Геєць О.В., Домрачев В.М., Лондар С.Л. Основи банківської справи та управління кредитними ризиками

Подождите немного. Документ загружается.

ªÂÐÎÏÅÉÑÜÊÈÉ ÓÍ²ÂÅÐÑÈÒÅÒ

Î.Â. Ãåºöü, Â.Ì. Äîìðà÷åâ, Ñ.Ë. Ëîíäàð

ÎÑÍÎÂÈ ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎ¯ ÑÏÐÀÂÈ

ÒÀ ÓÏÐÀÂË²ÍÍß ÊÐÅÄÈÒÍÈÌÈ

ÐÈÇÈÊÀÌÈ

Íàâ÷àëüíèé ïîñ³áíèê

Ðåêîìåíäîâàíî Ì³í³ñòåðñòâîì îñâ³òè ³ íàóêè Óêðà¿íè

ÿê íàâ÷àëüíèé ïîñ³áíèê äëÿ ñòóäåíò³â âèùèõ íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â

Êè¿â

Âèäàâíèöòâî ªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó

2004

ÂÑÒÓÏ

Â Óêðà¿í³ âäàëîñü ñòàá³ë³çóâàòè íàö³îíàëüíó åêîíîì³êó ³ âèéòè íà

ïî÷àòîê òðàºêòîð³¿ åêîíîì³÷íîãî çðîñòàííÿ. Çàêð³ïëåííÿ ö³º¿ òåí-

äåíö³¿ âåëèêîþ ì³ðîþ çàëåæèòü â³ä ñòàá³ëüíîñò³ ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè.

Âàæëèâîþ ñêëàäîâîþ ö³º¿ ñèñòåìè º áàíê³âñüêà ñèñòåìà, ÿêà ïîêëè-

êàíà çàáåçïå÷èòè â ñó÷àñíèõ óìîâàõ åêîíîì³÷íî âèïðàâäàíèé ðîç-

ïîä³ë ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â, ñòèìóëþâàòè êîíêóðåíòí³ â³äíîñèíè, ïðè-

âàòèçàö³þ äåðæàâíîãî ìàéíà, ïåðåáóäîâó ö³íîóòâîðåííÿ òà ö³íîâèõ

ïðîïîðö³é. Áàíê³âñüêèé ñåêòîð ïîâèíåí óòðèìóâàòè ó äîñèòü

ñòàá³ëüíîìó ñòàí³ ãðîøîâî-êðåäèòíó ñèñòåìó, çàáåçïå÷èòè óìîâè äëÿ

áåçâòðàòíîãî «â³äêðèòòÿ» óêðà¿íñüêî¿ åêîíîì³êè ãëîáàëüíèì ïðîöå-

ñàì, ñïðèÿòè êîíâåðòîâàíîñò³ íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè, íàâ÷àòè êë³ºíòó-

ðó (íàñåëåííÿ, ï³äïðèºìñòâà, äåðæàâó) ðàõóâàòè ãðîø³.

Îäíà ç ïåðåäóìîâ åêîíîì³÷íî ñòàá³ëüíî¿ äåðæàâè — ñèëüíèé öåí-

òðàëüíèé áàíê. Íèí³ ä³þ÷à áàíê³âñüêà ñèñòåìà Óêðà¿íè ìàº äâîð³âíå-

âó ñòðóêòóðó, ùî âêëþ÷àº, ç îäíîãî áîêó, Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè

(öåíòðàëüíèé áàíê) ÿê ãîëîâíèé áàíê³âñüêèé ³íñòèòóò, ÿêèé º

åì³ñ³éíèì öåíòðîì äåðæàâè ³ â³äïîâ³äàº çà óïðàâë³ííÿ âñ³ºþ ãðîøîâî-

êðåäèòíîþ ñèñòåìîþ, ç ³íøîãî — ìåðåæó êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ çà

óìîâè çäîðîâî¿ êîíêóðåíö³¿ ïîêëèêàí³ çàäîâîëüíèòè ïîòðåáè íàñå-

ëåííÿ ³ íàö³îíàëüíî¿ åêîíîì³êè êðà¿íè ó áàíê³âñüêèõ ïîñëóãàõ, ñòâî-

ðèòè óìîâè äëÿ ñòàá³ë³çàö³¿ òà åêîíîì³÷íîãî çðîñòàííÿ.

Õî÷à áàíêè ³ ïðàöþþòü ³ç ìåòîþ îäåðæàííÿ ïðèáóòêó, à ¿õí³

àêö³îíåðè î÷³êóþòü íà çíà÷íèé ïðèáóòîê â³ä ñâî¿õ ³íâåñòèö³é, øèðî-

êî âèçíàºòüñÿ òîé ôàêò, ùî áàíêè â³äð³çíÿþòüñÿ â³ä ³íøèõ óñòàíîâ,

íàö³ëåíèõ íà îäåðæàííÿ ïðèáóòêó. Áàíêè â³ä³ãðàþòü êëþ÷îâó ðîëü ó

ô³íàíñîâ³é ñèñòåì³ ³ íàö³îíàëüí³é åêîíîì³ö³, òîìó äî ¿õíüî¿ ä³ÿëüíîñò³

ñóñï³ëüñòâî âèÿâëÿº æâàâèé ³íòåðåñ. Ïî-ïåðøå, áàíêè çàáåçïå÷óþòü

îñíîâí³ ñõîâèùà äëÿ ñóñï³ëüíèõ ë³êâ³äíèõ êîøò³â. Çáåðåæóâàí³ñòü ³

ÁÁÊ 65.262.1ÿ73

Ã28

Ðåöåíçåíòè:

Î.². ßñòðåìñüêèé — äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð ªâðîïåéñüêîãî

óí³âåðñèòåòó;

Â.Ë. Ðåâåíêî — äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð Ì³æíàðîäíîãî íà-

óêîâî-íàâ÷àëüíîãî öåíòðó ³íôîðìàö³éíèõ òåõíîëîã³é ³ ñèñòåì ÍÀÍ Óêðà¿íè ³

ÌÎÍ Óêðà¿íè.

Ðåêîìåíäîâàíî Ì³í³ñòåðñòâîì îñâ³òè ³ íàóêè Óêðà¿íè

ÿê íàâ÷àëüíèé ïîñ³áíèê äëÿ ñòóäåíò³â âèùèõ íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â

(ëèñò ¹14/18.2-654 â³ä 05.04.2004 ð.)

Îñíîâè áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè òà óïðàâë³ííÿ êðåäèòíèìè ðèçèêàìè:

Íàâ÷. ïîñ³á. / Î.Â. Ãåºöü, Â.Ì. Äîìðà÷åâ, Ñ.Ë. Ëîíäàð. — Ê.:

Âèä-âî ªâðîï. óí-òó, 2004. — 237 ñ. — Á³áë³îãð.: ñ. 235.

ISBN 966-301-050-9

Ó ïîñ³áíèêó ó êîíñïåêòèâí³é ôîðì³ ðîçãëÿíóòî çàãàëüí³ ïèòàííÿ

ôóíêö³îíóâàííÿ áàíê³â ³ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ïðèíöèï³â áàíê³âñüêî¿

ä³ÿëüíîñò³ òà ïðîöåñó êðåäèòóâàííÿ, à òàêîæ çàãàëüíîãî àíàë³çó ðèçèê³â

áàíêó, ÿê³ âèíèêàþòü ïðè êðåäèòóâàíí³.

Íàâåäåíèé ìàòåð³àë âèêëàäàºòüñÿ àâòîðàìè â ªâðîïåéñüêîìó óí³-

âåðñèòåò³ òà Íàö³îíàëüíîìó öåíòð³ ï³äãîòîâêè áàíê³âñüêèõ ïðàö³âíèê³â

Óêðà¿íè â êóðñàõ «Áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿», «Êðåäèòóâàííÿ òà êîíòðîëü»,

ÿê³ º ïðîäîâæåííÿì êóðñ³â «Áàíê³âñüêà ñïðàâà», «Öåíòðàëüíèé áàíê òà

ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà», «Ãðîøîâî-êðåäèòí³ ñèñòåìè çàðóá³æíèõ

êðà¿í», äëÿ ñëóõà÷³â, ùî ñïåö³àë³çóþòüñÿ ç áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè. Âðàõîâó-

þ÷è áåçàëüòåðíàòèâí³ñòü ïðèºäíàííÿ Óêðà¿íè äî Áîëîíñüêîãî ïðîöåñó,

îêðåì³ ìàòåð³àëè êóðñó âçÿòî ç ìåòîäèê USAID, TACIS, ³íøèõ ìåòîäèê

âèêëàäàííÿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè â çàðóá³æíèõ êðà¿íàõ.

Äëÿ ñòóäåíò³â, àñï³ðàíò³â, ïðàö³âíèê³â áàíê³â òà çàö³êàâëåíèõ ó âèâ-

÷åíí³ ñó÷àñíèõ ìåòîä³â áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ óïðàâë³ííÿ êðåäèòíèìè

ðèçèêàìè.

ÁÁÊ 65.262.1ÿ73

ISBN 966-301-050-9 © ªâðîïåéñüêèé óí³âåðñèòåò, 2004

2 3

Ã28

I. ÎÑÍÎÂÈ

ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎ¯

ÑÏÐÀÂÈ

ÇÌ²ÑÒ

ÌÎÄÓËÜ 1: Ñóòí³ñòü ä³ÿëüíîñò³ áàíê³â

ÌÎÄÓËÜ 2: Îðãàí³çàö³ÿ áàíê³â òà ðîçâèòîê

¿õíüî¿ ä³ÿëüíîñò³

ÌÎÄÓËÜ 3: Çàñàäè áàíê³âñüêîãî óïðàâë³ííÿ

ÌÎÄÓËÜ 4: Ïðàêòè÷í³ ñèòóàö³¿

íàÿâí³ñòü öèõ êîøò³â äëÿ îïåðàö³é òà ³íøèõ ö³ëåé º çíà÷íèì ôàêòî-

ðîì ñòàá³ëüíîñò³ é åôåêòèâíîñò³ ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè. Ïî-äðóãå, áàíêè

âèêîðèñòîâóþòü àêóìóëüîâàí³ êîøòè äëÿ íàäàííÿ ïîçèê òà ³íâåñ-

òèö³é, ðîçì³ùóþ÷è òèì ñàìèì íàÿâí³ çàîùàäæåííÿ äëÿ âèðîáíè÷îãî

âèêîðèñòàííÿ â åêîíîì³ö³. Çà óìîâ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè çàâäÿêè öüî-

ìó ïðîöåñó êîøòè ñïðÿìîâóþòüñÿ â åêîíîì³÷í³ ñåêòîðè, ÿê³ ìîæóòü

âèêîðèñòîâóâàòè ¿õ íàéá³ëüø åôåêòèâíî é ïðîäóêòèâíî. Ïî-òðåòº,

áàíêè âèñòóïàþòü ïîñåðåäíèêàìè ì³æ öåíòðàëüíèì áàíêîì ³ åêî-

íîì³÷íèì ñåðåäîâèùåì ç ïèòàíü ìîíåòàðíî¿ ïîë³òèêè. Ñèëüíà é ïðè-

ñòîñîâàíà äî óìîâ áàíê³âñüêà ñèñòåìà âêðàé íåîáõ³äíà äëÿ ïåðåäà÷³

³íôîðìàòèâíèõ ³ìïóëüñ³â ìîíåòàðíî¿ ïîë³òèêè âñ³é ô³íàíñîâ³é ñèñ-

òåì³ ³, çðåøòîþ, åêîíîì³ö³ â ö³ëîìó. Ïî-÷åòâåðòå, êîìåðö³éí³ áàíêè

ñòâîðþþòü îñíîâó ìåõàí³çìó íàö³îíàëüíèõ ðîçðàõóíê³â. Íàä³éíèé òà

åôåêòèâíèé ìåõàí³çì çä³éñíåííÿ ðîçðàõóíê³â º âàæëèâèì êîìïîíåí-

òîì ðîçâèíóòî¿ ïðîìèñëîâî¿ åêîíîì³êè. Îòæå, ïèòàííÿ îðãàí³çàö³¿

áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ â ñó÷àñíèõ óìîâàõ â³äíîñÿòüñÿ äî íàéá³ëüø àê-

òóàëüíèõ ÿê ó íàóêîâîìó, òàê ³ îðãàí³çàö³éíî-ìåòîäè÷íîìó àñïåêòàõ.

Òàêèì ÷èíîì, ñòàíîâëåííÿ òà ðîçâèòîê áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óê-

ðà¿íè ìàº âåëèêå çíà÷åííÿ äëÿ äåðæàâè, ïîäàëüøîãî åêîíîì³÷íîãî

ðîçâèòêó ÿê äëÿ ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ, òàê ³ äëÿ êîæíîãî ãðîìàäÿ-

íèíà çîêðåìà .

1.1 ÅÊÎÍÎÌ²×ÍÀ ÐÎËÜ ÁÀÍÊ²Â

×åðåç ð³çíîìàí³òí³ñòü òèï³â îðãàí³çàö³¿ êðåäèòíèõ óñòàíîâ ³

áàíê³âñüêèõ ïðîôåñ³é çàïðîïîíóâàòè ïðîñòå ³ äîâåðøåíå âèçíà÷åííÿ

ïîíÿòòÿ «áàíê» äîñèòü ñêëàäíî.

Îñíîâíà çàäà÷à êðåäèòíèõ óñòàíîâ ïîëÿãàº â çä³éñíåíí³ áàí-

ê³âñüêèõ îïåðàö³é. Áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿ ïåðåäáà÷àþòü çá³ð ñóñï³ëüíèõ

êîøò³â, íàäàííÿ êðåäèò³â ³ îðãàí³çàö³þ ñïîñîá³â ïëàòåæó, ÿê³ çàáåçïå-

÷óþòü øâèäêå ³ çðó÷íå îáñëóãîâóâàííÿ ñïîæèâà÷³â.

Íåçâàæàþ÷è íà òå, ùî íàâåäåíå âèçíà÷åííÿ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é

äîñèòü ÷³òêå ³ çðîçóì³ëå, öå ôîðìàëüíå âèçíà÷åííÿ ì³ñòèòü ëèøå ïå-

ðåë³ê îïåðàö³é, íåîáõ³äíèõ äëÿ ïðèñâîºííÿ ïåâí³é îðãàí³çàö³¿ ñòàòóñó

«êðåäèòíà óñòàíîâà».

Ìîæëèâå òàêå ðîçóì³ííÿ åêîíîì³÷íîãî çì³ñòó ïîíÿòòÿ «áàíê»:

Áàíê — öå ïîñåðåäíèê, ÿêèé áåðå ó÷àñòü ó âçàºìîä³¿ ïðîäàâö³â òà ñïî-

æèâà÷³â ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â ³ ïðè öüîìó ä³º äâîìà ð³çíèìè ñïîñîáàìè:

• çàëó÷àº êîøòè â³ä ïðîäàâö³â ³ íàäàº ¿õ íà âèçíà÷åíèõ óìîâàõ ñïî-

æèâà÷àì (ïîçè÷àëüíèêàì), ùî â³äîáðàæàºòüñÿ â éîãî áàëàíñîâîìó çâ³ò³,

òîáòî áàíê âèêîíóº ôóíêö³þ ïîñåðåäíèêà;

• ñïðèÿº âñòàíîâëåííþ ïðÿìîãî êîíòàêòó ì³æ ïðîäàâöÿìè ³ ïîêóïöÿ-

ìè ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â, òîáòî áàíê âèêîíóº êîíñóëüòàòèâíó ôóíêö³þ.

Ïðîïîçèö³ÿ ³ ïîïèò íà ô³íàíñîâ³ ðåñóðñè ãåíåðóþòüñÿ ä³ÿëüí³ñòþ

áàãàòüîõ åêîíîì³÷íèõ àãåíò³â. Îñíîâíèì ðåçóëüòàòîì áàíê³âñüêî¿

ä³ÿëüíîñò³ º ïðèâåäåííÿ äî ð³âíîâàãè (áàëàíñó) ïðîïîçèö³¿ â³ëüíèõ

ñóñï³ëüíèõ êîøò³â ïîïèòîâ³ íà ö³ êîøòè, ÿêèé ïîâ’ÿçóºòüñÿ ç íå-

îáõ³äí³ñòþ ô³íàíñóâàííÿ åêîíîì³÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³ (ä³àãðàìà 1.1).

ÌÎÄÓËÜ 1: ÑÓÒÍ²ÑÒÜ

Ä²ßËÜÍÎÑÒ² ÁÀÍÊ²Â

ÇÌ²ÑÒ

1.1 Åêîíîì³÷íà ðîëü áàíê³â

1.2 Òðàäèö³éí³ áàíê³âñüê³ ïðîô³ñ³¿

1.3 Àäì³í³ñòðàòèâí³ òà çàêîíîäàâ÷³

îáìåæåííÿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³

1.4 Òèïè áàíê³â

1.5 Ðîçâèòîê áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëü-

íîñò³

ÌÅÒÀ ÍÀÂ×ÀÍÍß

• Îïèñ ³íñòðóìåíò³â, ùî âèêî-

ðèñòîâóþòüñÿ áàíêàìè äëÿ ó÷àñò³ â

åêîíîì³÷íîìó öèêë³.

• Îñîáëèâîñò³ ¿õíüîãî âèêîðèñ-

òàííÿ íà ïðèêëàä³ êîíêðåòíîãî

áàíêó.

• Çàñòîñóâàííÿ òåîðåòè÷íèõ

çíàíü ïðî áàíê³âñüê³ ïðîôåñ³¿ äî ñè-

òóàö³¿ â êîíêðåòíîìó áàíêó ç óðàõó-

âàííÿì çîâí³øí³õ åêîíîì³÷íèõ óìîâ

³ ïîë³òèêè áàíêó.

• Îö³íêà çîâí³øíüîãî âïëèâó

îáìåæåíü çàêîíîäàâñòâà ³ ðåãóëþþ-

÷èõ îðãàí³â íà áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü.

• Ç³ñòàâëåííÿ ä³é ðåãóëþþ÷èõ

îðãàí³â ³ áàíê³â ç ðèçèêîì, ïîâ’ÿçà-

íèì ç ¿õ ä³ÿëüí³ñòþ.

• Êëàñèô³êàö³ÿ áàíê³â â³äïî-

â³äíî äî ³ñíóþ÷èõ ðèíê³â, ñïåêòðà

áàíê³âñüêèõ ïîñëóã ³ ñòàòóñó.

• Âì³ííÿ âðàõîâóâàòè óìîâè

êîíêóðåíö³¿.

• Âñòàíîâëåííÿ âçàºìîâ³äíî-

øåííÿ ì³æ âíóòð³øíüîþ îðãàí³çà-

ö³ºþ áàíêó ³ éîãî òèïîì.

• Âì³ííÿ àíàë³çóâàòè âïëèâ ð³ç-

íîìàí³òíèõ ôàêòîð³â íà åâîëþö³þ

áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

• Îö³íêà âçàºìîâ³äíîøåííÿ ì³æ

óìîâàìè áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ îá-

ñÿãàìè îïåðàö³éíîãî ïðèáóòêó.

Êàòåãîð³¿ ó÷àñíèê³â åêîíîì³÷íîãî ïðîöåñó

Åêîíîì³÷í³ àãåíòè, çä³éñíþþ÷è åêîíîì³÷í³ ôóíêö³¿, áåðóòü ó÷àñòü

â åêîíîì³÷íîìó öèêë³, ÿêèé ïîðîäæóº ïîïèò ³ ïðîïîçèö³þ íà ô³íàí-

ñîâ³ ðåñóðñè.

Ç òî÷êè çîðó ìàêðîåêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿ ïîïèò, ïðîïîçèö³ÿ, äîõîäè

³ âèòðàòè ïîâèíí³ áóòè çáàëàíñîâàí³. Äëÿ êîæíî¿ îêðåìî¿ ô³çè÷íî¿ ÷è

þðèäè÷íî¿ îñîáè äîõîäè ìîæóòü ïåðåâèùóâàòè âèòðàòè àáî íàâïàêè.

Ïðè íàäëèøêó äîõîä³â âèíèêàº çäàòí³ñòü äî ô³íàíñóâàííÿ.

Ïðè íåñòà÷³ äîõîä³â âèíèêàº ïîòðåáà â ô³íàíñóâàíí³ ö³º¿ íåñòà÷³.

Çà ñâîºþ ñòðóêòóðîþ äîìàøí³ ãîñïîäàðñòâà ³ ô³íàíñîâ³ óñòàíîâè º

ïîñòà÷àëüíèêàìè êîøò³â, â òîé ÷àñ ÿê ô³ðìè ³ äåðæàâà º ñïîæèâà÷àìè

êîøò³â.

Äëÿ ô³çè÷íèõ îñ³á çàîùàäæåííÿ º ÷àñòèíîþ íåâèòðà÷åíèõ äî-

õîä³â, òîáòî º ïîòåíö³àëîì äëÿ ô³íàíñóâàííÿ.

Ìåòîþ áàíêó º íàäàííÿ ïîñåðåäíèöüêî¿ äîïîìîãè ïðè âçàºìîä³¿

ïîñòà÷àëüíèê³â êîøò³â, ÿê³ ¿õ ìàþòü ó íàäëèøêó, ³ ñïîæèâà÷³â êîøò³â,

ÿê³ âèêîðèñòîâóþòü ¿õ äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ñâîº¿ åêîíîì³÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ä³àãðàìà 1.1

Åêîíîì³÷íà ðîëü êðåäèòíèõ ³íñòòóò³â

ÏÎÑÅÐÅÄÍÈÖÒÂÎ 1 — Âëàñíèêè êîøò³â íàäàþòü íà ïåâíèõ

óìîâàõ ñâî¿ çàîùàäæåííÿ íà äåïîçèò

â áàíê.

2 — Ñïîæèâà÷³ êîøò³â çä³éñíþþòü çàïèò

íà îòðèìàííÿ êðåäèò³â.

ÏÐßÌÈÉ ÂÈÕ²Ä 3 — Âëàñíèêè êîøò³â ³íâåñòóþòü ¿õ áåçïî-

ñåðåäíüî íà ðèíêàõ

4 — Ïîêóïö³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â îòðèìó-

þòü ¿õ çà ïëàòó íà ðèíêàõ.

Ðîëü áàíêó ïîëÿãàº â ïîñåðåäíèöòâ³, ÿêå óçãîäæóº ïðîïîçèö³þ ç

ïîïèòîì íà êîøòè.

ÁÀÍÊ

Ô²ÍÀÍÑÎÂ² ÐÅÑÓÐÑÈ

ÇÀÑÒÎÑÓÂÀÍÍß Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÕ ÐÅÑÓÐÑ²Â

ÊÐÅÄÈÒÈ

ÄÅÏÎÇÈÒÈ, ÇÀÎÙÀÄÆÅÍÍß

ÏÎÏÈÒ ÍÀ ÊÎØÒÈ

ÏÐÎÏÎÇÈÖ²ß ÊÎØÒ²Â

ÐÈÍÊÈ

ÇÀÑÒÎÑÓÂÀÍÍß Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÕ ÐÅÑÓÐÑ²Â

Ô²ÍÀÍÑÎÂ²

ÃÐÎØÎÂ²

ÁÀÍÊÈ

ÊÀÒÅÃÎÐ²¯

ÅÊÎÍÎÌ²×Í² ÔÓÍÊÖ²¯

1. Äîìàøí³ ãîñïîäàðñòâà

- Ñïîæèâàííÿ

2. Íåô³íàíñîâ³ êîìïàí³¿

(ïðîìèñëîâ³ ³ êîìåðö³éí³ ô³ðìè)

- Âèðîáíèöòâî òîâàð³â ³ ïîñëóã äëÿ íàäàííÿ/ïðîäàæó

ñïîæèâà÷ó

3. Êðåäèòí³ óñòàíîâè

- Ô³íàíñóâàííÿ ³ íàäàííÿ áàíê³âñüêèõ ïîñëóã

4. Ãðîìàäñüê³ îðãàí³çàö³¿

- Íàäàííÿ íåòîðãîâèõ ïîñëóã ñóñï³ëüñòâó

- Ïåðåðîçïîä³ë íàö³îíàëüíîãî äîõîäó

5. Ïðèâàòí³ îðãàí³çàö³¿

- Íàäàííÿ íåêîìåðö³éíèõ ïîñëóã ïðèâàòíèì îñîáàì

6. Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿

- Ïåðåòâîðåííÿ ³íäèâ³äóàëüíîãî ðèçèêó â êîëåêòèâíèé

ðèçèê

7. ²íø³ äåðæàâè

- Ñïîæèâàííÿ, âèðîáíèöòâî, ô³íàíñóâàííÿ, ïåðåêàçè

äëÿ òèì÷àñîâèõ æèòåë³â êðà¿íè

ÂÈÐÎÁÍÈÖÒÂÎ ÄÎÕÎÄÈ

ÂÈÒÐÀÒÈ

1.2 ÒÐÀÄÈÖ²ÉÍ² ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊ² ÏÐÎÔÅÑ²¯

1.2.1 ÓÏÐÀÂË²ÍÍß ÌÅÒÎÄÀÌÈ ÏËÀÒÅÆÓ

Áàíêè âîëîä³þòü ìîíîïîë³ºþ íà çàñîáè ïëàòåæó, íåîáõ³äí³ äëÿ

çä³éñíåííÿ îáîðîòó ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â ì³æ ó÷àñíèêàìè åêîíîì³÷íîãî

ïðîöåñó. Öå ìîæóòü áóòè ÷åêîâ³ êíèæêè, êðåäèòí³ êàðòêè àáî á³ëüø

ñêëàäí³ ïëàò³æí³ ³íñòðóìåíòè. ¯õ âèðîáíèöòâî òà óïðàâë³ííÿ íèìè º

íàäçâè÷àéíî ñêëàäíèì òà âàðò³ñíèì ³ âèìàãàº àäåêâàòíî¿ òåõíîëîã³÷-

íî¿ ñòðóêòóðè.

×èñëî ïèñüìîâèõ ïëàò³æíèõ äîðó÷åíü, øâèäê³ñòü ³ àâòîìàòèçàö³ÿ

ãðîøîâèõ ïåðåêàç³â ³ áàãàòüîõ ³íøèõ ñèñòåì, ùî ïðîïîíóþòüñÿ ñïî-

æèâà÷åâ³ ç áîêó áàíê³â, º ³íäèêàòîðàìè ð³âíÿ ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñè-

ñòåìè â ö³ëîìó.

Ä³àãðàìà 1.3

Åôåêòèâíà âçàºìîä³ÿ ìîæå áóòè äîñÿãíóòà øëÿõîì ïîñåðåäíèöòâà àáî

øëÿõîì ïðÿìî¿ âçàºìîä³¿ íà ô³íàíñîâèõ ³ ãðîøîâèõ ðèíêàõ.

1. ßê ïîêàçàíî íèæ÷å íà ä³àãðàì³ (1.2), áàíê³âñüêà ñèñòåìà º îä-

íèì ç òðüîõ êàíàë³â, ÷åðåç ÿê³ çä³éñíþºòüñÿ áàëàíñóâàííÿ ïîïèòó ³

ïðîïîçèö³¿ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â. Íà äàíèé ÷àñ ÷àñòêà áàíê³âñüêî¿ ñè-

ñòåìè â ô³íàíñóâàíí³ ðåàëüíî¿ åêîíîì³êè ñòàíîâèòü áëèçüêî 60%.

2. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà áåðå ó÷àñòü ³ â ôóíêö³îíóâàíí³ äâîõ ³íøèõ

êàíàë³â: ÿê êîíñóëüòàíò ³ ïîñåðåäíèê ïðè âçàºìîä³¿ ïîêóïö³â ³ åì³òåí-

ò³â àêö³é íà ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â, à òàêîæ ÿê ïðîäàâåöü ñòðàõîâèõ

ïîë³ñ³â ³ ö³ííèõ ïàïåð³â ñóñï³ëüíèõ ôîíä³â.

3. Áàíêè ñàì³ ïî ñîá³ òàêîæ ìîæóòü âèïóñêàòè ö³íí³ ïàïåðè àáî êó-

ïóâàòè ¿õ íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó.

Ä³àãðàìà 1.2

Ô²ÍÀÍÑÎÂ² ÐÅÑÓÐÑÈ

ÏÐßÌ² ÄÅÏÎÇÈÒÈ

ÍÅÏÐßÌ² ÄÅÏÎÇÈÒÈ

ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊ²

ÄÅÏÎÇÈÒÈ

Ï²ÄÏÈÑÊÀ

ÍÀ Ö²ÍÍ² ÏÀÏÅÐÈ

Ï²ÄÏÈÑÊÀ

ÍÀ ÀÊÖ²¯ ² ÎÁË²ÃÀÖ²¯

ÊÎËÅÊÒÈÂÍ²

²ÍÂÅÑÒÈÖ²¯

ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÀ

ÑÈÑÒÅÌÀ

ÂÀËÞÒÍÈÉ

ÐÈÍÎÊ

Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ

ÐÈÍÎÊ

ÊÐÅÄÈÒ

ÂÈÏÓÑÊ Ö²ÍÍÈÕ ÏÀÏÅÐ²Â

ÍÀ ÂÀËÞÒÍÈÉ ÐÈÍÎÊ

ÂÈÏÓÑÊ Ö²ÍÍÈÕ ÏÀÏÅÐ²Â

ÍÀ Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ

Ô²ÍÀÍÑÎÂ² ÏÎÒÐÅÁÈ

ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ß ÊÎÌÏÅÍÑÀÖ²¯

Òðàññàò ×åê Òðàññàò

Êë³ºíò À

Ìàãàçèí

Äåá³òîâå

àâ³çî

Êðåäèòîâå

àâ³çî

×åê

Áóõãàëòåðñüèé

îáë³ê

Áàíê À

Áàíê Á

Êðåäèòîâå àâ³çî

³ç çàçíà÷åííÿì ïîñàäè

Îáë³ê

Êîìïåíñàö³éíà ïàëàòà

×åê

• õîðîøó ñèñòåìó ô³ë³àë³â â áåçïîñåðåäí³é áëèçüêîñò³ äî êë³ºíò³â;

• êâàë³ô³êîâàíèé ïåðñîíàë ç ðîçóì³ííÿì îñîáëèâîñòåé ðèíêîâèõ

çàêîíîì³ðíîñòåé;

• íàÿâí³ñòü ïðîïîçèö³¿ øèðîêîãî ñïåêòðà ïîñëóã ³ áàíê³âñüêèõ

ïðîäóêò³â, ùî â³äïîâ³äàþòü âèìîãàì êë³ºíò³â;

•âèïëàòó äîñèòü âèñîêî¿ ïðîöåíòíî¿ ñòàâêè äëÿ çàáåçïå÷åííÿ

êîíêóðåíòîñïðîìîæíîñò³ ùîäî ³íøèõ áàíê³â, ÿêà ïðè öüîìó âñå æ íå

ïîâèííà ïåðåâèùóâàòè ïðîöåíòíî¿ ñòàâêè, ùî âèïëà÷óºòüñÿ íà ³íøèõ

ô³íàíñîâèõ ðèíêàõ.

1.2.3 ÍÀÄÀÍÍß ÊÐÅÄÈÒ²Â

Ñëîâî «êðåäèò» ìàº ð³çí³ çíà÷åííÿ; ïåðåäóñ³ì öå íàäàííÿ íà âèç-

íà÷åíèõ óìîâàõ ãðîøîâèõ êîøò³â â áîðã. ßêùî áàíê âñòàíîâëþº

êë³ºíòó â áóäü-ÿê³é ôîðì³ êðåäèòíå îáìåæåííÿ, òî ì³ðà éîãî êðåäèò-

íîãî ðèçèêó ð³âíîö³ííà ñóì³ öüîãî îáìåæåííÿ íàâ³òü â òîìó âèïàäêó,

ÿêùî êë³ºíò íå ñêîðèñòàâñÿ àáî ëèøå ÷àñòêîâî ñêîðèñòàâñÿ êðåäèòîì.

Êðåäèòîì òàê ñàìî ìîæå áóòè ãàðàíò³ÿ, ùî íàäàºòüñÿ áàíêîì ÿê

äëÿ îòðèìàííÿ ñâî¿õ ãðîøåé àâàíñîì, òàê ³ ïðè â³äòÿãíåíí³ òåðì³íó

ðîçðàõóíêó. Áàíê³âñüêèé ðèçèê âêëþ÷àºòüñÿ â ãàðàíò³þ. Ó ðàç³ áàí-

êðóòñòâà, ïðè íåîáõ³äíîñò³, áàíê ïîâèíåí áóäå ñïëàòèòè ñóìó ãàðàíò³¿.

Êðåäèòè êîìïàí³ÿì

²ñíóþòü äâà òèïè êðåäèò³â:

• Êðåäèòè äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ ô³ðìè, òîáòî êðåäèòè íà

îïåðàö³¿.

• Êðåäèòè äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ðîçâèòêó ô³ðìè, òîáòî ³íâåñòèö³éí³

êðåäèòè.

Êðåäèòè ïðèâàòíèì îñîáàì

Íàéá³ëüø ïîøèðåíèìè âèäàìè êðåäèòó º:

• îâåðäðàôò,

• ñïîæèâ÷èé êðåäèò,

• çàñòàâí³.

Ïðîöåíòíà ñòàâêà êðåäèòó çàëåæèòü â³ä âàðòîñò³ çàëó÷åííÿ ðå-

ñóðñ³â, ïðåì³¿ çà ðèçèê, íàêëàäíèõ âèòðàò ïëþñ ìàðæà.

Ó êîæí³é êðà¿í³ ñèñòåìà ì³æáàíê³âñüêèõ ïëàòåæ³â îðãàí³çîâàíà

òàê, ùîá êîìïåíñóâàòè ïëàòåæ³ âñåðåäèí³ ³ ïîçà áàíêîì; ä³àãðàìà (1.3)

ïîêàçóº øëÿõ ÷åêà ç áàíêó B â áàíê À ÷åðåç êë³ðèíãîâó ïàëàòó, ïðè

ïðîâåäåíí³ êë³ºíòîì ðîçðàõóíêó ÷åêîì â ìàãàçèí³.

1.2.2 ÇÀËÓ×ÅÍÍß ÄÅÏÎÇÈÒ²Â

Öÿ îïåðàö³ÿ âêëþ÷àº íàêîïè÷åííÿ äåïîçèò³â ÿê íà ïîòî÷íîìó, òàê

³ íà îùàäíîìó ðàõóíêó. Áàíêè íå âîëîä³þòü ìîíîïîë³ºþ íà ö³ ä³¿.

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ³ ïåíñ³éí³ ôîíäè òàêîæ ìàþòü ïðàâî íà çä³éñíåííÿ

ïîä³áíèõ îïåðàö³é, âîíè óïîâíîâàæåí³ çáèðàòè çàîùàäæåííÿ â³ä íà-

ñåëåííÿ.

Ïîòî÷íèé ðàõóíîê ìîæå áóòè â³äêðèòèé êîìïàí³ºþ àáî ïðèâàò-

íîþ îñîáîþ. Çá³ëüøåííÿ ê³ëüêîñò³ ïîòî÷íèõ ðàõóíê³â º âèã³äíèì äëÿ

áàíê³â, îñê³ëüêè çà êîðèñòóâàííÿ ïîòî÷íèìè ðàõóíêàìè çâè÷àéíî

âèïëà÷óþòüñÿ íåçíà÷í³ â³äñîòêè. Ç ³íøîãî áîêó, íåäîë³êîì öèõ ðà-

õóíê³â º òå, ùî ÷åðåç íèõ ïðîâîäèòüñÿ áåçë³÷ îïåðàö³é; êð³ì öüîãî,

ãðîøîâ³ ðåñóðñè íà ïîòî÷íèõ ðàõóíêàõ º íå äîñèòü ñòàá³ëüíèìè äëÿ

áàíê³â ç òî÷êè çîðó âèêîðèñòàííÿ ¿õ äëÿ íàäàííÿ êðåäèò³â.

Îùàäíèé ðàõóíîê ÿâëÿº ñîáîþ ãðîøîâó ñóìó, âêëàäåíó â áàíê íà

ïåâíèé òåðì³í; ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ îáìîâëåíîãî òåðì³íó âèïëà÷óºòüñÿ

ïî÷àòêîâà ñóìà ïëþñ ïðîöåíòí³ âèïëàòè, çàçäåëåã³äü âñòàíîâëåí³ ³

îáóìîâëåí³ ç êë³ºíòîì.

Ïðîöåíòíà ñòàâêà çàëåæèòü ÿê â³ä îáñÿãó ïî÷àòêîâî¿ ñóìè, òàê ³

òðèâàëîñò³ âíåñêó; çàçíà÷åí³ ðåñóðñè º á³ëüø ñòàá³ëüíèìè, ç íèìè

ïîâ’ÿçàí³ íåâèñîê³ àäì³í³ñòðàòèâí³ âèòðàòè. Íåäîë³êîì º òå, ùî ïðî-

öåíòíà ñòàâêà, ÿêà âèïëà÷óºòüñÿ, ìîæå áóòè äîñèòü âèñîêà.

×îìó áàíê çàö³êàâëåíèé çàëó÷èòè êîøòè â³ä êë³ºíò³â?

• ×èì á³ëüøå êîøò³â ìàº áàíê íà äåïîçèòàõ, òèì á³ëüøå êðåäèò³â

â³í ñïðîìîæíèé íàäàòè (êðåäèò³â, ùî âèäàþòüñÿ êë³ºíòàì, ì³æ-

áàíê³âñüêèõ êðåäèò³â òîùî).

• Âàðò³ñòü öèõ êîøò³â ìåíøà, í³æ êîøò³â, ùî çàëó÷àþòüñÿ íà

ì³æáàíê³âñüêèõ ðèíêàõ, àáî êîøò³â, ùî îòðèìóþòüñÿ â³ä âèïóñêó

ö³ííèõ ïàïåð³â.

• Âîíè çìåíøóþòü çàëåæí³ñòü áàíêó â³ä ì³æáàíê³âñüêèõ ³ ô³íàí-

ñîâèõ ðèíê³â.

Ùîá óñï³øíî çàëó÷àòè äåïîçèòè, áàíêó íåîáõ³äíî çàáåçïå÷èòè:

2. Äðóãèé ï³äõ³ä ñòîñóºòüñÿ ñòâîðåííÿ á³ëüø îðãàí³çîâàíî¿ áàíê³â-

ñüêî¿ ñèñòåìè ³ç çíà÷íèì ðîçâèòêîì áàíê³âñüêî¿ ãàëóç³ çàãàëîì. ²ñíó-

âàííÿ âåëèêèõ áàíê³â º íàéêðàùèì çàõèñòîì â³ä áàíêðóòñòâ, îñê³ëüêè

áàíê³âñüê³ ðèçèêè çíà÷íîþ ì³ðîþ ìîæíà ðîçïîä³ëèòè â ìåæàõ ñàìîãî

áàíêó, à âëàñíèêè äåïîçèò³â ïñèõîëîã³÷íî íàëàøòîâàí³ íà òå, ùî óðÿä

íå äîïóñòèòü ðîçîðåííÿ âåëèêîãî áàíêó.

Ãàðàíò³ºþ íàä³éíîñò³ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè º íîðìóâàííÿ áàíê³â-

ñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Öå ââàæàºòüñÿ íåîáõ³äíèì ³íñòðóìåíòîì ðåãóëþâàí-

íÿ, îñê³ëüêè çìåíøåííÿ ì³ðè âòðó÷àííÿ äåðæàâè â åêîíîì³êó ï³äâè-

ùèëè ì³ðó ðèçèêó ³ óð³çíîìàí³òèëè ñàì³ âèäè ðèçèê³â.

Ðåãóëþâàííþ ç áîêó öåíòðàëüíîãî áàíêó ï³äëÿãàþòü:

• Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà, îñê³ëüêè áàíêè º îñíîâíèìè ìóëü-

òèïë³êàòîðàìè ãðîøåé, ³ ¿õ ïðîöåíòí³ ñòàâêè ñèëüíî âïëèâàþòü íà

ñòàí ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè çàãàëîì.

• Êîíòðîëü â ðîçóìíèõ ìåæàõ ä³ÿëüíîñò³ êðåäèòíèõ óñòàíîâ äëÿ

âèêëþ÷åííÿ çàéâîãî ðèçèêó.

• Ìîäåðí³çàö³ÿ áàíê³âñüêîãî ñåêòîðà ç ìåòîþ óçãîäæåíîñò³ éîãî

ôóíêö³îíóâàííÿ ³ç ïîÿâîþ íîâèõ îïåðàòîð³â ³ âèä³â îïåðàö³é.

• Âæèâàííÿ àäåêâàòíèõ êàðäèíàëüíèõ çàõîä³â, ÿêùî ó áàíêó íå

çíèêàþòü òðóäíîù³, íåçâàæàþ÷è íà ðåãóëþâàííÿ.

1.3.2 ÐÅÃÓËÞÞ×² ÎÐÃÀÍÈ

Êîæíà ç êðà¿í ªâðîïåéñüêîãî Ñîþçó, ÿêà ìàº âèñîêîðîçâèíåíó

ô³íàíñîâó ñèñòåìó, ñôîðìóâàëà ðÿä ðåãóëþþ÷èõ îðãàí³â, ùî ìàþòü

ð³çíå ôóíêö³îíàëüíå ïðèçíà÷åííÿ. Íà ïðèêëàä³ Ôðàíö³¿ öå:

• Íàö³îíàëüíå Óïðàâë³ííÿ ç êðåäèòó, ùî âèçíà÷àº ãðîøîâî-êðå-

äèòíó ïîë³òèêó, à òàêîæ óìîâè îïåðàòèâíî¿ ä³ÿëüíîñò³ áàíê³â.

• Êîì³òåò Êðåäèòíèõ ²íñòèòóò³â, ùî â³äàº óãîäàìè ³ äîçâîëàìè íà

ïðîâåäåííÿ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é.

• Êîì³òåò ðåãóëþâàííÿ áàíê³â, ùî çàéìàºòüñÿ êîíòðîëåì

áàíê³âñüêîãî á³çíåñó.

• Áàíê³âñüê³ êîì³ñ³¿, ÿê³ ïåðåâ³ðÿþòü â³äïîâ³äí³ñòü áàíê³â âñòà-

íîâëåíèì íîðìàòèâàì.

Â Óêðà¿í³ ðåãóëþþ÷èì îðãàíîì äëÿ áàíê³â º Íàö³îíàëüíèé áàíê Óê-

ðà¿íè.

1.3 ÀÄÌ²Í²ÑÒÐÀÒÈÂÍ² ÒÀ ÇÀÊÎÍÎÄÀÂ×²

ÎÁÌÅÆÅÍÍß ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎ¯ Ä²ßËÜÍÎÑÒ²

1.3.1 ÇÀÊÎÍÎÄÀÂ×² ÎÁÌÅÆÅÍÍß

Ó êîæí³é êðà¿í³ ä³ÿëüí³ñòü áàíê³â ñóâîðî ðåãóëþºòüñÿ.

Â Óêðà¿í³ ä³ÿëüí³ñòü áàíê³â ðåãóëþºòüñÿ Çàêîíàìè Óêðà¿íè «Ïðî

áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü» â³ä 07.12.2000ð. ¹2121-III ³ «Ïðî Íà-

ö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè» â³ä 20.05.1999ð. ¹679-XIY òà áàãàòüìà íîð-

ìàòèâíèìè àêòàìè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè, ñåðåä ÿêèõ ñë³ä

â³äîêðåìèòè ²íñòðóêö³þ «Ïðî ïîðÿäîê ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ áàíê³â

â Óêðà¿í³», çàòâåðäæåíó ïîñòàíîâîþ Ïðàâë³ííÿ ÍÁÓ â³ä 28.08.2001ð.

¹ 368.

×îìó öå íåîáõ³äíî? Ó ÷îìó ñóòü ðåãóëþâàííÿ? Öå º äóæå àêòóàëüí³

ïèòàííÿ.

Åêîíîì³÷í³ êðèçè äðóãî¿ ïîëîâèíè XIX ñòîë³òòÿ òîðêíóëèñÿ â ïåð-

øó ÷åðãó ô³íàíñîâî¿ ³ áàíê³âñüêî¿ ñôåðè. Äåðæàâí³ îðãàíè âëàäè íå

ðàç â³äì³÷àëè íàäçâè÷àéíî çíà÷íèé âïëèâ, ÿêèé çä³éñíþâàëà áàí-

ê³âñüêà êðèçà, ÿêùî âîíà âèíèêàëà, íà çàãàëüíó åêîíîì³÷íó ñèòóàö³þ.

Ñàìå öå ³ ñòàëî îñíîâíîþ ïðè÷èíîþ äóæå ñóâîðîãî ðåãóëþâàííÿ ³ ðåã-

ëàìåíòóâàííÿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Êîíòðîëü çà áàíê³âñüêîþ ñèñòåìîþ ìîæå çä³éñíþâàòèñÿ ïî-

ð³çíîìó, çàëåæíî â³ä òîãî, â ÿê³é ô³íàíñîâ³é ñèñòåì³ âîíà ôóíêö³îíóº.

Ó äàíèé ÷àñ áàíê³âñüêå ðåãóëþâàííÿ º îñíîâíîþ ãàðàíò³ºþ áåçïåêè.

1. Â óìîâàõ ðèíêó ó áàíê³âñüê³é ñèñòåì³ â³äáóâàºòüñÿ ïðèðîäíèé

â³äá³ð: ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â âèæèâàº ñèëüí³øèé. Âèêîðèñòîâóþ-

÷è òåîð³þ êðåäèòîðà îñòàííüî¿ ³íñòàíö³¿, ìîæíà äëÿ ïîÿñíåííÿ âèêî-

ðèñòàòè òàê³ êàòåãîð³¿, ÿê ë³êâ³äí³ñòü ³ ïëàòîñïðîìîæí³ñòü. Ôîðìóâàí-

íÿ ô³íàíñîâèõ ðèíê³â ñïðè÷èíèëî êðèçó ë³êâ³äíîñò³, ùî, â ñâîþ

÷åðãó, ñòâîðèëî çàãðîçó äëÿ ñòàá³ëüíîñò³ âñ³º¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Ó

öüîìó âèïàäêó êðåäèòîð îñòàííüî¿ ³íñòàíö³¿, òîáòî Öåíòðàëüíèé

áàíê, ïîâèíåí äîïîìîãòè áàíêàì ñïðàâèòèñÿ ç ïðîáëåìîþ ë³êâ³ä-

íîñò³, âêëþ÷àþ÷è ³ ò³ áàíêè, àêòèâè ÿêèõ âòðàòèëè ö³íó, ³ òàêèì ÷è-

íîì, ñïèíèòè åôåêò íàðîñòàííÿ ñí³ãîâî¿ ëàâèíè ùîäî çíèæåííÿ ë³ê-

â³äíîñò³ âñ³º¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

• Ñèñòåìà ñòðàõóâàííÿ äåïîçèò³â. Öÿ ñèñòåìà äîñèòü çàäîâ³ëüíî

ôóíêö³îíóº â ªâðîïåéñüêîìó Ñîþç³, îñê³ëüêè âîíà âèêîðèñòîâóºòüñÿ

íå òàê ÷àñòî, ÿê â ÑØÀ.

• Ëîêàëüíà áåçïåêà áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

• Çîáîâ’ÿçàííÿ àêö³îíåð³â (ëîÿëüíå ñòàâëåííÿ äî áåçïåêè áàíê³â-

ñüêî¿ óñòàíîâè).

• Ñîë³äàðí³ñòü ì³æ ñàìèìè áàíêàìè ç ïèòàíü íàäàííÿ âçàºìíî¿

ï³äòðèìêè ó âàæêèé ìîìåíò.

• Çàñîáè âïëèâó Öåíòðàëüíîãî áàíêó. Â³í ìîæå âòðóòèòèñÿ, àëå

â³í ðîáèòü öå íå ÷àñòî, îñê³ëüêè íàäì³ðíå âòðó÷àííÿ ìîæå ñòèìóëþ-

âàòè áàíêè äî âèáîðó íàäòî ðèçèêîâàíî¿ ñòðàòåã³¿.

1.3.3 ÐÎËÜ ÖÅÍÒÐÀËÜÍÎÃÎ ÁÀÍÊÓ

Â Óêðà¿í³ öåíòðàëüíèì áàíêîì º Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè, ÿêèé

ôóíêö³îíóº íà îñíîâ³ Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè»:

1) ïðèéìàº ð³øåííÿ, ôîðìóº ³ çàáåçïå÷óº ïðîâåäåííÿ ãðîøîâî-

êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè;

2) â³äñë³äêîâóº êóðñè íàö³îíàëüíî¿ òà ³íîçåìíèõ âàëþò;

3) êîíòðîëþº îáñÿã äåðæàâíèõ çîëîòîâàëþòíèõ ðåçåðâ³â;

4) â³äñë³äêîâóº ìåõàí³çìè îáì³íó áàíê³âñüêèõ ðåñóðñ³â;

5) ô³íàíñóº, ïðè íåîáõ³äíîñò³, ³íø³ êðåäèòí³ óñòàíîâè;

6) íàäàº ð³çíîìàí³òí³ ³íôîðìàö³éí³ ïîñëóãè ó ñôåð³ åêîíîì³êè,

ðåãóëþº ì³ðó ðèçèêó â îêðåìèõ ñôåðàõ ä³ÿëüíîñò³ òîùî;

7) êåðóº ïðóäåíö³éíèì íàãëÿäîì;

8) çâ³òóº ïåðåä óðÿäîì (çâ³ò);

9) ñêëàäàº ïëàò³æíèé áàëàíñ;

10) îðãàí³çîâóº ïëàò³æíó ñèñòåìó.

1.4 ÒÈÏÈ ÁÀÍÊ²Â

1.4.1 ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍ² ÒÀ ²ÍÂÅÑÒÈÖ²ÉÍ² ÁÀÍÊÈ

Êîìåðö³éí³ áàíêè

Öå, çàçâè÷àé, âåëèê³ àáî ñåðåäí³ áàíêè, ùî ì³ñòÿòü â ñâî¿é ñòðóê-

òóð³ ìåðåæó ô³ë³àë³â, ÿê³ îõîïëþþòü âñþ àáî çíà÷íó ÷àñòèíó

Ìåòîþ áàíê³âñüêîãî ðåãóëþâàííÿ º:

• Ãàðìîí³çàö³ÿ óìîâ êîíêóðåíö³¿.

• Ìîäåðí³çàö³ÿ îïåðàòèâíèõ ìåòîä³â áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³

â³äïîâ³äíî äî ðîçâèòêó ðèíê³â.

• Âäîñêîíàëåííÿ ñèñòåìè áàíê³âñüêèõ ãàðàíò³é.

• Ïîë³ïøåííÿ â³äíîñèí ç êë³ºíòàìè.

Îñíîâí³ ñêëàäîâ³ ñèñòåìè ðåãóëþâàííÿ áàíê³â (íà ïðèêëàä³ ªâðî-

ïåéñüêîãî Ñîþçó):

Äîïóñê äî áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³:

•Íåîáõ³äí³ñòü âèêîíàííÿ óìîâè ç íàÿâíîñò³ ì³í³ìàëüíîãî

êàï³òàëó ³ ïðîåêòó ä³ÿëüíîñò³ áàíêó.

• Íàÿâí³ñòü ºäèíî¿ óãîäè, ùî ìàº ñèëó íà òåðèòîð³¿ ªâðîïåéñüêî-

ãî Ñîþçó ³ íàäàº ïðàâî íà ä³ÿëüí³ñòü ó áóäü-ÿêîìó ñåãìåíò³ ñôåðè

áàíê³âñüêèõ ïîñëóã.

• Êîíòðîëü ç áîêó êðà¿íè ïîõîäæåííÿ áàíêó.

Áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿: äëÿ çä³éñíåííÿ á³ëüøîñò³ îïåðàö³é áàíê ìîæå

ðîçðîáèòè âëàñí³ ïðàâèëà, àëå ÷àñòî ö³ óìîâè äèêòóþòüñÿ ô³íàíñîâè-

ìè äåðæàâíèìè îðãàíàìè ³ ñòîñóþòüñÿ:

• îïåðàö³é ç êîøòàìè, çàëó÷åíèõ â³ä êë³ºíò³â;

• îïåðàö³é çëèòòÿ ³ ïðèäáàííÿ áàíê³â.

Îðãàí³çàö³ÿ ãðîøîâîãî ðèíêó: ðåãóëþþ÷³ îðãàíè âèð³øóþòü, õòî ìî-

æå ïðàöþâàòè ³ ç ÿêèìè áàíê³âñüêèìè ïðîäóêòàìè.

Áàíê³âñüêèé îáë³ê:

• Ðîçðîáêà ïðàâèë îáë³êó.

• Çàáåçïå÷åííÿ ïðîçîðîñò³ îáë³êó .

• Âèçíà÷åííÿ ïðàâèë ùîäî êîíñîë³äîâàíèõ ðàõóíê³â.

• Âèçíà÷åííÿ îáîâ’ÿçêîâî¿ ³íôîðìàö³¿, ÿêó ñë³ä íàäàâàòè ô³íàí-

ñîâèì îðãàíàì.

Ïðàâèëà óïðàâë³ííÿ â áàíê³âñüê³é ñôåð³:

• Óïðàâë³ííÿ ë³êâ³äí³ñòþ.

• Óïðàâë³ííÿ ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ.

• Êîíòðîëü çà óïðàâë³ííÿì.

Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà (ñòîñóºòüñÿ ôîðìóâàííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ

ðåçåðâ³â).

Óïðàâë³ííÿ áàíêàìè â êðèçîâ³é ñèòóàö³¿:

Ñïåö³àë³çîâàí³ ô³íàíñîâ³ óñòàíîâè

Ìåòà öèõ óñòàíîâ — «ñóñï³ëüíèé ³íòåðåñ». ¯õ ä³ÿëüí³ñòü äóæå

ð³çíîìàí³òíà:

• óñòàíîâè, ùî íàäàþòü ñåðåäíüî- ³ äîâãîñòðîêîâ³ ïîçèêè;

• óñòàíîâè äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ðèíêó âëàñíîñò³;

• óñòàíîâè äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ïîòðåá ì³ñöåâî¿ ³ ðåã³îíàëüíî¿

âëàäè;

• áðîêåðè ³ ãàðàíò³éí³ óñòàíîâè äëÿ äîñòóïó ¿õ êë³ºíò³â äî ãðîøî-

âèõ ðèíê³â.

1.4.3 ÑÒÀÒÓÑ

Â³äïîâ³äíî äî ïîë³òèêè îêðåìèõ äåðæàâ, áàíêè ìîæóòü áóòè äåð-

æàâíèìè àáî ñóñï³ëüíèìè. Á³ëüø³ñòü áàíê³â ÿâëÿþòü ñîáîþ ñóñï³ëüí³

êîìïàí³¿, àëå äåÿê³ ç íèõ ìàþòü ³íøèé ñòàòóñ:

• Êîîïåðàòèâí³ áàíêè: âîíè ³ñíóþòü ò³ëüêè â Ï³âí³÷í³é ªâðîï³,

Í³ìå÷÷èí³ ³ Ôðàíö³¿ — ¿õ ä³ÿëüí³ñòü òà æ, ùî ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, àëå

àêö³îíåðè ìàþòü äåùî ³íøèé ñòàòóñ. Êîæíèé êë³ºíò º ³ àêö³îíåðîì,

àëå æîäåí ç íèõ íå ìàº äîñòàòíüîãî ÷èñëà àêö³é, ùîá âïëèâàòè íà óï-

ðàâë³ííÿ áàíêîì.

• Îùàäí³ áàíêè — öå áàíêè, îñîáëèâ³ñòü ÿêèõ ïîëÿãàº ó ñòâîðåíí³

îáøèðíî¿ ìåðåæ³ ô³ë³àë³â, êë³ºíòàìè ÿêèõ º ãîëîâíèì ÷èíîì ÷èñëåíí³

ïðèâàòí³ îñîáè. Òàê³ áàíêè çáèðàþòü âåëèêó ê³ëüê³ñòü çàîùàäæåíü ³

íàäàþòü ¿õ ÿê çàñòàâí³ òà ñïîæèâ÷³ ïîçèêè ïðèâàòíèì êë³ºíòàì.

Îùàäí³ áàíêè º êðåäèòîðàìè òàêîæ íà ì³æáàíê³âñüêîìó ðèíêó.

1.4.4 ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ß

Ðîçð³çíÿþòü áàíêè ç îêðåìîþ íàö³îíàëüíîþ ³ ì³æíàðîäíîþ ìåðå-

æåþ óïðàâë³ííÿ ³ áàíêè, óïðàâë³ííÿ ÿêèìè çä³éñíþºòüñÿ ÷åðåç öåíò-

ðàëüíèé îô³ñ. Öÿ â³äì³íí³ñòü çóìîâëåíà îñîáëèâîñòÿìè ä³ÿëüíîñò³

ð³çíîìàí³òíèõ áàíê³â ³, çîêðåìà, ïîâ’ÿçàíà ç âèìîãîþ íàáëèæåíîñò³

äî êë³ºíòà.

íàö³îíàëüíî¿ òåðèòîð³¿; á³ëüø³ñòü ç íèõ âåäóòü ì³æíàðîäíó ä³ÿëüí³ñòü

÷åðåç ñâî¿ ô³ë³àëè ³ ïðåäñòàâíèöüê³ îô³ñè.

Ñóòü ¿õ ä³ÿëüíîñò³ ïîëÿãàº ãîëîâíèì ÷èíîì â íàäàíí³ êðåäèò³â âå-

ëèêèì, ñåðåäí³ì ³ ìàëèì ô³ðìàì, ïðèâàòíèì îñîáàì, â çàëó÷åíí³ çà-

îùàäæåíü íàñåëåííÿ, óïðàâë³íí³ ïîòî÷íèìè ðàõóíêàìè ³ êîøòàìè

äëÿ ïëàòåæ³â. Ðîçãàëóæåíà ìåðåæà ô³ë³àë³â äîçâîëÿº öèì áàíêàì

îõîïëþâàòè âñ³ òèïè êë³ºíò³â. Ñòðóêòóðà ¿õ áàëàíñîâèõ çâ³ò³â â îñíîâ-

íîìó âèçíà÷àºòüñÿ îïåðàö³ÿìè ç êë³ºíòàìè. Âîíè º àáî ïîçè÷àëüíèêà-

ìè, àáî êðåäèòîðàìè íà ì³æáàíê³âñüêîìó ðèíêó. ¯õ àêö³îíåðàìè

ìîæóòü áóòè ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, òðàñòîâ³ ôîíäè, äåðæàâà, äîìîãîñïî-

äàðñòâà, ÿê³ îòðèìàëè ïðàâî âëàñíîñò³ çà äîïîìîãîþ ìåõàí³çì³â ôîí-

äîâî¿ á³ðæ³.

²íâåñòèö³éí³ áàíêè

ßê ïðàâèëî, öå ñôåðà ä³ÿëüíîñò³ ìàëèõ àáî ñåðåäí³õ áàíê³â, ÿêà

ñòîñóºòüñÿ ãîëîâíèì ÷èíîì ô³íàíñóâàííÿ âåëèêèõ ³íâåñòèö³éíèõ

ïðîåêò³â àáî êóï³âë³ ³ ðîçì³ùåííÿ àêö³é îêðåìèõ êîìåðö³éíèõ ³ ïðî-

ìèñëîâèõ ô³ðì.

Íèí³ ä³ÿëüí³ñòü ³íâåñòèö³éíèõ áàíê³â ñïðÿìîâàíà á³ëüøå íà ðèí-

êîâ³ îïåðàö³¿ ³ òåõí³êó ô³íàíñóâàííÿ. Âîíè º ì³æáàíê³âñüêèìè ïîñå-

ðåäíèêàìè ïðè çä³éñíåíí³ îïåðàö³é íà ì³æíàðîäí³é âàëþòí³é á³ðæ³,

ñòðîêîâèõ óãîä òà îïåðàö³é íà ôîíäîâ³é á³ðæ³. Âîíè, çàçâè÷àé, áóâà-

þòü ïîçè÷àëüíèêàìè êàï³òàëó íà ì³æáàíê³âñüêîìó ðèíêó.

1.4.2 ÐÈÍÊÈ

Ô³íàíñîâ³ êîìïàí³¿

Íà â³äì³íó â³ä óí³âåðñàëüíèõ áàíê³â, ùî íàäàþòü âñ³ âèäè

áàíê³âñüêèõ ïðîäóêò³â ³ ïîñëóã, ³ñíóþòü ³ ñïåö³àë³çîâàí³ «áàíêè íå-

áàíê³âñüêîãî òèïó». Ó ÑØÀ — öå óñòàíîâè, ùî çàéìàþòüñÿ îêðåìè-

ìè êðåäèòíèìè îïåðàö³ÿìè. Çàçâè÷àé, âîíè ñòâîðåí³ ïðîìèñëîâèìè

àáî êîìåðö³éíèìè ãðóïàìè ³ ô³íàíñóþòü àáî âëàñíó ãðóïó, àáî ïåâí³

ãðóïè êë³ºíò³â. Òàê, àâòîìîá³ëüí³ êðåäèòí³ óñòàíîâè, ùî íàäàþòü êðå-

äèò ï³ä êóï³âëþ àâòîìîá³ë³â, ìîæóòü áóòè ô³ë³àëàìè âèðîáíèê³â àâòî-

ìîá³ë³â; ñïîæèâ÷³ êðåäèòí³ óñòàíîâè — ô³ë³àëàìè áàíê³â.

Ö³ óñòàíîâè íå ìàþòü ïðàâà çàëó÷àòè äåïîçèòè. Çàçâè÷àé, âîíè º

ïîçè÷àëüíèêàìè íà ì³æáàíê³âñüêîìó ðèíêó.