Лаврушин О.И. Банковское дело

Подождите немного. Документ загружается.

технику этого предоставления. Конкретизация суммы, срока кредита

осуществляется договорами или предложениями на покупку/продажу

фондов, но в них никогда не идет речь об обеспечении кредита. В рос-

сийской практике это всегда бланковые кредиты.

Кредитный договор должен предусматривать:

• предмет договора - предоставление краткосрочного кредита в оп-

ределенной сумме;

• объект кредитования (потребности банка в привлечении средств

для использования их в соответствии с уставом);

• срок договора;

•• цену договора;

• обеспечение кредита;

• обязанность и ответственность сторон по использованию условий

договора;

• другие условия договора.

Основным объектом кредитования банков друг друга выступает

разрыв в платежном обороте.

При определении суммы кредита банки-кредиторы учитывают размер

уставного капитала банка-заемщика, его финансовую и юридическую на-

дежность. Кроме того, величина кредита регулируется и нормативными

требованиями ЦБ РФ. Банк России рекомендует, чтобы сумма кредитов,

относящаяся для данного банка-кредитора к категории "крупных", кото-

рые предоставлены одному заемщику, не превышала суммы собственных

средств этого заемщика, т.е. собственный капитал банка-заемщика.

. Максимально допустимый размер риска по кредитам, выданным од-

ному заемщику, не должен превышать 25% капитала банка-кредитора, а

совокупная величина крупных кредитов с учетом 50% забалансовых тре-

бований не может превышать размер капитала кредитной организации в

8 раз.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение сво-

евременного возврата кредита, его размер и качество.

Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения.

Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фикси-

руется обязательство предоставить определенное обеспечение. Это от-

носится к корреспондентским соглашениям, предусматривающим от-

крытие счетов банками друг у друга, соглашениям об овердрафтах по

счету, генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке межбан-

ковского кредита, хотя все эти соглашения по своей сути являются со-

глашениями о межбанковских кредитных отношениях.

Обычно в кредитном договоре фиксируется, что обеспечением по

межбанковским кредитам выступает имущество заемщика, средства на

корреспондентском счете и в кассе, на которые по действующему зако-

нодательству может быть обращено взыскание. Но, как правило, у бан-

ка-заемщика несколько кредиторов, которые могут претендовать на это

имущество. Реальное обеспечение всегда требует ЦБ РФ по всем креди-

там по рефинансированию. Это ценные бумаги, золото и другие аффи-

нированные драгоценные металлы, иностранная валюта и т.д.

301

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В

его основе лежат рыночные процентные ставки, уровень которых зави-

сит от соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы, рас-

пределяемые как на аукционной, так и не на аукционной основе, об-

разующиеся при предоставлении кредитов банками друг другу. Уровень

процентной ставки по межбанковским кредитам зависит также от сро-

ка предоставляемого кредита, вида межбанковского кредита (брони-

рование средств по корреспондентскому счету, овердрафт по счету, меж-

банковский кредит по кредитным договорам и соглашениям); валюты

кредита (в рублях, в иностранной валюте). Наиболее высокие процент-

ные ставки используются на рынке "коротких денег" (1-3 дня).

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий кредит-

ных сделок обязательно оговаривается в кредитных договорах или со-

глашениях. Как правило, формами ответственности выступает опреде-

ленный процент неустойки и возмещение убытков.

Обычно в договорах предусматривается, что за просроченную за-

долженность заемщик уплачивает неустойку по основному долгу и по

несвоевременно уплаченным процентам.

Банк-кредитор, если задерживает перечисление средств, уплачивает

от суммы непоступивших средств за каждый день просрочки 2-5% ежед-

невно. Это связано с тем, что период времени от списания денег с коррес-

пондентского счета банка-кредитора до их зачисления на счет банка-за-

емщика может быть значительным и реальная возможность получить и

использовать кредит будет отсрочена.

При получении межбанковского кредита банк-заемшик представ-

ляет следующие документы:

1. Устав банка-заемщика.

2. Лицензию на совершение банковских операций.

3. Карточку с образцами подписей руководителей предприятия.

4. Баланс.

5. Нормативы банковской ликвидности.

6. Расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским

кредитам.

Обязательным документом по кредитным договорам и соглашениям

выступает срочное обязательство заемщика, которым оформляется по-

лучение каждой суммы кредита в рамках суммы, определенной кредит-

ным договором.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят

прежде всего от надежности банка, длительности и форм сотрудниче-

ства с ним. От банка, которому впервые предоставляется межбанковс-

кий кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых дан-

ных и их подтверждения аудиторской компанией; более надежных

гарантий обеспечения возвратности кредита; кредит предоставляется

под более высокий процент и на меньшие сроки. Сумма кредита также

ограничена размером собственного капитала банка-заемщика.

• Для обеспечения гарантии платежа от заемщика требуется предос-

тавление поручения-обязательства по погашению кредита.

После получения кредита банк-заемщик предоставляет регулярно

банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в

302

других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, ус-

тановленных ЦБ РФ.

Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают

финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рын-

ке МБК и устанавливают для каждого банка предельные размеры кре-

дита в зависимости от степени надежности заемщика.

Особенностью межбанковского российского кредитного рынка яв-

ляются условия его функционирования - стагфляция и нарастание не-

платежей во всех секторах хозяйства. Рынок начал функционировать,

не имея законодательной базы, единых правил, технологий, процедур,

аналитических служб. Не предусматривалось даже лицензирование этих

операций ЦБ РФ. Не был разработан механизм материальной ответ-

ственности участников рынка в случае их неплатежеспособности. Прак-

тически отсутствовала взаимосвязь рынка межбанковских кредитов с

валютным рынком и рынком ГКО. С 1993 г. рынок межбанковских кре-

дитов стал использоваться не только для размещения банками времен-

но свободных средств, но и с целью аккумуляции ресурсов для опера-

ций на параллельных, более доходных сегментах финансового рынка.

В зависимости от текущей конъюнктуры свободные денежные средства

банков перебрасывались с одного сегмента рынка на другой, и повы-

шение доходности операций на одном рынке сразу вызывало их пони-

жение на другом. В 1993 г. и на протяжении почти всего 1994 г. главным

направлением привлеченных банками кредитных ресурсов являлся ва-

лютный рынок. Во втором полугодии 1994 г. доходы, получаемые бан-

ками в результате роста курса доллара в 2 раза, превышали проценты

по суточным кредитам. После изменения валютной политики прави-

тельства межбанковские кредиты привлекались банками главным об-

разом для операций с ГКО. Перепродажа приобретенных облигаций

на следующих вторичных торгах могла приносить доход с учетом на-

логовых льгот до 800% годовых.

С 1995 г. свободные ресурсы межбанковского рынка наиболее ак-

тивно стали использоваться на рынке ГКО.

Фактическое банкротство государства к осени 1998 г. привело к тому,

что с 10 августа банки начали продавать пакеты госбумаг на сотни мил-

лионов долларов, чтобы пополнить страховые фонды по зарубежным

сделкам, и одновременно начали скупать в огромных размерах иност-

ранную валюту на биржевом и внебиржевом рынках России и странах

СНГ. 17 августа спрос на валюту на ММВБ в 17 раз превысил предло-

жение. Разразившийся системный финансовый кризис парализовал бан-

ковскую систему и рынок межбанковских кредитов.

Коммерческие банки прекратили кредитовать друг друга, закрыли

лимиты, перестали выполнять договоры и взаимные соглашения.

Восстановление полноценного рынка МБК станет возможным толь-

ко после реструктуризации банковской системы, стабилизации финан-

совой и денежной систем, отказа от привязки курса рубля к доллару.

С 1999 г. одной из форм межбанковского кредита, направленного на

финансовое оздоровление проблемных банков, будет выступать субор-

динированный кредит (заем), предоставляемый банком-санатором кре-

303

дитной организации сроком не менее 5 лет в валюте РФ. Он не должен

быть истребован кредитором ранее окончания срока действий договора,

за исключением существенного нарушения со стороны заемщика усло-

вий договора либо в иных случаях, предусмотренных законодательством

Российской Федерации.

Проценты по субординированному кредиту не могут превышать

размер ставки рефинансирования ЦБ РФ и не могут изменяться в тече-

ние срока договора. Выплата основной суммы должна происходить

после окончания срока действия договора единовременно.

В случае ликвидации кредитной организации-заемщика требования

банка-кредитора по предоставленному субординированному кредиту

не могут удовлетворяться ранее полного удовлетворения требований

иных кредиторов.

Сумма субординированного кредита (если он будет признан и под-

твержден таковым Банком России) включается в расчет дополнитель-

ного капитала банка-заемщика в период, превышающий 5 лет до окон-

чания срока действия договора, в полной сумме, в последние 5 лет до

окончания срока действия договора - по остаточной стоимости.

11.6. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ

Активным участником рынка межбанковских кредитов выступает

Банк России (ЦБ РФ) как кредитор в последней инстанции" - банк бан-

ков. Кредиты ЦБ РФ - одна из форм рефинансирования банков в про-

цессе осуществления денежно-кредитного регулирования.

До 1995 г. основными видами кредитов ЦБ РФ выступали кредиты

Минфину РФ для финансирования дефицита федерального бюджета и

централизованные кредиты коммерческим банкам.

Централизованные кредиты предоставлялись ЦБ РФ коммерческим

банкам для кредитования ими предприятий и организаций по государ-

ственным программам. Эта сделка оформлялась межбанковским кре-

дитным договором на основе заявки коммерческого банка о предос-

тавлении ему централизованных кредитных ресурсов в территориальное

Главное управление ЦБ РФ. В ней содержалось экономическое обосно-

вание суммы кредита, его цели и сроки, обеспечение, графики погаше-

ния кредита хозорганом-заемщиком коммерческому банку, а банком -

ЦБ РФ. Обязательным условием предоставления кредитов являлось

соблюдение коммерческим банком установленных экономических нор-

мативов с учетом получения кредита ЦБ РФ.

Договоры о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому бан-

ку заключались после тщательного рассмотрения его заявки. ЦБ РФ

изучал причины потребности в кредите, проводимую коммерческим бан-

ком политику, объемы кредитования посреднической деятельности и

других банков.

На начальном этапе развития рыночных отношений в нашей стране

государство обязывало коммерческие банки предоставлять целевой кре-

дит под достаточно низкие проценты, компенсируя банкам разницу в про-

304

центах из бюджета. За,счет централизованных ресурсов кредитовались

агропромышленный, топливно-энергетический комплексы, оплачивались

товары для досрочного завоза в районы Крайнего Севера, предприятия

ВПК и др. Основная часть ресурсов направлялась в промышленно разви-

тые районы для финансирования государственных предприятий, которые

были обеспечены оборотными средствами на 20-50%, что ставило их на

грань банкротства. Но в то же время на этих предприятиях размещались

государственные заказы.

Вследствие общей экономической нестабильности и тяжелого фи-

нансового положения предприятий большинства отраслей экономики,

централизованные кредиты, как правило, в срок не погашались.

Начиная с 1995 г. ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерчес-

ких банков на рыночной основе в форме проведения кредитных аукци-

онов, предоставления ломбардного кредита и др.

В отличие от обычных централизованных кредитов кредитные ре-

сурсы, покупаемые на аукционе, направляются не в конкретные секто-

ры экономики или регионы, а обеспечивают ликвидность банковской

системы, так как предназначаются для стабильно работающих банков.

В первой половине 1994 г. кредитные аукционы проходили децентра-

лизованно. Главные территориальные управления (национальные банки)

получали от ЦБ РФ сумму лимита для выдачи аукционного кредита и са-

мостоятельно проводили кредитный аукцион, предоставляя кредиты ком-

мерческим банкам в соответствии с Временным положением о кредитных

аукционах. При этом порядке ряд регионов испытывал чрезмерный спрос

на кредит, а другие имели неиспользованные ресурсы.

С середины 1994 г. кредитные аукционы стали проводиться централи-

зованно на основе решения Аукционного комитета ЦБ РФ при участии

главных территориальных управлений ЦБ РФ (национальных банков).

Главные территориальные управления собирали заявки и определяли круг

коммерческих банков, которые допускаются к участию в торгах.

Аукционы проходили в форме аукционных заявок коммерческих бан-

ков и кредитных учреждений РФ в сроки, определенные ЦБ РФ исходя

из задач денежно-кредитной политики. С 1996 г. на аукционной основе

стали выдавать ломбардные кредиты.

Предоставление Центральным банком РФ

кредитов коммерческим банкам

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в преде-

лах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии

с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

К таким кредитам относятся: внутридневные кредиты, однодневные

расчетные кредиты (овернайт) и ломбардные кредиты на сроки, уста-

навливаемые Банком России,

С марта 1998 г. они выдавались только под обеспечение (залог) го-

сударственных ценных бумаг, включенных в ломбардный список Бан-

ка России.

После августа 1998 г. обеспечением данных кредитов выступают ГКО

и ОФЗ со сроком погашения после 1 января 1999 г., облигации федераль-

305

ного займа с постоянным купонным доходом и облигации Банка России,

выпускаемые в обращение в соответствии с Положением Банка России

"О порядке эмиссии облигаций РФ" от 28 августа 1998 г. №52- VI.

Совет директоров Банка России по представлению Кредитного ко-

митета данного банка утверждает, изменяет и дополняет ломбардный

список и официально публикует его в "Вестнике Банка России". Он же

утверждает сроки кредитов, процентные ставки, а также плату за право

пользования внутридневными кредитами.

При наличии достаточного обеспечения коммерческий банк может

получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбард-

ные кредиты на различные либо одинаковые сроки, или несколько внут-

ридневных кредитов.

Кредиты от имени Банка России предоставляются коммерческим

банкам уполномоченными учреждениями (ГРКЦ, РКЦ) на основании

генерального кредитного договора.

Общими условиями предоставления и погашения кредитов Банка

России являются:

1. Заключение с Банком России генерального кредитного договора,

в котором определяются виды кредитов, необходимые коммерческому

банку.

Для получения кредита овернайт должно быть заключено дополни-

тельное соглашение к договору корреспондентского счета о возможно-

сти такого кредита о предоставлении Банку России права на списание

денежных средств в объеме не погашенных в срок его требований по

предоставленным кредитам, а также платы за право пользования внут-

ридневными кредитами без распоряжения банка-владельца корреспон-

дентского счета.

Данное списание будет произведено на основании инкассового по-

ручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке очеред-

ности, установленной законодательством.

2. Банк-заемщик должен иметь счет депо в уполномоченном депози-

тарии и заключить дополнительно соглашение к депозитарному догово-

ру с депозитарием, в том числе:

• об открытии раздела "Блокировано Банком России" на своем счете

депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу, о

праве Банка России открывать и присваивать номера определенным раз-

делам на счете депо банка и др.

3. Кредиты Банка России предоставляются при условии предвари-

тельного блокирования банком государственных ценных бумаг в раз-

деле "Блокировано Банком России" счета депо банка в депозитарии.

Банки самостоятельно определяют количество и выпуск государ-

ственных ценных бумаг и бумаг ЦБ РФ, подлежащих предварительно-

му блокированию.

Ценные бумаги, принимаемые в залог, должны отвечать следующим

требованиям:

• должны быть включены в ломбардный список;

• учитываться на счете депо банка, открытом в депозитарии;

• принадлежать банку на праве собственности и не быть обреме-

ненными другими обязательствами банка;

306

• иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после

наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России.

4. Банк-заемщик на момент предоставления кредита должен отве-

чать следующим критериям:

• иметь достаточное обеспечение по кредиту;

• в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;

• не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее предо-

ставленным Банком России, и процентам по ним, а также других про-

сроченных денежных обязательств перед последним.

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная сто-

имость предварительно заблокированных банком ценных бумаг на на-

чало дня, скорректированная на соответствующий поправочный коэф-

фициент (от 0 до 1), установленный Банком России, больше или равна

сумме запрашиваемого банком кредита, включая сумму начисленных

процентов за предполагаемый период пользования кредитом

В качестве рыночной цены (стоимости) заблокированных ценных

бумаг принимается средневзвешенная цена каждого выпуска ценных

бумаг, сложившаяся на начало дня по итогам последней торговой сес-

сии либо последнего проведенного аукциона по размещению ценных

бумаг на ОРЦБ, официально публикуемая в соответствии с правилами

обращения государственных ценных бумаг и бумаг Банка России.

Особенности предоставления и погашения

ломбардных кредитов

Банк России предоставляет ломбардные кредиты двумя способами:

• по заявлению банков. В этом случае ломбардный кредит предос-

тавляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной про-

центной ставке, установленной Банком России, срок кредита определя-

ется в заявлении банка;

• по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона.

Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учрежде-

ниям (подразделениям^ Банка России на основании следующих доку-

ментов:

• заключенного генерального кредитного договора, предусматри-

вающего предоставление банку ломбардных кредитов;

• заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной

процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной)

заявки на участке в ломбардною кредитном аукционе, в которой указы-

вается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком

ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки).

'С

сентября 1998 г. устанавливаются следующие поправочные коэффициенты, при-

меняемые для определения стоимости обеспечения кредитов Банка России, для обли-

гаций федеральных займов с постоянным купонным доходом: по ломбардным креди-

там и кредитам овернайт - 0,5, по внутридневным кредитам - 0,47.

По облигациям Банка России поправочный коэффициент определения стоимости

обеспечения внутридневных кредитов Банка России устанавливается в размере 0,87,

ломбардных кредитов и кредитов овернайт Банка России - в размере 0,9.

307

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России в го-

роде Москве как процентные конкурсы заявок банков на получение

ломбардного кредита. Основанием для проведения аукциона является

официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кре-

дитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аук-

циона, общая сумма кредита, выставляемая Банком России на аукци-

он, и срок, на который предоставляется кредит.

Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню пред-

ложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.

Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбард-

ных кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, принимает-

ся Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа зая-

вок банков на получение кредита.

Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аук-

цион, является основанием для сокращения суммы последней заявки

(пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в кото-

рой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсече-

ния) в списке удовлетворенных заявок. При этом заявки банков могут

удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого

банку ломбардного кредита должна быть не выше сокращенной суммы

по частично удовлетворенной заявке, но и не ниже минимальной, кото-

рая указана в заявке. Частично удовлетворенные заявки, по которым

минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указан-

ным критериям, Банком России не исполняются.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих

способов:

1) по "американскому" способу, при котором заявки (вошедшие в спи-

сок удовлетворенных заявок) удовлетворяются по процентным ставкам,

предлагаемым банками в заявках, равным или превышающим ставку от-

сечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона;

2) по "голландскому" способу, при котором все заявки (вошедшие в

список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по последней про-

центной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок бан-

ков, т.е. по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по ре-

зультатам аукциона.

После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России

публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в "Вес-

тнике Банка России".

Особенности предоставления и погашения кредитов овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, распо-

ложенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществ-

лять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем

проведения списания средств с корреспондентского счета банка по пла-

тежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на

счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах

лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом

Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного

лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генераль-

ном кредитном договоре.

308

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения

коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачис-

ления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списа-

ния средств с его корреспондентского счета по неисполненным платеж-

ным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита овер-

найт является:

1) наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных по-

ручений банка и других платежных документов, предъявленных к кор-

респондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневно-

го кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным

кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентс-

кому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах

установленного лимита рефинансирования);

2) наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бу-

маг (учитываемых в разделе "Блокировано Банком России" своего сче-

та депо, открытого в депозитарии), стоимость которых достаточна для

получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начислен-

ных процентов по нему.

При этом представления в Банк России заявления банка на получе-

ние кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за

счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого

банка на следующий день.

Особенности предоставления и погашения

внутридневных кредитов

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам,

расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой

обработкой платежных документов в течение операционного дня, пу-

тем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по

платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств

на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку внутриднев-

ного кредита является наличие неисполненных платежных поручений

банка и других платежных документов (предъявленных к корреспонден-

тскому счету банка в соответствии с законодательством или договором)

в течение операционного дня. При этом представления в Банк России

заявления банка на получение внутридневного кредита не требуется.

Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пре-

делах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным коми-

тетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установ-

ленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту

указывается в генеральном кредитном договоре.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимает-

ся плата в пользу Банка России в фиксированном размере.

Она взыскивается на следующий рабочий день после подписания с

банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесяч-

но, в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц. Макси-

мальная величина внутридневного разрешенного дебетового сальдо по

309

корреспондентскому счету банка не должна превышать ни установлен-

ный Кредитным комитетом Банка России лимит рефинансирования, ни

рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скоррек-

тированную на соответствующий поправочный коэффициент Банка

России. При этом открытия ссудного счета не требуется.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на

корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное бан-

ком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется

в конце текущего дня в кредит овернайт. Поэтому в генеральном кредит-

ном договоре дожно быть предусмотрено предоставление как минимум

двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выстав-

ляются на счета просроченных ссуд, так же как и несвоевременно упла-

ченные проценты, а заложенные ценные бумаги на следующий рабочий

день выставляются на продажу на ОРЦБ в течение четырех торговых сес-

сий. Если они останутся непроданными, то их приобретает Банк России.

За счет выручки от реализации заложенных государственных ценных

бумаг в первую очередь погашаются расходы Банка России, связанные с

его реализацией, затем задолженность по процентам и кредиту и в после-

днюю очередь пени за ненадлежащее исполнение обязательств банка по

генеральному кредитному договору (0,3% ставки рефинансирования). Ос-

тавшаяся часть выручки перечисляется на корреспондентский счет банка

заемщика.

Если сумма выручки от реализации залога недостаточна для удов-

летворения всей суммы требований Банка России по предоставленно-

му кредиту, то списание осуществляется с корреспондентского счета

банка-заемщика на основании инкассового поручения.

Предоставление Центральным банком РФ кредитов

кредитной организации, осуществляющей мероприятия

по санации проблемной кредитной организации

Для стимулирования процессов финансового оздоровления проблем-

ных банков, банкротство которых может привести к дестабилизации

банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет кредитным '

организациям, участвующим в финансовом оздоровлении (санации)

проблемных кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их раз-

мер определяется общим объемом выдаваемых Банком России креди-

тов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной

денежно-кредитной политики.

Кредит предоставляется банку-санатору в рублях на покрытие недо-

статка его

ликвидности,

обусловленного осуществлением мероприятий

по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредит не может

быть более 50% от объема финансовой помощи, которую планируется

оказать проблемному банку, на срок до 1 года по процентной ставке,

устанавливаемой Советом директоров Банка России. Под финансовой

помощью понимается предоставление денежных средств проблемному

банку на срок не менее 1 года, в том числе на увеличение уставного капи-

тала, в виде субординированных займов, кредитов, депозитов.

310