Геєць О.В., Домрачев В.М., Лондар С.Л. Основи банківської справи та управління кредитними ризиками

Подождите немного. Документ загружается.

• ñïåö³àëüí³ îïåðàö³¿, ùî ñòîñóþòüñÿ ìàéíà, ïîâ’ÿçóþòü ç îáìå-

æåííÿìè áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ ò.ä.;

• ç³ñòàâëåííÿ ç ðåãóëþþ÷èìè çàñàäàìè äåðæàâíèõ îðãàí³â.

Óïðàâë³ííÿ çàîùàäæåííÿìè

Á³ëüø³ñòü îùàäíèõ ðàõóíê³â ïîâèíí³ â³äïîâ³äàòè âèìîãàì, ÿê³

âñòàíîâëþþòüñÿ äåðæàâíèìè îðãàíàìè ³ ïåðåäáà÷àþòü:

• ïðàâèëà â³äêðèòòÿ îùàäíèõ ðàõóíê³â;

• ïðàâèëà îá÷èñëåííÿ â³äñîòêà;

• ïðàâèëà äëÿ îñîáëèâèõ âèïàäê³â;

• ïðàâà êë³ºíòà, ïîâ’ÿçàí³ ç â³äêðèòòÿì ðàõóíêó;

• ïîðÿäîê âèêîíàííÿ ïðàâèë.

Óïðàâë³ííÿ ö³ííèìè ïàïåðàìè

Äàíà ôóíêö³ÿ âêëþ÷àº óïðàâë³ííÿ âñ³ìà òèïàìè ö³ííèõ ïàïåð³â,

ÿê³ êë³ºíòè òðèìàþòü â áàíêó, çîêðåìà òàêèìè, ÿê àêö³¿, îáë³ãàö³¿, ñåð-

òèô³êàòè, ö³íí³ ïàïåðè ôîíä³â, ïîë³ñè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ ò.ä. òà

ïåðåäáà÷àº òàê³ îïåðàö³¿:

• ï³äïèñêà;

• çâ’ÿçîê ç ðèíêîì ö³ííèõ ïàïåð³â äëÿ ¿õ êóï³âë³ àáî ïðîäàæó;

• çáåð³ãàííÿ ö³ííèõ ïàïåð³â;

• ³íôîðìàö³éíå çàáåçïå÷åííÿ ñòîñîâíî êîìïàí³é, ùî âèïóñòèëè

ö³íí³ ïàïåðè;

• ïîñåðåäíèöòâî â îïåðàö³ÿõ êóï³âë³ êîíòðîëüíîãî ïàêåòó àêö³é;

• âèïëàòà â³äñîòê³â, êóïîí³â ³ äèâ³äåíä³â;

• ïåðåñèëàííÿ ô³íàíñîâèõ äîêóìåíò³â êë³ºíòàì.

Öå ñêëàäíèé á³çíåñ, àëå ïðè ïðàâèëüíîìó ðîçðàõóíêó ö³í çà ïî-

ñëóãè â³í ìîæå áóòè ïðèáóòêîâèì.

Óïðàâë³ííÿ ãðîøîâèì îá³ãîì

Ïëàò³æí³ çàñîáè ÿê ³ ô³íàíñîâ³ ïîòîêè öèêë³÷íî îáåðòàþòüñÿ. Äëÿ

çàáåçïå÷åííÿ öèêëó áàíêàìè âèêîðèñòîâóþòüñÿ ð³çíîìàí³òí³ ³íñòðó-

ìåíòè, òàê³ ÿê ÷åêè, âåêñåë³, ïåðåêàçè, êðåäèòí³ êàðòêè ³ ò.ä., ùî çà-

ãó ³íôîðìàö³¿ ïðî îïåðàö³¿, çä³éñíåí³ çîâí³øí³ìè êîðèñòóâà÷àìè çà

äîïîìîãîþ êîìï’þòåð³â.

Òåíäåíö³¿ îáðîáëåííÿ äàíèõ ó áàíêó

Íèí³ êîðèñòóâà÷³ ìîæóòü îáì³íþâàòèñÿ ³íôîðìàö³ºþ ç³ âñ³ìà

êîìï’þòåðíèìè ñèñòåìàìè â áàíêó, âîíè ìîæóòü íàêîïè÷óâàòè íå-

îáõ³äí³ äàí³, ñòâîðþâàòè ³ êåðóâàòè âëàñíîþ áàçîþ äàíèõ, íà îñíîâ³

îòðèìàíî¿ ³íôîðìàö³¿ áóäóâàòè ñâî¿ êîìåðö³éí³ ïëàíè.

ßêùî êîðèñòóâà÷ áàçè äàíèõ ñòâîðþº íîâó áàçó äàíèõ, ÿêà íàäàë³

ìîæå âèêîðèñòîâóâàòèñÿ ³íøèìè êîðèñòóâà÷àìè, ìîæå çì³íþâàòèñü

àðõ³òåêòóðà êîìï’þòåðíèõ ìåðåæ.

Ïîä³áí³ ñèñòåìè â íåäàëåêîìó ìàéáóòíüîìó áóäóòü ïîâí³ñòþ

îõîïëþâàòè âñ³ ñôåðè áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, çîêðåìà, ìàðêåòèíã,

áþäæåòíèé êîíòðîëü, óïðàâë³ííÿ, îðãàí³çàö³éí³ ôóíêö³¿. Öå îçíà÷àº

á³ëüøèé ð³âåíü êîíòðîëþ çà ôóíêö³îíóâàííÿì ñèñòåìè â ö³ëîìó, çà-

áåçïå÷åííÿ çáåðåæåííÿ âíóòð³øí³õ âçàºìîçâ’ÿçê³â òà íàä³éíîñò³.

2.3.3 ÔÓÍÊÖ²ß ÂÈÐÎÁÍÈÖÒÂÀ ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÈÕ

ÏÎÑËÓÃ

Áàíêè ïîâèíí³ óïðàâëÿòè ô³íàíñîâèì êàï³òàëîì ñâî¿õ êë³ºíò³â,

ùî ïåðåäáà÷àº ñóâîðèé êîíòðîëü çà îáðîáêîþ ³íôîðìàö³¿, óïðàâë³ííÿ

ïîòîêîì ô³íàíñîâèõ äàíèõ òà ¿õ àêòóàë³çàö³þ.

Âñå öå îõîïëþºòüñÿ ôóíêö³ºþ âèðîáíèöòâà áàíê³âñüêèõ ïîñëóã.

Ä³ÿëüí³ñòü áàíê³â ñóòòºâî òðàíñôîðìóâàëàñü ç ïîÿâîþ ñèñòåì åëåê-

òðîííî¿ îáðîáêè äàíèõ ³ âíàñë³äîê çðîñòàííÿ ïîòðåá òàêèõ íàïðÿì-

ê³â, ÿê ìåðåæ³, ô³íàíñè, ìàðêåòèíã.

Óïðàâë³ííÿ äåïîçèòàìè

Âèðîáíè÷à ôóíêö³ÿ áàíêó êîíòðîëþº óïðàâë³ííÿ ïîòî÷íèìè ðà-

õóíêàìè ³ âêëþ÷àº:

• â³äêðèòòÿ, çì³íó ³ çàêðèòòÿ ðàõóíê³â;

• ñïåö³àëüí³ ðàõóíêè äëÿ òàêèõ êë³ºíò³â, ÿê ô³ðìè, àãåíòñòâà íåðó-

õîìîñò³ òîùî;

3. À îáðîáëÿº ÷åê ðàçîì ç ³íøèìè ô³íàíñîâèìè äîêóìåíòàìè (ïî-

øòîâ³ ïåðåêàçè ³ ò.ä.).

4 Áàíê A ïðåäñòàâëÿº áàíêó Á âèïèñàí³ íà éîãî ³ì’ÿ ÷åêè, ³ íàâïà-

êè. Âíàñë³äîê öüîãî Á º âèííèì áàíêó À 1000 ºâðî.

5. Ñóìà äåá³òóºòüñÿ íà ðàõóíêó áàíêó Á ³ êðåäèòóºòüñÿ íà ðàõóíêó

áàíêó À â Öåíòðàëüíîìó áàíêó.

6. Á îáðîáëÿº ÷åê ³ äåá³òóº ðàõóíîê.

• Åëåêòðîííèé êàíàë çâ’ÿçêó â ì³æáàíê³âñüêèõ ñèñòåìàõ, ÿêèé çà-

áåçïå÷óº çíà÷íî âèùó ìîá³ëüí³ñòü îáì³í³â, àäæå îïåðàö³¿ ìîæíà çä³é-

ñíþâàòè â áóäü-ÿêèé ÷àñ.

• Êðåäèòí³ êàðòêè, îáîðîò ÿêèõ íàáóâàº äåäàë³ á³ëüøî¿ âàãè. Áàí-

êè ïðàãíóòü äî ï³äâèùåííÿ ïðîäóêòèâíîñò³ ³ íàä³éíîñò³ ïðîâåäåííÿ

öèõ îïåðàö³é.

• Ì³æíàðîäíèé öèêë: ì³æíàðîäí³ áàíêè âèêîðèñòîâóþòü ìåðåæó

ñèñòåìè ÑÂ²ÔÒ äëÿ çä³éñíåííÿ ïëàòåæ³â, ãðîøîâèõ îïåðàö³é, äëÿ ïå-

ðåïðàâëÿííÿ äîêóìåíòîâàíèõ àêðåäèòèâ³â. ²íôîðìàö³ÿ, ùî ïåðå-

äàºòüñÿ â ñèñòåì³ ÑÂ²ÔÒ, º ñòàíäàðòèçîâàíîþ.

2.3.4 ÇÀÃÀËÜÍ² ÇÀÑÎÁÈ ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎÃÎ

ÂÈÐÎÁÍÈÖÒÂÀ

Âêàçàíà ôóíêö³ÿ ïîâ’ÿçàíà ç óïðàâë³ííÿì íåðóõîìèì ³ ðóõîìèì

ìàéíîì áàíêó:

• Áóä³âë³, ÿê³ âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ðîáîòè öåíò-

ðàëüíîãî îô³ñó áàíêó, ô³ë³àë³â ³ âèðîáíè÷èõ öåíòð³â. Âîíè àáî êóïó-

þòüñÿ àáî îðåíäóþòüñÿ áàíêîì.

• Òðàíñïîðòí³ çàñîáè òà îáëàäíàííÿ (ìàøèíè, ìåáë³, êîìï’þòå-

ðè) òàêîæ àáî êóïóþòüñÿ àáî îðåíäóþòüñÿ.

• Ó ñòðóêòóð³ áàíêó ³ñíóº â³ää³ë, ùî çàéìàºòüñÿ óïðàâë³ííÿì öèìè

âèäàìè âëàñíîñò³.

• Óïðàâë³ííÿ äàíèì ìàéíîì ÷àñòêîâî ïîëÿãàº ó âèáîð³ ïåðåâàæ-

íîãî ìåòîäó îáë³êó ç òî÷êè çîðó îïòèì³çàö³¿ îïîäàòêóâàííÿ.

• ²ñíóº â³ää³ë, ùî çàéìàºòüñÿ ïåðåäà÷åþ ³íôîðìàö³¿ (ïîøòà, òåëå-

ôîí).

• Ðàçîì ç â³ää³ëîì ìàðêåòèíãó äàíèé â³ää³ë êåðóº îðãàí³çàö³ºþ

ïóíêò³â îáñëóãîâóâàííÿ ³ ìîí³òîðèíãîì äîñë³äæåíü, ùî ïðîâîäÿòüñÿ.

ñòîñîâóþòüñÿ ÿê íàö³îíàëüíèìè, òàê ³ çàðóá³æíèìè ô³ðìàìè òà óñòà-

íîâàìè.

Ïðîáëåìè, ïîâ’ÿçàí³ ç öèêëîì çàëó÷åííÿ êîøò³â

Ïðè êîæí³é òàê³é îïåðàö³¿ ñï³â³ñíóþòü äâà ð³çí³ àñïåêòè: ïåðøèé,

ïîâ’ÿçàíèé ³ç âèíèêíåííÿì çîáîâ’ÿçàíü, ³ äðóãèé, ïîâ’ÿçàíèé ³ç ôîð-

ìóâàííÿì ô³íàíñîâîãî ïîòîêó. Ùîá óíèêíóòè çàòðèìîê, ÿê³ äëÿ áàí-

êó îçíà÷àþòü ô³íàíñîâ³ âòðàòè, ïðè çàëó÷åíí³ êîøò³â âèêîðèñòîâóþòü

àâòîìàòèçîâàíó îáðîáêó äàíèõ.

Ö³ë³, äîñÿãíåííÿ ÿêèõ ïåðåäáà÷àþòü:

• çíèæåííÿ ö³íè çàëó÷åííÿ êîøò³â;

• âèêëþ÷åííÿ ìîæëèâîñò³ äâîÿêîãî òëóìà÷åííÿ ñóò³ îïåðàö³é;

• îïòèì³çàö³þ çàñòîñóâàííÿ öèêë³â.

²íñòðóìåíòè

• ×åêè ³ âåêñåë³ — äîêóìåíòîâàí³ çîáîâ’ÿçàííÿ, ÿêèìè îáì³íþ-

þòüñÿ áàíêè (ä³àãðàìà 2.6).

Ä³àãðàìà 2.6

1. Îñîáà Ó (êë³ºíò áàíêó Á), âèäàº ÷åê íà 1000 ºâðî äëÿ îñîáè X.

2. X ïðåäñòàâëÿº ÷åê â áàíê A; ðàõóíîê îñîáè X êðåäèòóºòüñÿ. A ïî-

âèíåí îòðèìàòè ãðîø³ â³ä Á.

×ÅÊ

ÖÅÍÒÐÀËÜÍÈÉ

ÁÀÍÊ

ÊË²ªÍÒ

ÁÀÍÊ

Ì²ÑÖÅ

ÊÎÌÏÅÍÑÀÖ²¯

ÁÀÍÊ ÊË²ªÍÒ

234 56

• Çáåðåæåííÿ ³ñíóþ÷î¿ êë³ºíòóðè áàíêó çàâäÿêè ïîë³ïøåííþ

ÿêîñò³ îáñëóãîâóâàííÿ:

— ââ³÷ëèâèé ïðèéîì êë³ºíò³â;

— ñâîº÷àñíå âèêîíàííÿ îïåðàö³é;

— äåòàëüíà ³ êîðåêòíà â³äïîâ³äü íà ïèòàííÿ êë³ºíò³â;

— øâèäêå ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìíèõ ïèòàíü.

• Óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì çà äîïîìîãîþ ³íòåíñèâíîãî êîíòàêòó ç

êë³ºíòàìè. Ïðè ïðèéíÿòò³ ð³øåíü ç íàäàííÿ êðåäèòíî¿ ë³í³¿ ðîëü ô³ë³¿

º äîì³íàíòíîþ, íàâ³òü ÿêùî ê³íöåâå ð³øåííÿ íå çà íåþ. Àäæå ò³ëüêè

ô³ë³ÿ ìîæå ìàòè íàéá³ëüø äåòàëüí³ â³äîìîñò³ ïðî êë³ºíòà. Ïðè íàäàí-

í³ ïîçèêè êë³ºíòó ô³ë³ÿ íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà êîíòðîëü ðåãóëÿð-

íîñò³ âèïëàò. Ó ðàç³ óñêëàäíåíü âîíà º â³äïîâ³äàëüíîþ çà íàäàííÿ

âñåá³÷íî¿ äîïîìîãè áàíêó ç ìåòîþ îòðèìàííÿ îñíîâíî¿ ñóìè áîðãó.

2. Ìîæëèâ³ òèïè êë³ºíò³â:

• Âåëèê³ ïðîìèñëîâ³ ³ êîìåðö³éí³ êîìïàí³¿.

• Ï³äïðèºìö³, ïðåäñòàâíèêè ìàëîãî ³ ñåðåäíüîãî á³çíåñó (òîð-

ãîâö³, âëàñíèêè ìàãàçèí³â).

• Ïðèâàòí³ êë³ºíòè (ô³çè÷í³ îñîáè).

Ð³çíîìàí³òí³ñòü ïîòðåá ³ î÷³êóâàíü êë³ºíò³â âèìàãàº â³ä ïåðñîíàëó

áàíêó âåëèêîãî ïðîôåñ³îíàë³çìó ³ îáøèðíèõ ñïåö³àë³çîâàíèõ çíàíü.

3. Îðãàí³çàö³ÿ ìåðåæ³ ô³ë³àë³â

Äëÿ çàäîâîëåííÿ âèìîã ð³çíèõ êë³ºíò³â, íàáëèæåííÿ áàíê³âñüêèõ

ïîñëóã äî ñâîãî ïîòåíö³éíîãî ñïîæèâà÷à íåîáõ³äíå ñòâîðåííÿ ìåðåæ³

ñïåö³àë³çîâàíèõ ô³ë³àë³â, ÿê³ ïîâèíí³ ìàòè âèñîêîêâàë³ô³êîâàíèé

ïåðñîíàë.

Ô³ë³ÿ ïðàöþº ÿê ìàëå ï³äïðèºìñòâî ³ º öåíòðîì ïðèáóòêó. Çâè÷àé-

íî, ô³ë³ÿ îðãàí³çîâàíà òàêèì ÷èíîì (ä³àãðàìè 2.7 ³ 2.8):

• Î÷îëþº ô³ë³àë áàíêó — äèðåêòîð. Â îáîâ’ÿçêè äèðåêòîðà ô³ë³¿

âõîäèòü êîíòðîëü çà ïðîâåäåííÿì îïåðàö³é, ðåàë³çàö³ÿ ö³ëåé, ïîñòàâ-

ëåíèõ öåíòðàëüíèì îô³ñîì, ñêëàäàííÿ òèì÷àñîâîãî ïëàíó äëÿ ðîáîòè

ïåðñîíàëó, êîíòðîëü ðèçèêó ³ êàäðîâ³ ðåñóðñè. Éîìó ìîæå äîïîìàãà-

òè çàñòóïíèê, ïîñàäà ÿêîãî ââîäèòüñÿ çàëåæíî â³ä ðîçì³ðó ô³ë³¿.

• Âàæëèâó ðîëü â ä³ÿëüíîñò³ ô³ë³¿ â³ä³ãðàþòü âèñîêîêâàë³ô³êîâàí³

êîìåðö³éí³ àãåíòè, ôàõ³âö³ ³ç äåïîçèò³â ³ êðåäèò³â; â ¿õí³é êîìïåòåíö³¿

çíàõîäèòüñÿ ðîçâèòîê á³çíåñó.

• Ó êîìïåòåíö³þ êîìåðö³éíèõ àãåíò³â âõîäèòü îáñëóãîâóâàííÿ

êë³ºíò³â, ùî ïðèõîäÿòü â îô³ñ ô³ë³¿ áàíêó.

2.4 ÓÏÐÀÂË²ÍÍß ÐÎÇÂÈÒÊÎÌ ÁÀÍÊÓ

2.4.1 ÔÓÍÊÖ²ß ÏÐÎÑÓÂÀÍÍß ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎÃÎ

ÏÐÎÄÓÊÒÓ

Äàíà ôóíêö³ÿ ðåàë³çóºòüñÿ áåçïîñåðåäíüî ïðè ðîáîò³ ³ç êë³ºíòàìè

÷åðåç êîìåðö³éíèõ ïðåäñòàâíèê³â ³ ìåðåæó ô³ë³àë³â. Öå îñíîâíèé âèä

ä³ÿëüíîñò³ ³ äæåðåëî ïðèáóòêó êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

Êîìåðö³éíà ôóíêö³ÿ

Äàíà ôóíêö³ÿ ïîâ’ÿçàíà ÿê ç ìàðêåòèíãîì, òàê ³ ç ïîë³òèêîþ ó

ñôåð³ ô³ë³àë³â; âîíà ÿâëÿº ñîáîþ òó ñï³ëüíó ñóì³æíó ãàëóçü, äå îñíîâí³

ð³øåííÿ, ïðèéíÿò³ â³ää³ëîì ìàðêåòèíãó, âò³ëþþòüñÿ â êîíêðåòí³ ä³¿,

ÿê³ ðåàë³çóþòüñÿ ô³ë³àëàìè.

1. Çàäà÷³:

• âèçíà÷åííÿ ö³ëåé ³ ñïîñîá³â ¿õ äîñÿãíåííÿ;

• ðåàë³çàö³ÿ íàì³÷åíèõ ö³ëåé;

• ï³äòðèìêà ô³ë³àë³â ùîäî çàäîâîëåííÿ ¿õ êîìåðö³éíèõ ïîòðåá;

• ïðîïîçèö³ÿ ùîäî íàâ÷àííÿ òåõíîëîã³¿ êîìåðö³¿;

• âñòàíîâëåííÿ ñòàëîãî çâ’ÿçêó ì³æ â³ää³ëîì ìàðêåòèíãó ³ ô³ë³-

àëàìè.

2. Äåöåíòðàë³çîâàíà îðãàí³çàö³ÿ

Ó ðåã³îíàëüíèõ ñòðóêòóðàõ êîìåðö³éíà ôóíêö³ÿ, ÿê ³ ôóíêö³ÿ óï-

ðàâë³ííÿ ðèçèêîì ç ì³ðêóâàíü åôåêòèâíîñò³, ïåðåâàæíî äåöåíòðàë³çî-

âàíà.

Ôóíêö³ÿ ìåðåæ³ ô³ë³àë³â

1. Çàäà÷³:

• Ðîçâèòîê áàíê³âñüêîãî á³çíåñó çà ðàõóíîê çðîñòàííÿ ÷èñåëüíîñò³

êë³ºíò³â, îáñÿã³â ô³íàíñîâèõ ïîòîê³â ³ ÷èñëà áàíê³âñüêèõ ïðîäóêò³â,

ùî ïðîïîíóþòüñÿ ³ñíóþ÷³é êë³ºíòóð³. Óñï³õ òàêîæ çàëåæèòü â³ä ÷àñó,

ùî âèä³ëÿºòüñÿ íà ñòâîðåííÿ êîìåðö³éíèõ êîíòàêò³â, ÿêîñò³ ñòðàòåã³¿ ³

ìàðêåòèíãîâèõ ³íñòðóìåíò³â.

• Îô³ñ ô³ë³¿ áàíêó âèêîíóº àäì³í³ñòðàòèâí³ çàäà÷³ çàëåæíî â³ä

ð³âíÿ äåöåíòðàë³çàö³¿ ³ àâòîìàòèçàö³¿. ßê ïðàâèëî, ÷èñëî ïðàö³âíèê³â

îô³ñó º íåçíà÷íèì ïîð³âíÿíî ç ê³ëüê³ñòþ êîìåðö³éíîãî ïåðñîíàëó.

4. Ï³äâèùåííÿ ïðîäóêòèâíîñò³ ³ çá³ëüøåííÿ òðèâàëîñò³ ÷àñó äëÿ íà-

äàííÿ ïîñëóã

Òåõí³÷í³ íîâèíêè (òåëåêîìóí³êàö³ÿ, êîìï’þòåðè), àâòîìàòèçàö³ÿ

³ åêñòåðíàë³çàö³ÿ âåäóòü äî ï³äâèùåííÿ ïðîäóêòèâíîñò³ áàíê³âñüêî¿

ä³ÿëüíîñò³ ³ â³äíîñíîãî çá³ëüøåííÿ òðèâàëîñò³ ðîáî÷îãî ÷àñó, ÿêèé

ìîæå áóòè âèêîðèñòàíèé äëÿ íàäàííÿ ïîñëóã êë³ºíòàì.

Àâòîìàòèçàö³ÿ ïåðåäáà÷àº àâòîìàòè÷íå îáðîáëåííÿ ïîñë³äîâíîñò³

áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é, ÿê³ â íåäàëåêîìó ìèíóëîìó çä³éñíþâàëèñÿ

âðó÷íó (÷åêè, âåêñåë³). Åêñòåðíàë³çàö³ÿ — öå çä³éñíåííÿ îïåðàö³é ïî-

çà òðàäèö³éíîþ ìåðåæåþ (ðîçïîä³ë ãîò³âêè).

Òàêèé ðîçâèòîê çóìîâëþº çìåíøåííÿ ê³ëüêîñò³ ïåðñîíàëó ³ ñòà-

âèòü ïðîáëåìó çàïîâíåííÿ ÷àñó, ùî âèâ³ëüíÿºòüñÿ, ³íøèìè îð-

ãàí³çàö³éíèìè ïèòàííÿìè. ¯¿ âèð³øåííÿ — çàâäàííÿ êåð³âíèöòâà.

2.4.2. ÀÍÀË²Ç ² ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ß ÊÐÅÄÈÒÓ

1. Àíàë³ç

Ìåòîþ äàíîãî àíàë³çó º ïðèéíÿòòÿ îáãðóíòîâàíîãî ð³øåííÿ ùîäî

íàäàííÿ êðåäèòó. Ó âèïàäêó, ÿêùî âîíî ïîçèòèâíå, ìîæå ïî÷àòèñÿ ïðî-

öåñ êðåäèòóâàííÿ, ÿêèé ïîâèíåí çä³éñíþâàòèñÿ øâèäêî ³ ñâîº÷àñíî.

Êðåäèòí³ äîêóìåíòè çàïîâíþþòüñÿ çà ïåâíèìè ïðàâèëàìè, çà-

ãàëüíèìè äëÿ âñ³õ áàíê³â, ç äåÿêèìè îñîáëèâîñòÿìè â îêðåìèõ áàíêàõ.

Ê³íöåâå ð³øåííÿ ùîäî íàäàííÿ êðåäèòó ìîæå áóòè ïðèéíÿòå íà

ð³âí³ ô³ë³¿ çà íàÿâíîñò³ â³äïîâ³äíèõ ïîâíîâàæåíü, àáî íà á³ëüø âèñî-

êîìó ð³âí³ (íàïðèêëàä, ðåã³îíàëüíîìó) àæ äî ãåíåðàëüíîãî êåð³â-

íèöòâà, ó ðàç³ âåëèêî¿ ñóìè êðåäèòó.

Êðèòåð³¿ äåëåãóâàííÿ ìîæóòü áóòè ÿê ê³ëüê³ñíèìè, òàê ³ ÿê³ñíèìè.

Â óí³âåðñàëüíèõ ô³ë³àëàõ áóäü-ÿêèé ñï³âðîá³òíèê ìîæå îáñëóãîâó-

âàòè ð³çíèõ êë³ºíò³â.

Ó ñïåö³àë³çîâàíèõ ô³ë³àëàõ ó êîæíîãî ñï³âðîá³òíèêà, çàëåæíî â³ä

ñïåö³àë³çàö³¿, ñâ³é êë³ºíò.

2. Êðåäèòíà ë³í³ÿ

Äàíà ôóíêö³ÿ îðãàí³çîâàíà òàêèì ÷èíîì:

• ð³øåííÿ ç â³äêðèòòÿ êðåäèòíî¿ ë³í³¿ äàíîìó êë³ºíòó;

Ä³àãðàìà 2.7

Óí³âåðñàëüí³ àáî ñïåö³àë³çîâàí³ ô³ë³àëè

Ä³àãðàìà 2.8

Îðãàí³çàö³ÿ ô³ë³àëó

Ô²Ë²ÀË ÓÍ²ÂÅÐÑÀËÜÍÎÃÎ ÒÈÏÓ ÑÏÅÖ²ÀË²ÇÎÂÀÍÈÉ Ô²Ë²ÀË

1 2 3

Òèï

êë³ºíòóðè

Â Ñ

ÄÈÐÅÊÒÎÐ

ÇÀÑÒÓÏÍÈÊ

ÄÈÐÅÊÒÎÐÀ

Êîìåðö³éí³ àãåíòè

(ÿê³ âèçíà÷àþòü ðîçâèòîê)

Ñïåö³àë³ñò

(êðåäèò-äåïîçèò-

ö³íí³ ïàïåðè)

Ïëàí Íàÿâíà êë³ºíòóðà

Àäì³í³ñòðàòèâí³ ñï³âðîá³òíèêè

ÀÄÌ²Í²ÑÒÐÀÒÈÂÍÈÉ

ÎÔ²Ñ

• Âèêîðèñòàííÿ ïîïåðåäæóâàëüíèõ çàõîä³â (ïîâ³äîìëåííÿ îñîá³,

ùî íå îïëàòèëà ïîçèêó, ïðî ìîæëèâ³ñòü çàñòîñóâàííÿ ïðàâîâèõ çà-

õîä³â, íàïðèêëàä, êîíô³ñêàö³þ ³ñíóþ÷îãî ìàéíà ³ ò.ä.).

• Ïî÷àòîê ïðàâîâèõ ïðîöåäóð.

• Êîíòàêòóâàííÿ ç àäâîêàòàìè.

• Íàäàííÿ ³íôîðìàö³¿ äëÿ ðîçðàõóíêó äîïóñòèìîãî ð³âíÿ âòðàò â³ä

íåñïëà÷åíèõ ïîçèê.

2.4.3 ÔÓÍÊÖ²¯ ÐÈÍÊÓ ÊÀÏ²ÒÀËÓ

Ïðîòÿãîì îñòàíí³õ äåñÿòè ðîê³â ðîçâèòîê åêîíîì³êè, ïðÿì³ çâ’ÿç-

êè, ³íòåðíàö³îíàë³çàö³ÿ ³ ðîçâèòîê òåõíîëîã³é ñïðèÿëè ðîçâèòêó ðèí-

êîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ç³øòîâõíóâøèñü ³ç äîäàòêîâèìè ïðîáëåìàìè â òðà-

äèö³éí³é ä³ÿëüíîñò³, áàíêè ñïðîáóâàëè îòðèìàòè äîäàòêîâèé ïðèáóòîê

íà ãðîøîâîìó ðèíêó, ðîçøèðèâøè ñïåêòð áàíê³âñüêèõ ïîñëóã

(ä³àãðàìà 2.9).

Ä³àãðàìà 2.9

Ðèíêîâ³ çâ’ÿçêè

• êðåäèòóâàííÿ ðàõóíêó êë³ºíòà íà ñóìó ïîçèêè;

• äîñë³äæåííÿ êðåäèòíî¿ ë³í³¿;

• ïîâåðíåííÿ êðåäèòó;

• ïåðåâ³ðêà ìîæëèâîñò³ íåëåãàëüíèõ ä³é.

Öåé ïðîöåñ, çâè÷àéíî, çä³éñíþâàíèé àäì³í³ñòðàòèâíèì â³ää³ëîì,

âêëþ÷àº ðåºñòðàö³þ, êðåäèòóâàííÿ ðàõóíêó, ïåðåâ³ðêó ïðàâîâèõ àñ-

ïåêò³â, ïåðåâ³ðêó ïðàâîìî÷íîñò³, ðåºñòðàö³þ ãàðàíò³é, îáðîáêó ñòàòè-

ñòè÷íèõ äàíèõ.

Óïðàâë³ííÿ êðåäèòíîþ ë³í³ºþ ³ ñïîñòåðåæåííÿ

1. Óïðàâë³ííÿ

• Îíîâëåííÿ êðåäèòíèõ ë³í³é.

• Óïðàâë³ííÿ ïëàòåæàìè.

• Çì³íà ïðîöåíò³â, ùî âèïëà÷óþòüñÿ, ñóì àáî ñõåìè âèïëàò.

• Óïðàâë³ííÿ ñïåö³àëüíèìè çàõîäàìè.

•Ïåðåäà÷à íåîáõ³äíèõ äàíèõ äëÿ çä³éñíåííÿ ô³íàíñîâèõ ôóíêö³é.

2. Ñïîñòåðåæåííÿ

Ñïîñòåðåæåííÿ çà ðåàë³çàö³ºþ êðåäèòíîãî ïðîåêòó âõîäèòü â

îáîâ’ÿçîê ô³ë³àëó ³ ïîëÿãàº â ïðîãíîçóâàíí³ ìîæëèâîãî âèíèêíåííÿ ó

êë³ºíòà ô³íàíñîâèõ ïðîáëåì òà ¿õíº âèð³øåííÿ.

Ïîâåðíåííÿ ïîçèêè

Íîðìàëüíå çàâåðøåííÿ êðåäèòíî¿ ë³í³¿ — öå âèïëàòà êðåäèòó áàí-

êîâ³. ×àñòî âèïëàòà íå çä³éñíþºòüñÿ â óçãîäæåí³ òåðì³íè â ñèëó íîâèõ

îáñòàâèí, ÿê³ âèíèêàþòü ó êë³ºíòà. Òîáòî áàíê ñòèêàºòüñÿ ç êðåäèò-

íèì ðèçèêîì. ßêùî ìèðíå ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè íåìîæëèâå, òî

ïðèéìàþòüñÿ ïðàâîâ³ çàõîäè.

1. Ìèðíå ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè; â îáîâ’ÿçîê ô³ë³¿ âõîäèòü:

— Âèÿâëåííÿ ô³íàíñîâèõ òðóäíîù³â ó êë³ºíòà.

— Ðîçðîáêà äîäàòêîâî¿ óãîäè ç îïëàòè ïîçèêè, ùî ïåðåäáà÷àº:

• ïðîäîâæåííÿ òåðì³íó äîãîâîðó;

• â³äòåðì³íóâàííÿ ÷åðãîâî¿ âèïëàòè;

• çì³íó òåðì³íó îïëàòè âñ³º¿ ñóìè;

• ïîâòîðí³ ïåðåãîâîðè â³äíîñíî ïðîöåíòíî¿ ñòàâêè;

• àíóëþâàííÿ ïîçèêè.

2. Ïðàâîâ³ çàõîäè; â ôóíêö³¿ ïðàâîâîãî â³ää³ëó âõîäèòü:

ÊË²ªÍÒÈ

(ïîïèò — ïðîïîçèö³ÿ)

Êàçíà÷åéñòâî

ÁÀÍÊÓ

ÊË²ªÍÒÈ

(ïîïèò — ïðîïîçèö³ÿ)

ÔÓÍÊÖ²ß ÐÈÍÊÓ

Çá³ëüøåííÿ ê³ëüêîñò³

ô³íàíñîâèõ ïîñëóã

(ïðèáóòêîâîñò³)

Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ,

ÄÅÐÈÂÀÒÈÂÈ

ÊË²ªÍÒÈ

(ö³íí³ ïàïåðè)

2. Åôåêòèâíà îðãàí³çàö³ÿ

• Öåíòðàëüíèé îô³ñ ïîä³ëÿºòüñÿ íà ñïåö³àë³çîâàí³ ëàíêè â³ä-

ïîâ³äíî äî ð³çíèõ âèä³â íåîáõ³äíî¿ ï³äòðèìêè ä³ÿëüíîñò³ ô³ë³àë³â, áåç-

â³äíîñíî ùîäî îïåðàö³é, ÿê³ çä³éñíþþòüñÿ (êë³ºíòè, óïðàâë³ííÿ

ãîò³âêîþ, àðá³òðàæ, ñïåêóëÿö³ÿ ³ ò.ä.).

• Êîíòðàêòè óêëàäàþòüñÿ íà äàíèé ÷àñ ç äîòðèìàííÿì íåçíà÷íî¿

àäì³í³ñòðàòèâíî¿ ôîðìàëüíîñò³.

• Àäì³í³ñòðàòèâíèé îô³ñ ðåºñòðóº, ãëîáàë³çóº, êîíòðîëþº óêëà-

äåí³ êîíòðàêòè ³ âåäå ðîçðàõóíîê ïðèáóòêó ³ âòðàò.

3. ²íñòðóìåíòè

Ó ãîëîâíîìó îô³ñ³:

• Çâ’ÿçîê ç áàçîþ äàíèõ çîâí³øí³õ äæåðåë ³íôîðìàö³¿.

• Ïðîãðàìíå çàáåçïå÷åííÿ äëÿ ïðîâåäåííÿ ðîçðàõóíê³â ç ìåòîþ

ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü.

Ó àäì³í³ñòðàòèâíîìó îô³ñ³:

• Ð³çí³ âèäè ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ äëÿ ðîçðàõóíê³â, îö³íîê,

ìîäåëþâàííÿ ³ êîíòðîëþ.

• Çâ’ÿçîê ç áàíê³âñüêîþ áóõãàëòåð³ºþ.

Âèõ³ä íà ì³æíàðîäí³ ðèíêè âïðîäîâæ áàãàòüîõ ðîê³â áóâ ñòðà-

òåã³÷íîþ ìåòîþ âåëèêèõ áàíê³â, ùî ïðàãíóëè ô³íàíñóâàòè ðåã³îíàëüí³

ïðîåêòè. Íà ñüîãîäí³ ðîçâèòîê òåëåêîìóí³êàö³éíîãî çâ’ÿçêó ³ ñòðà-

òåã³÷íèõ ì³æíàðîäíèõ ô³íàíñîâèõ öåíòð³â äàº îïåðàòîðó ìîæëèâ³ñòü

áðàòè ó÷àñòü ³ çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿ íà çíà÷í³é â³äñòàí³. Ç ìåòîþ çìåí-

øåííÿ âèòðàò ñêîðî÷óºòüñÿ ê³ëüê³ñòü ô³ë³àë³â çà êîðäîíîì.

2.4.4 Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÀ ÔÓÍÊÖ²ß

Ì³æíàðîäí³ îïåðàö³¿

1. Ö³ë³ ìîæóòü áóòè ð³çíèìè:

• Ñóïðîâ³ä êë³ºíò³â ïðè çä³éñíåíí³ ³íîçåìíèõ ³íâåñòèö³é.

• Ðîçâèòîê ñòàíäàðòíî¿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

• Ó÷àñòü ó ô³íàíñóâàíí³ ì³ñöåâèõ ïðîåêò³â.

• Çä³éñíåííÿ îïåðàö³é ³ç çàðóá³æíèìè êë³ºíòàìè.

1. Îïåðàö³¿ â³ä ³ìåí³ êë³ºíò³â:

• Îáðîáëåííÿ îïåðàö³é â³ä ³ìåí³ êë³ºíò³â (êóï³âëÿ ³ ïðîäàæ ö³ííèõ

ïàïåð³â) íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó, ãðîøîâîìó ðèíêó àáî ðèíêó äåðèâà-

òèâ³â.

• Óïðàâë³ííÿ ô³íàíñîâèìè àêòèâàìè ñïðîìîæíèõ êë³ºíò³â.

• Ñòâîðåííÿ íîâèõ ô³íàíñîâèõ ïðîäóêò³â.

• Óïðàâë³ííÿ êîëåêòèâíèìè áàíê³âñüêèìè ïðîäóêòàìè.

• Óïðàâë³ííÿ âèïóñêîì ö³ííèõ ïàïåð³â ñï³ëüíèõ ôîíä³â.

2. Âëàñí³ îïåðàö³¿ áàíê³â:

• Óïðàâë³ííÿ ãîò³âêîþ ³ ïîë³ïøåííÿ ðåçóëüòàò³â öüîãî óïðàâ-

ë³ííÿ.

• Óïðàâë³ííÿ äåðèâàòèâàìè, íåîáõ³äíèìè äëÿ ïîêðèòòÿ ðèçèêó,

ïîâ’ÿçàíîãî ç êóðñàìè îáì³íó âàëþò.

• Ìàêñèì³çàö³ÿ â³ääà÷³ â³ä ô³íàíñîâèõ ïðîäóêò³â áàíêó çà äîïîìî-

ãîþ ³íñòðóìåíòàð³þ àðá³òðàæó ³ ñïåêóëÿö³¿ ï³ä ñïîñòåðåæåííÿì

êåð³âíèöòâà áàíêó.

Îðãàí³çàö³ÿ ³ ³íñòðóìåíòè ôóíêö³¿ ðèíêó

1. Ìåíåäæìåíò áàíê³âñüêèõ ðèçèê³â

Ðèçèê º íåâ³ä’ºìíèì åëåìåíòîì áóäü-ÿêî¿ ðèíêîâî¿ îïåðàö³¿.

Âíàñë³äîê ä³¿ âèïàäêîâèõ îáñòàâèí ïðèáóòîê ìîæå â³äõèëèòèñü â³ä

î÷³êóâàíîãî â á³ê çìåíøåííÿ ³, â³äïîâ³äíî, çìåíøèòüñÿ ðåíòà-

áåëüí³ñòü. Äîïóñòèìèé ð³âåíü ðèçèêó ïîâèíåí áóòè âèçíà÷åíèé

êåð³âíèöòâîì, à ïðàêòè÷íå çàñòîñóâàííÿ öüîãî ð³âíÿ ìàº êîíòðîëþâà-

òèñÿ çà òàêèìè ïóíêòàìè:

• ×³òêå âèçíà÷åííÿ ïðàâèë áåçïåêè â³äïîâ³äíî äî çä³éñíþâàíèõ

çàâäàíü.

• Ðåºñòðàö³ÿ ³ êîíòðîëü îïåðàö³é êîìïåòåíòíèì â ö³é ãàëóç³ ïðåä-

ñòàâíèêîì àäì³í³ñòðàòèâíîãî îô³ñó.

• Íàä³éíà êîìï’þòåðèçàö³ÿ îïåðàö³é òà çàáåçïå÷åííÿ äîñòàòíüî¿

¿õíüî¿ øâèäêîñò³.

• Íàä³éíèé êîíòðîëü â ðåæèì³ ðåàëüíîãî ÷àñó.

• âèïóñêó ì³æíàðîäíèõ ö³ííèõ ïàïåð³â.

Âèá³ð ôîðìè ì³ñöåâî¿ ïðèñóòíîñò³ º ïèòàííÿì ñòðàòåã³÷íîãî

áàíê³âñüêîãî ìåíåäæìåíòó, îñê³ëüêè âîíà çàëåæèòü â³ä ö³ëåé áàíêó

ñòîñîâíî áàæàíî¿ ÷èñåëüíîñò³ êë³ºíò³â ³ âèä³â îïåðàö³é, ÿê³ áàíê ìàº

íàì³ð çä³éñíþâàòè; öå ïèòàííÿ ïîâèííî âèð³øóâàòèñÿ ç óðàõóâàííÿì

âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ç äàíèìè îïåðàö³ÿìè.

2.5 Ä²ßËÜÍ²ÑÒÜ Ô²Ë²ÀË²Â ÁÀÍÊÓ

Ó ñôåðó, ùî îõîïëþºòüñÿ ô³ë³àëàìè, âõîäÿòü ð³çíîìàí³òí³ âèäè

ä³ÿëüíîñò³. Âîíè ðåàë³çóþòüñÿ ïîçà ãîëîâíîþ êðåäèòíîþ óñòàíîâîþ ç

ì³ðêóâàíü þðèäè÷íîãî àáî ô³íàíñîâîãî ïëàíó. Îõàðàêòåðèçóºìî

äåÿê³ ç öèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³.

2.5.1 ÒÐÀÑÒÎÂ² ÎÏÅÐÀÖ²¯ ÒÀ ÎÏÅÐÀÖ²¯ Ç Ö²ÍÍÈÌÈ

ÏÀÏÅÐÀÌÈ

Òàê³ îïåðàö³¿ çä³éñíþþòüñÿ îðãàíîì, ÿêèé º íåçàëåæíîþ, þðè-

äè÷íîþ ³ ô³ñêàëüíîþ îäèíèöåþ ³ âêëþ÷àº â ñâî¿ àêòèâè êîøòè, çàïðî-

ïîíîâàí³ åêîíîì³÷íèìè àãåíòàìè â îáì³í íà ö³íí³ ïàïåðè. Â ïîäàëü-

øîìó ö³ êîøòè ³íâåñòóþòüñÿ íà ðèíêó.

2.5.2 Ë²ÇÈÍÃ

Ë³çèíã º äîäàòêîâèì äî êðåäèòó âèäîì ä³ÿëüíîñò³ áàíê³â ïðè

çä³éñíåíí³ ³íâåñòèö³é. Êðåäèòíà óñòàíîâà êóïóº ðóõîìå àáî íåðóõîìå

ìàéíî ³ ïåðåäàº éîãî â ðîçïîðÿäæåííÿ åêîíîì³÷íîãî àãåíòà, ÿêèé îï-

ëà÷óº îðåíäó. Ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ òåðì³íó îðåíäè îðåíäàð ä³ñòàº ïðàâî

êóïèòè íàäàíå éîìó â îðåíäó ìàéíî çà çàçäàëåã³äü óçãîäæåíîþ ö³íîþ.

2.5.3 ÍÀÐÎÙÅÍÍß ÊÀÏ²ÒÀËÓ

Îïåðàö³ÿ ç íàðîùåííÿ êàï³òàëó ïîëÿãàº â ïðèäáàíí³ ô³ë³àëîì áàí-

êó àêö³é äåÿêî¿ êîìïàí³¿ ç ìåòîþ çá³ëüøåííÿ êàï³òàëó áàíêó. Êðåäèò-

íà óñòàíîâà çàëèøàºòüñÿ àêö³îíåðîì ïðîòÿãîì ïåâíîãî ïåð³îäó,

• Ïðîïîçèö³ÿ êë³ºíòàì á³ëüø øèðîêîãî ñïåêòðà áàíê³âñüêèõ ïðî-

äóêò³â.

2. Îáìåæåííÿ

Ì³æíàðîäíà ôóíêö³ÿ áàíêó ñòîñóºòüñÿ îïåðàö³é òîãî æ òèïó, ùî ³

îïåðàö³é íà âíóòð³øíüîìó ðèíêó (çàñîáè ïëàòåæó, ãàðàíò³¿, êðåäèò,

ïåðåêàç ãðîøåé), àëå ç äåÿêèõ ïèòàíü âñå æ ³ñíóþòü â³äì³ííîñò³:

• Êàäðîâ³ ïðîáëåìè (â çâ’ÿçêó ç ì³ñöåâèìè îñîáëèâîñòÿìè ðîáîòè

áàíêàì ïîòð³áíî ìàòè êâàë³ô³êîâàíèé ïåðñîíàë íà ì³ñöÿõ).

• Ô³íàíñîâ³ ïðîáëåìè (äëÿ ïðîâåäåííÿ ì³æíàðîäíèõ îïåðàö³é íå-

îáõ³äí³ ñïåöèô³÷íèé áóõãàëòåðñüêèé îáë³ê ³ òåëåêîìóí³êàö³éíà ìåðå-

æà (SWIFT), ùî ðîáèòü öþ ä³ÿëüí³ñòü äóæå äîðîãîþ).

3. Òåõí³÷íèé àñïåêò

Ì³ñöåâ³ õàðàêòåðèñòèêè òåëåêîìóí³êàö³éíèõ ìåðåæ âèìàãàþòü

äîðîãèõ àäàïòîâàíèõ çàñîá³â âèðîáíèöòâà.

4. Þðèäè÷íèé ³ ô³ñêàëüíèé àñïåêò

Îïåðàö³¿ âèçíà÷àþòüñÿ íå ò³ëüêè çàêîíîäàâñòâîì êðà¿íè, â ÿê³é

çíàõîäèòüñÿ ïåâíèé áàíê, à òàêîæ ³ çàêîíîäàâñòâîì êðà¿í êë³ºíò³â.

5. Êîìåðö³éíèé àñïåêò

Äëÿ ñòâîðåííÿ ïðîïîçèö³¿ ùîäî ì³æíàðîäíèõ ïîñëóã áàíê ïîâè-

íåí ìàòè â ñâîºìó ðîçïîðÿäæåíí³ âèñîêîêâàë³ô³êîâàíèé ïåðñîíàë,

çäàòíèé îñâî¿òè íîâ³ òèïè îïåðàö³é.

Ïðèñóòí³ñòü íà çàðóá³æíèõ ðèíêàõ

1. Äëÿ ïðîâåäåííÿ ì³æíàðîäíèõ îïåðàö³é (ïåðåêàç³â, êîðåñïîí-

äåíö³¿, êðåäèò³â) áàíê âèêîðèñòîâóº ñâîþ êîðåñïîíäåíòñüêó ìåðåæó.

Âíàñë³äîê öüîãî çíèçèëàñÿ ê³ëüê³ñòü ðàõóíê³â òèïó ëîðî ³ íîñòðî.

2. Âïðîâàäæåííÿ áàíêó çà êîðäîíîì â³äáóâàºòüñÿ òàêèì ÷èíîì:

• Ó ôóíêö³¿ ïðåäñòàâíèöüêîãî îô³ñó áàíêó â ³íø³é êðà¿í³ âõîäèòü

ðîçâèòîê á³çíåñó ç ì³ñöåâèìè êîìïàí³ÿìè ³ ì³ñöåâèìè êë³ºíòàìè

áàíêó.

• Ñï³âïðàöÿ ç ì³ñöåâèìè áàíêàìè ó âèáðàí³é ñôåð³ ä³ÿëüíîñò³.

• Âïðîâàäæåííÿ äëÿ ðîçâèòêó ì³ñöåâî¿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

3. Áàíê ìîæå áðàòè ó÷àñòü ó ãðîøîâîìó ðèíêó áåç ô³çè÷íî¿ ïðè-

ñóòíîñò³ äëÿ çä³éñíåííÿ:

• îïåðàö³é ç âàëþòíîãî îáì³íó;

• ì³æíàðîäíîãî ô³íàíñóâàííÿ ïðîåêò³â;

ÌÎÄÓËÜ 2: ÏÅÐÅÂ²ÐÒÅ ÂÀØ² ÇÍÀÍÍß

íåîáõ³äíîãî äëÿ ðîçâèòêó êîìïàí³¿, à ïîò³ì ïðîäàº ñâî¿ àêö³¿ óïðàâ-

ë³íöÿì êîìïàí³¿ àáî ³íøèì àêö³îíåðàì.

ßêùî ñïðàâè êîìïàí³¿ ï³äóòü ïîãàíî, áàíê ìîæå âòðàòèòè êàï³òàë.

2.5.4 ÔÀÊÒÎÐÈÍÃ

Ìåòîä ô³íàíñóâàííÿ ïðàöþþ÷îãî êàï³òàëó êîìïàí³¿ çà äîïîìîãîþ

ïðîäàæó âåêñåë³â êîìïàí³¿. Â³í â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä äèñêîíòóâàííÿ,

îñê³ëüêè «ôàêòîð» (ï³äïðèºìñòâî), ÿêèé êóïóº âåêñåë³, äàº ãàðàíò³þ ¿õ

ê³íöåâî¿ îïëàòè.

Çì³ñò çàïèòàíü

Â³äïîâ³ä³

Òàê

Í³

Äëÿ âñ³õ áàíê³â õàðàêòåðíà ïðèáëèçíî îäíà ³ òà æ îðãàí³çàö³éíà

ñõåìà ÷åðåç ºäèí³ ïðàâèëà äëÿ çä³éñíåííÿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Âåðòèêàëüí³ ³ºðàðõ³÷í³ çâ'ÿçêè â áàíêàõ º á³ëüø åôåêòèâíèìè,

í³æ ãîðèçîíòàëüí³.

Êåð³âíèöòâî êðåäèòíîþ óñòàíîâîþ çä³éñíþºòüñÿ Ãåíåðàëüíèì

ìåíåäæåðîì, ï³äçâ³òíèì Ðàä³ äèðåêòîð³â ³ Çàãàëüíèì çáîðàì.

Îáðîáëåííÿ êîæíî¿ îïåðàö³¿ çä³éñíþºòüñÿ ñïåö³àëüíèì â³ää³ëîì

áàíêó.

Ñòðàòåã³ÿ áàíêó âèðîáëÿºòüñÿ âñ³ì ïåðñîíàëîì áàíêó.

Ñòðàòåã³÷íèé ïëàí — öå ïëàí íà ï'ÿòü ðîê³â.

Ãåíåðàëüíå êåð³âíèöòâî çâ³òóº ïåðåä Çàãàëüíèìè çáîðàìè

ùîð³÷íî.

Ïðîôåñ³éíå íàâ÷àííÿ á³ëüø âàæëèâå â ñïåö³àë³çîâàíèõ

êðåäèòíèõ óñòàíîâàõ, í³æ â óí³âåðñàëüíèõ áàíêàõ.

Îðãàí³çàö³éíà ôóíêö³ÿ îõîïëþº âñ³ âèäè áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ó êðåäèòí³é óñòàíîâ³ êåð³âíèê â³ää³ëó îáðîáêè äàíèõ çàâæäè

ï³äïîðÿäêîâóºòüñÿ áåçïîñåðåäíüî Ãåíåðàëüíîìó ìåíåäæåðó.

Êîæíèé ñï³âðîá³òíèê áàíêó ïðîâîäèòü îáðîáêó äàíèõ íà ñâîºìó

ðîáî÷îìó ì³ñö³.

Ïðèâàòí³ êë³ºíòè îáñëóãîâóþòüñÿ ô³ë³ÿìè, à êîìïàí³¿ — â³ää³ëàìè

öåíòðàëüíîãî îô³ñó.

Äèðåêòîð âåëèêî¿ ô³ë³¿ âèð³øóº ïèòàííÿ êðåäèòíèõ óãîä ó ìåæàõ

ë³ì³ò³â, âñòàíîâëåíèõ Ãåíåðàëüíèì êåð³âíèöòâîì.

Ò³ëüêè ñïåö³àë³çîâàí³ áàíêè ìîæóòü ïðàöþâàòè íà ô³íàíñîâîìó ³

ãðîøîâîìó ðèíêàõ.

Ö³ë³ ìîæóòü áóòè àáî ê³ëüê³ñíèìè, àáî ÿê³ñíèìè, àëå íå

êîìá³íîâàíèìè.

3.1 ÂÈÄÈ ÐÈÇÈÊ²Â

ßê ³ áóäü-ÿê³ ³íø³ êîìïàí³¿, êðåäèòí³ óñòàíîâè â ñâî¿é ä³ÿëüíîñò³

çóñòð³÷àþòüñÿ ³ç áàãàòüìà îáìåæåííÿìè, ÿê³ âñòàíîâëþþòüñÿ äëÿ çà-

áåçïå÷åííÿ äîïóñòèìîãî ðèçèêó â áàíê³âñüê³é ä³ÿëüíîñò³. Íà ñòðà-

òåã³þ êðåäèòíèõ óñòàíîâ, çàëåæíî â³ä âèäó ¿õ ä³ÿëüíîñò³, âïëèâàþòü

òðè îñíîâí³ îáìåæåííÿ.

Ïî-ïåðøå, ä³ÿëüí³ñòü êðåäèòíèõ óñòàíîâ çàëåæàòü â³ä ìîíåòàðíî¿

ïîë³òèêè, ùî ïðîâîäèòüñÿ óðÿäîì, â³ä çì³í ó ô³íàíñîâîìó ñòàí³ êë³-

ºíò³â, áåçïîñåðåäíüî ïîâ’ÿçàíîìó ³ç çì³íàìè â áþäæåòí³é ïîë³òèö³.

Ïî-äðóãå, äåðæàâíèìè îðãàíàìè, âíàñë³äîê âàæëèâîñò³ ðîë³

áàíê³â â åêîíîì³ö³, ñòâîðþþòüñÿ ³íñòðóêö³¿, â ÿêèõ âèçíà÷åíî ïðàâè-

ëà ä³ëüíîñò³ áàíê³â. Ö³ ³íñòðóêö³¿ º îáîâ’ÿçêîâèìè ³ ï³äëÿãàþòü áåçó-

ìîâíîìó âèêîíàííþ ç áîêó áàíê³â.

Ïî-òðåòº, äëÿ áàíê³âñüêîãî á³çíåñó õàðàêòåðíèé ðÿä îáìåæåíü ó

ãàëóç³ óïðàâë³ííÿ, ùî â³äð³çíÿº éîãî â³ä á³çíåñó íåáàíê³âñüêèõ óñòà-

íîâ ³ êîìïàí³é, äå òàêèõ îáìåæåíü íåìà.

Ó ðîçä³ë³, ÿêèé ïîäàíî íèæ÷å, âèêëàäåíî îñíîâí³ ïðàâèëà óï-

ðàâë³ííÿ, ñïåöèô³÷í³ îáìåæåííÿ, áåçïîñåðåäíüî ïîâ’ÿçàí³ ç îñíîâíè-

ìè âèäàìè áàíê³âñüêèõ ðèçèê³â: ðèçèêó ë³êâ³äíîñò³, ïðîöåíòíîãî êóð-

ñó, âàëþòíîãî êóðñó, ïàðòíåðñüêèõ ðèçèê³â.

Âè ïîçíàéîìèòåñÿ ç îñíîâíèìè ñïîñîáàìè îö³íêè ð³çíèõ âèä³â

áàíê³âñüêèõ ðèçèê³â ³ ìåòîäàìè îáìåæåííÿ ¿õ âïëèâó; âàæëèâ³ñòü óï-

ðàâë³ííÿ ðèçèêàìè ï³äêðåñëþºòüñÿ ñòðîãèì ðåãóëþâàííÿì â ö³é ñôåð³

ç áîêó öåíòðàëüíèõ áàíê³â.

3.1.1 ÐÈÇÈÊ Ë²ÊÂ²ÄÍÎÑÒ²

Âèçíà÷åííÿ ðèçèêó ë³êâ³äíîñò³

ßê ³ áóäü-ÿêà þðèäè÷íà îñîáà, êðåäèòíà óñòàíîâà ïîâèííà áóòè

ñïðîìîæíîþ âèêîíóâàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ â áóäü-ÿêèé ÷àñ, íàïðè-

êëàä, íàäàòè ïåâíó ñóìó ãðîøåé, íåîáõ³äíó êë³ºíòîâ³. Ó ðàç³ íåìîæëè-

âîñò³ çðîáèòè öå, ãîâîðÿòü ïðî ðèçèê ë³êâ³äíîñò³. Òîáòî ðèçèê

ë³êâ³äíîñò³ — öå â³äõèëåííÿ, âíàñë³äîê çîâí³øí³õ ³ âíóòð³øí³õ îáñòà-

ÌÎÄÓËÜ 3: ÏÐÀÂÈËÀ

ÌÅÍÅÄÆÌÅÍÒÓ ÁÀÍÊ²Â

ÇÌ²ÑÒ

3.1 Âèäè ðèçèê³â

3.2 Êîåô³ö³ºíòè áåçïå÷íî¿ ä³ÿëü-

íîñò³ áàíê³â

3.3 Ïàðàìåòðè áàíê³âñüêîãî

óïðàâë³ííÿ

ÌÅÒÀ ÍÀÂ×ÀÍÍß

•

Âèçíà÷åííÿ ñóò³ ³ ìåõàí³çìó

ð³çíèõ âèä³â ðèçèêó

• Âèêîðèñòàííÿ òåõí³êè îö³íþ-

âàííÿ ðèçèê³â

• Íîó-õàó äëÿ çàïîá³ãàííÿ ðèçèêó

• Ðîçóì³ííÿ âçàºìîçàëåæíîñò³

ì³æ ðèçèêàìè ³ îáìåæóâàëüíèìè êî-

åô³ö³ºíòàìè

• Ðîçðàõóíîê îáìåæóâàëüíèõ

êîåô³ö³ºíò³â

• Ðîçóì³ííÿ ïðèíöèï³â âïëèâó

çì³íè ö³í, îáñÿãó çàãàëüíèõ âèòðàò ³

ðèçèêó íà ÷èñòèé ïðèáóòîê áàíêó

Ïðåäñòàâëåíà òàáëèöÿ ïîêàçóº ïîçèòèâí³ ³ íåãàòèâí³ ìîìåíòè

íàäõîäæåíü ³ âèòðàò çàëåæíî â³ä âèçíà÷åíèõ ìàéáóòí³õ òåðì³í³â ïîãà-

øåííÿ.

ßêùî áàíê íå ìàº ï³äòâåðäæåíî¿ êðåäèòíî¿ ë³í³¿ â³ä ô³íàíñîâî¿ óñ-

òàíîâè, çà ÿêîþ ìîæíà ðîçðàõîâóâàòè äî 60 ìëí.ãðí., òî â³í ìîæå

ç³òêíóòèñÿ ç ðèçèêîì ë³êâ³äíîñò³ ó 10-ìó ì³ñÿö³.

Ïîòî÷í³ ðàõóíêè ïîâèíí³ ðîçì³ùóâàòèñÿ â ñòîâïö³ ç íàéêîðîòøèì

òåðì³íîì; ôàêòè÷íî, âåëèêà ÷àñòèíà öèõ äåïîçèò³â ìîæå çàëèøàòèñÿ

â áàíê³âñüêîìó ñåéô³.

Ðèçèê ë³êâ³äíîñò³ ìîæå òàêîæ áóòè ðåçóëüòàòîì â³äñóòíîñò³ äîâ³ðè

âêëàäíèê³â äî áàíêó. Öå ìîæå ñòàòèñÿ ÷åðåç ³íôîðìàö³þ ïðî ïîãàí³

ô³íàíñîâ³ ðåçóëüòàòè, ÿê³ âèíèêëè âíàñë³äîê ïðîñòðî÷åíèõ ïîçèê. Ó

òàêîìó âèïàäêó áàíê ìîæå ç³òêíóòèñÿ:

• ç ìàñîâèì âèëó÷åííÿì äåïîçèò³â ç áîêó âêëàäíèê³â;

• ç àíóëþâàííÿì ì³æáàíê³âñüêèõ êðåäèòíèõ ë³í³é.

Óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì ë³êâ³äíîñò³

Çì³íà ÷àñîâî¿ òðèâàëîñò³ ì³æ ìîìåíòîì çàëó÷åííÿ ðåñóðñ³â ³ ìî-

ìåíòîì ïîâåðíåííÿ ïîçèê º îäíèì ç íàïðÿìê³â ä³ÿëüíîñò³ áàíêó. Çà-

ñòîñîâóþòüñÿ äâà îñíîâíèõ ìåòîäè:

1. Áàíê ìîæå êîðèãóâàòè òåðì³íè ïîãàøåííÿ äåïîçèò³â, íàïðè-

êëàä, â³í ìîæå ïëàòèòè á³ëüø âèñîê³ â³äñîòêè çà äîâãîñòðîêîâ³ äåïî-

çèòè, àáî âñòàíîâèòè îáìåæåííÿ íà ðîçì³ð òîãî àáî ³íøîãî àêòèâó. Ðå-

çóëüòàòè öüîãî ìåòîäó ìîæóòü áóòè îö³íåí³ â äîâãîñòðîêîâ³é

ïåðñïåêòèâ³.

2. Áàíê ïîâèíåí ìàòè ìîæëèâ³ñòü ðåô³íàíñóâàííÿ çàâäÿêè äî-

ñòóïíîñò³ äî êðåäèòíèõ ë³í³é òà äî ð³çíèõ ðèíê³â (ì³æáàíê³âñüêîãî,

ìîíåòàðíîãî, ô³íàíñîâîãî). Ïðè öüîìó âàæëèâó ðîëü â³ä³ãðàº âàðò³ñòü

òàêîãî ðåô³íàíñóâàííÿ, àëå öå º âæå ³íøîþ ïðîáëåìîþ.

3.1.2 ÐÈÇÈÊ ÏÐÎÖÅÍÒÍÈÕ ÑÒÀÂÎÊ

Âèçíà÷åííÿ ðèçèêó ïðîöåíòíèõ ñòàâîê

Öåé òèï ðèçèêó º íåâ³ä’ºìíîþ ÷àñòèíîþ ñóò³ áàíê³âñüêîãî á³çíå-

ñó, ÿêèé ïîëÿãàº â íàäàíí³ ïîçèê ³ç çàëó÷åíîãî êàï³òàëó. Ðèçèê ïðî-

âèí, â³ä çàïëàíîâàíî¿ ìîæëèâîñò³ íàäàâàòè ïîñëóãè êë³ºíòîâ³ ùîäî

ïðåäñòàâëåííÿ éîìó ïåâíî¿ ñóìè ïëàò³æíèõ çàñîá³â.

Ùîá óíèêíóòè òàêî¿ ñèòóàö³¿, êðåäèòíà óñòàíîâà ïîâèííà òðèìà-

òè íàïîãîòîâ³ çíà÷íó ÷àñòèíó àêòèâ³â äëÿ øâèäêîãî êîðèñòóâàííÿ íè-

ìè ó âèïàäêó íåîáõ³äíîñò³ íàäàííÿ ïîòð³áíèõ ñóì êë³ºíòàì. Òàê, äëÿ

çáåðåæåííÿ ë³êâ³äíîñò³ àêòèâ³â áàíêè ïðàãíóòü íå ðîçîñåðåäæóâàòè

âåëèêèé êàï³òàë.

Ðèçèê ë³êâ³äíîñò³ âèíèêàº âíàñë³äîê ð³çíèö³ ì³æ òðèâàë³ñòþ çàëó-

÷åííÿ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â, êîðèñòóâàííÿ ÿêèìè ñë³ä îïëàòèòè, ³ òðè-

âàë³ñòþ ïðîöåäóðè ïîãàøåííÿ êðåäèòó (ó ñåðåäíüîìó á³ëüø äîâãîþ).

Âèçíà÷åííÿ ðèçèêó ë³êâ³äíîñò³

Ó êàçíà÷åéñòâ³ áàíêó âåäåòüñÿ êíèãà ³ç çàïèñàìè òåðì³í³â ïîãà-

øåííÿ òà ç âêàç³âêîþ ïîçèòèâíèõ (íàäõîäæåííÿ) ³ íåãàòèâíèõ (âèäà÷³)

ô³íàíñîâèõ îïåðàö³é äëÿ çä³éñíåííÿ êîíòðîëþ çà íèìè â ìàéáóòíüî-

ìó. Ïðåäñòàâëåíà òàáëèöÿ äîçâîëÿº îö³íèòè äåô³öèò, ùî çóìîâëåíèé

â³äì³ííîñòÿìè ïðè íàäõîäæåííÿõ òà âèäà÷³ êîøò³â.

Ñêëàäàííÿ òàáëèöü òàêîãî âèäó äîñèòü ñêëàäíå (ä³àãðàìà 3.1):

Ä³àãðàìà 3.1

Äèíàì³êà íàäõîäæåíü òà ïîãàøåíü ( â ìëí. ãðí.)

-100

-90

-80

-70

-60

-50

-40

-30

-20

-10

100

123456789101112