîçÿòüñÿ çà çàÿâêîþ çàìîâíèêà áåç ïðèäáàííÿ

êâèòê³â;

- ñòðàõóâàííÿ ðèçèêîâèõ ïðîôåñ³é íàðîäíîãî ãîñïî-

äàðñòâà â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â;

- ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîâ³òðÿíîãî ïåðåâ³çíè-

êà ³ âèêîíàâöÿ ïîâ³òðÿíèõ ðîá³ò ùîäî â³äøêîäóâàííÿ

çáèòê³â, çàïîä³ÿíèõ ïàñàæèðàì, áàãàæó, ïîøò³, âàíòàæó;

- ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ åêñïëóàòàíòà ïîâ³òðÿ-

íîãî ñóäíà çà çáèòêè, ÿê³ ìîæóòü áóòè çàâäàí³ íèì ïðè

âèêîíàíí³ àâ³àö³éíèõ ðîá³ò;

- ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â

òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â;

- ñòðàõóâàííÿ àâ³àö³éíèõ ñóäåí;

- îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ âðîæàþ ñ³ëüñüêîãîñïî-

äàðñüêèõ ï³äïðèºìñòâ;

- ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ îïåðàòîðà

ÿäåðíî¿ óñòàíîâêè çà øêîäó, ÿêà ìîæå áóòè çàïîä³ÿíà

âíàñë³äîê ÿäåðíîãî ³íöèäåíòó.

Ì³æíàðîäíå ïðàâî ³ ïðàâî á³ëüøîñò³ äåðæàâ ñâ³òó òëó-

ìà÷àòü îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ÿê íåîáõ³äí³ñòü çàõèñòó

³íòåðåñ³â òðåò³õ îñ³á ó ðàç³, êîëè ¿ì çàâäàíî øêîäè. Òîìó,

ÿê ïðàâèëî, îáîâ’ÿçêîâà ôîðìà ñòðàõóâàííÿ íàéá³ëüø

ïîøèðåíà ó ñòðàõóâàíí³ â³äïîâ³äàëüíîñò³, à îñîáèñòå ³

ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ ïðîâàäÿòüñÿ âèêëþ÷íî â äîá-

ðîâ³ëüí³é ôîðì³.

9. ßê³ ôîðìè ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ?

Çà ôîðìîþ ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ ïîä³ëÿºòüñÿ íà

äîáðîâ³ëüíå òà îáîâ’ÿçêîâå.

Çäåá³ëüøîãî âçàºìîâ³äíîñèíè ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì òà

ñòðàõîâèêîì áóäóþòüñÿ íà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ ³ îôîðì-

Ó çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» íàâåäåíèé ïå-

ðåë³ê 27 âèä³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ çä³éñíþ-

þòüñÿ (àáî ìàþòü çä³éñíþâàòèñÿ) â íàø³é êðà¿í³, ³ âñòà-

íîâëåíî, ùî íîâ³ âèäè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ

ìîæóòü áóòè ââåäåí³ ëèøå øëÿõîì âíåñåííÿ çì³í ó öåé

çàêîí. Äî ñêëàäó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ óêðà¿íñüêèì

çàêîíîäàâñòâîì â³äíåñåíî:

- ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ;

- äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³éñüêîâîñëóæáîâö³â

³ â³éñüêîâîçîáîâ’ÿçàíèõ, ïðèçâàíèõ íà çáîðè;

- äåðæàíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ îñ³á ðÿäîâîãî, íà-

÷àëüíèöüêîãî òà â³ëüíîíàéìàíîãî ñêëàäó îðãàí³â ³

ï³äðîçä³ë³â âíóòð³øí³õ ñïðàâ;

- äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ìåäè÷íèõ ³ ôàð-

ìàöåâòè÷íèõ ïðàö³âíèê³â íà âèïàäîê ³íô³êóâàííÿ â³ðó-

ñîì ³ìóíîäåô³öèòó ëþäèíè ïðè âèêîíàíí³ íèìè ñëóæáî-

âèõ îáîâ’ÿçê³â;

- äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â ìèòíèõ

îðãàí³â;

- äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â ïðîêó-

ðàòóðè;

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ íàðîäíèõ äå-

ïóòàò³â;

- äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñëóæáîâèõ îñ³á äåð-

æàâíî¿ êîíòðîëüíî-ðåâ³ç³éíî¿ ñëóæáè Óêðà¿íè;

- äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñëóæáîâèõ îñ³á äåð-

æàâíèõ ïîäàòêîâèõ ³íñïåêö³é;

- äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñëóæáîâèõ îñ³á äåð-

æàâíèõ îðãàí³â ó ñïðàâàõ çàõèñòó ïðàâ ñïîæèâà÷³â;

- îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â â³äîì÷î¿ òà

ñ³ëüñüêî¿ ïîæåæíî¿ îõîðîíè ³ ÷ëåí³â äîáðîâ³ëüíèõ ïî-

æåæíèõ äðóæèí (êîìàíä);

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ïîñàäîâèõ îñ³á ³íñïåêö³é äåð-

æàâíîãî àðõ³òåêòóðíî-áóä³âåëüíîãî êîíòðîëþ;

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ñïîðòñìåí³â âèùèõ êàòåãîð³é;

- äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â äåðæàâíî¿ ë³ñîâî¿

îõîðîíè;

- ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ñïåö³àë³ñò³â âåòåðèíàð-

íî¿ ìåäèöèíè;

148 149

óìîâè. Êîíêðåòí³ æ îñîáëèâîñò³ ðîçðîáëÿþòüñÿ ñòðàõî-

âîþ îðãàí³çàö³ºþ.

2. Äîáðîâ³ëüí³ñòü ö³º¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ ñòîñóºòüñÿ

ëèøå ñòðàõóâàëüíèê³â, áî ñòðàõîâèê íåïðàâîì³ðíèé

â³äìîâèòè â ñòðàõóâàíí³ îá’ºêò³â, ÿêùî íåìàº ïîðóøåííÿ

çàêîíîäàâñòâà.

3. Äëÿ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ âëàñòèâå íåïîâíå

îõîïëåííÿ îá’ºêò³â, òîìó ùî íå âñ³ ïîòåíö³éí³ ñòðàõó-

âàëüíèêè áàæàþòü óêëàñòè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ.

4. Íà â³äì³íó â³ä îáîâ’ÿçêîâîãî, äîáðîâ³ëüíå ñòðàõó-

âàííÿ çàâæäè ä³º â ìåæàõ ïåâíîãî ïåð³îäó, çóìîâëåíîãî

äîãîâîðîì.

5. Ïðàâà ³ îáîâ’ÿçêè ñòîð³í â äîáðîâ³ëüíîìó ñòðàõó-

âàíí³ âèíèêàþòü ëèøå ó âèïàäêó îáîâ’ÿçêîâèõ âèïëàò

ðàçîâîãî àáî ïåð³îäè÷íîãî ñòðàõîâèõ âíåñê³â, çðàçó æ

ï³ñëÿ âèïëàòè ïåðøîãî ç íèõ.

6. Îáñÿã ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ çà äîáðîâ³ëüíîþ

ôîðìîþ ñòðàõóâàííÿ âñòàíîâëþºòüñÿ ñàìèì ñòðàõóâàëü-

íèêîì.

Ó òàáëèö³ 16 íàäàíî ïåðåë³ê âèä³â ñòðàõóâàííÿ íà

îáîâ’ÿçêîâèõ òà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ.

Òàáëèöÿ 16

Êëàñèô³êàö³ÿ ñòðàõóâàííÿ çà ôîðìàìè ïðîâåäåííÿ

ëÿþòüñÿ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé óêëàäàºòüñÿ â³ä-

ïîâ³äíî äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ» çã³äíî ³ç çàêîíîì Óê-

ðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ». Ï³ä îáîâ’ÿçêîâèì ñòðàõó-

âàííÿì ìàºòüñÿ íà óâàç³ îáîâ’ÿçêîâ³ñòü âíåñåííÿ

â³äïîâ³äíèì êîëîì ñòðàõóâàëüíèê³â ô³êñîâàíèõ ñòðàõî-

âèõ ïëàòåæ³â, êîëè íåîáõ³äí³ñòü â³äøêîäóâàííÿ ìà-

òåð³àëüíîãî çáèòêó àáî íàäàííÿ ãðîøîâî¿ äîïîìîãè

çà÷³ïàº ³íòåðåñè íå ëèøå êîíêðåòíîãî ïîòåðï³ëîãî, àëå é

äåðæàâí³ ³íòåðåñè. Éäåòüñÿ ïðî òå, ùî îáîâ’ÿçêîâà ôîð-

ìà ñòðàõóâàííÿ ñòîñóºòüñÿ ïð³îðèòåòíèõ îá’ºêò³â ñòðàõî-

âîãî çàõèñòó. Äëÿ îáîâ’ÿçêîâî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ âëàñ-

òèâ³ äåê³ëüêà ïðèíöèï³â.

1. Âîíî ðåãóëþºòüñÿ çàêîíîäàâ÷èìè àêòàìè, çã³äíî ç

ÿêèìè ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé ïðèéíÿòè äî ñòðàõóâàííÿ

ïåâí³ îá’ºêòè, à ñòðàõóâàëüíèêè — âíîñèòè âñòàíîâëåí³

ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³.

2. Äëÿ îáîâ’ÿçêîâî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ âëàñòèâå

ñóö³ëüíå îõîïëåííÿ îá’ºêò³â, ÿê³ çàêîíîäàâñòâîì â³äíå-

ñåí³ äî ñòðàõóâàííÿ.

3. Ïðèíöèïîì îáîâ’ÿçêîâî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ º ðîç-

ïîâñþäæåí³ñòü ¿¿ íà îá’ºêòè, ùî âêàçàí³ â çàêîí³, áåç

áóäü-ÿêèõ ä³é ñòðàõóâàëüíèêà.

4 Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷àº â³äïîâ³äàëü-

í³ñòü ñòðàõóâàëüíèêà çà ñâîº÷àñí³ñòü ³ âèïëàòó ñòðàõîâèõ

ïëàòåæ³â ó ïîâíîìó îáñÿç³.

5. Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ íå îáìåæåíå â ÷àñ³ ³ ä³º

ïðîòÿãîì ïåð³îäó, ïîêè ñòðàõóâàëüíèê êîðèñòóºòüñÿ çà-

ñòðàõîâàíèì ìàéíîì.

6. Ó ðàç³ çàñòîñóâàííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ

âñòàíîâëþþòüñÿ íîðìè ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ ó

â³äñîòêàõ äî ñòðàõîâî¿ îö³íêè àáî â ïîâí³é ãðîøîâ³é ñóì³

íà îá’ºêò.

Íà â³äì³íó â³ä îáîâ’ÿçêîâîãî, äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàí-

íÿ ñïèðàºòüñÿ íà âîëåâèÿâëåííÿ ñòðàõóâàëüíèêà. Ôîðìà

äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ ðåàë³çóºòüñÿ ÷åðåç ïåâí³

ïðèíöèïè.

1. Ó í³é çàñòîñîâóþòüñÿ ÿê çàêîíîäàâ÷³ íîðìè, òàê ³

äîáðîâ³ëüí³ çàñàäè. Â çàêîíîäàâ÷îìó ïîðÿäêó âñòàíîâëþ-

þòüñÿ îá’ºêòè ñòðàõóâàííÿ òà éîãî íàéá³ëüø çàãàëüí³

150 151

Îáîâ'ÿçêîâå ñòðàõó-

âàííÿ

Îáîâ’ÿçêîâå äåðæàâíå

ñòðàõóâàííÿ

Äîáðîâ³ëüíå ñòðàõó-

âàííÿ

1 2 3

- Îñîáèñòå ñòðàõóâàí-

íÿ â³ä íåùàñíèõ âè-

ïàäê³â íà òðàíñïîðò³;

- Ñòðàõóâàííÿ ÷ëåí³â

åê³ïàæó òà àâ³àö³éíîãî

ïåðñîíàëó;

- Ñòðàõóâàííÿ ðèçèêî-

âèõ ïðîôåñ³é íàðîä-

íîãî ãîñïîäàðñòâà â³ä

íåùàñíèõ âèïàäê³â;

- Äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðà-

õóâàííÿ â³éñüêîâî-

ñëóæáîâö³â ³ â³éñüêî-

âîçîáîâ'ÿçàíèõ, ïðèçâàíèõ

íà çáîðè;

- Äåðæàâíå îáîâ'ÿçêîâå

ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â

ïðîêóðàòóðè;

- Ñòðàõóâàííÿ

çàë³çíè÷íîãî òðàíñ-

ïîðòó;

- Ñòðàõóâàííÿ íàçåì-

íîãî òðàíñïîðòó (êð³ì

çàë³çíè÷íîãî);

- Ñòðàõóâàííÿ âàí-

òàæ³â òà áàãàæó;

- Ñòðàõóâàííÿ â³ä

âîãíåâèõ ðèçèê³â òà

ðèçèê³â ñòèõ³éíèõ

ÿâèù;

- îñîáèñò³ — âèÿâëÿþòüñÿ íà îñîáàõ ëþäåé. Îñîáà, ÿê

îá’ºêò ðèçèêó, º íàáàãàòî ñêëàäí³øîþ çà ìàéíîâèé

îá’ºêò, à òîìó âîíà çäàòíà ãåíåðóâàòè á³ëüø øèðîêó ãàìó

ðèçèê³â. Îñîáèñò³ ðèçèêè ìîæóòü âèÿâëÿòèñÿ ÿê ðèçèêè

ô³çè÷íîãî, ô³ç³îëîã³÷íîãî òà ñîö³àëüíîãî ïîõîäæåííÿ.

Ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íà âèäè òà êëàñè çã³äíî ç êðè-

òåð³ºì âåëè÷èíè. Çà öèì êðèòåð³ºì, ðèçèêè ìîæóòü óòâî-

ðþâàòè ïåâíèé ðÿä ³ ïîä³ëÿòèñÿ íà êàòàñòðîô³÷í³, âåëèê³,

ñåðåäí³, ìàë³ òà íåçíà÷í³.

Êàòàñòðîô³÷í³ ðèçèêè º íàéá³ëüøèìè, à íåçíà÷í³ —

íàéìåíøèìè. Ïðîòå ÷àñòîòà ïîÿâè êàòàñòðîô³÷íèõ ðè-

çèê³â º íàáàãàòî ìåíøîþ í³æ çâè÷àéíèõ ÷è ìàëèõ.

Òåðì³í «ðèçèê ñòðàõîâèé» ìîæå ìàòè äåê³ëüêà âèçíà-

÷åíü.

Ðèçèê ÿê î÷³êóâàíà çàãðîçà.

Ó äàíîìó âèïàäêó öå — êîíêðåòíå ÿâèùå àáî ñó-

êóïí³ñòü ÿâèù, ïîòåíö³éíà ìîæëèâ³ñòü çàïîä³ÿííÿ

çáèòê³â îá’ºêòó ñòðàõóâàííÿ.

Çàëåæíî â³ä õàðàêòåðó, ðèçèêè ìîæóòü ïîä³ëÿòèñÿ íà

òàê³ ãðóïè:

- îá’ºêòèâí³ — íîñÿòü õàðàêòåð íåïåðåáîðíî¿ ñèëè, íå

çàëåæàòü â³ä ñâ³äîìîñò³ òà âîë³ ëþäèíè;

- ñóá’ºêòèâí³ — çàñíîâàí³ íà íåäîîö³íö³ ìîæëèâîñò³

íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïîä³¿;

- óí³âåðñàëüíèé — ðèçèê, ÿêèé îõîïëþº îäíî÷àñíî âå-

ëèêèé îáñÿã ðèçèê³â;

- êàòàñòðîô³÷íèé — ðèçèêè, ÿê³, ïðè ¿õ íàñòàíí³, ìî-

æóòü íàíåñòè çáèòê³â ñòðàõîâ³é îðãàí³çàö³¿, ïðèçâåñòè ¿¿

äî áàíêðóòñòâà;

- åêîëîã³÷í³ — ïîâ’ÿçàí³ ³ç çàáðóäíåííÿì íàâêîëèøíü-

îãî ñåðåäîâèùà, çàáåçïå÷åííÿì çáåðåæåííÿ òâàðèííîãî

òà ðîñëèííîãî ñâ³òó;

- òðàíñïîðòí³ — ñòðàõóâàííÿ âñ³õ âèä³â çàñîá³â ïåðå-

ñóâàííÿ ëþäåé òà âàíòàæ³â;

- ïîë³òè÷í³ — ïîâ’ÿçàí³ ç ïðîòèçàêîííèìè ä³ÿìè, ç

òî÷êè çîðó íîðì ì³æíàðîäíîãî ïðàâà;

- ³íø³.

Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 16

10. Ùî òàêå ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³?

Ðèçèê — öå éìîâ³ðí³ñòü çàçíàòè âòðàò î÷³êóâàíî¿ åêî-

íîì³÷íî¿ (ô³íàíñîâî¿) êîðèñò³ àáî ïðÿìèõ çáèòê³â ÷åðåç

ïîÿâó íåïåâíî¿ (âèïàäêîâî¿) ïîä³¿ ùîäî ìàéíîâîãî ³íòå-

ðåñó ÷ëåí³â ñóñï³ëüñòâà. Çà ñâî¿ì ïîõîäæåííÿì ðèçèêè

ïîä³ëÿþòüñÿ íà:

- ïðèðîäí³ — ïîõîäæåííÿ ðèçèê³â õàðàêòåðèçóºòüñÿ

ö³ëêîâèòîþ íåçàëåæí³ñòþ ïðè÷èííî-âèïàäêîâèõ ïîä³é ³

ñòèõ³éíèõ ÿâèù;

- àíòðîïîãåíí³ — âèíèêàþòü ëèøå ÿê íàñë³äîê ð³çíî-

ìàí³òíî¿ ãîñïîäàð÷î¿ òà íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³

ëþäåé.

Ðèçèêè, êâàë³ô³êîâàí³ ÿê ðèçèêîãåíí³ îá’ºêòè, ìîæóòü

êëàñèô³êóâàòèñÿ çã³äíî ç êðèòåð³ºì ñóáñòàíö³¿, â ÿê³é âè-

ñòóïàþòü áåçïîñåðåäí³ íîñ³¿ ðèçèêó. Ç îãëÿäó íà öå, ðè-

çèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íà:

- ìàéíîâ³ — âèÿâëÿþòüñÿ íà ìàéíîâèõ îá’ºêòàõ òà

ìàéíîâèõ ³íòåðåñàõ ¿õí³õ âëàñíèê³â;

152 153

123

- Ñòðàõóâàííÿ

öèâ³ëüíî¿

â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñ-

íèê³â òðàíñïîðòíèõ

çàñîá³â;

- Ñòðàõóâàííÿ àâ³àö³é-

íèõ ñóäåí;

- Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõó-

âàííÿ âðîæàþ ñ/ã

êóëüòóð ³ áàãàòîð³÷íèõ

íàñàäæåíü ó ðàäãîñïàõ

òà ³íøèõ äåðæàâíèõ

ï³äïðèºìñòâàõ;

- ²íø³.

- Äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ

æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ íàðîäíèõ

äåïóòàò³â;

- Äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ

äîíîð³â êðîâ³ òà ¿¿ êîìïî-

íåíò³â;

- Äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ

ïðàö³âíèê³â äåðæàâíî¿

ë³ñîâî¿ îõîðîíè;

-²íø³

- Ñòðàõóâàííÿ êðå-

äèò³â;

- Ñòðàõóâàííÿ

³íâåñòèö³é; ñòðàõóâàí-

íÿ ô³íàíñîâèõ ðè-

çèê³â;

- Ñòðàõóâàííÿ ñóäîâèõ

âèòðàò;

- Ñòðàõóâàííÿ âîä-

íîãî òðàíñïîðòó;

- Ñòðàõóâàííÿ âèäà-

íèõ ãàðàíò³é òà ïðèé-

íÿòèõ ãàðàíò³é;

- Ñòðàõóâàííÿ çäî-

ðîâ’ÿ íà âèïàäîê õâî-

ðîáè

- Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ

²íø³

ðåàëüíî ìîæëèâèõ çíà÷åíü. Òàêà íåâèçíà÷åí³ñòü

çäåá³ëüøîãî çóìîâëþºòüñÿ ñóá’ºêòèâíèì ñïðèéíÿòòÿì

ðåàëüíèõ ÿâèù. Ïîíÿòòÿ ðèçèêó, íà ïðîòèâàãó ïîíÿòòþ

íåâèçíà÷åíîñò³, ìàº çàñòîñóâàííÿ, à òîìó éîãî çì³ñò ïî-

òðåáóº îá’ºêòèâíîãî âèçíà÷åííÿ. Îòæå, íåîáõ³äíèé ïå-

ðåõ³ä â³ä ñóá’ºêòèâíî âèçíà÷åíî¿ íåïåâíîñò³ äî îá’ºêòèâ-

íîãî ïîíÿòòÿ ðèçèêó, ÿêèé áàçóºòüñÿ íà íåïåâíîñò³.

ªäèíèì ñïîñîáîì òàêîãî ïåðåõîäó º îö³íêà íåïåâíîñò³

ê³ëüê³ñíèìè ìåòîäàìè ³ íàäàííÿ ¿é ðåàëüíèõ ÷èñëîâèõ

çíà÷åíü. Çâ³äñè âèïëèâàº: ðèçèêîì áóäå âèçíàíà ëèøå

òàêà íåâèçíà÷åí³ñòü, ÿêó ìîæíà îö³íèòè â ê³ëüê³ñíèõ ïà-

ðàìåòðàõ.

Âèì³ðþâàííÿ íåâèçíà÷åíèõ âåëè÷èí íàéòî÷í³øå

çä³éñíþºòüñÿ ðîçðàõóíêîì ïîêàçíèê³â ³ìîâ³ðíîñò³ ¿õ ïî-

ÿâè. Öÿ éìîâ³ðí³ñòü ìàº òó õàðàêòåðíó ðèñó, ùî âîíà îä-

íî÷àñíî âðàõîâóº äâ³ âçàºìîäîïîâíþþ÷³ âèïàäêîâîñò³ ÿê

äâ³ íåîáõ³äí³ êîìïîíåíòè çàãàëüíî¿ îö³íêè:

à) ÷àñòîòó íàñòàííÿ ïîä³¿ ùîäî ì³ñöÿ òà ÷àñó;

á) âåëè÷èíó çáèòêó, òîáòî âåëè÷èíó â³ä’ºìíîãî â³äõè-

ëåííÿ ôàêòè÷íîãî ðåçóëüòàòó â³ä î÷³êóâàíîãî.

Îòæå, ïîêàçíèê ðèçèêó çà ñâî¿ì çì³ñòîì — öå íå ëèøå

³ìîâ³ðí³ñòü ïîÿâè íåïåâíî¿ ïîä³¿, à é ³ìîâ³ðí³ñòü íàñòàí-

íÿ íåãàòèâíîãî ðåçóëüòàòó.

Çàëåæíî â³ä íàÿâíèõ ìîæëèâîñòåé ðîçðàõóíêîâî¿ áà-

çè, à òàêîæ õàðàêòåðó âèïàäêîâèõ ÿâèù âèçíà÷àþòüñÿ

éìîâ³ðíîñò³ ê³ëüêîõ òèï³â:

à) ³ìîâ³ðí³ñòü ìàòåìàòè÷íà (àïð³îðíà);

á) ³ìîâ³ðí³ñòü ñòàòèñòè÷íà (àïîñòåð³îðíà);

â) ³ìîâ³ðí³ñòü åêñïåðòíà (åñòèìàòè÷íà).

Ìàòåìàòè÷íà éìîâ³ðí³ñòü

îá÷èñëþºòüñÿ ÿê â³äíîøåí-

íÿ ê³ëüêîñò³ ñèòóàö³é, ïðè ÿêèõ âèïàäîê íàñòàâ, äî

ê³ëüêîñò³ ñèòóàö³é, ïðè ÿêèõ ìîæëèâà ïîÿâà òàêîãî âè-

ïàäêó, çà óìîâè, ùî âñ³ âèïàäêè ìîæóòü íàñòàòè ç îäíà-

êîâîþ éìîâ³ðí³ñòþ ³ ùî âîíè âçàºìîíåçàëåæí³. Öåé òèï

ðîçðàõóíêó éìîâ³ðíîñò³ ìàº îáìåæåíå çàñòîñóâàííÿ ÷å-

ðåç ð³äê³ñíó ïîÿâó ïîä³áíèõ ñèòóàö³é.

Ñòàòèñòè÷íà éìîâ³ðí³ñòü

— öå â³äíîñíà ÷àñòîòà ïîÿâè

âèïàäêó ïåâíîãî âèäó â ñóêóïíîñò³ âñ³õ ìîæëèâèõ âè-

ïàäê³â. Îá÷èñëåííÿ òàêî¿ éìîâ³ðíîñò³ ãðóíòóºòüñÿ íà çà-

Ðèçèê ÿê ñòóï³íü çàãðîçè âèíèêíåííÿ ñòðàõîâî¿ ïîä³¿

Çðîñòàííÿ ñòðàõîâîãî ðèçèêó çàãðîæóº âåëèêèìè

çáèòêàìè äëÿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, à éîãî çíèæåííÿ — íà-

âïàêè.

Ðèçèê ùîäî êîíêðåòíîãî îá’ºêòó ñòðàõóâàííÿ àáî ÿê

ð³çíîâèä â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ (âèêîðèñ-

òîâóºòüñÿ â ì³æíàðîäí³é ïðàêòèö³).

Ðèçèê ÿê ðîçì³ð â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿

ïåðåä ¿¿ êë³ºíòàìè, ïîñòðàæäàëèìè âíàñë³äîê íàñòàííÿ

ñòðàõîâî¿ ïîä³¿ (ìîæå âñòàíîâëþâàòèñü çàêîíîäàâñòâîì,

ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ àáî æ óãîäîþ ì³æ ñòîðîíàìè, ùî

ìàº áóòè çàòâåðäæåíî äîêóìåíòàëüíî).

11. ßê³ êîìïîíåíòè ñòàíîâëÿòü çì³ñò åêîíîì³÷íîãî ðè-

çèêó?

Ïîíÿòòÿ ðèçèêó ïîâ’ÿçóºòüñÿ ç ðîçóì³ííÿì íåáåçïåêè,

çàãðîçè, íåíàä³éíîñò³, àçàðòó, íåâèçíà÷åíîñò³, íåïåâ-

íîñò³, çáèòêó. Íà äóìêó äîñë³äíèê³â, òåðì³í «ðèçèê» º

çâóëüãàðèçîâàíîþ ôîðìîþ ëàòèíñüêîãî ñëîâà «resecum»,

ÿêå îçíà÷àº ñêåëþ àáî íåáåçïåêó òà ³íø³ ìîæëèâ³ íåãà-

òèâí³ íàñë³äêè ç³òêíåííÿ ç ïðèáåðåæíîþ ñêåëåþ. Ïðîòÿ-

ãîì òðèâàëîãî ÷àñó ïîíÿòòÿ ðèçèêó íå ëèøå àñîö³þâàëî-

ñÿ ç áàãàòîçíà÷íèìè íåãàòèâíèìè ïðîÿâàìè æèòòºâèõ

ñèòóàö³é, à é ÷àñòî âæèâàëîñÿ ÿê ¿õ ñèíîí³ì.

Â åêîíîì³÷í³é ë³òåðàòóð³ â³äîì³ ÷èñëåíí³ ñïðîáè

ñôîðìóëþâàòè òåîðåòè÷í³ âèçíà÷åííÿ ñóò³ òà çì³ñòó ïî-

íÿòòÿ ðèçèêó. Íàéá³ëüø ïîñë³äîâíèì ñåðåä íèõ º òâåðä-

æåííÿ, çã³äíî ç ÿêèì ðèçèê ó ñâî¿é ïåðøîîñíîâ³ º íåâèç-

íà÷åí³ñòþ.

Ñòàí íåâèçíà÷åíîñò³ ìîæå âèíèêíóòè ó êîæí³é ñèòó-

àö³¿ ñóñï³ëüíî-åêîíîì³÷íîãî õàðàêòåðó, ÿêùî ïîïåðåäíüî

íåìîæëèâî âèÿâèòè ïðè÷èííî-íàñë³äêîâîãî çâ’ÿçêó ì³æ

îñíîâíèìè åëåìåíòàìè ïðîöåñó ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³

÷è ñóñï³ëüíîãî áóòòÿ. Íåâèçíà÷åí³ñòü ïîðîäæóºòüñÿ íå-

çíàííÿì, íåâ³äîì³ñòþ ê³íöåâîãî ðåçóëüòàòó. Îñòàííº é

ìîæå íàáóòè îäíîãî ç òðüîõ ìîæëèâèõ çíà÷åíü: âèÿâèòè-

ñÿ òàêèì, ùî äîð³âíþº î÷³êóâàíîìó, àáî áóòè âèùèì ÷è

íèæ÷èì çà î÷³êóâàíèé. Â óìîâàõ íåâèçíà÷åíîñò³ ê³íöå-

âèé ðåçóëüòàò ìîæíà ëèøå íàáëèæåíî ïåðåäáà÷èòè ñåðåä

154 155

Çàóâàæèìî, ùî ïîðÿä ³ç ñóòî íàóêîâèì ³ñíóº ³íòó¿òèâ-

íå, ïîáóòîâå âèçíà÷åííÿ ðèçèêó, êîëè â³í ïîâ’ÿçóºòüñÿ ç

â³ä÷óòòÿì íåáåçïåêè:

- ðèçèê ÿê «äàìîêë³â ìå÷»;

- ðèçèê ÿê óäàð äîë³;

- ðèçèê ÿê âèêëèê âëàñíèì ñèëàì;

- ðèçèê ÿê ãðà;

- ðèçèê ÿê ðàíí³é ³íäèêàòîð íåáåçïåêè.

Ïðîÿâ ð³çíîìàí³òíèõ ðèçèê³â ó âñ³õ ñôåðàõ ñóñï³ëüíî-

åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ çóìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ¿õ âèäîâî¿

êëàñèô³êàö³¿ ç ìåòîþ çàñòîñóâàííÿ ùîäî íèõ ñèñòåìíîãî

àíàë³çó òà ïðèéíÿòòÿ ðàö³îíàëüíèõ óïðàâë³íñüêèõ ð³-

øåíü. Ðèçèêè êëàñèô³êóþòü íà îñíîâ³ ð³çíîìàí³òíèõ

êðèòåð³¿â ÿê³ñíîãî òà ê³ëüê³ñíîãî õàðàêòåðó çàëåæíî â³ä

çàâäàíü, ÿê³ ïîêëàäàþòüñÿ íà êëàñèô³êàö³þ. Íàéá³ëüøî-

ãî ïðèêëàäíîãî çíà÷åííÿ íàáóëà êëàñèô³êàö³ÿ, âèêîíàíà

íà áàç³ òèõ êðèòåð³¿â, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòü îêðåì³ íàéâàæ-

ëèâ³ø³ ñêëàäîâ³ åëåìåíòè ïîíÿòòÿ ðèçèêó: âèïàäêîâó

ïîä³þ ÿê ïðè÷èíó âèíèêíåííÿ ðèçèêó ðèçèêîãåííèé

îá’ºêò ÿê íîñ³¿â ðèçèêó, âåëè÷èíó éìîâ³ðíîñò³ íàñòàííÿ

âèïàäêîâî¿ ïîä³¿ ùîäî ì³ñöÿ, ÷àñó òà íàñë³äê³â. Â îêðå-

ìèõ âèïàäêàõ ìîæóòü áðàòèñÿ äî óâàãè ³íø³ êðèòåð³¿ êëà-

ñèô³êàö³¿, ÿê³ äàþòü çìîãó ð³çíîá³÷íî ðîçãëÿíóòè îñîáëè-

âîñò³ ïðîÿâó ðèçèê³â ó ð³çíèõ ñôåðàõ ñóñï³ëüíîãî æèòòÿ.

Çà ñâî¿ì ïîõîäæåííÿì ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íàñàìïåðåä íà

ïðèðîäí³ òà àíòðîïîãåíí³. Ïðèðîäíå ïîõîäæåííÿ ðèçèê³â

õàðàêòåðèçóºòüñÿ ö³ëêîâèòîþ íåçàëåæí³ñòþ ïðè÷èí — âè-

ïàäêîâèõ ïîä³é ³ ñòèõ³éíèõ ÿâèù. Íà ïðîòèâàãó ðèçèêàì

ïðèðîäíîãî ïîõîäæåííÿ àíòðîïîãåíí³ ðèçèêè âèíèêàþòü

ëèøå ÿê íàñë³äîê ð³çíîìàí³òíî¿ ãîñïîäàðñüêî¿ òà íàóêî-

âî-òåõí³÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé.

Çàâäÿêè ïîñò³éíîìó ðîçøèðåííþ ñôåðè ä³ÿëüíîñò³

ëþäèíè ëþäñüêèé ÷èííèê ó ãåíåðóâàíí³ ðèçèê³â íàáèðàº

äåäàë³ á³ëüøî¿ âàãè. Àíòðîïîãåíí³ ðèçèêè äàâíî ñòàëè

ïðåäìåòîì ñïåö³àëüíèõ íàóêîâèõ äîñë³äæåíü, îñê³ëüêè

íà â³äì³íó â³ä ïðèðîäíèõ ðèçèê³â, ÿêèì âëàñòèâèé ñòà-

òè÷íèé õàðàêòåð, àíòðîïîãåíí³ ðèçèêè õàðàêòåðèçóþòüñÿ

âåëèêîþ äèíàì³÷í³ñòþ. Äèíàì³çì àíòðîïîãåííèõ ðèçèê³â

º ïîõ³äíîþ åêîíîì³÷íèõ, òåõíîëîã³÷íèõ òà îðãàí³çà-

êîí³ âåëèêèõ ÷èñåë ³ çàñòîñîâóºòüñÿ íàé÷àñò³øå çàâäÿêè

ïðàêòè÷í³é äîñòóïíîñò³, ïåðåäóñ³ì ó åêîíîì³÷í³é ñôåð³, òà

äîñòàòí³é îá’ºêòèâíîñò³ îá÷èñëåíèõ çíà÷åíü ³ìîâ³ðíîñò³.

Âèçíà÷åííÿ åêñïåðòíî¿ ³ìîâ³ðíîñò³

ìàº çäåá³ëüøîãî

âèìóøåíèé õàðàêòåð ÷åðåç áðàê íåîáõ³äíî¿ ìàòåìàòè÷íî-

ñòàòèñòè÷íî¿ ³íôîðìàö³¿ ïðî âèïàäêîâ³ ïîä³¿. Åêñïåðòíå

îö³íþâàííÿ ïðîâàäèòüñÿ íà ï³äñòàâ³ îá’ºêòèâíèõ ôàêò³â,

çíàíü òà ñóá’ºêòèâíèõ â³ä÷óòò³â åêñïåðòàìè ðåàëüíî¿ ñè-

òóàö³¿. Íåçâàæàþ÷è íà äåÿêó îáìåæåí³ñòü ðåçóëüòàòèâíèõ

ìîæëèâîñòåé ìåòîäó åêñïåðòíîãî-îö³íþâàííÿ, éîãî çà-

ñòîñóâàííÿ ó åêîíîì³÷í³é ñôåð³ º äîâîë³ øèðîêèì. Îòæå,

âèõîäÿ÷è ³ç ñèòóàö³¿ íåïåâíîñò³, âèçíà÷èòè ðèçèê òà éîãî

ñòóï³íü ìîæíà ëèøå ç äîïîìîãîþ îäíîãî ç ìîæëèâèõ ìå-

òîä³â îá÷èñëåííÿ éìîâ³ðíîñò³ íàñòàííÿ íåãàòèâíèõ

íàñë³äê³â â³ä íåïåâíèõ ïîä³é. ßêùî öüîãî çðîáèòè íå

âäàºòüñÿ, òî ðåçóëüòàò ëèøàºòüñÿ íà ð³âí³ íåïåâíîñò³ àáî

ïîâåðòàºòüñÿ äî öüîãî ð³âíÿ. Ïîñò³éíå â³äíîøåííÿ ðèçè-

êó äî íåïåâíîñò³ ³ëþñòðóº ðèñ.2.

Íåãàòèâíèì ðåçóëüòàòîì ïîÿâè íåïåâíî¿ ïîä³¿ ìîæóòü

áóòè íå ò³ëüêè ïðÿì³ âòðàòè (çáèòêè), à é íåïðÿì³,

ñêàæ³ìî, íåäîîòðèìàíà (âòðà÷åíà) î÷³êóâàíà êîðèñòü,

ÿêó ïëàíóâàëîñÿ äîñÿãòè ó ïðîöåñ³ åôåêòèâíî¿ ãîñïî-

äàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Âèõîäÿ÷è ³ç ö³º¿ ïåðåäóìîâè, ìîæíà

ñòâåðäæóâàòè: ðèçèê — öå éìîâ³ðí³ñòü çàçíàòè âòðàò

î÷³êóâàíî¿ åêîíîì³÷íî¿ (ô³íàíñîâî¿) êîðèñò³ àáî ïðÿìèõ

çáèòê³â ÷åðåç ïîÿâó íåïåâíî¿ (âèïàäêîâî¿) ïîä³¿ ùîäî

ìàéíîâîãî ³íòåðåñó ÷ëåí³â ñóñï³ëüñòâà.

Ðèñ. 2. Ïîñò³éíå â³äíîøåííÿ ðèçèêó äî íåïåâíîñò³

156 157

ñôåðà íåïåâíîñò³;

ñôåðà ðèçèêó ÿê ÷àñòêè íåïåâíîñò³;

Ðèñ. 3. ×àñòîòà ïîÿâè ð³çíèõ ðèçèê³â

Îäíå ³ç ïîøèðåíèõ âèçíà÷åíü êàòàñòðîô³÷íîãî ðèçèêó

õàðàêòåðèçóº éîãî ÿê «ÿâèùå ïðèðîäè àáî ëþäñüêî¿

ä³ÿëüíîñò³, êîòðå ìîæå çóìîâèòè ÷èñëåíí³ êóìóëüîâàí³

îêðåì³ ðèçèêè òà ïðèçâåñòè äî ìàéíîâèõ ³ îñîáèñòèõ

çáèòê³â ó îñîáëèâî âåëèêèõ ðîçì³ðàõ».

Ïîð³âíÿíî ç êàòàñòðîô³÷íèìè ðèçèêàìè âåëèê³ ðèçè-

êè º ìåíø â³ä÷óòíèìè åêîíîì³÷íî, àëå âèÿâëÿþòüñÿ ç

á³ëüøîþ çàêîíîì³ðí³ñòþ, à òîìó ï³ääàþòüñÿ òî÷í³øîìó

ïåðåäáà÷åííþ òà ðîçðàõóíêó. Ç îãëÿäó íà öå Ì³æíàðîäíà

êîì³ñ³ÿ ç âåëèêèõ ðèçèê³â ä³éøëà âèñíîâêó, ùî âåëèêèé

ðèçèê — öå ìîæëèâ³ñòü ïîÿâè ïîä³¿, êîòðà çàâäàº âåëè-

êèõ çáèòê³â, ÿê³ çíà÷íî ïåðåâèùóþòü ñåðåäí³é ð³âåíü

çáèòê³â â³ä ïîð³âíÿííèõ, òîáòî îäíàêîâèõ çà ïîõîäæåí-

íÿì ðèçèê³â.

Ç ìåòîþ óí³ô³êîâàíîãî ï³äõîäó äî ñòðàõîâîãî îáñëóãî-

âóâàííÿ âåëèêèõ êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â óñ³ ðèçèêè

ñïåö³àëüíèìè äèðåêòèâàìè ªÑ áóëè óìîâíî ïîä³ëåí³ íà

äâ³ îñíîâí³ êàòåãîð³¿: âåëèê³ òà ìàñîâ³. Ìàñîâèìè âèçíà-

þòüñÿ òàê³ ðèçèêè, ÿê³ íåìàº ï³äñòàâè â³äíîñèòè äî âåëè-

êèõ. Ó ñâîþ ÷åðãó, äî âåëèêèõ ðèçèê³â â³äíåñåí³ ò³ ðèçè-

êè, ÿê³ ãåíåðóþòüñÿ â íàéá³ëüø ðèçèêîãåííèõ ãàëóçÿõ

ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Öå — òðàíñïîðòí³ òà ïîâ³òðÿí³

ðèçèêè, ðèçèêè êðåäèòó ³ çàñòàâè, ðèçèêè çàãàëüíî¿

â³äïîâ³äàëüíîñò³ ³ ìàéíîâ³, ùî âèÿâëÿþòüñÿ íà âåëèêèõ

ï³äïðèºìñòâàõ.

ö³éíèõ çì³í, ùî ÿâëÿþòü ñîáîþ íåîáõ³äíó óìîâó ðîçâèò-

êó ñóñï³ëüñòâà. Ó äåÿêèõ âèïàäêàõ ïîä³ë ðèçèê³â íà ïðè-

ðîäí³ òà àíòðîïîãåíí³ ñòàº óìîâíèì. Òàê, ðèçèê àâàð³¿

ÿäåðíîãî ðåàêòîðà ìîæíà îäíî÷àñíî ââàæàòè àíòðîïî-

ãåííèì, îñê³ëüêè ëþäèíà ïî÷àòêîâî ³íñï³ðóº ÿäåðíó ðå-

àêö³þ, ³ ïðèðîäíèì — ò³ºþ ì³ðîþ, ÿêîþ íåêîíòðîëüîâà-

íèé ï³çí³øå ïðîöåñ ÿäåðíî¿ ðåàêö³¿ ìîæå â³äáóâàòèñÿ ï³ä

ä³ºþ ïðèðîäíèõ ñèë.

Ðèçèêè, êâàë³ô³êîâàí³ ÿê ðèçèêîãåíí³ îá’ºêòè, ìîæóòü

êëàñèô³êóâàòèñÿ çã³äíî ç êðèòåð³ºì ñóáñòàíö³¿, â ÿê³é âè-

ñòóïàþòü áåçïîñåðåäí³ íîñ³¿ ðèçèêó. Ç îãëÿäó íà öå ðèçè-

êè ïîä³ëÿþòüñÿ íà ìàéíîâ³ òà îñîáèñò³. Íåçàëåæíî â³ä

âèïàäêîâî¿ ïîä³¿ ìàéíîâ³ ðèçèêè âèÿâëÿþòüñÿ íà ìàéíî-

âèõ îá’ºêòàõ òà ìàéíîâèõ ³íòåðåñàõ ¿õí³õ âëàñíèê³â, à-

îñîáèñò³ — íà îñîáàõ ëþäåé. Îñîáà ÿê îá’ºêò ðèçèêó º

íàáàãàòî ñêëàäí³øîþ çà ìàéíîâèé îá’ºêò, à òîìó âîíà

çäàòíà ãåíåðóâàòè øèðøó ãàìó ðèçèê³â. Òàêà îñîáëèâ³ñòü

âèïëèâàº ç òîãî, ùî êîæíà îñîáà, ÿê â³äîìî, îäíî÷àñíî º

ô³çè÷íèì, ô³ç³îëîã³÷íèì òà ñîö³àëüíèì ò³ëîì. Çàëåæíî

â³ä òîãî, êîòð³é ³ç çàçíà÷åíèõ âëàñòèâîñòåé áóäå çàâäàíî

øêîäè âèïàäêîâîþ ïîä³ºþ, îñîáèñò³ ðèçèêè ìîæóòü áóòè

ðèçèêàìè ô³çè÷íîãî, ô³ç³îëîã³÷íîãî òà ñîö³àëüíîãî ïîõî-

äæåííÿ.

Îñê³ëüêè ðèçèêè ñïðèéìàþòüñÿ çäåá³ëüøîãî â ê³ëü-

ê³ñíèõ ïàðàìåòðàõ, òî äóæå âàæëèâèì º ïîä³ë ðèçèê³â íà

âèäè, êëàñè çã³äíî ç êðèòåð³ºì âåëè÷èíè.

Çà öèì êðèòåð³ºì ðèçèêè ìîæóòü óòâîðþâàòè ïåâíèé

ðÿä ³ ïîä³ëÿòèñÿ íà êàòàñòðîô³÷í³, âåëèê³, ñåðåäí³, ìàë³

òà íåçíà÷í³. Â³äíåñåííÿ ðèçèêó äî áóäü-ÿêî¿ ç íàçâàíèõ

êàòåãîð³é çàëåæèòü â³ä ³ìîâ³ðíîñò³ íàñòàííÿ á³ëüøèõ ÷è

ìåíøèõ ìàòåð³àëüíèõ âòðàò, ÿê³ ìîæóòü âèíèêíóòè â

êîæíîìó êîíêðåòíîìó âèïàäêó. Î÷åâèäíèì º òå, ùî

âòðàòè ïðè êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèêàõ º íàéá³ëüøèìè, à

ïðè íåçíà÷íèõ — íàéìåíøèìè. Ïðîòå ÷àñòîòà ïîÿâè êà-

òàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â º íàáàãàòî ìåíøîþ, í³æ çâè÷àéíèõ

÷è ìàëèõ. Òîìó ñóêóïí³ñòü ðèçèê³â ìîæíà ïîäàòè ó âè-

ãëÿä³ ï³ðàì³äè, îñíîâó ÿêî¿ ñòàíîâëÿòü çâè÷àéí³ ðèçèêè,

à âåðøèíó — êàòàñòðîô³÷í³ (ðèñ.3).

158 159

Êàòàñòðîô³÷í³ ðèçèêè

Âåëèê³ ðèçèêè

Ñåðåäí³ ðèçèêè

Ìàë³ ðèçèêè

Çâè÷àéí³ ðèçèêè

×àñòîòà íàñòàííÿ çáèòê³â

Âåëè÷èíà

çáèòêó