Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

çàõâîðþâàííÿ), à òàêîæ âèçíà÷àºòüñÿ ñóìà çáèòêó é ñòðà-

õîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

Äëÿ óñòàíîâëåííÿ ôàêòó òà ïðè÷èíè çàãèáåë³ òâàðèíè

ñòðàõîâèê êîðèñòóºòüñÿ äîêóìåíòàìè êîìïåòåíòíèõ îð-

ãàí³â, à ñàìå: âèñíîâêîì ñïåö³àë³ñò³â âåòåðèíàðíî¿ ñëóæ-

áè, äîâ³äêîþ îðãàí³â ã³äðîìåòåîðîëîã³÷íî¿ ñëóæáè, ïî-

æåæíîãî íàãëÿäó, ì³ë³ö³¿, ñóäó.

Ñóìà çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ:

- ó ðàç³ çàãèáåë³ àáî âèêðàäåííÿ òâàðèíè — ó ðîçì³ð³

ðèíêîâî¿ âàðòîñò³ òâàðèíè (ñòðàõîâà îö³íêà), ùî ñêëàëà-

ñÿ â äàíîìó ðåã³îí³;

- ïðè âèìóøåíîìó çàáî¿:

à) ùîäî âåëèêî¿ ðîãàòî¿ õóäîáè, êîíåé, ñâèíåé, îâåöü,

ê³ç — ó ðîçì³ð³ ð³çíèö³ ì³æ ðèíêîâîþ âàðò³ñòþ òâàðèíè

òà âàðò³ñòþ ïðèäàòíîãî äî âæèâàííÿ â ¿æó ì’ÿñà;

á) ïóøíèõ çâ³ð³â — ó ðîçì³ð³ ð³çíèö³ ì³æ ðèíêîâîþ

âàðò³ñòþ òà âàðò³ñòþ øêóðêè ³ ïðèäàòíîãî äî âæèâàííÿ â

¿æó ì’ÿñà. Â îáîõ âèïàäêàõ âàðò³ñòü çàçíà÷åíîãî ì’ÿñà

âñòàíîâëþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ äîêóìåíòà îðãàí³çàö³¿, êîòð³é

ïðîäàíî ì’ÿñî. ßêùî ñïåö³àë³ñòîì âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè

ì’ÿñî âèçíàíå ïîâí³ñòþ íåïðèäàòíèì äî ¿æ³, ñóìà çáèòêó

âèçíà÷àºòüñÿ òàê, ÿê çà çàãèáëó òâàðèíó;

- ó ðàç³ ë³êóâàííÿ òâàðèíè â³ä õâîðîáè àáî òðàâìè — ó

ðîçì³ð³ âàðòîñò³ ë³êóâàííÿ, ùî çàçíà÷åíà â äîâ³äö³

ñïåö³àë³ñòà âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè.

Êð³ì òîãî, äëÿ ðîçðàõóíêó ðîçì³ðó çáèòêó íåîáõ³äíî

çíàòè, ñê³ëüêè òâàðèí (îñîáëèâî ñâèíåé, îâåöü, ê³ç, ïà-

ïóã) áóëî ó ñòðàõóâàëüíèêà ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó òà â

ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. ßêùî íà äåíü çàãèáåë³

òâàðèíè ó ãîñïîäàðñòâ³ ñòðàõóâàëüíèêà ÷èñëî òâàðèí äà-

íîãî âèäó òà â³êó ïåðåâèùóâàëî ê³ëüê³ñòü çàñòðàõîâàíèõ ³

íå ìîæíà âñòàíîâèòè, ÿêà ñàìå ç íèõ áóëà çàñòðàõîâà-

íîþ, ðîçì³ð çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ ä³ëåííÿì çàãàëüíî¿ âàð-

òîñò³ âñ³õ çàñòðàõîâàíèõ òâàðèí äàíîãî âèäó òà â³êó íà

ôàêòè÷íó ê³ëüê³ñòü òâàðèí íà äåíü ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Ñòðàõîâå çàáåçïå÷åííÿ ïðè ñòðàõóâàíí³ òâàðèí áà-

çóºòüñÿ íà ñèñòåì³ ïåðøîãî ðèçèêó. Öå îçíà÷àº, ùî â ðàç³

çíèùåííÿ (âèìóøåíîãî çàáîþ, âèêðàäåííÿ àáî ë³êóâàí-

íÿ) òâàðèíè ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ ñòðà-

221220

ïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâèêà. Òàê, â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõî-

âèêà ç âèïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ïðè çàãèáåë³

òâàðèí â³ä õâîðîáè íàñòàº ÷åðåç ê³ëüêà (íàïðèêëàä, 10)

äí³â ç ìîìåíòó ïî÷àòêó ä³¿ äîãîâîðó, òîáòî ï³ñëÿ ñïëàòè

ñòðàõîâîãî ïëàòåæó. Òàêå â³äñòðî÷åííÿ äàº çìîãó óíèêíó-

òè âèïëàò çà òâàðèí, ÿê³ ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó áóëè

õâîð³ ³ íå ïîâèíí³ áóëè ïðèéìàòèñÿ íà ñòðàõóâàííÿ.

Ïðîòå öå îáìåæåííÿ ñòîñóºòüñÿ ëèøå íîâèõ òà äîäàòêî-

âèõ äîãîâîð³â. ßêùî ÷èííèé äîãîâ³ð ïîíîâëåíî íà ÷åð-

ãîâèé ñòðîê, ñòðàõîâèê áåç áóäü-ÿêî¿ ïåðåðâè íåñå

ñòðàõîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü. Çà âèïàäêè çàãèáåë³ àáî âèìó-

øåíîãî çàáîþ òâàðèí âíàñë³äîê íåùàñíèõ âèïàäê³â,

ñòèõ³éíîãî ëèõà òà ä³¿ òðåò³õ îñ³á â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõî-

âèêà ïî÷èíàºòüñÿ òà ïðèïèíÿºòüñÿ çã³äíî ç óìîâàìè

ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü.

Äëÿ ïîñò³éíèõ ñòðàõóâàëüíèê³â ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïðî-

ïîíóþòü ð³çí³ ï³ëüãè: çíèæêè ñóì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â,

äîäàòêîâèé ì³ñÿ÷íèé òåðì³í äëÿ ïîíîâëåííÿ äîãîâîðó.

Ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó íà ñòðàõóâàëüíèêà

ïîêëàäàþòüñÿ ïåâí³ îáîâ’ÿçêè (¿õ íåâèêîíàííÿ ìîæå ñòà-

òè ï³äñòàâîþ äëÿ â³äìîâè ó âèïëàò³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäó-

âàííÿ), à ñàìå:

- âæèòè çàõîä³â ùîäî çìåíøåííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ

âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

- ó äîáîâèé òåðì³í çàÿâèòè ïðî çàãèáåëü òâàðèíè

ñïåö³àë³ñòó âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè;

- ó ðàç³ âèêðàäåííÿ òâàðèíè, çíèùåííÿ àáî òðàâìó-

âàííÿ âíàñë³äîê íàâìèñíèõ íåïðàâîì³ðíèõ ä³é òðåòüî¿

îñîáè çðîáèòè â äîáîâèé òåðì³í çàÿâó äî îðãàí³â ì³ë³ö³¿;

- ïèñüìîâî â äîáîâèé òåðì³í çàÿâèòè ïðî áóäü-ÿêèé

ñòðàõîâèé âèïàäîê ñòðàõîâèêîâ³. Ñòðàõîâèê ï³ñëÿ îòðè-

ìàííÿ çàÿâè ñòðàõóâàëüíèêà ïðî ñòðàõîâèé âèïàäîê

îáîâ’ÿçêîâî ñêëàäàº ñòðàõîâèé àêò ó âèçíà÷åíèé óìîâà-

ìè ñòðàõóâàííÿ òåðì³í (1–3 äí³) ó ïðèñóòíîñò³ ñòðàõó-

âàëüíèêà àáî ïîâíîë³òíüîãî ÷ëåíà éîãî ñ³ì’¿ òà äâîõ

ñâ³äê³â. Â àêò³ çàçíà÷àþòüñÿ âèä òà â³ê çàãèáëî¿ òâàðèíè,

¿¿ ìàñòü òà ïðèêìåòè, êîëè çàãèíóëà (çàõâîð³ëà) òâàðèíà,

êîëè ³ êîìó ïðî öå çàÿâëåíî, ïðè÷èíè òà îáñòàâèíè, ùî

ïðèçâåëè äî ¿¿ çàãèáåë³ (âèìóøåíîãî çàáîþ, âèêðàäåííÿ,

Ïî-ïåðøå, òðàíñïîðòíèé çàñ³á º äæåðåëîì ï³äâèùå-

íî¿ íåáåçïåêè.

Íîðìè öèâ³ëüíîãî çàêîíîäàâñòâà á³ëüøîñò³ êðà¿í ñâ³-

òó âèçíà÷àþòü ñàìå âëàñíèêà òðàíñïîðòíîãî çàñîáó

â³äïîâ³äàëüíèì çà çàâäàííÿ øêîäè çäîðîâ’þ àáî ìàéíó

³íøèõ îñ³á (òðåò³õ îñ³á), êð³ì âèïàäê³â, êîëè äîðîæíî-

òðàíñïîðòíà ïðèãîäà áóëà íàñë³äêîì ä³¿ íåïåðåáîðíî¿ ñè-

ëè. Òîáòî öèâ³ëüíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü âîä³ÿ òðàíñïîðòíîãî

çàñîáó ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè íàñòàº ìàéæå çàâæäè ó âè-

ïàäêàõ ñïðè÷èíåííÿ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè.

Ïî-äðóãå, òàê³ öèâ³ëüíî-ïðàâîâ³ â³äíîñèíè ñòîñóþòüñÿ

âñüîãî ñóñï³ëüñòâà, ìàþòü ìàñîâèé õàðàêòåð, îñê³ëüêè

ó÷àñíèêîì äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè ïîòåíö³éíî

ìîæå áóòè êîæíèé ãðîìàäÿíèí.

Ïî-òðåòº, íàâ³òü óñòàíîâëåííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëü-

íîñò³ âëàñíèêà òðàíñïîðòíîãî çàñîáó íå çàáåçïå÷óº

ñâîº÷àñíîãî òà ïîâíîãî â³äøêîäóâàííÿ øêîäè ïîòåðï³ëî-

ìó, íàñàìïåðåä ÷åðåç â³äñóòí³ñòü äîñòàòí³õ êîøò³â ó âëàñ-

íèêà (âîä³ÿ) òðàíñïîðòíîãî çàñîáó. Ó öüîìó ðîçóì³íí³ ñàìå

ìåõàí³çì îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëü-

íîñò³ àâòîâëàñíèê³â äîçâîëÿº ñòâîðèòè íàä³éíó ñèñòåìó

ñîö³àëüíîãî çàõèñòó ÿê òðåò³õ îñ³á — ïîòåðï³ëèõ, òàê ³

âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â.

Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ñòðàõóâàííÿ

öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çà-

ñîá³â âêëþ÷åíî äî ïåðåë³êó îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â. Íà

ï³äñòàâ³ öüîãî Êàá³íåò Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè ïðèéíÿâ ïîñòà-

íîâó ïðî çàïðîâàäæåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ

öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çà-

ñîá³â.

Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³

âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ìàº íà ìåò³ çàáåçïå÷èòè

â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ äîðîæíî-òðàíñïîðòíîþ

ïðèãîäîþ.

Âèïëàòà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ òðåò³é îñîá³ çä³éñ-

íþºòüñÿ ñòðàõîâèêîì íà ï³äñòàâ³ òàêèõ äîêóìåíò³â:

- çàÿâè ïðî âèïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ;

- äîâ³äêè îðãàí³â âíóòð³øí³õ ñïðàâ ïðî îáñòàâèíè

ñêîºííÿ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè;

223

õóâàëüíèêîâ³ â ðîçì³ð³ ñóìè çáèòêó, àëå íå á³ëüøîìó çà

ñòðàõîâó ñóìó.

84. Ùî òàêå «ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³»?

Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — ñïðÿìîâàíå íà çàõèñò

ìàéíîâèõ ïðàâ îñ³á, ïîñòðàæäàëèõ ó ðåçóëüòàò³ ä³¿

(áåçä³ÿëüíîñò³) ñòðàõóâàëüíèêà.

Äëÿ ö³º¿ ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ îñîáëèâèé ³íòåðåñ ñòàíîâ-

ëÿòü âèäè â³äïîâ³äàëüíîñò³, ùî ìàþòü ìàéíîâèé õàðàêòåð

³ ïîâ’ÿçàí³ ç êîìïåíñàö³ºþ çàâäàíî¿ øêîäè. Äî íèõ íàëå-

æàòü:

- àäì³í³ñòðàòèâíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü — îäíà ç ôîðì

þðèäè÷íî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ãðîìàäÿí ³ ïîñàäîâèõ îñ³á çà

çä³éñíåííÿ íèìè àäì³í³ñòðàòèâíîãî ïîðóøåííÿ;

- ìàéíîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü — îáîâ’ÿçîê ïðàö³âíèêà

â³äøêîäóâàòè çáèòêè, çàâäàí³ ï³äïðèºìñòâó, çã³äíî ç ïî-

ðÿäêîì, âñòàíîâëåíèì òðóäîâèì çàêîíîäàâñòâîì.

Ïðè öüîìó, ìàéíîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü íàñòàº ò³ëüêè çà

çáèòêè, ÿê³ âèíèêëè âíàñë³äîê ÿâíî¿ ïðîòèïðàâíî¿ ïî-

âåä³íêè ïðàö³âíèêà, òàêî¿, ùî ¿¿ ìîæíà ïîñòàâèòè éîìó ó

âèíó;

- öèâ³ëüíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü âèíèêàº ÿê þðèäè÷íèé

íàñë³äîê íåâèêîíàííÿ àáî íåíàëåæíîãî âèêîíàííÿ îñî-

áîþ ïåðåäáà÷åíèõ öèâ³ëüíèì ïðàâîì îáîâ’ÿçê³â, ùî

ïîâ’ÿçàíå ç ïîðóøåííÿì ñóá’ºêòèâíèõ öèâ³ëüíèõ ïðàâ

³íøî¿ îñîáè. Öèâ³ëüíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïîëÿãàº ó çàñòî-

ñóâàíí³ äî ïðàâîïîðóøíèêà â ³íòåðåñàõ ïîòåðï³ëîãî âñòà-

íîâëåíèõ çàêîíîì àáî äîãîâîðîì çàõîä³â âïëèâó (ñàíê-

ö³é) ìàéíîâîãî õàðàêòåðó. ²äåòüñÿ ïðî â³äøêîäóâàííÿ

çáèòê³â, ñïëàòó íåóñòîéêè (øòðàôó, ïåí³), êîìïåíñàö³þ

øêîäè.

85. Ùî îçíà÷àº «ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³

âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â»?

Ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â

òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â â Óêðà¿í³ º îáîâ’ÿçêîâèì. Öå íàé-

ïîøèðåí³øèé âèä ñòðàõóâàííÿ ³ çàêîðäîíîì.

Çä³éñíåííÿ òàêîãî ñòðàõóâàííÿ â îáîâ’ÿçêîâ³é ôîðì³

çóìîâëþºòüñÿ ê³ëüêîìà îáñòàâèíàìè.

222

87. ßê³ ìåòîäè òà ïðèíöèïè ïåðåñòðàõóâàííÿ?

Ïåðåäàâàííÿ ðèçèê³â ó ïåðåñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè

ïîñò³éíèì àáî îäíîðàçîâèì.

Çà ìåòîäîì ïåðåäàâàííÿ ðèçèê³â ó ïåðåñòðàõóâàííÿ ³

çà îôîðìëåííÿì ïðàâîâèõ âçàºìîâ³äíîñèí ñòîð³í ïåðåñò-

ðàõóâàëüí³ îïåðàö³¿ ïîä³ëÿþòüñÿ íà òàê³ âèäè:

- ôàêóëüòàòèâí³;

- îáë³ãàòîðí³ (äîãîâ³ðí³);

- ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðí³ (çì³øàí³).

Ôàêóëüòàòèâíèé âèä õàðàêòåðèçóºòüñÿ ïîâíîþ ñâîáî-

äîþ ñòîð³í äîãîâîðó ïåðåñòðàõóâàííÿ. Êîæåí ðèçèê ïå-

ðåäàºòüñÿ îêðåìî. Ñõîæèé íà ïðÿìå ñòðàõóâàííÿ, äå

ñòðàõîâèê, â äàíîìó ðàç³ öåñ³îíàð³é, ðåòåëüíî âèâ÷àº ðè-

çèê òà ïàðòíåðà (öåäåíòà), çíàéîìèòüñÿ ç éîãî ïðàêòè-

êîþ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é. Õàðàêòåðíîþ îñîáëèâ³ñòþ

òàêîãî ïåðåñòðàõóâàííÿ º ìîæëèâ³ñòü ðåãóëþâàííÿ ñòðà-

õîâèêîì (öåäåíòîì) ðîçì³ðó âëàñíîãî óòðèìàííÿ.

Ïîïåðåäíüîþ óìîâîþ äëÿ óêëàäàííÿ äîãîâîðó â ïåðå-

ñòðàõóâàíí³ íà ôàêóëüòàòèâí³é îñíîâ³ º ñë³ï.

Ñë³ï âêëþ÷àº òàêó ³íôîðìàö³þ: íàéìåíóâàííÿ òà àä-

ðåñó ñòðàõóâàëüíèêà; òèï äîãîâîðó; îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ;

ñòðàõîâó ñóìó; ñòàâêó ïðåì³¿; âëàñíå óòðèìàííÿ; êîì³ñ³þ

ïåðåñòðàõóâàëüíèêà; ïðåì³þ ïåðåñòðàõîâèêà; óìîâè ïå-

ðåñòðàõóâàííÿ òîùî.

Îáë³ãàòîðíå (äîãîâ³ðíå) ñòðàõóâàííÿ — ïåðåäáà÷àº

îáîâ’ÿçêîâó ïåðåäà÷ó ïåðåñòðàõóâàëüíèêîì ðàí³øå óçãîä-

æåíî¿ ÷àñòèíè ðèçèêó çà âñ³ìà ïîêðèòòÿìè, îáîâ’ÿçêîâî

âèçíà÷àþòüñÿ ë³ì³òè â³äïîâ³äàëüíîñò³, ïåðåñòðàõóâàëüíà

êîì³ñ³ÿ, îáìåæåííÿ ùîäî ïîêðèòòÿ.

Ïåðåñòðàõóâàííÿ íà îáë³ãàòîðí³é îñíîâí³ ìàº óí³âåð-

ñàëüíèé õàðàêòåð, òîáòî âèêîðèñòîâóºòüñÿ â óñ³õ âèäàõ

ñòðàõóâàííÿ, ä³º íà âñ³õ ñòðàõîâèõ ðèíêàõ ñâ³òó.

Îáë³ãàòîðíå ïåðåñòðàõóâàííÿ äîçâîëÿº çá³ëüøèòè îá-

ñÿãè ñòðàõîâèõ îïåðàö³é, çáèðàº á³ëüøó ÷àñòèíó ïåðåñò-

ðàõóâàëüíî¿ ïðåì³¿ ó ïðîôåñ³îíàëüíèõ ïåðåñòðàõîâèê³â

ñâ³òó.

Ïåðåâàãè öüîãî ìåòîäó:

- äîñÿãíåííÿ ð³âíîì³ðíîñò³ ðîçïîä³ëó ðèçèê³â;

225

- äîâ³äêè (âèñíîâê³â åêñïåðòèç, ñòðàõîâîãî àêòà, àâà-

ð³éíîãî ñåðòèô³êàòà òîùî), ùî ï³äòâåðäæóº ðîçì³ð ìàé-

íîâî¿ øêîäè ó ðàç³ ¿¿ âèíèêíåííÿ;

- äîâ³äêè ìåäè÷íèõ çàêëàä³â ïðî òåðì³í òèì÷àñîâî¿

íåïðàöåçäàòíîñò³ àáî äîâ³äêè ñïåö³àë³çîâàíèõ óñòàíîâ

ïðî âñòàíîâëåííÿ ³íâàë³äíîñò³ ó ðàç³ ¿¿ âèíèêíåííÿ;

- êîï³¿ ñâ³äîöòâà ïðî ñìåðòü (äëÿ çàãèáëèõ ï³ä ÷àñ äî-

ðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè àáî ïîìåðëèõ âíàñë³äîê

ö³º¿ ïðèãîäè) òà äîêóìåíòà ïðî ïðàâîíàñòóïíèöòâî äëÿ

ñïàäêîºìö³â.

Ñòðàõîâå çàáåçïå÷åííÿ ñòîñóºòüñÿ ïðÿìî¿ øêîäè, çà-

ïîä³ÿíî¿ òðåò³é îñîá³ ï³ä ÷àñ ðóõó òðàíñïîðòíîãî çàñîáó,

êîëè ³ñíóº ïðè÷èííèé çâ’ÿçîê ì³æ ðóõîì òðàíñïîðòíîãî

çàñîáó ³ çàïîä³ÿíî¿ íèì øêîäè.

ßê ñòðàõîâèé âèïàäîê ðîçãëÿäàºòüñÿ äîðîæíî-òðàíñ-

ïîðòíà ïðèãîäà, ùî ñòàëàñÿ çà ó÷àñòþ òðàíñïîðòíîãî çà-

ñîáó ñòðàõóâàëüíèêà ³ ÷åðåç ÿêó íàñòàº éîãî öèâ³ëüíà

â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà çàïîä³ÿíó öèì òðàíñïîðòíèì çàñîáîì

øêîäó ìàéíó, æèòòþ ³ çäîðîâ’þ òðåò³õ îñ³á.

86. ßêèé ë³ì³ò â³äïîâ³äàëüíîñò³ âàíòàæîïåðåâ³çíèêà?

Â³äïîâ³äàëüí³ñòü âàíòàæîïåðåâ³çíèêà âèçíà÷àºòüñÿ â

ðîçì³ð³ âàðòîñò³ âàíòàæó ïëþñ ñóìà íåîòðèìàíîãî ïðè-

áóòêó.

Ðîçì³ð çáèòêó, ùî ñòàâñÿ âíàñë³äîê ñòðàõîâî¿ ïîä³¿,

âèçíà÷àºòüñÿ ïðåäñòàâíèêîì ñòðàõîâèêà çà ó÷àñòþ ñòðà-

õóâàëüíèêà. Çã³äíî ç ïîøèðåíèì ó ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³ ïî-

ðÿäêîì ïðåäñòàâíèêàìè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é º àâàð³éí³

êîì³ñàðè.

Ñåðåäí³ çíà÷åííÿ òàðèôíèõ ñòàâîê ïðè ïåðåâåçåíí³

êîíòåéíåðàìè òà óïàêîâêàìè, ñòàíîâëÿòü 0,1–0,2% â³ä

âàðòîñò³ âàíòàæó. Ìàêñèìàëüíèé ðîçì³ð òàðèôíî¿ ñòàâêè

ïðè ïåðåâåçåíí³ òþòþíó, ãîð³ë÷àíèõ âèðîá³â, â³äåî-, òå-

ëå- òà àóä³îàïàðàòóðè, êîìï’þòåðíî¿ òåõí³êè, ä³àìàíò³â,

çîëîòà òà ³í. çà íåáàæàíèì äëÿ ñòðàõîâèêà ìàðøðóòîì

ñòàíîâèòèìå íå á³ëüøå ÿê 5% â³ä âàðòîñò³ âàíòàæó. Ïðè

öüîìó ðîçì³ð ôðàíøèçè ìîæå áóòè çíà÷íî ï³äâèùåíèé.

224

89. ßê³ ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ôîðìóþòüñÿ óêðà¿íñüêèìè

ñòðàõîâèêàìè?

Çàêîíîäàâñòâîì ïåðåäáà÷åíî òàêó åêîíîì³êî-ïðàâîâó

âèìîãó: ñòðàõîâèêè äëÿ ïîñèëåííÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ çà

ðàõóíîê ïðèáóòêó ìàþòü ñòâîðþâàòè â³ëüí³ ðåçåðâè.

Â³ëüí³ ðåçåðâè — öå ÷àñòêà âëàñíèõ êîøò³â ñòðàõîâèêà,

ÿêà ðåçåðâóºòüñÿ ç ìåòîþ äîäàòêîâîãî çàáåçïå÷åííÿ ïëà-

òîñïðîìîæíîñò³ â³äïîâ³äíî äî ïðèéíÿòî¿ ìåòîäèêè

çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Äëÿ çàáåçïå÷åííÿ âèêî-

íàííÿ ñòðàõîâèêàìè çîáîâ’ÿçàíü ç îêðåìèõ âèä³â ñòðàõó-

âàííÿ âîíè ìîæóòü óòâîðþâàòè öåíòðàë³çîâàí³ ñòðàõîâ³

ðåçåðâí³ ôîíäè òà îðãàíè, ÿê³ çä³éñíþþòü óïðàâë³ííÿ ³

ðîçïîðÿäæåííÿ öèìè ôîíäàìè. Ïîëîæåííÿ ïðî ö³ ôîíäè

çàòâåðäæóþòüñÿ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ

ä³ÿëüí³ñòþ. Äæåðåëàìè óòâîðåííÿ öåíòðàë³çîâàíèõ ñòðàõî-

âèõ ðåçåðâíèõ ôîíä³â ìîæóòü áóòè â³äðàõóâàííÿ â³ä íàä-

õîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, âíåñê³â âëàñíèõ êîøò³â

ñòðàõîâèêà, à òàêîæ äîõîäè â³ä ðîçì³ùåííÿ êîøò³â öåíò-

ðàë³çîâàíèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâíèõ ôîíä³â. Ñòðàõîâ³ ðåçåð-

âè â îáñÿãàõ, ÿê³ íå ïåðåâèùóþòü òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â, óò-

âîðþþòüñÿ ó òèõ âàëþòàõ, â ÿêèõ ñòðàõîâèêè íåñóòü

åêîíîì³êî-ïðàâîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ñâî¿ìè ñòðàõîâè-

ìè çîáîâ’ÿçàííÿìè. Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ïîä³ëÿþòüñÿ íà

òåõí³÷í³ ðåçåðâè ³ ðåçåðâè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ôîðìóâàí-

íÿ ðåçåðâ³â ³ç ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ

³ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ îêðåìî

â³ä ³íøèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõîâèêè çîáîâ’ÿçàí³

ôîðìóâàòè ³ âåñòè îáë³ê òàêèõ òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â çà êîí-

êðåòíèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ ( êð³ì ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ),

à ñàìå:

- íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é ( ðåçåðâè ïðåì³é), ùî âêëþ÷à-

þòü ÷àñòêè â³ä ñóì íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ðå-

çåðâíèõ ôîíä³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é), òà

â³äïîâ³äàþòü ñòðàõîâèì ðèçèêàì, ÿê³ íå ìèíóëè íà çâ³òíó

äàòó;

- çáèòê³â, ùî âêëþ÷àþòü çàðåçåðâîâàí³ íåñïëà÷åí³ ñó-

ìè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ çà â³äîìèìè âèìîãàìè

ñòðàõóâàëüíèê³â. Ñóìà ðåçåðâ³â íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é íà

áóäü-ÿêó çâ³òíó äàòó âñòàíîâëþºòüñÿ çàëåæíî â³ä ñóì

227

- àâòîìàòè÷í³ñòü ïðèéíÿòòÿ ðèçèê³â, ùî ïîòðåáóº

çíà÷íî ìåíøèõ âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ç îáðîáêîþ ðèçèê³â;

- ìîæëèâîñò³ ðîçâèòêó äîâãîñòðîêîâèõ âçàºìîâ³äíî-

ñèí ì³æ ñòîðîíàìè;

- ãàðàíò³¿ ï³äòðèìêè ïåðåñòðàõîâèêà, ÿêà íàäàº á³ëüøó

ñâîáîäó öåäåíòó ùîäî ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é.

Ïåð³îä ä³¿ îáë³ãàòîðíîãî äîãîâîðó ïåðåñòðàõóâàííÿ

áîðäåðî ïðåì³é ³ áîðäåðî çáèòê³â ñêëàäàþòüñÿ ðåãóëÿðíî.

Ïðè ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðíîìó ïåðåñòðàõóâàíí³

êîìïàí³ÿ-öåäåíò ïåðåäàº ÷è çàëèøàº â ñåáå ðèçèêè àáî ¿õ

÷àñòèíó. Ïåðåñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ ïðèéìàòè îáó-

ìîâëåí³ äîãîâîðîì ðèçèêè.

Îòæå, ôàêóëüòàòèâí³ñòü ïåðåäáà÷àºòüñÿ äëÿ ñòðàõîâè-

êà (öåäåíòà), à îáë³ãàòîðí³ñòü — äëÿ ïåðåñòðàõîâèêà

(öåñ³îíàð³ÿ).

Ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðíå ïåðåñòðàõóâàííÿ âèêîðè-

ñòîâóºòüñÿ â îñîáëèâî âåëèêèõ, íåáåçïå÷íèõ ðèçèêàõ, ó

ðàç³ ìîæëèâî¿ êóìóëÿö³¿ çáèòê³â, êîëè âè÷åðïàíî ìîæëè-

âîñò³ ïðîïîðö³éíèõ äîãîâîð³â.

88. Ùî òàêå «öåäåíò», «öåñ³ÿ», «öåñ³îíàð³é», «åêñöåäåíò

ñóìè», «åêñöåäåíò çáèòê³â», «åêñöåäåíò ðèçèêó»?

Öåäåíò (ïåðåñòðàõóâàëüíèê) — ñòðàõîâèê, ùî ïåðåäàº

çà ïëàòó ÷àñòèíó ïðèéíÿòîãî çà äîãîâîðîì ç³ ñòðàõóâàëü-

íèêîì ðèçèêó íà ïåðåñòðàõóâàííÿ ³íøîìó ñòðàõîâèêîâ³

àáî ïðîôåñ³éíîìó ïåðåñòðàõîâèêó.

Öåñ³ÿ — ïðîöåñ ïåðåäàííÿ çàñòðàõîâàíîãî ðèçèêó â

ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Öåñ³îíàð³é — ïåðåñòðàõîâèê, ñòðàõîâå òîâàðèñòâî, ùî

ïðèéìàº ïåâíèé ðèçèê ó ïåðåñòðàõóâàíí³.

Åêñöåäåíò ñóìè — åêñöåäåíòíèé äîãîâ³ð ïåðåñòðàõó-

âàííÿ, âñ³ ðèçèêè, ñòðàõîâà ñóìà ÿêèõ ïåðåâèùóº âëàñíå

óòðèìàííÿ öåäåíòà, ï³äëÿãàþòü ïåðåäàííþ íà ïåðåñòðà-

õóâàííÿ â ìåæàõ âèçíà÷åíîãî ë³ì³òó àáî åêñöåäåíòó.

Åêñöåäåíò çáèòê³â — äîãîâ³ð ïðîïîðö³éíîãî ïåðåñòðà-

õóâàííÿ, çàñòîñîâóºòüñÿ ñòðàõîâèêàìè äëÿ çàõèñòó â³ä âå-

ëèêèõ ³ íåïåðåäáà÷óâàíèõ çáèòê³â.

Åêñöåäåíò ðèçèêó — äîìîâëåí³ñòü ïðî ïåðåñòðàõóâàí-

íÿ çáèòêó çà äàíîþ êàòåãîð³ºþ ðèçèêó.

226

Çà îáñÿãîì ïåðåâàãó ìàþòü çîâí³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ.

Îáñÿã çîâí³øí³õ çîáîâ’ÿçàíü º îñíîâíèì ïîêàçíèêîì äëÿ

ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Ó êðà¿íàõ Çàõîäó ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïîðÿä ³ç ñòðàõîâîþ

ä³ÿëüí³ñòþ çä³éñíþþòü ô³íàíñîâó é ³íâåñòèö³éíó, òîìó ó

ñòðàõîâèêà âèíèêàþòü ô³íàíñîâ³ é ³íâåñòèö³éí³ çî-

áîâ’ÿçàííÿ, ÿê³ âïëèâàþòü íà éîãî ïëàòîñïðîìîæí³ñòü.

Ðîçðàõóíêîâèé íîðìàòèâíèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæ-

íîñò³ äîð³âíþº íàéá³ëüø³é ³ç äâîõ ñóì, îäíà ç ÿêèõ îá-

÷èñëþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é, à äðóãà — íà

ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ âèïëàò.

Ó ïåðøîìó âèïàäêó ðîçðàõóíêîâèé çàïàñ ïëàòîñïðî-

ìîæíîñò³ âèçíà÷àºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ íàäõîäæåííÿ ñòðàõî-

âèõ ïðåì³é çà çâ³òíèé ïåð³îä, à ñàìå:

(12)

äå: Ð

- ðîçðàõóíêîâèé ðîçì³ð íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ

ïðåì³é;

SÐ

— ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é äî 10 ìëí.

åêþ;

SÐ

— ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é á³ëüøå í³æ

10 ìëí. åêþ (çàãàëüíà ñóìà ñòðàõîâèõ ïðåì³é çà âèíÿòêîì

SÐ

);

Vs — çàãàëüíà ñóìà ñòðàõîâèõ âèïëàò çà âèíÿòêîì âè-

ïëàò, ñïëà÷åíèõ ïåðåñòðàõîâèêàìè;

V — çàãàëüíà ñóìà âèïëàò.

Ó äðóãîìó âèïàäêó — ðîçì³ð ðîçðàõîâóºòüñÿ íà ï³ä-

ñòàâ³ ñòðàõîâèõ âèïëàò:

(13)

äå: Ð

— ðîçðàõóíêîâèé ðîçì³ð íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ âè-

ïëàò;

— ñåðåäíüîð³÷íà ñóìà âèïëàò äî 7 ìëí. åêþ;

— ñåðåäíüîð³÷íà ñóìà âèïëàò ïîíàä 7 ìëí. åêþ (çà-

ãàëüíà ñóìà ñòðàõîâèõ âèïëàò çà âèíÿòêîì V

Ïåðøèé ðåçóëüòàò â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä äðóãîãî òèì, ùî

íîðìàòèâíèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ íà ï³äñòàâ³ ñòðà-

õîâèõ ïðåì³é âèçíà÷àºòüñÿ çã³äíî ³ç çîáîâ’ÿçàííÿìè (âè-

229

íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðà-

õîâèõ ïðåì³é) ç â³äïîâ³äíèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ â êîæíîìó

ç òðüîõ êâàðòàë³â ïåð³îäó, ÿêèé ïåðåäóº ö³é çâ³òí³é äàò³, ³

îá÷èñëþºòüñÿ â òàêîìó ïîðÿäêó:

- ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ

âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é) ó ïåðøîìó êâàðòàë³ ïåðåìíî-

æóºòüñÿ íà îäíó ÷åòâåðòó;

- ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ

âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é) ó äðóãîìó êâàðòàë³ ïåðåìíî-

æóºòüñÿ íà îäíó äðóãó;

- ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ

âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é) â îñòàííüîìó êâàðòàë³ ïåðå-

ìíîæóºòüñÿ íà òðè ÷åòâåðòèõ;

- îäåðæàí³ äîáóòêè äîäàþòüñÿ.

×èííèì çàêîíîäàâñòâîì ìîæå âèçíà÷àòèñÿ îêðåìèé

ïåðåë³ê ùîäî ðåçåðâ³â ïî ìåäè÷íîìó ñòðàõóâàííþ, à òà-

êîæ ïîðÿäîê ¿õ ôîðìóâàííÿ òà îáë³êó. Ñòðàõîâèêè çî-

áîâ’ÿçàí³ ñòâîðþâàòè ³ âåñòè îáë³ê òàêèõ ðåçåðâ³â ³ç ñòðà-

õóâàííÿ æèòòÿ, à ñàìå:

- äîâãîñòðîêîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ( ìàòåìàòè÷í³ ðåçåðâè);

- íàëåæíèõ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì.

Âåëè÷èíà ðåçåðâ³â äîâãîñòðîêîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ìàòå-

ìàòè÷íî îá÷èñëþºòüñÿ àêòóàðíî, îêðåìî ïî êîæíîìó äîãî-

âîðó çã³äíî ç ìåòîäèêîþ ôîðìóâàííÿ ðåçåðâ³â ³ç ñòðàõóâàí-

íÿ æèòòÿ, çàçíà÷åíîþ ó ñòàòò³ 29 Çàêîíó, ç óðàõóâàííÿì

òåìï³â çðîñòàííÿ ³íôëÿö³¿. Êàá³íåò Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè

ìîæå çì³íþâàòè ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â òà ïîðÿäîê ¿õ

ðîçðàõóíê³â.

90. ßê ïðîâîäèòüñÿ îö³íêà ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõî-

âèêà?

Çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõîâèêà ñêëàäàþòüñÿ ç äâîõ ãðóï:

- çîâí³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ, òîáòî çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä

ñòðàõóâàëüíèêàìè, ô³íàíñîâèìè óñòàíîâàìè, ïåðåñòðà-

õîâèêàìè, áþäæåòîì ³ ò. ³í.;

- âíóòð³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ — öå çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä çà-

ñíîâíèêàìè, ïðåäñòàâíèöòâàìè òà ô³ë³ÿìè, ñï³âðîá³òíè-

êàìè.

228

/V,)]VSP,()SP,[(P

211

160180 +=

/V,)]VV,()V,[(P

212

230260 +=

Êîëè áðàêóâàòèìå ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñòðàõîâèê ïî-

âèíåí áóäå âèêîíàòè ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ çà ðàõóíîê

âëàñíèõ êîøò³â. Çàõ³äíèé äîñâ³ä ïîêàçóº, ùî ñòðàõîâèêà

ìîæíà ââàæàòè ïëàòîñïðîìîæíèì ó ðàç³, êîëè âëàñí³ êîø-

òè ïåðåâèùóþòü çîâí³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ.

Äî âëàñíèõ êîøò³â ñòðàõîâèêà íàëåæèòü ñòàòóòíèé

ôîíä, à òàêîæ ðåçåðâè, ÿê³ ôîðìóþòüñÿ çà ðàõóíîê ïðè-

áóòêó, òà ðåçåðâè, ÿê³ íå ïîâ’ÿçàí³ ³ç çîáîâ’ÿçàííÿìè.

Ñþäè ñë³ä òàêîæ â³äíåñòè íåðîçïîä³ëåíèé ïðèáóòîê. Íà-

ÿâí³ñòü çíà÷íîãî îáñÿãó âëàñíèõ êîøò³â ìàº âàæëèâå çíà-

÷åííÿ ³ç ñàìîãî ïî÷àòêó ä³ÿëüíîñò³. Êîëè ñòðàõîâèê íå

ìàº çáàëàíñîâàíîãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ, à ñòðàõîâ³ ðå-

çåðâè ìàë³ é íå ìîæóòü äàòè çíà÷íîãî ³íâåñòèö³éíîãî

ïðèáóòêó, ñòðàõîâèê çà ðàõóíîê âëàñíèõ êîøò³â ìîæå âè-

êîíàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ. Âëàñí³ êîøòè ñòðàõîâèêà óòâî-

ðþþòü çàïàñ (ìàðæó) ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Ó ªâðîïåéñüêîìó åêîíîì³÷íîìó ñï³âòîâàðèñòâ³ ó

çâ’ÿçêó ç³ ñïåöèô³êîþ ïðîâåäåííÿ êîæíîãî âèäó ñòðàõó-

âàííÿ òà ð³çíèì ðîçïîä³ëîì ðèçèêó çàïàñ ïëàòîñïðîìîæ-

íîñò³ âèçíà÷àºòüñÿ îêðåìî çà ðèçèêîâèìè âèäàìè ñòðàõó-

âàííÿ ³ ç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ.

Ó ðèçèêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ îö³íêà ïëàòîñïðîìîæ-

íîñò³ ïîëÿãàº ó ç³ñòàâëåíí³ ôàêòè÷íî¿ ïëàòîñïðîìîæ-

íîñò³ ç ðîçðàõóíêîâîþ íîðìàòèâíîþ.

Ó ðàç³, ÿêùî ôàêòè÷íèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³

(ð³çíèöÿ ì³æ àêòèâàìè (êð³ì íåìàòåð³àëüíèõ) ³ çî-

áîâ’ÿçàííÿìè ñòðàõîâèêà) ïåðåâèùóº ðîçðàõóíêîâèé

íîðìàòèâíèé, ñòðàõîâèê ââàæàºòüñÿ ïëàòîñïðîìîæíèì,

òîáòî — â³í ñïðîìîæíèé âèêîíàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ.

92. ßê³ äîõîäè ñòðàõîâèê³â îïîäàòêîâóþòüñÿ çà ñòàâ-

êîþ 3% çã³äíî ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ ïðè-

áóòêó ï³äïðèºìñòâ»?

Îïîäàòêîâóþòüñÿ çà ñòàâêîþ 3% òàê³ äîõîäè

ñòðàõîâèê³â:

- ïëàòà çà çåìëþ, â³ä ñóìè ãðîøîâî¿ âàðòîñò³ çåìë³;

- ïîäàòîê íà ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà, â³ä ñóìè âàëîâîãî

äîõîäó ñòðàõîâèêà, îòðèìàíîãî â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³;

- ïðèáóòêè â³ä ñòðàõóâàííÿ ô³çè÷íèõ îñ³á íà ³íøèõ

óìîâàõ;

231

ïëàòè ìàéáóòí³õ ïåð³îä³â), à íîðìàòèâíèé çàïàñ ïëàòîñ-

ïðîìîæíîñò³ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ âèïëàò — íà îñíîâ³

çîáîâ’ÿçàíü, ùî âèêîíàí³ (âèïëàòè ïðîâåäåí³).

Çàáåçïå÷åííÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèê³â Óê-

ðà¿íè êîíòðîëþºòüñÿ «Óêðñòðàõíàãëÿäîì» çã³äíî ³ç çàêî-

íîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ÿêèì ïåðåäáà÷åíî:

- íàÿâí³ñòü ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó ñòðàõîâèêà;

- ñòâîðåííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, äîñòàòí³õ äëÿ ìàé-

áóòí³õ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì ³ ñòðàõîâèõ â³äøêîäóâàíü;

- ïåðåâèùåííÿ ôàêòè÷íîãî çàïàñó ïëàòîñïðîìîæíîñò³

íàä ðîçðàõóíêîâèì çàïàñîì ïëàòîñïðîìîæíîñò³ — â³ä

íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é çà çâ³òíèé ïåð³îä 0,25, â³ä

âèïëàò çà òîé ñàìèé ïåð³îä — 0,30.

Ïëàòîñïðîìîæí³ñòü çàëåæèòü òàêîæ: â³ä ðîçì³ðó ðå-

ñóðñ³â ñòðàõîâèêà ³ çîáîâ’ÿçàíü, ÿê³ áåðå íà ñåáå ñòðàõî-

âèê. ßêùî ñòðàõîâèê áåðå ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ, ÿê³ íå

â³äïîâ³äàþòü éîãî ô³íàíñîâèì ìîæëèâîñòÿì, òî ÷àñòèíà

çîáîâ’ÿçàíü ëèøàºòüñÿ íå ïîêðèòîþ ðåñóðñàìè, çà ðàõó-

íîê ÿêèõ ñòðàõîâèê ìàâ áè çìîãó ¿õ âèêîíàòè. Ç óðàõó-

âàííÿì çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðà-

õóâàëüíèêàìè çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»

ïåðåäáà÷åíî îáîâ’ÿçêîâå óêëàäàííÿ äîãîâîðó ïåðåñòðàõó-

âàííÿ â ðàç³, êîëè ñòðàõîâà ñóìà çà îêðåìèì îá’ºêòîì

ñòðàõóâàííÿ ïåðåâèùóº 10% ñóìè ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî

ôîíäó ³ ñôîðìîâàíèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â.

91. Ùî òàêå ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ?

Ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ — îñíîâíà ñêëàäîâà çîâí³øí³õ

çîáîâ’ÿçàíü. Ñòðàõîâà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü çàáåçïå÷óºòüñÿ

çà ðàõóíîê äâîõ îñíîâíèõ äæåðåë — êîøò³â ñòðàõîâèõ ðå-

çåðâ³â, ÿê³ ìàþòü áóòè àäåêâàòíèìè âçÿòèì çîáîâ’ÿçàí-

íÿì, ³ âëàñíèõ â³ëüíèõ êîøò³â. Ç îãëÿäó íà õàðàêòåð ñòðà-

õîâî¿ ïîñëóãè, â îñíîâ³ ÿêî¿ ëåæèòü êàòåãîð³ÿ ñòðàõîâîãî

ðèçèêó òà âèïàäêîâ³ñòü éîãî íàñòàííÿ, ðîçðàõóíêîâèé

ðîçì³ð ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ìîæå áóòè íåäîñòàòí³ì äëÿ âè-

êîíàííÿ âñ³õ çîáîâ’ÿçàíü çà ñòðàõîâèìè âèïëàòàìè. Òîìó

ñòðàõîâèê ïîâèíåí ìàòè â³ëüí³ â³ä çîáîâ’ÿçàíü êîøòè,

ÿê³ ìîæå âèêîðèñòàòè äëÿ âèïëàò ó ðàç³, êîëè ñòðàõîâ³

ðåçåðâè áóäóòü âèêîðèñòàí³.

230

äå: ÇÏ — çàðîáëåí³ ñòðàõîâ³ ïðåì³¿ çà äîãîâîðàìè ñòðàõó-

âàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ;

ÊÏ — êîì³ñ³éí³ âèíàãîðîäè çà ïåðåñòðàõóâàííÿ;

ÂÏ — ÷àñòêè ñòðàõîâèõ âèïëàò, ñïëà÷åí³ ïåðåñòðàõî-

âèêàìè;

ÏÖÐ — ïîâåðíåí³ ñóìè ³ç öåíòðàë³çîâàíèõ ñòðàõîâèõ

ðåçåðâíèõ ôîíä³â;

ÏÒÐ — ïîâåðíåí³ ñóìè ç òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â, ³íøèõ,

í³æ ðåçåðâ íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é;

ÂÑ — âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì òà ñòðàõîâèõ â³äøêîäó-

âàíü;

ÂÖÐ — â³äðàõóâàííÿ â öåíòðàë³çîâàí³ ñòðàõîâ³ ðå-

çåðâí³ ôîíäè.

ÂÒÐ — â³äðàõóâàííÿ â òåõí³÷í³ ðåçåðâè, ³íø³, í³æ ðå-

çåðâ íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é;

ÂÂÑ — âèòðàòè íà âåäåííÿ ñïðàâè.

94. Ñòðàõîâèé ïðîäóêò (ïîñëóãà) — öå êîìïëåêñ

öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ â³äíîñèí ùîäî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòå-

ðåñ³â ãðîìàäÿí òà þðèäè÷íèõ îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ

ïîä³é (ñòðàõîâèõ âèïàäê³â), âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì ñòðàõó-

âàííÿ àáî ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì. Öå ïîíÿòòÿ ñêëàäàº îñ-

íîâó ðîçóì³ííÿ ñóò³ ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

95. Ðåàë³çàö³ÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã — öå ïîøóê ïî-

òåíö³éíèõ êë³ºíò³â ³ óêëàäåííÿ ç íèìè äîãîâîð³â ñòðàõó-

âàííÿ, ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â, ðîçøèðåííÿ äæåðåë

îòðèìàííÿ ñòðàõîâèõ âíåñê³â òà âäîñêîíàëåííÿ ä³ÿëü-

íîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â (àãåíò³â), òîáòî çàâäàíü,

ïîâ’ÿçàíèõ ç «àêâ³çèö³ºþ».

96. Àêâ³çèö³ÿ — öå ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ÷è ñòðàõîâèõ

ïîñåðåäíèê³â ³ç çàëó÷åííÿì êë³ºíò³â äî óêëàäàííÿ íîâèõ

äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ.

Ó ïðîâåäåíí³ ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã âèä³ëÿþòü

÷îòèðè ôàêòîðè óñï³øíî¿ ðîáîòè ñòðàõîâèêà:

1. ßê³ñí³ ïîêàçíèêè ñòðàõîâîãî ïðîäóêòó (ïåðåë³ê ðè-

çèê³â, ð³âåíü ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèêà).

2. Âàðò³ñòü ïðîäóêòó (òàðèô).

3. Ð³âåíü îáñëóãîâóâàííÿ.

233

- ³íø³ îïåðàö³¿ ñòðàõóâàííÿ;

- îïåðàö³¿ ïåðåñòðàõóâàííÿ.

93. Ùî òàêå ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà?

Ïðèáóòêîì ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ º ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò

¿¿ ä³ÿëüíîñò³ çà ïåâíèé çâ³òíèé ïåð³îä (êâàðòàë, ï³âð³÷÷ÿ,

äåâ’ÿòü ì³ñÿö³â, ð³ê).

Ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò — öå âàðò³ñíà îö³íêà ï³äñóìê³â

ãîñïîäàðþâàííÿ ñòðàõîâèêà. Âîíà âèçíà÷àºòüñÿ ÿê

ð³çíèöÿ ì³æ äîõîäàìè ³ âèòðàòàìè. Ô³íàíñîâèé ðåçóëü-

òàò, ÿê ïðàâèëî, ìàº äîäàòíèé õàðàêòåð, òîáòî íàáóâàº

ôîðìè ïðèáóòêó, õî÷à ³íîä³ ìîæóòü áóòè ³ çáèòêè.

Îñê³ëüêè ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ çä³éñíþº íå ëèøå ñòðàõî-

âó, à ùå é ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü òà ³íø³, ïðèáóòîê

ñòðàõîâèêà òàêîæ º ï³äñóìêîì ô³íàíñîâèõ ðåçóëüòàò³â

óñ³õ ïåðåë³÷åíèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³.

Çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», áàëàí-

ñîâèé ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà ñêëàäàºòüñÿ ç ïðèáóòêó â³ä

ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïðèáóòêó â³ä ³íâåñòóâàííÿ òà ðîç-

ì³ùåííÿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ êîøò³â, ïðèáóòêó â³ä ³íøèõ

îïåðàö³é.

Íàéñêëàäí³øèì º îá÷èñëåííÿ ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³. Çàêîí âèçíà÷àº, ùî ïðèáóòîê â³ä ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³ (êð³ì ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ ìåäè÷íîãî ñòðàõó-

âàííÿ) îá÷èñëþºòüñÿ ÿê ð³çíèöÿ ì³æ äîõîäàìè â³ä ñòðà-

õîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà âèòðàòàìè ñòðàõîâèêà íà íàäàííÿ

ñòðàõîâèõ ïîñëóã. Ñêëàä äîõîä³â â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³

âèòðàò íà ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ òàêîæ âèçíà÷åíèé

öèì Çàêîíîì.

Ó çâ’ÿçêó ç ïðèéíÿòòÿì çàêîíó «Ïðî âíåñåííÿ çì³í äî

Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ ïðèáóòêó ï³ä-

ïðèºìñòâ» ïðèáóòîê ñòðàõîâèê³â â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³

äëÿ ö³ëåé îïîäàòêóâàííÿ íå âèçíà÷àºòüñÿ. Ïðîòå öå íå

îçíà÷àº, ùî â³í íå ïîâèíåí âèçíà÷àòèñÿ âçàãàë³.

Ç ïðàêòè÷íî¿ òî÷êè çîðó, â³äïîâ³äíî äî âèìîã çàêîíó

Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ïðèáóòîê â³ä ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³ (ÏÑÄ) ìîæíà îá÷èñëèòè çà ôîðìóëîþ:

ÏÑÄ-(ÇÏ +ÊÏ+ÂÏ+ ÏÖÐ + ÏÒÐ) — (ÂÑ + ÂÖÐ+

+ ÂÒÐ + ÂÂÑ), (14)

232

òàì ò³ëüêè çà îôîðìëåííÿ ñòðàõîâèõ äîãîâîð³â, íå âèïëà-

÷óþ÷è ïîò³ì çà çá³ð âíåñê³â ïðîòÿãîì ä³¿ äîãîâîðó. Öå

ïîÿñíþºòüñÿ äóæå âèñîêèì ðîçì³ðîì êîì³ñ³éíèõ ó ïåð-

øèé ð³ê ñòðàõóâàííÿ.

Ïðè öüîìó ñë³ä çàçíà÷èòè, ùî â á³ëüøîñò³ âèïàäê³â

ñóìà êîì³ñ³éíî¿ âèíàãîðîäè, âèïëà÷óâàíà àãåíòàì ó ïåð-

øèé ð³ê ä³¿ äîãîâîð³â äîâ³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê

ñìåðò³, çíà÷íî á³ëüøà, í³æ çà óêëàäàííÿ ³ îäåðæàííÿ

âíåñê³â çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê ñìåðò³ íà

ïåâíèé ñòðîê (ïðèáëèçíî â³ä 59 äî 67% ïîð³âíÿíî ç 36-

41%). Êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà çà äðóãèé ³ íàñòóïí³ ðîêè,

âêëþ÷àþ÷è äåñÿòèé, äîð³âíþº 5%, çà îäèíàäöÿòèé ³ äâà-

íàäöÿòèé — 1–2%. Ö³êàâî â³äçíà÷èòè, ùî â ð³çíèõ êîì-

ïàí³ÿõ, çàëåæíî â³ä ðîçì³ðó ³ çíà÷èìîñò³, ñóìà êîì³ñ³éíî¿

âèíàãîðîäè ñòðàõîâèõ àãåíò³â ìîæå ìàòè ³ á³ëüø øèðîêó

àìïë³òóäó êîëèâàíü (35–75%), à â äåÿêèõ âèïàäêàõ äî

95% çà äîãîâîðàìè äîâ³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê

ñìåðò³ ³ â³ä 15 äî 60% çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ íà âè-

ïàäîê ñìåðò³ íà ïåâíèé ñòðîê. Êð³ì òîãî, ñòðàõîâ³ êîì-

ïàí³¿ ñòèìóëþþòü ðîáîòó àãåíò³â ç ïåðåóêëàäàííÿ äîãî-

âîð³â ñòðàõóâàííÿ, ùî çàê³í÷óþòüñÿ, íà íîâèé òåðì³í

îñîáëèâîþ ñèñòåìîþ îïëàòè. Òàê, ïðîöåíòíà âèíàãîðîäà

àãåíòàì çà ïåðåóêëàäàííÿ êîëèâàºòüñÿ â³ä 4 äî 7% ó

ïåðø³ äåñÿòü ðîê³â ñòðàõóâàííÿ.

Îñê³ëüêè ðîçì³ð êîì³ñ³éíî¿ âèíàãîðîäè çàëåæèòü â³ä ñó-

ìè ç³áðàíèõ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, à îñòàííÿ, ó ñâîþ ÷åðãó,

çàëåæèòü â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè äîãîâîðó ³ òàðèôíî¿ ñòàâêè

ñòðàõóâàííÿ, òî àãåíòè á³ëüøå çàö³êàâëåí³ â óêëàäàíí³ äî-

ãîâîð³â äîâ³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ. ßêùî æ ïîð³âíÿòè ð³âåíü

ïðèáóòêó àãåíòà çàëåæíî â³ä ñòàæó ðîáîòè, òî, ïðèðîäíî,

íàéâèùèé ð³âåíü ìàþòü àãåíòè, ùî ïðîïðàöþâàëè á³ëüøå

ï’ÿòè ðîê³â, òîáòî íàéá³ëüøå êâàë³ô³êîâàí³.

98. ßê³ çàâäàííÿ ìàº âèêîíóâàòè ðåêëàìà ñòðàõîâî¿

êîìïàí³¿?

Ðåêëàìà — öå îäèí ³ç äîïîì³æíèõ çàñîá³â, ùî ¿õ ìàº

ñòðàõîâèê äëÿ âèð³øåííÿ ñâî¿õ äîâãîñòðîêîâèõ òà

òåðì³íîâèõ çàâäàíü Ïî÷èíàþ÷è ðåêëàìíó ä³ÿëüí³ñòü, ñë³ä

235

4. Ñèñòåìà îïëàòè ïðàö³ ó÷àñíèê³â ñòðàõîâîãî ïðîöåñó.

Óìîâè ñòðàõóâàííÿ ³ â³äïîâ³äíèé òàðèô — ÿê³ñí³ ïî-

êàçíèêè ñòðàõîâîãî ïðîåêòó — º êàòåãîð³ÿìè, äóæå ìàëî

çàëåæíèìè íà êîíêðåòíîìó åòàï³ ïðîäàæó â³ä ó÷àñíèê³â

ïðîäàæó, à ð³âåíü îáñëóãîâóâàííÿ (àáî ñåðâ³ñ) êë³ºíò³â —

º îäíèì ³ç íàéåôåêòèâí³øèõ ðåçåðâ³â ñòèìóëÿö³¿ çàëó-

÷åííÿ êë³ºíò³â â óìîâàõ êîíêóðåíòíîãî ñåðåäîâèùà. Ïðè

öüîìó îïëàòà ïðàö³ ó÷àñíèê³â ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ º ãî-

ëîâíèì ôàêòîðîì äîñÿãíåííÿ âèùåâêàçàíî¿ ìåòè.

Óñ³ ôàõ³âö³ ñòðàõîâèêà, â³ä âèùîãî êåð³âíèöòâà äî

òåõí³÷íèõ ïðàö³âíèê³â, çàä³ÿíèõ áåçïîñåðåäíüî ÷è îïîñå-

ðåäêîâàíî â ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ïîâèíí³ âî-

ëîä³òè âèñîêèì ïðîôåñ³îíàë³çìîì, ÿêèé ãðóíòóºòüñÿ íà

äîñòàòíüîìó ð³âí³ çíàíü ç³ ñòðàõóâàííÿ êîíêðåòíîãî ³

ñóì³æíèõ ðèçèê³â, à òàêîæ íà âçàºìîäîïîìîç³ òà äîâ³ð³ â

êîëåêòèâ³ ñòðàõîâèêà, ÷³òêîìó çíàíí³ ³ äîäåðæàíí³ âèêî-

íàâöÿìè ñâî¿õ ôóíêö³é òà ïîâíîâàæåíü.

Îñîáëèâå ì³ñöå â ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ â³äâî-

äèòüñÿ ìàðêåòèíãó — ìåòîäó äîñë³äæåííÿ ñòðàõîâîãî

ðèíêó ³ âïëèâó íà íüîãî ç ìåòîþ îòðèìàííÿ êîìïàí³ºþ

ÿêîìîãà á³ëüøîãî ïðèáóòêó.

97. Ùî òàêå «êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà» ó ñòðàõóâàíí³?

Ðîçì³ð çàðîá³òíî¿ ïëàòè ñòðàõîâèõ àãåíò³â îáóìîâëå-

íèé ê³ëüê³ñòþ ³ ÿê³ñòþ ¿õíüî¿ ïðàö³, ³ îñê³ëüêè ö³ ïîêàç-

íèêè ãîëîâíèì ÷èíîì, çàëåæàòü â³ä ð³âíÿ îáñëóãîâóâàí-

íÿ ñòðàõóâàëüíèê³â, àãåíòè ïîâèíí³ íàìàãàòèñÿ çàõèùàòè

¿õí³ ³íòåðåñè.

Êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà àãåíò³â çà ð³çíèìè âèäàìè ñòðà-

õóâàííÿ çàëåæàòü íå ò³ëüêè â³ä ñóìè ç³áðàíèõ ñòðàõîâèõ

ïëàòåæ³â, à é â³ä ðîçì³ðó ïðèáóòêó, îòðèìàíîãî ñòðàõîâè-

êîì, à òàêîæ â³ä ð³âíÿ êâàë³ô³êàö³¿ àãåíòà. Àãåíòè ç ñòðàõó-

âàííÿ æèòòÿ çâè÷àéíî îäåðæóþòü êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó,

ðîçì³ð ÿêî¿ çì³íþºòüñÿ çàëåæíî â³ä ðîêó ñòðàõóâàííÿ.

Íàéá³ëüøó êîì³ñ³éíó ñóìó âîíè îäåðæóþòü ó ïåðøèé ð³ê

ñòðàõóâàííÿ, äåùî ìåíøó â äðóãèé ð³ê ³ íåâåëèêèé â³äñî-

òîê â³ä ñóìè ç³áðàíèõ âíåñê³â ó íàñòóïí³ ðîêè. Êîì³ñ³éí³

ïðîäîâæóþòü âèïëà÷óâàòèñÿ äîòè, ïîêè ä³º ñòðàõîâèé

äîãîâ³ð. Äåÿê³ ñòðàõîâèêè âèïëà÷óþòü âèíàãîðîäó àãåí-

234

Òàáëèöÿ 17

101. ßê³ îðãàí³çàö³éí³ ôîðìè ³ñíóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîì-

ïàí³é?

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ — öå óîñîáëåíà ñòðóêòóðà áóäü-

ÿêî¿ ñóñï³ëüíî-ïðàâîâî¿ ôîðìè, ïåðåäáà÷åíî¿ çàêîíîäàâ-

ñòâîì êðà¿íè, ÿêà çä³éñíþº íà ¿¿ òåðèòîð³¿ ñòðàõîâó

ä³ÿëüí³ñòü (óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ôîðìóâàí-

íÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ³ ôîíä³â), ³íâåñòóâàííÿ òèì÷àñîâî

â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ó ïðèáóòêîâ³ îá’ºêòè, ö³íí³ ïà-

ïåðè, îáë³ãàö³¿, ãàëóç³ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òîùî.

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ öå îðãàí³çàö³ÿ, ÿêà çã³äíî ç îòðè-

ìàíîþ ë³öåíç³ºþ áåðå íà ñåáå çà ïåâíó ïëàòó çîáîâ’ÿçàí-

íÿ â³äøêîäóâàòè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ (îñîá³, çàçíà÷åí³é ó

äîãîâîð³) çàâäàíèé ñòðàõîâèì âèïàäêîì çáèòîê àáî

çä³éñíèòè âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì.

Ôîðìè ³ñíóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é:

- Àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³ òîâàðèñòâà (òèï êîìïàí³¿, ÿêà

ñòâîðþºòüñÿ ³ ä³º ç³ ñòàòóòíèì êàï³òàëîì, ïîä³ëåíèì íà

237

íàñàìïåðåä âèçíà÷èòè ìåòó, ÿêî¿ íàìàãàòèìóòüñÿ äîñÿãòè

çà äîïîìîãîþ ðåêëàìè, òà ïðîäóìàòè, ÿê öå çðîáèòè.

Ìåòîþ ðåêëàìè ñòðàõîâèõ ïîñëóã º ñïðèÿííÿ óêëà-

äàííþ íîâèõ òà â³äíîâëåííþ ðàí³øå ÷èííèõ äîãîâîð³â

ñòðàõóâàííÿ. Îòæå, ïîòð³áí³ òàê³ çàõîäè:

- ³íôîðìóâàííÿ ïîòåíö³éíèõ ñòðàõóâàëüíèê³â ïðî

³ñíóþ÷³ âèäè ñòðàõóâàííÿ;

- ñòèìóëþâàííÿ áàæàííÿ äîêëàäí³øå îçíàéîìèòèñÿ ç

äàíèì âèäîì ïîñëóã, óìîâàìè òà ïåðåâàãàìè ñòðàõóâàííÿ;

- ôîðìóâàííÿ ³ì³äæó êîìïàí³¿;

- ñòèìóëþâàííÿ ïîâòîðíîãî ïðèäáàííÿ, òîáòî ïðî-

äîâæåííÿ ä³¿ äîãîâîðó àáî êóï³âë³ íîâîãî ïîë³ñó.

Çàëåæíî â³ä ïîñòàâëåíî¿ ìåòè ³ ñòðàòåã³¿ ìàðêåòèíãó

ðîçðîáëÿºòüñÿ ïëàí ðåêëàìíî¿ êàìïàí³¿. Ìàðêåòèíãîâà

ïîë³òèêà áóäóºòüñÿ çã³äíî ç ö³ëÿìè ðîçâèòêó ðèíêó.

99. Ùî íàëåæèòü äî äðóêîâàíî¿ ðåêëàìè?

Ñòðàõîâà ðåêëàìà — êîðîòêà ³íôîðìàö³ÿ, äå â âè-

ðàçí³é ³ äîñòóïí³é ôîðì³ â³äêðèâàþòüñÿ îñíîâí³ óìîâè

âèä³â ñòðàõóâàííÿ.

Â ÿêîñò³ çàñîá³â ðåêëàìè âèêîðèñòîâóþòü:

 ãàçåòè,

æóðíàëè,

 ïëàêàòè,

 àô³ø³,

 äîâ³äíèêè,

 ëèñò³âêè

 áóêëåòè,

 êàòàëîãè,

 ïðîñïåêòè

 êàëåíäàð³,

 ðåêëàìí³ íàïèñè òà ³í.

100. ßêîþ ïîâèííà áóòè ðåêëàìà çàëåæíî â³ä ìàðêåòèí-

ãîâî¿ ïîë³òèêè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿? Äèâ. òàáë. 17.

236

Ìàðêåòèíãîâà ïîë³òèêà Õàðàêòåðèñòèêà ðåêëàìè

²íòåíñèâíèé ðîçâèòîê:

à) çá³ëüøåííÿ ïåðâèííîãî

ïîïèòó; øâèäêèé ðîçâèòîê

íîâèõ ðèíê³â; á) ðèíîê ïå-

ðåáóâàº ó ñòàí³ çàñòîþ, ïî-

òåíö³éíèé ïåðâèííèé ïîïèò

³ñíóº, àëå íå ïðîÿâëÿºòüñÿ.

Íà ö³é ñòàä³¿ ðåêëàìà º îäíèì ³ç

ðóø³¿â ìàðêåòèíãó, ç äîïîìîãîþ

ÿêîãî øèðîêî ïîïóëÿðèçóþòüñÿ

ïðîäóêòè òà ñàìà êîìïàí³ÿ (ñòâî-

ðþºòüñÿ ëåãêî çàïàì'ÿòîâóâàíèé

îáðàç).

²íòåíñèâíèé ðîçâèòîê,

çá³ëüøåííÿ âòîðèííîãî ïîïèòó.

Ïîâåä³íêà ñïîæèâà÷à ìîæå

çì³íèòèñÿ ï³ä âïëèâîì ÿêîãîñü íî-

âîââåäåííÿ. Ðåêëàìà ìàº ñïðÿìîâó-

âàòèñÿ íà íàäàííÿ á³ëüøî¿ çíà÷ó-

ùîñò³ çàïðîïîíîâàíèì íîâîââåäåí-

íÿì.

Ñòâîðåííÿ êîëà íàä³éíèõ

êë³ºíò³â.

Ôóíêö³¿ ðåêëàìè:

- ï³äòðèìóâàòè ïîïóëÿðí³ñòü êîì-

ïàí³¿;

- ïîøèðþâàòè îáðàç ïðîäóêò³â

êîìïàí³¿;

- áðàòè ó÷àñòü â îíîâëåíí³ îáðàçó

ïðîäóêò³â êîìïàí³¿.

Ïîñèëåííÿ êîíêóðåíòíîç-

äàòíîñò³.

Ðåêëàìà ìàº áóòè ïîçèö³îíóþ÷îþ,

ÿê «â³äãóê íà ñïîä³âàííÿ ñïîæè-

âà÷³â», ìàñîâàíîãî âïëèâó, íå-

íàâ'ÿçëèâî âñþäèñóùîþ.

ôóíêö³¿ ó ïðîöåñ³ ñòðàòåã³÷íîãî ïëàíóâàííÿ, ï³äãîòîâêè

ð³øåíü ç ³íøèõ íàéâàæëèâ³øèõ ïèòàíü ðîáîòè êîìïàí³¿.

Ðîçâ’ÿçàííÿ ïðèêëàäíèõ çàäà÷, ïîäàíèõ ó ïåðøîìó ðîçä³ë³.

Ïåðøà çàäà÷à:

- Ïðèáóòîê áåç ñòâîðåííÿ ñòðàõîâîãî ðåçåðâó áóäå

ìàêñèìàëüíèé:

- Ïðèáóòîê ïðè ñòâîðåíí³ âëàñíîãî ñòðàõîâîãî ðåçåðâó

áóäå 50% â³ä ìàêñèìàëüíîãî: 62500 ãðí. [3,125 õ (60000 —

— 20000 — 20000)];

- Ïðèáóòîê ïðè çâåðíåíí³ äî ïîñëóã ñòðàõîâî¿ êîì-

ïàí³¿ áóäå ñòàíîâèòè 96% â³ä ìàêñèìàëüíîãî: 120000 ãðí.

[3, 125 õ (60000 — 20000 + 1600], äå âàðò³ñòü ñòðàõîâîãî

çàõèñòó äîð³âíþº 1600 ãðí. [20000 õ 0,08];

Âèñíîâîê: Ïðèáóòîê áóäå ìàéæå ìàêñèìàëüíèì, ÿêùî

çâåðíóòèñÿ äî ïîñëóã ñòðàõîâèêà. Ïðè öüîìó ï³äïðè-

ºìåöü îòðèìóº é «ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ» ñâîº¿ ä³ÿëüíîñò³,

òîáòî «áåçòóðáîòí³ñòü» ñâîº¿ ä³ÿëüíîñò³.

Äðóãà çàäà÷à:

- Âèçíà÷àºìî çàãàëüíó ñòðàõîâó ñóìó:

6500 + 8000 — 8200 = 22700 ãðí.;

- Âèçíà÷àºìî ÷àñòêè òðüîõ ñòðàõîâèê³â ó çàãàëüí³é

ñòðàõîâ³é ñóì³:

² — 0,286 [6500:22700];

²² — 0,352 [8000:22700];

²²² — 0,361 [8200:22700].

- Âèïëàòè êîæíîãî ñòðàõîâèêà ïî êîíòðèáóö³¿ (ç óðà-

õóâàííÿì ïðèíöèïó ñòðàõóâàííÿ ñòâîðåííÿ ìàêñèìàëü-

íîãî áëàãîïîëó÷÷ÿ êë³ºíòó) âèçíà÷àºìî ç óðàõóâàííÿ

ñòðàõîâî¿ ñóìè çíà÷åíü ó ðîçì³ð³ 8200 ãðí, ôðàíøèç (áå-

çóìîâíèõ òà óìîâíî¿), ³ öå ñòàíîâèòü, ãðí:

² — 1935 [8200 õ (0,286 — 0,05)];

²² — 2476 [8200 õ (0,352 — 0,005)];

²²² — 2968 [18200 õ 0,361]

Òðåòÿ çàäà÷à:

- Ñòðàõîâà ñóìà:

268800 ãðí [300 õ 32 õ 28];

239

ïåâíó ê³ëüê³ñòü ÷àñòîê — àêö³é. Îïëà÷åíà àêö³ÿ äàº ïðàâî

¿¿ âëàñíèêîâ³ íà ó÷àñòü â óïðàâë³íí³ òîâàðèñòâîì ³ îòðè-

ìàíí³ ÷àñòèíè ïðèáóòêó ó ôîðì³ äèâ³äåíä³â). Àêö³îíåðí³

ñòðàõîâ³ òîâàðèñòâà ñòâîðþþòüñÿ ÿê ó ôîðìàõ çàêðèòèõ,

òàê ³ â³äêðèòèõ àêö³îíåðíèõ ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ.

- Êåïòèâí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³

êîìïàí³¿, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ò³ëüêè (àáî) ïåðåâàæíî êîð-

ïîðàòèâí³ ñòðàõîâ³ ³íòåðåñè çàñíîâíèê³â, à òàêîæ ñà-

ìîñò³éí³ ãîñïîäàðþþ÷³ ñóá’ºêòè, ßÊ² âõîäÿòü â ñòðóêòóðó

áàãàòîïðîô³ëüíèõ êîíöåðí³â àáî âåëèêèõ ô³íàíñîâî-ïðî-

ìèñëîâèõ ãðóï).

- Äåðæàâí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ — (ïóáë³÷íî-ïðàâîâà

ôîðìà îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâîãî ôîíäó, çàñíîâàíà äåðæà-

âîþ).

- Òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ (ôîðìà îðãà-

í³çàö³¿ ñòðàõîâîãî ôîíäó íà îñíîâ³ öåíòðàë³çàö³¿ çàñîá³â

øëÿõîì ïàéîâî¿ ó÷àñò³ éîãî ÷ëåí³â. Ó÷àñíèê îäíî÷àñíî

âèçíà÷àºòüñÿ ÿê ñòðàõîâèê, òàê ³ ñòðàõóâàëüíèê);

- Ïåðåñòðàõóâàëüí³ òîâàðèñòâà (çä³éñíþþòü «âòîðèííå

ñòðàõóâàííÿ» íàéá³ëüø âåëèêèõ òà íåáåçïå÷íèõ ðèçèê³â).

102. Ùî ðîçóì³ºòüñÿ ï³ä «Ìåíåäæìåíòîì ó ñòðàõîâ³é

êîìïàí³¿»?

Ìåíåäæìåíò ó ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿ — öå óïðàâë³ííÿ â

ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿, ÿêå áàçóºòüñÿ íà îäíîìó ç òðüîõ

ïðèíöèï³â: ïðèíöèï³ ë³í³éíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ; ïðèí-

öèï³ ôóíêö³îíàëüíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ; ïðèíöèï³

ë³í³éíî-øòàáíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ, ùî çàáåçïå÷óº îï-

òèì³çàö³þ ìàòåð³àëüíèõ, ô³íàíñîâèõ, òðóäîâèõ òà ³íôîð-

ìàö³éíèõ ðåñóðñ³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿.

Ïðèíöèï ë³í³éíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ — îçíà÷àº, ùî

âèùåñòîÿ÷³ êåð³âíèêè íàä³ëÿþòüñÿ ïðàâîì äàâàòè ðîçïî-

ðÿäæåííÿ íèæ÷åñòîÿ÷èì ñï³âðîá³òíèêàì ç óñ³õ ïèòàíü,

ùî âèïëèâàþòü ç ¿õíüî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ïðèíöèï ôóíêö³îíàëüíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ — ïðàâî

íàäàííÿ ðîçïîðÿäæåíü ùîäî âèêîíàííÿ êîíêðåòíèõ

ôóíêö³é â³ä òîãî, õòî ¿õ âèêîíóº.

Ïðèíöèï ë³í³éíî-øòàáíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ — ïå-

ðåäáà÷àº «ìîçãîâ³ öåíòðè», ÿê³ âèêîíóþòü êîíñóëüòàö³éí³

238