Лаврушин О.И. Банковское дело

Подождите немного. Документ загружается.

Банк-санатор

получает кредит траншами по мере выполнения пла-

на финансового оздоровления (санации) проблемного банка. Размер

транша не может превышать 50% от суммы финансовой помощи, пере-

численной банком-санатором на корреспондентский счет проблемно-

го банка. Транши перечисляются на корреспондентский счет банка-са-

натора в 3-дневный срок после представления банком-санатором Банку

России подтверждающих документов:

• соответствующие договоры;

• копии платежных документов;

• выписка по корреспондентскому счету проблемного банка, откры-

тому в учреждении Банка России.

Банк России предоставляет кредит только банкам-санаторам. осу-

ществляющим мероприятия по финансовому оздоровлению проблем-

ных

банков,

банкротство которых может угрожать стабильности бан-

ковской системы. К ним относятся банки, размер обязательств которых

не менее 3 млрд руб. и/или имеющие обязательства по вкладам населе-

ния не менее 300 млн руб.

Кредиты предоставляются финансово стабильным банкам-санато-

рам, обладающим достаточным капиталом и ресурсами для осуществ-

ления мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблем-

ного банка. Банк-санатор должен обладать следующими критериями:

• иметь генеральную лицензию на осуществление банковских опе-

раций;

• функционировать не менее 3 лет;

• относиться к категории финансово стабильных банков на шесть

последних месячных отчетных дат в соответствии с критериями, уста-

новленными письмом Банка России "О критериях определения финансо-

вого состояния банков" от 28 мая 1997 г. № 437;

• своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резерв-

ные требования Банка России;

• не иметь просроченной задолженности по своим обязательствам;

• осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению (сана-

ции) проблемного банка, не ведущие к нарушению пруденциальных

норм деятельности со стороны банка-санатора.

Показатели консолидированного баланса-санатора и проблемного

банка, рассчитанные по методу полной консолидации в соответствии с

Положением Банка России "О консолидированной отчетности кредит-

ных организаций" от 12 мая 1998 г. №29-П, должны отвечать следую-

щим условиям:

1) размер собственных средств (капитала) не должен быть ниже объе-

диненного размера зарегистрированного уставного капитала;

2) нормативы достаточности капитала (Н,), максимального разме-

ра риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (НА

максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) (Н

)

должны соблюдаться.

Банки без признаков финансовых затруднений, выполняющие все требования дей-

ствующего законодательства и Банка России. К этой же категории относятся банки,

имеющие отдельные недостатки в деятельности, но непосредственная угроза для кре-

диторов и клиентов банка отсутствует.

311

Банком-санатором и проблемным банком должны быть выполне-

ны следующие условия.

1. Банк-санатор и взаимосвязанные с ним лица (дочерние, зависи-

мые) заключают предварительный договор с акционерами (участника-

ми) проблемного банка о приобретении у них акций (долей) в размере

не менее 25% + 1 акция (доля) от зарегистрированного уставного капи-

тала. В предварительном договоре предусматривается момент заклю-

чения основного договора, который определяется принятием решения

Совета директоров Банка России о предоставлении кредита.

2. Акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие пред-

варительный договор о продаже своих акций (долей) и имеющие не

менее 1% от уставного капитала, не должны иметь просроченной за-

долженности перед банком, сумма их срочной задолженности не долж-

на превышать пределов, установленных экономическими норматива-

ми: максимальный размер риска на одного заемщика-акционера

(участника) (Н

) и совокупной величины кредитов и займов, выданных

акционерам-участникам (Н

3. Банк-санатор и акционеры (участники) проблемного банка, не зак-

лючившие предварительные договоры о продаже своих акций (долей)

и имеющие не менее 1% от уставного капитала, заключают между со-

бой соглашение, в котором определяются их взаимоотношения и от-

ветственность при осуществлении мероприятий по финансовому оздо-

ровлению (санации) проблемного банка. В соглашении, в частности/

указываются формы оказания финансовой помощи: акционеры (участ-

ники), которым принадлежит не менее 1% от уставного капитала, дол-

жны принять решение о внесении денежных средств в уставный капи-

тал проблемного банка в сумме не менее 50% от номинальной стоимости

принадлежащих им секций (долей); банк-санатор указывает сумму,

необходимую для восстановления нормальной деятельности банка, и

формы, в которых эти денежные средства предоставляются. При этом

устанавливается, что проблемный банк не может принимать новые обя-

зательства (межбанковские кредиты, депозиты и т.п.) без согласия бан-

ка-санатора.

4. Банк-санатор составляет план финансового оздоровления (сана-

ции) проблемного банка, который должен быть одобрен Комитетом

банковского надзора Банка России. В данном плане предусматривают-

ся незамедлительное решение проблем с текущей Ликвидностью про-

блемного банка, выполнение обязательных резервных требований, а

также восстановление его нормальной деятельности за период не более

2 лет (выполнение всех экономических нормативов, переход в катего-

рию финансово стабильных банков).

Кроме того, в плане финансового оздоровления (санации) указыва-

ется, что банк-санатор в течение 6 месяцев доведет долю своего участия

в уставном капитале проблемного банка до 50% + 1 акция (доля) за

счет увеличения уставного капитала проблемного банка.

5. Банк-санатор и проблемный банк должны выразить намерение о

заключении с Банком России соглашения о направлении в банки его

экспертной группы для контроля за выполнением мероприятий по фи-

312

нансовому оздоровлению и обязаться представлять Банку России, экс-

пертной группе по первому требованию запрашиваемые документы, ка-

сающиеся деятельности банков.

В случае, если мероприятия по финансовому оздоровлению будут

проводиться группой кредитных организаций, они должны заключить

между собой соглашение, определяющее их взаимоотношения и ответ-

ственность. При этом кредит выделяется только одному банку из груп-

пы. Участники группы предоставляют Банку России обеспечение под

кредит и гарантии его погашения.

В качестве обеспечения кредита может выступать залог в виде: зо-

лота и других аффинированных драгоценных металлов в стандартных

и мерных слитках; иностранной валюты; государственных ценных бу-

маг Российской Федерации; долговых ценных бумаг иностранных го-

сударств - членов ОЭСР, если дата их погашения наступает до даты

завершения действия кредитного договора. Заложенное имущество дол-

жно принадлежать банку-санатору, третьему лицу (в случае, если дого-

вор залога заключается с третьим лицом) на праве собственности или

ином вещном праве и не быть обременено другими обязательствами.

Рыночная стоимость заложенного имущества, скорректированная

на соответствующий поправочный коэффициент, должна быть не ниже

суммы запрашиваемого кредита, включая сумму начисленных процен-

тов за предполагаемый период его пользования.

Поправочный коэффициент - числовой множитель, значение кото-

рого находится в интервале от 0 до 1, рассчитываемый исходя из воз-

можных изменений курса иностранных валют, колебаний рыночной

стоимости ценных бумаг, золота и других драгоценных металлов.

Переоценка стоимости заложенного имущества должна осуществ-

ляться в соответствии с договорами залога.

Процедура хранения и реализации имущества, переданного в каче-

стве обеспечения, устанавливается договорами залога и дополнитель-

ными соглашениями к ним. В случае, если в качестве обеспечения пре-

доставляются государственные ценные бумаги, включенные в

Ломбардный список Банка России, к данному виду обеспечения приме-

няются процедуры, предусмотренные Положением Банка России "О по-

рядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных за-

логом государственных ценных бумаг" от 6марта 1998 г. № 19-П.

При соблюдении всех условий Банк России оформляет и подписы-

вает с банком-санатором одновременно кредитный договор, договоры

залога, соглашение о направлении экспертной группы (оно дополни-

тельно подписывается проблемным банком).

В кредитном договоре должна быть указана возможность досроч-

ного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов при

нарушении его условий, а также при невыполнении мероприятий по

финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредитный договор

должен предоставлять Банку России право списания задолженности по

кредиту без распоряжения банка-санатора с его корреспондентского

счета инкассовым поручением Банка России. Банк-санатор вправе дос-

313

рочно вернуть кредит и причитающиеся по нему проценты только по

соглашению с Банком России.

Начисление и уплата процентов за пользование кредитом произво-

дятся в размере и порядке, определенными кредитным договором, за пе-

риод фактического пользования кредитом (до дня/даты погашения кре-

дита включительно). Проценты начисляются на остаток задолженности

по основному долгу и уплачиваются не реже чем один раз в квартал.

Предоставление Банком России кредита банку-санатору осуществ-

ляется после депонирования последним залога в размере и в сроки, пре-

дусмотренные соответствующими договорами залога.

Погашение кредита осуществляется на основе платежного поручения

банка-санатора на списание денежных средств с его корреспондентского

счета. Датой возврата кредита считается дата зачисления денежных

средств на счет Банка России. При этом банк-заемщик обязан соблюдать

следующую очередность платежа - в первую очередь он должен упла-

тить проценты за пользование кредитом, затем погасить сумму основно-

го долга по кредиту. При невыполнении своих обязательств банк-сана-

тор платит Банку России пени (неустойки) в размере 0,3 ставки

рефинансирования Банка России, начисляемые на сумму просроченного

основного долга за каждый день просрочки. Данное условие в обязатель-

ном порядке предусматривается в кредитных договорах.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком-са-

натором своих обязательств по уплате процентов и возврату кредита

Банк России может обратить взыскание на заложенное имущество.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определяет-

ся договором залога. Реализация заложенного имущества осуществля-

ется в соответствии с действующим законодательством. Выручка от

реализации залога направляется на погашение кредита, процентов, пе-

ней и издержек, связанных с реализацией заложенного имущества, по-

несенных Банком России.

Если выручки от реализации имущества недостаточно для удовлет-

ворения всей суммы требования Банка России, возврат указанной за-

долженности происходит на основе инкассового поручения по мере

поступления денежных средств на корреспондентский счет банка-сана-

тора, в порядке и очередности, установленными законодательством

Российской Федерации. При этом в первую очередь возмещаются рас-

ходы Банка России, связанные с реализацией имущества, затем списы-

вается задолженность банка-санатора по процентам и основному дол-

гу, в последнюю очередь - причитающаяся сумма пеней (неустоек).

Выручка, полученная от реализации имущества, превышающая сум-

му, направленную на удовлетворение требований Банка России, направ-

ляется на корреспондентский счет банка-санатора.

Комитет банковского надзора Банка России не реже чем раз в квар-

тал заслушивает доклад экспертной группы о€ осуществлении мероп-

риятий по финансовому оздоровлению проблемного банка.

Банк-санатор должен предоставлять консолидированную отчетность

в территориальное учреждение Банка России в соответствии с требо-

ваниями Положения Банка России "О консолидированной отчетности

314

кредитных организаций'

от 12 мая 1998 г. № 29-Пс момента приобре-

тения пакета акций (долей) проблемного банка в сумме не менее 25% +

+ 1 акция (доля).

11.7. КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ (СИНДИЦИРОВАННЫЕ)

КРЕДИТЫ

При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость

объединения деятельности банков в различных секторах рынка и осо-

бенно в сфере кредитных отношений. Цели создания объединений носят

самый разнообразный характер, но всегда они связаны либо с проведе-

нием финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением

риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под

силу решить одному банку. В рамках такого объединения риск, связан-

ный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участника-

ми, что позволяет банкам-членам поддерживать свои ликвидные резер-

вы на более низком уровне.

Особое место в таких объединениях принадлежит банковским кон-

сорциумам,

которые создаются для осуществления на совместной осно-

ве

кредитных,

гарантийных или иных кредитно-финансовых операций.

Создание банковских консорциумов, как правило, преследует цели:

увеличение масштабов операций путем привлечения дополнительных

ресурсов, распределение рисков, сохранение определенного уровня лик-

видности. Существенной мотивацией консорциальных объединений

является возможность участвовать в престижной консорциальной сдел-

ке, налаживания деловых контактов, поиска новых партнеров, реше-

ния стратегических задач банка.

Консорциум представляет собой временное объединение на дого-

ворной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков,

для осуществления какого-либо проекта.

В некоторых случаях консорциальные образования могут действо-

вать на бесприбыльной основе, не имея целью получение прибыли. Они

создаются для координации деятельности на различных сегментах фи-

нансовых рынков (например, Межбанковский информационный кон-

сорциум на рынке МБК).

По достижении цели - финансирование реализации намеченных ин-

вестиционных, экологических, социальных, научно-технических или

иных программ - консорциум либо прекращает свою деятельность, либо

заключает новый консорциальный договор. Деятельность консорциу-

ма строится на принципах совместного долевого финансирования ра-

бот, соответствующих принятым обязательствам организаций-учреди-

телей, а также материальной ответственности за их невыполнение или

ненадлежащее исполнение.

Практика создания банковских консорциумов показывает, что это

все же довольно стабильные объединения банков для осуществления

консорциальных сделок, предусматривающие не только выполнение

315

одной определенной операции, а предполагающие сотрудничество по

целому комплексу направлений. Консорциальные кредиты выступают

только одной из форм консорциальных сделок.

Поскольку консорциальные кредиты используются в основном при

финансировании масштабных сделок, то заемщиками консорциальных

кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляю-

щие крупные мероприятия, включая банки и государство.

Большая часть иностранных кредитов, предоставляемых нашему го-

сударству, осуществлялась на консорциальной основе. Сейчас к этому

подключаются и национальные банковские консорциумы, и объедине-

ния. Обычно к консорциальному кредиту привлекается большое число

участников. В зависимости от сложности кредитуемого проекта число

участников консорциума, привлеченных к финансированию отдельных

этапов осуществления проекта, может меняться. Ряд участников может

подключаться к финансированию только на каком-либо этапе работ. В

последнее время особенно широко распространены консорциумы, в ко-

торые входят банки различных стран.

Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны преж-

де всего с необходимостью финансирования бюджетных программ, с ин-

вестированием средств в модернизацию и техническое перевооружение

государственных предприятий различных отраслей народного хозяйства.

Фирмы и банки за счет консорциального кредита финансируют по-

требности, связанные, как правило, с внешнеэкономической деятельнос-

тью, а также с инвестиционной сферой, осуществлением крупномасш-

табных мероприятий в таких отраслях, как энергетика, экология, добыча

сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок и т.п.

В России консорциумы создаются и для возвращения кредитов. Так,

30 банков, кредитовавших ранее Всероссийский биржевой банк, объе-

динились для того, чтобы востребовать свои деньги. Они договорились,

что отложат выплату задолженности ВББ на полгода. В Инкомбанке -

агенте по работе с домами ВББ - был открыт специальный накопитель-

ный счет. Поступающие деньги в дальнейшем пропорционально рас-

пределялись между кредиторами банка.

Надежность заемщика и финансируемого проекта определяют ус-

ловия кредитования. В зависимости от возможных рисков и методов их

страхования определяются процент за кредит и техника предоставле-

ния кредита через консорциум.

Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэто-

му он предоставляется на обычных условиях исходя из коммерческих

интересов заемщика и кредитора (консорциума).

Правовые отношения, возникающие между банками-членами кон-

сорциума по поводу аккумулирования и использования кредитных ре-

сурсов, регулируются законодательством РФ. Они должны учитывать-

ся при заключении консорциального договора между банками-членами

консорциума.

Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом до-

говоров: консорциальным, кредитным, договором залога или поручи-

тельством. Начальным договором является консорциальный договор.

316

В нем фиксируются факт создания консорциума, его цели, состав учас-

тников, определяется консорциальное участие в кредитной сделке - кво-

ты ресурсов, порядок руководства консорциумом (им может быть один

или несколько банков, при длительности консорциальной сделки руко-

водство консорциума может меняться), обязанности и права участни-

ков консорциума.

В обязанности организаторов консорциума входят проработка всех

аспектов сделки, согласование их со всеми членами консорциума, юри-

дическое оформление, аккумуляция средств участников консорциума.

В договоре предусматриваются ответственность сторон за несвоев-

ременное перечисление средств для кредитования и возврат их участ-

никам консорциума после получения с заемщика суммы основного дол-

га, процентов и комиссионных.

Особенно тщательно прорабатываются в консорциальном догово-

ре все финансовые условия консорциальной сделки; возможные формы

имущественной ответственности; обязательства членов консорциума по

отношению к банку - руководителю консорциума, касающиеся суммы

авансов или процентов и комиссионных за организацию консорциума.

В договоре предусматривается, что по окончании действия консорци-

ального соглашения имущество, приобретенное для совместных опера-

ций, делится пропорционально вкладу участников. В договоре обяза-

тельно фиксируется условие завершения консорциальной сделки.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регули-

руются стандартным кредитным договором, содержащим основные

экономические условия и юридический аспект операций, определяю-

щим права и обязанности сторон.

В договоре указываются: цель, направление кредита, его обеспече-

ние, срок, сумма, валюта кредита, условия установления, размер и по-

рядок начисления процентной ставки, содержатся обязательства кре-

дитора (кредиторов) своевременно предоставлять кредит, а заемщика -

своевременно и полностью погашать кредит, оговариваются механизм

кредитования, порядок использования и погашения кредита, условия

его досрочного погашения, порядок компенсации заемщиком увеличе-

ния стоимости проекта, сроки уплаты процентов, уровень штрафных

санкций, порядок взыскания и размеры всех видов комиссий и расходов.

В качестве обеспечения кредита необходимо предусматривать залог или

поручительство. Договоры о залоге и поручительстве оформляются в

соответствии с юридическими нормами.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает

кредиторам не только позаимствованные средства и процент за кредит,

но и возмещает все издержки, связанные с организацией и осуществле-

нием кредитной операции в сроки, установленные договором.

Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионных, покрываю-

щих издержки банков-участников кредитной операции, осуществляются

пропорционально их роли и суммы участия в консорциальной операции.

Банк-руководитель консорциума получает специальное вознаграж-

дение за организацию и руководство консорциумом, помимо процен-

тов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки.

317

В России консорциальные кредиты пока не получили должного раз-

вития, что связано с отсутствием среднесрочных и долгосрочных ресур-

сов, нестабильностью экономической ситуации, кризисом неплатежей и

спадом производства. Тем не менее российские коммерческие банки с

1996 г. стали активно привлекать кредиты западных банковских корпо-

раций, что связано с получением Россией в этот период достаточно вы-

сокого кредитного рейтинга. Консорциальные кредиты использовались

для краткосрочного и среднесрочного кредитования экспортно-импорт-

ных и торговых фирм, спекулятивных операций на российском финансо-

вом рынке и очень незначительно для инвестиций в реальный сектор эко-

номики. Вместе с тем препятствием для более широкого предоставления

западных консорциальных кредитов остаются недостаточное раскрытие

финансовой информации со стороны российских банков-заемщиков, не-

стабильность экономической и политической ситуации в стране, что по-

казал августовский 1998 г. финансовый кризис.

На международном рынке капиталов наблюдается рост консорци-

альных кредитов, что позволяет мобилизовывать крупные кредитные

ресурсы и распределять риски. В 70-90 гг. XX в. консорциальные кре-

диты составляли около половины всех долго- и среднесрочных креди-

тов, из них более 80 было выдано развивающимся странам.

Международные консорциальные кредиты, по существу, сочетают

в себе андеррайтинг инвестиционного банка и традиционное кредито-

вание коммерческого банка, что отличает его от консорциального кре-

дита, используемого в России, в связи с отсутствием вторичного рынка

консорциальных кредитов. В зарубежной практике заемщик объявляет

о своем намерении привлечь крупный консорциальный кредит, пред-

ложив банкам на конкурсной основе прислать предложения по струк-

туре и стоимости сделки, либо поручить организацию этой сделки бан-

ку, имеющему большой опыт в организации консорциальных кредитов.

Банк либо полностью берет на себя обязательство предоставить

кредит, либо гарантирует обеспечить выделение части суммы кредита,

а предоставление оставшейся части кредита зависит от реакции рынка

на желание участвовать в консорциальной сделке.

Банк, согласившийся на предоставление консорциального кредита,

может захотеть "продать" или "передать" на вторичном рынке полнос-

тью или частично свои обязательства по выделению средств (неконсо-

лидированные) или активов (если авансы были сделаны в соответствии

с кредитным соглашением) третьей стороне. Вторичный рынок консор-

циальных кредитов означает полную продажу или передачу, осуществ-

, ленную после того, как консорциирование кредита прошло через банк-

организатор.

В большинстве договоров о консорциальных кредитах делается по-

пытка регулировать и ограничивать возможности переуступки прав или

перехода прав и обязательств. В частности, общим является ограниче-

ние, требующее письменного согласия заемщика перед переуступкой или

передачей прав и обязанностей.

318

В России Центральный банк консорциальные (^синдицированные) и

аналогичные им ссуды определяет как ссуды, выданные банком заем-

шику,

при условии заключения банком кредитного договора (договора

займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье

лицо обязуется предоставить банку денежные средства:

• не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк

обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с ус-

ловиями договора ссуды, в сумме, равной или меньшей суммы, предос-

тавляемой в этот день банком заемщику;

• в сумме, равной или меньшей суммы основного долга по догово-

ру банка с заемщиком, с момента вступления в силу договора между

банком и заемщиком о предоставлении последнему банком ссуды.

Договор между банком и третьим лицом должен содержать также

условие, в соответствии с которым указанное третье лицо вправе тре-

бовать платежи по основному долгу, проценты, а также иные выплаты

в размере, в котором заемщик исполняет обязательства перед банком

по погашению основного долга, процентов и иных выплат по предос-

тавленной ему банком ссуде, не ранее момента реального осуществле-

ния соответствующих платежей.

Глава 12

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

БАНКА С КЛИЕНТОМ

12.1. ПРАВОВОЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТЫ

КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА БАНКА С КЛИЕНТОМ

Особенностью организации кредитования банком юридических и

физических лиц в рыночной экономике является договорный характер

каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и за-

емщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной

сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты

которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.

Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими

статьями Гражданского кодекса РФ (часть II).

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном догово-

ре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: "По кре-

дитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обя-

зуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере

и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвра-

тить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее"

Как юридический документ кредитный договор регулирует между

сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кре-

дитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия

договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сто-

рон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким право-

вым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заем-

щика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии,

поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной сво-

их обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтвержде-

ния его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих

ответственность за результаты деятельности. Данное положение особен-

но актуально при объявлении клиента банка банкротом.

В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (час-

тные) предприятия и общества. Последние подразделяются на: товари-

щества и корпорации. В товарищества объединяются физические лица,

несущие ограниченную юридическую ответственность.

Гражданский кодекс Российской Федерации. - Ч. П. - Ст. 819.

320