Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді

Подождите немного. Документ загружается.

ªÂÐÎÏÅÉÑÜÊÈÉ ÓÍ²ÂÅÐÑÈÒÅÒ

À.Î.

àðêóöÿê

Ñòðàõóâàííÿ: ïèòàííÿ ³ â³äïîâ³ä³

Íàâ÷àëüíèé ïîñ³áíèê

Êè¿â

Âèäàâíèöòâî

ªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó

2002

Âñòóï

îðìóâàííÿ â³ò÷èçíÿíî¿ ñèñòåìè ï³äãîòîâêè

êàäð³â äëÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ôàêòè÷íî ëèø

ðîçïî÷èíàº ñâ³é øëÿõ ðîçâèòêó. Íåâ³ä’ºìíîþ ñêëàäîâîþ

÷àñòèíîþ ö³º¿ ñèñòåìè âæå ñòàëè âèù³ íàâ÷àëüí³ çàêëàäè,

ÿê³ ïðîïîíóþòü ñòóäåíòàì öèêë äèñöèïë³í ç îñíîâ ñòðà-

õîâîãî á³çíåñó. Ïðåäìåòîì òàêèõ äèñöèïë³í º çàãàëüí³ çà-

êîíîì³ðíîñò³ ôîðìóâàííÿ, ôóíêö³îíóâàííÿ òà ïîäàëü-

øîãî ðîçâèòêó ñèñòåìè ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ùî ñïðèÿº

ôîðìóâàííþ ïî ñóò³ íîâî¿ ãàëóç³ — ñòðàõîâî¿ ³íäóñòð³¿,

ÿêà ïðèçíà÷åíà íàäàâàòè øèðîêèé ñïåêòð ïîñëóã ÿê

ï³äïðèºìñòâàì, òàê ³ áåçïîñåðåäíüî ãðîìàäÿíàì. ²ñòîð³ÿ

ëþäñòâà ñâ³ä÷èòü, ùî îêðåì³ åëåìåíòè ñòðàõóâàííÿ áóëè

âïðîâàäæåí³ ùå çà òèñÿ÷³ ðîê³â äî íàøî¿ åðè. Àðõåî-

ëîã³÷í³ çíàõ³äêè ï³äòâåðäæóþòü, ùî ùå â ñòàðîäàâí³ ÷àñè

ð³çí³ íàðîäè ñâ³òó äîáðå óñâ³äîìëþâàëè íåîáõ³äí³ñòü ñïî-

ðóäæåííÿ ñïåö³àëüíèõ ãðîìàäñüêèõ ïðèì³ùåíü äëÿ

çáåð³ãàííÿ çàïàñ³â ïðîâ³ç³¿ íà âèïàäîê ìîæëèâî¿ íåáåçïå-

êè. Ó ë³òåðàòóð³ º ïîñèëàííÿ íà òå, ùî ñòðàõóâàííÿ ³ â

ãðîøîâ³é ôîðì³ ïðîñòåæóºòüñÿ ç äàâí³õ ÷àñ³â. Öå äèêòó-

âàëîñÿ óìîâàìè ðèçèêîâîãî õàðàêòåðó ôóíêö³îíóâàííÿ

áóäü-ÿêîãî âèðîáíèöòâà, à òàêîæ íå ìåíøå ðèçèêîâèì

ïîâîäæåííÿì êîæíî¿ ëþäèíè, ùî ïîòðåáóâàëî ïîïåðåä-

æåííÿ òà â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ ð³çíèìè ðèçè-

êîâèìè ñèòóàö³ÿìè. Â³äíîñèíè, ùî ñêëàäàëèñÿ ó ñóñ-

ï³ëüñòâ³ ç öüîãî ïðèâîäó, íîñèëè îá’ºêòèâíèé õàðàêòåð ³

â ñóêóïíîñò³ ôîðìóâàëè çì³ñò åêîíîì³÷íî¿ êàòåãîð³¿

«Ñòðàõîâèé çàõèñò», íåâ³ä’ºìíîþ ñêëàäîâîþ ÷àñòèíîþ

ÿêî¿ ñòàâ ïîïèò íà ñòðàõîâ³ ïîñëóãè.

ÁÁÊ 65.271 ß 73

T 19

Ðåöåíçåíòè:

Î.Â. Àðåô’ºâà — äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð;

Â.Ã.Ñàõàºâ — äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, àêàäåì³ê

ÓÅÀÍ

Ðåêîìåíäîâàíî Â÷åíîþ ðàäîþ ªâðîïåéñüêîãî

óí³âåðñèòåòó (ïðîòîêîë ¹ 22 â³ä 25 ãðóäíÿ 2001 ð. )

Òàðêóöÿê À.Î.

Ñòðàõóâàííÿ: ïèòàííÿ ³ â³äïîâ³ä³: Íàâ÷. ïîñ³áíèê.—

Ê.: Âèä-âî ªâðîï. óí-òó, 2002.— 253 ñ.— Á³áë³îãð.:

ñ. 245-251.

ISBN 966-7942-52-Õ

Ó ïîñ³áíèêó íà îñíîâ³ ïðàêòè÷íîãî äîñâ³äó àâòîðà òà

àâòîðèòåòíèõ äðóêîâàíèõ äæåðåë ó ðåôåðàòèâí³é ôîðì³

ïîäàºòüñÿ çì³ñò, ôóíêö³¿ òà ïðèíöèïè ñòðàõóâàííÿ ÿê

³íñòðóìåíòà çàõèñòó ëþäèíè.

Îñîáëèâà óâàãà çâåðíåíà íà ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ â

óìîâàõ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè, íà ïèòàííÿõ, ÿê³ ñòîñóþòüñÿ

ïðèðîäè ñòðàõîâèõ ðèçèê³â, ìåòîäèêè ¿õ îö³íþâàííÿ,

ñïîñîá³â âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâèõ òàðèô³â, ðîçâèòêó ³

ô³íàíñóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é.

Äëÿ ñòóäåíò³â âèùèõ òà ñåðåäí³õ íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â,

ñïåö³àë³ñò³â ó ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ òà åêîíîì³êè.

ÁÁÊ 65.271 ß 73

Àâòîð âèñëîâëþº ïîäÿêó ðåêòîðó

ªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó ².². Òèìîøåíêó

çà ñïðèÿííÿ ó âèäàíí³ öüîãî ïîñ³áíèêà.

ISBN 966-7942-52-Õ

Ò 19

íÿ ¿ì äàº? Îñü íà ö³ äâà ïèòàííÿ é ñïðîáóºìî â³äïîâ³ñòè.

Ïî÷íåìî ç ïèòàíü íåîáõ³äíîñò³ ÷è íåïîòð³áíîñò³ ñòðàõó-

âàííÿ ó íàø³é æèòòºä³ÿëüíîñò³. Äëÿ öüîãî çóïèíèìîñÿ íà

òåîðåòè÷íèõ òà ïðàêòè÷íèõ âóçëîâèõ ïèòàííÿõ ïðî ñóòü

òà ôóíêö³¿ ñòðàõóâàííÿ, òîáòî â³äïîâ³ìî íà ïèòàííÿ: ùî

æ òàêå «ñòðàõóâàííÿ» ³ ÿêå ì³ñöå âîíî çàéìàº ó

ñóñï³ëüíîìó æèòò³ òà âèðîáíèöòâ³ áóäü-ÿêî¿ êðà¿íè ñâ³òó?

Îäðàçó çàñòåð³ãàºìî, ùî âåñü ìàòåð³àë íàâ÷àëüíîãî

ïîñ³áíèêà ´ðóíòóºòüñÿ íà ìàòåð³àëàõ ç îô³ö³éíèõ äæåðåë,

çàêîíîäàâ÷èõ àêòàõ; ï³äðó÷íèêàõ òà ïîñ³áíèêàõ ³ç ñòðàõó-

âàííÿ; ïóáë³êàö³ÿõ ôàõ³âö³â ç åêîíîì³÷íèõ òà þðèäè÷íèõ

íàóê, ïðîôåñ³îíàë³â ñòðàõîâî¿ ñïðàâè â Óêðà¿í³, çà ùî

àâòîð óñ³ì ¿ì âèñëîâëþº ùèðó ïîäÿêó.

Çá³ëüøåííÿ ïîïèòó íà ñòðàõîâèé çàõèñò ç ÷àñîì ïðè-

âåëî äî ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì â³äøêî-

äóâàííÿì çáèòê³â.

Îäí³ºþ ³ç ïðàêòè÷íèõ çàäà÷ ïåðåõîäó äî ðèíêîâî¿ åêî-

íîì³êè â íàø³é äåðæàâ³ º ïåðåîñìèñëåííÿ ðîë³ òà ì³ñöÿ

ñòðàõóâàííÿ â îáñëóãîâóâàíí³ ïðàö³ òà êàï³òàëó. Â Óê-

ðà¿í³ àêòèâíî éäå ïðîöåñ ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîì-

ïàí³é, ÿê³ ïðàãíóòü áóäóâàòè ñâîþ ðîáîòó ç âèð³øåííÿ

ïèòàíü ñòðàõóâàííÿ, âðàõîâóþ÷è áàãàòèé äîñâ³ä

³íäóñòð³àëüíî ðîçâèíåíèõ êðà¿í Çàõ³äíî¿ ªâðîïè, ÑØÀ

òà ßïîí³¿. Àëå ö³ ïðàãíåííÿ íàøòîâõóþòüñÿ íà ñåðéîçí³

ïðîáëåìè. Íàñàìïåðåä — öå â³äñóòí³ñòü ó ñïåö³àë³ñò³â

ñòðóíêî¿ ñèñòåìè çíàíü ïðî òå, ÿê ïðàöþº ñòðàõîâèé

á³çíåñ ó ñâ³ò³ ³ ÿê äîö³ëüí³øå ïðàêòè÷íî çàñòîñóâàòè öåé

äîñâ³ä â Óêðà¿í³.

Îòæå, âïðîâàäæåííÿ òà ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ ïîòðå-

áóþòü âñåá³÷íèõ ïðîôåñ³éíèõ çíàíü, âèñîêîêâàë³ô³êîâà-

íèõ ñïåö³àë³ñò³â, îñîáëèâî â Óêðà¿í³, ÿêà ïðàãíå ³íòåãðó-

âàòèñÿ ó ñâ³òîâèé åêîíîì³÷íèé ïðîñò³ð, äå ïèòàííÿ

ñòðàõóâàííÿ (îðãàí³çàö³ÿ òàêîãî ïðîöåñó) â óñ³õ ãàëóçÿõ

ïðàêòè÷íî âèð³øåí³ íà âèñîêîìó ð³âí³.

Íèí³ â Óêðà¿í³ ôóíêö³îíóþòü ïîíàä 240 ñòðàõîâèõ

êîìïàí³é, íèçêà ïîñåðåäíèöüêèõ òà ³íøèõ îðãàí³çàö³é,

ïðè÷åòíèõ äî ñòðàõîâî¿ ñïðàâè. Òàêîæ ³ñíóº ñïåö³àëüíèé

äåðæàâíèé îðãàí ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëü-

í³ñòþ Óêðñòðàõíàãëÿä, ÿêèé çä³éñíþº äåðæàâíèé êîí-

òðîëü çà äîòðèìàííÿì ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà íà ñòðàõî-

âîìó ðèíêó. Àëå íåäîñêîíàëà ïðàâîâà áàçà ³, ãîëîâíå,

áåçàïåëÿö³éíà íåäîâ³ðà äî ñòðàõóâàííÿ ïðàêòè÷íî âñ³õ

øàð³â íàñåëåííÿ Óêðà¿íè — çâîäèòü íàí³âåöü ïðàöþ

ñòðàõîâèê³â â Óêðà¿í³. Äàðìà, ùî äîñâ³ä áàãàòüîõ êðà¿í

ñâ³òó ïîêàçóº, ùî äîáðå íàëàãîäæåíà ñòðàõîâà ñïðàâà àê-

òèâíî ñïðèÿº ðîçâèòêó á³çíåñó âçàãàë³, à òàêîæ âèð³øåí-

íþ ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì ó êðà¿í³.

Òîæ íàñòàâ ÷àñ âæå íàì óñ³ì ³ êîæíîìó çîêðåìà â Óê-

ðà¿í³ ðîç³áðàòèñÿ òà óðîçóì³òè êîðèñòü â³ä ñòðàõóâàííÿ.

Äëÿ öüîãî, ïî-ïåðøå, çàìèñëèìîñÿ, ÷îìó ñòðàõóâàííÿ â

êðà¿íàõ ç ðîçâèíóòîþ ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ îõîïëþº

ïîíàä 95% óñüîãî íàñåëåííÿ? Ïî-äðóãå, ùî æ ñòðàõóâàí-

íîì³êîþ ãðîìàäÿíè ïëàòÿòü ñòðàõîâ³ ïðåì³¿ òà êóïóþòü

ñòðàõîâ³ ïîñëóãè?

×è â íèõ ãðîøåé áàãàòî ³ ¿õ í³êóäè ïîä³òè? Àäæå, ç íà-

øî¿ òî÷êè çîðó, ãðîø³ ó ñòðàõóâàíí³ õòîñü çàáèðàº, ïðî-

ïîíóþ÷è ÿêèéñü íå³ñíóþ÷èé òîâàð. Òîáòî ãðîø³ çàáèðà-

þòü íàïåðåä, à «òîâàð» (âèïëàòè ïî â³äøêîäóâàííþ

çáèòê³â) — îá³öÿþòü ò³ëüêè ï³ñëÿ íàñòóïó ñòðàõîâî¿ ïîä³¿. ²

òàê³ äóìêè ìàþòü ì³ñöå ñåðåä ïðàêòè÷íî óñ³õ ïðîøàðê³â

íàñåëåííÿ Óêðà¿íè. ² öå, ç íàøî¿ òî÷êè çîðó, ÷åðåç

â³äñóòí³ñòü çíàíü ïðî ãîëîâíå â öüîìó ïðîöåñ³ — ïðî ÷åð-

ãîâ³ñòü ðîá³ò ñòðàõîâèê³â ïðè ïðèéíÿò³ íà ñåáå çî-

áîâ’ÿçàíü ùîäî óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì êë³ºíòà. Òîáòî,

ïîñë³äîâí³ñòü çàñòîñóâàíü ôóíêö³é ñòðàõóâàííÿ.

Âñå ñòàº çðîçóì³ë³øèì, ÿêùî óñâ³äîìèòè, ùî ïåðøîþ

ôóíêö³ºþ (³ âîíà äëÿ âñ³õ ñòðàõîâèê³â íàéãîëîâí³øà) º

ïðåâåíö³ÿ ðèçèêó, òîáòî ïðîâåäåííÿ ïîïåðåäæóâàëüíèõ

ðîá³ò, ùîá ïîä³ÿ, ÿêà «òóðáóº» ñòðàõóâàëüíèêà (êë³ºíòà),

íå íàñòóïèëà òà íå íàòâîðèëà çáèòê³â. Îñü çà öå ³ ò³ëüêè

çà öå â ïåðøó ÷åðãó, ãðîìàäÿíè â çàðóá³æíèõ êðà¿íàõ

ïëàòÿòü ñòðàõîâ³ ïðåì³¿ òà êóïóþòü ñîá³ ñòðàõîâèé çàõèñò,

òîáòî — «áåçòóðáîòí³ñòü» æèòòÿ òà «áåçòóðáîòí³ñòü» ó

ñâîºìó á³çíåñ³. Âîäíî÷àñ, çâè÷àéíî, âèãðàº ³ ñóñï³ëüñòâî.

Íàïðèêëàä, º ÿêåñü ñåëèùå, äå äàõè áóäèíê³â óêðèò³

ïî-ð³çíîìó: çàë³çîì, ÷åðåïèöåþ, ñîëîìîþ. Â³òåð ä³º íà

âñ³õ ïðàêòè÷íî îäíàêîâî. Ïîñòàº ïèòàííÿ: ç ÿêî¿ áóä³âë³

ñèëüíèé â³òåð ñêîð³øå ç³ðâå êð³âëþ? Î÷åâèäíî ç òî¿, ùî

ï³ä ñîëîìîþ. ² ÿêùî, ñòðàõîâèê, ç³áðàâøè êóïó ãðîøåé ç

ìåøêàíö³â ñåëèùà, áóäå î÷³êóâàòè íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿

ïîä³¿, òî é ãðîøà íå âàðòî òàêà ïðàöÿ «çàõèñíèêà», áî

ãîñïîäàð³ áóäèíêó, à îñîáëèâî ¿õí³ ä³òè, ïîñòðàæäàþòü

â³ä ñòèõ³¿. Ïðÿìèì îáîâ’ÿçêîì ñòðàõîâèêà ³ º ïåðåäáà÷è-

òè òàêó ïîä³þ òà çàçäàëåã³äü çðîáèòè óñå ìîæëèâå, ùîá

óíèêíóòè ¿¿ íàñòàííÿ. À äëÿ öüîãî â³í ïîâèíåí ô³íàíñó-

âàòè ðîáîòè ïî óêð³ïëåííþ ÷è ïåðåêðèòòþ òàêîãî äàõó.

×è, ïðèì³ðîì, àâòîìîá³ëüíèé øëÿõ ïîä³ëÿº ñåëèùå íà

äâ³ ÷àñòèíè. Øêîëà çíàõîäèòüñÿ íà îäí³é ç íèõ. Ä³òè,

éäóòü äî øêîëè, ïîâèíí³ ïåðåõîäèòè äîðîãó. ²íòåí-

ñèâí³ñòü ðóõó íà òðàñ³ ç ðîêàìè çðîñòàº. Âíàñë³äîê öüîãî,

çà ñòàòèñòèêîþ, êîæåí ð³ê ï’ÿòåðî ä³òåé ãèíóòü ï³ä êîëå-

ñàìè àâòîìîá³ë³â. Äóæå ïðîñòî ïîðàõóâàòè, ùî, êîëè ó

Ðîçä³ë 1

ÏÐÎÖÅÑ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

1.1. Ñóòí³ñòü ñòðàõóâàííÿ

îá çáàãíóòè òà îïàíóâàòè öèêë äèñöèïë³í ç

îñíîâ ñòðàõîâîãî á³çíåñó, ñòðàõóâàííÿ, ïî÷íåìî

ç îñìèñëåííÿ ñàìîãî ïîíÿòòÿ. Ùî æ îçíà÷àº òåðì³í

«ñòðàõóâàííÿ»?

Ñëîâî «ñòðàõóâàííÿ» çàô³êñîâàíå â óêðà¿íñüê³é ìîâ³

âæå äàâíî, ùî, íà äóìêó àâòîðà, ïîâèííî áóëî îçíà÷àòè

ïðîöåñ çàõèñòó ëþäèíè. Àíãë³éñüêå insurance ÷è í³ìåöü-

êå versicherungs ìàþòü â îñíîâ³ ëàòèíñüêå ïîõîäæåííÿ,

securys ÷è sine cyra, ùî îçíà÷àº â ïåðåêëàä³ óêðà¿íñüêîþ

ìîâîþ «çàõèñò» ÷è «áåçòóðáîòí³ñòü», òîáòî ñàì ïðîöåñ

ñòðàõóâàííÿ, ÷è äîñë³âíî — «ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³»,

«óáåçïå÷åííÿ».

Ó ôàõîâ³é ë³òåðàòóð³ ç’ÿñóâàííþ ïîíÿòòÿ «ñòðàõóâàí-

íÿ» ïðèä³ëåíî çíà÷íó óâàãó. Ïðîòå äî ºäèíîãî ðîçóì³ííÿ

çì³ñòó êàòåãîð³¿ «ñòðàõóâàííÿ» ä³éòè ïîêè ùî íå âäàëîñÿ.

Ïðèíàã³äíî çàóâàæèìî, ùî ³ãíîðóâàòè â³äîìå ïîëîæåííÿ

ïðî íåîáõ³äí³ñòü â³äð³çíÿòè åêîíîì³÷íó ñóòí³ñòü êàòåãîð³¿

â³ä çì³ñòó í³ â ÿêîìó ðàç³ íå ìîæíà. Àäæå ñóòí³ñòü

ïîñò³éíà, à çì³ñò ìîæå çì³íþâàòèñÿ â³äïîâ³äíî äî êîí-

êðåòíèõ óìîâ ðîçâèòêó ñóñï³ëüñòâà. Âàæëèâ³ñòü öüîãî

âèñíîâêó ïîëÿãàº â òîìó, ùî â³í óêàçóº íà îá’ºêòèâíó

ñòàá³ëüí³ñòü ñóòíîñò³ ñòðàõóâàííÿ. Äàë³ êîðèñòóâàòèìîñÿ

òåðì³íîì «ñòðàõóâàííÿ», òîìó ùî â³í îô³ö³éíî ïðèéíÿ-

òèé ³ âæèâàºòüñÿ ÿê âèçíà÷åííÿ ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ.

Òåïåð, êîëè ç’ÿñóâàëè çíà÷åííÿ ïîíÿòòÿ «ñòðàõóâàí-

íÿ», ñïðîáóºìî â³äïîâ³ñòè íà çãàäàíå âèùå ñàêðàìåí-

òàëüíå ïèòàííÿ: ×îìó â êðà¿íàõ ³ç ðîçâèíåíîþ åêî-

6 7

ïîä³áíèé äî áàíê³âñüêî¿ óñòàíîâè, áî çàîùàäæóº ãðîø³

êë³ºíò³â (ñòðàõóâàëüíèê³â).

², íàðåøò³ ÷åòâåðòà ôóíêö³ÿ — îïåðàö³¿ ç âèïëàò

â³äøêîäóâàíü ÷è ñòðàõîâèõ ñóì çàñòðàõîâàíèì (âèãîäîíà-

áóâà÷àì), êîëè âñå æ ïî ðèçèêàõ, ÿêèìè ñòðàõîâèêè çî-

áîâ’ÿçóâàëèñÿ óïðàâëÿòè, òðàïèëèñü çáèòêîâ³ íàñë³äêè.

Îòæå, ò³ëüêè ÷åòâåðòà ôóíêö³ÿ ñòðàõóâàííÿ — öå ïðî-

âåäåííÿ âèïëàò ñòðàõîâèêàìè. ², ç îãëÿäó íà âèùå ñêàçà-

íå, óñ³ ñòðàõóâàëüíèêè ïîâèíí³ ðîáèòè óñå ìîæëèâå, ùîá

òàê³ âèïëàòè íå áóëè ïðîâåäåí³, ùîá ãðîø³ êîæíîãî ìàê-

ñèìàëüíî, ùå é ç êîðèñòþ äëÿ ñòðàõóâàëüíèêà, áóëè éî-

ìó ïîâåðíóò³ ÷åðåç ïåâíèé ÷àñ. Ò³ëüêè òàê ïðàöþþòü

ñòðàõîâèêè íà Çàõîä³ ³ Ñõîä³, ò³ëüêè òàê ðîçóì³þòü insur-

ance (ñòðàõóâàííÿ) ãðîìàäÿíè öèõ êðà¿í.

Çóïèíèìîñÿ ùå íà îäíîìó ïèòàíí³ ñòðàõóâàííÿ, ÿêå

«âàáèòü» ãðîìàäÿí, ÷è âàðòî óêëàäàòè ñâî¿ «â³ëüí³» ãðîø³

ó ñòðàõóâàííÿ, â áàíê, òðàñò (ôîíä). Óñ³ ö³ óñòàíîâè —

ô³íàíñîâ³ ³íñòðóìåíòè åêîíîì³÷íî¿ ñèñòåìè êðà¿íè. ×å-

ðåç ö³ ³íñòðóìåíòè ³ ò³ëüêè ÷åðåç íèõ ïðîõîäÿòü óñ³ ãðî-

øîâ³ ïîòîêè ñóñï³ëüñòâà (ÿêùî íàëåæíî ä³º åêîíîì³êà

êðà¿íè ó ïðàâîâîìó ïîë³).

Çà äàíèìè ÇÌ², â êðà¿íàõ ç ðîçâèíóòèìè ðèíêîâèìè

åêîíîì³êàìè ãðîìàäÿíè â³ääàþòü ïåðåâàãó óêëàäàííþ

ãðîøåé ñàìå ó ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (êóïóþòü ñòðàõîâ³

ïîë³ñè). ×îìó æ íå â áàíêè ÷è òðàñòè?

Â³äïîâ³äü íà öå ïèòàííÿ äàñòü ãðàô³ê âíåñê³â ãðîøî-

âèõ êîøò³â ãðîìàäÿíàìè (äèâ. ðèñ. 1).

ßê áà÷èìî, êîëè ó ãðîìàäÿíèíà º «â³ëüí³ ãðîø³», íà-

ïðèêëàä, 3000 ãðèâåíü, ïåðåä íèì ñòî¿òü àëüòåðíàòèâà —

êóäè ¿õ óêëàñòè, ùîá âîíè íå ëèøå çáåð³ãàëèñÿ, à ùå é

ïðèíåñëè ïðèáóòîê. Äèâ³äåíäè â³í îòðèìàº ó áóäü-ÿê³é

ñòðóêòóð³ — áàíê³âñüê³é, òðàñòîâ³é, ñòðàõîâ³é. Ïðîòå ó

ñòðàõîâ³é â³í ùå ìàòèìå é «ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ» — çàõèñò

â³ä ðèçèêó. Íà ãðàô³êó ïîêàçàíî, ùî òàêèé çàõèñò (ó ðàç³

íàñòàííÿ îáóìîâëåíîãî ðèçèêó) ìîæå áóòè çíà÷í³ø³ì,

í³æ ñóìà, ÿêà áóëà âíåñåíà äî íàñòàííÿ ðèçèêó (òî÷êè À

’,

’’). Ïðè öüîìó ãðîìàäÿíèí îäðàçó æ âíîñèòü çíà÷íî

ìåíøó ñóìó í³æ ó áàíê ÷è òðàñò, â ÿêèõ îòðèìàº ò³ëüêè

ñâî¿ âêëàäåí³ ãðîø³ (òî÷êà À

’ íà ãðàô³êó). ² ÿê ïîêàçóº

øêîë³ íàâ÷àþòüñÿ äâ³ òèñÿ÷³ ó÷í³â, à ïîõîðîíè çàãèáëî¿

äèòèíè êîøòóþòü, ïðèïóñòèìî, äâ³ òèñÿ÷³ ãðèâåíü, òî çî-

áîâ’ÿçàííÿ ñòðàõîâèêà ó äàíîìó âèïàäêó äîð³âíþº äåñÿòè

òèñÿ÷àì ãðèâåíü, à ñòðàõîâèé ïëàò³æ ç êîæíî¿ ñ³ì’¿

äîð³âíþº ï’ÿòè ãðèâíÿì:

1. 5 çàãèáëèõ

õ 2000 ãðí. = 10000 ãðí.— ñòðàõîâå çî-

áîâ’ÿçàííÿ;

2. 10000 ãðí. : 2000 ó÷í³â = 5 ãðí.— ñòðàõîâà ïðåì³ÿ.

Ñòðàõîâèêè, ç³áðàâøè 10000 ãðí. çîáîâ’ÿçàí³ íàïðàâè-

òè ö³ ãðîø³ íà ïîáóäîâó çðó÷íîãî áåçïå÷íîãî ïåðåõîäó

÷åðåç äîðîãó, ùîá òèì ñàìèì çíåøêîäèòè òàêèé ðèçèê ³

çàõèñòèòè â³ä çàãèáåë³ ä³òåé.

Íàäàë³, êîëè ä³¿ ðèçèê³â ëîêàë³çîâàí³, ãðîø³ ÿê³ ïðî-

äîâæóþòü íàäõîäèòè äî ñòðàõîâèêà ó âèãëÿä³ ñòðàõîâèõ

ïðåì³é íàñåëåííÿ, íàêîïè÷óþòüñÿ ó íüîãî, â ñòðàõîâèõ

ðåçåðâàõ. Îò òåïåð â ä³þ âñòóïàº äðóãà ôóíêö³ÿ ñòðàõóâàí-

íÿ — ³íâåñòèö³éíà. Òîáòî â³ëüí³ êîøòè ³íâåñòóþòüñÿ â

ð³çí³ ïðèâàáëèâ³ îá’ºêòè ÷è íàïðÿìè ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé,

ñòâîðþþ÷è òèì ñàìèì ó ñóñï³ëüñòâ³ íîâ³ ðîáî÷³ ì³ñöÿ.

Òàêèì ÷èíîì, ñòðàõîâèê âæå ä³º ÿê êðåäèòíà óñòàíîâà, ³

òàêà ä³ÿ òåæ ìàº, ÿê ïîêàçóº äîñâ³ä çàðóá³æíèõ êðà¿í, ïî-

çèòèâíèé ðåçóëüòàò. Òîìó, ùî ñâî¿ìè ô³íàíñîâèìè ìîæ-

ëèâîñòÿìè ñòðàõîâèê íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó (íàäàííÿ

êðåäèò³â), êîíêóðóº ç ³íøèìè ô³íàíñîâèìè óñòàíîâàìè

(áàíêàìè, ôîíäàìè, òðàñòàìè ³ ò.³í.), ùî ïðèâîäèòü, ÿê

ïðàâèëî, äî çíèæåííÿ â³äñîòêîâèõ ñòàâîê ïî êðåäèòàõ. À

öå ïîçèòèâíî âïëèâàº íà ðîçâèòîê á³çíåñó ó êðà¿í³, à òà-

êîæ íà ñòâîðåííÿ âñå á³ëüøî¿ ê³ëüêîñò³ íîâèõ ðîáî÷èõ

ì³ñöü, âèð³øóþ÷è òèì ñàìèì áàãàòî ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì

ñóñï³ëüñòâà.

Íà ïðåâåëèêèé æàëü, òàêà ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà â Óê-

ðà¿í³ ïîêè ùî çàáîðîíåíà çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõó-

âàííÿ». Ïðîòå öå, õî÷åòüñÿ â³ðèòè, òèì÷àñîâå íåïîðî-

çóì³ííÿ ³ äîçâ³ë íà òàêó ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêàì Óêðà¿íè

áóäå óçàêîíåíèé.

² îñü, êîëè ðîáîòè ïî ïðèâåíö³¿ çðîáëåí³, â³ëüí³ êîø-

òè ³íâåñòîâàí³ ³ âæå íàäõîäÿòü äèâ³äåíäè ç íèõ, ïî÷èíàº

ä³ÿòè òðåòÿ ôóíêö³ÿ ñòðàõîâèêà — ôóíêö³ÿ çáåðåæåííÿ òà

ïðèìíîæåííÿ êîøò³â ñòðàõóâàëüíèê³â. ² â öüîìó ñòðàõîâèê

8 9

1.2. Ïðèêëàäí³ çàäà÷³ ó ñòðàõóâàíí³

Ïåðøà çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè ïðèáóòîê ï³äïðèºìöÿ çà òàêèõ óìîâ:

- ñòâîðåííÿ âëàñíîãî ñòðàõîâîãî ðåçåðâó êîøò³â;

- çâåðíåííÿ äî ïîñëóã ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, â ðàç³

íàì³ðó çàéíÿòèñü âè¿çíîþ òîðã³âëåþ, ÿêùî êàï³òàë

äîð³âíþº 60 òèñ. ãðí., çîêðåìà, îñíîâí³ ôîíäè ìàþòü

âàðò³ñòü 20 òèñ. ãðí., âàðò³ñòü ñòðàõîâîãî çàõèñòó îñíîâ-

íèõ ôîíä³â ñòàíîâèòü 8% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, ïðèáóòîê

äîð³âíþº 3,125 ãðí. ïðè ð³÷íîìó îáîðîò³ âëàñíèõ êîøò³â.

Äðóãà çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè ñòðàõîâó ñóìó, ñòðàõîâèé ïëàò³æ òà âè-

ïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ïðè ñòðàõóâàíí³ âðîæàþ

îçèìî¿ ïøåíèö³ íà ïëîù³ 300 ãà ÿêùî:

- ñòðàõîâèé òàðèô ïî âñ³õ ðèçèêàõ — 10%;

- çíèæóâàëüíèé êîåô³ö³ºíò äî áàçîâî¿ òàðèôíî¿ ñòàâ-

êè — 25% ó çâ’ÿçêó ç êîðèãóâàííÿì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â,

îñê³ëüêè ãîñïîäàðñòâî ïðîñèòü âèêëþ÷èòè ç³ ñòðàõîâèõ

ðèçèê³â ïîâ³íü, âèìîêàííÿ òà ñåëü, îñê³ëüêè â³äïîâ³äíå

ïîëå ïðàêòè÷íî íå ìîæå áóòè çàòîïëåíå;

- ñåðåäíüîð³÷íà âðîæàéí³ñòü îçèìî¿ ïøåíèö³ çà îñ-

òàíí³ 5 ðîê³â — 32 ö/ãà;

- ö³íà öåíòíåðà ïøåíèö³ íà ðèíêó — 28 ãðí.

- íà äåíü çàãèáåë³ âðîæàþ ÷àñòêà ôàêòè÷íî ñïëà÷åíèõ

ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â — 70%

- ôðàíøèçà áåçóìîâíà — 5%.

Ï³ä ÷àñ ðîçãëÿäó ñïðàâè ïðî â³äøêîäóâàííÿ âèÿâëåíî:

- ôàêòè÷íà ïëîùà ïîñ³â³â îçèìî¿ ïøåíèö³ äî ñòðàõî-

âîãî âèïàäêó ñòàíîâèëà 320 ãà;

- ïðåâåíòèâí³ çàõîäè áóëè ïðîâåäåí³ íà ïëîùàõ 70 òà

90 ãà. Íà ïåðø³é ïëîù³ îçèìà ïøåíèöÿ ïîâí³ñòþ çàãèíó-

ëà ³ ãîñïîäàðñòâî ïî ðåêîìåíäàö³¿ âèñ³ÿëî öóêðîâ³ áóðÿ-

êè, ÿê³ ç³áðàíî ó ê³ëüêîñò³ 25400 ö òà ïðîäàíî ïî 5 ãðí. çà

öåíòíåð, à íà äðóã³é ïëîù³ ï³äñ³ÿíî ÿðîâ³ êóëüòóðè ³

ç³áðàëî çåëåí³ êîðìè â ðîçì³ð³ 8200 ö é ïðîäàíî ïî 1 ãðí.

50 êîï. çà öåíòíåð.

ïðàêòèêà çàõ³äíèõ êðà¿í, ãðîìàäÿíèí â öüîìó íå ò³ëüêè

çàîùàäæóº òà íàêîïè÷óº ñâî¿ ãðîø³, à ìàº ùå é çíà÷íèé

ñòðàõîâèé çàõèñò ïðîòÿãîì ä³¿ äîãîâîðó ç³ ñòðàõîâèêîì

(ðèñ. 1, òî÷êà À), ùî ï³äâèùóº éîãî ìîðàëüíó «áåç-

ïå÷í³ñòü» ó æèòò³, áî çàõèùåíèé â³ä ðèçèêó.

Ôàêòè÷íî ñòðàõóâàííÿ âèð³øóº ï’ÿòü âçàºìîçâ’ÿçàíèõ

ïðèêëàäíèõ çàäà÷, ÿê³ âèõîäÿòü ç ïðèíöèï³â ñòðàõóâàííÿ,

à ñàìå: ³íòåðåñó; ñòóïåíÿ äîâ³ðè ñòîð³í; âèïëàòè â³äøêî-

äóâàííÿ ó ðîçì³ð³ ðåàëüíîãî çáèòêó ç óðàõóâàííÿì ôðàí-

øèçè; ñóáðîãàö³¿ òà êîíòðèáóö³¿. Òîáòî, çàáåçïå÷óþòüñÿ

³íòåðåñè þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á ó çáåðåæåíí³

îá’ºêò³â, ó ÿê³ âêëàäåí³ ãðîø³, ÷è îòðèìàíí³ ìàêñèìàëü-

íîãî ïðèáóòêó â³ä öèõ îá’ºêò³â, îòðèìàíí³ íàëåæíîãî

â³äøêîäóâàííÿ ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâî¿ ïîä³¿, äîñÿãíåíí³

áåçïåðåá³éíîñò³ ðîáîòè îá’ºêò³â.

Ðèñ. 1. Ãðàô³ê âíåñê³â ãðîøîâèõ êîøò³â:

² — äî áàíêó ÷è òðàñòó;

²² — äî ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿;

²²² — ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ ðèçèêó (ñóìà âèïëàòè ïðè

íàñòàíí³ ñòðàõîâî¿ ïîä³¿).

ßê öüîãî äîñÿãòè, ñòàíå çðîçóì³ëî ï³ñëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ

òàêèõ êîíêðåòíèõ ïðèêëàäíèõ çàäà÷.

10 11

1500

3000

750

III

750

“

’

óìîâè, ùî êîæåí ð³ê îäèí îá’ºêò ãèíå, òîáòî éìîâ³ðí³ñòü

çàãèáåë³ âñ³õ îá’ºêò³â ñòàíîâèòü 20% ïðè:

- îäíàêîâ³é âàðòîñò³ îá’ºêòà ïðè ö³í³ 30000 ãðí.;

- âàðòîñò³ îäíîãî îá’ºêòà ó 100000 ãðí., à ðåøòè — ïî

30000 ãðí.;

- âàðòîñò³ äâîõ îá’ºêò³â ó 100000 ãðí., à ðåøòè — ïî

30000 ãðí.;

- ñï³âñòðàõóâàíí³ ï’ÿòè îäíîð³äíèõ îá’ºêò³â âàðò³ñòþ

ïî 30000 ãðí., êîëè ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ òðüîìà ñòðà-

õîâèêàìè, äå ñòðàõîâèê Õ ñòðàõóº îá’ºêòè À òà Á, ñòðàõî-

âèê Ó ñòðàõóº îá’ºêò Ñ, à ñòðàõîâèê Z — îá’ºêòè D òà Å.

Âèñíîâêè

 Òåðì³í «ñòðàõóâàííÿ» äîñë³âíî ïåðåêëàäàºòüñÿ ÿê

«ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³» ÷è «óáåçïå÷åííÿ», òî æ

ñòðàõóâàííÿ ìàº çðîáèòè áåçïå÷íèì æèòòºä³ÿëüí³ñòü

êîæíî¿ ëþäèíè ³ ñóñï³ëüñòâà â ö³ëîìó ó ïðîñòîð³ ³ ÷àñ³.

 «Ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³» äîñÿãàºòüñÿ ä³ÿëüí³ñòþ

ñòðàõîâèêà, òîáòî ÷åðãîâ³ñòþ çàñòîñóâàííÿ ôóíêö³é ñòðà-

õóâàííÿ. Ïåðøîþ — ïðåâåíö³ºþ (ïðîâåäåííÿ ðîá³ò ïî

óïåðåäæåííþ ïðîÿâó âçÿòîãî â óïðàâë³ííÿ ðèçèêó). Äðó-

ãîþ — ³íâåñòèö³éíîþ, êðåäèòóâàííÿì íàïðÿì³â ä³ÿëüíî-

ñòåé ãðîìàäÿí ó ñóñï³ëüñòâ³ ç êîøò³â ñòðàõîâèõ âíåñê³â

(êîøò ãðîìàäÿí — ó÷àñíèê³â ñòðàõîâîãî ïðîöåñó). Òàêå

êðåäèòóâàííÿ íàäàº çìîãó äîäàòêîâî ñòâîðþâàòè íîâ³ ðî-

áî÷³ ì³ñöÿ. Òðåòüîþ — îùàäíîþ íàäàº ìîæëèâ³ñòü ãðî-

ìàäÿíàì ÿê ³ â áàíê³âñüêèõ óñòàíîâàõ çàîùàäæóâàòè òà

íàêîïè÷óâàòè ñâî¿ ãðîø³. Ïðè öüîìó ùå é îòðèìàòè â³ä

ñòðàõîâèêà íà öåé ÷àñ «ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ», òîáòî ïî-

êðèòòÿ çáèòê³â ó ðàç³ íàñòàííÿ ðèçèêó. Òàêå «ïîêðèòòÿ»

ìîæå áóòè çíà÷íî âèùèì çà ñóìó íàêîïè÷óâàííÿ ñòðà-

õóâàëüíèêà (êë³ºíòà). ×åòâåðòîþ — âèïëàòàìè ïî

â³äøêîäóâàííþ çáèòê³â ÷è âèïëàòàìè ñòðàõîâèõ ñóì

(ïðîâîäÿòüñÿ îáîâ’ÿçêîâî).

Òðåòÿ çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè ïðàöåçäàòí³ñòü êîìïëåêñó: Ð³âíåíñüêà

ÀÑ — Çäîëáóí³âñüêèé öåìåíòíèé çàâîä — Çàâîä çàë³çî-

áåòîííèõ âèðîá³â — Ì’ÿñî-ìîëî÷íèé êîìá³íàò —

Ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêå ï³äïðèºìñòâî — Òîðã³âëÿ — ãðî-

ìàäÿíè — Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ç ãðîøîâèìè àêòèâàìè 700

òèñ. ãðí., â ðàç³ ïåðåáî¿â ó ïðîïëàò³: 10; 20; 30; 40; 50; 60;

90; 120; 150 òà 180 ä³á, à òàêîæ ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ñòðà-

õîâî¿ êîìïàí³¿ òà ïîòðåáó â ïåðåñòðàõóâàíí³, ÿêùî:

- â³äïóñêíà ö³íà 1 êâò/ãîä — 10 êîï.;

- ö³íà ÒÂÅË³â äëÿ âèðîáíèöòâà åëåêòðîåíåðã³¿ —

6 òèñ. äîë. ÑØÀ çà øò., ïîòðåáà — 12 øò., òåðì³íà ðîáî-

òè — 6 ì³ñ. Ïåðåäîïëàòà. Êîíâåðòàö³ÿ $1/5,51 ãðí. ïëþñ

4% êîì³ñ³éíèõ. Ñòðîê êîíâåðòàö³¿ — 2 ì³ñ. Ïðè öüîìó:

- Çäîëáóí³âñüêèé öåìåíòíèé çàâîä ñïîæèâàº 23 500

êâò/ãîä íà äîáó, âèðîáëÿº 48 òîíí öåìåíòó, ÿêèé ïðîäàº

ïî ö³í³ 58 ãðí. çà îäíó òîííó;

- Çàâîä çàë³çîáåòîííèõ âèðîá³â âèðîáëÿº çà äîáó 62

òîííè âèðîá³â ç öåìåíòîáåòîíó, ïîâí³ñòþ âèêîðèñòîâóþ-

÷è âèðîáëåíèé öåìåíò Çäîëáóí³âñüêîãî çàâîäó, ïðîäàº

çàë³çîáåòîíí³ âèðîáè ïî ñåðåäí³é ö³í³ 96 ãðí. çà 1 ò;

- Ì’ÿñî-ìîëî÷íèé êîìá³íàò áóäóº íîâèé êîðïóñ ³ êî-

æåí äåíü áóä³âåëüíèêè ìîíòóþòü ³ çáèðàþòü áóä³âëþ ³ç

çàë³çîáåòîííèõ âèðîá³â ó ñåðåäíüîìó âàãîþ 62 ò. ¯õ çà-

ðîá³òíà ïëàòà ç áþäæåòíèìè òà îáîâ’ÿçêîâèìè â³äðàõó-

âàííÿìè ñòàíîâèòü 97,5% â³ä ö³íè çàë³çîáåòîííèõ âè-

ðîá³â, çìîíòîâàíèõ ó áóä³âëþ.

×åòâåðòà çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè âèïëàòè òðüîõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ïî êîí-

òðèáóö³¿ çà âèêðàäåíèé àâòîìîá³ëü âàðò³ñòþ 8200 ãðí.,

ÿêèé çàñòðàõîâàíèé ñâîãî ÷àñó íà ñóìè â³äïîâ³äíî: 6500;

8000 òà 8200; ïðè ôðàíøèç³ ñòîñîâíî âèêðàäåííÿ ó äâîõ

ñòðàõîâèê³â áåçóìîâíî¿: â ðîçì³ð³ 5%, ó òðåòüîãî — óìîâ-

íî¿, â ðîçì³ð³ 8%.

Ï’ÿòà çàäà÷à

Âèçíà÷èòè ïîòðåáó ó ïåðåñòðàõóâàíí³ ÷è ñï³âñòðàõó-

âàíí³ ïðè ñòðàõóâàíí³ ï’ÿòè îá’ºêò³â (À, Á, Ñ, Ä, Å) çà

12 13

Ðîçä³ë 2

ÅÂÎËÞÖ²ß ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

èíèêíåííÿ ñòðàõóâàííÿ ÿê ñîö³àëüíîãî ³íñòèòóòó

áóëî çàêîíîì³ðíèì íàñë³äêîì óäîñêîíàëåííÿ ïå-

ðåâåíòíèõ ôîðì áàãàòîâ³êîâî¿ áîðîòüáè ëþäñòâà ç íåáåçïå-

êàìè, ùî ïîâñÿê÷àñ òðàïëÿëèñÿ. Çàðîäêè ñó÷àñíîãî ñòðà-

õóâàííÿ ç’ÿâèëèñÿ òîä³, êîëè ëþäñòâî â³ä÷óëî: ñòðàõ ïåðåä

íàñë³äêàìè òðàã³÷íèõ ïîä³é ó íåïåðåäáà÷åíîìó ìàéáóòíüî-

ìó ³ çðîçóì³ëî, ùî ¿õ ìîæíà çíà÷íî çìåíøèòè øëÿõîì ðîç-

ïîä³ëó ì³æ âåëèêîþ ê³ëüê³ñòþ ëþäåé. Â³äîì³ ³ñòîðè÷í³

ôàêòè ñâ³ä÷àòü, ùî öå ðîçóì³ííÿ ïðèéøëî äî íàøèõ

ïðåäê³â ïðèáëèçíî ï’ÿòü òèñÿ÷ ðîê³â òîìó. Ó ë³òåðàòóð³ º

ïîñèëàííÿ íà òå, ùî çàðîäêè ñòðàõóâàííÿ ³ â ãðîøîâ³é

ôîðì³ ïðîãëÿäàëèñÿ äóæå äàâíî. Òàê, ó øóìåð³â óæå â òðå-

òüîìó òèñÿ÷îë³òò³ äî íàøî¿ åðè òîðã³âöÿì âèäàâàëè ñóìè

ãðîøåé ó ôîðì³ ïîçèêè ç ñòâîðåíî¿ «ñï³ëüíî¿ êàñè» äëÿ çà-

õèñòó ¿õí³õ ³íòåðåñ³â íà âèïàäîê âòðàòè âàíòàæó ï³ä ÷àñ ïå-

ðåõîä³â.

Áàãàòî ñâ³ä÷åíü ä³éøëî äî íàñ ïðî âçàºìíå ñòðàõóâàííÿ

ðèòóàëüíèõ âèòðàò ó Ðèìñüê³é ³ìïåð³¿. Ó ñåðåäíüîâ³÷÷³

ñòðàõóâàííÿ ïîñòóïîâî ïîøèðþâàëîñÿ, îõîïëþþ÷è âñå

á³ëüøå ðèçèê³â. Âîíî âæå çä³éñíþâàëîñÿ ÷åðåç ã³ëüä³¿

(áðàòñòâà) òà öåõè. Á³ëüø ïåðåêîíëèâèì º òâåðäæåííÿ ïðî

òå, ùî ïîÿâà ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ ïîâ’ÿçàíà ³ç çàðîäæåí-

íÿì êàï³òàë³ñòè÷íèõ â³äíîñèí ³, çîêðåìà, íà ìîðñüêîìó

òîðãîâîìó òðàíñïîðò³, äå áóâ íàãðîìàäæåíèé äîñâ³ä ð³çíèõ

ìîäåëåé çàõèñòó âëàñíèê³â çàñîá³â òðàíñïîðòóâàííÿ íà âè-

ïàäîê çíèùåííÿ, ïîøêîäæåííÿ àáî ïîãðàáóâàííÿ âàí-

òàæ³â.

Çá³ëüøåííÿ ïîïèòó íà ñòðàõîâèé çàõèñò ïðèâåëî äî

ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì â³äøêîäóâàííÿì

çáèòê³â ó âñ³õ ãàëóçÿõ ãîñïîäàðñòâà. Ó VII ñòîë³òò³ â áàãà-

òüîõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ âèíèêëè àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³

 ç îãëÿäó íà ïðèíöèïè ñòðàõóâàííÿ ìîæëèâî âè-

ð³øèòè òàê³ ïðèêëàäí³ çàäà÷³ æèòòºä³ÿëüíîñò³ ëþäèíè ³

ñóñï³ëüñòâà â ö³ëîìó:

- çàäîâîëüíèòè çàö³êàâëåí³ñòü þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ

îñ³á ó çáåðåæåíí³ îá’ºêò³â, ó ÿê³ âêëàäåí³ ãðîø³, à òàêîæ

ó îòðèìàíí³ ïðèáóòêó;

- ó ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïîä³¿ îòðèìàòè íàëåæíå,

ìàêñèìàëüíî äîñòàòíº, â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, òà äîñÿã-

òè áåçïåðåá³éíîñò³ ðîáîòè âèðîáíèöòâà.

 Ãîëîâíå ó ñòðàõóâàíí³ — öå ³äåíòèô³êàö³ÿ òà âèç-

íà÷åííÿ ðèçèêó ³ ðîçðàõóíîê íàñë³äê³â éîãî ðåàë³çàö³¿.

Âçàãàë³, ïîíÿòòÿ ðèçèêó ïîâ’ÿçóºòüñÿ ³ç ðîçóì³ííÿì íå-

áåçïåêè, íåâèçíà÷åíîñò³, çàãðîçè, íåâïåâíåíîñò³, íåíà-

ä³éíîñò³, àçàðòó òà çáèòêó. Ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³ öå íå

ò³ëüêè ÿêàñü ä³ÿ ÷è íàì³ð, àëå é îá’ºêò (æèòòÿ, çäîðîâ’ÿ

ëþäèíè, ¿¿ ìàéíî òà ¿¿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä òðåò³ìè

îñîáàìè çà ñâîþ ä³ÿëüí³ñòü ÷è áåçä³ÿëüí³ñòü), à òàêîæ

ïîä³ÿ, ÿâèùå, ñóêóïí³ñòü ÿâèù, ÷è ñòóï³íü íåáåçïåêè. Ó

ð³çíèõ íàðîä³â ñâ³òó â³ä÷óòòÿ ðèçèêó, íåáåçïåêè, ïðîÿâ-

ëÿºòüñÿ ð³çíîþ ì³ðîþ, ùî é â³äîáðàæàºòüñÿ íà ïîâåä³íö³

ëþäåé íåîäíàêîâîþ ðåàêö³ºþ òà â³äòîðãíåííÿì ðèçèê³â

çîêðåìà é «ñòðàõîâèõ ðèçèê³â».

Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1

êîìïàí³¿. Ë³äåðîì ó ñòðàõîâîìó á³çíåñ³ ñòàëà Àíãë³ÿ, âäàëî

òà íàä³éíî ïðàöþâàëè ñòðàõîâ³ êàðòåë³ òà êîìïàí³¿ â

Í³ìå÷÷èí³ òà Ôðàíö³¿. Îñîáëèâî ³íòåíñèâíî ðîçâèâàëèñÿ

âñ³ ôîðìè ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ â XX ñòîë³òò³. Ñòðàõóâàííÿ

ñüîãîäí³ ñòàëî íåâ³ää³ëüíèì àòðèáóòîì ðèíêîâî¿ åêî-

íîì³êè. Ó òðåòº òèñÿ÷îë³òòÿ ñòðàõóâàííÿ âõîäèòü ÿê îäíà ç

íàéá³ëüø ðîçâèíóòèõ ³ åôåêòèâíèõ ñôåð ä³ÿëüíîñò³. Ïðî öå

ñâ³ä÷èòü, çîêðåìà, é òå, ùî ñóìè íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ

ïðåì³é ó ñâ³ò³ ùîðîêó çðîñòàþòü âèùèìè òåìïàìè, í³æ âà-

ëîâèé âíóòð³øí³é ïðîäóêò. Çà äàíèìè ì³æíàðîäíî¿ ñòàòèñ-

òèêè çà îñòàíí³é ð³ê äðóãîãî òèñÿ÷îë³òòÿ äî ñòðàõîâèõ êîì-

ïàí³é òà òîâàðèñòâ âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ íàä³éøëî äåñü

á³ëÿ òðüîõ òðèëüéîí³â äîëàð³â ÑØÀ ó âèãëÿä³ ñòðàõîâèõ

ïðåì³é. Ïðèâåðòàº óâàãó é òå, ùî ïîíàä 60% óñ³õ ñòðàõîâèõ

íàäõîäæåíü ïðèïàäàº ìàéæå ïîð³âíó íà äâ³ êðà¿íè — ÑØÀ

òà ßïîí³þ, ùå 30% — íà äåðæàâè ªâðîïåéñüêîãî Ñîþçó.

Íà Óêðà¿íó ïðèïàäàº 0,008%. ßê áà÷èìî — âêðàé

íåð³âíîì³ðíèé ðîçâèòîê ñòðàõîâîãî á³çíåñó ïîð³âíÿíî ç

ê³ëüê³ñòþ íàñåëåííÿ ó ÑØÀ, ßïîí³¿, êðà¿íàõ ªâðîñîþçó òà

â Óêðà¿í³ (250 ì³ëüéîí³â ãðîìàäÿí ÑØÀ; 120 ì³ëüéîí³â —

ßïîí³ÿ; 330 ì³ëüéîí³â — ªâðîïåéñüêèé Ñîþç; 49

ì³ëüéîí³â — Óêðà¿íà). Ïðîòå çâåðí³ìîñÿ äî ³ñòîðè÷íèõ äàò

³ ïîä³é ç ³ñòîð³îãðàô³¿ ñòðàõóâàííÿ.

Îòæå, 5000 ðîê³â äî íàøî¿ åðè — ó ëþäñòâà âèíèêëà

ñâ³äîìà ïîòðåáà ó ñòðàõîâîìó çàõèñò³. ²íø³ ïîä³¿ ³ äàòè

çâåäåí³ â òàáëèöþ 1.

Òàáëèöÿ 1

²ñòîðè÷í³ â³äîìîñò³ ïðî ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ ó ñâ³ò³

16 17

Äàòà Ïîä³ÿ

Ïðèáëèçíî

3000 ðîê³â äî

í.å.

Ïåðø³ â³äîì³ êîëåêòèâí³ óãîäè (ñîþçè), ÿê³ ïå-

ðåäáà÷àëè ïîãàøåííÿ çàçäàëåã³äü îáóìîâëåíèõ

çáèòê³â ó÷àñíèêàìè öèõ îá’ºäíàíü. Òàê, ô³í³-

ê³éñüê³ êóïö³-âëàñíèêè òîðãîâåëüíèõ ñóäåí

ñêëàäàëè óãîäè ïðî ãðóïîâ³ êîìïåíñàö³¿ çáèòê³â

â³ä âòðàò ÷è ïîøêîäæåíü êîðàáë³â êîæíîãî ç

ó÷àñíèêà óãîäè. Ó Âàâèëîí³ àíàëîã³÷í³ óãîäè

ñêëàäàëè âëàñíèêè íàçåìíèõ òðàíñïîðòíèõ çà-

ñîá³â, à ó Ïàëåñòèí³ ó ïîä³áí³ îá’ºäíàííÿ âñòó-

ïàëè âëàñíèêè ãóæîâèõ òâàðèí, ùî äîçâîëÿëî

¿ì îòðèìóâàòè êîìïåíñàö³þ â ðàç³ êðàä³æêè ÷è

çàãèáåë³ òâàðèíè.

Ïðèáëèçíî

2500 ðîê³â äî

í.å.

ªãèïåòñüê³ êàìåíÿð³, ÿê³ áðàëè ó÷àñòü ó ñïî-

ðóäæåíí³ ï³ðàì³ä, ñòâîðèëè ñîþç ï³äòðèìêè

ñ³ìåé, ÿê³ âòðàòèëè â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â,

ð³äíèõ.

205 ðîê³â äî

í.å.

Âëàäà ì³ñòà Ì³ëåò (Ãðåö³ÿ) íàäàëà ìîæëè-

â³ñòü ñâî¿ì ãðîìàäÿíàì íàêîïè÷óâàòè ãðîø³

øëÿõîì ùîì³ñÿ÷íèõ âíåñê³â äî ñïåö³àëüíèõ

ôîíä³â, âèòðàòè ç ÿêèõ ïðîâîäèëèñü ëèøå íà

ðèòóàëüí³ çàõîäè. Ñòàðîäàâí³é Ðèì òåæ ïå-

ðåéíÿâ òàê³ ïðàâèëà ñàìîçàõèñòó. Âëàøòó-

âàííÿ ïîõîðîííèõ ïðîöåñ³é ³ ñïîðóäæåííÿ

ïàì’ÿòíèê³â âèìàãàëî çíà÷íèõ îäíîðàçîâèõ

âèòðàò. Íåçàëåæí³ ðèìëÿíè íàêîïè÷óâàëè

ïîòð³áí³ ãðîø³ ó ïðîôåñ³éíèõ êîëåã³ÿõ ³ ñï³ëêàõ.

Ö³ëüîâå âèêîðèñòàííÿ êîøò³â çàáåçïå÷óâàëî-

ñÿ ïðàâîâèìè ãàðàíò³ÿìè. Ëèøå îñîáà, çà-

çíà÷åíà ó çàïîâ³ò³, ìîãëà îòðèìàòè íàëåæí³

êîøòè ³ âèòðàòèòè ¿õ íà ðèòóàëüí³ çàõîäè,

ïîâ’ÿçàí³ ç ïîõîðîíàìè çàïîâ³äà÷à. Íà ñòðà-

õîâ³ ñóìè íå ïîøèðþâàëèñÿ ïðåòåíç³¿ áóäü-

ÿêèõ êðåäèòîð³â. Íàâ³òü ðàáîâëàñíèê (ÿêùî

éîãî ³ì’ÿ íå çíà÷èëîñÿ ó çàïîâ³ò³) íå ìàâ

ïðàâà íà ñòðàõîâó ñóìó ðàáà. Àëå â³í ì³ã â³ä-

ìîâèòè êîëåã³¿ â ïîõîâàíí³ ò³ëà ðàáà. Ó òà-

êîìó ðàç³ êîëåã³ÿ çà ðàõóíîê ñòðàõîâî¿ ñóìè

çä³éñíþâàëà ñèìâîë³÷í³ (â³ðòóàëüí³) ïîõîðî-

íè, òîáòî õîâàëà ïîìåðëîãî óÿâíî.

900 ð³ê í.å. Ó Í³ìå÷÷èí³ âèíèêàþòü ïåðø³ ã³ëüä³¿ ïî-

æåæíèê³â, ÿê³ ñòâîðèëè ñèñòåìó òà ñôîðìó-

ëþâàëè ïðèíöèïè ñòðàõóâàííÿ â³ä âîãíþ.

Õ²²² ñòîë³òòÿ Çàñíîâàíî ïåðøå ñòðàõîâå òîâàðèñòâî â ²ñ-

ëàíä³¿ – îá’ºäíàííÿ ñåëÿí îñòðîâà ó ñï³ëêè

âçàºìíîãî çàõèñòó â³ä âòðàò íà âèïàäîê ïî-

æåæ³ àáî çàãèáåë³ õóäîáè (âåðñ³ÿ). Ó ðàç³ íå-

ùàñòÿ ÷àñòèíó çáèòê³â ïîòåðï³ëèì â³äøêîäî-

âóâàëè ãð³øìè, ÷àñòèíó – ìàòåð³àëàìè àáî

ïðàöåþ. Â Óêðà¿í³ íà òîé ÷àñ âèíèêëî ñòðà-

õóâàííÿ ó ÷óìàê³â, ÿê³ â³ä³ãðàâàëè âåëèêó

ðîëü ó ïåðåâåçåíí³ âàíòàæ³â. ßêùî â äîðîç³ ó

ÿêîãîñü ÷óìàêà ãèíóâ â³ë ÷è ëàìàâñÿ äå-

ðåâ’ÿíèé â³ç, çóñèëëÿìè âñüîãî ãóðòó êóïóâà-

ëè ïîòåðï³ëîìó ïîòð³áí³ çàñîáè ïåðåñóâàííÿ,

àáè â³í ì³ã ïîäîðîæóâàòè äàë³.

Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 1

18 19

1347 ð³ê

Ó Ãåíó¿ óêëàäàºòüñÿ ïåðøà ìîðñüêà ñòðàõîâà

óãîäà (ó âèãëÿä³ äâîñòîðîííüîãî äîãîâîðó).

Äîêóìåíò íàçâàíèé àâòîðàìè «POLISA», à

ñïëà÷åíèé ñòðàõóâàëüíèêîì ïëàò³æ –

“PRAMIE”. Ö³ òåðì³íè âèêîðèñòîâóþòüñÿ ó

ñòðàõîâ³é ñïðàâ³ âñ³õ êðà¿í ³ íèí³.

1468 ð³ê Ó Âåíåö³¿ ïðèéíÿòî «Êîäåêñ ìîðñüêîãî ñòðà-

õóâàííÿ».

Á³ëÿ 1500

ðîêó

Ó Í³ìå÷÷èí³ ç’ÿâëÿþòüñÿ ïåðø³ «ïîæåæí³»

êîíòðàêòè, ÿê³ çîáîâ’ÿçóâàëè äîïîìàãàòè

ïîñòðàæäàëèì â³ä ïîæåæ..

18 ÷åðâíÿ

1583 ðîêó

Ó Ëîíäîí³ ñêëàäåíî ïåðøèé äîãîâ³ð ïðî

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Çáåðåãëèñÿ ìàòåð³àëè, ÿê³

ñâ³ä÷àòü, ùî ïåðøèé ó ñâ³ò³ çàñòðàõîâàíèé

ãðîìàäÿíèí ïîìåð 29 òðàâíÿ 1584 ðîêó.

1602 ð³ê Ñòâîðåíå àêö³îíåðíå ñòðàõîâå «Ãîëëàí-

äñüêî-Îñò-²íä³éñüêå òîâàðèñòâî». Âîíî, ÿê ³

÷èìàëî ³íøèõ òîâàðèñòâ, ñòâîðåíèõ â Àíãë³¿,

Í³ìå÷÷èí³ òà Ôðàíö³¿, çàéìàëîñÿ ìîðñüêèì

ñòðàõóâàííÿì, ñòðàõóâàííÿì íà âèïàäîê ïîæå-

æ³, çäåá³ëüøîãî ñåðåä ì³ñüêîãî íàñåëåííÿ.

Òèì ÷àñîì ðîçâèâàºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ é ó ñå-

ëàõ. Ìàéæå îäíî÷àñíî âèíèêàº ñòðàõóâàííÿ

ïîñ³â³â â³ä çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ ãðà-

äîì. Ïðîòå àêö³îíåðíà ôîðìà ñòðàõóâàííÿ

ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ ðèçèê³â íå íàáóëà

ðîçâèòêó, ïîä³áíå ñòðàõóâàííÿ çíîâó ïåðåõî-

äèòü äî òîâàðèñòâ âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ,

ùî â áàãàòüîõ äåðæàâàõ ëèøèëèñÿ ïðîâ³äíè-

ìè ñòðàõîâèìè â³äíîñèíàìè â ãàëóç³ àãðàðíî¿

åêîíîì³êè ùå é äîñ³.

1650 ð³ê

Ôðàíöóçüêèé ìàòåìàòèê, ô³çèê òà ô³ëîñîô

Áëåç Ïàñêàëü ôîðìóëþº çàêîí âåëèêèõ ÷è-

ñåë, ÿêèé º îñíîâîþ äëÿ ïðîâåäåííÿ ñòàòèñ-

òè÷íèõ ðîçðàõóíê³â – îñíîâè ñó÷àñíîãî

ñòðàõóâàííÿ.

1666 ð³ê Ïîæåæà ó Ëîíäîí³, ùî çàáðàëà æèòòÿ 70 òè-

ñÿ÷ ìåøêàíö³â ³ çíèùèëà ìàéæå óâåñü æèò-

ëîâèé ôîíä ì³ñòà, áóëà ïîøòîâõîì äî ðîçâèòêó

ïîæåæíèõ ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ.

1676 ð³ê

Ïîæåæíîþ êàñîþ â³ëüíîãî ì³ñòà Ãàìáóðãà

óêëàäåí³ ïåðø³ äîêóìåíòàëüí³ óãîäè ñòðàõó-

âàííÿ â³ä âîãíþ, îñíîâí³ ïîëîæåííÿ ÿêèõ

ñòàëè êëàñè÷íèìè òà çáåðåãëèñÿ ó ñó÷àñíèõ

ïîë³ñàõ.

1693 ð³ê Àíãë³ºöü Åäìóíä Ãàëëåé äðóêóº íàóêîâî îá-

ãðóíòîâàí³ ðîçðàõóíêè âèçíà÷åííÿ òåíäåíö³é

çá³ëüøåííÿ ÷è çíèæåííÿ ñìåðòíîñò³ (òàáëè-

öÿ ñìåðòíîñò³), ÿê³ ñòàëè îñíîâîþ òåîð³¿

ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ðîçðàõóíêè áàçóþòüñÿ íà

ñòàòèñòè÷íèõ äàíèõ ïðî ñìåðòí³ñòü ìåøêàí-

ö³â ì³ñòà Áðåñëàó, ÿê³ Ãàëëåé îòðèìàâ â³ä

ì³ñöåâîãî ïàñòîðà Êàñïåðà Íüþìàíà.

1697 ð³ê

Í³ìåöüêèé ìàòåìàòèê Ãîòô³ä Â³ëüãåéì ôîí

Ëåéáí³ö, ÿêèé ñâîãî ÷àñó áóâ íà ñëóæá³ ó

ãàííîâåðñüêèõ ãåðöîã³â, à ïîò³ì ó ðîñ³éñüêèõ

öàð³â, âèäàº ñâî¿ ðîçäóìè ïðî âñ³ ìîæëèâ³ âèäè

ðèçèê³â, ïðè ÿêèõ íåîáõ³äíå ñòðàõóâàííÿ.

Ó öüîìó æ ðîö³ Äàí³åëü Äåôî äðóêóº ó Ëîí-

äîí³ êíèãó “Essay on Projert”, äå ôîðìóëþº

ïðèíöèïè ðîçóìíîãî ïåðåäáà÷åííÿ. Á³ëüøà

÷àñòèíà öèõ ïðèíöèï³â áóëà ï³çí³øå íèì æå

âèêëàäåíà ó õóäîæí³é ôîðì³ â ðîìàí³

“Ðîá³íçîí Êðóçî”.

1699 ð³ê Ïåðø³ îá’ºäíàííÿ (êàñè) â Àíãë³¿, ÿê³ íàäà-

âàëè äîïîìîãó ñ³ì’ÿì ó âèïàäêàõ âòðàòè ãî-

äóâàëüíèêà.

1752 ð³ê Ó ÑØÀ Ôðàíêë³íîì çàñíîâàíî ïåðøå òîâà-

ðèñòâî âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê

ïîæåæ³.

1762 ð³ê Çàñíîâàíà ïåðøà êîìïàí³ÿ âçàºìíîãî ñòðà-

õóâàííÿ æèòòÿ â Àíãë³¿.

13 ãðóäíÿ

1771 ðîêó

Ó ëîíäîíñüêîìó êàôå Åäâàðäà Ëëîéäà 79

ï³äïðèºìö³â ï³äïèñàëè óãîäó ïðî âíåñåííÿ

êîæíèì ³ç íèõ âèçíà÷åíî¿ ñóìè äî áàíêó íà

³ì’ÿ îáðàíîãî íèìè ï³äïðèºìöÿ äëÿ ïðîâå-

äåííÿ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é, óòâîðèâøè, òàêèì

÷èíîì, àñîö³àö³þ áðîêåð³â “Ëîíäîíñüêèé

Ëëîéä”. ×åðåç ñòî ðîê³â ïàðëàìåíò Âåëèêî-

áðèòàí³¿ ïðèéíÿâ çàêîí, çà ÿêèì àñîö³àö³þ

áðîêåð³â “Ëîíäîíñüêèé Ëëîéä” áóëî ïåðå-

òâîðåíî ó êîðïîðàö³þ áðîêåð³â “Ëëîéä”, ÿêà

äî ñüîãîäí³ ñïðèéìàºòüñÿ ÿê åòàëîí íàä³éíîñò³

ñòðàõóâàííÿ.