Лаврушин О.И. Банковское дело

Подождите немного. Документ загружается.

• краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья,

предоставляемый для финансирования строительных работ (строитель-

ный кредит);

• долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приоб-

ретение жилья).

Основными документами, определяющими взаимоотношения бан-

ка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный дого-

вор и договор о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре определя-

ются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи

и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, ус-

ловия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обяза-

тельства, условия страхования ссуды, санкции за нецелевое использо-

вание и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты

штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглаше-

нию кредитора и заемщика.

Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются

банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использо-

вание плавающей процентной ставки, индексирование суммы основно-

го долга, отсрочка платежей заемщика. В зависимости от вида кредита

в договоре о залоге (ипотеке) определяется форма, размер и порядок

залогового обеспечения кредита.

Предметом залога могут быть ;

• земельный участок под строительство, являющийся собственнос-

тью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;

• готовое жилье или незавершенное строительство;

• другие виды имущества и имущественных прав.

В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых

банками жилищных кредитов для физических лиц предусматривается

использование поручительств одного или более граждан, страховой

компании и других юридических лиц. Заложенное имущество подле-

жит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения.

Анализ современной банковской практики показывает, что наиболь-

шее распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под

залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, ак-

ций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и

котирующихся на фондовых биржах. Например, Сберегательный банк

•России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50%

стоимости ценных бумаг на срок до 6 месяцев. Заемщик уплачивает

банку единовременно определенный процент от суммы кредита. В слу-

чае возникновения временных финансовых затруднений у заемщика

банк может по его заявлению продлить срок ссуды еще на 6 месяцев.

Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Выдача их за-

емщику производится только после полного погашения задолженнос-

ти по ссуде. Если заемщик не.погашает ссуду в срок, банк вправе реали-

зовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды

под залог ценных бумаг поручительства не требуется, поскольку сами

бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

291

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок

до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за

пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока креди-

тования.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются инди-

видуальным заемщикам различными коммерческими банками. Поэто-

му условия предоставления ссуд нередко значительно отличаются от

практики Сберегательного банка России.

Вместе с тем существующая практика кредитования индивидуаль-

ных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу ос-

новных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и

условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы

(общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной

учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабиль-

ность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фон-

дового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и мик-

роэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента

(конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом рис-

ки, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является

ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источ-

ники доходов и т. д.). Эти и многие другие факторы принимаются во

внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взи-

маемых процентных ставок.

В зарубежной банковской практике широкое распространение по-

лучили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в бан-

ках; ссуды в форме овердрафта по текущему счету клиента; ссуды с

индивидуальными условиями; ссуды на образование детей, ссуды сту-

дентам и др.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Вна-

чале кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяс-

нения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. право-

способен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности

клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он

экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для

полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с

точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспече-

ния кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с

ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способ-

ные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловлен-

ный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Оп-

ределение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью

работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анали-

зом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика

с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему

ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответ-

ствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента

292

позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь

его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекра-

тить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отде-

ле банка на основе информации, характеризующей способность клиен-

та получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды,

наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может слу-

жить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский ра-

ботник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее

изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие

факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике

могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник

анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, опреде-

ляются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбереже-

ний и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям рас-

ходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов,

алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее получен-

ным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммуналь-

ные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возла-

гается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

• паспорт, по которому кредитный работник определяет время про-

живания по последнему адресу, возраст, семейное положение и нали-

чие детей;

• справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесяч-

ная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесяч-

но уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обя-

зательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

• книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с ука-

занием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные ус-

луги;

• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и цен-

ным бумагам.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручи-

теля. При этом метод анализа и документация такие же, как и при ана-

лизе самого заемщика. В результате проведенной работы определяют-

ся возможности клиента производить платежи в погашение основного

долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплате-

жеспособности основного заемщика.

После положительной опенки кредитоспособности клиента банк и

заемщик приступают

согласованию УСЛОВИЙ кредитного договора.

Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных

кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную лик-

видность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебания-

ми процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кре-

дитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитные договоры на

продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссу-

дам. Однако предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк мо-

293

жет оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на

денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длитель-

ные сроки пролонгации ссуд отрицательно сказываются на ликвиднос-

ти. А нарушение сроков погашения ссуд может явиться сигналом воз-

никших недостатков в финансовом положении заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования

условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель

принимают решение о возможности предоставления ссуды.

Для оформления ссуды заемщик представляет необходимые докумен-

ты: заявление, срочное обязательство, справку с места работы с указани-

ем размера получаемой зарплаты и суммы производимых из нее удержа-

ний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы.

Например, при получении ссуды на строительство индивидуального

жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных

органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной

стоимости строительства.

Для предоставления ссуды на строительство садового дома или бла-

гоустройство садового участка требуется справка из садоводческого то-

варищества. Предприятия и организации для получения ссуды для чле-

нов садовых товариществ представляют в банк заявление-обязательство,

список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земель-

ного участка под застройку, разрешение на строительство. После полу-

чения необходимых документов составляется кредитный договор.

Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником,

ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а

операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками

операционного отдела банка.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать

установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики

представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое

использование ссуд.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного до-

говора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за

пользование ссудой. Обычно погашение долгосрочного кредита и уплата

процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды

квартала и в дальнейшем производятся ежеквартальными платежами.

Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивиду-

ального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерс-

ким хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получе-

ния ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные

сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просро-

ченных ссуд с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности

погашения заемщиком ссуды в срок ее сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и

поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для

этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покры-

тие кредитных рисков. ЦБ РФ рекомендовал коммерческим банкам про-

294

водить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспечен-

ности ссуд и длительности просроченной задолженности. В результате

кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжирован-

ные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы

на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере стра-

хового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой груп-

пе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику про-

водит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав

для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, со-

здают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по

кредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных креди-

тов. В российской практике эти резервы должны быть значительно боль-

шими в силу нестабильности экономической ситуации в стране.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются

через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при

возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести

невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по

ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение цен-

ных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества

клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со

стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места житель-

ства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолжен-

ности на родственников умершего и т. п.

Важно иметь в виду, что современная российская практика креди-

тования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует

своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов

кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции,

в частности, позволит населению шире использовать банковские ссуды

для решения жизненно важных проблем.

11.5. МЕЖБАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ

МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - это привлечение и размещение

банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредит-

ных учреждений.

В начале становления российской банковской системы для подав-

ляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выс-

тупали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбан-

ковский кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают

обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, про-

водящие взвешенную кредитную политику.

Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сег-

ментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются крат-

косрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и меж-

банковских депозитов.

295

Рынок кредитных ресурсов отличается от других сегментов финансо-

вого рынка своей универсальностью по обслуживанию потребностей

коммерческих банков, поскольку он опосредствует многообразные меж-

банковские отношения, связанные с различными банковскими операци-

ями. Кроме того, он является самым оперативным источником средств

для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, попол-

нения корсчетов и для проведения активных операций на других более

доходных сегментах финансового рынка.

Начало торговли кредитными ресурсами относится к 1991 г., когда

Московская международная и Московская центральная фондовые биржи

начали проводить кредитные аукционы. Дальнейшее развитие рынка меж-

банковских кредитов связано с созданием Межбанковского финансового

дома и Межбанковского объединения "Оргбанк", на площадках

которых

также преобладала аукционная форма проведения торгов. Они проходи-

ли один раз в неделю, что создавало определенные сложности у банков-

участников в условиях быстро меняющейся конъюнктуры рынка. Для ре-

шения этих проблем стали использоваться кредитные магазины, через

которые появилась возможность ежедневно выставлять заявки на покуп-

ку и продажу ресурсов и оперативно реагировать на изменения конъюнк-

туры рынка.

С 1993 г. начинает активно функционировать новый финансовый

рынок - рынок "коротких денег", на котором кредиты предоставляются

на срок 1-7 дней. Его основой стал Кассовый союз, но из-за непрорабо-

танности организации возврата долгов через полгода он прекратил свое

существование. После распада Кассового союза его место заняли банк

"Деловая Россия", "Оргбанк", Мытищинский коммерческий банк и дру-

гие банки, удовлетворяя огромные потребности рынка в "коротких день-

гах". Однодневные кредиты начали играть решающую роль на рынке

МБК, составляя значительную часть общего объема сделок, из которых

значительная доля приходится на ежедневно возобновляемый кредит. К

середине 1996 г. однодневные сделки составляли более 90% общего обо-

рота рынка. Значительно повысилась стоимость этих кредитов.

Привлекательность таких кредитов объясняется тем, что они доста-

точно продолжительный период времени оставались в целом относи-

тельно дешевыми кредитными ресурсами. "Короткие деньги" устраи-

вали как покупателей, так и продавцов. Последним из-за экономической

неопределенности было выгодно сокращать сроки, на которые он пре-

доставлялся, чтобы при поступлении новой информации иметь возмож-

ность разместить средства на более выгодных условиях.

Параллельно с рынком рублевых межбанковских кредитов с 1994 г.

началось формирование рынка краткосрочных межбанковских валют-

ных депозитов и валютных межбанковских кредитов. Развитию меж-

банковского валютного рынка способствовало использование банками

системы "Peuters Dealing", позволяющей совершать сделки с меньшими

временными издержками.

Под кредитными площадками понимаются специализированные кредитные уч-

реждения, которые оказывают участникам рынка МБК посреднические услуги - свя-

зывают банки-продавцы и покупателей напрямую.

296

Межбанковские валютные депозиты как срочные, так и до востре-

бования представляют собой средства, которые банки держат на сче-

тах друг у друга непродолжительное время с целью осуществления рас-

четов, регулирования уровня ликвидности банка, предоставления

коммерческих кредитов фирмам для осуществления внешнеэкономичес-

кой деятельности, проведения спекулятивных операций.

При размещении валютных депозитов, так же как и при выдаче ва-

лютных кредитов банки обмениваются финансовой отчетностью друг с

другом. На основе анализа определяется объем валютных операций и

заключаются генеральные соглашения о межбанковском сотрудничестве.

При разовых сделках или размещении ресурсов на более длительные

сроки заключаются кредитные или депозитные договора. Более осторож-

ные банки при размещении валютных депозитов также требуют обеспе-

чение возвратности (залога).

На рынке длинных депозитов лидирующие позиции занимали бан-

ки "Империал", Инкомбанк, Нефтехимбанк, Уникомбанк, "Менатеп",

"Российский кредит" и др.

Ведущие позиции на рынке краткосрочных валютных депозитов

занимали банки "Деловая Россия",, "Возрождение", Столичный банк

сбережений. Более 70% московских банков осуществляют расчеты по

сделкам с валютными депозитами, используя свои корсчета в "Банк of

New-York", который обеспечивает комплексное обслуживание и надеж-

ность расчетов.

Повышающийся спрос на валютные кредиты и депозиты в условиях

жесткого регулирования валютного курса (установления валютного

коридора) объясняется значительно более низкими процентными став-

ками по сравнению со стоимостью рублевых ресурсов и высокой до-

ходностью импортных операций (особенно для посреднических струк-

тур), многократно превышающих стоимость валютных ресурсов.

На межбанковском кредитном рынке вначале использовались сле-

дующие виды процентных ставок, по которым предоставлялись и при-

влекались кредиты:

• ставки рефинансирования ЦБ РФ;

• ставки аукционных торгов и кредитных магазинов;

• неаукционные банковские ставки.

Стоимость межбанковских кредитов зависит от общего состояния и

структуры межбанковского рынка; проводимой процентной политики

ЦБ РФ, Сбербанком РФ - основным поставщиком кредитных ресурсов

на межбанковском рынке; соотношения спроса и предложения по крат-

косрючным кредитам; состояния валютного рынка и рынка государ-

ственных краткосрочных обязательств. Большое значение на соотно-

шение спроса и предложения на межбанковском рынке кредитных

ресурсов оказывают также инфляционные процессы в народном хозяй-

стве и спад производства.

С 1994 г. в качестве системы показателей ставок межбанковского кре-

дитного рынка

ИСПОЛЬЗУЮТСЯ:

объявленная ставка по предоставлению кре-

дитов - MI BOR; объявленная ставка по привлечению кредитов MIBID;

средняя фактическая ставка по МБК MIACR. Эти ставки формирова-

297

лись на основе ежедневных ставок крупнейших российских банков: МБО

"Оргбанк", Московского межрегионального банка, Сбербанка РФ, Меж-

дународного московского банка; Промстройбанка, Московского индус-

триального банка, Мосбизнесбанка, Уникомбанка, Внешторгбанка.

Критерием для выбора этих банков послужили: надежность банков

и весомость их вклада в операции межбанковского рынка. В дальней-

шем по мере развития межбанковского рынка состав банков, принима-

ющих участие в формировании системы показателей ставок МБК, рас-

ширился.

ЦБ РФ разрабатывает методику определения основных показате-

лей межбанковского кредитного рынка и организует расчет этих пока-

зателей. Методика расчетов утверждается Советом Информационного

консорциума. Расчет всех показателей ставок МБК осуществляется по

срокам в 1, 3,7, 14, 21, 30, 60 и 90 дней.

Межбанковский финансовый дом для характеристики фактической

ставки по краткосрочным банковским кредитам рассчитывает средне-

взвешенную ставку INSTAR, основанную на данных о сделках, совер-

шенных крупнейшими банками-дилерами, не вошедшими в "девятку".

Субъектами рынка межбанковских кредитов выступает ЦБ РФ, ком-

мерческие банки и другие организации, имеющие лицензии на проведе-

ние соответствующих операций, к которым относятся межбанковские

кредиты, депозиты, депозитные сертификаты в рублях и валюте.

Для страхования финансовых рисков с 1994 г. начали применяться

форвардные и опционные контракты на межбанковские кредиты, кото-

рые заключаются с помощью информационно-дилинговой сети, а также с

помощью факсимильной связи. В основе форвардных сделок по МБК ле-

жит отсрочка исполнения предоставления кредита. В практике Межреги-

онального кредитного центра КБ "Российский кредит" используются МБК

с отсрочкой поставки на срок от 1 до 10 дней и на срок от 10 дней до 3

месяцев. На рынке "коротких" форвардных кредитов в 1995 г. начали ра-

ботать Промрадтехбанк и Оргбанк. При заключении контрактов, не пре-

дусматривающих реальную поставку денег по истечении срока контрак-

та, выплачивается разница между текущей рыночной ставкой по кредиту

и ставкой, зафиксированной в договоре. Кредитор выплачивает заемщи-

ку лишь разницу между ставками, в результате чего заемщик имеет воз-

можность компенсировать затраты на покупку более дорогих кредитов.

Покупатель опциона, уплатив премию продавцу, гарантирует себе

получение в определенный момент кредита по заранее оговоренной

процентной ставке.

Основной причиной, препятствующей нормальному формированию

и функционированию этого рынка, является проблема установления

реальных котировок и прогнозирования конъюнктуры рынка рублевых

кредитов.

С 1994 г. на рынке кредитных ресурсов стали проводиться аукцио-

ны ЦБ РФ, к участию в которых допускались коммерческие банки, вы-

полняющие установленный уровень ликвидности и не имеющие про-

сроченной задолженности по кредитам ЦБ РФ.

298

Высокие требования, предъявляемые к участникам аукциона ЦБ РФ,

не учитывали сложившегося реального положения на рынке кредитных

ресурсов (биржевом и небиржевом). К моменту организации аукцион-

ных торгов Банка России на рынке уже несколько лет действовало око-

ло десятка аукционных площадок, имевших выходы практически на все

регионы России, включая и зарубежные банки.

Большинство коммерческих банков предпочитало работать с МБО

Оргбанк, Мытищинским банком, банком "Деловая Россия" и др. Эти

банки выступали дилерами на рынке межбанковских ресурсов. Они от

своего имени покупали и продавали ресурсы на основе генерального

договора, в котором оговариваются все условия заключения и выпол-

нения заявок банков-заемщиков и банков-кредиторов. Получение до-

хода происходило в виде разницы по процентным ставкам по покупке

и продаже ресурсов.

Большую роль на рынке МБК стали играть операционные системы

("кредитные площадки"), опосредствующие сделки по купле-продаже

кредитных ресурсов между банками. К ним относятся: "Межбанковс-

кий финансовый дом", Центр МБК МО Оргбанк, Московская между-

народная валютная биржа. Только в Межбанковском финансовом доме

на основе генеральных соглашений с помощью его информационно-

дилинговой сети торговало свыше 500 юридических лиц (из них более

300 - коммерческие банки).

С 1994 г. на биржевых рынках кредитных ресурсов стали использо-

ваться рейтинги кредитоспособности банков, на основе которых в соот-

ветствии с категорией банков стали устанавливаться ограничения по сро-

кам и лимитам денежных средств, которые в них могут быть размещены.

На внебиржевых рынках показатели кредитоспособности не всегда

учитывались, особенно по операциям с "короткими деньгами". Банки

не анализировали балансы и показатели ликвидности своих заемщи-

ков, никогда не требовали обеспечения выдаваемых межбанковских

кредитов. Часть привлеченных ресурсов на рынке МБК всегда направ-

лялась на кредитование клиентов банка.

Во многих случаях у банков возникала разбалансированность по

срокам и суммам привлеченных средств и их размещениям. Реальная в

условиях кризиса неплатежей перспектива невозврата кредита конеч-

ным заемщиком создавала угрозу невыполнения банком-заемщиком

своих обязательств перед банком-кредитором и для погашения креди-

та ему приходилось постоянно прибегать к займам "коротких денег",

что не снимало проблему ликвидности.

Коммерческие банки, которые постоянно за счет рынка МБК реша-

ли проблему поддержания текущей ликвидности, а также банки, специа-

лизировавшиеся на получении доходов за счет разницы цен привлечения

и размещения кредитов, разных по срокам, спровоцировали межбанков-

ский кризис в августе 1995 г. Началом кризиса на межбанковском рынке

стал невозврат ряда крупных кредитов Межрегионбанком, что затрону-

ло практически всех участников межбанковского рынка.

299

Несколько дней сделки с кредитными ресурсами не заключались, а

ежедневный оборот в конце августа 1995 г. не превышал 3% от докри-

зисного уровня. В период кризиса ставки по МБК доходили до 500%,

1000%, 2000%.

Для локализации кризиса Банк России купил у коммерческих банков

на 600 млрд руб. государственных ценных бумаг, а затем еще на 1 трлн

руб. Многим банкам был предоставлен семидневный кредит под лик-

видные залоги на общую сумму свыше 300 млрд руб. Это позволило вос-

становить ликвидность рынка межбанковских кредитов.

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанков-

ском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно. Но

в основе этих отношений лежит оценка банка-заемщика как субъекта

кредитных отношений. Очень важным моментом является наличие кор-

респондентских отношений с банком-заемщиком, его репутации на де-

нежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база,

корреспондентская и филиальная сеть.

Выбор банка для сотрудничества также определяется характером его

деятельности, кругом совершаемых банковских операций и оказываемых

услуг. Большое значение придается и факту, входит ли банк в междуна-

родные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские систе-

мы. При заключении договора на установление корреспондентских отно-

шений часто предусматривается возможность предоставления банком-

корреспондентом работы по корреспондентскому счету в режиме оверд-

рафта (списание средств сверх остатка на счете, в результате чего образу-

ется дебетовое сальдо). Сумма овердрафта зависит от ежедневного остат-

ка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема

среднемесячных оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком.

Некоторые коммерческие банки использовали корреспондентские сче-

та для блокировки средств на определенный срок как межбанковский

кредит.

Возможность осуществления подобной кредитной сделки зависит от

длительности и надежности корреспондентских отношений, стиля и ме-

тодов работы банка. Размер кредита во многом определяется объемами

денежных потоков и количеством операций, осуществляемых по коррес-

пондентскому счету, а также финансовым положением заемщика. Юри-

дическое оформление кредитных отношений между банками зависит от

вида межбанковского кредита.

Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счету, офор-

мляются договором об открытии корреспондентского счета, и к нему до-

полнительно заключается соглашение об овердрафте: при бронировании

средств на счете на определенный срок заключается кредитный договор.

Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или

депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского

кредита - генеральным соглашением.

Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковско-

го кредита означает только намерение о предоставлении друг другу

краткосрочных межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе и

300