Лаврушин О.И. Банковское дело

Подождите немного. Документ загружается.

Корпорация представляет собой союз юридических лиц, которые в

зависимости от его типа могут совсем не нести ответственности, нести

ее полностью или ограниченно.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок

для соблюдения условий договора: обязанность клиента обеспечить це-

левое использование кредита, своевременное и полное погашение ссу-

ды, предоставить определенные документы для осуществления банков-

ского контроля.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюде-

ние письменной формы кредитного договора влечет его недействитель-

ность. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение

подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц

определяется действующим законодательством и учредительными до-

кументами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в

том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предос-

тавлено право заключать сделки на основе доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны

убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а

также проверить срок действия доверенности, который не может пре-

вышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она со-

храняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически

оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов

банка клиента.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.

По своей правовой природе кредитный договор объединяет намере-

ние сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный

договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных

условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определен-

ного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор

предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды.

Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь пос-

ле получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществ-

ляется раньше.

При этом, если в период между подписанием договора и выдачей

ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о

невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в

договоре, банк может прервать его действие.

Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кре-

дитные операции банка носят лично доверительный характер. Положи-

тельное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на

изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заклю-

чение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки кли-

ентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное

принципиальное положение пока не нашло отражения в законодатель-

стве, его необходимо отражать в кредитном договоре. Вместе с тем ссуд-

ная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может

быть передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя

321

11-3060

все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе

долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка

на переоформление долга с одного клиента на другого.

К особенностям кредитного договора следует отнести признание по су-

ществу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном

юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк

по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда

экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях,

защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные

выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмот-

рен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не

дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет нахо-

дится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету

клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические ус-

ловия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида

ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечива-

ется, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с дру-

гой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий

предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть раз-

личное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кре-

дитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем пол-

нее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения

средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, иннова-

ции); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесроч-

ное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих

объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кре-

дитных связей с банком (постоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инструментов, отра-

жающих указанную специфику потребностей клиента, например, для

кредитования текущих потребностей: контокоррентный кредит, оверд-

рафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды.

Каждый из указанных видов ссуд имеет специфичный механизм вы-

дачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности,

способы организации текущего и последующего контроля, что должно

быть зафиксировано в кредитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических условий кредит-

ной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска. .

Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, сте-

пени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с

банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кре-

дитного риска, закрепленным соответствующий пунктами кредитного

договора.

К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся:

установление повышенной платы за кредит, использование гарантий

322

для возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация

текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заем-

щика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифференцированные

применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также право-

вой характер, поскольку зафиксированы в нем.

12.2. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОДЕРЖАНИЮ

И ФОРМЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на

четырех основных принципах: прочая правовая основа; добровольность

вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг

в друге; согласованность условий сделки.

Правовую основу кредитной сделки составляют законы и другие

юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значе-

ния, относящиеся к сфере банковской деятельности.

К сожалению, в настоящее время указанная правовая основа недоста-

точно совершенна как с точки зрения количества законодательных актов,

так и их качества. Достаточно отметить несовершенство многих норм хо-

зяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт

взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбит-

ражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в сво-

боде выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также

решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отно-

шения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отно-

шения на основе свободного волеизъявления.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договор-

ные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге.

Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую

готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превраще-

нии бездействующих средств в работающие.

Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обусловливает возмож-

ность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пыта-

ется найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

При формировании содержания кредитного договора необходимо

иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенными называются условия, которые определяют возмож-

ность заключения кредитного договора. Они включают: наименования

сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и

погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой^способ обеспе-

чения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных

предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференциру-

ются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обяза-

323

тельства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспо-

собности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности

заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля,

запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

С учетом изложенного обшая схема кредитного договора может

быть представлена в следующем виде:

Преамбула

I. Предмет и сумма договора.

П. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Плата за кредит.

IV. Способы обеспечения возвратности кредита.

V. Права и обязанности сторон.

VI. Ответственность сторон.

VII. Дополнительные условия договора.

VIII. Разрешение споров.

IX. Срок действия договора.

X. Юридические адреса сторон, подписи.

В преамбуле дается описание основных участников кредитной сдел-

ки как юридических лиц с ссылкой на уставы, в соответствии с которы-

ми они функционируют. В этом разделе необходимо также привести

юридическую форму клиента: отдельное предприятие или общество (то-

варищество, корпорация). Данная характеристика важна для выясне-

ния круга лиц, несущих материальную ответственность за результаты

деятельности.

• В первом разделе "Предмет и сумма договора" отражается качествен*

ная и количественная характеристика объекта кредитной сделки.

Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отраже-

ние целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.

Учитывая накопленный Россией и развитыми странами опыт орга-

низации кредитных отношений в условиях рыночной экономики, при-

ведем классификацию видов кредита по этим критериям.

1. В зависимости от целей кредит направлен на удовлетворение:

• текущих производственных потребностей;

• торгово-посреднических нужд;

• инвестиционных нужд;

• потребительских целей.

При оформлении кредитного договора следует подчеркнуть целевую

направленность кредита с указанием содержания контракта или заказа.

2. В зависимости от экономического содержания объектами креди-

тования являются:

• недостаток средств для платежей;

• формирование товарно-материальных ценностей;

• приобретение ценных бумаг;

• производственные затраты;

• приобретение недвижимости;

• другие потребности.

При заключении кредитного договора необходимо конкретизиро-

вать общую формулировку объекта кредитования.

324

3. В зависимости от концентрации объекта кредит бывает:

• укрупненный;

• совокупный;

• отдельная потребность в кредите.

Принятие такой схемы классификации кредитов означает отраже-

ние в кредитном договоре подробной характеристики объекта рделки

по указанным направлениям. Для банка данная характеристика имеет

важное значение при оценке делового риска сделки.

Кроме объекта кредитной сделки в рассматриваемом разделе отра-

жается также сумма кредита, вытекающая из технико-экономического

обоснования. Она характеризует количественную границу кредитова-

ния. Если кредит предоставляется в порядке открытия кредитной ли-

нии, то указывается ее уровень (максимальный размер) на квартал.

Второй раздел "Порядок'выдачи и погашения ссуды" применяется к

конкретному виду сделки.

Кредитование укрупненного или совокупного объекта, как прави-

ло, осуществляется систематически, поэтому выдача кредита произво-

дится по мере возникновения потребности путем зачисления средств на

расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически

с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами.

Кредитование отдельных объектов имеет иной механизм выдачи и

погашения, который должен быть зафиксирован в кредитном догово-

ре. Так, возможны выдача и погашение кредита в полной сумме и час-

тями. Соответственно должны быть указаны суммы и сроки выдачи и

погашения кредита. Выдача ссуды происходит однажды или несколько

раз в порядке перечисления средств на расчетный счет. При этом случае

должен быть предусмотрен механизм обеспечения целевой направлен-

ности ссуды. Он включает: а) обязательство клиента соблюдать целевую

направленность ссуды; б) формы контроля банка за целевым использо-

ванием выданных средств. Возможно предоставление ссуды на условиях

погашения до востребования, т.е. по первому требованию банка.

В связи с наличием различных позиций по поводу определения даты

выдачи и погашения кредита целесообразно в данном разделе конкре-

тизировать указанные понятия.

В этом же разделе необходимо отразить способ регулирования пре-

дельного размера выдаваемого кредита: кредитная линия или лимит. В

зависимости от выбора одного из них для конкретной кредитной сделки

будет различаться и режим действия ссудного счета, сопровождаемого

либо наращением ссудной задолженности (при выдаче ссуды частями в

пределах лимита), либо возобновлением задолженности (при использо-

вании кредитной линии и погашении части ссудной задолженности).

Применение кредитной линии в международной практике предпо-

лагает также определение возможности ее превышения и особой платы

за гарантирование платежей сверх установленной величины кредитной

линии (в случае возможности ее превысить).

Следует выделить три способа регулирования предельного объема

кредита при использовании кредитной линии - отсутствие регламента-

ции в превышении планового размера кредита; жесткое его ограничение

и превышение планового размера кредита в определенных пределах.

325

Для первоклассных заемщиков, как правило, используется первый

способ, не ограничивающий размер предоставляемого кредита какими-

то строгими рамками, но устанавливающий первоначальный объем кре-

дита на соответствующую цель. Величина кредитной линии носит в этом

случае ориентировочный характер и используется в основном для орга-

низации депозитной работы банка, а также в контрольных целях.

Второй способ - жесткое ограничение объема предоставляемого кре-

дита по кредитной линии - целесообразно применять для клиентов бан-

ка, отнесенных к третьему классу кредитоспособности. Введение тако-

го ограничения необходимо увязывать с наличием ценностей, могущих

быть объектом залога, или суммой гарантии.

Третий способ регулирования предельного объема кредита предос-

тавление права предприятию иметь превышение установленной кредит-

ной линии в определенных пределах - может быть использован по от-

ношению к клиентам, отнесенным ко второму (в отдельных случаях к

третьему) классу кредитоспособности.

Предел превышения может выражаться в виде определенной доли

по отношению к первоначально установленной кредитной линии, на-

пример 10-20% ресурсов, имеющихся в распоряжении банка или могу-

щих быть оперативно мобилизованными.

В российской практике в настоящее время применяется второй спо-

соб регулирования предельной величины кредитной линии.

Третий раздел кредитного договора отражает уровень уплачиваемых

банку процентов за пользование кредитом. В этом разделе целесообраз-

но зафиксировать процентную ставку: а) в период предусмотренного

договором срока пользования ссудой; б) в случае пролонгации ссуды; в)

в случае просрочки погашения ссуды; г) в случае ухудшения кредитоспо-

собности клиента или возникновения других факторов, увеличивающих

кредитный риск сделки. Кроме того, в кредитном договоре необходимо

предусмотреть сроки начисления и взыскания процентов за кредит. В

условиях инфляции в одном из пунктов кредитного договора обычно

предусматривается порядок изменения первоначально установленных

процентных ставок в зависимости от темпов инфляции. Основанием для

пересмотра процентной ставки может быть изменение учетной ставки

ЦБ РФ. При этом в кредитном договоре могут быть предусмотрены сле-

дующие варианты изменения соответствующих процентных ставок: а)

без дополнительного согласования уровня платы за кредит на основе

фиксации маржи по отношению к учетной ставке ЦБ РФ с последующим

уведомлением клиента; б) после согласования нового уровня платы за

кредит с клиентом с указанием их срока пересмотра.

Четвертый раздел кредитного договора фиксирует конкретные спо-

собы обеспечения возвратности кредита.

К способам обеспечения возвратности кредита относят: залог соответ-

ствующего,

имущества; гарантии; поручительства. Приведенные выше спо-

собы обеспечения гарантирования возврата кредита обычно используют-

ся при любых видах кредита с учетом степени кредитоспособности

заемщика. Они применяются, если доверие к клиенту недостаточно; суще-

ствует высокий риск погашения ссуды за счет денежных поступлений.

326

В кредитном договоре лишь называются один или несколько вто-

ричных источников погашения ссуды. Использование соответствующих

способов гарантирования возврата кредита закрепляется специальны-

ми документами: договором о залоге имущества клиента; гарантийным

письмом; страховым полисом. Эти документы являются приложением

к кредитному договору, в них конкретизируются обязательства заклю-

чивших их сторон.

Пятый раздел кредитного договора отражает права и обязательства

сторон.

К числу обязательств банка, необходимых для выполнения, следует

отнести: предоставление ссуд в соответствующих суммах, видах и в опре-

деленные сроки. За нарушение указанного обязательства предполагает-

ся взыскание штрафа с банка в пользу клиента. Одновременно в догово-

ре может быть зафиксировано право банка отказаться от предоставления

кредита полностью или частично, если выясняются обстоятельства, сви-

детельствующие о невозможности заемщика его возвратить.

Обязательства банка могут иметь и сопутствующий характер и ка-

саться оказания консультационных услуг, предоставления определен-

ной информации, интересующей клиента и связанной с организацией

кредитования. Но в целом обязательства банка нешироки и не столь

разнообразны, поскольку он выступает кредитором.

Более обширны обязательства клиента. Они направлены на обеспе-

чение целевого, а также своевременного й полного возврата кредита и

причитающихся процентов. Поэтому обязательства клиента непосред-

ственно касаются соблюдения принципов, правил и условий кредито-

вания. Возможные обязательства клиента можно подразделить на сле-

дующие группы: а) общего характера; б) относящиеся к обеспечению

соответствующего уровня финансового состояния; в) касающиеся уче-

та и видов отчетности, представляемой банку.

Обязательства общего характера охватывают пункты, где фиксиру-

ется обязанность клиента использовать кредит по целевому назначе-

нию; своевременно возвращать основной долг по ссуде и заблаговре-

менно извещать банк о неполном использовании установленной суммы

кредитной линии или лимита кредитования; не применять цессию в от-

ношении разрешенной клиенту ссуды; не изменять без оповещения банка

свою юридическую форму.

Обязательства клиента, касающиеся обеспечения соответствующего

уровня финансового состояния, могут быть выражены в пунктах, отра-

жающих соблюдение определенных нормативов кредитоспособности:

коэффициента покрытия (ликвидные активы/ совокупные долги клиен-

та), коэффициента ликвидности (первоклассные ликвидные активы/со-

вокупные долги клиента), коэффициента обеспечения собственными

оборотными средствами (собственные оборотные средства/ оборотные

активы). Уровень нормативов соответствующих коэффициентов обус-

ловливается принадлежностью клиента к определенной отрасли народ-

ного хозяйства, фактическим состоянием этих показателей, перспекти-

вами развития отрасли и предприятий.

327

Обязательства клиента, относящиеся к состоянию его учета и видов

отчетности, представляемой в банк, зависят от фактического состояния

учета и форм организации контроля банка за возвратностью кредита.

Для банка важна уверенность в надлежащем уровне учета у клиен-

та, позволяющая доверять отчетности, представляемой в банк. Поэто-

му в случае сомнений относительно постановки учета у заемщика, банк

может обязать его провести аудиторскую проверку и результаты пред-

ставить в банк. Указанное обязательство должно быть зафиксировано

в кредитном договоре с указанием конкретных сроков представления

аудиторского заключения в банк. При этом банк должен одобрить вы-

бор аудиторской фирмы, проводящей проверку клиента.

Наряду с этим обязательством в кредитном договоре может быть

предусмотрено представление определенной отчетности и иной инфор-

мации, свидетельствующей о возможности полностью и своевременно

выполнить свои платежные обязательства перед банком.

В состав представляемой в банк отчетности могут быть включены:

балансы; некоторые приложения к балансу; сведения для расчета и ана-

лиза показателей кредитоспособности и денежного потока; расшифров-

ки отдельных статей баланса; сведения о стоимости и структуре зало-

женного имущества и др. Набор представляемой в банк информации

целесообразно дифференцировать в зависимости от степени кредитно-

го риска конкретной кредитной сделки.

При этом клиент должен взять на себя обязательство относительно

обеспечения достоверной информацией.

Отдельным разделом в кредитном договоре можно выделить вопро-

сы организации банковского контроля. Этот раздел необходим в случае

установления долгосрочных кредитных связей банка с клиентом. В нем

необходимо предусмотреть право банка проверить финансовое поло-

жение клиента; его кредитоспособность; целевое использование креди-

та; обеспеченность его возврата; состояние учета и отчетности; выпол-

нение условий кредитного договора непосредственно у заемщика или

путем получения от него необходимой информации.

В шестом разделе "Ответственность сторон" конкретизируются слу-

чаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соот-

ветственно санкции. В этом разделе должны быть ссылки на пункты

договора, предусматривающие обязательства сторон, и определены

санкции каждой из сторон за их нарушение другой стороной.

В седьмом разделе "Дополнительные условия договора" при необ-

ходимости фиксируются другие условия, не предусмотренные в пред-

шествующих разделах. К ним можно отнести: формирование обязатель-

ного срочного депозита с указанием суммы и срока (в случае, если клиент

не имеет в данном банке расчетного счета); порядок изменения перво-

начально установленной суммы лимита кредитования или кредитной

линии; порядок внесения изменений и дополнений в кредитный дого-

вор и др.

В восьмом разделе "Разрешение споров" целесообразно предусмот-

реть пункты, касающиеся: а) разрешения споров путем переговоров са-

мими сторонами, заключившими договор с указанием срока рассмот-

328

рения взаимных претензий; б) порядок обращения в арбитражный суд в

случае ненахождения взаимовыгодного решения в ходе переговоров

сторон.

Девятый раздел кредитного договора фиксирует срок действия до-

говора, т.е. его начало и окончание.

Последний, десятый раздел отражает юридические адреса сторон

(почтовый адрес, расчетный или корреспондентский счет, телефон,

факс), а также подписи, заверенные печатями.

Приведенная схема кредитного договора является примерной. Она

может изменяться в зависимости от объема, вида и срока предоставля-

емого кредита, постоянства кредитных связей клиента с банком, нали-

чия в данном банке расчетного счета, степени информированности банка

о клиенте, его финансового состояния и др.

Вместе с тем целесообразно каждому банку применительно к исполь-

зуемым им кредитным инструментам разработать типовые формы кре-

дитных договоров, которые бы периодически дополнялись и коррек-

тировались с учетом накапливаемого банком опыта. Применения

типовых форм кредитных договоров, разработанных головными под-

разделениями, должны быть обязательными и для филиалов. Наличие

грамотно юридически и экономически составленных типовых форм

кредитных договоров может способствовать снижению кредитного

риска конкретных кредитных сделок.

12.3. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ В БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ

Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредит-

ных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение кото-

рого для России имеет большое практическое значение.

Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банка-

ми различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой

культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотрен-

ной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к

разновидностям кредитных инструментов.

Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена раз-

витым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством;

активным участием в разработке содержания договоров юристов бан-

ка и клиента; высоким профессионализмом юридических кадров; бога-

тым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубеж-

ных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении

кредитных сделок.

В Японии существует практика установления постоянных контак-

тов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наи-

более сложных юридических вопросов и получения оперативной ин-

формации о конкретных случаях споров по кредитным договорам,

обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковс-

329

ким вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним.

Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по

юридическим проблемам.

Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с клиентами

на примере разных стран показывает их объемность. Некоторые кре-

дитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует

об обширности условий, содержащихся в них.

Так, в США в одном из банков существует практика, по которой кре-

дитный договор в наиболее развернутой форме составляется примени-

тельно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выда-

ваемым в порядке открытия кредитной линии. Если кредит

предоставляется на срок до 30 дней, то применяется или сокращенный

кредитный договор, или долговое обязательство.

Наиболее подробный кредитный договор содержит:

а) общие сведения о клиенте:

• название, указание правовой формы, дату и место регистрации;

• характер бизнеса, которым занимается клиент;

• подтверждение полномочий лиц, подписывающих кредитный до-

говор;

• подтверждение своевременности и полноты уплаты налогов;

б) основные параметры заключаемой кредитной сделки: сумму, срок,

цель;

в) утвердительные условия:

• представлять соответствующую отчетность в банк (с указанием вида

информации и сроков представления);

• допускать инспекторов банка к проверке отчетности и финансово-

го состояния на месте;

• соблюдать законодательство, действующее в стране;

• сохранять существующий менеджмент;

• иметь на текущем счете в банке остаток средств не ниже опреде-

ленного уровня;

• иметь соответствующие уровни коэффициентов покрытия, ликвид-

ности, денежных потоков, поступлений;

г) отрицательные условия:

• не продавать активы без уведомления банка;

• не осуществлять двойного залога одного и того же имущества;

• не превышать определенную границу выплат руководящим работ-

никам;

• не превышать определенную границу выплат дивидендов для на-

ращивания собственного капитала;

д) гарантии погашения ссуд;

е) санкции за невыполнение условий договора;

ж) признание неплатежеспособным и банкротом;

з) права банка при неуплате ему долга.

Одновременно с кредитным договором клиент должен оформить дол-

говое обязательство, текст которого занимает примерно три страницы.

В долговом обязательстве указываются полные названия и адреса

клиента и банка; сумма кредита; срок кредита; порядок погашения ос-

новного долга и процентов (полностью, частями - в какой сумме и в

330