Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1

20 21

1774 ð³ê

Ó Àíãë³¿ ïðèéíÿòî Çàêîí ïðî ñòðàõóâàííÿ

æèòòÿ, ÿêèé ëèøàºòüñÿ ó ñêëàä³ ÷èííîãî çà-

êîíîäàâñòâà Àíãë³¿ é äîñ³. Ó öüîìó æ ðîö³

ïðèéìàºòüñÿ ùå îäèí çàêîí, ÿêèé óâ³â çàáî-

ðîíó íà ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â, äî êîòðèõ

ñòðàõóâàëüíèê íå ìàº í³ÿêîãî â³äíîøåííÿ òà

³íòåðåñó (íàïðèêëàä, íà ñìåðòü ñòîðîííüî¿

îñîáè).

1 ñåðïíÿ 1778

ð³ê

Ñòâîðåíî “Ãàìáóðçüêå òîâàðèñòâî äîì³â äëÿ

îñ³á ïîõèëîãî â³êó”, ïîáóäîâàíå íà ïðèíöè-

ïàõ ðîçïîâñþäæåíîãî òåïåð ïåíñ³éíîãî ñòðà-

õóâàííÿ. Öå áóâ ïåðøèé ó ñâ³ò³ äîñâ³ä ñòðà-

õóâàííÿ òàêîãî ðîäó.

1779 ð³ê ×ëåíè àñîö³àö³¿ “Ëîíäîíñüêèé Ëëîéä” ïðè-

éíÿëè “ï³äïèñíèé ôîðìóëÿð Ëëîéäà” (ôîð-

ìóëÿð äîãîâ³ðíîãî ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ),

ðÿä ïîëîæåíü ÿêîãî é íèí³ çàñòîñîâóºòüñÿ ó

ì³æíàðîäí³é ïðàêòèö³.

1781 ð³ê Ðîñ³éñüêîþ ³ìïåðàòðèöåþ Êàòåðèíîþ ²² âè-

äàíèé “Ñòàòóò êóïå÷åñüêîãî âîäîõîäñòâà”, â

ÿêîìó áóëè, ïîëîæåííÿ ïðî ìîðñüêå ñòðàõó-

âàííÿ.

1786 ð³ê Êàòåðèíà ²² ñâî¿ìè óêàçàìè çàïðîâàäèëà äå-

ÿê³ íîðìè ñòðàõóâàííÿ â³ä âîãíþ, ÿêèìè çà-

éìàëàñÿ îêðåìà ñòðàõîâà åêñïåäèö³ÿ ïðè

äåðæàâíîìó ïîçè÷êîâîìó áàíêó (ìàí³ôåñò

“Ïðî çàñíóâàííÿ äåðæàâíîãî áàíêó”). Ó òî-

ìó æ ðîö³ áóëà âñòàíîâëåíà äåðæàâíà ìîíî-

ïîë³ÿ íà ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü ó Ðîñ³éñüê³é

³ìïåð³¿ ³ ïî÷àëè ñòâîðþâàòèñÿ äåðæàâí³ ñòðà-

õîâ³ òîâàðèñòâà. Öå çóìîâëþâàëîñÿ ïîòðåáà-

ìè äîâãîñòðîêîâîãî êðåäèòóâàííÿ.

Çàãàëîì äî Ðîñ³¿ åïîõè êàï³òàë³çìó êëàñè÷íå

ñòðàõóâàííÿ ïðèéøëî ³ç Çàõ³äíî¿ ªâðîïè ùå

íà ïî÷àòêó XVIII ñò. Íà òîé ÷àñ ó Ïåòåðáóðç³

òà Ìîñêâ³ ç’ÿâèëèñü ô³ë³¿ àíãë³éñüêèõ ñòðà-

õîâèõ êîìïàí³é. Äî íàáóòòÿ Óêðà¿íîþ ñòàòó-

ñó íåçàëåæíî¿ äåðæàâè ñòðàõóâàííÿ íà ¿¿ òå-

ðèòîð³¿ çä³éñíþâàëîñÿ çã³äíî ç åêîíîì³÷íè-

ìè, ñîö³àëüíèìè òà ïðàâîâèìè óìîâàìè, ùî

³ñíóâàëè ó â³äïîâ³äí³ ïåð³îäè ó Êè¿âñüê³é

Ðóñ³, öàðñüê³é Ðîñ³¿, à çãîäîì – ó êîëèøíüî-

ìó ÑÐÑÐ.

1827 ð³ê

Â Ðîñ³¿ ñòâîðåíî “Ïåðøå ðîñ³éñüêå ñòðàõîâå

òîâàðèñòâî â³ä âîãíþ”.

1835 ð³ê

Ó Ñàíêò-Ïåòåðáóðç³ ñòâîðåíå “Ðîñ³éñüêå

òîâàðèñòâî ñòðàõóâàííÿ êàï³òàëó òà äîõîä³â –

“Æèòòÿ”, ÿêå óêëàëî ïåðø³ ñòðàõîâ³ óãîäè ç

ô³çè÷íèìè îñîáàìè.

1857 ð³ê Ñòâîðåíå “Ðîñ³éñüêå òîâàðèñòâî ïàðîïëàâñò-

âà ³ òîðã³âë³” (ÐÒÏ³Ò), ÿêå ìàëî ñâîþ ãîëîâíó

áàçó ó ì³ñò³ Îäåñ³. Ó 1865 ðîö³ ñòàòóò ÐÒÏ³Ò

áóëî çàì³íåíî ³ óçàêîíþâàâñÿ ðîçïîä³ë ïðè-

áóòêó ç âèðàõóâàííÿì ñóì, íåîáõ³äíèõ äëÿ

ïîïîâíåííÿ ñòðàõîâîãî êàï³òàëó.

1863 ð³ê

Ñòâîðåíå òîâàðèñòâî âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ

â³ä âîãíþ ó Ïîëòàâ³. Ï³çí³øå ïîä³áí³ òîâàðè-

ñòâà ç’ÿâèëèñÿ òàêîæ ó Êèºâ³, Îäåñ³ òà Õàð-

êîâ³. Ö³ òîâàðèñòâà îáñëóãîâóâàëè çäåá³ëü-

øîãî âåëèêèõ äîìîâëàñíèê³â, êóïö³â ³ ôàá-

ðèêàíò³â.

1874 ð³ê Ó Ðîñ³¿ ñòâîðåíî ïåðøèé ñòðàõîâèé ñèíäè-

êàò ³ç âîñüìè ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ, ÿê³ óêëà-

ëè óãîäó, çã³äíî ç ÿêîþ çîáîâ’ÿçóâàëèñÿ ä³ÿòè

íà ð³âíèõ äëÿ âñ³õ óìîâàõ áåç áóäü-ÿêèõ â³ä-

õèëåíü. Áóëî ïðèéíÿòî ºäèí³ òàðèôí³ ñòàâ-

êè, ºäèí³ ïðèéîìè ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõó-

âàííÿ, îäíàêîâó ñèñòåìó ï³ëüã ³ øòðàô³â. Ó

öüîìó æ ðîö³ âèíèêëè ñòðàõîâ³ êîíöåðíè òà

êàðòåë³ ³ â ªâðîï³, çîêðåìà ó Áåðë³í³ áóâ

ñòâîðåíèé âåëèêèé êîíöåðí, ÿêèé ä³ÿâ ÿê

ì³æíàðîäíèé ³ ñêëàäàâñÿ ³ç 16 ñòðàõîâèõ òî-

âàðèñòâ, à ÷åðåç 50 ðîê³â êîíöåðí îá’ºäíóâàâ

âæå ïîíàä 230 òîâàðèñòâ ç 26 êðà¿í.

1885 ð³ê Ó Ðîñ³¿ äîçâîëåíà ä³ÿëüí³ñòü ³íîçåìíèõ ñòðà-

õîâèõ òîâàðèñòâ, ñåðåä ÿêèõ áóëè àìåðèêàíñüê³,

àíãë³éñüê³, í³ìåöüê³, ôðàíöóçüê³ êîìïàí³¿ ç³

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Äëÿ â³äêðèòòÿ ³íîçåìíî¿

ô³ë³¿ â Ðîñ³¿ ÷óæîçåìíîìó ñòðàõîâèêó ïîòð³áíî

áóëî ïîïåðåäíüî âíåñòè äî äåðæàâíî¿ ñêàðá-

íèö³ ãðîøîâó çàñòàâó ó ðîçì³ð³ 500 òèñ. ðóá-

ë³â ³ ðåçåðâóâàòè 30% íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ

ïëàòåæ³â íà ðàõóíêó Äåðæàâíîãî áàíêó. Ä³ñ-

òàâøè íà òàêèõ óìîâàõ äîçâ³ë ïðàöþâàòè íà

ðîñ³éñüêîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó, ³íîçåìí³ àê-

ö³îíåðí³ êîìïàí³¿ ìàëè ïðèáëèçíî 5,9% ó

ñòðàõîâèõ ïðåì³ÿõ, ³ öå ¿õ çàäîâîëüíÿëî.

Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1

22 23

1889 ð³ê Í³ìåöüêèé Ðåéõñòàã, î÷îëþâàíèé Á³ñìàð-

êîì, ïðèéìàº çàêîí ïðî îáîâ’ÿçêîâå ïåíñ³é-

íå ñòðàõóâàííÿ ãðîìàäÿí êðà¿íè íà âèïàäîê

íàñòóïó ³íâàë³äíîñò³. Âïåðøå îñîáèñòå ñòðà-

õóâàííÿ âèíèêëî ó 30-õ ðîêàõ Õ²Õ ñòîë³òòÿ.

Ïðîòÿãîì òðèâàëîãî ÷àñó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ

áóëî ìîíîïîë³ºþ äåðæàâ. Ñòàòóòè äåðæàâíèõ

ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ, ÿê ïðàâèëî, ïåðåäáà÷à-

ëè ñòðàõóâàííÿ çà ÷îòèðìà âèäàìè (ðîçðÿäà-

ìè): À – ñòðàõóâàííÿ êàï³òàëó, Â – ñòðàõó-

âàííÿ ïåíñ³é íà êîðèñòü ñïàäêîºìö³â ³ â ðàç³

äîæèòòÿ äî ïåâíîãî ñòðîêó, Ñ – ñòðàõóâàííÿ

ïåíñ³é íà êîðèñòü ñàìîãî ñòðàõóâàëüíèêà

(ñòðàõóâàííÿ íà äîæèòòÿ), Ä – ñòðàõóâàííÿ

êàï³òàë³â ³ ïåíñ³¿ íà êîðèñòü ä³òåé ïðè äî-

ñÿãíåíí³ íèìè ïåâíîãî â³êó. Ïîíàä 97%

ïðèïàäàëî íà ðîçðÿä À.

1894 ð³ê Ó Ðîñ³¿ çàïðîâàäæåíî äåðæàâíèé íàãëÿä çà äëüí³-

ñòþ àêö³îíåðíèõ ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ, çäñíþâà-

íèé Ì³í³ñòåðñòâîì âíóòð³øí³õ ñïðàâ. ²íñïåêòîðè

ì³í³ñòåðñòâà óòðèìóâàëèñÿ íà êîøòè â³ä ñïåö³à-

ëüíèõ âíåñê³â ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é.

1895 ð³ê

Ñòâîðåíî ïåðøå ñïåö³àë³çîâàíå “Òîâàðèñòâî

ðîñ³éñüêîãî ïåðåñòðàõóâàííÿ”

1901 ð³ê Ó êàéçåð³âñüê³é Í³ìå÷÷èí³ ïðèéìàºòüñÿ ïåð-

øèé çàêîí, ÿêèé ôîðìóº ïðèíöèïè äåðæàâ-

íîãî êîíòðîëþ çà ïðèâàòíîþ ñòðàõîâîþ ä³ÿëü-

í³ñòþ.

1906 ð³ê Ïðèéíÿòèé çàêîí ïðî ïðîâåäåííÿ ñòðàõó-

âàííÿ æèòòÿ äåðæàâíèìè îùàäíèìè êàñàìè

â Ðîñ³¿.

21 ëèñòîïàäà

1910 ðîêó

Ó Í³ìå÷÷èí³ ââåäåíî îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàí-

íÿ ñõîâèù ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³¿,

â³äçíà÷åíî ïåðø³ ôàêòè ïîä³ëó âåëèêèõ ñòðà-

õîâèõ êîìïàí³é çà ïðèíöèïîì ñïåö³àë³çàö³¿

ñòðàõóâàííÿ çà îêðåìèìè âèäàìè ðèçèê³â.

21 ëèñòîïàäà

1918 ðîêó

Ïðèéíÿòèé äåêðåò Ðàäíàðêîìó “Ïðî îðãàí³-

çàö³þ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè ó Ðîñ³éñüê³é Ôåäåðà-

ö³¿”, çã³äíî ç ÿêèì ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ ó

âñ³õ âèäàõ òà ôîðìàõ âèçíàâàëîñÿ ìîíîïîë³-

ºþ äåðæàâè. Óñ³ ïðèâàòí³ òà ³íîçåìí³ ñòðàõî-

â³ êîìïàí³¿ ³ òîâàðèñòâà áóëè ë³êâ³äîâàí³. Ç

1921 ðîêó ñòðàõóâàííÿ ìàéíà äåðæàâíèõ ï³ä-

ïðèºìñòâ ³ îðãàí³çàö³é çä³éñíþâàëîñü íà äî-

áðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ.

4 âåðåñíÿ

1929 ðîêó

Ïîñòàíîâîþ ÖÂÊ ³ ÐÍÊ ÑÐÑÐ çàïðîâàäæå-

íî îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ó äåðæàâí³é

ïðîìèñëîâîñò³, ÿêå îõîïëþâàëî âæå íà òîé

÷àñ óñå ìàéíî â êðà¿í³. ×åðåç äâà ðîêè (ó

1931) òàê³ ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ áóëè âêëþ÷åí³ äî

ñêëàäó ïîäàòêó ç îá³ãó, ùî çóìîâèëî çì³íó â

ïîðÿäêó â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â. Âîäíî÷àñ

ñòðàõóâàííÿ êîîïåðàòèâíèõ ³ ãðîìàäñüêèõ

ï³äïðèºìñòâ, êóäè ââ³éøëè ³ êîëãîñïè, áóëî

ïåðåâåäåíî íà äåðæàâíó îñíîâó. Ö³ ðîáîòè

çîáîâ’ÿçàíèé âèêîíóâàòè Äåðæñòðàõ ÑÐÑÐ,

â³í æå âèêîíóâàâ ðîáîòè ç îáîâ’ÿçêîâîãî òà

äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ãðîìàäÿí.

1945-1950

ðîêè

Ïîñèëåííÿ ðîë³ ñòðàõóâàííÿ â ðîçâèòêó åêî-

íîì³êè äåðæàâè ÑÐÑÐ – âñ³ ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³

ô³çè÷íèõ òà þðèäè÷íèõ îñ³á ÿê ïðàâèëî çà-

ðàõîâóâàëèñÿ äî áþäæåòó. Çàòâåðäæåíî ïî-

ëîæåííÿ ïðî Äåðæñòðàõ ÑÐÑÐ. Öåé äîêó-

ìåíò óçàêîíþâàâ ä³¿ öüîãî ºäèíîãî ó ÑÐÑÐ

ñòðàõîâèêà òà ðîçøèðþâàâ éîãî ïðàâà.

Áóëî íàäàíî ñòàòóñ ñàìîñò³éíîñò³ äåðæðàõóí-

êîâî¿ îäèíèö³ “Óïðàâë³ííþ ³íîçåìíîãî ñòðà-

õóâàííÿ ÑÐÑÐ” – “²íäåðæñòðàõó ÑÐÑÐ”.

1968 ð³ê Çàïðîâàäæåí³ óìîâè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõó-

âàííÿ ìàéíà êîëãîñï³â, ÿê³ ´ðóíòóâàëèñÿ íà

ïðèíöèï³ åêâ³âàëåíòíîñò³ âçàºìîâ³äíîñèí

ñòðàõîâèêà ç³ ñòðàõóâàëüíèêàìè (¿õ ñóêóïí³ñ-

òþ), ùî äàëî çðîáèòè ìîæëèâ³ñòü êðîê óïå-

ðåä ó ìåòîäîëîã³¿ ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâèõ ðå-

çåðâ³â, òàêîæ çá³ëüøåíî íîðìó ñòðàõîâîãî

ïîêðèòòÿ ³ ðîçøèðåíî ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ ïî-

ä³é (çîêðåìà, âêëþ÷åíî ïîñóõó).

Åôåêòèâí³ñòü öèõ çàõîä³â ï³äòâåðäæóºòüñÿ

òèì, ùî âæå ÷åðåç 10 ðîê³â (ó 1978 ðîö³)

óðÿä ÑÐÑÐ âèçíàâ çà äîö³ëüíå ïåðåâåñòè íà

òàê³ óìîâè ñòðàõóâàííÿ ³ äåðæàâí³ ñ³ëüñüêî-

ãîñïîäàðñüê³ ï³äïðèºìñòâà (ðàäãîñïè).

1960-1970

ðîêè

Çàïðîâàäæåí³ íîâ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ ìàéíà,

æèòòÿ òà çäîðîâ’ÿ ãðîìàäÿí ÑÐÑÐ.

1982-1988

ðîêó

Ïðàêòè÷íî îäíî÷àñíî ó âñ³õ êðà¿íàõ ñâ³òó ç

1982 ïî 1988 ðð., ïðèéìàþòüñÿ çàêîíè “Ïðî

ñòðàõóâàííÿ”, äå ïð³îðèòåòîì âèçíà÷àºòüñÿ

ïðàöÿ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó êðà¿íè ò³ëüêè

ñâîãî ðåçèäåíòà. ßê ïðàâèëî, ïðàöÿ íåðåçè-

äåíò³â çàáîðîíÿºòüñÿ. Äîçâîëÿþòüñÿ ò³ëüêè

ïåðåñòðàõóâàëüí³ îïåðàö³¿.

Âèñíîâêè

²ñòîðè÷íèé ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ ïðîéøîâ òàê³ åòàïè:

1. Îêðåì³ åëåìåíòè ñòðàõóâàííÿ áóëè â³äîì³ ùå çà òè-

ñÿ÷³ ðîê³â äî íàøî¿ åðè. ²íôîðìàö³ÿ, ùî ä³éøëà äî íàñ ³ç

äàâí³õ ÷àñ³â, íà æàëü, íå äàº ñèñòåìíîãî óÿâëåííÿ ïðî çà-

ðîäæåííÿ öüîãî íàä³éíîãî ñïîñîáó çàõèñòó åêîíîì³÷íèõ

³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí, âèðîáíè÷èõ ³ ñîö³àëüíèõ ôîðìóâàíü.

Çíà÷íî ëåãøå â³äíîâëþâàòè ôîðìè òà îêðåì³ âëàñòèâîñò³

áóä³âåëü, ñïîðóä, íàâ³òü òâàðèí, í³æ åêîíîì³÷í³ çâ’ÿçêè

ì³æ ëþäüìè. Îäíàê, àðõåîëîã³÷í³ çíàõ³äêè äàþòü ï³äñòà-

âè ñòâåðäæóâàòè, ùî âæå ó ñòàðîäàâí³ ÷àñè ð³çí³ íàðîäè

äîáðå óñâ³äîìëþâàëè íåîáõ³äí³ñòü ñïîðóäæåííÿ ãðî-

ìàäñüêèõ ñïåö³àëüíèõ ïðèì³ùåíü äëÿ çáåð³ãàííÿ çàïàñ³â

ïðîâ³ç³¿ íà âèïàäîê ìîæëèâî¿ íåáåçïåêè, òîáòî íà âèïà-

äîê íàñòàííÿ ðèçèêîâî¿ ñèòóàö³¿.

2. Ó äîðåâîëþö³éí³é Ðîñ³¿ ³ñíóâàëè ìàéæå âñ³ â³äîì³

íà ò³ ÷àñè âèäè ñòðàõóâàííÿ òà ôîðìè ñòðàõîâèê³â.

Ïðîâ³äíà ðîëü íàëåæàëà àêö³îíåðíèì òîâàðèñòâàì. Íà

íèõ ó 1913 ðîö³ ïðèïàäàëî 63% çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà,

15% íàëåæàëî çåìñüêèì ³ 8% — ì³ñüêèì âçàºìíèì ñòðà-

õîâèì òîâàðèñòâàì. Ðåøòà ñòðàõîâèê³â â òîìó ÷èñë³ é

³íîçåìí³ îõîïëþâàëè 14% çîáîâ’ÿçàíü ç ð³çíîìàí³òíèõ

âèä³â ñòðàõóâàííÿ.

3. Äî íàáóòòÿ Óêðà¿íîþ ñòàòóñó íåçàëåæíî¿ äåðæàâè

ñòðàõóâàííÿ íà ¿¿ òåðèòîð³¿ çä³éñíþâàëîñÿ çã³äíî ç åêî-

íîì³÷íèìè, ñîö³àëüíèìè òà ïðàâîâèìè óìîâàìè, ùî

³ñíóâàëè ó â³äïîâ³äí³ ïåð³îäè ó Êè¿âñüê³é Ðóñ³, öàðñüê³é

Ðîñ³¿, à çãîäîì ó êîëèøíüîìó ÑÐÑÐ.

4. Ïî÷àòîê 90-õ ðîê³â îçíàìåíóâàâñÿ âåëèêèìè

ïîë³òè÷íèìè òà åêîíîì³÷íèìè çì³íàìè ñâ³òîâîãî çíà÷åí-

íÿ. Íà êàðò³ çàì³ñòü Ðàäÿíñüêîãî Ñîþçó ç’ÿâèëèñÿ 15 íå-

çàëåæíèõ äåðæàâ. Óêðà¿íà çà ê³ëüê³ñòþ íàñåëåííÿ, âèðîá-

íè÷îãî ïîòåíö³àëó ïîñ³ëà äðóãå ì³ñöå ñåðåä ñòâîðåíèõ

êðà¿í. Âîíà îáðàëà ðèíêîâèé òèï ðîçáóäîâè åêîíîì³êè.

Öå çóìîâèëî íåîáõ³äí³ñòü ïðîâåäåííÿ ãëèáîêèõ åêî-

íîì³÷íèõ ðåôîðì, äå îäí³ºþ ³ç ñêëàäîâèõ ÷àñòèí íîâîãî

ãîñïîäàðñüêîãî ìåõàí³çìó ïîâèííà áóòè é åôåêòèâíà ñè-

Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1

Îòæå, íàâ³òü êîíñïåêòèâíèé åêñêóðñ â ³ñòîð³þ ñòðàõó-

âàííÿ ïîêàçóº, ùî ïèòàííÿ ñòàíîâëåííÿ òà ðîçâèòêó öüî-

ãî âèäó ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ çàéìàëè äóìêè âåëèêèõ ³íòå-

ëåêòóàë³â òà äåðæàâíèõ ìóæ³â áàãàòüîõ êðà¿í ³ íàðîä³â, íå

çàëèøàþ÷è îñòîðîíü ³ øèðîê³ âåðñòâè ñóñï³ëüñòâà, çàäëÿ

êîòðèõ âëàñíå êàæó÷è, é ñòâîðåíà âåëèêà ñó÷àñíà ñâ³òîâà

³íäóñòð³ÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

24 25

1988 ð³ê

Ó ÑÐÑÐ ïîðóøåíî ìîíîïîë³þ äåðæàâè íà

ñòðàõóâàííÿ. Äåðæàâí³ ï³äïðèºìñòâà ä³ñòàëè

ïðàâî íà çä³éñíåííÿ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõó-

âàííÿ ìàéíà ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Ó öåé ð³ê

íàðîäèëàñÿ ïåðøà íåäåðæàâíà êîìïàí³ÿ

ÀÑÊÒ (Àêö³îíåðíå ñòðàõîâå êîîïåðàòèâíå

òîâàðèñòâî) ó Ìîñêâ³. ² çðàçó æ áóëè ñòâîðå-

í³ ô³ë³¿ ÀÑÊÒ ìàéæå ó âñ³õ âåëèêèõ ì³ñòàõ

êðà¿íè, çîêðåìà é â Óêðà¿í³.

10 òðàâíÿ

1993 ðîêó

Ïðèéíÿòî Äåêðåò Êàá³íåòó Ì³í³ñòð³â Óêðà¿-

íè “Ïðî ñòðàõóâàííÿ” – ïî÷àòîê ñèñòåìíîãî

ïðàâîâîãî çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³

â Óêðà¿í³.

7 áåðåçíÿ

1996 ðîêó

Ïîñòàíîâîþ Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè ïðèéíÿòî

çàêîí “Ïðî ñòðàõóâàííÿ”, ¹ 85/96 – ÂÐ

28 òðàâíÿ

1996 ð³ê,

ì. Êè¿â

Ïðîâåäåíà Âñåóêðà¿íñüêà êîíôåðåíö³ÿ ñòðà-

õîâèê³â Óêðà¿íè, ñòâîðþºòüñÿ “Ë³ãà ñòðàõî-

âèõ îðãàí³çàö³é Óêðà¿íè” (ËÑÎÓ).

28 ÷åðâíÿ

1996 ðîêó

Ïðèéíÿòî “Êîíñòèòóö³þ Óêðà¿íè”, ÿêà âè-

çíàëà, ùî âèêëþ÷íî çàêîíàìè Óêðà¿íè âñòà-

íîâëþþòüñÿ çàñàäè ñòâîðåííÿ ³ ôóíêö³îíó-

âàííÿ ô³íàíñîâîãî ðèíêó (Ñòàòòÿ 92), à Êà-

á³íåò Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè çàáåçïå÷óº ïðîâå-

äåííÿ ô³íàíñîâî¿ ïîë³òèêè (Ñòàòòÿ 116).

Òîáòî Êîíñòèòóö³ÿ Óêðà¿íè âñòàíîâèëà çàãàëüí³

íîðìè ïðàâîâîãî ðåãóëþâàííÿ ô³íàíñîâî¿

ïîë³òèêè, ñêëàäîâîþ ÷àñòèíîþ ÿêî¿ º ñòðà-

õîâà ñïðàâà.

2-3 æîâòíÿ

1996 ðîêó

²² ç’¿çä Ë³ãè ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é Óêðà¿íè

ïðèéìàº Ñòàòóò Ë³ãè òà Êîäåêñ ÷åñò³ ñòðàõî-

âèêà. Íà ñüîãîäí³ ËÑÎÓ â³ä³ãðàº âåëèêó ðîëü

ó ñòâîðåíí³ òà ïðèéíÿòò³ ð³çíèõ çàêîí³â

Óêðà¿íè, ÿê³ ïîâèíí³ ïîâåðíóòè ñóñï³ëüñòâî

äî ñòðàõîâèõ â³äíîñèí.

Ðîçä³ë 3

ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ó ÏÐÎÌÈÑËÎÂÎ ÐÎÇÂÈÍÓÒÈÕ ÊÐÀ¯ÍÀÕ ÑÂ²ÒÓ

³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â ó

ïðîìèñëîâî ðîçâèíåíèõ êðà¿íàõ ñâ³òó çä³éñíþ-

ºòüñÿ â òàêèõ îðãàí³çàö³éíèõ ôîðìàõ: àêö³îíåðí³ êîì-

ïàí³¿; òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, äåðæàâí³ òà

çì³øàí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿; ïðèâàòí³ ï³äïðèºìíèöòâà ³

òîâàðèñòâà; êîîïåðàòèâí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿; ñï³ëüí³

ï³äïðèºìñòâà, êîðïîðàö³¿ («Ëëîéä»); áþðî àâòîñòðàõî-

âèê³â.

Ó îêðåìèõ êðà¿íàõ ñêëàëàñÿ ð³çíà ïðàêòèêà çàñòîñó-

âàííÿ îðãàí³çàö³éíî-ïðàâîâèõ ôîðì ïðè ñòâîðåíí³ ñòðà-

õîâèõ òîâàðèñòâ: ó ÑØÀ ³ Í³ìå÷÷èí³, íàïðèêëàä, ïåðåâà-

æàþòü àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà, ó Ôðàíö³¿ — òîâàðèñòâà

âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ïîðÿä ³ç ñòðà-

õîâèìè êîðïîðàö³ÿìè ôóíêö³îíóþòü àñîö³àö³¿ âçàºìíîãî

ñòðàõóâàííÿ. Ì³öí³ ïîçèö³¿ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó Âåëèêî-

áðèòàí³¿ çàéìàþòü ñòðàõîâ³ ïîñåðåäíèêè, ùî âèñòóïàþòü

â îðãàí³çàö³éíèõ ôîðìàõ òîâàðèñòâ ³ ïðèâàòíîãî ï³ä-

ïðèºìíèöòâà. Ó ²òàë³¿ é ²ñïàí³¿ äîñèòü øèðîêî ïðàêòè-

êóºòüñÿ êîîïåðàòèâíå ñòðàõóâàííÿ, ó Í³ìå÷÷èí³, Âåëèêî-

áðèòàí³¿, Ôðàíö³¿, ßïîí³¿ ôóíêö³îíóþòü ñòðàõîâ³

êîìïàí³¿ çà ó÷àñòþ äåðæàâíîãî êàï³òàëó (íàïðèêëàä,

«Ãåðìåñ» — ó Í³ìå÷÷èí³, «Êîôàñå» — ó Ôðàíö³¿), ä³ÿëü-

í³ñòü ÿêèõ â îñíîâíîìó îáìåæóºòüñÿ çîâí³øíüîåêî-

íîì³÷íîþ ñôåðîþ.

Àëå â ÿêèõ áè îðãàí³çàö³éíèõ ôîðìàõ íå âèñòóïàëè

ñòðàõîâèêè, ¿õíÿ ä³ÿëüí³ñòü ðåãóëþºòüñÿ âèçíà÷åíèìè

íîðìàòèâíèìè àêòàìè ³ çâè÷àéíî êîíòðîëþºòüñÿ ñïå-

ö³àëüíèìè îðãàíàìè äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó. Òàê³

îðãàíè º ó Âåëèêîáðèòàí³¿, Í³ìå÷÷èí³, Ôðàíö³¿ é ³íøèõ

êðà¿íàõ.

ñòåìà ñòðàõóâàííÿ, ÿêà ïðàöþâàëà á ó ïðàâîâîìó ïîë³ òà

â³äïîâ³äàëà ñâ³òîâèì ñòàíäàðòàì.

5. Ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³

çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ïðèéíÿòòÿ àêò³â çàêîíîäàâñòâà òà

íîðìàòèâíèõ àêò³â, ÿê³ ðåãóëþþòü ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü ÿê

ó ö³ëîìó, òàê ³ çà îêðåìèìè ¿¿ íàïðÿìàìè é ïèòàííÿìè.

Ö³ë³ñíî¿ æ êàðòèíè ñòðàõîâîãî ïðàâîâîãî ïîëÿ, ÿêå á áà-

çóâàëîñÿ íà Çàêîí³ ó êðà¿íàõ ñâ³òó íå áóëî àæ äî 80-õ

ðîê³â ÕÕ ñò. Ñòðàõóâàííÿ áóëî òàê ïîòð³áíå ëþäñòâó, ùî

ñàìî ïî ñîá³ ðîçâèâàëîñÿ, áåç ñïåö³àëüíî ñòâîðåíèõ ôóí-

äàìåíòàëüíèõ ïðàâîâèõ íîðì ³ áàçè. Äëÿ âñ³õ ëþäåé ó

ñâ³ò³ é òàê áóëè çðîçóì³ë³ ÷èííèêè òà ä³¿ ñòðàõóâàííÿ.

6. Çàêîíîäàâ÷å ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â

Óêðà¿í³ ìàº âëàñíó ³ñòîð³þ, ùî çíà÷íîþ ì³ðîþ íàêëàäàº

ñâî¿ ñïåöèô³÷í³ îñîáëèâîñò³ â ö³ëîìó íà ñèñòåìó ïðàâî-

âîãî çàáåçïå÷åííÿ. Ñòðàõîâà ä³ÿëüí³ñòü â Óêðà¿í³ âêëþ-

÷àº â ñåáå òàê³ íîðìàòèâí³ äîêóìåíòè:

 Êîíñòèòóö³ÿ Óêðà¿íè.

 Ì³æíàðîäí³ óãîäè, ùî ¿õ ï³äïèñàëà ³ ðàòèô³êóâàëà

Óêðà¿íà.

 Öèâ³ëüíèé Êîäåêñ Óêðà¿íè.

 Çàêîíè òà ïîñòàíîâè Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè.

 Óêàçè òà ðîçïîðÿäæåííÿ Ïðåçèäåíòà Óêðà¿íè.

 Äåêðåòè, ïîñòàíîâè òà ðîçïîðÿäæåííÿ Óðÿäó Óê-

ðà¿íè.

 Íîðìàòèâí³ àêòè (³íñòðóêö³¿, ìåòîäèêè, ïîëîæåííÿ,

íàêàçè), êîòð³ ïðèéíÿò³ ì³í³ñòåðñòâàìè, â³äîìñòâàìè,

öåíòðàëüíèìè îðãàíàìè âèêîíàâ÷î¿ âëàäè òà çàðåºñòðî-

âàí³ â Ì³í³ñòåðñòâ³ þñòèö³¿ Óêðà¿íè.

 Íîðìàòèâí³ àêòè îðãàíó, ÿêèé çã³äíî ³ç çàêîíîäàâ-

ñòâîì Óêðà¿íè çä³éñíþº íàãëÿä çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ.

 Íîðìàòèâí³ àêòè îðãàí³â ì³ñöåâî¿ âèêîíàâ÷î¿ âëàäè

(ó âèïàäêàõ, êîëè îêðåì³ ïèòàííÿ ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³ áóëè äåëåãîâàí³ öèì îðãàíàì çà ð³øåííÿì

Ïðåçèäåíòà àáî Óðÿäó Óêðà¿íè).

 Îêðåì³ íîðìàòèâí³ àêòè êîëèøíüîãî Ðàäÿíñüêîãî

Ñîþçó òà ÓÐÑÐ, ÿê³ íå áóëè â³äì³íåí³ çàêîíîäàâñòâîì

Íåçàëåæíî¿ Óêðà¿íè.

26 27

äàõ — á³ëÿ 6% ÂÍÏ. Àíàë³ç ñòàíó ³ òåíäåíö³é ðîçâèòêó

ñòðàõîâîãî ðèíêó ÑØÀ ³ êðà¿í ªâðîïåéñüêîãî Ñï³âòîâà-

ðèñòâà (ªÑ) äîçâîëÿº â³äçíà÷èòè ïðîöåñè àêòèâíî¿ êîí-

öåíòðàö³¿ ñòðàõîâîãî êàï³òàëó é ³íòåðíàö³îíàë³çàö³¿ ñòðà-

õîâî¿ ñïðàâè. Ïðîöåñ ³íòåðíàö³îíàë³çàö³¿ îñîáëèâî

øèðîêî îõîïèâ ºâðîïåéñüêèé ñòðàõîâèé ðèíîê.

Êðà¿íè, ùî âõîäÿòü ó ªÑ, ïîåòàïíî óñóâàþòü ðîçõîä-

æåííÿ â çàêîíîäàâñòâ³ ñâî¿õ êðà¿í, ùî ðåãóëþº ñòðàõîâó ³

ô³íàíñîâó ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ãàðàíò³¿ ³

ï³ëüãè ñòðàõóâàëüíèê³â. Çîêðåìà, äèðåêòèâàìè ªÑ ðåêî-

ìåíäîâàíî êðà¿íàì, ùî âõîäÿòü ó Ñï³âòîâàðèñòâî, ñòâî-

ðèòè íàö³îíàëüí³ áþðî àâòîñòðàõîâèê³â ³ çàñòîñîâóâàòè

ïîãîäæåí³ íîðìè ïðè â³äøêîäóâàíí³ çáèòê³â ïðè ÄÒÏ.

Á³ëüø³ñòü âèä³â ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ â äîá-

ðîâ³ëüí³é ôîðì³. Îáîâ’ÿçêîâèì ó âñ³õ êðà¿íàõ (ÑØÀ, ªÑ)

º ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â

(âîä³¿â) àâòîòðàíñïîðòíèõ çàñîá³â, à â äåÿêèõ êðà¿íàõ, íà-

ïðèêëàä ó Í³ìå÷÷èí³, — ñòðàõóâàííÿ åêîëîã³÷íèõ ðè-

çèê³â. Äî ³íøèõ âèä³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ â³äíî-

ñÿòü öèâ³ëüíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü íàéìà÷³â ïðè áóä³âíèöòâ³

áóäèíê³â, ïðîôåñ³éíó öèâ³ëüíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü ó ôàðìà-

öåâòèö³, ÿäåðí³é åíåðãåòèö³ é ³í. Îñîáëèâà óâàãà ó âñ³õ

ïðîìèñëîâî ðîçâèíóòèõ êðà¿íàõ ïðèä³ëÿºòüñÿ ð³âíþ ïëà-

òîñïðîìîæíîñò³ ³ íàä³éíîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, îáó-

ìîâëåíîìó ïåðåâèùåííÿì ¿õí³õ àêòèâ³â íàä ïðèéíÿòèìè

çîáîâ’ÿçàííÿìè. Ïîðÿäîê îö³íêè ³ âèìîãè äî ð³âíÿ ïëà-

òîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ âñòàíîâëþþòüñÿ îê-

ðåìî ïî çàãàëüíèõ ³ äîâãîñòðîêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ. Ó

ïîíÿòòÿ íàä³éíîñò³ êîìïàí³¿ âõîäèòü íå ò³ëüêè ìîæ-

ëèâ³ñòü âèêîíàòè óçÿò³ íåþ çîáîâ’ÿçàííÿ, àëå ³ ãîòîâí³ñòü

¿õ âèêîíàòè.

Êîíôåðåíö³ÿ ÎÎÍ ïî òîðã³âë³ ³ ðîçâèòêó ùå â 1987 ð.

âèñóíóëà êðèòåð³¿ íàä³éíîñò³ êîìïàí³¿, ñåðåä ÿêèõ íà

ïåðøîìó ì³ñö³ îñîáèñò³ ÿêîñò³, äîáðîïîðÿäí³ñòü âëàñ-

íèê³â, äèðåêòîð³â, àíäåððàéòåð³â, íà äðóãîìó —

êâàë³ô³êàö³ÿ ïåðñîíàëó, íà ÷åòâåðòîìó — ïîâîäæåííÿ

êîìïàí³¿ íà ðèíêó â ìèíóëîìó (òîáòî çíîâó îñîáèñò³ é

åòè÷í³ êðèòåð³¿), à òåõí³÷í³ ðåçåðâè ³ ò. ä.— íà äåâ’ÿòîìó ³

Îðãàí³çàö³ÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè ó ïðîìèñëîâî ðîçâèíå-

íèõ êðà¿íàõ áàçóºòüñÿ íà ñïåö³àëüíèõ ñòðàõîâèõ çàêîíî-

äàâñòâàõ, ñóäîâîìó ïðåöåäåíò³ ³ ñòðàõîâèõ òðàäèö³ÿõ. Íå-

îáõ³äí³ñòü äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ äèêòóºòüñÿ äâîìà

÷èííèêàìè — çàõèñòîì ñïîæèâà÷à (òîáòî ñòðàõóâàëüíè-

êà) ³ ïðîâåäåíî¿ óðÿäîì åêîíîì³÷íî¿ ïîë³òèêè. Ó ðàìêàõ

ðîçâ’ÿçàííÿ ïåðøî¿ ïðîáëåìè äåðæàâà (÷åðåç ñâî¿ îðãàíè

àáî íåçàëåæí³ îðãàí³çàö³¿) ìîæå êîíòðîëþâàòè óòðèìàí-

íÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ðîçì³ð âíåñê³â, ïîðÿäîê âðåãó-

ëþâàííÿ ñï³ðíèõ ñèòóàö³é. Îñîáëèâó óâàãó äåðæàâí³ îð-

ãàíè ïðèä³ëÿþòü äîâãîñòðîêîâîìó ñòðàõóâàííþ, à òàêîæ

ïèòàííÿì âèêîíàííÿ ñòðàõîâèêàìè ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü.

Êð³ì òîãî äåðæàâí³ îðãàíè çâè÷àéíî ðåãëàìåíòóþòü:

1. Ë³öåíçóâàííÿ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ³ ðåºñòðàö³þ ñòðà-

õîâèõ îðãàí³çàö³é, êîìïàí³é, ó òîìó ÷èñë³ ô³ðì, ùî ïðåä-

ñòàâëÿþòü ³íîçåìíèé ñòðàõîâèé êàï³òàë;

2. Âèìîãè ïðî ô³íàíñîâ³ ãàðàíò³¿ ñòðàõîâèê³â ïî çàáåç-

ïå÷åííþ ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü, çîêðåìà çà ðàõóíîê ñòâî-

ðåííÿ ðåçåðâ³â íà ïîêðèòòÿ çáèòê³â, ³ íàÿâíîñò³ ðåçåðâ³â

ïðîôåñ³éíî ï³äãîòîâëåíèõ êàäð³â åêñïåðò³â ³ ôàõ³âö³â;

3. Ïîðÿäîê âèçíà÷åííÿ ³ ðîçðàõóíêó ïëàòîñïðîìîæ-

íîñò³ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, íàÿâíîñò³ â íèõ òåõí³÷íèõ

ðåçåðâ³â ³ ¿õíº ðîçì³ùåííÿ;

4. Óìîâè ïðèïèíåííÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â, íàïðè-

êëàä, ó âèïàäêó â³äêëèêàííÿ ë³öåíç³¿ ³ áàíêðóòñòâà;

5. Ïîðÿäîê ðîáîòè äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, ùî

êîíòðîëþº ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â ó êðà¿í³;

6. Ïðîâåäåííÿ ùîð³÷íîãî àóäèòó ñòðàõîâî¿, ïåðåñòðà-

õóâàëüíî¿ ³ ô³íàíñîâî-ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ

îðãàí³çàö³é, ïîðÿäîê çàòâåðäæåííÿ ³ ïóáë³êàö³¿ ¿õí³õ

ð³÷íèõ áàëàíñ³â;

7. Çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ;

8. Ïîëîæåííÿ ïðî îðãàí³çàö³éíî-ïðàâîâ³ ôîðìè ñòðà-

õîâèõ êîìïàí³é, ïðî ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â, ïðî óìîâè

ñòðàõóâàííÿ ³ ñòðàõîâ³ òàðèôè.

Ñòðàõîâîìó ðèíêó öèõ êðà¿í õàðàêòåðíà âèñîêà ÷àñòêà

ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ïðåì³é) ó âàëîâîìó íàö³îíàëüíîìó

ïðîäóêò³. Òàê, ó ÑØÀ, Âåëèêîáðèòàí³¿ ³ ßïîí³¿ âîíà

ñêëàäàº á³ëüøå 8, ó Øâåéöàð³¿ — 7,5, ó ÔÐÍ ³ Í³äåðëàí-

28 29

íî 50% óñüîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó ³íäóñòð³àëüíî ðîçâèíó-

òèõ êðà¿í ñâ³òó. Ó ÑØÀ ïðàöþº ïîíàä 8 òèñ. êîìïàí³é

ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ³ á³ëÿ 2 òèñ. êîìïàí³é ïî ñòðàõó-

âàííþ æèòòÿ òà äåñü 4 òèñ. áðîêåðñüêèõ ñòðàõîâèõ êîí-

òîð. Êîæíèé øòàò ìàº ñâîº ñòðàõîâå çàêîíîäàâñòâî ³ ñâ³é

ðåãóëþþ÷èé îðãàí (íàãëÿä). ªäèíîãî ôåäåðàëüíîãî çàêî-

íó ïðî ñòðàõóâàííÿ ³ ºäèíîãî ôåäåðàëüíîãî îðãàíó ïî

íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ íåìàº.

Êîæåí øòàò âèñóâàº ñâî¿ âèìîãè äî ì³í³ìàëüíîãî

ð³âíÿ êàï³òàëó, âèäàì çàïðîïîíîâàíîãî ñòðàõóâàííÿ,

ïðîâîäèòü ðåâ³ç³þ ï³äêîíòðîëüíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é,

çä³éñíþº çàãàëüíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³

øëÿõîì âèäà÷³ ë³öåíç³¿ áðîêåðàì, àãåíòàì ³ ñàìèì ñòðà-

õîâèì êîìïàí³ÿì.

Ó ÑØÀ º äâà òèïè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é: àêö³îíåðí³ òî-

âàðèñòâà ³ òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ. Äåðæàâíèõ

ñòðàõîâèõ ô³ðì íå ³ñíóº. ²ñòîðè÷íî æ ó ÑØÀ ñòðàõîâ³

êîìïàí³¿ â îñíîâíîìó áóëè êîìïàí³ÿìè âçàºìíîãî ñòðà-

õóâàííÿ, çà ðîçì³ðàìè âîíè çâè÷àéíî ìåíøå àêö³îíåð-

íèõ òîâàðèñòâ. Àêö³¿ àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ ìîæå ïðèä-

áàòè ÿê ô³çè÷íà, òàê ³ þðèäè÷íà îñîáà.

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çä³éñíþþòü òðè òèïè ñòðàõóâàííÿ:

1. Áåêèôèòíå (ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ, ìåäè÷íå,

ïåíñ³¿, îùàäíå ³ ò. ä.);

2. Êîìåðö³éíå (øèðîêèé ñïåêòð);

3. Îñîáèñòå (ìàºòüñÿ íà óâàç³ ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü,

àâòîìîá³ë³â ³ ³íøîãî ìàéíà ãðîìàäÿí).

Çàêîíîäàâ÷î ïåðåäáà÷åíà ñïåö³àë³çàö³ÿ ñòðàõîâèõ

êîìïàí³é íà ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ

³ ìàéíà. Àêòèâè âñ³õ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ñêëàäàþòü ïðè-

áëèçíî 1,6 òðëí. äîë. Ó ñåðåäíüîìó àêòèâè îäí³º¿ êîì-

ïàí³¿ ñêëàäàþòü 950 ìëí. äîë., à íà 12 íàéá³ëüøèõ êîì-

ïàí³é äîâîäèòüñÿ 45 ìëðä. äîë.

Ñòðàõîâà ³íäóñòð³ÿ â ÑØÀ º ºäèíîþ ñôåðîþ á³çíåñó,

ùî íå ï³äïàäàº ï³ä àíòèìîíîïîëüíå çàêîíîäàâñòâî.

Ä³ÿëüí³ñòü óñ³õ ñòðàõîâèê³â ÑØÀ ðåòåëüíî àíàë³-

çóºòüñÿ êîíñàëòèíãîâèìè êîìïàí³ÿìè, ÿê³ ùîêâàðòàëó

âèäàþòü êàòàëîãè, ïðèñâÿ÷åí³ ðåçóëüòàòàì ¿õíüî¿ ðîáîòè.

Òàêîæ ïóáë³êóþòü ó ïðåñ³ îô³ö³éí³ ðåéòèíãè ñòðàõîâèõ

äàë³ (õî÷à öå ³ íå îçíà÷àº, ùî ¿õíüîìó ñòàíó íå

ïðèä³ëÿºòüñÿ íàéïèëüí³øà óâàãà).

Ðîçâèíåíå ñòðàõîâå çàêîíîäàâñòâî — îñíîâà çàõèñòó

³íòåðåñ³â êë³ºíòà (òà é ñòðàõîâèêà); íàéâàæëèâ³øó ÷àñòè-

íó éîãî ñêëàäàº ñèñòåìà àòåñòàö³¿ ñòðàõîâèêà íàãëÿäîâè-

ìè îðãàíàìè (çà ïðèéíÿòîþ â Óêðà¿í³ òåðì³íîëîã³ºþ —

ñèñòåìà ë³öåíçóâàííÿ).

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çîáîâ’ÿçàí³ ïóáë³êóâàòè áàëàíñè.

Îïîäàòêîâóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é çä³éñíþºòüñÿ íà

çàãàëüíèõ ïðèíöèïàõ ñòÿãóâàííÿ ïîäàòê³â ³ç êîðïîðàö³é.

Ïðè çà÷èñëþâàíí³ îïîäàòêîâóâàííÿ ïðèáóòêó â³ä ñòðàõî-

âèõ îïåðàö³é ³ç íüîãî âèêëþ÷àþòüñÿ ðåçåðâè íà ïîêðèòòÿ

çáèòê³â, ÿê³ íàñòàëè, àëå ïîêè íå îïëà÷åíèõ ùå, à òàêîæ

â³äðàõóâàííÿ íà ôîðìóâàííÿ äåÿêèõ ³íøèõ ðåçåðâ³â.

Ó ÑØÀ çàêîíîäàâ÷å ðåãóëþâàííÿ ñòðàõóâàííÿ â³äíå-

ñåíî äî ñôåðè êîìïåòåíö³¿ øòàò³â, à çàêîíîäàâ÷³ íîðìè,

íàïðèêëàä ïî îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ, ùî ä³þòü íà

âñ³é òåðèòîð³¿ êðà¿íè, äóæå îáìåæåí³ ³ íîñÿòü â îñíîâíî-

ìó ðåêîìåíäàö³éíèé õàðàêòåð. Çàãàëüí³ íîðìè ñòðàõó-

âàííÿ â ÑØÀ ³ Âåëèêîáðèòàí³¿ âèçíà÷àþòüñÿ ãîëîâíèì

÷èíîì ³ç ñóäîâèõ ïðåöåäåíò³â ³ ñòðàõîâèõ òðàäèö³é.

Ó çàêîíîäàâ÷èõ àêòàõ Âåëèêîáðèòàí³¿, Í³ìå÷÷èíè,

²òàë³¿, Ôðàíö³¿ é ³íøèõ êðà¿í ªÑ, ùî ðåãëàìåíòóþòü

ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü, ùå º äåÿê³ â³äì³ííîñò³, àëå â³ä-

ïîâ³äíî äî äèðåêòèâ ðàäè ªÑ, ö³ êðà¿íè çîáîâ’ÿçàí³ àäàï-

òóâàòè íàö³îíàëüíå çàêîíîäàâñòâî äî çàãàëüíèõ ïîëî-

æåíü ºäèíîãî ñòðàõîâîãî ñîþçó â ðàìêàõ ªÑ. Çîêðåìà, öå

ñòîñóºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñ-

íèê³â (âîä³¿â) àâòîòðàíñïîðòíèõ çàñîá³â.

Ðîçãëÿíåìî îñîáëèâîñò³ ôóíêö³îíóâàííÿ ³ ñòàíè ñòðà-

õîâèõ ðèíê³â ÑØÀ, Âåëèêîáðèòàí³¿ ³ Í³ìå÷÷èíè.

3.1. Ñòðàõîâèé ðèíîê ÑØÀ

ìåðèêàíñüêèé ñòðàõîâèé á³çíåñ â³äð³çíÿºòüñÿ âå-

ëè÷åçíèì ðîçìàõîì ³ íå ìàº ñîá³ ð³âíèõ ó ñâ³ò³.

Àìåðèêàíñüê³ ñòðàõîâ³ ìîíîïîë³¿ êîíòðîëþþòü ïðèáëèç-

30 31

êîæíèõ 100 ðàä äèðåêòîð³â àìåðèêàíñüêèõ ïðîìèñëîâèõ

êîðïîðàö³é. Ïåðåä ñòðàõîâèìè êîìïàí³ÿìè ó öüîìó

ïëàí³ ò³ëüêè êîìåðö³éí³ é ³íâåñòèö³éí³ áàíêè.

Îðãàí³çàö³éíó îñíîâó àìåðèêàíñüêèõ ñòðàõîâèõ êîì-

ïàí³é ñêëàäàþòü àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà ³ òîâàðèñòâà

âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ («ìüþ÷óýëç»). ²ñíóº ³íñòèòóò àí-

äåððàéòåð³â ³ ñòðàõîâèõ áðîêåð³â — ñòðàõîâèõ àãåíò³â, à

òàêîæ íåçàëåæíèõ áðîêåðñüêèõ ô³ðì. Òàê, îäíå ç íàé-

á³ëüøèõ òîâàðèñòâ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ — òîâàðèñòâî

«Ïðóäåíøë» ìàº 22 òèñ. ñòðàõîâèõ áðîêåð³â. Ç íåçàëåæ-

íèõ áðîêåðñüêèõ ô³ðì ìîæíà íàçâàòè «Ìàðø-Ìàêëå-

íàí», «Îëåêñàíäð ýíä Îëåêñàíäð», «Ôðåê Õîë», «Ôðåä Ñ.

Äæåéìñ» ³ ³í.

Òðåáà ñêàçàòè, ùî íà àìåðèêàíñüêîìó ñòðàõîâîìó

ðèíêó (â³äïîâ³äíî äî çàãàëüíî¿ ñâ³òîâî¿ çàêîíîì³ðíîñò³)

çðîñòàº îá’ºì âèòðàò.

Íà ïî÷àòêó 80-õ ðîê³â ïîâàëèëàñÿ êàðòåëüíà ñèñòåìà

âñòàíîâëåííÿ ñòàâîê ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿, ùî ä³ÿëà ïðîòÿãîì

óñüîãî ï³ñëÿâîºííîãî ïåð³îäó.

Çàêîíîäàâñòâî ôàêòè÷íî çàîõî÷óâàëî ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿

âåñòè ºäèíó ö³íîâó ïîë³òèêó ñòîñîâíî ñòðàõóâàëüíèê³â.

Ó 1983–1984 ð. ó ðÿä³ øòàò³â áóëè çíÿò³ îáìåæåííÿ íà

ðóõ ñòàâîê ïðåì³¿. ×åðåç ãîñòðó êîíêóðåíö³þ ñòàâêè âïà-

ëè íà 15, 30 ³ íàâ³òü 40%. Öå ïðèçâåëî äî òîãî, ùî áàãàòî

äð³áíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, îñîáëèâî ó ìàéíîâîìó ñòðà-

õóâàííþ, ïîíåñëè âåëèê³ çáèòêè.

Íàéá³ëüø³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ñâ³òó, ³ íàñàìïåðåä Ñïî-

ëó÷åíèõ Øòàò³â Àìåðèêè, º ô³íàíñîâèìè êîíãëîìåðàòà-

ìè: ÷åðåç äî÷³ðí³ êîìïàí³¿ âîíè ìîæóòü êð³ì ñòðàõóâàííÿ

çàéìàòèñÿ íàäàííÿì êðåäèò³â ³ ïîçèê, îðãàí³çîâóâàòè ÷å-

êîâå îáñëóãîâóâàííÿ êë³ºíò³â, åì³òóâàòè ðîçðàõóíêîâ³

êðåäèòí³ êàðòêè, ïðîâîäèòè îïåðàö³¿ ç íåðóõîì³ñòþ, ³ç

ö³ííèìè ïàïåðàìè, óïðàâëÿòè ìàéíîì ³ êàï³òàëîì çà äî-

ðó÷åííÿì êë³ºíò³â. Â³äáóâàºòüñÿ ïîäàëüøà ³íòåð-

íàö³îíàë³çàö³ÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè, ó âñüîìó ñâ³ò³ ï³ñëÿ

æîðñòêî¿ êîíêóðåíö³¿ â 70-õ ðîêàõ. ïîçíà÷èâñÿ ÿâíèé ïå-

ðåëîì íà êîðèñòü ÑØÀ.

êîìïàí³é ïî íàä³éíîñò³ äëÿ êë³ºíòà ³ äàí³ ïðî ñòàíè

¿õíüî¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Îêðåì³ êîìïàí³¿, îñîáëèâî áðîêåðñüê³, ìàþòü ñïå-

ö³àëüí³ ï³äðîçä³ëè, ùî àíàë³çóþòü ä³ÿëüí³ñòü ³íøèõ êîì-

ïàí³é. Ïðè öüîìó îñíîâíèìè ÷èííèêàìè, çà ÿêèìè ðî-

áèòüñÿ àíàë³ç, º: ô³íàíñîâå ñòàíîâèùå; âèïëàòè ïî

ïîçîâàõ ³ ð³âåíü ñåðâ³ñó; áåçïåêà ³ çàïîá³ãàííÿ âòðàò;

ãíó÷ê³ñòü ó ðîáîò³ êîìïàí³¿; âàðò³ñòü ïîñëóã (ì³í³ìàëüí³

òàðèôí³ ñòàâêè).

Ð³âåíü âèòðàò, ïðèáóòêè ³ êîåô³ö³ºíò ïðèáóòêó ïî ³í-

âåñòèö³ÿõ ³ ð³âåíü äåá³òîðñüêî¿ çàáîðãîâàíîñò³ òàêîæ ââà-

æàþòüñÿ êðèòåð³ÿìè åôåêòèâíîñò³ ðîáîòè ñòðàõîâèêà.

Ó ÑØÀ øèðîêî âèêîðèñòîâóºòüñÿ åëåêòðîííèé áàíê

äàíèõ ïî âñ³õ ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ, ùî äàº ìîæëèâ³ñòü

ðîçïîä³ëèòè êîìïàí³¿ ïî ðèçèêó, ðîçì³ðàõ ïðåì³¿ ³ ò.³í.

Íàéá³ëüø³ êîìïàí³¿ ÑØÀ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ

â³äð³çíÿþòüñÿ òèì, ùî â ñèëó íàÿâíîãî â íèõ âèñîêîãî

àâòîðèòåòó â ¿õíº êåðóâàííÿ ïåðåäàþòüñÿ áàãàòîì³ëüÿðäí³

çàñîáè, ùî íàëåæàòü ð³çíèì ïåíñ³éíèì ôîíäàì. Çàäà÷à

ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ ó öüîìó âèïàäêó òàêà — øëÿõîì ðî-

çóìíî¿ ³íâåñòèö³éíî¿ ïîë³òèêè çàáåçïå÷èòè ö³ë³ñòü ³

ïðèð³ñò äîâ³ðåíèõ çàñîá³â. Çà êåðóâàííÿ öèìè çàñîáàìè

ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ñòÿãóþòü êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó. ²

íàâ³òü ïîì³ðí³ ðîçì³ðè — 0,1% â³ä óçÿòèõ ó êåðóâàííÿ

ñóì ïðèíîñÿòü ì³ëüéîíí³ ïðèáóòêè.

²íâåñòèö³éí³ âêëàäåííÿ ìàþòü âåëè÷åçíå çíà÷åííÿ

äëÿ àìåðèêàíñüêèõ òîâàðèñòâ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ.

Òàê, ñòàòèñòèêà ïîêàçóº, ùî â 1999 ð. ñòðàõîâ³ âèòðàòè ³

âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì òîâàðèñòâ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ

ñêëàëè 118% â³ä ç³áðàíî¿ ïðåì³¿, òèì ÷àñîì ïðèáóòîê öèõ

òîâàðèñòâ çà ï³äñóìêàìè ðîêó ñêëàâ 6,9 ìëðä. äîë. Çðî-

çóì³ëî, ùî â³í áóâ îòðèìàíèé íå çà ðàõóíîê ïðÿìèõ ñòðà-

õîâèõ îïåðàö³é, à â³ä ³íâåñòèö³é.

Îäíàê ùå âàæëèâ³øå ³íøå: âåëè÷åçí³ ³íâåñòèö³éí³ ðå-

ñóðñè ïåðåòâîðþþòü ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ â îäèí ³ç âïëèâî-

âèõ öåíòð³â ô³íàíñîâîãî êîíòðîëþ ñòîñîâíî ïðîìèñëî-

âèõ êîðïîðàö³é.

Ô³íàíñîâ³ çâ’ÿçêè ï³äêð³ïëþþòüñÿ îñîáèñòîþ óí³ºþ:

çà íåïîâíèìè äàíèìè, ñòðàõîâèêè ÑØÀ çàñ³äàþòü ó 27 ³ç

32 33

3.2. Ñòðàõîâèé ðèíîê Âåëèêîáðèòàí³¿

òðàõîâèé á³çíåñ Âåëèêîáðèòàí³¿ ïðîòÿãîì áàãàòüîõ

ðîê³â êîíöåíòðóºòüñÿ ó Ëîíäîí³ ÿê ñâ³òîâîìó

ô³íàíñîâîìó öåíòð³. Íàéá³ëüøèé Ëîíäîíñüêèé ì³æíà-

ðîäíèé ñòðàõîâèé ðèíîê îáñëóãîâóº ô³íàíñîâ³ ïîòîêè

ðÿäó êðà¿í ³ êîìïàí³é. Àâòîðèòåò Ëîíäîíñüêîãî ì³æíà-

ðîäíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó ñïèðàºòüñÿ íà çíà÷íèé êàäðî-

âèé ïîòåíö³àë ôàõ³âö³â ñòðàõîâî¿ ñïðàâè, âèñîêîðîçâèíå-

íó ³íôðàñòðóêòóðó ðèíêó, à òàêîæ íà ïðèñóòí³ñòü òóò

øèðîêî â³äîìî¿ çà ìåæàìè Âåëèêîáðèòàí³¿ ñòðàõîâî¿

êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä». Ó Ëîíäîí³ ðîçòàøîâàí³ ïðåäñòàâ-

íèöòâà àáî äî÷³ðí³ ñòðóêòóðè âñ³õ íàéá³ëüøèõ ñòðàõîâèõ

êîìïàí³é ñâ³òó. Òóò ñêîíöåíòðîâàí³ òàêîæ öåíòðàëüí³

îô³ñè âñ³õ íàéá³ëüøèõ ì³æíàðîäíèõ ñòðàõîâèõ ³ ïåðåñò-

ðàõîâèõ áðîêåð³â. Ïðàöþº íàéñòàð³øå (çàñíîâàíå â 1760 ð.)

³ íàéá³ëüø àâòîðèòåòíå êëàñèô³êàö³éíå òîâàðèñòâî —

«Ðåã³ñòð ñóäíîïëàâñòâà «Ëëîéä». Ó Ëîíäîí³ ðîçòàøîâàí³

øòàá-êâàðòèðè ðÿäó ì³æíàðîäíèõ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é,

à òàêîæ äåÿê³ ñòðóêòóðè íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó

(²íñòèòóò Ëîíäîíñüêèõ ñòðàõîâèê³â, ²íñòèòóò äèïëîìîâà-

íèõ ñòðàõîâèê³â ³ ³í.), ä³ÿëüí³ñòü ÿêèõ íîñèòü ì³æíàðîä-

íèé õàðàêòåð.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ñêîíöåíòðîâà-

íå â ñïåö³àë³çîâàíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ, ïåíñ³éíèõ ôîí-

äàõ, à òàêîæ â ³íâåñòèö³éíèõ êîìïàí³ÿõ (áóä³âåëüíèõ òîâà-

ðèñòâàõ), ÿê³ ïðîâîäÿòü ùå é ïðîäàæ íåðóõîìîñò³

íàñåëåííþ. Çà îñòàíí³ äåñÿòü ðîê³â â³äçíà÷àºòüñÿ ñò³éêèé

ð³ñò çáîðó ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â. Áàãàòî â ÷îìó â³í ïîâ’ÿçà-

íèé ³ç çì³íîþ ïåíñ³éíîãî çàêîíîäàâñòâà, ùî ñòâîðèëî åêî-

íîì³÷í³ ñòèìóëè äî ïðèäáàííÿ ïðàöåçäàòíèì íàñåëåííÿì

ïîë³ñ³â (ïëàí³â) ïðèâàòíîãî ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ ñåðåä íàñåëåííÿ òðàäèö³éíèõ

âèä³â. Ñåðåä íèõ — ñòðàõóâàííÿ ëåãêîâèõ àâòîìîá³ë³â ó

ïðèâàòí³é âëàñíîñò³, äîìàøíüîãî ìàéíà, öèâ³ëüíî¿

â³äïîâ³äàëüíîñò³ é ³í. Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ òàêîæ õàðàê-

òåðèçóºòüñÿ ñò³éêèìè òåìïàìè ðîçâèòêó.

²íñòèòóö³îíàëüíà ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ðèíêó Âåëèêî-

áðèòàí³¿ ïîäàíà àêö³îíåðíèìè òîâàðèñòâàìè, òîâàðèñò-

Ãîëîâí³ êîìïàí³¿ ñòðàõîâîãî ðèíêó ÑØÀ

Íàéá³ëüøà òðàíñíàö³îíàëüíà êîìïàí³ÿ ïî ñòðàõóâàí-

íþ ìàéíà «Ñòåéò ôàðì ìüþ÷óýç îòîìîáèë èíøóðåíñ

êîìïàíè» ïî çáîðó ïðåì³é çàéìàëà 1-å ì³ñöå íå ò³ëüêè â

ÑØÀ, àëå ³ ó óñüîìó ñâ³ò³. Çàñíîâàíà â 1922 ð. ó øòàò³

²ëë³íîéñ. Öå êîìïàí³ÿ ïî âçàºìíîìó ñòðàõóâàííþ (çàì³ñòü

àêö³îíåðíîãî — ïàéîâèé êàï³òàë) òðàíñïîðòó, ìàéíà, â³ä

íåùàñíèõ âèïàäê³â, àâ³àö³¿ ³ ïî ïåðåñòðàõóâàííþ.

«Ñèãíà» — îäíà ç ãîëîâíèõ øèðîêî äèâåðñèô³êîâàíèõ

ñòðàõîâèõ êîðïîðàö³é. Çàñíîâàíà âîíà â 1982 ð. ó ðåçóëü-

òàò³ çëèòòÿ äâîõ ñòàðèõ òîâàðèñòâ «Êîííåêòèêóò äæåíå-

ðýë êîðïîðåéøí» ³ «²ÍÀ êîðïîðýéøí», ñòðàõóº ìàéíî ³

â³äïîâ³äàëüí³ñòü.

«Àìåðèêýí ³íòåðíýøíë ãðóï» — îäíà ç ãîëîâíèõ ì³æ-

íàðîäíèõ äèâåðñèô³êîâàíèõ ñòðàõîâèõ ãðóï ³ íàéá³ëüøèé

ó ÑØÀ ñòðàõîâèê òîðãîâèõ ³ ïðîìèñëîâèõ ðèçèê³â ç ïî-

÷àòêîì îïåðàö³é ç 1919 ð. ó Øàíõà¿. Íèí³ — õîëäèíãîâà

êîìïàí³ÿ, ùî êîíòðîëþº 44 äî÷³ðí³ êîìïàí³¿ â 130

êðà¿íàõ ñâ³òó. Øòàò ñëóæáîâö³â — á³ëÿ 28 òèñ. ÷îëîâ³ê.

Âñ³ êîìïàí³¿ ãðóïè îá’ºäíàí³ ó ø³ñòü ñïåö³àë³çîâàíèõ

â³ää³ëåíü.

Ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ³ â³äïîâ³äàëüí³ñòü âåëèêèõ òîðãî-

âèõ ³ ïðîìèñëîâèõ ô³ðì ÑØÀ äàº îá’ºì ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿

ïîðÿäêó 8 ìëðä. äîë. ó ð³ê.

²íîçåìíèé á³çíåñ àìåðèêàíñüêèõ ìîíîïîë³é ³

ä³ÿëüí³ñòü çàêîðäîííèõ êîìïàí³é ó ÑØÀ é ³íøèõ

êðà¿íàõ — 2 ìëðä. äîë.

Ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ ð³÷íèé çá³ð ïðåì³¿ ñêëàäàº 9

ìëðä. äîë.

Íàéá³ëüøèìè êîìïàí³ÿìè ÑØÀ º òàêîæ: «Ìåòðî-

ïîë³òåí Ëàéô Èíøóðåíñ Ê°» (Íüþ-Éîðê, çàñíîâàíà ó

1868 ð., ñïàäêîºìåöü «Íýøíë Òðýâåðç Èíøóðåíñ»), ³ç

1915 ð. º êîìïàí³ºþ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ íà âçàºìíèõ

çàñàäàõ; «Êîíòèíåíò êîðïîðåéøí», çàñíîâàíà â 1853 ð.;

«Ïðóäåíøë Èíøóðåíñ êîìïàíè îô Àìåðèêà» — 1876 ð.;

«Îëñòåéò Èíøóðåíñ êîìïàíè» — 1913 ð. ³ ³í.

34 35

ïðÿìîãî ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ïåðåâàæíî âèêîðèñ-

òîâóþòüñÿ é ó ïðàêòèö³ óêëàäåííÿ äîãîâîð³â îñîáèñòîãî

ñòðàõóâàííÿ.

Â³äçíà÷àþòüñÿ òàêîæ ïîïóëÿðí³ñòþ êîìåðö³éí³ áàíêè,

ùî çðîñòàþòü, ³ áóä³âåëüí³ òîâàðèñòâà, çà äîïîìîãîþ

ÿêèõ ¿õí³ êë³ºíòè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü îôîðìèòè äîãîâîðè

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ äîìàøíüîãî ìàéíà.

Àãåíòñòâà àíäåððàéòèíãó ñòâîðþþòüñÿ äëÿ ïðîäàæó

ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ó ðåã³îíàõ ó òîìó âèïàäêó, ÿêùî ñòðà-

õîâ³é êîìïàí³¿ åêîíîì³÷íî íåâèã³äíî ñòâîðþâàòè òàì

ô³ë³þ àáî äî÷³ðíþ êîìïàí³þ. Ñòðàõîâ³ ïîë³ñè âèïèñó-

þòüñÿ êë³ºíòóð³ â³ä ³ìåí³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, îäíàê ïåð-

ñîíàë àãåíòñòâà àíäåððàéòèíãó íå º êàäðîâèì ñêëàäîì

äàíîãî ñòðàõîâèêà. Àãåíòñòâî àíäåððàéòèíãó íå

â³äïîâ³äàº ïî çîáîâ’ÿçàííÿõ, ùî âèïëèâàº ç óìîâ óêëàäå-

íèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ çàñâ³ä÷óþòüñÿ ñòðàõîâèìè

ïîë³ñàìè, âèïèñàíèìè ô³çè÷íèì ³ þðèäè÷íèì îñîáàì

ïðè ¿õíüîìó ïîñåðåäíèöòâ³.

Çíà÷íó ðîëü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó Âåëèêîáðèòàí³¿

â³ä³ãðàþòü âåëèê³ íàö³îíàëüí³ ì³æíàðîäí³ ñòðàõîâ³ áðîêå-

ðè, à òàêîæ íåçàëåæí³ ñòðàõîâ³ àãåíòñòâà, ùî ïðàöþþòü

íà êîì³ñ³éíèõ çàñàäàõ. Ïðèáëèçíî 50% óñ³õ äîãîâîð³â

ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ óêëàäà-

þòüñÿ çà ïîñåðåäíèöòâîì ñòðàõîâèõ àãåíò³â ³ áðîêåð³â.

Çàêîíîäàâ÷ó áàçó ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ó Âåëèêîáðèòàí³¿

ñêëàäàº çàêîí «Ïðî ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿» 1982 ð. ç óðàõó-

âàííÿì ïîäàëüøèõ çì³í ³ äîïîâíåíü äî íüîãî. Ó çàêîí³

ì³ñòÿòüñÿ ïðàâîâ³ íîðìè, ùî ðåãóëþþòü ïèòàííÿ ë³öåí-

çóâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõî-

âèêà, îö³íêè àêòèâ³â ³ ïàñèâ³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, ³íâåñ-

òèö³é ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â.

Ñòðàõîâå çàêîíîäàâñòâî Âåëèêîáðèòàí³¿ â îñíîâíîìó

â³äïîâ³äàº âèìîãàì ñòðàõîâèõ äèðåêòèâ ªÑ. Òàê, ïèòàííÿ

íàêîïè÷óâàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ï³äëÿãàþòü ïðàâî-

âîìó ðåãóëþâàííþ àíãë³éñüêèì çàêîíîì «Ïðî ô³íàíñîâå

îáñëóãîâóâàííÿ» 1986 ð. Ä³ÿëüí³ñòü ñï³âòîâàðèñòâ ðåãó-

ëþºòüñÿ ñïåö³àëüíèì çàêîíîì ïðî ïðèÿòåëüñüê³ òîâàðè-

ñòâà» 1974 ð. Îñîáëèâèé çàêîí «Ïðî ñòðàõîâó êîðïî-

ðàö³þ «Ëëîéä» 1982 ð. ðåãóëþº ïèòàííÿ ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³ ö³º¿ êîðïîðàö³¿.

âàìè âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, ïðèÿòåëüñüêèìè òîâàðèñò-

âàìè, â³ää³ëåííÿìè ³ ïðåäñòàâíèöòâàìè ³íîçåìíèõ ñòðà-

õîâèõ êîìïàí³é. Ó 1999 ð. ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ä³ÿëè 690

íàö³îíàëüíèõ ³ 143 ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é.

Â³äïîâ³äíî äî äèðåêòèâ ªÑ, ïî÷èíàþ÷è ç 1982 ð., ó

Âåëèêîáðèòàí³¿ íå ñòâîðþþòüñÿ íîâ³ óí³âåðñàëüí³ (êåï-

òèâí³) ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿. Ïîë³ñè îñîáèñòîãî ³ ìàéíîâîãî

ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè âèäàí³ ó ðàìêàõ îäí³º¿ ³ ò³º¿ æ

ãðóïè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é. Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ Âåëèêî-

áðèòàí³¿ íå ìàþòü ïðàâà çàéìàòèñÿ ÿêèì-íåáóäü ³íøèì

âèäîì á³çíåñó.

Áàçîâà ñòðóêòóðà Ëîíäîíñüêîãî ì³æíàðîäíîãî ñòðàõî-

âîãî ðèíêó — êîðïîðàö³ÿ «Ëëîéä» — ïîäàíà 400 ñòðàõî-

âèìè ñèíäèêàòàìè, ùî îá’ºäíóþòü ô³çè÷íèõ îñ³á — àí-

äåððàéòåð³â, ÿê³ áåçïîñåðåäíüî çä³éñíþþòü ñòðàõîâèé

á³çíåñ êîðïîðàö³¿. Àíäåððàéòåðè íåñóòü íåîáìåæåíó

â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïî çîáîâ’ÿçàííÿõ, ùî âèïëèâàº ç óìîâ

óêëàäåíèõ íèìè äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ â ðàìêàõ ñèíäè-

êàòó. Äèíàì³÷í³ ³ ðóõëèâ³ ñòðóêòóðè ñèíäèêàò³â, ùî ìà-

þòü âèðàæåíó ñïåö³àë³çàö³þ ïî âèäàõ (êëàñàõ) ñòðàõóâàí-

íÿ, óòâîðþþòü åêîíîì³÷íå ñåðåäîâèùå ì³æíàðîäíîãî

ñòðàõîâîãî ðèíêó â ñèñòåì³ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä». Êîæíèé

ñèíäèêàò, ïîäàíèé íà öüîìó ðèíêó, ïðàöþº ÷åðåç ë³äè-

ðóþ÷îãî àíäåððàéòåðà, ùî áåçïîñåðåäíüî ïðèéìàº ðèçè-

êè íà ñòðàõóâàííÿ â ñèíäèêàò³ â³ä ïîñåðåäíèêà-áðîêåðà

«Ëëîéä». ×ëåíñòâî êîðïîðàòèâíî¿ ñòðóêòóðè «Ëëîéä»

â³äêðèòå äëÿ âñ³õ ãðîìàäÿí (ðåçèäåíò³â) Âåëèêîáðèòàí³¿ é

³íîçåìö³â (íåðåçèäåíò³â).

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ âèäàþòüñÿ

áåçïîñåðåäíüî ñòðàõîâèìè êîìïàí³ÿìè, à òàêîæ çà ïîñå-

ðåäíèöòâîì àíäåððàéòèíãîâèõ àãåíòñòâ ³ ñòðàõîâèõ ïîñå-

ðåäíèê³â (àãåíò³â ³ áðîêåð³â).

Ïðÿìèé ïðîäàæ ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ïîòåíö³éíèì êë³-

ºíòàì çíà÷íîþ ì³ðîþ ñïèðàºòüñÿ íà ðåêëàìó â çàñîáàõ

ìàñîâî¿ ³íôîðìàö³¿, àäðåñíå ïîøòîâå ðîçñèëàííÿ ³íôîð-

ìàö³éíèõ ìàòåð³àë³â íàñåëåííþ ç ïðîïîçèö³ºþ óêëàñòè

äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ íà â³äïîâ³äí³ òåëåôîíí³

äçâîíèêè, ùî ìàþòü ö³ëëþ óñòàíîâèòè áåçïîñåðåäí³é êîí-

òàêò ³ç ìîæëèâèìè ìàéáóòí³ìè ñòðàõóâàëüíèêàìè. Ôîðìè

36 37

ñëóøí³ñòü ìåòîäîëîã³÷íèõ ï³äõîä³â äî îá÷èñëåííÿ ñòðà-

õîâèõ òàðèô³â.

Ó ïðîåêò³ ïðîãðàìè ïåðåñòðàõîâî÷íîãî çàõèñòó ìàé-

áóòíüîãî ïîðòôåëÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé íà-

äàºòüñÿ îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, äî óâàãè

ïîâèíí³ áóòè âçÿò³ òàê³ îáñòàâèíè:

- äîçâîëÿºòüñÿ ïåðåñòðàõîâóâàòè á³ëüøå 20% óçÿòèõ

îðèã³íàëüíèì ñòðàõîâèêîì çîáîâ’ÿçàíü ó ñèñòåì³ ñòðàõî-

âîãî õîëäèíãó, äî ÿêîãî íàëåæèòü îðèã³íàëüíèé ñòðàõî-

âèê, ³ á³ëüøå 10% çîáîâ’ÿçàíü ó áóäü-ÿê³é ³íø³é ñòðà-

õîâ³é êîìïàí³¿;

- â óñÿêîìó âèïàäêó äîçâîëÿºòüñÿ ïåðåñòðàõîâóâàòè

á³ëüøå 25% óçÿòèõ îðèã³íàëüíèì ñòðàõîâèêîì çî-

áîâ’ÿçàíü ó ÿê³éñü ³íø³é êðà¿í³.

²íîçåìí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ùî ôóíêö³îíóþòü íà ñòðà-

õîâîìó ðèíêó Âåëèêîáðèòàí³¿, ïðîâîäÿòü ñâî¿ îïåðàö³¿ íà

òèõ æå óìîâàõ, ùî é ¿õí³ àíãë³éñüê³ êîíêóðåíòè. Âñ³ ñòðà-

õîâ³ êîìïàí³¿, çàðåºñòðîâàí³ ÿê ñóá’ºêòè, ùî ãîñïîäàðþ-

þòü çà ðóáåæåì, ïîâèíí³ çàäîâîëüíÿòè âèìîãè ÄÒÏ ó

÷àñòèí³ íàÿâíîñò³ â íèõ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â ó Âåëèêî-

áðèòàí³¿, àäåêâàòíèõ óçÿòèì çîáîâ’ÿçàííÿì ïî óêëàäåíèõ

äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ. Ïðîöåäóðà âè-

äà÷³ ë³öåíç³¿ íà ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü çàéìàº äåñü ø³ñòü

ì³ñÿö³â. Ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà, ïîâ’ÿçàíà ç³ çä³éñíåííÿì

îïåðàö³é ïåðåñòðàõóâàííÿ ³ ðåòðîöåññ³¿, òàêîæ ï³äëÿãàº

ïðîöåäóð³ ë³öåíçóâàííÿ â ÄÒÏ íà çàãàëüíèõ ï³äñòàâàõ.

Äåïàðòàìåíò òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³, ÿê îðãàí äåð-

æàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, íàä³ëåíèé øèðîêèìè ïðà-

âàìè ³ ïîâíîâàæåííÿìè. Ãîëîâíà ö³ëü, ùî ïî÷èíàºòüñÿ ç

çàõîä³â ó ãàëóç³ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ — çàõèñò

³íòåðåñ³â ñòðàõóâàëüíèê³â. Äî ÷èñëà çàñîá³â ðåãóëÿðíîãî

âïëèâó íà ñòðàõîâó êîìïàí³þ ç áîêó ÄÒÏ â³äíîñèòüñÿ

æîðñòêèé êîíòðîëü çà âèêîíàííÿì óçãîäæåíî¿ ç Äåïàðòà-

ìåíòîì ³íâåñòèö³éíî¿ ïðîãðàìè ñòðàõîâèêà. Îðãàí ñòðà-

õîâîãî íàãëÿäó ìîæå ïðèçíà÷èòè ñïåö³àëüíó ïåðåâ³ðêó

ïèòàíü ïîñòàíîâêè àêòóàðíèõ ðîçðàõóíê³â, çàæàäàòè ïðî-

âåñòè íåçàëåæíó åêñïåðòèçó ïðîãðàì ïåðåñòðàõîâî÷íîãî

çàõèñòó ðèçèê³â ñòðàõîâèêà. Êàíäèäàòóðè çíîâó ïðèçíà-

÷óâàíèõ ôàõ³âö³â íà ïîñàäè âèùèõ êåðóþ÷èõ îðãàí³â

Ôóíêö³¿ îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó ó Âå-

ëèêîáðèòàí³¿ ïîêëàäåí³ íà Äåïàðòàìåíò òîðã³âë³ ³ ïðî-

ìèñëîâîñò³, ùî î÷îëþºòüñÿ Äåðæàâíèì ñåêðåòàðåì ïî

òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³. Íà ïðàêòèö³ ïîâñÿêäåííèé

ñòðàõîâèé íàãëÿä çä³éñíþº Ñòðàõîâèé â³ää³ë Äåïàðòà-

ìåíòó òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³.

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ³ ô³çè÷í³ îñîáè íå ìàþòü ïðàâà çàé-

ìàòèñÿ ñòðàõîâèì á³çíåñîì ó Âåëèêîáðèòàí³¿ äîòè, ïîêè

íå îäåðæàòü ë³öåíç³þ Äåïàðòàìåíòó òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëî-

âîñò³ (ÄÒÏ). Âèíÿòîê ³ç çàãàëüíîãî ïðàâèëà ñòîñóºòüñÿ

÷ëåí³â ñòðàõîâî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä», ñï³âòîâàðèñòâ ³

ïðîôñï³ëîê, ùî çä³éñíþþòü ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ

ñï³âðîá³òíèê³â íà ÷àñ ñòðàéê³â. Ñòîñîâíî ÷ëåí³â ñòðàõî-

âî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä» ïèòàííÿ ë³öåíçóâàííÿ ïåðåäàí³

äî êîìïåòåíö³¿ âèùîãî îðãàíó ö³º¿ îðãàí³çàö³¿. Ïèòàííÿ

ë³öåíçóâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñï³âòîâàðèñòâ â³äíå-

ñåí³ äî êîìïåòåíö³¿ «Ðåã³ñòðó ïðèÿòåëüñüêèõ òîâàðèñòâ».

Îêðåì³ ë³öåíç³¿ íåîáõ³äíî îäåðæóâàòè äëÿ ïðîâåäåííÿ

îïåðàö³é ç êîæíîãî âèäó (êëàñó) ñòðàõóâàííÿ. Äëÿ öüîãî

ïîòð³áíî ïðåäñòàâèòè îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íà-

ãëÿäó ðÿä äîêóìåíò³â. Çîêðåìà:

- ïîâ³äîìëÿºòüñÿ ïåðñîíàëüíèé ñêëàä ðàäè äèðåê-

òîð³â, à òàêîæ âèùèõ ìåíåäæåð³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿;

- çàÿâëÿþòüñÿ âèäè (êëàñè) ñòðàõóâàííÿ, ïî ÿêèõ ïå-

ðåäáà÷àºòüñÿ îäåðæàòè ë³öåíç³¿;

- íàäàºòüñÿ á³çíåñ-ïëàí, ÿêèé ïîâèíåí ìàòè î÷³êóâàí³

áóõãàëòåðñüêèé áàëàíñ ³ ïðèáóòîê;

- äî ÷èñëà äîêóìåíò³â, íåîáõ³äíèõ äëÿ ë³öåíçóâàííÿ,

âõîäÿòü òàêîæ ³ ïëàí ³íâåñòóâàííÿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, à

òàêîæ ïðîãðàìà ïåðåñòðàõîâî÷íîãî çàõèñòó;

- íà åêñïåðòíèé âèñíîâîê îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâî-

ãî íàãëÿäó ïåðåäàþòüñÿ ïðîôîðìè óãîä (òðóäîâèõ

êîíòðàêò³â) ³ç ìåíåäæåðàìè, ñòðàõîâèìè áðîêåðàìè é

àãåíòàìè.

Ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿, ùî ïëàíóº çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿

ïî äîãîâîðàõ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, äëÿ îäåðæàííÿ

äåðæàâíî¿ ë³öåíç³¿ íåîáõ³äíî â ïåðøó ÷åðãó îäåðæàòè

ñïåö³àëüíèé ñåðòèô³êàò àêòóàð³ÿ, ùî ï³äòâåðäæóº

38 39