Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

âàíîãî) ñòðàõîâà ñóìà âèïëà÷óºòüñÿ îñîá³, íà êîðèñòü

ÿêî¿ óêëàäåíî äîãîâ³ð, àáî ñïàäêîºìöÿì ñòðàõóâàëüíèêà.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ä³òåé, äî øëþáó (âåñ³ëüíå), âèõî-

âàíö³â äèòÿ÷èõ ³íòåðíàòíèõ óñòàíîâ, øêîëÿð³â òîùî.

Îñîáëèâ³ñòü öèõ äîãîâîð³â îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ïîëÿ-

ãàº â òîìó, ùî çàñòðàõîâàíèìè îñîáàìè òóò âèñòóïàþòü

ä³òè â³êîì äî 15 ðîê³â, à ñòðàõóâàëüíèêàìè — ¿õí³ áàòüêè,

ðîäè÷³, îï³êóíè ÷è ³íø³ ãðîìàäÿíè, à òàêîæ òðóäîâ³ êî-

ëåêòèâè (ùîäî âèõîâàíö³â äèòÿ÷èõ óñòàíîâ). Ñòðàõîâ³

âíåñêè çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ ä³òåé òà äî øëþáó

ñïëà÷óþòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêàìè ùîì³ñÿ÷íî ÷è îäíîðàçî-

âî, à ïðè ñòðàõóâàíí³ âèõîâàíö³â ³íòåðíàòíèõ óñòàíîâ —

ò³ëüêè îäíîðàçîâî. Ïðè÷îìó òàðèôí³ ñòàâêè ïî âåñ³ëüíî-

ìó ñòðàõóâàííþ âèçíà÷àþòüñÿ çàëåæíî â³ä â³êó ñòðàõó-

âàëüíèêà, à íå çàñòðàõîâàíîãî, ùî ïîñèëþº ãàðàíòî-

âàí³ñòü îäåðæàííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè íàâ³òü íà âèïàäîê

ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà íà ÷àñ ä³¿ äîãîâîðó. Íàçâàí³ äîãî-

âîðè ïåðåäáà÷àþòü íàãðîìàäæåííÿ ãðîøîâèõ ñóì äî ìî-

ìåíòó çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ, òîáòî äîñÿãíåííÿ

çàñòðàõîâàíèì ïåâíîãî â³êó àáî ÷àñó îäðóæåííÿ. ßêùî

âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó àáî ïåâíîãî çàõâîðþâàííÿ

(ïîë³îì³ºë³òîì òîùî) âèõîâàíåöü ³íòåðíàòíî¿ óñòàíîâè

áóäå âèçíàíèé ³íâàë³äîì, ñòðàõîâèê ïðèéìàº ð³øåííÿ

ïðî âèïëàòó éîìó ñòðàõîâî¿ äîïîìîãè çà ³íâàë³äí³ñòþ.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â. Çà öèìè

äîãîâîðàìè êîæåí ãðîìàäÿíèí ìîæå çàñòðàõóâàòè ÿê ñå-

áå îñîáèñòî, òàê ³ ñâî¿õ ä³òåé â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ùî

ïðèçâîäÿòü äî òðàâì àáî ñìåðò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè.

Ñòðàõîâà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ óãîäîþ ñòîð³í. Íå â³äíîñÿòü-

ñÿ äî ñòðàõîâèõ âèïàäê³â òðàâìè ÷è ñìåðòü çàñòðàõîâàíî-

ãî â³êîì â³ä 14 ðîê³â, ÿêùî âîíè ñòàëèñÿ âíàñë³äîê ä³é, â

ÿêèõ ñë³ä÷èìè îðãàíàìè àáî ñóäîì âñòàíîâëåí³ îçíàêè

íàâìèñíîãî çëî÷èíó ÷è ó ðàç³ êåðóâàííÿ àâòîìîá³ëåì àáî

³íøèì òðàíñïîðòíèì çàñîáîì ó ñòàí³ àëêîãîëüíîãî, íàð-

êîòè÷íîãî ñï’ÿí³ííÿ.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ðîá³òíèê³â ³ ñëóæáîâö³â çà ðàõó-

íîê îðãàí³çàö³é º äîäàòêîâèìè äî ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàí-

íÿ òà ñòîñóþòüñÿ ïðàö³âíèê³â, óìîâè ïðàö³ ÿêèõ

ïîâ’ÿçàí³ ç ï³äâèùåíîþ íåáåçïåêîþ äëÿ ¿õ æèòòÿ ³ çäî-

íîãî â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ. Â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà

âèíèêàº, ÿêùî ñòðàõóâàëüíèê (áàíê) íå îäåðæàâ îáóìîâ-

ëåíó êðåäèòíèì äîãîâîðîì ñóìó ïðîòÿãîì 20 äí³â ï³ñëÿ

íàñòàííÿ ñòðîêó ïëàòåæó, ïåðåäáà÷åíîãî êðåäèòíèì äî-

ãîâîðîì, àáî ñòðîêó, âñòàíîâëåíîãî áàíêîì ïðè íåâèêî-

íàíí³ ïîçè÷àëüíèêîì óìîâ êðåäèòíîãî äîãîâîðó.

Ó äîãîâîðàõ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëü-

íîñò³ ïîçè÷àëüíèê³â çà íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â ñòðàõó-

âàëüíèêàìè âèñòóïàþòü òàêîæ ³ ï³äïðèºìñòâà òà îð-

ãàí³çàö³¿ ð³çíèõ ôîðì âëàñíîñò³. Çà öèìè äîãîâîðàìè

ñòðàõîâèê âèïëà÷óº áàíêîâ³, ÿêèé âèäàâ êðåäèò, â³äøêî-

äóâàííÿ â îáóìîâëåíîìó äîãîâîðîì ðîçì³ð³ (â³ä 50 äî

90% ñóìè íåïîãàøåíîãî ïîçè÷àëüíèêîì êðåäèòó, âêëþ-

÷àþ÷è é â³äñîòêè çà êîðèñòóâàííÿ íèì). Ï³ñëÿ âèïëàòè

áàíêîâ³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ äî ñòðàõîâèêà ïåðåõî-

äÿòü âñ³ ïðàâà ó ìåæàõ âèïëà÷åíî¿ ñóìè áàíêó-êðåäèòîðó

äî ï³äïðèºìñòâà-ïîçè÷àëüíèêà çà êðåäèòíèì äîãîâîðîì

²ñíóþòü òàê³ âèäè äîãîâîð³â îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ:

çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ; ñòðàõóâàííÿ ä³òåé; äî

øëþáó (âåñ³ëüíå); âèõîâàíö³â äèòÿ÷èõ ³íòåðíàòíèõ óñòà-

íîâ, øêîëÿð³â òîùî; â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â; ñòðàõóâàííÿ

ðîá³òíèê³â ³ ñëóæáîâö³â çà ðàõóíîê îðãàí³çàö³é òà ³íø³.

Äîãîâîðè çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ îá’ºäíóþòü

ê³ëüêà çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿, ùî âèêëèêàþòü-

ñÿ ð³çíèìè ñòðàõîâèìè ïîä³ÿìè. Íèìè º:

- çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ;

- òðàâìà, îäåðæàíà âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó, à

òàêîæ âèïàäêîâå ãîñòðå îòðóºííÿ, âèïàäêîâ³ ïåðåëîìè,

âèâèõè, òîùî;

- ñìåðòü ñòðàõóâàëüíèêà.

Ñòðàõîâà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ óãîäîþ ñòîð³í. Çà óìîâè

ñïëàòè ï³äâèùåíèõ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ñòðàõóâàëüíèêîâ³

ìîæå áóòè âèïëà÷åíà ïîäâîºíà ÷è ïîòðîºíà ñòðàõîâà ñó-

ìà ï³ñëÿ íàñòàííÿ ïåâíèõ ñòðàõîâèõ ïîä³é (òðàâìà, îï³êè

òîùî). Óêëàñòè äîãîâ³ð çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìà-

þòü ïðàâî îñîáè â³êîì â³ä 16 äî 77 ðîê³â ñòðîêîì íà 3, 5,

10, 15 àáî 20 ðîê³â çà óìîâè, ùî íà ìîìåíò çàê³í÷åííÿ

äîãîâîðó ñòðàõóâàëüíèêîâ³ (çàñòðàõîâàí³é îñîá³) áóäå íå

á³ëüøå 80 ðîê³â. Ó ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõî-

100 101

Ðîçä³ë 5

Ä²ßËÜÍ²ÑÒÜ ÑÒÐÀÕÎÂÈÊÀ

ÍÀ ÑÒÐÀÕÎÂÎÌÓ ÐÈÍÊÓ

5.1. Ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿

çíàéîìèâøèñü ³ç äåÿêèìè êàòåãîð³ÿìè ñòðàõóâàí-

íÿ, âèòîêàìè òà ì³ñöåì ñòðàõóâàííÿ â æèòòºä³ÿëü-

íîñò³ ëþäåé, à òàêîæ ðîë³ ñòðàõóâàííÿ ó âèð³øåíí³ ïðî-

áëåì á³çíåñó òà ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì ñóñï³ëüñòâà òîùî,

ñïðîáóºìî â³äïîâ³ñòè íà îñòàííº çàïèòàííÿ — ÿê âèçíà-

÷àºòüñÿ ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõîâèêà, ùî ìàºòüñÿ íà óâàç³,

êîëè ãîâîðÿòü ïðî íàä³éí³ñòü, ô³íàíñîâó ñò³éê³ñòü òà ïëà-

òîñïðîìîæí³ñòü ñòðàõîâèêà?

Ïðàöåçäàòí³ñòü áóäü-ÿêîãî ñóá’ºêòà ãîñïîäàðñüêî¿

ä³ÿëüíîñò³ ó ñóñï³ëüñòâ³ çàëåæèòü, ïî-ïåðøå, â³ä ïðàâî-

âèõ òà ðîçïîðÿäíèõ àêò³â êðà¿íè äëÿ ð³çíèõ íàïðÿì³â

ä³ÿëüíîñò³, à, ïî-äðóãå, â³ä ô³íàíñîâèõ ìîæëèâîñòåé òà-

êèõ ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ. Ó öüîìó íå º âèíÿòêîì ³

ñòðàõóâàííÿ.

Îñíîâîþ çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ º

çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ¹ 85/96 — ÂÐ â³ä

7.03.1996 ðîêó, äå ÷³òêî ðåãëàìåíòóºòüñÿ òàêà ä³ÿëüí³ñòü

íà ðèíêó ïîñëóã. Òîáòî, ïîëîæåííÿ çàêîíó íîðìóþòü

ïðàâèëà ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â ÿê ç áîêó âçàºìîä³¿ ç

ñòðàõóâàëüíèêàìè (êë³ºíòàìè) òà äåðæàâîþ, òàê ³ ç áîêó

ô³íàíñîâî¿ ïîë³òèêè. Òàê, ñòîñîâíî îñòàííüîãî, ó ñòàòò³

29 ðîçä³ëó ²²² çàêîíó ñôîðìóëüîâàíî: «ßêùî ñòðàõîâà ñó-

ìà çà îêðåìèì îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ ïåðåâèùóº 10

â³äñîòê³â ñóìè ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó ³ ñôîðìîâà-

íèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé óêëàñòè

äîãîâ³ð ïåðåñòðàõóâàííÿ». Òîáòî:

ðîâ’ÿ (ïðàö³âíèêè àðêòè÷íèõ åêñïåäèö³é, ïîæåæíî¿ îõî-

ðîíè òîùî). Ñòðàõóþòüñÿ âîíè íà âèïàäîê ñìåðò³ àáî

âòðàòè çàãàëüíî¿ ïðàöåçäàòíîñò³. Ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ñïëà-

÷óº îðãàí³çàö³ÿ. Äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ íà ñòðîê â³ä îäíîãî

ì³ñÿöÿ äî îäíîãî ðîêó.

Âèñíîâêè

Îòæå, äëÿ óñï³øíî¿ òà ÿê³ñíî¿ ðîáîòè ñòðàõîâîãî ðèí-

êó â Óêðà¿í³ º âñ³ ï³äñòàâè ç áîêó ïðàâîâî¿ íîðìàòèâíî¿

áàçè. Äëÿ á³ëüø ³íòåíñèâíîãî éîãî ðîçâèòêó òà ³íòåãðàö³¿

ó ñâ³òîâèé åêîíîì³÷íèé ïðîñò³ð ïîòð³áíî ÿê³ñí³øå íàäà-

òè ïðàâîâó áàçó ïðè:

- ñòâîðåíí³ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â ç íàéâàæëèâ³øèõ

íàïðàâëåíü ñòðàõóâàííÿ;

- ñòâîðåíí³ îïòèìàëüíî¿ ñòðóêòóðè ñï³ââ³äíîøåííÿ

ì³æ îáîâ’ÿçêîâèì ³ äîáðîâ³ëüíèì ñòðàõóâàííÿì;

- çàëó÷åíí³ ñòðàõîâîãî ðèíêó äî âèð³øåííÿ íàéâàæ-

ëèâ³øèõ ïèòàíü ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ;

- âèçíà÷åíí³ ñòóïåíÿ âïëèâó äåðæàâè íà ïðîâåäåííÿ

³íâåñòèö³éíî¿ ïîë³òèêè ç áîêó ñòðàõîâèê³â;

- ñòâîðåíí³ êîìïëåêñíî¿ ñèñòåìè ï³äãîòîâêè, ïå-

ðåï³äãîòîâêè òà ï³äâèùåííÿ êâàë³ô³êàö³¿ êàäð³â ó ñòðàõî-

âîìó á³çíåñ³.

103

ñòðàõîâèê³â ðåçèäåíò³â òà çà ó÷àñòþ ³íîçåìíèõ þðèäè÷-

íèõ ÷è ô³çè÷íèõ îñ³á (ñòàòòÿ 29 çàêîíó). Îòæå, çàñòîñîâó-

þ÷è âèìîãó ïåðøîãî çàêîíîäàâ÷îãî îáìåæåííÿ (çà-

ëåæí³ñòü 13), ïðè ñóì³ ñòàòóòíîãî ôîíäó ó 100 òèñÿ÷

ÅÊÞ, ñòðàõîâèê ìàº ïðàâî áðàòè íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ

âëàñíîãî óòðèìàííÿ áóäü-ÿêîãî ðèçèêó ò³ëüêè â îáñÿç³ 10

òèñÿ÷ ÅÊÞ ³ íå á³ëüøå. Ëèøêè çîáîâ’ÿçàíü ïî ðèçèêàõ

îáîâ’ÿçêîâî ïîòð³áíî ïåðåñòðàõîâóâàòè ó ñâî¿õ êîëåã,

òîáòî ³íòåãðóâàòèñü ç íèìè ó êîëåêòèâíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü

ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì.

Íàïðèêëàä, ñòðàõîâèê óêëàâ äîãîâ³ð ç êë³ºíòîì ç ñòðà-

õóâàííÿ àâòîìîá³ëÿ âàðò³ñòþ ó 40 òèñÿ÷ ÅÊÞ ïî ðèçèêó

«óã³í». Ó òàêîìó ðàç³ ñòðàõîâèê ïîâèíåí çàëèøèòè ó

âëàñí³é â³äïîâ³äàëüíîñò³ ò³ëüêè çîáîâ’ÿçàííÿ äî 10 òèñÿ÷

ÅÊÞ â³äøêîäóâàííÿ ó âèïàäêó íàñòóïó ö³º¿ ïîä³¿, à 30

òèñÿ÷ ÅÊÞ (÷è á³ëüøå) â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðåäàòè ïàðò-

íåðó — ïåðåñòðàõîâèêó. Îñê³ëüêè æ ñòðàõóâàëüíèê ïëà-

òèòü «ñòðàõîâó ïðåì³þ» ñòðàõîâèêó çà ïåðåäàíèé éîìó â

óïðàâë³ííÿ ðèçèê, òî é ñòðàõîâó ïðåì³þ ñòðàõîâèê

îáîâ’ÿçêîâî ä³ëèòü ç ïåðåñòðàõîâèêîì, ÿê ïðàâèëî, ó ò³é

æå ïðîïîðö³¿. Òîáòî, êîëè íà ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã ç

äàíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ ä³º, ïðèïóñòèìî, ñòðàõîâèé òà-

ðèô ó çíà÷åíí³ 10 â³äñîòê³â â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, òî îòðè-

ìàíà ñóìà ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿, ó íàøîìó ïðèêëàä³ 4 òèñÿ÷³

ÅÊÞ, áóäå ðîçä³ëåíà â³äïîâ³äíî: îäíà òèñÿ÷à çàëèøèòü-

ñÿ ó ïåðøîãî ñòðàõîâèêà, à òðè òèñÿ÷³ ïîâèíí³ áóòè ïåðå-

äàí³ äðóãîìó ñòðàõîâèêó (ïåðåñòðàõîâèêó). Ãîëîâíå ïðè

íàäàíí³ ïîñëóã — öå ïðîâåäåííÿ ðîá³ò ç êë³ºíòîì ³, ÿê

áà÷èìî, ö³ ðîáîòè çðîáèâ ïåðøèé ñòðàõîâèê. ² çà ö³ ðî-

áîòè éîìó äðóãèé ñòðàõîâèê-ïåðåñòðàõîâèê ³ç ñâîº¿ ñóìè

ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿ âèïëà÷óº êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó (ÿê

ïðèéíÿòî íà ñòðàõîâîìó ðèíêó äåñü â³ä 5 äî 30%). Äëÿ

ïîäàëüøèõ ðîçðàõóíê³â â³çüìåìî 10 â³äñîòê³â. Òîáòî (ç

ïðèêëàäó) áóäå 300 ÅÊÞ. Òîä³ ïåðøèé, «îðèã³íàëüíèé»,

ñòðàõîâèê çà ñâîþ ÷àñòêó â³äïîâ³äàëüíîñò³ (10000 ÅÊÞ)

îòðèìóº ïëàò³æ ó 1300 ÅÊÞ, à äðóãèé (ïåðåñòðàõîâèê) —

2700 ÅÊÞ. Òåïåð â³äíîøåííÿ îòðèìàíèõ ïëàò çà óï-

ðàâë³ííÿ äàíèì ðèçèêîì (îá’ºêòîì) äî ñóì âëàñíèõ çî-

Sp = 0.1 (ÑÔ + Ñ

ñòð. ðåç

äå: Sp — ñòðàõîâà ñóìà ðèçèêó (îá’ºêòà);

ÑÔ — ñóìà ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó ñòðàõîâèêà;

ñòð. ðåç.

— ñóìà ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ñòðàõîâèêà.

Öå ïåðøèé çàêîíîäàâ÷èé êîðäîí ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâè-

êà ó äèíàì³ö³. Äðóãèé (ó òîìó æ çàêîí³): «Ñòðàõîâèêè, ÿê³

ïðèéíÿëè íà ñåáå ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ â îáñÿãàõ, ùî

ïåðåâèùóþòü ìîæëèâ³ñòü ¿õ âèêîíàííÿ çà ðàõóíîê âëàñ-

íèõ àêòèâ³â, ïîâèíí³ çàñòðàõóâàòè ðèçèê âèêîíàííÿ çà-

çíà÷åíèõ çîáîâ’ÿçàíü ó ïåðåñòðàõîâèê³â».

Ìåòîäèêè ôîðìóâàííÿ òàêèõ àêòèâ³â, à òàêîæ ¿õ

ì³ñòê³ñòü çàëåæíî â³ä îáñÿã³â çîáîâ’ÿçàíü çà âèäàìè ñòðà-

õóâàííÿ ³ ì³í³ìàëüíèõ òåðì³íàõ ä³é äîãîâîð³â ñòðàõóâàí-

íÿ âñòàíîâëþþòüñÿ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðà-

õîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ. Íà ñüîãîäí³øí³é äåíü, â³äïîâ³äíî äî

öèõ óñòàíîâîê, ñòðàõîâèêàì Óêðà¿íè äîâåäåíî, ùî ¿õ çî-

áîâ’ÿçàííÿ (ñòðàõîâèé ïîðòôåëü) íå ïîâèíí³ ïåðåâèùó-

âàòè ¿õ ïëàòîñïðîìîæí³ñòü äåñü ó 15–30 ðàç³â. Òîáòî, ó

ñåðåäíüîìó:

äå: — ñóìà ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà ïî

âñ³õ ³-òèõ ðèçèêàõ (îá’ºêòàõ) — ñóìàðíèé ðåçóëüòàò âñ³õ

óêëàäåíèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ñòðàõîâèêîì (ñòðàõî-

âèé ïîðòôåëü ñòðàõîâèêà);

n — ê³ëüê³ñòü ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà.

²ç öüîãî âèò³êàº, ùî çàêîíîïîñëóøíà ä³ÿëüí³ñòü ñòðà-

õîâèêà, ä³ÿëüí³ñòü ó äèíàì³ö³, ïîâèííà ïðîâîäèòèñü ó

ìåæàõ öèõ ô³íàíñîâèõ îáìåæåíü.

Ðîçãëÿíåìî, ÿê æå öå â³äáóâàºòüñÿ ó ä³éñíîñò³ (ðîáîòà

ñòðàõîâèêà ó äèíàì³ö³)?

Â³çüìåìî ñòðàõîâó êîìïàí³þ, ÿêà ò³ëüêè-íî îòðèìàëà

ë³öåíç³þ íà ñòðàõóâàííÿ. ßê ïðàâèëî, ó íå¿ ñòðàõîâ³ ðå-

çåðâè ùå äîð³âíþþòü íóëþ, àëå ñòàòóòíèé ôîíä, çã³äíî ç

âèìîãàìè çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», âæå åêâ³âàëåíòíèé

100 ÷è 500 òèñ. ÅÊÞ çà âàëþòíèì îáì³ííèì êóðñîì äëÿ

104 105

(2)

()

∑

+×+

ðåçñòðpi

ÑÑÔS

∑

(3)

ìåæ³ ó÷àñíèê³â ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ ó âñ³õ íàïðÿìàõ

æèòòºä³ÿëüíîñò³ ëþäåé.

Òàêèì ÷èíîì, ìè ðîçãëÿíóëè ïðàöþ ñòðàõîâèêà â ìå-

æàõ ò³ëüêè ïåðøîãî íîðìóâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà

çã³äíî ç âèìîãàìè Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ». Ïðàöåç-

äàòí³ñòü ñòðàõîâèê³â ó ðàìêàõ âèìîã äðóãîãî íîðìóâàííÿ

ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ïðàêòè÷íî áóäå òàêîþ, àëå âæå â

ðàìêàõ óñüîãî òîãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ.

Çàêîíîïîñëóøíà ïðàöÿ ñòðàõîâèêà — öå ãàðàíò³ÿ éîãî

äîâãîñòðîêîâî¿ ïðàöåçäàòíîñò³ òà ïëàòîñïðîìîæíîñò³ íà

ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã, äîâ³ðè äî íüîãî ñóñï³ëüñòâà.

Âèêîðèñòîâóþ÷è çàëåæíîñò³ 2, 3 òà äàí³ áóõãàëòåðñüêèõ

çâ³òíîñòåé ñòðàõîâèê³â ïîòåíö³àëüíèì ñòðàõóâàëüíèêîì,

ìîæíà âèðàõîâóâàòè ìîæëèâîñò³ áóäü-ÿêîãî ñòðàõîâèêà

(éîãî ïðàöåçäàòí³ñòü, ô³íàíñîâó ì³öí³ñòü, íàä³éí³ñòü òà

ñò³éê³ñòü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó) ó ÷àñ³ ä³¿ êîíêðåòíîãî äî-

ãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, â³äñë³äêîâóâàòè øëÿõè ñâî¿õ ãðîøî-

âèõ âíåñê³â ïðè ïåðåñòðàõóâàíí³ ³ ³íâåñòèö³ÿõ, à òàêîæ ¿õ

çáåðåæåííÿ, íàêîïè÷óâàííÿ ³ ïðèð³ñò, öå äîçâîëÿº êîæ-

íîìó ñòðàõóâàëüíèêó, ³ ñóñï³ëüñòâó â ö³ëîìó, êîíòðîëþ-

âàòè ðîáîòó ñòðàõîâèê³â ó ÷àñ³ ³ ïðîñòîð³ ¿õ ä³¿, òîáòî ó

äèíàì³ö³ ïðîõîäæåííÿ òåðì³íó ñòðàõóâàííÿ. Öå âèò³êàº

òàêîæ ³ ç ïðèíöèï³â ñòðàõóâàííÿ: «ìàéíîâèé ³ þðèäè÷-

íèé ³íòåðåñ ó÷àñíèê³â ñòðàõóâàííÿ» òà «íàéâèùîãî ñòó-

ïåíÿ äîâ³ðè ñòîð³í». Ö³ ïðèíöèïè äëÿ ñòðàõîâèê³â —

íàéãîëîâí³ø³. Ñåðåä ³íøèõ ãîëîâíèõ ïðèíöèï³â ñòðàõó-

âàííÿ — «â³äøêîäóâàííÿ ò³ëüêè ó ðîçì³ð³ çáèòêó çî-

áîâ’ÿçàííÿ (ñòðàõîâî¿ ñóìè), íå á³ëüøå í³æ ðèíêîâà

âàðò³ñòü ìàéíà»; «ôðàíøèçà»; «ñóáðîãàö³ÿ»; «êîíòðè-

áóö³ÿ»; «äèâåðñèô³êàö³ÿ»; «ðåãðåñ», ÿêèõ âîíè îáîâ’ÿçêî-

âî ïîâèíí³ äîòðèìóâàòèñÿ ó ñâî¿é ðîáîò³.

Àâòîð ñïîä³âàºòüñÿ, ùî íàâåäåíí³ â öüîìó ïîñ³áíèêó

ìàòåð³àëè äåÿêîþ ì³ðîþ, áóäóòü ñïðèÿòè ï³äâèùåííþ

ð³âíÿ çíàíü ãðîìàäÿí Óêðà¿íè â ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ, à

â³äòàê ³ ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³.

áîâ’ÿçàíü â³äïîâ³äíî áóäóòü ñòàíîâèòü: ó ïåðøîãî — 13%

[1300 : 10000 õ 100], à ó äðóãîãî — 9%[2700 : 30000 õ 100].

Îòæå, íà ðèíêó ïîä³áíèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóã (ñòðàõóâàííÿ

â³ä âèêðàäåííÿ àâòîìîá³ë³â) ìîæå ä³ÿòè ñòðàõîâèé òàðèô

9%, ùî çíèæóº ðîçì³ð ñòðàõîâîãî ïëàòåæó êë³ºíòà çà

ïîä³áíèé ðèçèê (çà ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ). À òîìó êë³ºíòè

(ñòðàõóâàëüíèêè) áóäóòü á³ëüøå çàö³êàâëåí³ ó ñòîñóíêàõ

³ç òàêèì ñòðàõîâèêîì, ÿêèé çà ïîä³áíó ïîñëóãó áóäå áðà-

òè ìåíøó ïëàòó. ² òîìó íàø (â³ðòóàëüíèé), íîâèé íà

ñòðàõîâîìó ðèíêó, ñòðàõîâèê îáîâ’ÿçêîâî ñêîðèñòàºòüñÿ

íàãîäîþ ïî çàëó÷åííþ äî ñåáå âñå á³ëüøå òà á³ëüøå

êë³ºíò³â. Ïðè öüîìó â³í ñêîð³øå áóäå ôîðìóâàòè ñâî¿

ñòðàõîâ³ ðåçåðâè (ç ðîçðàõóíêó ó 1000 ÅÊÞ ñòðàõîâî¿

ïðåì³¿ çà âëàñíå óòðèìàííÿ ñâîº¿ ÷àñòêè ðèçèêó, àëå çà-

ëó÷åííÿ êë³ºíò³â ïðè óìîâàõ: ñòðàõîâèé òàðèô — 9%,

êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà â³ä ïåðåñòðàõîâèêà — íóëü). Öå

äîçâîëÿº ñòðàõîâèêó, ÿêèé ò³ëüêè-íî îòðèìàâ ë³öåíç³þ,

øâèäøå çá³ëüøóâàòè ñâîþ ô³íàíñîâó ì³öí³ñòü, à ñòðàõó-

âàëüíèêàì (êë³ºíòàì) — îòðèìàòè äåøåâøèé ñòðàõîâèé

ïðîäóêò (òàðèô) çà ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ ñâîãî ðèçèêó. Ïðè

öüîìó çà â³äøêîäóâàííÿ ðèçèêó âæå â³äïîâ³äàëüí³ á³ëüøå

ñòðàõîâèêè, ùî çá³ëüøóº ñóêóïíó ô³íàíñîâó ì³öí³ñòü, à

çíà÷èòü ³ á³ëüøó â³ðîã³äí³ñòü îòðèìàííÿ â³äøêîäóâàííÿ,

ùî, â ñâîþ ÷åðãó, çá³ëüøóº äîâ³ðó âñ³õ ó÷àñíèê³â ïðîöåñó

ñòðàõóâàííÿ. Ó âèïàäêàõ æå âçàºìîä³é ñòðàõîâèê³â (ç íà-

øî¿ òî÷êè çîðó — íåïðèìèðèìèõ êîíêóðåíò³â) òî ó ñòðà-

õóâàíí³ òàêå â³äñóòíº. Òðåáà ò³ëüêè ïàì’ÿòàòè, ùî àíòà-

ãîí³ñòè÷íà êîíêóðåíö³ÿ ïðîõîäèòü ò³ëüêè ó ñôåð³

ðîçïîä³ëó ãðîøîâèõ ïîòîê³â, à ó ñòðàõóâàíí³, ÿê áà÷èìî ç

íàâåäåíîãî ïðèêëàäó, ó çâ’ÿçêó ç âèìîãàìè çàêîíîäàâ÷î¿

áàçè, ðîçïîä³ë ãðîøîâèõ ïîòîê³â — öå çîáîâ’ÿçàí³ñòü

ñòðàõîâèê³â, òîìó «ñòàð³» (ô³íàíñîâî ì³öí³) ñòðàõîâèêè

íå çíåøêîäæóþòü (ÿê öå ðîáèòüñÿ ó á³ëüøîñò³ íàïðÿìê³â

ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé) «ìîëîäèõ» ñòðàõîâèê³â, à íàâïàêè, ùå

é äîïîìàãàþòü, íàâ÷àþòü òà ïåðåäàþòü ¿ì äëÿ âïðîâàä-

æåííÿ ñâî¿ ñòðàõîâ³ ïðîäóêòè, òîìó, ùî òàê³ «ìîëîä³»

ñòðàõîâèêè ïðàöþþòü ÿê àãåíòñüêà ìåðåæà, ðîçøèðþþ÷è

106 107

îáóìîâëåí³ ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ ÷è ÷èííèì çàêîíîäàâ-

ñòâîì.

Çàçíà÷åí³ ôóíêö³¿ ñòðàõóâàííÿ º ñïåöèô³÷íèìè. Ïðî-

òå ä³ÿëüíèìè âèÿâëÿþòüñÿ é ³íø³ ôóíêö³¿ ñòðàõóâàííÿ, à

ñàìå: íàïðèêëàä, êîíòðîëüíà, âàðò³ñíà (ö³íà ïðè ôîðìó-

âàíí³ ñòðàõîâèõ òàðèô³â) ³ ò. ³íøå, ïðèòàìàííå ô³íàíñàì

ó ö³ëîìó.

Ãîëîâí³ íàïðÿìè ïðîÿâó ïîçèòèâíîãî âïëèâó ñòðàõó-

âàííÿ ó ôîðìóâàíí³ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè òàê³:

- äàº çìîãó îïòèì³çóâàòè ðåñóðñè, ñïðÿìîâàí³ íà îð-

ãàí³çàö³þ åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè;

- çàáåçïå÷óº ðàö³îíàëüíå ôîðìóâàííÿ é âèêîðèñòàííÿ

êîøò³â, «ñòâîðþþ÷è çíà÷í³ ðåçåðâè ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â,

ÿê³ ñòàþòü äæåðåëîì çðîñòàííÿ ³íâåñòèö³é â åêîíîì³êó.

Îòæå, ñòðàõóâàííÿ ìàº âåëè÷åçí³ ìîæëèâîñò³ ñïðèÿòè

åêîíîì³÷íîìó òà ñîö³àëüíîìó ðîçâèòêó êðà¿íè, âèð³øóâà-

òè ïðîáëåìè êîæíîãî àñîö³éíîãî ÷è ³íäèâ³äóàëüíîãî

âëàñíèêà.

2. Ïðî ðèçèêè â ñòðàõóâàíí³ òà óïðàâë³ííÿ íèìè.

Ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³ öå:

- ïåâíà ïîä³ÿ, íà âèïàäîê ÿêî¿ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõóâàííÿ

³ ÿêà ìàº îçíàêè éìîâ³ðíîñò³ òà âèïàäêîâîñò³ íàñòàííÿ;

- êîíêðåòíå ÿâèùå àáî ñóêóïí³ñòü ÿâèù (ïîä³é), ïðè

íàñòàíí³ ÿêèõ çä³éñíþþòüñÿ âèïëàòè ³ç ñòâîðåíîãî ñòðà-

õîâîãî ôîíäó;

- êîíêðåòíèé îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ (íàïðèêëàä, àâòî-

ìîá³ëü, ñóäíî, áóä³âëÿ, ãðîìàäÿíèí, òîùî);

- ñòóï³íü íåáåçïåêè âèíèêíåííÿ ò³º¿ ÷è ³íøî¿ ïîä³¿.

Íåîáõ³äí³ êîìïîíåíòè çàãàëüíî¿ îö³íêè ñòðàõîâèõ ðè-

çèê³â öå ÷àñòîòà íàñòàííÿ ïîä³¿ ùîäî ì³ñöÿ òà ÷àñó òà âåëè-

÷èíà çáèòêó. Ñòðàõîâèìè ðèçèêàìè º ò³ëüêè «÷èñò³» ðèçè-

êè, ÿê³ ìàþòü íàñë³äêè: â³äñóòí³ñòü çáèòê³â, ÷è çáèòêè.

Ðèçèê-ìåíåäæìåíò ó ñòðàõóâàíí³ öå ñóêóïí³ñòü ïîñ-

ë³äîâíèõ çàõîä³â àíòèðèçèêîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, çàñòîñóâàííÿ

ÿêèõ ìàº êîìïëåêñíèé, ñèñòåìíèé õàðàêòåð ó ñêëàä³

ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ, äå áàæàíî ìàòè îäíîð³äí³ ðèçèêè

÷è ðèçèêè ç âèçíà÷åíèìè íàñë³äêàìè, ùîá ñòðàõîâèê óò-

5.2. Øëÿõè ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³

1. Ïðî ñóòü ³ ðîëü ñòðàõóâàííÿ â óìîâàõ ôîðìóâàííÿ

ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.

Ïðîòÿãîì óñüîãî ³ñòîðè÷íîãî øëÿõó ðîçâèòêó ñóñï³ëü-

íîãî âèðîáíèöòâà ðîçâèâàþòüñÿ ³ ñóïåðå÷íîñò³ ì³æ ïðè-

ðîäîþ ³ ëþäèíîþ, à òàêîæ ì³æ îêðåìèìè ñóá’ºêòàìè âè-

ðîáíè÷èõ â³äíîñèí. Ö³ ñóïåðå÷íîñò³ çóìîâëþþòü ïîÿâó

íåñïðèÿòëèâèõ ïîä³é (ðèçèê³â), ñåðåä ÿêèõ âèîêðåìëþ-

þòüñÿ ïîä³¿ ÿê ïðèðîäíîãî, òàê ³ àíòðîãåííîãî õàðàêòåðó

(ñòèõ³éí³ ÿâèùà, íåùàñí³ âèïàäêè). Òàê³ â³äíîñèíè ìà-

þòü îá’ºêòèâíèé õàðàêòåð òà ôîðìóþòü çì³ñò êàòåãîð³¿

«ñòðàõîâèé çàõèñò», ÿêîìó ïðèòàìàíí³ òàê³ îçíàêè:

- âèïàäêîâ³ñòü õàðàêòåðó íàñòàííÿ íàäçâè÷àéíèõ

ïîä³é;

- íåð³âíîì³ðí³ñòü íàñòàííÿ çáèòêó;

- íåîáõ³äí³ñòü ïîïåðåäæåííÿ íàñë³äê³â ïîä³é;

- â³äøêîäóâàííÿ çàâäàíèõ çáèòê³â.

«Ñòðàõîâîìó çàõèñòó» ï³äëÿãàþòü öåíòðàë³çîâàí³, íà-

òóðàëüí³ òà ãðîøîâ³ ðåçåðâè äåðæàâè, äåöåíòðàë³çîâàí³

ôîíäè (ó ÷àñòèí³, ùî âèêîðèñòîâóºòüñÿ íà ïîêðèòòÿ

øêîäè, çàâäàíî¿ ñòèõ³éíèìè òà ³íøèìè íåïåðåäáà÷åíèìè

ïîä³ÿìè — ñàìîñòðàõóâàííÿ), à òàêîæ ôîíäè, ñòâîðåí³

ìåòîäîì ñòðàõóâàííÿ.

Ó ïåð³îä äåöåíòðàë³çàö³¿ ñôåðè âèðîáíèöòâà òà âèíèê-

íåííÿ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ âñå á³ëüøå íàâàíòàæåííÿ

ïðèïàäàº íà ôîíäè, ÿê³ ñòâîðþþòüñÿ ìåòîäîì ñòðàõóâàí-

íÿ. ßêùî äî öüîãî äîäàòè çàâäàííÿ ç ïåðåîð³ºíòàö³¿ ïðî-

ãðàìè ñîö³àëüíîãî çàõèñòó ãðîìàäÿí (îõîðîíà çäîðîâ’ÿ,

ïåíñ³éíå çàáåçïå÷åííÿ, îñâ³òà) íà ñòðàõîâ³ çàñàäè, òî ïî-

ñèëåííÿ ðîë³ ñòðàõóâàííÿ â ñèñòåì³ ñòðàõîâîãî çàõèñòó

ñòàº î÷åâèäíîþ.

Ñòðàõóâàííÿ âèêîíóº òàê³ ôóíêö³¿: ðèçèêîâó, ñòâîðåí-

íÿ ³ âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâèõ ôîíä³â (ðåçåðâ³â), ïðå-

âåíö³þ ñòðàõîâèõ ïîä³é, ³íâåñòóâàííÿ, çàîùàäæåííÿ

êîøò³â, ïðîâîäèòü êîìïåíñàö³éí³ âèïëàòè ïî â³äøêîäó-

âàííþ çáèòê³â ÷è âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì ïî ïîä³ÿõ, ÿê³

108 109

Êð³ì êîøò³â ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñòðàõîâèê ìàº ó

ñâîºìó ðîçïîðÿäæåíí³ ³ ñâî¿ âëàñí³ êîøòè ó âèãëÿä³

âêëàä³â çàñíîâíèê³â, à òàêîæ ñïåö³àëüíèõ ôîíä³â, ÿê³

ñôîðìîâàí³ çà ðàõóíîê ïðèáóòêó òà ñóìè íåðîçïîä³ëåíî-

ãî ïðèáóòêó.

Ç îãëÿäó íà öå, ñòðàõîâèêè ïî ïðàâó çàéìàþòü îäíå ç

ïåðøèõ ì³ñöü ÿê ³íâåñòîðè â êðà¿íàõ ñâ³òó, àëå ï³ä ÷àñ ³íâå-

ñòóâàííÿ òàêèõ êîøò³â íåîáõ³äíî âðàõîâóâàòè ¿õ ñòðóêòóðó,

à òàêîæ îïòèìàëüíèé òåðì³í ³íâåñòóâàííÿ. Ïîòð³áíî âèõî-

äèòè ç òîãî, ùî ðåçåðâè º êîøòàìè ñòðàõóâàëüíèê³â ³ â ðàç³

íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó, ìàþòü ñâîº÷àñíî ïîâåðòàòè-

ñÿ ¿ì ó âèãëÿä³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ÿêå ìîæå áóòè é

á³ëüøèì ïîð³âíÿíî ç âíåñêàìè çà íàäàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî-

ñëóãè. Â ö³ëîìó àêòèâè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ìàþòü áóòè

ðîçì³ùåí³ (³íâåñòîâàí³) ç óðàõóâàííÿì áåçïå÷íîñò³, ïðè-

áóòêîâîñò³, ë³êâ³äíîñò³ òà äèâåðñèô³êîâàíîñò³.

Ç ìåòîþ çàõèñòó ñòðàõóâàëüíèê³â â³ä íåâèêîíàííÿ

ñòðàõîâèêîì ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü âñòàíîâëþºòüñÿ äåðæàâ-

íèé êîíòðîëü íàä ³íâåñòèö³éíîþ ä³ÿëüí³ñòþ ñòðàõîâèêà.

Ðîçì³ðè îáñÿã³â ³íâåñòèö³é ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, òàê³:

- âêëàäåííÿ â íåðóõîì³ñòü — íå á³ëüøå í³æ 10% çà-

ãàëüíî îáñÿãó ðåçåðâ³â çà êîæíèì îá’ºêòîì;

- ³íâåñòèö³¿ â íåçàáåçïå÷åí³ êðåäèòè — íå á³ëüøå 5%

çà êîæíèì ¿õ âèäîì;

- â àêö³¿, ùî íå êîòèðóþòüñÿ — íå á³ëüøå ÿê 10% ó ñó-

êóïíîñò³ âêëàäåíü;

- ó ãîò³âêó — íå á³ëüøå ÿê 3% çàãàëüíî¿ ñóìè ðåçåðâ³â.

ßêùî îáñÿãè ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñôîðìîâàíèõ â ³íî-

çåìíèõ âàëþòàõ, ïåðåâèùóþòü 10% â³ä çàãàëüíî¿ ñóìè àê-

òèâ³â ñòðàõîâèêà, äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ë³êâ³äíîñò³ òà áåçïå÷-

íîñò³ ðîçì³ùåííÿ ðåçåðâ³â íå ìåíø ÿê 60% ¿õ ìàþòü áóòè

ïðåäñòàâëåí³ ó öèõ ñàìèõ âàëþòàõ àêòèâàìè òàêèõ êàòå-

ãîð³é: ãðîøîâ³ êîøòè íà ðîçðàõóíêîâîìó ðàõóíêó â ³íî-

çåìí³é âàëþò³; áàíê³âñüê³ âêëàäè (äåïîçèòè) â ³íîçåìí³é

âàëþò³.

5. Ïðî äåðæàâí³ óðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Íåîáõ³äí³ñòü äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³ äèêòóºòüñÿ äâîìà ôàêòîðàìè: çàõèñòîì ñòðàõó-

ðèìóâàâñÿ ïëàòîñïðîìîæíèì íà âåñü ÷àñ ä³é óêëàäåíèõ

äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ.

Åòàïè óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì öå: àíàë³ç ³ îö³íêà ðèçèê³â;

êîíòðîëü çà ðèçèêîì òà ðîçðîáêà ñòðàòåã³¿ ³ òàêòèêè éîãî

óïðàâë³ííÿ.

Óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì íåîáõ³äíå âæå íà ñòàä³¿ âèçíà÷åí-

íÿ éìîâ³ðíèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, à òàêîæ ïðè âñòàíîâëåíí³

äîãîâ³ðíèõ â³äíîñèí ì³æ ñòðàõîâèêîì ³ ñòðàõóâàëüíèêîì.

Âîíî íàïðàâëåíå: íà ïîïåðåäæåííÿ òà ì³í³ì³çàö³þ çáèòêó;

çàáåçïå÷åííÿ â³äïîâ³äíîñò³ éìîâ³ðíîñò³ ðèçèêó òà ðîçì³ðó

ñòðàõîâèõ òàðèô³â; ñòâîðåííÿ ôîíä³â äëÿ ãàðàíòîâàíîãî

ïîâíîãî â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â.

3. Ïðî ïðåâåíö³þ òà ¿¿ ðîëü â óïðàâë³íí³ ñòðàõîâèì

ðèçèêîì.

Ïðåâåíö³ÿ, ÷è ïðåâåíòèâí³ çàõîäè ó ñòðàõóâàíí³, öå

ñóêóïí³ñòü çä³éñíþâàíèõ ñòðàõîâèêîì àáî çà éîãî ðàõó-

íîê çàõîä³â, ïîâ’ÿçàíèõ ç ïîïåðåäæåííÿì àáî çíèæåííÿì

ðóéí³âíîãî âïëèâó ìîæëèâèõ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â.

Ïðåâåíòèâí³ çàõîäè ó ñòðàõóâàíí³ âèïëèâàþòü ³ç ñàìî¿

ñóò³ ñòðàõóâàííÿ, éîãî ïðåâåíòèâíî¿ ôóíêö³¿. ¯¿ ðîëü â

óïðàâë³íí³ ñòðàõîâèì ðèçèêîì çóìîâëþº:

- âñåá³÷íå îáãðóíòóâàííÿ ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ ³ òà-

ðèô³â;

- çàñòîñóâàííÿ åôåêòèâíèõ ôîðì ðîçðàõóíê³â, êâàë³-

ô³êîâàíîãî îö³íþâàííÿ ðèçèê³â ³ âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâèõ

âèïëàò;

- ïðîâåäåííÿ çà ðàõóíîê êîøò³â ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â

íèçêè çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà óñóíåííÿ ÷è çìåíøåííÿ

íàñë³äê³â ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

4. Ïðî ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõóâàííÿ.

Ñâ³òîâèé äîñâ³ä ïîêàçóº, ùî ñòðàõîâèêè º âàæëèâèì

äæåðåëîì ³íâåñòèö³éíîãî êàï³òàëó. Ïî-ïåðøå, öå

ïîâ’ÿçàíî ç ³íâåðñ³ºþ öèêëó (îñê³ëüêè îòðèìàííÿ ñòðàõî-

âî¿ ïðåì³¿ ïåðåäóº íàäàííþ ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè), à ïî-äðó-

ãå, ³ç ðîçïîä³ëîì ðèçèêó ó ÷àñ³. Òîìó ñòðàõîâèê ïðîòÿãîì

÷àñó ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ òèì÷àñîâî ðîçïîðÿä-

æàºòüñÿ êîøòàìè ñòðàõóâàëüíèêà, ÿê³ àêóìóëüîâàí³ ó

ñòðàõîâ³ ðåçåðâè.

110 111

çàáåçïå÷åííÿ ãàðàíò³é äëÿ ìàéáóòí³õ ñòðàõîâèõ â³äøêî-

äóâàíü ÷è âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì. Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè âèçíà-

÷àþòüñÿ ïî-ð³çíîìó â ðèçèêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ ³ ó

ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ. Ó ðèçèêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ ôîð-

ìóþòüñÿ ðåçåðâ íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é ³ ðåçåðâ çáèòê³â, à ó

ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ — ìàòåìàòè÷í³ ðåçåðâè.

Òèì÷àñîâî â³ëüí³ êîøòè ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ³íâåñòó-

þòüñÿ â ö³íí³ ïàïåðè, íåðóõîì³ñòü, ðîçì³ùóþòüñÿ íà äå-

ïîçèòíèõ ðàõóíêàõ ó áàíêàõ òîùî, ùî äàº ìîæëèâ³ñòü

ñòðàõîâèì êîìïàí³ÿì îòðèìàòè äîäàòêîâ³ äîõîäè, ùîá

çì³öíèòè ñâ³é ô³íàíñîâèé ñòàí òà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü.

Òîáòî, ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ³íâåñòóþòüñÿ ó äèâåðñèô³êîâàí³,

ïðèáóòêîâ³, íàä³éí³ àêòèâè, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòüñÿ âèñî-

êèì ð³âíåì ë³êâ³äíîñò³,

8. Ïðî ïðèáóòêè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿: ïðîáëåìè ôîðìó-

âàííÿ, ðîçïîä³ëó òà âèêîðèñòàííÿ.

Ïðèáóòîê ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ öå ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò

âñ³õ âèä³â ¿¿ ä³ÿëüíîñò³ çà ïåâíèé çâ³òíèé ïåð³îä, òîáòî —

âàðò³ñíà îö³íêà ï³äñóìê³â ãîñïîäàðþâàííÿ ñòðàõîâèêà.

Ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà ìîæå áóòè îòðèìàíèé çà ðàõó-

íîê çíèæåííÿ ñîá³âàðòîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, çíèæåííÿ

çáèòêîâîñò³ çä³éñíåííÿ êîìïàí³ºþ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, â³ä

íåîñíîâíî¿ ä³ÿëüíîñò³, à òàêîæ îòðèìàííÿ íåïåðåäáà÷å-

íîãî ïðèáóòêó.

Çàóâàæèìî, ùî ñòóï³íü ðåàëüíîñò³ âèçíà÷åííÿ ô³íàí-

ñîâîãî ðåçóëüòàòó (ïðèáóòîê àáî çáèòîê) â³ä ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³ çíà÷íîþ ì³ðîþ çàëåæèòü â³ä òîãî, íàñê³ëüêè

òî÷íî ïîä³ëåíà ñòðàõîâà ïðåì³ÿ íà çàðîáëåíó ³ íåçàðîá-

ëåíó, òîáòî íàñê³ëüêè òî÷íî îá÷èñëåí³ ñóìè ðåçåðâó íå-

çàðîáëåíî¿ ïðåì³¿. Òî÷í³ñòü îá÷èñëåííÿ çàëåæèòü â³ä ìå-

òîäó, ÿêèì éîãî âèêîíóþòü.

Áàëàíñîâèé ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà ðîçïîä³ëÿºòüñÿ çà

ñï³ëüíèìè äëÿ âñ³õ ñóá’ºêò³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³

ïðèíöèïàìè. Ñõåìà ðîçïîä³ëó ïðèáóòêó çàëåæèòü â³ä

ôîðìè îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ (àêö³îíåðíå òîâà-

ðèñòâî â³äêðèòîãî ÷è çàêðèòîãî òèïó, êîìàíäèòíå, ïîâíå

òîâàðèñòâî, òîâàðèñòâî ç äîäàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ) ³

âàëüíèêà òà åêîíîì³÷íîþ ïîë³òèêîþ, ùî ïðîâîäèòüñÿ

äåðæàâîþ.

Ìåòà òàêîãî ðåãóëþâàííÿ ïîëÿãàº â êîíòðîë³ äîòðè-

ìàííÿ ñòðàõîâèêàìè òà ñòðàõóâàëüíèêàìè âèìîã çàêîíî-

äàâñòâà Óêðà¿íè (÷è ³íøèõ äåðæàâ, äå ïðîâîäèòüñÿ

ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà) ïðî ñòðàõóâàííÿ, åôåêòèâíîãî

ðîçâèòêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã, çàïîá³ãàííÿ íåïëàòîñïðî-

ìîæíîñò³ ñòðàõîâèê³â òà çàõèñòó ñòðàõóâàëüíèê³â.

Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ïîâèííî

íå äîïóñêàòè íà ðèíîê ô³êòèâí³ êîìïàí³¿, ÿê³ ìîæóòü íà-

íåñòè çáèòîê ÿê ñòðàõóâàëüíèêàì, òàê ³ ñòðàõîâ³é ñïðàâ³ ó

ö³ëîìó, ñïðèÿòè ä³ÿëüíîñò³ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó êîì-

ïàí³é, ùî ìàþòü ì³öíó ô³íàíñîâó ³ ïðàâîâó îñíîâó, çà-

áåçïå÷èòè ôîðìóâàííÿ ³ ðîçâèòîê åôåêòèâíîãî ôóíêö³î-

íóþ÷îãî ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

Äî ñèñòåìè ìåòîä³â äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ âõîäÿòü:

- ðåºñòðàö³ÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é;

- âèäà÷à ë³öåíç³é íà ïðîâåäåííÿ ïåâíèõ âèä³â ñòðàõó-

âàííÿ;

- çä³éñíåííÿ êîíòðîëþ çà ä³ÿëüí³ñòþ ñòðàõîâèõ êîì-

ïàí³é.

6. Ïðî îñíîâè åêîíîì³êè ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõóâàííÿ öå îäèí ç òðüîõ ô³íàíñîâèõ ³íñòðóìåíò³â

åêîíîì³÷íî¿ ñèñòåìè áóäü-ÿêî¿ äåðæàâè, òîìó éîìó òåæ

ïðèòàìàíí³ òàê³ îñíîâí³ åêîíîì³÷í³ çàêîíè ôóíêö³îíó-

âàííÿ ðèíêó: çàêîí ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿, çàêîí êîíêó-

ðåíö³¿ òà çàêîí âàðòîñò³.

Ãîëîâíà îñîáëèâ³ñòü ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â ïîëÿãàº â

òîìó, ùî âîíè ñïî÷àòêó àêóìóëþþòü êîøòè, ÿê³ íàäõî-

äÿòü â³ä ñòðàõóâàëüíèê³â, äëÿ ñòâîðåííÿ íåîáõ³äíèõ ñòðà-

õîâèõ ôîíä³â, à ëèøå ï³ñëÿ öüîãî íåñóòü âèòðàòè,

çâ’ÿçàí³ ç ïðåâåíö³ºþ ÷è êîìïåíñàö³ºþ çáèòê³â çà óêëà-

äåíèìè äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ (ìîâà éäå ïðî ïåðåäî-

ïëàòó ïîñëóã), à òàêîæ îòðèìóþòü ïðèáóòîê.

7. Ïðî ñòðàõîâ³ ðåçåðâè — ôîðìóâàííÿ òà âèêîðèñòàííÿ.

Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè — öå ñèñòåìà ôîíä³â ñòðàõîâèêà, ÿê³

óòâîðþþòüñÿ çàëåæíî â³ä âèä³â ñòðàõóâàííÿ òà ç ìåòîþ

112 113

çáèòê³â ó ðàç³ ¿õ âèíèêíåííÿ, 3 ö³ºþ ìåòîþ êîæíèì ñòðà-

õîâèêîì ñòâîðþºòüñÿ ñèñòåìà ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ³ äëÿ ¿õ

çáåðåæåííÿ òà íàãðîìàäæåííÿ ïðîâîäÿòüñÿ ³íâåñòóâàííÿ

ó äèâåðñèô³êîâàí³, ïðèáóòêîâ³, íàä³éí³ àêòèâè, ÿê³ õà-

ðàêòåðèçóþòüñÿ âèñîêèì ð³âíåì ë³êâ³äíîñò³. Çã³äíî ç çà-

êîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» öå ³íâåñòóâàííÿ ó:

- áàíê³âñüê³ âêëàäè (äåïîçèòè);

- íåðóõîìå ìàéíî;

- ö³íí³ ïàïåðè, ùî ïåðåäáà÷àþòü îäåðæàííÿ äîõîäó;

- ö³íí³ ïàïåðè, ùî åì³òóþòüñÿ äåðæàâîþ;

- ïðàâà âèìîã äî ïåðåñòðàõîâèê³â;

- äîâãîñòðîêîâ³ êðåäèòè (äëÿ ðåçåðâ³â ç³ ñòðàõóâàííÿ

æèòòÿ).

11. Ïðî ðîëü ñòðàõóâàííÿ â àêòèâ³çàö³¿ á³çíåñó.

Äîñâ³ä áàãàòüîõ êðà¿í ñâ³òó ïîêàçóº, ùî äîáðå íàëàãî-

äæåíà ñòðàõîâà ñïðàâà àêòèâíî ñïðèÿº ðîçâèòêó á³çíåñó ³

âèð³øåííþ ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì â êðà¿í³, à ñàìå:

- ñòðàõóâàííÿ íàäàº âïåâíåíîñò³ â ðîçâèòêó á³çíåñó

(çàâäÿêè ïåðåäàííþ çà îêðåìó ïîð³âíÿíî íåâåëèêó ïëàòó

â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà íàñë³äêè ðèçèêîâèõ ïîä³é ñòðàõîâè-

êàì), îñê³ëüêè ï³äïðèºìåöü ñòàº á³ëüø óïåâíåíèì, ùî â

ðàç³ íàñòàííÿ ñòèõ³éíîãî ëèõà àáî ³íøèõ ñòðàõîâèõ âè-

ïàäê³â çàâäàí³ çáèòêè áóäóòü â³äøêîäîâàí³;

- ñòðàõóâàííÿ äàº çìîãó îïòèì³çóâàòè ðåñóðñè ÿê³

ñïðÿìóþòüñÿ íà îðãàí³çàö³þ åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè (çðîñ-

òàííÿ ê³ëüêîñò³ ñòðàõóâàëüíèê³â ó ñâîþ ÷åðãó ï³äâèùóº

ô³íàíñîâèé ïîòåíö³àë ñòðàõîâèê³â);

- ñòðàõóâàííÿ çàáåçïå÷óº ðàö³îíàëüíå ôîðìóâàííÿ é

âèêîðèñòàííÿ êîøò³â, ïðèçíà÷åíèõ äëÿ çä³éñíåííÿ

ñîö³àëüíèõ ïðîãðàì (ñòâîðåííÿ ìîæëèâîñòåé íàãðîìàäè-

òè êîøòè äëÿ âèïëàò ìàéáóòí³õ ïåíñ³é, ïðèäáàííÿ æèò-

ëà, îïëàòè âèòðàò íà íàâ÷àííÿ ³ ò. ï., ùî çìåíøóº íàâàí-

òàæåííÿ íà äåðæàâíèé áþäæåò, ïðè öüîìó êîíòðîëü çà

ðàö³îíàëüíèì âèêîðèñòàííÿì êîøò³â ïåðåíîñèòüñÿ áåç-

ïîñåðåäíüî íà ñïîæèâà÷à ñîö³àëüíèõ ïîñëóã ³ âèïëàò);

- ó ñòðàõóâàíí³ ñòâîðþþòüñÿ çíà÷í³ ðåçåðâè ãðîøîâèõ

ðåñóðñ³â, ÿê³ ñòàþòü äæåðåëîì çðîñòàííÿ ³íâåñòèö³é â

åêîíîì³êó(àêóìóëüîâàí³ ó ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ ðåñóðñè

ðåãóëþºòüñÿ çàêîíîì êðà¿íè «Ïðî ãîñïîäàðñüê³ òîâàðè-

ñòâà» òà óñòàíîâ÷èìè äîêóìåíòàìè ñòðàõîâèêà. Îñîá-

ëèâ³ñòþ ðîçïîä³ëó ïðèáóòêó ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ º òå, ùî

çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» çà ðàõóíîê

÷èñòîãî ïðèáóòêó (ïåðø í³æ â³í áóäå ðîçïîä³ëåíèé ì³æ

âëàñíèêàìè) ñòðàõîâèê ìîæå ñòâîðþâàòè â³ëüí³ ðåçåðâè ç

ìåòîþ çì³öíåííÿ ñâîº¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Îòæå, íàïðÿìè âèêîðèñòàííÿ âàëîâîãî ïðèáóòêó òàê³:

â³äðàõóâàííÿ íà âëàñíèé êàï³òàë ( ðåçåðâè, íåïåðåäáà÷åí³

çàðàõóâàííÿ ìèíóëèõ çáèòê³â); â³äðàõóâàííÿ ó ñïåö³àëüí³

ñòðàõîâ³ ôîíäè äëÿ óïðàâë³ííÿ ïîçèòèâíèìè ³ íåãàòèâíè-

ìè çì³íàìè â ðèçèêîâîìó êàï³òàë³ òà ³íøèõ êîëèâàííÿõ ó

çâ’ÿçêó ³ç ñïåöèô³÷íèìè ðèçèêàìè; âèïëàòè çàñòðàõîâàíèì

÷àñòèíè ïðèáóòêó, âèíàãîðîäè óïðàâëÿþ÷èì, çàðîá³òíà

ïëàòà, äèâ³äåíäè àêö³îíåðàì, ïîäàòêè íà ïðèáóòîê òîùî.

9. Ïðî ô³íàíñîâó íàä³éí³ñòü ñòðàõîâèêà — øëÿõè ¿¿ çà-

áåçïå÷åííÿ.

Ô³íàíñîâà íàä³éí³ñòü ñòðàõîâèêà — öå çäàòí³ñòü âèêî-

íóâàòè ïðèéíÿò³ ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ çà äîãîâîðàìè

ñòðàõóâàííÿ.

Ô³íàíñîâà íàä³éí³ñòü ñòðàõîâèêà çàáåçïå÷óºòüñÿ: ðîç-

ì³ðîì âëàñíèõ êîøò³â; ïðàâèëüíî ðîçðàõîâàíèìè òàðèô-

íèìè ñòàâêàìè; çáàëàíñîâàíèì ñòðàõîâèì ïîðòôåëåì;

âåëè÷èíîþ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, àäåêâàòíèõ ñóì³ âçÿòèõ íà

ñåáå çîáîâ’ÿçàíü; ðîçì³ùåííÿì ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â; ïåðå-

ñòðàõóâàííÿì.

Äîäåðæàííÿ ñòðàõîâèêîì íîðìàòèâ³â (êîæíîãî ç ïå-

ðåðàõîâàíèõ ÷èííèê³â ô³íàíñîâî¿ íàä³éíîñò³) º ïåâíîþ

ãàðàíò³ºþ äëÿ ñòðàõóâàëüíèê³â, ÿê³, â îáì³í íà ñïëà÷åí³

ãðîø³, îòðèìóþòü â³ä ñòðàõîâèêà çàïåâíåííÿ ùîäî çàáåç-

ïå÷åííÿ ñòðàõîâîãî çàõèñòó.

10. Ïðî óïðàâë³ííÿ àêòèâàìè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿.

Óïðàâë³ííÿ àêòèâàìè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ áàçóºòüñÿ íà

ôóíêö³¿ ñòâîðåííÿ ³ âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, òîá-

òî, ñòðàõóâàííÿ ìîæëèâå ëèøå çà íàÿâíîñò³ ó ñòðàõîâèêà

ïåâíîãî êàï³òàëó, äîñòàòíüîãî äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîêðèòòÿ

114 115

ñîá³ ôóíêö³¿ çàõèñòó ³ íàêîïè÷åííÿ òà ïåðåäáà÷àº

â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ùîäî çä³éñíåííÿ ñòðàõîâèõ

âèïëàò â ðàç³ äîñÿãíåííÿ çàñòðàõîâàíîþ îñîáîþ

ïåíñ³éíîãî â³êó ÷è ñìåðò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè.

14. Ïðî ñòðàõóâàííÿ ³íâåñòèö³é.

Ñòðàõóâàííÿ ³íâåñòèö³é çä³éñíþºòüñÿ íà îñíîâ³ îïå-

ðàö³é ç ïðèäáàííÿ ³íâåñòèö³éíèõ çàñîá³â çà ðàõóíîê íà-

äàíèõ ïîñòà÷àëüíèêàìè êðåäèò³â. Îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ

â öüîìó âèñòóïàº ìàéíîâèé ³íòåðåñ ñòðàõóâàëüíèêà àáî

òðåò³õ îñ³á, ïîâ’ÿçàíèõ ç ³íâåñòóâàííÿì ãðîøîâèõ ÷è

³íøèõ ðåñóðñ³â ó ïåâíèé âèä âèðîáíèöòâà, ðîá³ò ÷è ïî-

ñëóã ç ìåòîþ îäåðæàííÿ ÷åðåç äåÿêèé òåðì³í ïðèáóòêó.

Êðåäèòè ï³ä ³íâåñòóâàííÿ ìîæóòü íàäàâàòèñÿ íå ëèøå

â òîâàðí³é (ë³çèíãîâ³é), à é ó ãðîøîâ³é (ãîò³âêîâ³é ÷è

áåçãîò³âêîâ³é) ôîðì³.

Ç îñíîâ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ñòðàõîâèìè º ìàòåð³-

àëüí³ êðåäèòè, âèäàí³ äëÿ ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ö³-

ëüîâèé õàðàêòåð âèêîðèñòàííÿ òàêèõ êðåäèò³â º î÷åâèä-

íèì. Ô³íàíñîâ³ (áàíê³âñüê³) êðåäèòè îö³íþþòüñÿ ÿê

íåñòðàõóâàëüí³ (÷åðåç ìåíøó âïåâíåí³ñòü ùîäî ¿õ ö³ëüî-

âîãî âèêîðèñòàííÿ).

15. Ïðî ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â ( ïî îêðåìèõ êðåäèòíèõ

äîãîâîðàõ).

Ñòðàõóâàííÿ ïî îêðåìèõ êðåäèòíèõ äîãîâîðàõ, öå

ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïîâåðíåííÿ êðåäèòó; â³äïîâ³äàëü-

íîñò³ ïîçè÷àëüíèêà çà íåïîâåðíåííÿ êðåäèòó: íåñâîº÷àñ-

íîñò³ ñïëàòè ñòðàõóâàëüíèêîì ïðîöåíò³â çà êðåäèò, ÷è ïî

âåêñåëÿõ, ÷è ïî äåïîçèòèâàõ.

16. Ïðî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèêà çà

íåïîãàøåííÿ êðåäèòó.

Ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â — âèä ñòðàõóâàííÿ, îá’ºêòàìè

ÿêîãî ìîæóòü áóòè áàíê³âñüê³ ïîçèêè (ïîêóïöåâ³ ³ ïðî-

äàâöåâ³), êîìåðö³éí³ ïîçèêè, çîáîâ’ÿçàííÿ é ãàðàíò³¿ çà

êðåäèòîì, äîâãîñòðîêîâ³ ³íâåñòèö³¿.

Ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â ìàº ê³ëüêà âàð³àíò³â ç òî÷êè çî-

ðó â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèêà, à ñàìå:

÷åðåç ñèñòåìó ³íâåñòóâàííÿ ñïðèÿþòü ðîçøèðåííþ âè-

ðîáíèöòâà àáî ïðèñêîðåííþ â³ääà÷³ ïðîöåíò³â ïî êðåäè-

òàõ äëÿ âèðîáíèê³â).

12. Ïðî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ.

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, öå âèä îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ,

ÿêèé ïåðåäáà÷àº îáîâ’ÿçîê ñòðàõîâèêà çä³éñíèòè ñòðàõî-

âó âèïëàòó ñòðàõóâàëüíèêó, çàñòðàõîâàí³é îñîá³, âèãîäî-

íàáóâà÷ó àáî ³íøèì òðåò³ì îñîáàì, ÿê³ ìàþòü ïðàâî íà

îòðèìàííÿ ñòðàõîâî¿ âèïëàòè çà ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì

ïðè íàñòàíí³ ïîä³é, ùî âèçíà÷åí³ óìîâàìè äîãîâîðó

ñòðàõóâàííÿ: äîñÿãíåííÿ çàñòðàõîâàíîþ îñîáîþ

ïåíñ³éíîãî â³êó, ÿêèé âèçíà÷åíèé ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàí-

íÿ; äîæèòòÿ çàñòðàõîâàíîãî äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ä³¿ äî-

ãîâîðó; ñìåðò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè; íàñòàííÿ ïîä³¿ ó

æèòò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè, ÿêà îáóìîâëåíà ó äîãîâîð³

ñòðàõóâàííÿ.

Óìîâè äîãîâîðó æèòòÿ ìîæóòü äîäàòêîâî ïåðåäáà÷àòè

îáîâ’ÿçîê çä³éñíèòè ñòðàõîâ³ âèïëàòè ó ðàç³:

- õâîðîáè çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè;

- òèì÷àñîâî¿ íåïðàöåçäàòíîñò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè

âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó;

- ñò³éêî¿ íåïðàöåçäàòíîñò³ (³íâàë³äíîñò³) çàñòðàõîâàíî¿

îñîáè âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó.

13. Ïðî ñòðàõóâàííÿ ïåíñ³é:

Ñòðàõóâàííÿ ïåíñ³é — öå âèä îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ,

çà ÿêèì ñòðàõóâàëüíèê áåðå íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ ñïëàòè-

òè îäíîðàçîâî àáî â ðîçñòðî÷êó ïðîòÿãîì ê³ëüêîõ ðîê³â

ñòðàõîâó ïðåì³þ, à íàòîì³ñòü ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ

ïåð³îäè÷íî âèïëà÷óâàòè ñòðàõóâàëüíèêó (çàñòðàõîâàíî-

ìó) ïåíñ³þ ïðîòÿãîì îáóìîâëåíîãî òåðì³íó àáî ïî-

æèòòºâî, ÷è ñïëàòèòè îäíîðàçîâî ï³ñëÿ íàñòóïó

ïåíñ³éíîãî â³êó çàñòðàõîâàíîãî çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíî-

äàâñòâîì. Ó òåðì³í ä³¿ äîãîâîðó ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ

çàñòðàõîâàíà îñîáà â³ä ñòðàõîâùèêà ìàº ùå é «ñòðàõîâå

ïîêðèòòÿ» â ñóì³, ð³âí³é ÷è á³ëüø³é â³ä çàãàëüíî¿ ñóìè

ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â íåçàëåæíî ó ÿêîìó ðîçì³ð³ áóâ çðîá-

ëåíèé ïåðøèé âíåñîê ñòðàõóâàëüíèêîì. Òîáòî, ñòðàõó-

âàííÿ ïåíñ³é, ÿê îñîáëèâèé âèä ñòðàõóâàííÿ, ì³ñòèòü ó

116 117

- ïðàêòè÷íî íå ïðàöþþòü çà ñâ³òîâèìè ñòàíäàðòàìè

ùå áàãàòî ñòðàõîâèõ êîìïàí³é;

- ïåâíèé âàêóóì ó ñòðàõóâàíí³ ñêëàäíèõ ³ âåëèêèõ ðè-

çèê³â;

- â³äñóòí³ñòü ðèíêó ïåðåñòðàõóâàííÿ;

- ïðîäîâæóº ³ñíóâàòè ïåâíà íåäîâ³ðà íàñåëåííÿ äî

ñòðàõóâàííÿ.

19. Ïîáàæàííÿ äåðæàâí³é âëàä³ ùîäî ðîçâèòêó

ñòðàõóâàííÿ:

- âèð³øèòè ïèòàííÿ é ï³äòðèìàòè ñòâîðåííÿ òà ðîçâè-

òîê ð³çíîìàí³òíèõ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â ïî ñïåö³à-

ë³çàö³ÿõ íàïðÿì³â ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïî÷èíàþ÷è ç íàé-

âàæëèâ³øèõ: ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³

âëàñíèê³â àâòîòðàíñïîðòó; ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³

òîâàðîâèðîáíèê³â òà ïðèð³âíþâàíèõ äî íèõ ³íøèõ

ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ; ìåäè÷íîãî òà ïåíñ³éíîãî

ñòðàõóâàííÿ; ñòðàõóâàííÿ âåëèêèõ ðèçèê³â òà ³íñòèòóòó

ïåðåñòðàõóâàííÿ;

- ñïðèÿòè ïîäàëüøîìó ³íòåãðóâàííþ ñòðàõîâèê³â Óê-

ðà¿íè ó ñâ³òîâèé åêîíîì³÷íèé ïðîñò³ð, à òàêîæ øèðøå

çàëó÷àòè äî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ ñòðàõîâèê³â-íåðåçè-

äåíò³â, ðîçðîáèâøè òà âïðîâàäèâøè ìåõàí³çì ³ ãàðàíò³¿

âêëàäó ¿õ êîøò³â òà êîøò³â ç ñòðàõóâàííÿ â åêîíîì³÷íèé

ðîçâèòîê Óêðà¿íè;

- ³íòåíñèâí³øå ââîäèòè ó ä³þ îáîâ’ÿçêîâ³ âèäè ñòðàõó-

âàííÿ, çá³ëüøóþ÷è ¿õ íîìåíêëàòóðó òà íàïðÿìè çàñòîñó-

âàííÿ. Îñîáëèâî öå âàæëèâî òà àêòóàëüíî çàðàç ó ÷àñ ïå-

ðåõîäó äî ðèíêîâèõ â³äíîñèí òà ïðèäáàííÿ íîâèõ

íàâè÷îê ñóñï³ëüñòâîì;

- íàäàâàòè ìîæëèâîñò³ ñòðàõîâèêàì Óêðà¿íè ó âè-

ð³øåíí³ íàéâàæëèâ³øèõ ñîö³àëüíèõ ïèòàíü ñóñï³ëüñòâà

÷åðåç ³íâåñòóâàííÿ ñâî¿õ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ êîøò³â ó åêî-

íîì³êó Óêðà¿íè;

- ³ ãîëîâíå — ñòâîðèòè êîìïëåêñíó ñèñòåìó ï³äãîòîâ-

êè, ïåðåï³äãîòîâêè òà ï³äâèùåííÿ êâàë³ô³êàö³¿ êàäð³â ó

ñèñòåì³ ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõîâî¿ áåçãðà-

ìîòíîñò³ íàñåëåííÿ êðà¿íè, ùî äîçâîëèòü «áåçòóð-

áîòí³øå» æèòè òà ïðàöþâàòè ëþäÿì â Óêðà¿í³ òàê, ÿê æè-

- ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïîãàøåííÿ êðåäèòó. Â öüîìó

ðàç³ ñòðàõóâàëüíèêîì âèñòóïàº áàíê — ïîçè÷àëüíèê,

ÿêèé ñòðàõóº êðåäèòè, âèäàí³, ÿê ïðàâèëî, óñ³ì êë³ºíòàì;

- ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà íåïîâåðíåí-

íÿ êðåäèòó, Ñòðàõóâàëüíèêîì ó öüîìó ðàç³ âèñòóïàº îñî-

áà, ÿêà îòðèìóº â áàíêó êðåäèò;

- ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïëàòåæó, êîëè ñòðàõóâàëüíè-

êîì º ïðîäàâåöü (ïîñòà÷àëüíèê), ÿêèé ñòðàõóº â³ä ðèçèêó

íåïëàòåæó ñóìó, ùî ¿¿ ïîêóïåöü ìàº ñïëàòèòè çã³äíî ç

êîíòðàêòîì çà òîâàðè, íàäàí³ â êðåäèò.

Ó çâ’ÿçêó ç àêòèâíèì ïåðåõîäîì áàíê³â íà êðåäèòóâàí-

íÿ ï³ä çàñòàâó ìàòåð³àëüíèõ ö³ííîñòåé (ï³äëÿãàþòü ñòðà-

õóâàííþ), ïîñèëåííÿì êîíòðîëþ çà ðîáîòîþ áàíê³â ³

ñòðàõîâèê³â, ³íòåíñèâí³ñòü áåçïîñåðåäíüîãî ñòðàõóâàííÿ

êðåäèò³â ð³çêî ñïàëà.

17. Ïðî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ðîáîòîäàâöÿ çà

ñïðè÷èíåííÿ øêîäè ïðàöþþ÷èì ðîá³òíèêàì.

Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ðîáîòîäàâöÿ çà çáèòîê,

çàâäàíèé çäîðîâ’þ éîãî ðîá³òíèê³â, ãàðàíòóº éîìó

â³äøêîäóâàííÿ âèòðàò, ÿêèõ â³í ìîæå çàçíàòè ó âèïàäêó

ò³ëåñíîãî óøêîäæåííÿ éîãî ðîá³òíèêà àáî ïîäîâæåíîãî

çàõâîðþâàííÿ îñ³á, ç ÿêèìè â³í óêëàâ äîãîâ³ð ïî íàéìó

ïðè âèêîíàíí³ íèìè ñâî¿õ ñëóæáîâèõ îáîâ’ÿçê³â.

Ïðè öüîìó ðîáîòîäàâåöü íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä

ðîá³òíèêàìè ó ðàç³:

- ñâîº¿ îñîáèñòî¿ íåîáåðåæíîñò³;

- íàäàííÿ íåáåçïå÷íîãî ðîáî÷îãî ì³ñöÿ;

- ïîðóøåííÿ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â, ÿê³ ìîæóòü ïðèçâåñ-

òè äî éîãî â³äïîâ³äàëüíîñò³;

- íåîáåðåæíîñò³ îäíîãî ç ðîá³òíèê³â, ùî ïðèçâåëà äî

òðàâìè ³íøîãî ðîá³òíèêà.

18. ²ñíóþ÷³ ïðîáëåìè ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó

â Óêðà¿í³:

- êîíöåíòðàö³ÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó ì. Êèºâ³;

- òåíäåíö³ÿ ñàìîë³êâ³äàö³¿ ñòðàõîâèê³â, ÿê³ çàéìàëèñÿ

ñòðàõóâàííÿì æèòòÿ;

- íèçüêà ô³íàíñîâà ì³ñòê³ñòü ñòðàõîâîãî ðèíêó;

- íå ñôîðìîâàíà äî ê³íöÿ ³íôðàñòðóêòóðà;

118 119