Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

Òàáëèöÿ 3

×èñòèé ïðèáóòîê íà îäèíèöþ êàï³òàëó

çà îñòàíí³ ï’ÿòü ðîê³â (ó DM)

Âíàñë³äîê çá³ëüøåííÿ ï³äñóìêîâîãî ðåçóëüòàòó, ÷èñ-

òèé ïðèáóòîê, ðîçðàõîâàíèé â³äïîâ³äíî äî ñèñòåìè

DVFA/GDV, ñêëàâ íà îäèíèöþ êàï³òàëó 140,00 DM

ïîð³âíÿíî ç 87,60 DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³ (òàáë. 3).

Ïðèáóòîê í³ìåöüêèõ êîìïàí³é ïåðåñòðàõîâêè ïðîòÿ-

ãîì ðîêó ñêëàâ 233 ìëí. DM, à ï³ñëÿ ðîçïîä³ëó ðàçîì ç

ðåçåðâàìè â ðîçì³ð³ 100 ìëí. DM, ÷èñòèé ïðèáóòîê áà-

ëàíñîâîãî çâ³òó ñêëàäàâ 133 ìëí. DÌ, ³ áóâ àñèãíîâàíèé

äëÿ äèñòðèáóö³¿ àêö³îíåðàì ó ôîðì³ çá³ëüøåíîãî

äèâ³äåíäó 16,00 DM íà àêö³þ (ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³ áóâ ó

ñåðåäíüîìó 13,50 DM). Öèõ ðåçóëüòàò³â í³ìåöüê³ ñòðàõî-

âèêè äîñÿãëè çàâäÿêè ïðàö³ ÿê â Í³ìå÷÷èí³, òàê ³ íà ðèí-

êàõ âñüîãî ñâ³òó, îñîáëèâî íà ðèíêàõ ïåðåñòðàõóâàííÿ

ðèçèê³â.

Ðèíêè ñòðàõóâàííÿ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó

Í³ìå÷÷èí³:

Âàëîâèé íàö³îíàëüíèé ïðîäóêò ó Í³ìå÷÷èí³ ï³äâè-

ùèâñÿ ó 1,9% â ðåàëüíîìó âèðàæåíí³ ó 1999 ðîö³. Öåé

ïîì³ðíèé òåìï ðîñòó, ÿê ³ â ïîïåðåäí³ ðîêè, â³äíîñèâñÿ â

îñíîâíîìó äî ³íîçåìíîãî ïîïèòó, ³ ìåíøîþ ì³ðîþ — äî

³íâåñòèö³é ó ïðîìèñëîâ³ñòü ³ áóä³âíèöòâî. ßê íàñë³äîê öå

â³äãóêíóëîñÿ íà íåñïðèÿòëèâîìó ðîçâèòêó òðóäîâèõ ðå-

ñóðñ³â, ðèíêîâèõ â³äíîñèí, òîùî, à òàêîæ ³íøèõ äîäàòêî-

âèõ íåãàðàçä³â, ÿê³ çóìîâèëè çá³ëüøåííÿ çáîð³â ³ êâîò

ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ. Ïðèâàòíå ñïîæèâàííÿ íå çà-

áåçïå÷èëî í³ÿêèõ âèð³øàëüíèõ ³ìïóëüñ³â ó åêîíîì³÷íîìó

ï³äéîì³ â Í³ìå÷÷èí³ â ìèíóëîìó ðîö³ (òàáë. 4).

Çàãàëüíèé ïðèáóòîê í³ìåöüêèõ êîìïàí³é â³ä çáîðó

âíåñê³â ñêëàâ 28989 ìëí. DM. Á³ëÿ äâîõ òðåòèí çàçíà÷å-

íîãî ïðèáóòêó áóëî îòðèìàíî êîìïàí³ÿìè ïî ïåðåñòðàõó-

âàííþ é îäíà òðåòÿ ÷àñòèíà — êîìïàí³ÿìè ïðÿìîãî

ñòðàõóâàííÿ.

Çàãàëüíèé îá’ºì áóâ ìàéæå òàêèì, ÿê ó ïîïåðåäíüîìó

ðîö³, õî÷à çì³íè ó âàëþòíèõ êóðñàõ ïðèâåëè äî çìåíøåí-

íÿ éîãî íà 341 ìëí. DM ó ñòðàõîâèõ âíåñêàõ ïî á³çíåñó

ïåðåñòðàõîâêè, ñòðàõîâ³ âíåñêè ïî á³çíåñó ïðÿìîãî ñòðà-

õóâàííÿ çá³ëüøèëèñÿ íà 356 ìëí. DM.

×èñò³ ñòðàõîâ³ âíåñêè ï³äâèùèëèñÿ íà 1,1% ³ ñêëàäàëè

26232 ìëí. DM ó ïîð³âíÿíí³ ç 25937 ìëí. DM ó ïîïåðåä-

íüîìó ðîö³.

Ï³äñóìêîâèé ðåçóëüòàò í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é

ó ñâ³ò³ çíîâó ïîì³òíî ïîë³ïøèâñÿ. Ìþíõåíñüêà Êîìïàí³ÿ

ïåðåñòðàõóâàííÿ, ùî º çíà÷íîþ ì³ðîþ ë³äåðîì ðèíêó

ñòðàõóâàííÿ ó Í³ìå÷÷èí³, âèéøëà íà ïåðøå ì³ñöå â

êðà¿í³ âíàñë³äîê ñïðèÿòëèâîãî ðîçâèòêó öüîãî ðèíêó.

Íåçâàæàþ÷è íà âåëèê³ âòðàòè — 100 ìëí. DM — ó ïîïå-

ðåäíüîìó ðîö³, ãàðàíò³éíèé ïðèáóòîê ó 1999 ðîêó ñêëàâ

573 ìëí. DM.

Êð³ì òîãî, í³ìåöüê³ êîìïàí³¿-ïåðåñòðàõîâêè áóëè çíî-

âó çäàòí³ ðîáèòè äóæå ðåàëüí³ ñïåö³àëüí³ àñèãíóâàííÿ

äëÿ çàáåçïå÷åííÿ íåçàäîâ³ëüíåíèõ ïðåòåíç³é, ðåçåðâíèé

ôîíä íà ö³ ïîòðåáè ñêëàâ 500 ìëí. DM ïîð³âíÿíî ç 250

ìëí. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³.

Ïðèáóòîê ç ³íâåñòèö³é òîð³ê áóâ çíîâó äîñèòü âåëè-

êèé. Âíàñë³äîê çá³ëüøåííÿ îá’ºìó ³íâåñòèö³é, ³íâåñ-

òèö³éíèé ïðèáóòîê ó ï³äñóìêó âèð³ñ á³ëüø ïîì³òíî, í³æ ó

ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Ó ö³ëîìó, ³íâåñòèö³éíèé ïðèáóòîê

í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é çá³ëüøóâàâñÿ ç 7322 ìëí.

DM äî 7935 ìëí. DM â³ä ðîêó äî ðîêó. Â³äïîâ³äíî äî

ðîçðàõóíêîâî¿ íîðìè 5685 ìëí. DM â³í áóâ âêëþ÷åíèé ó

ï³äñóìêîâèé ðåçóëüòàò.

Ïðèáóòîê â³ä ä³ÿëüíîñò³ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîì-

ïàí³é äî óòðèìàííÿ ïîäàòêó çá³ëüøèâñÿ íà 408 ìëí. DM,

àáî íà 56%, äî 1134 ìëí. DM. Ïðèáóòîê öèõ êîìïàí³é

ïðîòÿãîì ðîêó ñêëàâ 595 ìëí. DM ïîð³âíÿíî ç 325 ìëí.

DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³.

60 61

95/96 96/97 97/98 98/99 99/00

31,20 28.80 45,70 87,60 140,00

ïàí³é, à, îñê³ëüêè ¿õíº áëàãîïîëó÷÷ÿ âèçíà÷àº ñòàí ïåðåñò-

ðàõóâàëüíèõ êîìïàí³é, òî é ïåðåñòðàõóâàëüíèõ êîìïàí³é.

Âîíè òàêîæ ìàëè âåëèêèé òèñê êîíòðîëþþ÷î¿ âëàäè.

Ç òî÷êè çîðó ïåðåñòðàõóâàëüíèõ êîìïàí³é, îäíàê, öÿ

îáñòàâèíà íàäàº íîâ³ ìîæëèâîñò³. Òîìó ùî ïðÿì³ ñòðàõîâ³

êîìïàí³¿ ïîâèíí³ áóäóòü íàäàâàòè á³ëüøå çíà÷åííÿ äîâãî-

ñòðîêîâ³é ïåðñïåêòèâ³, âçàºìîä³¿, áî âîíà ïîòð³áíà îõîðîí³

¿õíüî¿ ä³ÿëüíîñò³ â³ä ðåçóëüòàò³â êîëèâàíü ó ÷àñòèí³ ðåêëà-

ìàö³é. ßêùî ¿õíÿ ìàðæà áóäå çâóæóâàòèñÿ, ïåðåñòðàõó-

âàëüí³ êîìïàí³¿ Í³ìå÷÷èíè, î÷³êóþ÷è íà öå, çìîæóòü ìàòè

çíà÷íèé åôåêò íà í³ìåöüêîìó ðèíêó ó 2001 ðîö³.

Ó ìîòîðíîìó ñòðàõóâàíí³, ÿê çàãàëüíî âèçíàíî,

íàì³òèâñÿ ïîçèòèâíèé òðåíä ðåçóëüòàò³â çà îñòàíí³ äå-

ê³ëüêà ðîê³â, éìîâ³ðíî â³í áóäå ðîñòè ³ â 2001 ðîö³, òîìó

ùî æîðñòêà êîíêóðåíö³ÿ áóäå âïëèâàòè íà ðåçóëüòàòè ³

ïðÿìèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é òà ïåðåñòðàõîâèõ.

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç ³íøèõ êðà¿í ªâðîïè

Òàáëèöÿ 5

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿

ç êðà¿í ªâðîïè, âñüîãî

(ó ìëí. DM)

Òàáëèöÿ 6

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿

ç êðà¿í ªâðîïè, ó â³äñîòêàõ

Òàáëèöÿ 4

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿

ó Í³ìå÷÷èí³, óñüîãî (ó ìëí. DM):

Íà öüîìó ôîí³ ð³ñò ñòðàõîâèõ âíåñê³â ó 1999 ðîö³ â

Í³ìå÷÷èí³ â ïðÿìîìó ñòðàõóâàíí³ ïðîäîâæóâàâ çìåíøó-

âàòèñÿ, õî÷à âñå æ â³í çàëèøèâñÿ âèùèì òåìïó ðîñòó â³ä

âàëîâîãî âíóòð³øíüîãî ïðîäóêòó. Òèì æå ÷àñîì, á³çíåñ ç

ñòðàõóâàííÿ ãàðàíò³é â³ä çáèòê³â, ðîçâèíóòèé ó Í³ìå÷-

÷èí³ ëèøå çàäîâ³ëüíî, à ïî ñòðàõóâàííþ îñ³á, ñïîñ-

òåð³ãàâñÿ àêòèâíèé ð³ñò.

Í³ìåöüêèé á³çíåñ ïåðåñòðàõóâàííÿ íå âðàõóâàâ ðîñòó

öèõ ñòàâîê ³ çìåíøèâñÿ äî 1,1% — 8,8 ìëðä. DM. Íà òå º

ñâî¿ ïðè÷èíè. Ç îäíîãî áîêó, ñòðàõóâàííÿ îñ³á, ùî ñó-

ïðîâîäæóºòüñÿ á³ëüø âèñîêèì òåìïîì ðîñòó, ïåðåñòðàõî-

âóºòüñÿ ò³ëüêè â ìàëîìó ÷èñë³ âèïàäê³â, ó òîé ÷àñ ÿê

ïðÿì³ îá’ºìè ñòðàõîâèõ âíåñê³â ó ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿

³íäóñòð³àëüíîãî á³çíåñó ïåðåæèâàëè çàñò³é.

Ç ³íøîãî áîêó, âíàñë³äîê çðîñòàþ÷î¿ ô³íàíñîâî¿ ñòà-

ëîñò³ âåëèêèõ í³ìåöüêèõ ï³äïðèºìñòâ, ïðÿì³ ñòðàõîâ³ êîì-

ïàí³¿ çá³ëüøèëè ñâî¿ âèòðàòè. ×àñòèíà ¿õíüîãî á³çíåñó, ùî

íå ïåðåñòðàõîâóºòüñÿ, ìîãëà áóòè çäàòíà ò³ëüêè ÷àñòêîâî

îäåðæàòè êîìïåíñàö³þ â³ä ñâî¿õ âòðàò ñòðàõîâèõ âíåñê³â

÷åðåç ïðèäáàííÿ ïîòåíö³éíî âèã³äíîãî íîâîãî á³çíåñó.

Çàâåðøåííÿ ñòâîðåííÿ ºäèíîãî çàãàëüíîºâðîïåéñüêî-

ãî ðèíêó äëÿ ñòðàõóâàííÿ â ìèíóëîìó ðîö³ íå ìàëî çíà÷-

íîãî âïëèâó íà ðîçâèòîê ïîðòôåëÿ çàìîâëåíü íà ñòðàõó-

âàííÿ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ ô³ðì. ßê î÷³êóâàëîñÿ,

íîìåíêëàòóðà ïðîïîçèö³é ðîçøèðèëàñÿ, àëå öå â³äçíà÷à-

ëîñÿ â îñíîâíîìó íà ìîòîðíîìó ñòðàõóâàíí³.

Ó ö³ëîìó, á³ëüøå äèôåðåíö³þâàííÿ ì³æ ðèçèêàìè é

³íòåíñèô³êàö³ºþ ö³íîâî¿ êîíêóðåíö³¿ ñòàº çíà÷èìèì ó òèõ

êëàñàõ ñòðàõóâàííÿ, äå ïëàíè áóëè ï³äïîðÿäêîâàí³ ïîïå-

ðåäíüîìó ñõâàëåííþ êîíòðîëþþ÷îþ âëàäîþ. Çîêðåìà, öå

òîðêíóëîñÿ ðåçóëüòàò³â ä³ÿëüíîñò³ ïðÿìèõ ñòðàõîâèõ êîì-

62 63

1995 1996 1997 1998 1999

7368 7861 8708 8947 8846

1995 1996 1997 1998 1999

3650 4182 4682 4427 3881

Âåëèêîáðèòàí³ÿ

23%

Í³äåðëàíäè

12%

Ôðàíö³ÿ

11%

Øâåéöàð³ÿ

11%

²òàë³ÿ

10%

Àâñòð³ÿ

10%

²íø³ 32 êðà¿íè

23%

Áëèæí³é Ñõ³ä, Äàëåêèé Ñõ³ä, Àâñòðàë³ÿ, Íîâà Çåëàíä³ÿ

Òàáëèöÿ 9

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿

ç êðà¿í Àç³¿, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Ïðèáóòîê â³ä çáîðó âíåñê³â ³ç ä³ëîâî¿ ñôåðè Áëèæíüîãî

Ñõîäó, Äàëåêîãî Ñõîäó, Àâñòðàë³¿, Íîâî¿ Çåëàíä³¿ ñòàíîâèâ

ó ìèíóëîìó ðîö³ 1,6 ìëðä. DM ïîð³âíÿíî ç 1,7 ìëðä. DM ó

ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Öå çíèæåííÿ íà 6,2% â³äíîñèòüñÿ

âèíÿòêîâî äî íåãàòèâíèõ ðåçóëüòàò³â çì³í ó âàëþòíèõ

êóðñàõ.

Àç³àòñüê³ ðèíêè â ö³ëîìó, ðîçâèâàþ÷èñü äèíàì³÷íî, õà-

ðàêòåðèçóþòüñÿ âèñîêèì ñòóïåíåì ñõèëüíîñò³ äî ïðèðîä-

íèõ êàòàñòðîô. Ð³ê, ùî ïðîìàéíóâ, òàêîæ ïðèí³ñ çíà÷íó

÷àñòêó òàêèõ ïîä³é. Ç ³íøîãî áîêó, âîíè íå âïëèíóëè íà

ñèñòåìó ñòðàõóâàííÿ àáî ì³æíàðîäíèé ðèíîê ïåðåñòðàõó-

âàííÿ. Çàíàäòî âàæêèé çåìëåòðóñ ó ßïîí³¿ — ïðèêëàä öüîãî.

Òàáëèöÿ 10

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í Àç³¿, ó â³äñîòêàõ

Àôðèêà, Áëèæí³é Ñõ³ä:

Òàáëèöÿ 11

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿

ç àôðèêàíñüêîãî ³ áëèçüêîñõ³äíîãî ðèíêó, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Â ö³ëîìó íå î÷³êóºòüñÿ çíà÷íîãî çá³ëüøåííÿ ïðèáóòêó

â³ä çáîðó âíåñê³â äëÿ í³ìåöüêîãî âíóòð³øíüîãî á³çíåñó

ïåðåñòðàõóâàííÿ â 2001 ðîö³. Ö³ëêîì ïðàâäîïîä³áíî, ùî

â³í çàëèøèòüñÿ ìàéæå òàêèì æå ñàìèì, ÿê ³ â ìèíóëîìó

ðîö³, ÿêùî â ñâ³ò³ íå òðàïèòüñÿ áóäü-ÿêèõ âèíÿòêîâèõ

ñòðàõîâèõ ïîä³é — ïðèðîäíèõ êàòàñòðîô ÷è ³íøèõ ãëî-

áàëüíèõ âòðàò.

Ó öüîìó á³çíåñ³ ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç

³íøèõ êðà¿í ªâðîïè ñêëàëè ïðèáóòîê ó ðîçì³ð³ 3,9 ìëðä.

DM, ùî ìåíøå ó ïîð³âíÿíî ç 4,4 ìëðä. DM ó ïîïåðåä-

íüîìó ðîö³. Ãîëîâíà ïðè÷èíà äëÿ çíèæåííÿ éîãî íà

12,3%, êð³ì íåãàòèâíèõ çì³í ó âàëþòíèõ êóðñàõ, ëåæèòü ³

â ãàëóç³ ïîë³òèêè Í³ìå÷÷èíè ñòîñîâíî âñòóïó äî ªâðî-

ïåéñüêîãî Ñï³âòîâàðèñòâà.

Ï³âí³÷íà Àìåðèêà

Òàáëèöÿ 7

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿

ç êðà¿í Ï³âí³÷íî¿ Àìåðèêè,

âñüîãî (ó ìëí. DM)

Òàáëèöÿ 8

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿

ç êðà¿í Ï³âí³÷íî¿ Àìåðèêè, ó â³äñîòêàõ

Íà Ï³âí³÷íîàìåðèêàíñüêîìó ðèíêó í³ìåöüê³ ñòðàõîâ³

êîìïàí³¿ äîñÿãëè çàãàëüíîãî ïðèáóòêó â³ä çáîðó âíåñê³â ó

1999 ðîö³ â îá’ºì³ 3,1 ìëðä. DM ïîð³âíÿíî ç 2,6 ìëðä.

DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Öå çá³ëüøåííÿ íà 19.4% ó çà-

ãàëüíîìó â³äíîñèòüñÿ äî ðîñòó ïðîïîçèö³é ó ñòðàõóâàíí³

â êëàñ³ á³çíåñó — «â³äïîâ³äàëüíîñò³».

64 65

1995 1996 1997 1998 1999

2234 2672 3124 2617 3124

1995 1996 1997 1998 1999

2234 2672 3124 2617 3124

1995 1996 1997 1998 1999

835 1137 1422 1685 1580

ßïîí³ÿ 39%

Àâñòðàë³ÿ 19%

Òàéâàíü 11 %

²íø³ 28 êðà¿í 31%

1995 1996 1997 1998 1999

480 576 731 732 730

Òàáëèöÿ 14

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ïî öüîìó ðåã³îíó, âñüîãî (ó â³äñîòêàõ)

Ó ìèíóëîìó ðîö³ Ëàòèíñüêà Àìåðèêà ïðèíåñëà â çàãàëü-

íîìó îáñÿç³ 346 ìëí. DM äî ïðèáóòêó â³ä çáîðó ñòðàõîâèõ

âíåñê³â í³ìåöüêèì êîìïàí³ÿì ó ïîð³âíÿíí³ ç 440 ìëí. DM

ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Çíèæåííÿ íà 21,4% òàêîæ îáóìîâ-

ëåíå íåãàòèâíèìè ðåçóëüòàòàìè çì³í ó âàëþòíèõ êóðñàõ.

Ó Ëàòèíñüêèé Àìåðèö³ í³ìåöüê³ ô³ðìè òàêîæ òðà-

äèö³éíî ãàðàíòóþòü, ùî ¿õíÿ êë³ºíòóðà ³ ðèíîê ó ö³ëîìó

áóäóòü äîáðå îáñëóãîâóâàòèñÿ íà ì³ñö³ ÷åðåç ì³ñöåâó ïðè-

ñóòí³ñòü. Áàãàòî ðîê³â í³ìåöüê³ ñòðàõîâ³ ô³ðìè áóëè ïðè-

ñóòí³ íà íàéá³ëüøå âàæëèâèõ ðèíêàõ Ëàòèíñüêî¿ Àìå-

ðèêè ÷åðåç âëàñí³ êîìïàí³¿ îáñëóãîâóâàííÿ. Âîíè

íàìàãàþòüñÿ çáåðåãòè òàêå ïîëîæåííÿ ãîëîâíîãî ïåðåñò-

ðàõîâèêà ó ö³é ÷àñòèí³ ñâ³òó é íàäàë³.

Ðèíîê ïåðåñòðàõóâàííÿ

Í³ìåöüê³ ñòðàõóâàëüí³ êîìïàí³¿ øèðîêî â³äîì³ ó âñüî-

ìó ñâ³ò³ ÿê ãîëîâí³ ïåðåñòðàõîâèêè. Òàê, íàïðèêëàä,

ë³äåð í³ìåöüêîãî ðèíêó ïåðåñòðàõóâàííÿ êîìïàí³ÿ

«Ìþíõåíñüêà Ðå Ãðóï» ïðàöþº ðàçîì ç êîìïàí³ÿìè ïðÿ-

ìîãî ñòðàõóâàííÿ â á³ëüøå í³æ 150 ð³çíèõ êðà¿íàõ, ç ÿêè-

ìè îïåðóº, ç îäíîãî áîêó, áåçïîñåðåäíüî, ñâî¿ì ãîëîâíèì

áþðî ó Ìþíõåí³ (Í³ìå÷÷èíà), ç ³íøîãî — âîíà ïîäàíà ó

32 ³íøèõ êðà¿íàõ ñâ³òó ÷åðåç ñâî¿ ô³ë³¿ ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Ãåîãðàô³÷íå ñàëüäóâàííÿ ðèçèê³â çà äîïîìîãîþ ãëî-

áàëüíî¿ ïðèñóòíîñò³ íàñò³ëüêè æ ³ñòîòíå äëÿ ïðîâ³äíî¿

ïðîôåñ³éíî¿ ïåðåñòðàõîâêè, ÿê ³ ô³íàíñîâ³ âíåñêè ð³çíèõ

êîìïàí³é ó åêîíîì³êè êðà¿í ñâ³òó. Çà îñòàíí³ äåê³ëüêà

ðîê³â, òàêà ä³ÿ ñòðàõîâèê³â óñüîãî ñâ³òó ïðèâåëà äî ä³þ÷î-

Òàáëèöÿ 12

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó Í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç Ï³âäåííî¿ Àôðèêè,

²çðà¿ëþ òà ³í., âñüîãî (ó â³äñîòêàõ)

Ó ä³ëîâ³é ñôåð³ Àôðèêè ³ Áëèæíüîãî Ñõîäó í³ìåöüê³

ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ äîñÿãëè çàãàëüíîãî ïðèáóòêó â³ä çáîðó

âíåñê³â ó 730 ìëí. DM ó 1999 ðîö³, ó ïîð³âíÿíí³ ç 732

ìëí. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³.

Íàéá³ëüøå âàæëèâèé ³ íàéá³ëüøå âèñîêî ðîçðîáëåíèé

ðèíîê ñòðàõóâàííÿ â Àôðèö³ — Ï³âäåííà Àôðèêà. Òèïî-

âà êîìá³íàö³ÿ Ï³âäåííî¿ Àôðèêè — ñïîëó÷åííÿ ñâ³òîâèõ

åëåìåíò³â ³ åëåìåíò³â òðåòüîãî ñâ³òó — â³äáèòà ³ â ñòðóê-

òóð³ ì³ñöåâîãî ðèíêó ñòðàõóâàííÿ. Ó òîé ÷àñ ÿê íàô-

òîõ³ì³÷í³ çàâîäè, ñèëîâ³ óñòàíîâêè, äîáóâíà òà ³íø³ ãàëóç³

òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³, ÿê³ âêëþ÷àþòü ³ ñåêòîð îáñëóãî-

âóâàííÿ, äîñòàòíüî ðîçâèíóò³ ³ ñòâîðþþòü íàëåæíèé ïî-

ïèò ó ñèñòåì³ ñòðàõóâàííÿ — âåëèêèé øàð íàñåëåííÿ ìàº

ìàëåíüêèé àáî í³ÿêîãî çàõèñòó ÷åðåç ñòðàõóâàííÿ. Îòæå,

òàêèé âèä ñòðàõóâàííÿ ìàº ãàðí³ ïåðñïåêòèâè ðîñòó ó

öüîìó ðåã³îí³ äëÿ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ ô³ðì ïðîòÿãîì

ìàéáóòí³õ ðîê³â.

Ðèíîê ñòðàõóâàííÿ â ²çðà¿ë³ — âèñîêî ðîçðîáëåíèé.

Âàæëèâà ÷àñòêà á³çíåñó í³ìåöüêèõ êîìïàí³é òóò âêëþ÷àº

ð³çí³ êëàñè «òåõí³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ».

Ëàòèíñüêà Àìåðèêà

Òàáëèöÿ 13

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³

ç êðà¿í Ëàòèíñüêî¿ Àìåðèêè, âñüîãî (ó ìëí. DM)

66 67

Ï³âäåííà Àôðèêà 37%

²çðà¿ëü 30%

²íø³ 56 êðà¿í 33%

1995 1996 1997 1998 1999

249 303 392 440 246

Ìåêñèêà 25%

Êîëóìá³ÿ 22%

Àðãåíòèíà 11%

²íø³ 25 êðà¿í 42%

×èñòèé ïðèáóòîê â³ä çáîðó âíåñê³â ç á³çíåñó ïåðåñòðà-

õóâàííÿ ìàëî çì³íèâñÿ â ìèíóëîìó ðîö³ ³ ñêëàâ

16526 ìëí. DM (ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³ — 16531 ìëí. DM).

Âèñíîâêè

ßê áà÷èìî, ó òðåòº òèñÿ÷îë³òòÿ ñòðàõóâàííÿ ó êðà¿íàõ

ç ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ âèéøëî ÿê îäíà ç íàéá³ëüø ðîç-

âèíóòèõ ³ åôåêòèâíèõ ñôåð ä³ÿëüíîñò³ ëþäèíè. Ïðî öå

ñâ³ä÷èòü, çîêðåìà, é òå, ùî ñóìè íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ

ïðåì³é ó ñâ³ò³ ùîðîêó çðîñòàþòü âèùèìè òåìïàìè, í³æ

âàëîâèé âíóòð³øí³é ïðîäóêò.

Ì³æíàðîäíèé ñâ³òîâèé ðèíîê ñòðàõóâàííÿ á³ëüø áà-

çóºòüñÿ ó êðà¿íàõ ç ðîçâèíóòîþ åêîíîì³êîþ, öåíòðè êîòðèõ

çíàõîäÿòüñÿ ó òðàäèö³éíî çíàéîìèõ êðà¿íàõ òà ì³ñòàõ, ÿê :

Âåëèêîáðèòàí³ÿ, Ëîíäîí

Ó Ëîíäîí³ ìàºòüñÿ òðè ãîëîâíèõ ñïðÿìóâàííÿ ñòðàõî-

âîãî á³çíåñó: ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ìîðñüêå ñòðàõóâàííÿ ³

íåìîðñüêå ñòðàõóâàííÿ. Ãîëîâí³ ÿêîñò³ Ëîíäîíñüêîãî

ðèíêó — ãíó÷ê³ñòü òà îðèã³íàëüí³ñòü ï³äõîäó äî íîâèõ

ôîðì ñòðàõîâîãî ïîêðèòòÿ. Öåé ðèíîê âêëþ÷àº â ñåáå:

- ðèíîê «Ëëîéäà». (Òðåáà â³äçíà÷èòè ùå ðàç, ùî

îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ ïîïàäàº íà ðèíîê «Ëëîéäà» ÷åðåç

áðîêåðà Ëëîéäà);

- ðèíîê «Ëîíäîíñüêèõ êîìïàí³é».

1. ²íñòèòóò àíäåððàéòåð³â Ëîíäîíà (ILU).

Â³í ñòâîðåíèé íà áàç³ àíäåððàéòåð³â ìîðñüêèõ êîì-

ïàí³é òà àíäåððàéòåð³â á³ëüøîñò³ àâ³àö³éíèõ êîìïàí³é.

2. Ëîíäîíñüêà ðèíêîâà àñîö³àö³ÿ ïî ñòðàõóâàííþ òà

ïåðåñòðàõóâàííþ (LIRMA).

Öå òîðãîâà àñîö³àö³ÿ íåìîðñüêèõ êîìïàí³é ä³þ÷èõ íà

Ëîíäîíñüêîìó ðèíêó.

3. Ëîíäîíñüêèé öåíòð àíäåððàéòåð³â (LUC).

Öåíòð ñòâîðåíèé äëÿ çàáåçïå÷åííÿ á³ëüø åôåêòèâíî-

ãî âåäåííÿ áðîêåðñüêîãî á³çíåñó.

 Ñïîëó÷åí³ Øòàòè Àìåðèêè

Êîìïàí³¿ ÑØÀ ïîâèíí³ ìàòè ë³öåíç³þ íà ïðàâî ïðî-

âåäåííÿ ñòðàõîâîãî á³çíåñó. Íàÿâí³ñòü âåëèêîãî âíóòð³ø-

ãî ïðîöåñó êîíñîë³äàö³¿ ô³íàíñîâèõ ìîæëèâîñòåé êðà¿í

÷åðåç ³íäóñòð³þ ïåðåñòðàõóâàííÿ â óñüîìó ñâ³ò³. Ïðèäáàííÿ

êîìïàí³¿ Àìåðèêàíñüêà Ðå êîìïàí³ºþ Ìþíõåíñüêà Ðå,

ùî â³äáóëîñÿ â ñåðïí³ 1998, ìîæå áóòè â³äçíà÷åíå ÿê õà-

ðàêòåðíèé åï³çîä öüîãî ïðîöåñó, âíàñë³äîê ñòàíîâèùå

êîìïàí³¿ Ìþíõåíñüêà Ðå ãðóïà íà ðèíêó ÑØÀ çíà÷íî

ï³äñèëèëîñÿ.

Êð³ì òîãî, ïðèäáàííÿ äîçâîëèëî êîìïàí³¿ Ìþíõåíñü-

êî¿ Ðå ãðóïè îäåðæàòè ñâ³é âëàñíèé íåîö³íåííèé äîñâ³ä ó

ì³æíàðîäíîìó á³çíåñ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ ç àìåðèêàíñüêè-

ìè ïåðåñòðàõóâàëüíèìè ðåñóðñàìè, îñîáëèâî âàæëèâèì

âèÿâèëîñÿ âèñîêî ñïåö³àë³çîâàíå çíàííÿ îñòàííüîãî â ãà-

ëóçÿõ ô³íàíñîâîãî ïåðåñòðàõóâàííÿ é àëüòåðíàòèâíèõ

ðèíê³â.

Ó ìèíóëîìó ðîö³ ðîçâèòîê á³çíåñó ïåðåñòðàõóâàííÿ

áóâ çíîâó ï³ä âïëèâîì îð³ºíòàö³¿ í³ìåöüêèõ ô³ðì íà

îäåðæàííÿ ÷èñòîãî ïðèáóòêó (òàáë. 15).

Òàáëèöÿ 15

Ñòðàõîâ³ âíåñêè, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Ó ö³ëîìó, çàãàëüíèé ïðèáóòîê â³ä çáîðó òàêèõ ñòðàõî-

âèõ âíåñê³â â³ä ïåðåñòðàõóâàííÿ, ÿêèé ó ìèíóëîìó ðîö³

â³äíîâëþâàâñÿ, îäåðæàâ ð³ñò 2,8% ó òâåðä³é âàëþò³. Àëå

êîëè ö³ äàí³ áóëè ïåðåâåäåí³ â íàö³îíàëüíó âàëþòó áà-

ëàíñîâîãî çâ³òó, âèÿâèëîñÿ, ùî öåé ð³ñò ñèëüíî íåéò-

ðàë³çóâàâñÿ íåãàòèâíèìè ðåçóëüòàòàìè ïðè çì³í³ âàëþò-

íèõ êóðñ³â, ùî ñêëàâ ïðèáëèçíî 871 ìëí. DM çàãàëüíîãî

ïðèáóòêó â³ä ñóìàðíîãî çáîðó ñòðàõîâèõ âíåñê³â í³ìåöü-

êèõ ïåðåñòðàõîâî÷íèõ êîìïàí³é.

Á³ëüø í³æ 80% öüîãî ïðèáóòêó â³ä çáîðó ñòðàõîâèõ

âíåñê³â áóëè çíîâó-òàêè îòðèìàí³ ë³äåðîì í³ìåöüêîãî

ñòðàõîâîãî ðèíêó — Ìþíõåíñüêîþ êîìïàí³ºþ ïåðåñòðà-

õóâàííÿ.

68 69

Êëàñè ñòðàõóâàííÿ / Ðîêè 1995 1996 1997 1998 1999

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ 2766 3165 3414 3446 3539

Ðèçèêîâå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ

12050 13517 15645 15402 14968

Ðîçä³ë 4

ÏÐÀÂÎÂ² ÇÀÑÀÄÈ

ÒÀ ÄÎÃÎÂÎÐÈ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

êîëèøíüîìó Ðàäÿíñüêîìó Ñîþç³ íå áóëî áàçîâîãî

çàêîíó, ÿêèé áè ðåãóëþâàâ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ

ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Îñê³ëüêè ñòðàõîâà ä³ÿëüí³ñòü

çä³éñíþâàëàñÿ âèêëþ÷íî óñòàíîâàìè Äåðæñòðàõó ³

²íäåðæñòðàõó, ÿê³ íå ìàëè ñàìîñò³éíîãî ñòàòóñó, òî íå

âèíèêàëî é ïîòðåáè âèçíà÷àòè çàêîíîäàâ÷³ íîðìè, ÿê³ á

íà ð³âí³ çàêîí³â âñòàíîâëþâàëè ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè öèõ

ñóá’ºêò³â. Îêðåì³ ïèòàííÿ ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëü-

íîñò³ ðåãóëþâàëèñÿ Ïîñòàíîâàìè ÖÊ ÊÏÐÑ òà Ðàäè

Ì³í³ñòð³â ÑÐÑÐ ³ ÓÐÑÐ, íîðìàòèâíèìè äîêóìåíòàìè

Äåðæñòðàõó òà ²íäåðæñòðàõó.

Íåçàëåæí³ äåðæàâè, ÿê³ âèíèêëè íà òåðèòîð³¿ êîëèø-

íüîãî ÑÐÑÐ, çîêðåìà é Óêðà¿íà, âæå ñàìîñò³éíî, ïðîòÿ-

ãîì 1992-1993 ðîê³â ïðèéíÿëè ïåðø³ çàêîíîäàâ÷³ àêòè ç

ïèòàíü ñòðàõóâàííÿ. Äåêðåò Êàá³íåòó Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè

«Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ïðèéíÿòèé ó òðàâí³ 1993 ðîêó ñòàâ

ôàêòè÷íî ïåðøèì áàçîâèì çàêîíîäàâ÷èì àêòîì â Óê-

ðà¿í³, ÿêèé çàáåçïå÷óâàâ óæå ñèñòåìíå ïðàâîâå ðåãóëþ-

âàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Öåé äåêðåò âèçíà÷èâ áàçîâ³

òåðì³íè ³ ïîíÿòòÿ, ïîâ’ÿçàí³ ç ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ

(ðèíêîì ñòðàõîâèõ ïîñëóã). Ç ðîçâèòêîì ðèíêîâèõ â³äíî-

ñèí â Óêðà¿í³ ïîñòàëà ïîòðåáà ïðèéíÿòòÿ íîâèõ çàêîíî-

äàâ÷èõ àêò³â, ÿê³ ãëèáøå ðåãóëþâàëè á òàê³ â³äíîñèíè, â

òîìó æ ÷èñë³ ³ ñòðàõîâ³.

7 áåðåçíÿ 1996 ðîêó Âåðõîâíîþ Ðàäîþ Óêðà¿íè áóâ

ïðèéíÿòèé çàêîí «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» (äàë³ — Çàêîí),

ÿêèé º ñüîãîäí³ ãîëîâíèì çàêîíîäàâ÷èì àêòîì ó ö³é ãà-

ëóç³ â íàø³é äåðæàâ³.

íüîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó òà éîãî êîíòèíåíòàëüíèé ðîçìàõ

º ôàêòîðàìè, êîòð³ ñòèìóëþâàëè ð³ñò ì³öíîãî â³ò÷èçíÿ-

íîãî ðèíêó ïåðåñòðàõóâàííÿ.

 Êàíàäà

Êàíàäñüêèé ðèíîê — âíóòð³øí³é òà ì³æíàðîäíèé, âå-

ëèêèé, àëå çíà÷íî ìåíøèé í³æ ðèíîê ÑØÀ.

 Êîíòèíåíòàëüíà ªâðîïà (êðà¿íè ªÑ)

Ðèíîê ðîçâèíóòèé, ì³öíèé òà ñòàá³ëüíèé. Â îñòàííº

äåñÿòèð³÷÷ÿ ìèíóëîãî ñòîë³òòÿ íà ºâðîïåéñüêèé ñòðàõî-

âèé òà ïåðåñòðàõîâèé á³çíåñ âïëèâàëè òàê³ ôàêòîðè:

- ÷åðãà ïðèäáàííÿ òà çëèòòÿ, â òîìó ÷èñë³ êîìïàí³é ïî

ñòðàõóâàííþ òà ïåðåñòðàõóâàííþ, â êðà¿íàõ ªâðîïåéñü-

êîãî Ñï³âòîâàðèñòâà (ªÑ);

- ðóõ âñåðåäèí³ ªÑ äî á³ëüø â³äêðèòîãî ðèíêó;

- ðåôîðìè ó Ñõ³äí³é ªâðîï³.

 Ñõ³äí³ êðà¿íè ñâ³òó (ßïîí³ÿ, Ñ³íãàïóð òà ³í.)

Ñòðàõîâ³ ðèíêè ïèëüíî êîíòðîëþþòüñÿ ³ ðåãóëþþòüñÿ

äåðæàâíèìè îðãàíàìè. (Íàïðèêëàä, ó ßïîí³¿ —

Ì³í³ñòåðñòâîì ô³íàíñ³â.)

Ñòðàõóâàííÿ â öèõ êðà¿íàõ òðàäèö³éíî ìàëî âíóò-

ð³øíþ ñïðÿìîâàí³ñòü. Âïåðøå âîíî âèéøëî íà ì³æíà-

ðîäíèé ðèíîê ó öüîìó á³çíåñ³ ÷åðåç ïåðåñòðàõóâàííÿ ç

ðîçâèòêîì âçàºìíîãî îáì³íó. Äàë³ íàì³÷àºòüñÿ òåíäåíö³ÿ

äî çàéíÿòòÿ á³ëüø âèäíîãî ì³ñöÿ â ñâ³ò³ êðà¿íàì Ñõîäó ó

ñòðàõîâîìó òà ïåðåñòðàõîâîìó á³çíåñ³.

Ïðèéíÿòòÿ Çàêîíó äîçâîëèëî Óðÿäó Óêðà¿íè çàïðîâà-

äèòè ö³ëèé ðÿä ïîñòàíîâ ³ ðîçïîðÿäæåíü, ÿê³ ðåãóëþþòü

îêðåì³ ïèòàííÿ çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà òåðè-

òîð³¿ Óêðà¿íè, à ñàìå:

 «Ïðî ïîðÿäîê ðåãóëþâàííÿ ñèñòåìè ïåðåñòðàõó-

âàííÿ»;

 «Ïðî ïðàâîâå ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ ïîñåðåäíèê³â

áðîêåð³â òà àãåíò³â íà ñòðàõîâîìó ðèíêó»;

 «Ïðî ôóíêö³îíóâàííÿ òîâàðèñòâ âçàºìíîãî ñòðàõó-

âàííÿ»;

 Ïîñòàíîâè (¿õ áëèçüêî 20), ÿê³ ðîç’ÿñíþþòü ïîðÿäîê

ïðîâåäåííÿ êîæíîãî âèäó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ;

 Ïîñòàíîâè, ÿê³ âèçíà÷àþòü ãðàíè÷í³ ðîçì³ðè âèòðàò

íà âåäåííÿ ñïðàâè ïðè çä³éñíåíí³ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõó-

âàííÿ;

 Ïîñòàíîâè, ÿê³ ðåãóëþþòü ïèòàííÿ ñòâîðåííÿ äåð-

æàâíèõ ³ íàö³îíàëüíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ îáîâ’ÿçêî-

âèõ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â.

Òàêîæ ðîçïîðÿäæåííÿìè Óðÿäó ïîäàþòüñÿ îêðåì³ äî-

ðó÷åííÿ ùîäî ïðîâåäåííÿ åêñïåðèìåíò³â ó ãàëóç³ ñòðàõó-

âàííÿ (íàïðèêëàä, ó ñèñòåì³ Óêðçàë³çíèöÿ, ó êóðîðòíèõ

çîíàõ Êðèìó òà Êàðïàò, ó ïðèêîðäîííèõ çîíàõ ³ ò.³í.

Ç ö³ºþ æ ìåòîþ äîçâîëåíî âèäàâàòè íîðìàòèâí³ àêòè

ì³í³ñòåðñòâàì ³ â³äîìñòâàì. Öå ³íñòðóêö³¿, ïîëîæåííÿ,

ìåòîäèêè, íàêàçè, ÿê³, â ñâîþ ÷åðãó, ìàþòü ðåºñòðóâàòè-

ñÿ ó Ì³í³ñòåðñòâ³ þñòèö³¿. Òàê³ àêòè ïîÿñíþþòü ò³ ÷è

³íø³ çàêîíîäàâ÷³ àêòè (öå ïåðåäóñ³ì ñòîñóºòüñÿ òèõ ïè-

òàíü, ÿê³ íàëåæàòü äî ñôåðè ðåãóëþâàííÿ ê³ëüêîõ

â³äîìñòâ).

Ãàëóçü ñòðàõóâàííÿ òàêîæ ðåãóëþºòüñÿ ³ íîðìàòèâíè-

ìè àêòàìè, ùî ¿õ âèäàº «Óêðñòðàõíàãëÿä», âèêîíàííÿ êî-

òðèõ º îáîâ’ÿçêîâèì äëÿ ñòðàõîâèê³â âñ³º¿ Óêðà¿íè (íàêà-

çè; ðîçïîðÿäæåííÿ; ð³øåííÿ êîëåã³¿ ÿê³ çàòâåðäæóþòü

³íñòðóêö³¿, ùîäî çä³éñíåííÿ îêðåìèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³;

çàõîäè ç ïîêàðàííÿ ñòðàõîâèê³â çà âèÿâëåí³ ïîðóøåííÿ —

ïðèïèñè, çóïèíêè ³ ò. ï.; îáìåæåííÿ òà â³äêëèêàííÿ ë³-

öåíç³¿; âèìîãè äî çâ³òíîñò³ é îáë³êó; ïîðÿäîê ðåºñòðàö³¿,

ë³öåíçóâàííÿ, çàïèñó òà âèëó÷åííÿ ç ðåºñòðó; ë³êâ³äàö³¿ òà

Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ìàº 5 ðîçä³ë³â ³ 47

ñòàòåé.

Ó ïåðøîìó ðîçä³ë³ âèçíà÷àºòüñÿ îñíîâíèé ïîíÿò³éíî-

òåðì³íîëîã³÷íèé àïàðàò, âèçíà÷àþòüñÿ òàê³ áàçîâ³ ïîíÿò-

òÿ, ÿê: ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõîâèêè, ñòðàõóâàëüíèêè, îá’ºêòè

³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ôîðìè ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõîâ³ ðèçèêè

³ ñòðàõîâ³ âèïàäêè, ñòðàõîâà ñóìà, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàí-

íÿ, ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ³ òàðèôè, ñï³âñòðàõóâàííÿ, ïåðåñòðà-

õóâàííÿ, îá’ºäíàííÿ ñòðàõîâèê³â, ñòðàõîâ³ àãåíòè òà ñòðà-

õîâ³ áðîêåðè ò. ³í.

Öåíòðàëüíå ì³ñöå ó öüîìó ðîçä³ë³ â³äâåäåíî íîðìàì,

ÿê³ âèçíà÷àþòü âèìîãè äî ñòðàõîâèêà ïðè éîãî ñòâîðåíí³

³ ðåºñòðàö³¿, à òàêîæ ïîðÿäîê çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî

ñòðàõóâàííÿ.

Äðóãèé ðîçä³ë Çàêîíó ðåãóëþº ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ

ñòðàõóâàííÿ: âèçíà÷àº âèìîãè äî äîãîâîð³â òà ïðàâèë

ñòðàõóâàííÿ é âàëþòè ñòðàõóâàííÿ, óñòàíîâëþº îáîâ’ÿç-

êè ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â ó êîæí³é êîíêðåòí³é

ñèòóàö³¿. Òîáòî, ôàêòè÷íî êîíêðåòèçóþòüñÿ çàãàëüí³ íîð-

ìè öèâ³ëüíîãî ïðàâà ó ñôåð³ ñòðàõóâàííÿ.

Òðåò³é ðîçä³ë âèçíà÷àº óìîâè çàáåçïå÷åííÿ ïëàòîñïðî-

ìîæíîñò³ ñòðàõîâèê³â. Ñàìå â öüîìó ðîçä³ë³ ïîäàºòüñÿ

ô³íàíñîâèé ìåõàí³çì çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³,

óñòàíîâëþþòüñÿ ïåâí³ îáìåæåííÿ ùîäî ìîæëèâîñò³

ïðèéíÿòòÿ çîáîâ’ÿçàíü ³ âèçíà÷àþòüñÿ çàãàëüí³ ïðèíöè-

ïè àóäèòó ñòðàõîâèêà.

×åòâåðòèé ðîçä³ë âèçíà÷àº ïðèíöèïè äåðæàâíîãî íà-

ãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ. Öèì ðîçä³ëîì âèçíà÷åíî

îðãàí, ùî çä³éñíþº äåðæàâíèé íàãëÿä çà ñòðàõîâîþ

ä³ÿëüí³ñòþ — Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ

ä³ÿëüí³ñòþ, ³ âñòàíîâëåíî éîãî ïðàâà, ôóíêö³¿ òà îáîâ’ÿç-

êè. Ó öüîìó ðîçä³ë³ òàêîæ íàäàíî ïðàâîâå ðåãóëþâàííÿ

ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó ó âèïàäêàõ

ë³êâ³äàö³¿, ðåîðãàí³çàö³¿ òà ñàíàö³¿ ñòðàõîâèê³â, ùî äîçâî-

ëÿº ïåðåäáà÷èòè êîíòðîëü ³ ï³ñëÿ ïðèïèíåííÿ íèìè

ñâîº¿ ä³ÿëüíîñò³.

Çàêëþ÷íèé, ï’ÿòèé ðîçä³ë, ïîäàº ïîðÿäîê ðîçãëÿäó

ñïîð³â, óðàõóâàííÿ ì³æíàðîäíîãî ïðàâà ³ ò. ³.

72 73

ðåîðãàí³çàö³¿; ïîðÿäîê çä³éñíåííÿ íàâ÷àííÿ, ï³äãîòîâêè

òà ïåðåï³äãîòîâêè êàäð³â ñòðàõîâèê³â).

Äåêîòð³ íîðìàòèâí³ àêòè ì³ñöåâèõ îðãàí³â âèêîíàâ÷î¿

âëàäè ìàþòü ðîçïîðÿä÷èé õàðàêòåð ó ñòðàõîâ³é ä³ÿëü-

íîñò³, ÿê³ îêðåñëþþòü äåÿê³ îñîáëèâîñò³ âïðîâàäæåííÿ, â

ìåæàõ ïåâíèõ àäì³í³ñòðàòèâíèõ îäèíèöü, çàõîä³â, âèçíà-

÷åíèõ óðÿäîâèìè àáî â³äîì÷èìè äîêóìåíòàìè. Ïðàâäà, ó

çâ’ÿçêó ç ï³äíåñåííÿì á³ëüøîñò³ ïèòàíü ç ðåãóëþâàííÿ

ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà çàãàëüíîäåðæàâíèé ð³âåíü, ðîëü

ïðàâîâèõ àêò³â ì³ñöåâî¿ âëàäè ó ñòðàõîâ³é ãàëóç³ íåçíà÷-

íà, òàêîæ íåçíà÷íå ì³ñöå ó ïðàâîâîìó çàáåçïå÷åíí³ ñòðà-

õîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â Óêðà¿í³ ïîñ³äàþòü ³ íîðìàòèâí³ àêòè

êîëèøíüîãî Ì³íô³íó ÑÐÑÐ.

Ïîäàëüøèé ðîçâèòîê çàêîíîäàâ÷î¿ òà íîðìàòèâíî¿ áàç

ïîòðåáóº ðîçðîáêè é ïðèéíÿòòÿ íèçêè çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â,

ÿê³ áóäóòü ðîçâèâàòè ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü. Öå ñòîñóºòüñÿ ïè-

òàíü ³íâåñòóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîøò³â ñòðàõîâèêàìè, ïåðå-

ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â ó íåðåçèäåíò³â, à òàêîæ ä³ÿëüíîñò³

ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â, â òîìó ÷èñë³ ³ íåðåçèäåíò³â. Ïî-

òðåáóº íåâ³äêëàäíîãî âïîðÿäêóâàííÿ íîðìàòèâíà áàçà ³ ó

ñôåð³ îáë³êó, ñòàòèñòè÷íî¿ ³ áóõãàëòåðñüêî¿ çâ³òíîñò³ ³ àóäè-

òó. Íåîáõ³äíà êîìïëåêñíà ñèñòåìà ô³íàíñîâèõ ïîêàçíèê³â

òà ¿õ ðîçøèôðóâàíü äëÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é (îêðåì³ ôîðìè

çâ³òíîñò³ äëÿ ïîäàòêîâèõ ³ ñòàòèñòè÷íèõ îðãàí³â, îðãàí³â

ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, à òàêîæ ïðåñè ³ ñòðàõóâàëüíèê³â). Çà-

êîíîäàâ÷î ³ íîðìàòèâíî òðåáà âäîñêîíàëèòè ³ ñèñòåìó

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ìåäè÷íîãî òà ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ,

ñòðàõóâàííÿ ïîë³òè÷íèõ ðèçèê³â, ä³ÿëüíîñò³ òîâàðèñòâ

âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â ³ ò.³í. Öå

âæå çàâäàííÿ ñüîãîäåííÿ. Ó öüîìó æ êëþ÷³ ðîçãëÿíåìî

â³äïîâ³ä³ íà äåÿê³ êîíêðåòí³ çàñàäè íîðìàòèâíîãî çàáåçïå-

÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

74 75

4.1. Ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íà ñóòü

ïðàâîâîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõóâàííÿ

îö³àëüíî-åêîíîì³÷íà ñóòü ñòðàõóâàííÿ ïîëÿãàº â

òîìó, ùî çà ðàõóíîê âíåñê³â, çä³éñíåíèõ þðèäè÷-

íèìè îñîáàìè òà ãðîìàäÿíàìè, ñòâîðþþòüñÿ ñòðàõîâ³

ôîíäè. Âîíè âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ êîìïåíñàö³¿ îñîáàì,

ÿê³ ïîñòðàæäàëè âíàñë³äîê ñòèõ³éíèõ ëèõ, íåùàñíèõ âè-

ïàäê³â àáî ³íøèõ ïåðåäáà÷åíèõ ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ ÷è

ó çàêîí³ ïîä³é.

Â ñòàòò³ 1 çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» âèçíà÷å-

íî ïîíÿòòÿ ñòðàõóâàííÿ: öå âèä öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ

â³äíîñèí ïî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí òà

þðèäè÷íèõ îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ

âèïàäê³â) çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ ôîíä³â, ùî ôîðìóþòüñÿ

øëÿõîì ñïëàòè íèìè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ

âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é).

Îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè ìàéíîâ³ ³íòåðåñè,

ùî íå ñóïåðå÷àòü çàêîíîäàâñòâó Óêðà¿íè. Çàëåæíî â³ä

îá’ºêò³â — ñòðàõóâàííÿ ïîä³ëÿºòüñÿ íà:

îñîáèñòå — ñòðàõóâàííÿ ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â, ïîâ’ÿçà-

íèõ ³ç æèòòÿì, çäîðîâ’ÿì, ïðàöåçäàòí³ñòþ òà ïåíñ³éíèì

çàáåçïå÷åííÿì ñòðàõóâàëüíèêà àáî çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè;

ìàéíîâå — ñòðàõóâàííÿ ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â, ïîâ’ÿçà-

íèõ ç âîëîä³ííÿì, êîðèñòóâàííÿì ³ ðîçïîðÿäæåííÿì

ìàéíîì;

ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — ïîâ’ÿçàíå ç â³äøêîäó-

âàííÿì ñòðàõóâàëüíèêîì çàïîä³ÿíî¿ íèì øêîäè æèòòþ

òðåòüî¿ îñîáè àáî ¿¿ ìàéíó, à òàêîæ øêîäè, çàïîä³ÿíî¿

þðèäè÷íèì îñîáàì ñâîºþ ä³ÿëüí³ñòþ ÷è áåçä³ÿëüí³ñòþ.

Ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè äîáðîâ³ëüíèì àáî îáîâ’ÿç-

êîâèì.

Äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ íà îñíîâ³ äîãî-

âîðó ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêîì. Çàãàëüí³ óìîâè

³ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ âèçíà-

÷àþòüñÿ ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ, ùî âñòàíîâëþþòüñÿ

ñòðàõîâèêîì ñàìîñò³éíî. Êîíêðåòí³ óìîâè ñòðàõóâàííÿ

âèçíà÷àþòüñÿ ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Äîá-

76 77

ðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ íå ìîæå áóòè îáîâ’ÿçêîâîþ ïåðåäó-

ìîâîþ ïðè ðåàë³çàö³¿ ³íøèõ ïðàâîâ³äíîñèí, íå ïîâ’ÿçà-

íèõ ç³ ñòðàõóâàííÿì.

Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³

àêò³â çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè. Âèäè, óìîâè ³ ïîðÿäîê ïðî-

âåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ â³äïî-

â³äíèìè àêòàìè çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè. Ïðè öüîìó ñòðà-

õóâàëüíèê º â³ëüíèì ó âèáîð³ ñòðàõîâèêà, ÿêùî ³íøå íå

ïåðåäáà÷åíî àêòàìè çàêîíîäàâñòâà.

Ïîðÿä ç öèâ³ëüíî-ïðàâîâèìè íîðìàìè ³íñòèòóòó ñòðà-

õóâàííÿ ³ñíóº ³íñòèòóò äåðæàâíîãî ñîö³àëüíîãî ñòðàõó-

âàííÿ. Ãîëîâíà â³äì³íí³ñòü ì³æ íèìè ïîëÿãàº â òîìó, ùî

ïðè äåðæàâíîìó ñîö³àëüíîìó ñòðàõóâàíí³ çà ðîá³òíèê³â,

ñëóæáîâö³â, ÷ëåí³â ïðèâàòíèõ ô³ðì ³íøèõ îðãàí³çàö³é

âíåñêè ó ôîíä ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêèìè â³äàþòü

ïðîôñï³ëêè, âíîñÿòü ï³äïðèºìñòâà àáî âëàñíèêè ô³ðì

áåç áóäü-ÿêèõ â³äðàõóâàíü ç çàðîá³òíî¿ ïëàòè ïðàö³âíèê³â,

òîä³ ÿê ñòðàõóâàííÿ çà íîðìàìè öèâ³ëüíîãî çàêîíîäàâñò-

âà çàñíîâàíå, ÿê ïðàâèëî, íà ìàéíîâ³é ó÷àñò³ ó ñòâîðåíí³

ñòðàõîâèõ ôîíä³â ñàìèõ ãðîìàäÿí.

Ñòðàõóâàííÿ âèêîíóº ðÿä ôóíêö³é:

à) ïðåâåíòèâíà, áî ç öèõ ôîíä³â ô³íàíñóþòüñÿ ïðîô³-

ëàêòè÷í³ çàõîäè ïî â³äâåðíåííþ øê³äëèâîãî âïëèâó

ñòèõ³éíèõ ñèë ïðèðîäè òà ³íøèõ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â;

á) ôóíêö³þ ñïðèÿííÿ ðîçâèòêó åêîíîì³êè, òîìó ùî ÷àñ-

òèíà ïðèáóòêó ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é ïåðåðàõîâóºòüñÿ â

äîõ³ä äåðæàâíîãî áþäæåòó, à ñàì ñòðàõîâèê òèì÷àñîâî

â³ëüíèìè êîøòàìè ïðîâîäèòü ïðÿìå ³íâåñòóâàííÿ â åêî-

íîì³êó êðà¿íè;

â) êîìïåíñàö³éíó, îñê³ëüêè ñòðàõîâ³ ôîíäè âèêîðèñòî-

âóþòüñÿ íàñàìïåðåä äëÿ â³äøêîäóâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêàì

íàíåñåíèõ çáèòê³â.

Ìàéíîâ³ òà îñîáèñò³, íåìàéíîâ³ â³äíîñèíè, ùî âèíè-

êàþòü âíàñë³äîê ñòðàõóâàííÿ, ðåãóëþþòüñÿ íîðìàìè ñòà-

òåé 369-373 öèâ³ëüíîãî êîäåêñó Óêðà¿íè (äàë³ ÖÊ Óê-

ðà¿íè), Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ïðàâèëàìè

îêðåìèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, ÷èííèìè â³äïîâ³äíèìè íîð-

ìàòèâíèìè àêòàìè çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè. Â³äíîñèíè ïî

ìîðñüêîìó ñòðàõóâàííþ ñóäåí, âàíòàæ³â òà ³íøèõ îá’ºê-

ò³â ðåãóëþþòüñÿ íîðìàìè, ùî ì³ñòÿòüñÿ â Êîäåêñ³ òîðãî-

âåëüíîãî ìîðåïëàâñòâà ³ ïðàâèëàõ ïðî îêðåì³ âèäè

ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ òà ó÷àñíèêè ñòðàõîâîãî ïðîöåñó

Ó÷àñíèêàìè ñòðàõîâîãî çîáîâ’ÿçàííÿ, ÿê³ ïîâ’ÿçàí³

ì³æ ñîáîþ ïðàâàìè òà îáîâ’ÿçêàìè, º, ç îäíîãî áîêó,

ñòðàõîâèê, à ç äðóãîãî — ñòðàõóâàëüíèê. Ñòðàõîâèêàìè

âèçíàþòüñÿ þðèäè÷í³ îñîáè, ÿê³ îðãàí³çîâàí³ ó ôîðìè

àêö³îíåðíèõ, ïîâíèõ, êîìàíäèòíèõ òîâàðèñòâ àáî òîâà-

ðèñòâ ç äîäàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ ç ìåòîþ çä³éñíåííÿ

ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â Óêðà¿í³, ÿê³ îäåðæàëè ó âñòàíîâëå-

íîìó ïîðÿäêó ë³öåíç³¿ íà çä³éñíåííÿ ö³º¿ ä³ÿëüíîñò³.

Çàãàëüíà ÷àñòêà ³íîçåìíèõ þðèäè÷íèõ îñ³á òà ³íîçåì-

íèõ ãðîìàäÿí ó ñòàòóòíîìó ôîíä³ ñòðàõîâèêà íå ïîâèííà

ïåðåâèùóâàòè 49 â³äñîòê³â.

Ïðåäìåòîì áåçïîñåðåäíüî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ìî-

æå áóòè ëèøå ñòðàõóâàííÿ, ïåðåñòðàõóâàííÿ ³ ïîâ’ÿçàíà ç

íèìè ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü. ²íøèìè âèäàìè ä³ÿëüíîñò³

ñòðàõîâèê ìîæå çàéìàòèñÿ ëèøå ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷å-

íèõ ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

Â Óêðà¿í³ ñåðåä ñòðàõîâèõ îá’ºäíàíü îäíå ç ïåðøèõ

ì³ñöü çàéìàº Óêðà¿íñüêà ñòðàõîâà êîìåðö³éíà îðãàí³-

çàö³ÿ «Îðàíòà» (Óêðäåðæñòðàõ). Ç ìåòîþ ñòâîðåííÿ óìîâ

äëÿ êîíêóðåíö³¿ ó ñôåð³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ï³äâè-

ùåííÿ ÿêîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã âèçíàíî çà äîö³ëüíå â³ä-

ìîâèòèñÿ â³ä ìîíîïîë³¿ äåðæàâè íà ñòðàõîâó ñïðàâó. Îò-

æå, íà ñòðàõîâîìó ðèíêó, â ì³ðó éîãî ôîðìóâàííÿ, ä³þòü,

êîíêóðóþ÷³ ì³æ ñîáîþ, äåðæàâí³, àêö³îíåðí³, âçàºìí³,

êîîïåðàòèâí³ òîâàðèñòâà òà àñîö³àö³¿, ùî ìàþòü ïðàâî çà-

ëó÷àòè äî ñâîº¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿ ³íîçåìíî-

ãî êàï³òàëó.

Ñòðàõîâèêè ìîæóòü óòâîðþâàòè ñï³ëêè, àñîö³àö³¿ òà

³íø³ îá’ºäíàííÿ äëÿ êîîðäèíàö³¿ ñâîº¿ ä³ÿëüíîñò³, çàõèñ-

òó ³íòåðåñ³â ñâî¿õ ÷ëåí³â ³ çä³éñíåííþ ñï³ëüíèõ ïðîãðàì,

ÿêùî ¿õ óòâîðåííÿ íå ñóïåðå÷èòü ÷èííîìó çàêîíîäàâñòâó

Óêðà¿íè. Ïðîòå ö³ îá’ºäíàííÿ íå ìàþòü ïðàâà áåçïîñå-

ðåäíüî çàéìàòèñÿ ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ.

íàä³ñëàòè êîï³þ ñâ³äîöòâà ïðî ¿õíþ ðåºñòðàö³þ ÿê

ñóá’ºêò³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ïîñåðåäíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ áðîêåð³â â³ä

³ìåí³ ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèê³â íà òåðèòîð³¿ Óêðà¿íè çàáîðî-

íåíà, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî ì³æíàðîäíèìè äîãîâî-

ðàìè Óêðà¿íè.

Ñòðàõóâàëüíèêàìè âèçíàþòüñÿ ä³ºçäàòí³ ãðîìàäÿíè

àáî þðèäè÷í³ îñîáè, ÿê³ óêëàëè ³ç ñòðàõîâèêàìè äîãîâî-

ðè ñòðàõóâàííÿ ñâîãî ìàéíîâîãî ³íòåðåñó ³ âíîñÿòü ñòðà-

õîâ³ ïëàòåæ³. Ãðîìàäÿíè Óêðà¿íè, ³íîçåìö³ ÷è îñîáè áåç

ãðîìàäÿíñòâà, ÿê³ ïîñò³éíî ïðîæèâàþòü â Óêðà¿í³, ìàþòü

ïðàâî çàñòðàõóâàòè ñåáå àáî ñâîº ìàéíî. Ñòðàõóâàëüíè-

êàìè ïî ìàéíîâîìó ñòðàõóâàííþ, êð³ì ãðîìàäÿí, âèñòó-

ïàþòü êîîïåðàòèâè, îðåíäí³, êîëåêòèâí³, ïðèâàòí³ òà

³íø³ ï³äïðèºìñòâà. Äåðæàâí³ îðãàí³çàö³¿ ñòðàõóþòü

çàêð³ïëåíå çà íèìè ìàéíî ëèøå ó âèïàäêàõ, çàçíà÷åíèõ ó

çàêîí³.

Ó÷àñíèêîì çîáîâ’ÿçàííÿ çà îñîáèñòèì ñòðàõóâàííÿì º

çàñòðàõîâàíà îñîáà, â æèòò³ ÿêî¿ ìîæå òðàïèòèñü ïîä³ÿ,

ùî ïîðîäæóº îáîâ’ÿçîê ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ âèïëàòèòè

¿é (÷è â ðàç³ ¿¿ ñìåðò³ ³íø³é îñîá³) ñòðàõîâó ñóìó. Â äîãî-

âîðàõ ñòðàõóâàííÿ ä³òåé, ñòðàõóâàííÿ äî øëþáó òà äåÿêèõ

³íøèõ, ñòðàõóâàëüíèêàìè ìîæóòü áóòè áàòüêè àáî ðîäè÷³,

îï³êóíè ÷è ï³êëóâàëüíèêè, à çàñòðàõîâàíîþ îñîáîþ —

äèòèíà, â³ê ÿêî¿ íà äåíü ïîäà÷³ ñòðàõóâàëüíèêîì çàÿâè

ïðî ñòðàõóâàííÿ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ïåâíî¿ ê³ëüêîñò³

ðîê³â.

Äîãîâ³ð ìàéíîâîãî àáî îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ìîæå

áóòè óêëàäåíèé íà êîðèñòü òðåòüî¿ îñîáè (ñò.160 ÖÊ Óê-

ðà¿íè). Íàïðèêëàä, â äîãîâîð³ çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ

æèòòÿ çàçíà÷àºòüñÿ îñîáà, ÿê³é ïîâèííà áóòè âèïëà÷åíà

ñòðàõîâà ñóìà â ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà â ïåð³îä ä³¿

äîãîâîðó. Ïðîòå ÿêùî öÿ îñîáà ïîìåðëà ðàí³øå àáî â

îäèí äåíü ç³ ñòðàõóâàëüíèêîì, ñòðàõîâà ñóìà âèïëà-

÷óºòüñÿ ñïàäêîºìöÿì ñòðàõóâàëüíèêà.

Ñòðàõîâ³ ïðàâîâ³äíîñèíè âèíèêàþòü òà ³ñíóþòü çà íà-

ÿâíîñò³ ó ñòðàõóâàëüíèêà ñòðàõîâîãî ³íòåðåñó, òîáòî òèõ

éìîâ³ðíèõ çáèòê³â, ÿê³ â³í ìîæå ïîíåñòè âíàñë³äîê íà-

ñòàííÿ ïåâíî¿ ñòðàõîâî¿ ïîä³¿ (çàãèáåëü ìàéíà, ñìåðòü ÷è

Îá’ºäíàííÿ ñòðàõîâèê³â ä³þòü íà ï³äñòàâ³ ñòàòóò³â ³

íàáóâàþòü ïðàâ þðèäè÷íî¿ îñîáè ï³ñëÿ ¿õ äåðæàâíî¿

ðåºñòðàö³¿. Äåðæàâíà ðåºñòðàö³ÿ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â

ïðîâîäèòüñÿ â ïîðÿäêó, ïåðåäáà÷åíîìó äëÿ ðåºñòðàö³¿

ñòðàõîâèê³â. Îðãàí, ùî çä³éñíþº ðåºñòðàö³þ îá’ºäíàíü

ñòðàõîâèê³â, ó äåñÿòèäåííèé ñòðîê ç äíÿ ðåºñòðàö³¿

ïîâ³äîìëÿº ïðî öå Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõî-

âîþ ä³ÿëüí³ñòþ.

Ñòðàõîâèêè, ÿêèì äîçâîëåíî çàéìàòèñÿ ñòðàõóâàííÿì

â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â çà øêî-

äó, çàïîä³ÿíó òðåò³ì îñîáàì, òà çà óìîâàìè, ïåðåäáà÷åíè-

ìè ì³æíàðîäíèìè äîãîâîðàìè Óêðà¿íè ùîäî çàçíà÷åíîãî

âèäó ñòðàõóâàííÿ, óòâîðèëè Ìîòîðíå (òðàíñïîðòíå)

ñòðàõîâå áþðî, ÿêå º þðèäè÷íîþ îñîáîþ, ùî óòðè-

ìóºòüñÿ çà ðàõóíîê êîøò³â ñòðàõîâèê³â.

3 ìåòîþ ñòðàõîâîãî çàõèñòó ñâî¿õ ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â

ãðîìàäÿíè òà þðèäè÷í³ îñîáè ìîæóòü ñòâîðþâàòè òîâà-

ðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâèêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü

÷åðåç ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â — ñòðàõîâèõ àãåíò³â ³ áðî-

êåð³â.

Ñòðàõîâ³ àãåíòè — ãðîìàäÿíè ÷è þðèäè÷í³ îñîáè, ÿê³

ä³þòü â³ä ³ìåí³ òà çà äîðó÷åííÿì ñòðàõîâèêà ³ âèêîíóþòü

÷àñòèíó éîãî ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ (óêëàäåííÿ äîãîâîð³â

ñòðàõóâàííÿ, îäåðæàííÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, âèêîíàííÿ

ðîá³ò, ïîâ’ÿçàíèõ ç âèïëàòàìè ñòðàõîâèõ ñóì ³ ñòðàõîâîãî

â³äøêîäóâàííÿ).

Ñòðàõîâ³ àãåíòè º ïðåäñòàâíèêàìè ñòðàõîâèêà ³ ä³þòü

â éîãî ³íòåðåñàõ çà êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó íà ï³äñòàâ³ äî-

ãîâîðó ³ç ñòðàõîâèêîì (ñò. 14 çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

Ñòðàõîâ³ áðîêåðè — ãðîìàäÿíè àáî þðèäè÷í³ îñîáè,

ùî çàðåºñòðîâàí³ â óñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ÿê ñóá’ºêòè

ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà çä³éñíþþòü ïîñåðåäíèöü-

êó ä³ÿëüí³ñòü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó â³ä ñâîãî ³ìåí³ íà

ï³äñòàâ³ äîðó÷åíü ñòðàõóâàëüíèêà ÷è ñòðàõîâèêà.

Ñòðàõîâ³ áðîêåðè çîáîâ’ÿçàí³ ïîâ³äîìèòè Êîì³òåò ó

ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ ïðî ñâî¿ íàì³ðè

çä³éñíþâàòè ïîñåðåäíèöüêó ä³ÿëüí³ñòü íà ñòðàõîâîìó

ðèíêó çà äåñÿòü äí³â äî ïî÷àòêó ö³º¿ ä³ÿëüíîñò³, à òàêîæ

78 79