Геєць О.В., Домрачев В.М., Лондар С.Л. Основи банківської справи та управління кредитними ризиками

Подождите немного. Документ загружается.

ÌÎÄÓËÜ 2:

ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ÉÍÈÉ ÒÀ ÃÀËÓ-

ÇÅÂ² ÐÈÇÈÊÈ

ÇÌ²ÑÒ

2.1. Ðèçèêè ïðè êðåäèòóâàíí³.

Ô³íàíñîâ³ ³ íåô³íàíñîâ³ ðèçèêè

2.2 Ãàëóçåâèé ðèçèê

2.3 Îðãàí³çàö³éíèé ðèçèê

2.4 Ìàêðîåêîíîì³÷íèé âïëèâ

ÌÅÒÀ ÍÀÂ×ÀÍÍß

• Ðîçóì³ííÿ âàæëèâîñò³ óï-

ðàâë³ííÿ êðåäèòíèìè ðèçèêàìè

• Çâ’ÿçîê ì³æ ô³íàíñîâèìè ³

íåô³íàíñîâèìè ðèçèêàìè

• Áàãàòîñòîðîíí³ñòü â îö³íö³

êðåäèòíîãî ðèçèêó

• Ïðèíöèïè êðåäèòóâàííÿ

• Ôàêòîðè, ÿê³ ñë³ä âðàõîâóâàòè

ïðè îö³íö³ ãàëóçåâîãî ðèçèêó

• Ôàêòîðè, ÿê³ ñë³ä âðàõîâóâàòè

ïðè îö³íö³ îðãàí³çàö³éíîãî ðèçèêó

• Ðîçóì³ííÿ âïëèâó ìàêðîåêî-

íîì³÷íîãî ñåðåäîâèùà

• Âðàõóâàííÿ çì³í ó ìàéáóòíüî-

ìó ñòàí³ ïîçè÷àëüíèêà âíàñë³äîê ìà-

êðîåêîíîì³÷íèõ çì³í

• Âì³ííÿ çàñòîñîâóâàòè çàãàëüíó

ñõåìó àíàë³çó íåô³íàíñîâîãî ðèçèêó

121

• êë³ºíòè;

• çâ³òè áðîêåð³â íà á³ðæ³;

• çâ³òè ðåéòèíãîâèõ àãåíö³é.

Çáèðàòè ³íôîðìàö³þ ïðî êîíêóðåíò³â äîñèòü ëåãêî, ÿêùî âè

ï³äõîäèòå äî ïèòàííÿ ñèñòåìíî ³ âèä³ëÿºòå äëÿ öüîãî â³äíîñíî íåâå-

ëèê³ ðåñóðñè. Öÿ ³íôîðìàö³ÿ ìîæå âêëþ÷àòè â ñåáå ð³÷í³ çâ³òè êîì-

ïàí³¿, ë³òåðàòóðó ïðî ïðîäóêö³þ êîíêóðåíò³â, âíóòð³øí³ áàíê³âñüê³ ãà-

çåòè, âèòÿã ç ïóáë³êàö³é â ÇÌ², ³íôîðìàö³þ ïðî ðåºñòðàö³þ â

òîðãîâåëüíî-ïðîìèñëîâ³é ïàëàò³, áàíê³âñüêó ë³òåðàòóðó, ô³íàíñîâ³ ãà-

çåòè, ³íôîðìàö³þ â³ä ñïîæèâà÷³â, çâ³òè á³ðæîâèõ áðîêåð³â, çâ³òè ðåé-

òèíãîâèõ àãåíòñòâ ³ ò.ä.

Ïåðåä çáîðîì ³íôîðìàö³¿ ç óñ³õ ïîä³áíèõ äæåðåë êîðèñíî ñêëàñòè

ïåðåë³ê òîãî, ùî çà â³äîìîñò³ âè õî÷åòå îòðèìàòè. Çâè÷àéíî, öå ñòàí-

äàðòíà ³íôîðìàö³ÿ, ùî ôîðìóº ÿäðî áàçè äàíèõ.

Àíàë³ç ñòðàòåã³¿ êîíêóðåíò³â

Êîðèñíî ïðîâåñòè îö³íêó êîíêóðåíò³â ó òðüîõ îñíîâíèõ ðàêóðñàõ:

1. Ôóíêö³¿ (ñåãìåíòè ðèíêó, ùî ïðîïîíóþòüñÿ, ïðîäóêòè).

2. Á³çíåñ-îäèíèö³ (ßê³ ö³ë³ ñòàâèòü áàíê ïåðåä îêðåìèìè á³çíåñ-

îäèíèöÿìè?).

3. Áàíê çàãàëîì (ßêà çàãàëüíà ñòðàòåã³ÿ? Çðîñòàº àáî çìåíøóºòüñÿ

áàíê? ×è ìàº áàíê äîñèòü êîøò³â äëÿ ðîçøèðåííÿ ³íâåñòèö³é? ×è

âïðîâàäæóº áàíê íîâ³ òåõíîëîã³¿?).

120

Çàâäàííÿ äëÿ ñàìîñò³éíîãî îïðàöþâàííÿ:

×è ìîæåòå âè ÷³òêî âèçíà÷èòè ñâî¿õ êîíêóðåíò³â?

×è ìîæåòå âè ñêëàñòè ïîâíèé ïåðåë³ê ñâî¿õ êîíêóðåíò³â, âêëþ÷àþ-

÷è êîíêóðåíò³â, ùî íå º áàíêàìè?

Ùî âàì íåîáõ³äíî çðîáèòè, ùîá ïåðåñâ³ä÷èòèñÿ, ùî áàçà äàíèõ íà

êîæíîãî êîíêóðåíòà â³äïîâ³äàº âèìîãàì àíàë³çó (àäæå äæåðåëà ³íôîð-

ìàö³¿ ð³çí³ äëÿ êîæíî¿ êðà¿íè)?

×è ïðàâèëüíî ïîñòàâëåí³ ö³ë³ äëÿ êîæíî¿ á³çíåñ-îäèíèö³ âàøîãî áàí-

êó ³ áàíêó-êîíêóðåíòà?

×è áóëè îö³íåí³ ñòðàòåã³÷í³ ìîæëèâîñò³ êîíêóðåíò³â ³ âèçíà÷åí³

âàø³ ìîæëèâ³ íàñòóïàëüí³ ³ îáîðîíí³ ä³¿?

×è áóëè îö³íåí³ â³äíîñí³ ïåðåâàãè ³ íåäîë³êè âàøîãî áàíêó òà âèðîá-

ëåí³ â³äïîâ³äí³ ñòðàòåã³÷í³ ä³¿, ÿê³ ïîâèíí³ áóòè çðîáëåí³ â³äíîñíî ïåâíèõ

êîíêóðåíò³â? (ïîâåðí³òüñÿ äî òàáëèö³ SWOT-àíàë³çó ³ ïîïðîñ³òü ñëó-

õà÷³â ñêëàñòè òàáëèöþ SWOT-àíàë³çó äëÿ ¿õ áàíêó).

Íåçâàæàþ÷è íà òå ùî åêîíîì³êà ³ áàíê³âñüê³ ðèíêè ç ÷àñîì ñèëü-

íî çì³íþþòüñÿ, íåìàº ñóìí³â³â â òîìó, ùî ñõîæ³ òåíäåíö³¿ ìàþòü

ì³ñöå â á³ëüøîñò³ êðà¿í. ¯õ ðîçâèòîê — öå ïðîñòî ïèòàííÿ ÷àñó ³ òåìï³â

çì³í.

Ð³çíîñòîðîíí³ñòü ðèçèêó ïðè êðåäèòóâàíí³ êîðïîðàö³é

Êðåäèòíèé ðèçèê ìàº áàãàòî àñïåêò³â ³ äîñèòü ñêëàäíèé. Íàïðè-

êëàä, äîñë³äæåííÿ, ïðîâåäåí³ â í³ìåöüêîìó óí³âåðñèòåò³ ó Ôðàíê-

ôóðò³, ïîêàçàëè, ùî â ö³é êðà¿í³ íà ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ ïðî âèäà÷ó

êðåäèòó âïëèâàþòü áåçë³÷ ÷èííèê³â. Âîíè íàâåäåí³ íà òàê³é ä³àãðàì³:

Ä³àãðàìà ³ëþñòðóº íå ïîâíèé ñïèñîê âñ³õ ÷èííèê³â, à ñêëàäí³ñòü

ðèçèêó ïðè êðåäèòóâàíí³ êîìïàí³é.

Òåïåð³øí³é ³ ìàéáóòí³é ðèçèêè

Ðèçèê íå º ÷èìîñü ïîñò³éíèì, â³í ïîñò³éíî çì³íþºòüñÿ. Íèæ÷å íà-

âåäåíî äóæå ïðîñòå ³ äóæå âàæëèâå òâåðäæåííÿ:

²ñíóþ÷èé ðèçèê ìàéáóòí³é ðèçèê

Áàíê³ð ïîâèíåí ðîçãëÿäàòè ôàêòè íå ò³ëüêè òàêèìè, ÿêèìè âîíè

º, àëå é ïåðåäáà÷àòè ÷èííèêè àáî ïîä³¿, ÿê³ ìîæóòü çì³íèòè ðèçèê.

Íåçâàæàþ÷è íà òå ùî ìè ïðèéìàºìî ð³øåííÿ, ãðóíòóþ÷èñü íà ³ñíóþ-

÷îìó òåïåð êðåäèòíîìó ðèçèêó, ïîâåðíåííÿ áîðãó áàíêó ñèëüíî çàëå-

æèòü â³ä òîãî, ÿêèì áóäå ìàéáóòí³é ðèçèê. Áàíê³ð, ùî êðåäèòóº, ïîâè-

íåí çàâæäè ïàì’ÿòàòè ïðî öå. Á³ëüø äåòàëüíî ìè ðîçãëÿíåìî öå

ïèòàííÿ íèæ÷å.

123

2.1. ÐÈÇÈÊÈ ÏÐÈ ÊÐÅÄÈÒÓÂÀÍÍ².

Ô²ÍÀÍÑÎÂ² ² ÍÅÔ²ÍÀÍÑÎÂ² ÐÈÇÈÊÈ

2.1.1. ÐÈÇÈÊÈ ÏÐÈ ÊÐÅÄÈÒÓÂÀÍÍ²

×è íåîáõ³äíà îö³íêà ðèçèêó?

Íàéá³ëüø î÷åâèäí³ ïðè÷èíè òàê³:

• Ïðèäáàííÿ êðåäèòîñïðîìîæíèõ êë³ºíò³â.

• Ïðèéíÿòòÿ ïðàâèëüíèõ êðåäèòíèõ ð³øåíü.

• Óïðàâë³ííÿ ñóêóïíèìè êðåäèòíèìè ðèçèêàìè áàíêó.

• Óïðàâë³ííÿ ñèòóàö³ÿìè, ùî âïëèâàþòü íà ðèçèê.

• Âèçíà÷åííÿ êîøòîðèñó êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â çàëåæíî â³ä êàòå-

ãîð³¿ ðèçèêó

Âàæëèâ³ñòü íèçüêîãî ð³âíÿ êðåäèòíîãî ðèçèêó

Ùîá çðîçóì³òè âàæëèâ³ñòü óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè ïðè êðåäèòó-

âàíí³ êîìïàí³é, íåîáõ³äíî çðîçóì³òè òåíäåíö³¿ ì³æíàðîäíî¿ áàíê³â-

ñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Íèæ÷å íàâåäåíî äåÿê³ ç ìîæëèâèõ òåíäåíö³é:

•Âåëèê³ êîðïîðàö³¿ ìîæóòü áåçïîñåðåäíüî âèéòè íà ô³íàíñîâ³

ðèíêè.

•Çðîñòàííÿ ì³æíàðîäíî¿ êîíêóðåíö³¿ ñåðåä áàíê³â.

•Çá³ëüøåííÿ øâèäêîñò³ çì³í.

Äóæå âåëèê³ êîðïîðàö³¿ ñüîãîäí³ ìàþòü äîñèòü ëåãêèé äîñòóï äî

ôîíäîâîãî ðèíêó. Çàãàëîì öå îçíà÷àº, ùî áàíêè òåïåð ìîæóòü íàäàâà-

òè êðåäèòè á³ëüø øèðîêîìó êîëó êë³ºíò³â. Âîíè, ïðèíàéìí³, ïî÷èíà-

þòü âèäàâàòè êðåäèòè ìàëîçíàéîìèì êîìïàí³ÿì.

²ç çðîñòàííÿì êîíêóðåíö³¿ çìåíøóºòüñÿ ðåíòàáåëüí³ñòü áàíê³â.

Òåìïè çì³í ó âñ³õ ñôåðàõ (ñîö³àëüí³é, ïîë³òè÷í³é ñôåð³, ñèòóàö³¿

âñåðåäèí³ ãàëóçåé) ïðèçâîäÿòü äî âñå á³ëüøî¿ íåñòàá³ëüíîñò³ íà ðèí-

êàõ. Íåçâàæàþ÷è íà òå ùî øâèäê³ çì³íè ñòâîðþþòü íîâ³ ìîæëèâîñò³,

âîíè çàãàëîì çá³ëüøóþòü ðèçèê ïðè êðåäèòóâàíí³ êîðïîðàö³é.

Íà ïðèêëàä³ öèõ òà ³íøèõ òåíäåíö³é áàíêàì âàæëèâî øóêàòè

ìîæëèâ³ñòü ì³í³ì³çàö³¿ ðèçèêó ïðè êðåäèòóâàíí³ êîìïàí³é. Áîðãè ïî-

ãàíî¿ ÿêîñò³ º îñîáëèâîþ çàãðîçîþ íà ôîí³ íèçüêî¿ ïðèáóòêîâîñò³ ³

ìîæóòü ïðèçâåñòè äî êðàõó áàíêó.

122

≠

15%

11%

31%

16%

Collateral

Management

Planning

Industry Sector

Account History

Production Sites

Bank Inquiries

Balance Sheet

Add Up to Date data

Ðîçãëÿíåìî, ÿêèì ÷èíîì ìîæíà çíàéòè â³äïîâ³ä³ íà âñ³ ïîñòàâëåí³

âèùå ïèòàííÿ.

2.2 ÃÀËÓÇÅÂÈÉ ÐÈÇÈÊ

2.2.1. ÎÃËßÄ ÃÀËÓÇÅÂÎÃÎ ÐÈÇÈÊÓ

ßê âèíèêàº ðèçèê?

Ïðàö³âíèê êðåäèòíîãî â³ää³ëó áàíêó, ùî ïðèéìàº ð³øåííÿ ïðî

êðåäèòóâàííÿ, ïîâèíåí áóòè äîáðå îá³çíàíèì ç ð³çíèìè ÷èííèêàìè

ðèçèêó ïðè êðåäèòóâàíí³.

Âîíè ìîæóòü íàëåæàòè äî äâîõ ð³çíèõ êàòåãîð³é:

125

2.1.2. ÏÐÈÍÖÈÏÈ ÊÐÅÄÈÒÓÂÀÍÍß

Ïîíÿòòÿ ïðî ïðèíöèïè êðåäèòóâàííÿ

Íà ïåðâ³ñíîìó åòàï³ êîðèñíî çìàëþâàòè ïðîñòó ñõåìó, ùî îïèñóº

êëþ÷îâ³ àñïåêòè, ÿê³ ïîâèíåí îáäóìàòè áàíê³ð ïðè ðîçãëÿä³ çàÿâêè íà

êðåäèò. Ìè ïðèâîäèìî öþ ïðîñòó ñõåìó ï³ä çàãîëîâêîì «Ïðèíöèïè

êðåäèòóâàííÿ».

Îïèñ ïðèíöèï³â êðåäèòóâàííÿ

Íèæ÷å íàâåäåíî 9 ïîçèö³é, ùî ñòîñóþòüñÿ ð³çíèõ àñïåêò³â îö³íêè

ïðè êðåäèòóâàíí³.

ßêùî âè ùîðàçó áóäåòå ïðèä³ëÿòè óâàãó âñ³ì öèì àñïåêòàì ïðè

ðîçãëÿä³ çàÿâêè íà êðåäèò, òî âàø àíàë³ç áóäå â³äíîñíî ïîâíèé.

• Îñîáèñò³ñòü.

• Ìåòà.

• Ïåð³îä.

• Ïîâåðíåííÿ.

• Çàáåçïå÷åííÿ.

• Ïðèáóòêîâ³ñòü.

• Ïåðñïåêòèâè.

• Ñóìà.

• Ïåðåâàãè.

Ðîçãëÿíåìî êîæåí ç öèõ ïðèíöèï³â:

124

Îñîáèñò³ñòü:

Ìåòà:

Ïåð³îä:

Ïîâåðíåííÿ:

ßêùî ïîçè÷àëüíèê º ô³çè÷íîþ îñîáîþ àáî âå-

ëèêèì êîðïîðàòèâíèì êë³ºíòîì, òî â îáîõ âèïàä-

êàõ ìè ïîâèíí³ äîâ³ðÿòè õàðàêòåðó ³ êîíêóðåíòî-

ñïðîìîæíîñò³ ëþäèíè àáî êëþ÷îâèõ ëþäåé. ßêà

³ñòîð³ÿ ¿õ ä³ÿëüíîñò³ ³ âçàºìîâ³äíîñèí ç ïîïå-

ðåäí³ìè êðåäèòîðàìè? ßê âîíè ïîâîäÿòüñÿ ó

ñêëàäíèõ ñèòóàö³ÿõ?

Íà ùî áóäå âèêîðèñòàíî êðåäèò?

ßêùî ïðèäáàíî áóäü-ÿê³ àêòèâè, ÷è áóäå áîðã

ïîâåðíåíî ïðîòÿãîì òåðì³íó æèòòÿ öèõ àêòèâ³â?

×è ìîæå áóòè êðåäèò ïîâåðíåíèé çà ðàõóíîê

ãðîøîâèõ ïîòîê³â, ùî ãåíåðóþòüñÿ á³çíåñîì?

Çàáåçïå÷åííÿ:

Ïðèáóòêîâ³ñòü:

Ïåðñïåêòèâè:

Ñóìà:

Ïåðåâàãè:

×è ìàºìî ìè äîñòàòíº çàáåçïå÷åííÿ íà âè-

ïàäîê ìîæëèâèõ ñêëàäíîñòåé?

×è îòðèìàº áàíê äîñòàòí³é ïðèáóòîê

ïîð³âíÿíî ç ðèçèêîì, ùî ïðèéìàºòüñÿ? Ïàì’ÿ-

òàéòå, ùî íåîáõ³äíî âèäàòè äóæå áàãàòî õîðî-

øèõ êðåäèò³â äëÿ ïîêðèòòÿ îäíîãî ïîãàíîãî.

ßê³ ïðîãíîçè ñòîñîâíî ä³ÿëüíîñò³ ïîçè÷àëü-

íèêà? ×è áóäå áàíê çàö³êàâëåíèé çì³öíþâàòè

çâ’ÿçêè ç íèì ó ìàéáóòíüîìó?

ßêèé ïîòð³áíî ðîçì³ð êðåäèòó? Áàíê ïîâè-

íåí áóòè óïåâíåíèé â òîìó, ùî ðîçì³ð êðåäèòó

çàäîâîëüíÿº ïîòðåáè êîìïàí³¿, àëå ðàçîì ç òèì

â³í íå ïåðåâèùóº îáñÿãó ¿¿ ïîòî÷íèõ ïîòðåá.

×è ³ñíóþòü áóäü-ÿê³ ³íø³ ïðè÷èíè äëÿ áàíêó

âèäàâàòè êðåäèò, êð³ì îòðèìàííÿ ïðîöåíòíîãî

ïðèáóòêó? Ìîæëèâî, â ìàéáóòíüîìó êîìïàí³¿

ìîæå áóäå ïîòð³áíèì íàáàãàòî á³ëüøèé îáñÿã

ô³íàíñóâàííÿ, àáî îïåðàö³ÿ ç íåþ ìîæå ïîçíà-

éîìèòè áàíê ç ³íøèìè âåëèêèìè êë³ºíòàìè.

Íèæ÷å ìè îáãîâîðèìî êîæíèé ³ç çàçíà÷åíèõ íà ä³àãðàì³ ÷èííèê³â.

2.2.2. Ï’ßÒÜ ÊÎÍÊÓÐÅÍÒÍÈÕ ÑÈË

Ñèòóàö³ÿ â êîæí³é ãàëóç³ âèçíà÷àºòüñÿ ï’ÿòüìà êîíêóðåíòíèìè

ñèëàìè, ùî ëåæàòü â îñíîâ³ ìîäåë³ Ïîðòåðà. Âîíè ìîæóòü áóòè âèçíà-

÷åí³ òàê:

Âçàºìîä³ÿ öèõ ñèë âèçíà÷àº ïîòåíö³éíó ïðèáóòêîâ³ñòü ãàëóç³, à òà-

êîæ äîïîìàãàº îö³íèòè ðèçèê ïðè êðåäèòóâàíí³ êîìïàí³é ö³º¿ ãàëóç³.

Ðîçãëÿíåìî êîæíó ç öèõ ñèë çîêðåìà.

²ñíóþ÷à êîíêóðåíö³ÿ

Êðåäèòíèé àíàë³òèê ïîâèíåí àíàë³çóâàòè ðèíîê îïåðàö³é ïîçè-

÷àëüíèêà. Â³í ìàº îö³íèòè ðÿä ÷èííèê³â.

×àñòêà ðèíêó. Âåëèêà ÷àñòêà ðèíêó îäí³º¿ àáî äåê³ëüêîõ êîìïàí³é

îçíà÷àº ¿õ äîì³íóâàííÿ â ãàëóç³, ùî ï³äâèùóº ì³ðó ðèçèêó â³äíîñíî

³íøèõ êîìïàí³é. Íàïðèêëàä, ìàëåíüê³é êîìïàí³¿ ç âèðîáíèöòâà åëåê-

òðîí³êè íåîáõ³äíî ïðèêëàñòè çíà÷í³ çóñèëëÿ äëÿ òîãî, ùîá êîíêóðóâà-

òè ç ðîçâèíåíèìè òðàíñíàö³îíàëüíèìè êîðïîðàö³ÿìè.

127

• Ðèçèêè, ùî âèíèêàþòü ïîçà êîìïàí³ºþ.

• Ðèçèêè, ïîâ’ÿçàí³ ç ä³ÿëüí³ñòþ êîìïàí³¿.

Çîâí³øí³ ðèçèêè

Âñ³ êîìïàí³¿, ùî ïðàöþþòü ó ïåâí³é ãàëóç³ (íàïðèêëàä ó êîðàáëå-

áóäóâàíí³, àâòîìîá³ëåáóäóâàíí³, òîðã³âë³ áåíçèíîì, ðîçðîáö³ ïðî-

ãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ, çåìëåðîáñòâ³, ãîòåëüíîìó á³çíåñ³ ³ ò.ï.), ìà-

þòü äåÿê³ ïåâí³ çàãàëüí³ ðèçèêè, ÿê³ çîâñ³ì íå ñõîæ³ íà ðèçèêè,

âëàñòèâ³ ³íø³é ãàëóç³. Íàïðèêëàä, ìè ³íñòèíêòèâíî â³ä÷óâàºìî, ùî

ì³ðà ðèçèêó â êîìï’þòåðí³é ³íäóñòð³¿, ùî áóðõëèâî ðîçâèâàºòüñÿ, âè-

ùå, í³æ ïðè òîðã³âë³ áåíçèíîì.

Êðåäèòóþ÷èé áàíê³ð ïîâèíåí çíàòè, ÷îìó öå â³äáóâàºòüñÿ, ³ âì³òè

ñèñòåìíî àíàë³çóâàòè òàêèé çîâí³øí³é ðèçèê (÷àñòî çâàíèé ãàëóçåâèì

ðèçèêîì).

Îãëÿä ìîäåë³ Ïîðòåðà

Äëÿ îãëÿäó çîâí³øíüîãî ðèçèêó ðîçãëÿíåìî ä³àãðàìó, íà ÿê³é çî-

áðàæåíà ìàéæå ïîâñþäíî ïðèéíÿòà îö³íêà ãàëóçåâîãî ðèçèêó, óïåðøå

çàñòîñîâàíà ïðîôåñîðîì Ãàðâàðäñüêîãî óí³âåðñèòåòó Ìàéêëîì Ïîð-

òåðîì ó 1979 ðîö³.

126

Çàâäàííÿ äëÿ ñàìîñò³éíî¿ ðîáîòè: íàçâ³òü ÷èííèêè ïîçà êîìïàí³ºþ,

ÿê³ ìîæóòü ïðèâåñòè äî ï³äâèùåííÿ ì³ðè êðåäèòíîãî ðèçèêó. Ìîæíà ïî-

÷àòè ïåðåë³ê ç òàêèõ ÷èííèê³â, íàïðèêëàä, ÿê ïîïèò íà ïðîäóêö³þ, äåð-

æàâíå ðåãóëþâàííÿ, åêîíîì³÷íà ñèòóàö³ÿ.

Ìîä å ë ü Ïîð ò å ð à ä ëÿ îö ³ íêè ã à ëó ç å âîã î ðèç èêó

Ïîñ ò à ÷ à ë ü íèêè

íîâ è õ ã ð à â ö ³ â

Çàãðîçà ïîÿ â è

Åêîíîì³êà Äåìîã ð à ô³ ÿÑîö³àëüíà ñôåðà Ïîë ³ ò è ê à

(Ïîê ó ïö³)

Äèíàì³êà ïîïèò ó

Çàì³ííèê

Ìîäåëü Ïîðòåðà äëÿ îö³íêè ãàëóçåâîãî ðèçèêó

Ïîñòà÷àëüíèêè

íîâ è õ ã ð à â ö ³ â

Çàãðîçà ïîÿ â è

íîâèõ ãðàâö³â

Çàãðîçà ïîÿâè

Åêîíîì³êà

Äåìîãðàô³ÿ

Ñîö³àëüíà ñôåðà

Ïîë³òèêà

ãðàâö³

²ñíóþ÷³

(Ïîêóïö³)

Äèíàì³êà ïîïèòó

Çàì³ííèê

Ï’ÿòü êîíêóðåíòíèõ ñèë

Çàãðîçà

ïîÿâè íîâèõ

ãðàâö³â

Âïëèâ ç áîêó

ñïîæèâà÷³â

Âïëèâ ç áîêó

ïîñòà÷àëüíèê³â

Çàãðîçà ç áîêó

çàì³ííèê³â

²ñíóþ÷à

êîíêóðåíö³ÿ

áàð’ºð âõîäó íà òàê³ ðèíêè, ÿê áåçàëêîãîëüí³ íàïî¿, ë³êè, êîñìåòèêà,

àâòîìîá³ë³ ³ ò.ï.

Âïëèâ ç áîêó ñïîæèâà÷³â

Ñïîæèâà÷³ ìîæóòü âïëèíóòè íà çíèæåííÿ ö³í, çàæàäàòè ï³äâè-

ùåííÿ ÿêîñò³ àáî ðîçøèðåííÿ ñïåêòðó ïîñëóã, ìîæóòü ç³øòîâõíóòè

êîíêóðåíò³â îäèí ç îäíèì â çáèòîê ðåíòàáåëüíîñò³ â ãàëóç³, äå ñïîæè-

âà÷³ âîëîä³þòü ³ñòîòíîþ ñèëîþ.

Íàâåäåìî ïðè÷èíè, ç ÿêèõ ñïîæèâà÷³ ìîæóòü ìàòè âàãó â ãàëóç³:

Âåëèê³ îáñÿãè ñïîæèâàííÿ — îäèí àáî äåê³ëüêà ïîêóïö³â ñïîæèâà-

þòü âèêëþ÷íî âåëèê³ îáñÿãè ïðîäóêö³¿ ãàëóç³. Íàïðèêëàä, äåÿê³ âåëèê³

òîðãîâ³ ãðóïè ìîæóòü äèêòóâàòè ñâî¿ óìîâè áàãàòüîì âèðîáíèêàì.

Ñòàíäàðòí³ àáî âçàºìîçàì³íí³ ïðîäóêòè — öå, â çàãàëüíîìó âèïàä-

êó, ïîëåãøóº äëÿ ïîêóïöÿ çàì³íó ïîñòà÷àëüíèêà.

Ãíó÷ê³ñòü ñïîæèâà÷³â. Î÷åâèäíî, ùî ïîêóïö³ ìàþòü âåëèêèé

âïëèâ, ÿêùî ó íèõ º âèá³ð, íàïðèêëàä, ñòîñîâíî âèêîðèñòàííÿ ïðî-

äóêö³¿ ãàëóç³ àáî îðãàí³çàö³¿ âëàñíîãî âèðîáíèöòâà íåîáõ³äíèõ òîâàð³â.

Âïëèâ ç áîêó ïîñòà÷àëüíèê³â

Ïîñòà÷àëüíèêè ÷àñòî ìîæóòü ìàòè ìîæëèâ³ñòü ï³ä³éìàòè ö³íè àáî

çíèæóâàòè îáñÿãè ïîñòàâîê, ÿê³ñòü ïðîäóêö³¿ ³ ïîñëóã â ãàëóç³. Ïîñòà-

÷àëüíèêè ìîæóòü ïîñèëèòè ñâ³é âïëèâ çà íàÿâíîñò³ óìîâ:

• Óí³êàëüíèé ÷è äèôåðåíö³éîâàíèé ïðîäóêò.

• Êîíêðåòíà ãàëóçü íå º âàæëèâèì ïîêóïöåì äëÿ ãðóïè ïîñòà-

÷àëüíèê³â.

• Ìîíîïîë³ÿ ÷è îë³ãîïîë³ÿ.

• Ïðîäóêò, ùî ð³äêî çóñòð³÷àºòüñÿ.

Çàãðîçà ç áîêó çàì³ííèê³â

Êîìïàí³¿ îäí³º¿ ãàëóç³ ÷àñòî ìîæóòü êîíêóðóâàòè ç êîìïàí³ÿìè

³íøî¿ ãàëóç³ çà óìîâè, ùî ¿õ ïðîäóêòè äîáðå âçàºìîçàì³íí³. Íàïðèêëàä,

âèðîáíèêè îêóëÿð³â êîíêóðóþòü ç âèãîòîâëþâà÷àìè êîíòàêòíèõ ë³íç,

âèðîáíèêè öóêðà — ³ç âèðîáíèêàìè øòó÷íèõ çàì³ííèê³â öóêðó ³ ò.ï.

Íîâà òåõíîëîã³ÿ ìîæå øâèäêî ñòâîðèòè çàì³ííèê, ³ äåÿê³ ãàëóç³

ìîæóòü áóòè çðóéíîâàí³ çà îäèí äåíü. Íàïðèêëàä, íà ïî÷àòêó XX ñò.

Íàö³îíàëüíà ëüîäîâà êîìïàí³ÿ áóëà îäí³ºþ ç íàéá³ëüøèõ êîðïîðàö³é

â Àìåðèö³, îäíàê, íåçàáàðîì øâèäêî çíèêëà ç ïîÿâîþ õîëîäèëüíèê³â.

Ö³êàâî ïðîãíîçóâàòè ìàéáóòíº áàãàòüîõ â³äíîñíî íåäàâíî âèíàéäåíèõ

ïðîäóêò³â, íàïðèêëàä, â³äåîìàãí³òîôîí³â, êîìïàêò-äèñê³â àáî íàâ³òü

ïåðñîíàëüíèõ êîìï’þòåð³â.

129

Âèòðàòè íà ðåêëàìó. Ó òîé ÷àñ ÿê êë³ºíò áàíêó íåñå âèñîê³ âèòðà-

òè íà ðåêëàìóâàííÿ íîâèõ òîðãîâèõ ìàðîê (íàïðèêëàä, âèòðàòè íà îò-

ðèìàííÿ ë³öåíç³é ³ íà ï³äïèñàííÿ êîíòðàêò³â), éîãî êîíêóðåíòè ìî-

æóòü ëåãêî çàéíÿòè ÷àñòêó ðèíêó.

Æèâó÷³ñòü. Äåÿê³ íååôåêòèâí³ ³ íåðåíòàáåëüí³ êîíêóðåíòè, íåçâà-

æàþ÷è íà ñâî¿ âèñîê³ íåïîòð³áí³ âèòðàòè àáî íèçüêó çàëèøêîâó

âàðò³ñòü ïîñò³éíèõ àêòèâ³â, ìîæóòü ïðîäîâæóâàòè ³ñíóâàòè, òèì ñàìèì

çíèæóþ÷è ïðèáóòêîâ³ñòü ³íøèõ.

Ð³âåíü ïîñò³éíèõ âèòðàò. Âèñîêèé ð³âåíü ïîñò³éíèõ âèòðàò ³ íèçü-

êèé ð³âåíü çì³ííèõ âèòðàò ìîæóòü ïðèâåñòè äî çðîñòàííÿ ö³íîâî¿ êîí-

êóðåíö³¿.

Äèôåðåíö³àö³ÿ ïðîäóêò³â, òîðãîâ³ ìàðêè. Äîñÿãíåííÿ çàäîâ³ëüíî¿

÷àñòêè ðèíêó ìîæå âèÿâèòèñÿ äóæå ñêëàäíîþ çàäà÷åþ íà ðèíêó, íà

ÿêîìó äîì³íóþòü ñèëüí³ òîðãîâ³ ìàðêè (íàïðèêëàä, Coca-Cola).

Íîâ³ êîíêóðåíòè

Ïîä³áíèé àíàë³ç ïîâèíåí áóòè ïðîâåäåíèé â³äíîñíî íîâèõ ãðàâö³â

íà ðèíêó. Ëåãê³ñòü âõîäæåííÿ â ðèíîê çá³ëüøóº ðèçèê äëÿ âñ³õ ïðàöþ-

þ÷èõ êîìïàí³é ãàëóç³. Íèæ÷å ïåðåðàõîâàí³ ìîæëèâ³ áàð’ºðè äëÿ âõîäó

íîâèõ ãðàâö³â â ðèíîê.

Åôåêò ìàñøòàáó. Öå îçíà÷àº, ùî íîâ³ ãðàâö³ áóäóòü âõîäèòè íà

ðèíîê àáî çàâäÿêè øèðîê³é âèðîáíè÷³é áàç³, àáî çàâäÿêè á³ëüøèì âè-

òðàòàì ³ ìåíøîìó ïðèáóòêó. ×åðåç öå íàâðÿä ÷è ìîæíà ÷åêàòè ïîÿâè

íîâèõ ãðàâö³â ó âàæê³é ïðîìèñëîâîñò³, â àâòîìîá³ëåáóäóâàíí³ àáî ñóä-

íîáóäóâàíí³.

Òåõíîëîã³ÿ ³ ñïåö³àëüí³ çíàííÿ. Íîâ³ ãðàâö³ íàâðÿä ÷è çìîæóòü âèé-

òè íà ðèíîê, íà ÿêîìó ïîòð³áí³ ñïåö³àëüí³ çíàííÿ àáî ïàòåíòè.

Åôåêò «êðèâî¿ íàâ÷àííÿ». «Êðèâà íàâ÷àííÿ» ó âèðîáíèöòâ³ îçíà-

÷àº, ùî ïèòîìà ñîá³âàðò³ñòü îäèíèö³ ïðîäóêö³¿ çíèæóºòüñÿ ³ç çðîñòàí-

íÿì îáñÿãó âèðîáíèöòâà. Ïèòîìà ñîá³âàðò³ñòü ïðîäóêö³¿ íîâèõ ãðàâö³â

âèùà.

Ïîòðåáà â êàï³òàë³. Íåîáõ³äí³ñòü âêëàäåííÿ çíà÷íèõ êîøò³â â îá-

ëàäíàííÿ, çåìëþ, ðîáî÷èé êàï³òàë òîùî ìîæå çàïîá³ãòè ïîÿâ³ íîâèõ

ãðàâö³â.

Äîâ³ð’ÿ ïåâíèì òîðãîâèì ìàðêàì. Âõîäæåííÿ íà ðèíîê, íà ÿêîìó

ïðèñóòí³ øèðîêî â³äîì³ áðåíäè, ìîæå âèÿâèòèñÿ âåëüìè ñêðóòíèì.

Äîâ³ð’ÿ äî ïåâíèõ òîðãîâèõ ìàðîê — öå, ìàáóòü, íàéá³ëüø âàæëèâèé

128

Êåð³âíèöòâî

Äîñèòü ïîøèðåíîþ º äóìêà, ùî îñíîâíîþ ïðè÷èíîþ íåóñï³õó

êîìïàí³¿ º ïîãàíå êåð³âíèöòâî. Îòæå, ÿê³ñòü óïðàâë³ííÿ ³ ðåïóòàö³ÿ

êåð³âíèê³â º îäíèì ç íàéá³ëüø âàæëèâèõ ÷èííèê³â, ÿêèé ïîâèíåí

áðàòè äî óâàãè êðåäèòíèé àíàë³òèê ïðàêòè÷íî ó âñ³õ ñèòóàö³ÿõ.

Ïðî ÿê³ñòü óïðàâë³ííÿ ìîæíà ñóäèòè ç íàñòóïíèõ êðèòåð³¿â.

²ñòîð³ÿ ä³ÿëüíîñò³. Êðàùèì ìåòîäîì ôîðìóâàííÿ äóìêè ïðî

ÿê³ñòü êåð³âíèöòâà º âèâ÷åííÿ éîãî ìèíóëî¿ ä³ÿëüíîñò³. ×è äîáðå áó-

ëî îðãàí³çîâàíî ïëàíóâàííÿ â ìèíóëîìó? ×è áóëè âíåñåí³ çì³íè òàì,

äå öå áóëî íåîáõ³äíî? ×è àêóðàòíî âåëàñÿ ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü, ÷è

áóëè âèïëà÷åí³ âñ³ ïîïåðåäí³ áîðãè?

Äîñâ³ä ³ êîìïåòåíòí³ñòü. Çàçâè÷àé, êåð³âíèêè îòðèìóþòü á³ëüøå

çíàíü ³ç âëàñíîãî äîñâ³äó, í³æ ïðè ôîðìàëüí³é ï³äãîòîâö³. Âàæëèâî,

ùîá êåð³âíèöòâî ìàëî äîñâ³ä ðîáîòè ó âñ³õ ôóíêö³îíàëüíèõ îñíîâíèõ

ñôåðàõ á³çíåñó, çîêðåìà, â òèõ, ÿê³ êðèòè÷íî âàæëèâ³ äëÿ óñï³õó êîì-

ïàí³¿.

Ñòèëü êåð³âíèöòâà. Êîìïàí³¿ âñå á³ëüøå çàëåæàòü â³ä åôåêòèâíîñò³

ðîáîòè ³ âìîòèâîâàíîñò³ ðîáîòè ñâî¿õ ñï³âðîá³òíèê³â. Êåð³âíèêè ïî-

âèíí³ óì³òè ñï³ëêóâàòèñÿ ³ ñòèìóëþâàííÿ ñâî¿õ ñï³âðîá³òíèê³â. Ñòèëü

êåð³âíèöòâà, ùî ìàº íà óâàç³ êîíñóëüòàö³¿ ç ñï³âðîá³òíèêàìè, ÷àñòî

á³ëüø åôåêòèâíèé â äîâãîñòðîêîâ³é ïåðñïåêòèâ³, í³æ àâòîðèòàðíèé

ñòèëü.

Øèðîòà, ãëèáèíà, ñïàäêîºìí³ñòü. Ó çàãàëüíîìó âèïàäêó êåð³âíèê

ïîâèíåí ìàòè íàâè÷êè ðîáîòè â òàêèõ ñôåðàõ, ÿê âèðîáíèöòâî, ìàð-

êåòèíã, ô³íàíñè ³ ïåðñîíàë. Áàíê³ð ìàº ðîçãëÿíóòè ÿê³ñòü óïðàâë³ííÿ

â öèõ êëþ÷îâèõ ãàëóçÿõ ³ ñêëàñòè äóìêó ïðî òå, ùî ìîæå òðàïèòèñÿ,

ÿêùî êëþ÷îâèé ïåðñîíàë âèÿâèòüñÿ íå â çìîç³ ïðîäîâæóâàòè ñâîþ ðî-

áîòó. ×è áóëè âæèò³ íåîáõ³äí³ çàõîäè äëÿ ï³äãîòîâêè êâàë³ô³êîâàíî¿

çì³íè?

Ñòðóêòóðà. Êåð³âíèêè ïðîåêò³â çàâæäè ïîâèíí³ çàïèòóâàòè ó

ñâî¿õ êîðïîðàòèâíèõ êë³ºíò³â ñõåìó ¿õíüî¿ îðãàí³çàö³éíî¿ ñòðóêòóðè.

Ñê³ëüêè ð³âí³â ³ºðàðõ³¿ íåîáõ³äíî ïðîéòè äëÿ çàäîâîëåííÿ ïîòðåá çà-

ìîâíèêà? ßê öå ñï³ââ³äíîñèòüñÿ ç êðàùèìè ïðèêëàäàìè â ãàëóç³? ×è

³ñíóþòü â³ää³ëè, â³äïîâ³äàëüí³ çà ñòðàòåã³÷íå ³ ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ

àáî çà ÿê³ñòü óïðàâë³ííÿ? ßêùî íåìàº, òî öå ïîâèííî ñòàòè çàñòåðåæ-

ëèâèì çíàêîì.

131

Ïðè÷èíè, çà ÿêèìè çàì³ííèêè ìîæóòü ñòàòè îñíîâíîþ çàãðîçîþ

äëÿ ïåâíî¿ ãàëóç³, ïåðåðàõîâàí³ íèæ÷å:

• Ïðèâàáëèâà ö³íà çàì³ííèêà.

• Ëåãêîäîñòóïí³ñòü çàì³ííèêà.

• Ðîçðàõóíîê ïîêóïöÿ, ùî çàì³ííèê ìàº ð³âí³ / êðàù³ õàðàêòåðè-

ñòèêè.

Ùå ðàç çâåðí³òü óâàãó íà òå, ùî ïðàêòè÷íî êîæíà êîìïàí³ÿ àáî

çíàõîäèòüñÿ â ñèòóàö³¿ íåâèçíà÷åíîñò³, àáî áóäå çíàõîäèòèñÿ â òàê³é

ñèòóàö³¿ ÷åðåç äåÿêèé ÷àñ. Ïðè ïðîãíîçóâàíí³ ä³ÿëüíîñò³ áóäü-ÿêî¿

êîìïàí³¿ êðåäèòíèé àíàë³òèê ïîâèíåí áðàòè äî óâàãè âñ³ ÷èííèêè, ïå-

ðåðàõîâàí³ â öüîìó ðîçä³ë³.

2.3 ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ÉÍÈÉ ÐÈÇÈÊ

2.3.1. ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ÉÍÈÉ ÐÈÇÈÊ

Âèçíà÷åííÿ îðãàí³çàö³éíîãî ðèçèêó

Âñ³ îïèñàí³ ðàí³øå íåô³íàíñîâ³ ÷èííèêè ðèçèêó âèíèêàþòü íå

âñåðåäèí³ êîìïàí³¿, à â ãàëóç³, äî ÿêî¿ âîíà íàëåæèòü, àáî â çîâí³ø-

íüîìó åêîíîì³÷íîìó ñåðåäîâèù³.

Îäíàê, áàãàòî ðèçèê³â ìîæóòü áóòè ïîâ’ÿçàí³ ç ñàìîþ êîìïàí³ºþ.

Àíàë³òèê ïîâèíåí âèâ÷èòè ä³ÿëüí³ñòü êîìïàí³¿ íà ïåâíîìó ïðîì³æêó

÷àñó ³ îö³íèòè ¿¿ ä³ÿëüí³ñòü ó ìàéáóòíüîìó.

Åëåìåíòè îðãàí³çàö³éíîãî ðèçèêó

Íåîáõ³äíî âèä³ëèòè ÷îòèðè åëåìåíòè îðãàí³çàö³éíîãî ðèçèêó:

• Óïðàâë³ííÿ.

• Ñòðàòåã³ÿ.

• Ö³íè òà âèòðàòè îðãàí³çàö³¿.

• Çàäîâîëåííÿ ïîòðåá êëèºíòà.

130

Çàâäàííÿ äëÿ ñàìîñò³éíî¿ ðîáîòè: ïîâåðí³òüñÿ äî ä³àãðàìè «Ï’ÿòü

êîíêóðåíòíèõ ñèë» ³ íàâåä³òü ïðèêëàäè ä³¿ öèõ ñèë, ãðóíòóþ÷èñü íà îñî-

áèñòîìó äîñâ³ä³ ðîáîòè àáî íà çàãàëüíèõ çíàííÿõ.

Êîìïàí³¿ âñå á³ëüøå ïðàãíóòü ïðîâåñòè îïèòóâàííÿ ïîêóïö³â ç ìå-

òîþ ç’ÿñóâàòè ¿õ ïîòðåáè ³ ç òèì, íàñê³ëüêè ïðîäóêö³ÿ ³ ïîñëóãè êîì-

ïàí³¿ â³äïîâ³äàþòü öèì ïîòðåáàì.

Ðåçóëüòàòè ³ òåíäåíö³¿ òàêèõ îïèò³â, ÿêùî âîíè ³ñíóþòü, ìîæóòü

áóòè äóæå êîðèñí³ êðåäèòíîìó àíàë³òèêó.

2.3.2. ÖÈÊË ÆÈÒÒß ÏÐÎÄÓÊÒÓ

Îãëÿä öèêëó æèòòÿ ïðîäóêòó

Êîìïàí³ÿ ìîæå âèæèòè â äîâãîñòðîêîâ³é ïåðñïåêòèâ³ ò³ëüêè òîä³,

êîëè âîíà ïðîïîíóº õîðîø³ ïðîäóêòè àáî ïîñëóãè. Öåé ôàêò ñòàº

ìåíø î÷åâèäíèì, ÿêùî âðàõóâàòè, ùî êîæíèé ïðîäóêò ìàº ñâ³é æèò-

òºâèé öèêë. Ç’ÿâëÿþòüñÿ íîâ³ ïðîäóêòè, çíèêàþòü ñòàð³ ïðîäóêòè .

Äëÿ áàíêó äóæå âàæëèâî çíàòè ïîðòôåëü ïðîäóêò³â êë³ºíòà, ÷àñòêó

êîæíîãî ïðîäóêòó â çàãàëüíîìó îáñÿç³ ïðîäàæó, à òàêîæ äèíàì³êó ïðî-

äàæó êîæíîãî ïðîäóêòó.

Íèæ÷å íà ãðàô³êó çîáðàæåíèé òèïîâèé öèêë ïðîäóêòó, õî÷ ïåð³îä

êîæíî¿ ñòàä³¿ öèêëó äëÿ ð³çíèõ ïðîäóêò³â ìîæå ³ñòîòíî â³äð³çíÿòèñÿ.

Ïî÷àòîê. Ìîæëèâî, íåîáõ³äíî çä³éñíåííÿ çíà÷íèõ êàï³òàëîâêëà-

äåíü â îáëàäíàííÿ, ïðîñóâàííÿ ïðîäóêòó ³ ò.ä. Ìîæóòü áóòè âñòàíîâ-

ëåí³ âèñîê³ ö³íè íà ïðîäóêö³þ äëÿ ïîêðèòòÿ ïî÷àòêîâèõ âèòðàò àáî

íèçüê³ ö³íè äëÿ äîñÿãíåííÿ ÷àñòêè ðèíêó.

133

Ñòðàòåã³ÿ

Ñòðàòåã³ÿ — öå ïî ñóò³ äîâãîñòðîêîâèé ïëàí êåð³âíèöòâà, ÿêèé

ïåðåäáà÷àº ïîñèëåííÿ ïîçèö³¿ îðãàí³çàö³¿, çàäîâîëåííÿ ïîòðåá êë³-

ºíò³â ³ äîñÿãíåííÿ ö³ëåé ä³ÿëüíîñò³ îðãàí³çàö³¿.

Õîðîøèé êðåäèòíèé àíàë³òèê ïîâèíåí âèòðàòèòè ïåâí³ çóñèëëÿ

íà ïåðåâ³ðêó òîãî, ÷è ëîã³÷í³ ñòðàòåã³÷í³ çàäà÷³ êë³ºíòà ³ ùî êë³ºíò ðî-

áèòü äëÿ ¿õ ð³øåííÿ.

Íèæ÷å íàâåäåíî äåÿê³ òèïîâ³ êîðïîðàòèâí³ ñòðàòåã³¿:

• Ë³äåðñòâî â ö³í³ ÷è âèòðàòàõ íà òîâàð.

• Äèôåðåíö³àö³ÿ ïðîäóêò³â ÷è ïîñëóã.

• Êîíöåíòðàö³ÿ íà ïåâí³é ðèíêîâ³é í³ø³.

ßê³ á ñòðàòåã³÷í³ ö³ë³ íå ñòàâèëà ïåðåä ñîáîþ êîìïàí³ÿ, âîíè ïî-

âèíí³ ìàòè ñåíñ â êîíòåêñò³ ñèòóàö³¿ â ãàëóç³ ³ áóòè ïîð³âíþâàíèìè ç³

ñòðàòåã³÷íèìè çàäà÷àìè ³ñíóþ÷èõ àáî ïîòåíö³éíèõ êë³ºíò³â.

Ö³íè ³ âèòðàòè îðãàí³çàö³¿

Êëþ÷îâèì ìîìåíòîì ñòðàòåã³¿ º ñòðóêòóðà âèòðàò îðãàí³çàö³¿. Ïî-

êàçíèêîì ñèëüíî¿ ðèíêîâî¿ ïîçèö³¿ êîìïàí³¿ º êîíêóðåíòîñïðî-

ìîæí³ñòü ¿¿ ö³í ³ âèòðàò.

ßêùî âèòðàòè êîìïàí³¿ âèùå, í³æ âèòðàòè ¿¿ íàéáëèæ÷èõ êîíêó-

ðåíò³â, òî âîíà ïîâèííà ïåðåâ³ðèòè, ÷è äîñèòü äîáðå ñôîðìîâàíèé

ïîðòôåëü ¿¿ ïðîäóêò³â äëÿ òîãî, ùîá íå ââàæàòè ö³íó êëþ÷îâèì ìîìåí-

òîì â äîñÿãíåíí³ ÷àñòêè ðèíêó.

Ó äîâãîñòðîêîâ³é ïåðñïåêòèâ³ êîìïàí³ÿ ìàº íàìàãàòèñÿ çìåíøèòè

ð³âåíü ñâî¿õ âèòðàò äëÿ á³ëüøîãî ïðèñòîñóâàííÿ äî ðèíêîâèõ óìîâ, ùî

çì³íþþòüñÿ.

Çàäîâîëåííÿ ïîòðåá êë³ºíòà

Îñòàíí³ì ÷àñîì âñå á³ëüøå óòâåðäæóºòüñÿ äóìêà , ùî äëÿ óñï³õó

êîìïàí³¿ â äîâãîñòðîêîâ³é ïåðñïåêòèâ³ íåîáõ³äíî ïðàãíóòè äî çàäîâî-

ëåííÿ ïîòðåá êë³ºíòà. Ôîðìóâàííÿ ³ çáåðåæåííÿ äîâ³ð’ÿ êë³ºíòà - îä-

íà ç íàéá³ëüø âàæëèâèõ âèìîã äëÿ äîâãîñòðîêîâîãî óñï³õó á³çíåñó.

Íà íàâåäåíîìó íèæ÷å ðèñóíêó çîáðàæåíà ïîñë³äîâí³ñòü ïåðåõîäó

ÿêîñò³ ïîñëóã ó ïðèáóòîê.

132

Ïåðåõ³ä ÿêîñò³ â ïðèáóòîê

Ïðèáóòîê

Çðîñòàííÿ

Çáåðåæåííÿ

ïåðñîíàëó

Ïðîäóêòèâí³ñòü

ïðàö³

Âíóòð³øí³ ïîñëóãè Çàäîâîëåí³ñòü ïåðñîíàëó Çîâí³øíÿ âàðò³ñòü Çàäîâîëåí³ñòü êëèºíòà Çáåðåæåííÿ êë³ºíòà

2.4 ÌÀÊÐÎÅÊÎÍÎÌ²×ÍÈÉ ÂÏËÈÂ

2.4.1. ÇÀÃÀËÜÍÅ ÎÒÎ×ÅÍÍß Á²ÇÍÅÑÓ

Îãëÿä çàãàëüíîãî îòî÷åííÿ

Êð³ì ï’ÿòè êîíêóðåíòíèõ ñèë, ÿê³ ìè ðîçãëÿíóëè â ðîçä³ë³ 2, ³ñíóº

áàãàòî ³íøèõ çîâí³øí³õ ÷èííèê³â, ÿê³ ìîæóòü çä³éñíþâàòè âèð³øàëü-

íèé âïëèâ íà á³çíåñ.

Îáãîâîðèìî ìîæëèâèé âïëèâ öèõ çàãàëüíèõ ÷èííèê³â.

Åêîíîì³÷íà ñèòóàö³ÿ

Åêîíîì³÷íà ñèòóàö³ÿ, ÿêà, ÿê ìè çíàºìî, ìîæå ñèëüíî çì³íèòèñÿ

çà â³äíîñíî êîðîòêèé ïåð³îä, ìîæå ìàòè âèð³øàëüíå çíà÷åííÿ äëÿ

óñï³õó àáî íåóñï³õó áóäü-ÿêî¿ ä³ÿëüíîñò³. ×èì ñïðèÿòëèâ³øà åêî-

íîì³÷íà ñèòóàö³ÿ, òèì óñï³øí³øå áóäå á³çíåñ, ³ íàâïàêè.

Íèæ÷å ïåðåðàõîâàíî îñíîâí³ åêîíîì³÷í³ ïîêàçíèêè.

²íôëÿö³ÿ. Íèçüêèé ð³âåíü ³íôëÿö³¿ çì³öíþº ñòàá³ëüí³ñòü åêî-

íîì³êè ³ ñïðèÿº ¿¿ çðîñòàííþ.

Ïðîöåíòí³ ñòàâêè. Íèçüê³ ïðîöåíòí³ ñòàâêè ñïðèÿþòü çðîñòàííþ

³íâåñòèö³é.

Îáì³íí³ êóðñè. Ñïðèÿòëèâ³ êóðñè îáì³íó ñïðèÿþòü ðîçâèòêó åêñ-

ïîðòó ³ º áàð’ºðîì äëÿ êîíêóðåíö³¿ ç áîêó ³ìïîðòó.

Ð³âåíü çàéíÿòîñò³. Âèñîêèé ð³âåíü çàéíÿòîñò³ ï³äâèùóº ê³ëüê³ñòü

ãðîøåé â îáîðîò³ ³, îòæå, ñïðèÿº çðîñòàííþ á³çíåñó.

Áàíê³ð, ùî êðåäèòóº, ïîâèíåí áóòè äîáðå îá³çíàíèé ç òèì, ÿê

³ñíóþ÷³ ³ ïåðåäáà÷óâàí³ åêîíîì³÷í³ óìîâè ìîæóòü âïëèíóòè íà á³çíåñ

çàãàëîì ³ éîãî êë³ºíò³â çîêðåìà.

Ñîö³àëüíà ñôåðà

Àíàë³òèê ïîâèíåí áóòè îá³çíàíèé ïðî çì³íè â ñîö³àëüí³é ñôåð³ ³

ïðî òå, ÿê âîíè âïëèâàþòü íà ïåâí³ ãàëóç³.

Íèæ÷å ïåðåë³÷åí³ äåÿê³ êëþ÷îâ³ ñîö³àëüí³ ÷èííèêè.

Äåìîãðàô³ÿ. Áóäü-ÿê³ çì³íè ÷èñåëüíîñò³ àáî ñòðóêòóðè íàñåëåííÿ

âïëèâàþòü íà ðîçì³ð ³ ñòðóêòóðó ïîïèòó íà ïðîäóêòè ³ ïîñëóãè. Íà-

ïðèêëàä, ìîëîäü êóïóº á³ëüøå ìîäíèõ ðå÷åé, âîíà ïîâèííà áóòè õîðî-

øèì êë³ºíòîì äëÿ òàêèõ êîìïàí³é, ÿê McDonalds, Coca-Cola ³ ò.ä. Ç

³íøîãî áîêó, íåìîëîäå íàñåëåííÿ âèÿâëÿº ï³äâèùåíèé ïîïèò íà ïî-

ñëóãè îõîðîíè çäîðîâ’ÿ.

135

Çàâîþâàííÿ ÷àñòêè ðèíêó. Çíàííÿ ³ äîñâ³ä âåäóòü äî çðîñòàííÿ îá-

ñÿãó ïðîäàæ. Âèðîáíèêè ìîæóòü îòðèìóâàòè âèãîäó â³ä çíèæåííÿ

ð³âíÿ âèòðàò ³ç çðîñòàííÿì âèðîáíèöòâà. Îäíàê, âîíè ìîæóòü âèÿâè-

òè, ùî ¿õ óñï³õ çãåíåðóâàâ íîâèõ êîíêóðåíò³â.

Çð³ë³ñòü. Çãîäîì îáñÿã ïðîäàæó äîñÿãàº ñâîº¿ âåðõíüî¿ òî÷êè. Òàê³

äîáðå â³äïðàöüîâàí³, ç òî÷êè çîðó òåõíîëîã³¿, ïðîäóêòè ïðàêòè÷íî íå

âèìàãàþòü äîäàòêîâèõ êàï³òàëîâêëàäåíü, à ¿õ ðåíòàáåëüí³ñòü çàëè-

øàºòüñÿ âèñîêîþ.

Ñïàä. Íàðåøò³ îáñÿã ïðîäàæó ïðîäóêòó ïåðåñòàº çðîñòàòè ³ ïî÷è-

íàº çíèæóâàòèñÿ, îñê³ëüêè éîãî çàì³íþþòü íîâ³ ïðîäóêòè.

ßêùî ñòðóêòóðà ïîðòôåëÿ ïðîäóêò³â êîìïàí³¿ ïîêàçóº, ùî âåëèêà

÷àñòèíà ¿¿ ïðèáóòêó ïîñòóïàº çà ðàõóíîê ïðîäóêò³â, ùî ïåðåáóâàþòü â

ñòàä³¿ ñïàäó ¿õ æèòòºâîãî öèêëó, òî ùî êîìïàí³þ ïîïåðåäó ÷åêàþòü âå-

ëèê³ òðóäíîù³. Áàíêè ïîâèíí³ äîñèòü îáåðåæíî íàäàâàòè êðåäèòè òà-

êèì êîìïàí³ÿì.

134

Æèòòºâèé öèêë òîâàðó

ëåæèòü éîãî çäàòí³ñòü ïîâåðíóòè áîðã. Ïðîòå, ìàþ÷è ìîæëèâ³ñòü

îö³íþâàòè ìèíóëå ³ òåïåð³øí³é ÷àñ, ìè íå ìîæåìî ç òî÷í³ñòþ ïåðåä-

áà÷èòè ìàéáóòíº.

Ùî ðîáèòè áàíê³ðó? Ùî äîïîìàãàº ïåðåäáà÷èòè ìàéáóòíº?

Á³çíåñ-ïëàí

Íàÿâí³ñòü á³çíåñ-ïëàíó âàæëèâà äëÿ êðåäèòíîãî áàíê³ðà, ïðè-

íàéìí³, ç äâîõ ïðè÷èí.

Éîãî íàÿâí³ñòü äàº ìîæëèâ³ñòü ñóäèòè ïðî ïëàíè ïîçè÷àëüíèêà

ùîäî åôåêòèâíîãî âèêîðèñòàííÿ ïîçèêè. Â³äñóòí³ñòü á³çíåñ-ïëàíó

ïîâèííî íàñòîðîæóâàòè. Ó öüîìó âèïàäêó êë³ºíò áàíêó, ìîæëèâî, íå

ìàº ïîíÿòòÿ ïðî òå, ùî ìîæå òðàïèòèñÿ äî ìîìåíòó ïîâåðíåííÿ êðå-

äèòó.

Ó áàãàòüîõ â³äíîñèíàõ á³ëüø ³ñòîòíó ðîëü â³ä³ãðàº ñàìà íàÿâí³ñòü

á³çíåñ-ïëàíó, ùî äèñöèïë³íóº ïîçè÷àëüíèêà, í³æ éîãî äåòàë³, ÿê³ òà-

êîæ ñàì³ ïî ñîá³ âàæëèâ³.

Äåòàëüíèé á³çíåñ-ïëàí äàº íàì äåÿêó îñíîâó äëÿ îö³íêè ìàéáóò-

íüîãî, õî÷ ïðè öüîìó íåîáõ³äíî ñêëàñòè ñâîþ ñóá’ºêòèâíó äóìêó.

Ìàëîéìîâ³ðíî, ùî ïîä³¿ áóäóòü ðîçâèâàòèñÿ ñàìå òàê, ÿê íàïèñà-

íî â á³çíåñ-ïëàí³. Áàíê³ðó íå òðåáà áåççàñòåðåæíî â³ðèòè öüîìó ïëàíó.

Âèâ÷åííÿ ïëàíó ³ ïðîâåäåííÿ îïèòóâàííÿ ïîçè÷àëüíèêà äîçâîëÿþòü

îòðèìàòè ïåâíå óÿâëåííÿ ïðî òå, ùî ïîçè÷àëüíèê çáèðàºòüñÿ çðîáè-

òè â ìàéáóòíüîìó, ÿê³ ïðèïóùåííÿ â³í çðîáèâ â³äíîñíî êëþ÷îâèõ ìî-

ìåíò³â â ìàéáóòíüîìó, íàïðèêëàä, ùîäî ïîïèòó, êîíêóðåíö³¿, ö³íè,

ðèíêîâîãî ïîçèö³¿, âèðîáíèöòâà ³ ò.ï.

Ï³ñëÿ ïðîâåäåííÿ ïåðåãîâîð³â ç ïîçè÷àëüíèêîì ìîæíà íàíîâî ïå-

ðåïèñàòè á³çíåñ-ïëàí, çàì³íèâøè ïðàâèëüí³, íà âàøó äóìêó, ïðèïó-

ùåííÿ.

SWOT-àíàë³ç

Âèùå ðîçãëÿäàëàñÿ ìåòîäèêà SWOT-àíàë³çó, ÿêèé º ïðîñòèì ïå-

ðåë³êîì âíóòð³øí³õ ñèëüíèõ ³ ñëàáèõ ñòîð³í êîìïàí³¿ ³ çîâí³øí³õ çà-

ãðîç ³ ìîæëèâîñòåé. Äèâóº, íàñê³ëüêè åôåêòèâíèì ìîæå áóòè öåé ïðî-

ñòèé ìåòîä ïðè ïëàíóâàíí³ ð³çíèõ ïî÷èí³â.

Çàñòîñóâàííÿ ö³º¿ ìåòîäèêè â³äíîñíî ïîçè÷àëüíèêà, áåç ñóìí³âó,

ìîæå äîïîìîãòè âèçíà÷èòè ñôåðè ï³äâèùåíîãî ðèçèêó ³ ï³äêàçàòè

êðåäèòíîìó áàíê³ðó íàéá³ëüø âàæëèâ³ ïèòàííÿ, ÿê³ ïîòð³áíî çàäàòè

ïîçè÷àëüíèêó.

137

Ñîö³àëüíà îö³íêà. Ïîïèò íà ïðîäóêòè àáî ïîñëóãè, ïîïóëÿðíèé ùå

äåê³ëüêà ðîê³â òîìó, ìîæå ïàäàò îñê³ëüêè ëþäè ñòàëè á³ëüø îá³çíàíè-

ìè â ïèòàííÿõ åêîëîã³¿ àáî îõîðîíè çäîðîâ’ÿ.

Ñòèëü æèòòÿ. Ðîçâèòîê òåõíîëîã³¿ ìîæå ïðèâåñòè äî çá³ëüøåííÿ

â³ëüíîãî ÷àñó ³ á³ëüøîãî ïîïèòó íà ðîçâàãè.

Ïîë³òè÷íà ñèòóàö³ÿ

Ïîë³òè÷íà ñèòóàö³ÿ òàêîæ ìîæå ìàòè ñèëüíèé âïëèâ íà óñï³õ

á³çíåñó. Íèæ÷å ïåðåðàõîâàíî äåÿê³ îñíîâí³ ïîë³òè÷í³ ÷èííèêè.

Îïîäàòêóâàííÿ. Âèñîêèé ð³âåíü îïîäàòêóâàííÿ êîìïàí³é çíèæóº

ðîçì³ð íàêîïè÷åíîãî ïðèáóòêó ³, îòæå, îáìåæóº ìîæëèâ³ñòü çä³éñíåí-

íÿ êàï³òàëîâêëàäåíü ó ðîçâèòîê. Âèñîê³ ïðèáóòêîâ³ ïîäàòêè çìåíøó-

þòü ð³âåíü âèòðàò íàñåëåííÿ íà êóï³âëþ òîâàð³â, ùî çíèæóº åêîíî-

ì³÷íó àêòèâí³ñòü.

Óðÿäîâà ïîë³òèêà, çàêîíîäàâñòâî. Óâàãà óðÿäó äî ï³äïðèºìíèöüêî¿

ä³ÿëüíîñò³ äóæå âàæëèâà. ×è ñïðèÿº âîíà ðîçâèòêó á³çíåñó, äàþ÷è éî-

ìó øèðîê³ ìîæëèâîñò³ äëÿ îòðèìàííÿ ñóáñèä³é, êîíñóëüòàö³é ³ ò.ï.,

àáî æ âîíà êîíöåíòðóº ñâîþ óâàãó íà áþðîêðàò³¿, æîðñòêîìó ðåãóëþ-

âàíí³ òîùî?

²íôðàñòðóêòóðà. Ïîë³òè÷íà ñèòóàö³ÿ ³ óðÿä òàêîæ âèçíà÷àº ð³âåíü

ðîçâèòêó ³íôðàñòðóêòóðè, ïðîìèñëîâîñò³. Íàïðèêëàä, âèñîêîòåõíî-

ëîã³÷í³ êîìïàí³¿ ìîæóòü âèæèòè ò³ëüêè â óìîâàõ ðîçâèíåíî¿ òåëåêî-

ìóí³êàö³éíî¿ ³íôðàñòðóêòóðè. Äî òîãî æ íåîáõ³äíèé äëÿ áàãàòüîõ ãàëó-

çåé äîáðå ðîçâèíåíèé òðàíñïîðò.

Ìèòî ³ òîðãîâå çàêîíîäàâñòâî. Î÷åâèäíî, ùî áàð’ºð, ÿêèé äî-

ëàºòüñÿ òîâàðàìè ïðè ïåðåòèí³ êîðäîíó, âïëèâàº íà ä³ÿëüí³ñòü áàãà-

òüîõ êîìïàí³é.

Ì³æíàðîäíå çàêîíîäàâñòâî. Ìè æèâåìî â ñâ³ò³ âñå á³ëüø ñêëàäíèõ

ì³æíàðîäíèõ óãîä ³ ïîñòàíîâ. Ââåäåííÿ äîäàòêîâèõ ïîñòàíîâ àáî

ñòàíäàðò³â íà îñíîâ³ íîâî¿ ì³æíàðîäíî¿ óãîäè ìîæå íåãàòèâíî ïîçíà-

÷èòèñÿ íà òîðãîâ³é ä³ÿëüíîñò³ áàãàòüîõ êîìïàí³é.

2.4.2. ÌÀÉÁÓÒÍ²É ÑÒÀÍ ÏÎÇÈ×ÀËÜÍÈÊÀ

Âñòóï

Âæå ãîâîðèëîñÿ ïðî òå, ùî ìàéáóòíº â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä òåïåð³ø-

íüîãî ³ ìèíóëîãî. Ó çâ’ÿçêó ç öèì ó êðåäèòíîãî áàíê³ðà ìîæå âèíèê-

íóòè âàæëèâå ïèòàííÿ. Â³ä ìàéáóòíüîãî äîáðîáóòó ïîçè÷àëüíèêà çà-

136

Åêîíîì³÷í³ íîâèíè

Ìè ïåðåñâ³ä÷èëèñÿ â òîìó, ùî íà áóäü-ÿêó ä³ÿëüí³ñòü âïëèâàº çà-

ãàëüíèé ñòàí åêîíîì³êè — ïîïèò íà ïðîäóêö³þ, ïîÿâó íîâèõ êîíêó-

ðåíò³â ³ ò.ä. Îòæå, êðåäèòíèé áàíê³ð ïîâèíåí ïîñò³éíî áóòè â êóðñ³ îñ-

òàíí³õ åêîíîì³÷íèõ ïîä³é.

Áàíê³ð ìîæå ÷åðïàòè àêòóàëüíó ³íôîðìàö³þ ç â³äïîâ³äíèõ ãàçåò,

æóðíàë³â, êíèã ³, ìîæëèâî, ç â³äïîâ³äíèõ òåëåïåðåäà÷. Íîâà ³íôîð-

ìàö³ÿ çàâæäè äîïîìîæå íàì óõâàëèòè á³ëüø çâàæåíå ð³øåííÿ. ² íà-

âïàêè, ÿêùî ìè íå âîëîä³ºìî ñâîº÷àñíîþ ³íôîðìàö³ºþ, ìè ìîæåìî ç

á³ëüøîþ ³ìîâ³ðí³ñòþ çä³éñíèòè ïîìèëêó.

Êîëåãè

Æîäíà ëþäèíà íå âîëîä³º àáñîëþòíîþ ìóäð³ñòþ. Ìè âñ³ â÷èìîñÿ

íà âëàñíîìó äîñâ³ä³. Íàø³ êîëåãè òàêîæ ïîñò³éíî îòðèìóþòü íîâ³

çíàííÿ ïðè ðîáîò³ ç³ ñâî¿ìè êë³ºíòàìè.

Ðîçóìíèé êðåäèòíèé áàíê³ð çàâæäè êîíñóëüòóºòüñÿ ç øèðîêèì

êîëîì ñâî¿õ êîëåã ïðè ïðèéíÿòò³ ñêëàäíîãî ð³øåííÿ. Ö³ëêîì ìîæå

òðàïèòèñÿ, ùî õòîñü ç êîëåã íà ñâîºìó äîñâ³ä³ òî÷íî çíàº, ÿê ïîñòóïà-

òè â òàê³é ñèòóàö³¿.

Äîñâ³ä ³ äèðåêòèâè áàíêó

Ùå îäíèì î÷åâèäíèì äæåðåëîì âàæëèâî¿ ³íôîðìàö³¿ äëÿ êðåäèò-

íîãî áàíê³ðà º ³ñòîð³ÿ ïîä³áíèõ âçàºìîâ³äíîñèí áàíêó ç êë³ºíòàìè, à

òàêîæ äèðåêòèâè áàíêó.

Çàçâè÷àé, áàíê çáåð³ãàº ³ñòîð³þ ñâî¿õ âçàºìîâ³äíîñèí ç êë³ºíòàìè

ïðîòÿãîì ñåìè àáî á³ëüøå ðîê³â. Öÿ ³ñòîð³ÿ ìîæå áóòè âàæëèâèì äæå-

ðåëîì ïðè îö³íö³ ÿêîñò³ ³íôîðìàö³¿, íàäàíî¿ êë³ºíòîì, ³ñòîð³¿ ä³ÿëü-

íîñò³ éîãî êåð³âíèöòâà ³ ò.ä.

Á³ëüøå òîãî, â áàíêó, çàçâè÷àé, ³ñíóº ïåâíà ïîë³òèêà ³ äèðåêòèâè

â³äíîñíî òàêèõ ïèòàíü, ÿê ìàêñèìàëüíèé ðîçì³ð êðåäèòó äëÿ ïåâíèõ

ñåãìåíò³â ðèíêó, ñòðóêòóðè áîðãó ³ ò.ä. Òàê³ äèðåêòèâè íàïðàâëåí³ íà

òå, ùîá â êîæíîìó îêðåìîìó âèïàäêó êðåäèòí³ áàíê³ðè íå âèéøëè çà

ïåâí³ ðàìêè ðèçèêó.

Îñîáèñò³ ñïîñòåðåæåííÿ

×àñòî íàâêîëî íàñ çíàõîäèòüñÿ á³ëüøå êîðèñíî¿ ³íôîðìàö³¿, í³æ

ìè ìîæåìî î÷³êóâàòè. Êîæíèé ç íàñ ïî-ð³çíîìó â³ä÷óâàº òåíäåíö³¿ â

ìîä³, ïîë³òèö³, á³çíåñ³ ³ ò.ä.

Ïðè àíàë³ç³ ðèçèêó ìè çîáîâ’ÿçàí³ âèêîðèñòàòè âñ³ ñâî¿ íàêîïè-

÷åí³ çíàííÿ ³ â³ä÷óòòÿ. Òàêèé àíàë³ç íå ïîâèíåí áóòè ìàòåìàòè÷íîþ

139

Ãàëóç³ ä³ÿëüíîñò³, äå ïîçè÷àëüíèê íå ìàº óÿâëåííÿ ïðî îñíîâí³ çà-

ãðîçè àáî ñëàáê³ ñòîðîíè, àáî íå çíàº, ÿê çàïîá³ãòè ¿ì, ìîæóòü áóòè çà-

ñòåðåæëèâèì çíàêîì äëÿ êðåäèòíîãî áàíê³ðà.

Àíàë³ç òðåíä³â

Õî÷ ìàéáóòíº í³êîëè íå ìîæíà ç òî÷í³ñòþ ïåðåäáà÷èòè, ìèíóë³

òðåíäè ÷àñòî º ïðèêëàäîì òîãî, ùî ìîæíà ÷åêàòè. Çîêðåìà, ÿêùî â

ìèíóëîìó óìîâè âåäåííÿ á³çíåñó ïîñò³éíî ã³ðøàëè, ðîçóìíî ïåðåäáà-

÷èòè, ùî öÿ òåíäåíö³ÿ áóäå ³ñíóâàòè ³ â ìàéáóòíüîìó.

Òîìó êðåäèòíîìó áàíê³ðó ñë³ä ïîäèâèòèñÿ, ÷è ³ñíóþòü ÿê³-íåáóäü

ÿâí³ òðåíäè â á³çíåñ³ ïîçè÷àëüíèêà àáî éîãî îòî÷åíí³ ïåðåä òèì, ÿê

îö³íþâàòè ìàéáóòí³é ðèçèê.

Àíàë³ç ÷óòëèâîñò³

Ùå îäíèì ìåòîäîì àíàë³çó ðèçèêó â íåâèçíà÷åíîìó ìàéáóòíüîìó

º îö³íêà íàñë³äê³â çì³íè êëþ÷îâèõ çì³ííèõ. ²íøèìè ñëîâàìè, ìè ïî-

âèíí³ çàäàòè ïèòàííÿ: «Ùî, ÿêùî ...?».

Íåîáõ³äíî áóòè äóæå îáåðåæíèì ó âèïàäêó, ÿêùî ìè âèÿâèìî íå-

ïðèéíÿòíó ì³ðó ðèçèêó ïðè îäíîìó àáî äåê³ëüêîõ ñöåíàð³ÿõ.

Ïðîãíîçóâàííÿ ìàéáóòíüîãî

ßêáè ìàéáóòíº íå áóëî òàê íåâèçíà÷åíèì, ðîáîòà êðåäèòíîãî

áàíê³ðà áóëà á ëåãêîþ. Ó öüîìó âèïàäêó ìè á ìàëè ìîæëèâ³ñòü óñóâà-

òè ðèçèê øëÿõîì ïðîñòîãî áåçïîìèëêîâîãî àíàë³çó ³ñíóþ÷èõ óìîâ.

Àëå â æèòò³ âñå ñêëàäí³øå. Ïðè îö³íö³ ðèçèêó ìè, ïî ñóò³, íàìà-

ãàºìîñÿ ïåðåäáà÷èòè ìàéáóòíº. Îö³íêà ðèçèêó — öå íå òî÷íà íàóêà,

àëå êðåäèòíèé áàíê³ð ïîâèíåí ñïðîáóâàòè ïðîâåñòè öþ îö³íêó, âèêî-

ðèñòîâóþ÷è âñþ íàÿâíó ³íôîðìàö³þ.

Âèâàæåí³ñòü ð³øåíü

Áóëî ðîçãëÿíóòî áåçë³÷ ÷èííèê³â, ÿê³ ìîæóòü çá³ëüøèòè ì³ðó ðèçè-

êó ïðè êðåäèòóâàíí³ êîìïàí³é. Íå äèâíî, ùî ïîãàí³ áîðãè âëàñòèâ³

áóäü-ÿêèì åêîíîì³÷íèì ñèñòåìàì ³ áóäü-ÿêèì áàíêàì. Í³ îäèí áàí-

ê³ð, ùî ïîñò³éíî çàéìàºòüñÿ íàäàííÿì êðåäèò³â, íå ìîæå çàïîá³ãòè ¿ì.

Ëèøå äóæå íåáàãàòî êðåäèò³â º áåçðèçèêîâèìè.

Êðåäèòíîìó áàíê³ðó ïîòð³áíî íàéêðàùèì ÷èíîì îö³íèòè ðèçèê ³

ä³ÿòè â³äïîâ³äíî äî ö³º¿ îö³íêè. Äëÿ öüîãî áàíê³ð ïîâèíåí âîëîä³òè

ÿêîìîãà á³ëüøîþ ³íôîðìàö³ºþ.

Íèæ÷å íàâåäåíî îñíîâí³ äæåðåëà ³íôîðìàö³¿, ÿê³ ìîæå âèêîðèñ-

òàòè êðåäèòíèé áàíê³ð.

138