Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой, второй (постатейный)
Подождите немного. Документ загружается.
4. Проценты, предусмотренные п.1 коммент. статьи, являются мерой гражданско-правовой
ответственности. Суд вправе на основании ст.333 ГК уменьшить сумму повышенных
процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если
сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм
(см. постановление Президиума ВАС РФ от 3 июля 1997 г. N 988/97 - Вестник ВАС РФ, 1997, N
9, с.57).
По иному основанию (например, с учетом материального положения заемщика уменьшение
судом суммы начисленных процентов за несвоевременное исполнение должником своих
обязательств не допускается (п.2 Обзора практики применения арбитражными судами ст.333
Гражданского кодекса Российской Федерации - приложение к информационному письму ВАС
РФ от 14 июля 1997 г. N 17 - Вестник ВАС РФ, 1997, N 9, с.74, 76).
5. Проценты, установленные договором или п.1 ст.395 ГК за пользование чужими денежными
средствами сверх сроков, предусмотренных договором, носят зачетный характер. Стороны не
вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика по возмещению убытков сверх
суммы начисленных процентов.
6. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям,
нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцу
потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов.
Из содержания п.2 ст.811 ГК неясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок,
установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными
средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными
средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях,
установленных п.2 ст.811, ст.81, п.2 ст.814, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.
7. В случае невозвращения заемщиком денежных средств на сумму займа начисляются
проценты со дня, когда денежная сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата,
независимо от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере и
порядке, установленных п.1 ст.395 ГК.
Комментарий к статье 812 ГК РФ
1. Коммент. статья предоставляет право заемщику доказывать получение меньшего количества
денег (вещей), чем обусловлено в договоре займа.
2. Если заемщику переданы деньги (вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа,
договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику.
В этом случае заемщик обязан вернуть заимодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов,
начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не на указанную в договоре.
Комментарий к статье 813 ГК РФ
1. Если заемщик не выполнил предусмотренные договором займа обязанности по обеспечению
возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения
договора поручительства либо не представило банковскую гарантию), заимодавец вправе
потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное
не предусмотрено договором.
2. Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения
(например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по
обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение
предмета залога, чаше всего это бывает при залоге ценных бумаг).
Комментарий к статье 814 ГК РФ
Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств. Невыполнение
этого условия, а также если заемщик не обеспечил заимодавцу возможность контролировать
использование заемных средств, дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата
суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если договор займа не предусматривает
иное. Проценты (см. также п.2 ст.811, ст.813 ГК) понежат начислению не по день практического
пользования заемными средствами, а до срока их возврата, указанного в договоре.
Комментарий к статье 815 ГК РФ
1. Договор займа может быть заключен путем выдачи заимодавцу простого или переводного
векселя. В этом случае отношения сторон регулируются вексельным законодательством. Со дня
официального опубликования (18 марта 1997 г.) следует руководствоваться положениями
Закона о переводном и простом векселе.
2. Толкование отдельных вопросов вексельного законодательства содержится в
информационном письме Президиума ВАС РФ от 25 июля 1997 г. N 18 "Обзор практики
разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте" (Вестник
ВАС РФ, 1997, N 10, с.70).
3. Коммерческие банки в соответствующих расчетах учитывают рекомендации банкам по
работе с векселями, изложенные в письме ЦБР от 09.09.91 N 14-3/30 (Вестник ВАС РФ, 1993, N
5, с.35) и письме ЦБР от 23.02.95 N 26 "Об операциях коммерческих банков с векселями и
изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями" (Банковский
бюллетень, 1995, N 9). Переучет векселей ЦБР осуществляется в соответствии с письмом от
04.10.94 N 183-94 (Банковский бюллетень, 1994, N 36).
4. Основные условия выпуска и обслуживания казначейских векселей 1994 г. одобрены
постановлением Правительства РФ от 14 апреля 1994 г. N 321 "О выпуске казначейских
векселей 1994 года Министерством финансов Российской Федерации" (СА РФ, 1994, N 17,
ст.1406).
5. В случае просрочки оплаты векселя, составленного после вступления в силу Закона о
переводном и простом векселе, на сумму векселя подлежат начислению проценты и пени в
размере ставки рефинансирования, установленной ЦБР, по правилам, предусмотренным ст.395
ГК (см. ст.3 Закона о переводном и простом векселе).
Комментарий к статье 816 ГК РФ
1. В установленных российским законодательством случаях договор займа может быть
заключен путем выпуска и продажи облигаций. Так, Закон об акционерных обществах (ст.33)
предусматривает право обществ на выпуск облигаций.
2. Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (заимодавцем) и
эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации - займодавец обладает правом на
получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного
эквивалента) и оговоренных процентов (см. ст.143 ГК).
3. Облигация является ценной бумагой. Выпуск и обращение облигаций должны
соответствовать положениям Закона о рынке ценных бумаг и нормам другого действующего
законодательства, регулирующего выпуск и обращение ценных бумаг.
Комментарий к статье 817 ГК РФ
1. Российская Федерация и ее субъекты могут выпускать государственные облигации или иные
ценные бумаги, устанавливающие между их эмитентом и приобретателем отношения займа.
Условия договора займа между заемщиком (Российской Федерацией или ее субъектом) и
заимодавцем (лицами, которые приобрели государственные облигации) устанавливаются
условиями выпуска соответствующих облигаций, которые не должны противоречить нормам
ГК и иного законодательства, регулирующего вопросы выпуска и обращения ценных бумаг.
Так, постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. N 458 (СЗ РФ, 1995, N 21, ст.1967)
утверждены Генеральные условия выпуска и обращения облигаций федеральных займов.
Генеральные условия выпуска и обращения облигаций государственного сберегательного займа
Российской Федерации утверждены постановлением Правительства РФ от 10 августа 1995 г. N
812 (СЗ РФ, 1995, N 34, ст.3455).
2. Приобретение физическими и юридическими лицами государственных облигаций или иных
государственных ценных бумаг осуществляется в добровольном порядке.
Изменение условий выпушенных в обращение государственных и муниципальных займов не
допускается. В случае нарушения данного правила договор займа действителен на
первоначальных условиях.
Комментарий к статье 818 ГК РФ
1. Коммент. статья разрешает замену долга, возникшего из договоров купли-продажи, аренды
имущества или другого основания, договором займа. Такая замена осуществляется по
соглашению сторон с соблюдением правил о новации. Так, замена долга договором займа не
допускается, если долг возник из обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни и
здоровью, и по уплате алиментов (см. ст.414 ГК).
2. В случае замены долга договором займа содержание и форма заемного обязательства должны
соответствовать требованиям, предъявляемым к договору займа (ст.807, 808 ГК).
_2. Кредит
Статья 819 Кредитный договор
Статья 820. Форма кредитного договора
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
Комментарий к статье 819 ГК РФ
1. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации,
получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (см. ст.13 Закона о
банках).
Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование
кредита.
2. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты
за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств
на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был
предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму
кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.
3. В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке
увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это
право предусмотрено в кредитном договоре (см. п.1 ст.450 ГК).
4. Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае
невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита
начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в
иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита,
исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования), не применяются.
Если в договоре не предусмотрен размер процентов, начисляемых при просрочке должника,
кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании
публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента
по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемых в месте нахождения кредитора. При
отсутствии таких публикаций размер процентов определяется на основании справки одного из
ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по
краткосрочным валютным кредитам (п.52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).
Комментарий к статье 820 ГК РФ
1. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть
заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается ничтожным.
2. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен
быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о
регистрации прав на недвижимость.
Комментарий к статье 821 ГК РФ
1. Заемщик в отличие от кредитора вправе отказаться от получения кредитных средств.
Коммент. статья не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления
кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет
силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.
2. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо
обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине
расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.
_3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Статья 823. Коммерческий кредит
Комментарий к статье 822 ГК РФ
1. Предметом договора о товарном кредите, как и договора займа (п.1 ст.807 ГК), могут быть
вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредит отличается от займа
вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенного договора, требовать передачи
кредитором соответствующих вещей.
2. Договор товарного кредита отличается от кредитного договора по субъектному составу
сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные
организации (п.1 ст.819 ГК). Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. На
практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.
3. Если иное не установлено в договоре, условия по качеству, ассортименту, комплектности,
количеству передаваемых вещей и т.д. регулируются нормами договора о купле-продаже.
4. К товарному кредиту применяются общие нормы о кредитном договоре (о форме договора,
отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное не установлено в договоре
товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Договор товарного кредита обычно,
как любой кредитный договор, является возмездным.
Комментарий к статье 823 ГК РФ
1. Коммент. статья допускает кредитование одного предприятия другим. Ранее коммерческий
кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установленных гражданским
законодательством. Такие правила содержатся и в ГК. Так, авансирование и предварительная
оплата предусмотрены по договорам: подряда (ст.711); бытового подряда (ст.735);
строительного подряда (ст.746); на выполнение научно-исследовательских, опытно-
конструкторских и технологических работ (ст.781).
2. В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование производится не по
самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению
работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем
продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом
покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.
3. Поскольку к коммерческому кредиту применяются общие нормы, регулирующие кредитный
договор, коммерческий кредит предоставляется на возмездной основе, если это не противоречит
сущности договора, по которому предоставляется коммерческий кредит.
Проценты, взимаемые по коммерческому кредиту, являются платой за пользование чужими
денежными средствами.
Так, в договоре, по которому предоставляется коммерческий кредит в форме предварительной
оплаты, может быть предусмотрена обязанность заемщика (например, продавца) уплатить
проценты на сумму предоплаты со дня получения денежных средств. При отсутствии в договоре
такого условия проценты за пользование суммами коммерческого кредитования не взимаются.
4. К коммерческому кредиту применяются правила ст.809 ГК, в соответствии с которыми в
случае, когда в договоре не установлен размер процентов за предоставление коммерческого
кредита, кредитор вправе требовать проценты на сумму коммерческого кредита в размере и
порядке, установленных ст.395 ГК.
5. Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, не
исполнил обязательство по передаче оговоренного товара, он должен оплатить проценты на
сумму предварительной оплаты в соответствии со ст.395 ГК.
6. В случае правомерного отказа покупателя от товара, за который была осуществлена
предоплата, при просрочке возврата полученной суммы кредита продавец обязан оплатить
проценты согласно ст.395 ГК.
Если условиями договора о коммерческом кредитовании указана договорная неустойка,
кредитор вправе предъявить требование об ее уплате. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК, в
этом случае не подлежат взысканию.
7. Допускается предоставление коммерческого кредита в иностранной валюте (см. подп."з" п.1
Раздела III Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР,
утв. письмом Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. N 352 (в ред. письма ЦБР от 2 сентября 1994 г. N
107).
8. Коммерческое кредитование может иметь место во исполнение обязательства по передаче
другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как это указывается в
п.1 ст.823 ГК, но и при передаче индивидуально-определенных вещей.
Глава 43. Финансирование под уступку денежного требования
Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
Статья 825. Финансовый агент
Статья 826. Денежное требование, уступаемое в целях получения
финансирования
Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
Статья 829. Последующая уступка денежного требования
Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
Статья 831. Права финансового агента на суммы, полученные от должника
Статья 832. Встречные требования должника
Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом
Финансирование под уступку денежного требования, именуемое также факторингом, является
новым институтом российского гражданского права. Целесообразность и эффективность
применения данного договора в условиях рыночных отношений определяется возможностью
повышения рентабельности коммерческих операций. Банки, иные кредитные организации и
специализированные организации, выкупающие денежные требования (финансовые агенты),
расширяют с помощью комментируемого договора круг оказываемых услуг, добиваются
дополнительных доходов.
Предприятия (клиенты), продающие денежные требования, ставят задачу ускорения оборота
своих средств путем получения досрочной оплаты за поставленные товары (оказанные услуги).
Широкое применение данного договора во внешнеторговой практике привело к разработке
Конвенции о международном факторинге (Оттава, 28 мая 1988 г.), участником которой
Российская Федерация в настоящее время не является.
Отдельные факторинговые операции были известны отечественным коммерческим банкам. Эти
операции регулировались до введения в действие второй части ГК письмом Госбанка СССР от
12 декабря 1989 г. N 252 "О порядке осуществления операций по уступке поставщиками банку
права получения платежа по платежным требованиям за поставленные товары, выполненные
работы и оказанные услуги".
Положения гл.43 ГК учитывают правила Конвенции о международном факторинге.
Комментарий к статье 824 ГК РФ
1. Договор финансирования под уступку денежного требования имеет много общего с
договором, предметом которого является переход прав кредитора к другому лицу (ст.382 ГК),
поскольку к финансовому агенту переходит право требования к должнику клиента по
переуступленному финансовому агенту требованию.
Вместе с тем коммент. глава не содержит положений о том, что нормы, регулирующие цессию,
могут применяться к отношениям, вытекающим из финансирования под уступку денежного
требования, в части, не противоречащей особенностям данного договора.
2. Договор финансирования под уступку денежного требования является двусторонним. Клиент
передает или обязуется передать денежное требование, а финансовый агент выплачивает либо
обязуется выплатить клиенту денежную сумму. Например, поставщик продукции (клиент)
уступает или обязуется уступить требование об оплате покупателем данной продукции, а банк
(финансовый агент) передает или обязуется передать денежные средства. Договор
финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным. Права и
обязанности стороны приобретают с момента его подписания. Финансирование под уступку
денежного требования в самом общем виде заключается в покупке банком (иной кредитной или
специализированной организацией) платежных требований поставщика (исполнителя работ) за
отгруженную продукцию (оказанные услуги).
3. Уступка денежного требования может быть использована в качестве способа обеспечения
исполнения какого-либо обязательства клиента перед финансовым агентом. С этой целью в
договоре указывается, что соответствующее денежное требование переходит к финансовому
агенту лишь в случае неисполнения обязательства, обеспеченного данным требованием.
4. Договор финансирования под уступку денежного требования может включать
дополнительные условия о ведении финансовым агентом бухгалтерского учета, оказании иных
финансовых услуг, связанных с переуступленными требованиями (например, обязательство по
обработке счетов). Оказание финансовых услуг особенно важно в тех случаях, когда передаются
денежные требования, вытекающие из договоров, по которым предоставлен коммерческий
кредит.
Финансовый агент осуществляет контроль за своевременностью поступлений отсроченных
платежей.
5. Одним из условий комментируемого договора является размер вознаграждения финансового
агента за предоставляемые услуги. Размер вознаграждения определяется в зависимости от:
суммы и сроков финансирования клиента; наличия обстоятельств, ставящих под сомнение
оплату должником переуступленных требований; оказания клиенту дополнительных услуг.
Комментарий к статье 825 ГК РФ
1. Коммент. статья содержит требование к финансовому агенту - коммерческой организации
получить разрешение (лицензию) на осуществление финансирования под уступку денежного
требования. Такое разрешение не должны получать банки и иные кредитные организации.
2. В соответствии со ст.5 Закона о банках финансирование под уступку денежного требования
(приобретение банками и иными кредитными организациями денежных требований) отнесено к
сделкам, для осуществления которых не требуется лицензии ЦБР.
3. Ни ГК, ни другой закон не предусматривает, какой государственный орган выдает лицензии
специализированным юридическим лицам, которые не относятся к банкам и иным кредитным
организациям, на право заключать договор финансирования под уступку денежного требования
в качестве финансового агента.
Полагаем, что таким органом может быть Министерство финансов РФ.
Комментарий к статье 826 ГК РФ
1. Коммент. статья уточняет момент возникновения обязательства клиента перед финансовым
агентом об оплате переуступленных требований.
2. Предметом уступки может быть не одно, а несколько требований. Например, все требования
по поставке определенного товара либо все требования в отношении одного должника.
Финансовый агент вправе отказаться от требований, в оплате которых у него возникли
сомнения.
3. Переуступить можно конкретные требования. Идентифицировать переданные финансовому
агенту требования можно по сумме, сроках выплаты, других признаках каждого
переуступаемого требования.
4. Возможность идентифицировать переуступленное денежное требование позволяет также
избежать, а при необходимости установить факт повторной переуступки одного и того же
требования другому лицу.
Комментарий к статье 827 ГК РФ
1. Подобно цессии, по договору финансирования под уступку денежного требования клиент
несет ответственность перед финансовым агентом за недействительность уступаемого
денежного требования, но не отвечает за его неисполнение или ненадлежащее исполнение, если
иное не предусмотрено договором.
Клиент передает финансовому агенту счета (фактуры), другие доказательства того, что
денежное требование, уступаемое финансовому агенту, действительно (доказательства
осуществления клиентом поставки товаров или оказания услуг, которые подлежат оплате в
соответствии с переданным требованием).
Таким образом, риск неисполнения переданного требования, если иное не предусмотрено
договором, лежит на финансовом агенте. К примеру, клиент не несет ответственности в случае
неплатежеспособности (банкротства) должника, если по условиям договора финансирования
под уступку денежного требования клиент отвечает лишь за действительность уступаемого
требования.
2. Коммент. статья устанавливает разные последствия неоплаты должником переуступленных
требований в зависимости от того, когда стали известны или должны были стать известны
клиенту обстоятельства, предоставляющие должнику право отказаться от совершения платежа
по переуступленному требованию. Если такие обстоятельства (например, поставка
некомплектного товара и т.д.) были известны клиенту в момент переуступки требования, то
данное денежное требование является недействительным и клиент несет ответственность перед
финансовым агентом в случае его неоплаты.
3. Если обстоятельства, предоставляющие должнику право не оплатить переуступленное
требование, были не известны клиенту в момент переуступки требования, то его
ответственность наступает лишь при наличии в договоре условий о праве регресса финансового
агента к клиенту. В этом случае, как правило, предусматривается неполная предварительная
оплата суммы требования. Остаток суммы выплачивается после совершения должником
платежей по переуступленному требованию.
Комментарий к статье 828 ГК РФ
1. Коммент. статья устанавливает еще одно отличие договора финансирования под уступку
денежного требования от сделок, направленное на уступку требования. Если в соответствии с
условиями какого-либо договора переход прав кредитора к другому лицу является
недействительным (см. п.2 ст.382 ГК), то переуступка финансовому агенту денежного
требования будет действительной и при наличии в договоре, на котором основаны требования,
переуступленные финансовому агенту, соглашения между клиентом и должником о ее запрете
или ограничении. Следовательно, наличие условия о запрете переуступки денежного
требования не освобождает должника от обязанности совершить платеж финансовому агенту.
2. При этом не теряют юридической силы условия об обязательствах либо ответственности
клиента перед должником в случае переуступки денежного требования.
Комментарий к статье 829 ГК РФ
ГК устанавливает недействительность запрета на переуступку денежного требования
финансовому агенту, но в то же время разрешает последующую уступку денежного требования
финансовым агентом лишь в случае, когда это прямо предусмотрено договором.
Комментарий к статье 830 ГК РФ
1. В мировой практике встречаются два вида факторинга: конвенционный (открытый) и
конфиденциальный (неоткрытый). При конфиденциальном факторинге контрагенты клиента не
осведомлены о передаче счетов финансовому агенту. Должник осуществляет платеж клиенту,
который в соответствии с договорами факторинга и оказания услуг (другого соглашения)
пересылает финансовому агенту полученные денежные средства по переданным денежным
требованиям. (См.: Шмиттгофф. К. Экспорт: право и практика международной торговли. М.,
1993, с.231.) ГК не предусматривает конфиденциальный факторинг.
2. Коммент. статья устанавливает обязанность должника совершить платеж финансовому агенту
лишь в случае его письменного уведомления об уступке конкретного денежного требования
данному финансовому агенту. Должнику предоставлено право потребовать от финансового
агента доказательства о переуступке ему требования, которое должник обязан оплатить. Таким
образом, в отличии от Конвенции о международном факторинге, ГК предусматривает лишь
открытый факторинг, при котором должник ставится в известность о переуступке требования.
3. Анализ гл.43 ГК позволяет сделать вывод о том, что заключение договора о закрытом
факторинге (без сообщения должнику о переуступке требования) не противоречит положениям
ГК.
Комментарий к статье 831 ГК РФ
1. Договор финансирования под уступку денежного требования бывает двух видов. В первом
случае клиент уступает финансовому агенту за оговоренную сумму денежное требование.
Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника, даже
если платеж должника значительно превышает сумму выплаты финансового агента клиенту.
Однако финансовый агент несет риск того, что платеж должника не покроет его расходы за
переуступленное требование.
2. Если финансовый агент не желает рисковать, заключается договор другого вида. Клиент
берет на себя риск того, что должник не выполнит полностью свои обязательства и остаток по
долгам он (клиент) будет выплачивать финансовому агенту. В этом случае финансовый агент
обязан вернуть клиенту разницу между суммой платежа должника и суммой, полученной от
клиента, за вычетом установленного вознаграждения, обусловленного договором
финансирования под уступку денежного требования. Чаще всего применяется в случаях, когда
уступка денежного требования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательства
клиента по договорам с финансовым агентом.
Комментарий к статье 832 ГК РФ
1. При осуществлении должником платежа финансовому агенту он вправе зачесть свои
денежные требования к клиенту, если эти денежные требования уже имелись у должника к
моменту, когда должник узнают об уступке требования финансовому агенту. Данное правило
следует учитывать, когда финансовый агент покупает у клиента денежное требование без права
регресса, если полученные им суммы окажутся меньше выплаченных за переуступленное
требование.
2. Как отмечалось, одно из отличий договора финансирования под уступку денежного
требования от цессии состоит в том, что условие о запрете на переуступку является
недействительным (см. ст.828 и коммент. к ней). Однако остаются в силе условия об
обязательствах или ответственности клиента в случае нарушения им соглашения об
ограничении или запрещении переуступки требования. Исполнение этих условий является
обязанностью клиента, которого связывают с должником договорные отношения. Должник не
вправе предъявлять указанные требования финансовому агенту.
Комментарий к статье 833 ГК РФ
1. В случае нарушения клиентом своих обязательств перед должником должник вправе
потребовать от клиента возврата сумм, уплаченных по этим требованиям финансовому агенту.
Указанное требование клиент не вправе предъявлять финансовому агенту.
2. Обязательство по возврату полученных сумм возникает у финансового агента лишь тогда,
когда он не оплатил переуступленное ему требование либо оплатил его после того, как ему
стало известно о праве должника отказаться от платежа по переуступленному требованию.
Глава 44. Банковский вклад
Статья 834. Договор банковского вклада
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
Статья 836. Форма договора банковского вклада
Статья 837. Виды вкладов
Статья 838. Проценты на вклад
Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
Статья 840. Обеспечение возврата вклада
Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
Статья 843. Сберегательная книжка
Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат
Комментарий к статье 834 ГК РФ
1. Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК), в
котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.
2. Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и
нерезиденты РФ.
В соответствии с п.2 ст.26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе
самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в
кредитные учреждения и распоряжаться ими.
3. Юридические лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в
уполномоченных банках (п.1 ст.5 Закона о валютном регулировании, п.3 Указа Президента РФ
от 15 ноября 1991 г. N 213 "О либерализации внешнеэкономической деятельности на
территории РСФСР" - Ведомости РСФСР, 1991, N 47, ст.1612).
Граждане - резиденты РФ вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках
только во время пребывания за рубежом (п.11 раздела VIII Основных положений о
регулировании валютных операций на территории СССР - письмо Государственного банка
СССР от 24 мая 1991 г. N 352).
Юридические лица - резиденты РФ могут открывать вклады в иностранных банках только по
разрешению ЦБР.
4. Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать валютные вклады в
уполномоченных банках РФ.
Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в
уполномоченных банках (пп.1 и 2 ст.7 Закона о валютном регулировании, п.2 раздела IV
Инструкции ЦБР от 16 июля 1993 г. N 16 "О порядке открытия и ведения уполномоченными
банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации" (Финансовая газета, 1993, N 31).
5. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК), банк
не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным
документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием
вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов,
установленных ЦБР; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по
причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые
производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки,
вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк
возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался
принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор
банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также
взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст.426 ГК
вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае:
кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление
Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 предусматривает, что именно на коммерческой организации
(в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным
правовым актом.
При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед
другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка
(по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов,
переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные
ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
П.1 Постановления Пленума ВС РФ N 7 распространяет на отношения, возникшие из договоров
на оказание финансовых услуг, Закон о защите прав потребителей. К их числу договор
банковского вклада прямо не отнесен. Однако судебная практика распространяет Закон о
защите прав потребителей на вклады до востребования практически всегда и достаточно часто -
на срочные вклады. Отсутствие единообразного подхода к срочным вкладам и исключение
некоторых из них из сферы действуя Закона о защите прав потребителей объясняются
появлением в ряде депозитных договоров достаточно высоких процентных ставок, что
позволяет отнести их к числу предпринимательских (п.1 ст.2 ГК).
Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей,
поскольку специальные нормы гл.2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и
выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.
6. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и
вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не
предусмотрено правилами гл.44 и не вытекает из существа договора банковского вклада.
Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от
договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары
(работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл.45, не должны
распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с
юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дата банку указание о
перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика
возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по
договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета
(ст.10 ГК).
Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не
отличается от договора банковского счета. Например, п.2 ст.843 ГК допускает совершение по
вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно: "перечисление
денежных средств со счета по вкладу другим лицам". Отсюда следует, что по вкладам граждан
разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления
представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента.
Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц
(ст.841 ГК). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и
экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должно
допускаться бесспорное или безакцептное списание средств (п.2 ст.854 ГК), в т.ч. в случаях,
установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п.2 ст.847 ГК).
7. В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им
количество депозитных счетов в любой валюте.
8. П.4 коммент. статьи допускает возможность заключения договоров банковского вклада не
только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках
предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако
правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц
таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам
с ограниченным кругом операций) (ст.36 Закона о банках, телеграммы ЦБР от 21.02.94 N 47-94,
от 01.10.97 N 85-97, пп.36, 37, 39, 40 Инструкции ЦБР от 27 сентября 1996 г. N 49 "О порядке
регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности") (РГ, 1996, N
211). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют
возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.
9. Арбитражная практика признала неправомерными действия банка, отказавшегося выплатить
клиенту сумму его вклада, т.к. последний имел перед этим же банком просроченную
задолженность по кредитному договору (Вестник ВАС РФ, 1998, N 2, с.47-48). В постановлении
ВАС РФ от 04.11.97 Ns 3992/97 по этому делу не содержится указания на правовую позицию
банка, которую он отстаивал. Однако из содержания постановления можно сделать вывод, что
речь шла о зачете взаимных требований.
Комментарий к статье 835 ГК РФ
1. Согласно п.1 коммент. статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады
должно основываться на лицензии ЦБР.
Для того чтобы получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в
рублях, банк должен:
1) обладать уставным капиталом в размере 20,7 млрд. руб., в иностранной валюте - 34,5 млрд.
руб. (телеграмма ЦБР от 01.10.97 N 85-97);
2) осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты
государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней
регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст.36 Закона о банках);
3) регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой; иметь
резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на
возможные потери по ссудам (телеграмма ЦБР от 27.12.94 N 221-94):
4) соблюдать экономические нормативы, выполнять правила о депонировании в ЦБР
обязательных резервов, не иметь убытков, задолженности перед бюджетом и государственными
внебюджетными фондами,соблюдать технические и квалификационные требования ЦБР, иметь
адекватную структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит) (пп.39,
40 Инструкции ЦБР от 27 сентября 1996 г. N 49).
Какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц
действующее законодательство не требует. Банк может производить такие операции, имея
лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной
валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц) (п.36 Инструкции ЦБР от 27
сентября 1996 г. N 49). Однако в первом случае банк должен иметь уставный капитал не менее
20,7 млрд. руб., а во втором - 34,5 млрд. руб. (телеграмма ЦБР от 01.10.97 г. N 85-97).
Порядок получения банковской лицензии определяется ст.13 Закона о банках и Инструкцией
ЦБР от 17.09.96 г. N 49 "О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании
банковской деятельности".
В соответствии со ст.12 Закона о банках осуществление юридическими лицами банковских
операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в
результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в
федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или