Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

Раздел 4. Основы страхового права

Одним из направлений контроля, применяемого в странах ЕС и ряде стран ОСЭР,

является контроль за финансовыми группами, особенно в случаях перекрестного владения

акциями друг друга участниками групп, объединяющих страховые организации, банки,

фондовые организации, пенсионные фонды и другие финансовые институты. Такое пере-

крестное владение акциями и активами друг друга участниками группы зачастую суще-

ственно уменьшает ее финансовую устойчивость в целом и влечет за собой акселерацию

проблем платежеспособности для всех участников финансовой группы.

Единственным инструментом контроля со стороны органов российского государствен-

ного надзора к страховым организациям является дача предписания, офаничение, приос-

тановление и отзыв лицензии, которые, взятые вместе и в отдельности, связаны с соблю-

дением длительной и малоэффективной административной процедуры. Вместе с тем в ад-

министративном праве применяются и иные санкции, например, штрафы, налагаемые

как на организации, допустившие нару1»ления, так и на руководителей таких организаций.

Применение таких методов страхового надзора доказало свою эффективность в странах ЕС,

США, Австралии и многих других. Кроме того, неэффективность российского надзора

связана и со ступенчатостью применения мер воздействия на страховщиков, не соблюдаю-

щих требования страхового законодательства, например, более строгие, но эффективные

меры: приостановление, ограничение и отзыв лицензии возможны только после дачи пред-

писания и получения информации о его неисполнении.

Эффективность государственного надзора

за

деятельностью страховых организаций может

быть сведена к следующим компонентам:

— использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной инфор-

мации;

— своевременность и полнота надзора;

— действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзора.

Современная система российского страхового надзора, с этой точки зрения, малоэффек-

тивна, что может быть объяснено следующими причинами: недостаточной численностью со-

трудников надзора (около

человек в центральном аппарате и почти столько

же

на местах; лдя

сравнения: в штате Нью-Йорк, где зарегистрировано почти такое же число страховых органи-

заций, численность сотрудников надзора составляет около 1400 человек, из которых 800 зани-

маются проверками непосредственно в страховых организациях), недостаточным уровнем ква-

лификации сотрудников надзора, неоправданно частыми изменениями структуры и места органа

надзора в системе органов государственной исполнительной власти, недостаточным уровнем

оплаты труда, отсутствием современных способов обработки и передачи данных, неэффектив-

ным использованием территориальных инспекций надзора для функций контроля, недоста-

точным закреплением в законах и законодательных актах контрольных полномочий и мер,

применяемых надзором к страховым организациям, недостаточно проработанной системой

санкций при нарушениях, установленных в деятельности страховой организации.

Перечисленные основные «проблемные зоны» в организации надзора могут быть уст-

ранены принятием специального закона «О страховом надзоре», как это предусмотрено

Гражданским кодексом Российской Федерации.

Государственное право устанавливает основополагающие элементы организации страхо-

вого надзора в Российской Федерации, в частности, что регулирование и надзор за деятель-

ностью страховых организаций осуществляются на основании федерального законодательства

России, а также определяют место органа страхового надзора в системе органов государ-

ственной исполнительной власти, принципы организации его деятельности, самостоятель-

ности в осуществлении надзорных функций, подотчетности и источники финансирования.

210

Глава 17. Государственный страховой надзор за деятельностью страховых организаций

С точки зрения результативности осуществления надзора, необходимо соблюдение сле-

дующих принципов:

— стабильность системы органов надзора;

— стабильность, прозрачность и ясность законодательства, обеспечивающего осу-

ществление надзорных функций;

— соответствие функций, структуры, в том числе и территориальной, и методов

надзора задачам, установленным в законодательстве;

— обеспечение эффективного взаимодействия с другими органами исполнительной

и законодательной власти в целях совершенствования законодательства и, при

необходимости, применения к страховым организациям санкций иных, чем пре-

дусмотрено страховым законодательством;

— неотвратимость и обязательность применения предусмотренных законодательством

санкций.

Начиная с 1992 года название, функции федерального органа по надзору за страхо-

вой деятельностью, его юридический статус, подчиненность, система финансирования

изменялись четыре раза, что в конечном счете привело к ослаблению контрольного

органа, неэффективности исполнения им надзорных функций и его изоляции от между-

народных органов надзора как в рамках стран СНГ, так и всего международного сооб-

щества.

Сложившееся положение может быть поправлено исключительно принятием федераль-

ного закона о страховом надзоре, устанавливающего его юридический статус, структуру,

функции, источники финансирования, закрепляющего основные положения осуществле-

ния предварительного, текущего и последующего контроля, систему санкций и мер, при-

меняемых к страховым организациям.

Такие законы специального действия или соответствующие разделы в других общих

законах приняты практически во всех странах ЕС.

В Российской Федерации современная система надзора за страховой деятельностью

опирается на Департамент страхового надзора за страховой деятельностью Министерства

финансов Российской Федерации, который, помимо лицензирования страховой деятель-

ности и последующего контроля за деятельностью страховщиков, готовит предложения по

изменению и дополнению страхового законодательства, а также законов и законодатель-

ных актов, оказывающих влияние на целостность страхового рынка и его дальнейшее раз-

витие. Структуры органов страхового надзора в различных странах сформированы с учетом

национальных традиций, общей структуры органов государственной исполнительной влас-

ти,

целей надзора и сложности исполняемых им функций. Однако практически повсемес-

тно страховой надзор организован на следующих принципах:

— финансирование деятельности надзора осуществляется за счет отчислений от стра-

ховой премии, собираемой страховщиками по всем или определенным видам

страхования, на основании утверждаемой Министерством финансов сметы;

— уровень оплаты труда сотрудников надзора не ниже, чем средний, сложившийся

в отрасли;

— орган надзора организован преимущественно как самостоятельный орган госу-

дарственного управления;

— надзор наделен функциями осуществления проверок деятельности страховых орга-

низаций «на месте» и осуществляет их как по мере необходимости, так и в

плановом порядке (система «надзорных бригад», принятая в страховом надзоре

Франции);

211

Раздел 4. Основы страхового права

надзор имеет право применять к страховщикам санкции в виде штрафов за уста-

новленные правонарушения, в том числе за несвоевременно представленную или

недостоверную отчетность, за несоблюдение нормативных требований;

функция надзора, как правило, отделена от функции подготовки и принятия

нормативных документов, а также предложений по принятию новых законов или

изменению уже действующих;

функция лицензирования, а также отзыва лицензии обыкновенно исполняется

вышестоящим органом (Франция, Германия - министерством финансов, при

котором, но не в структуре которого действует страховой надзор) или совеща-

тельным органом при органе страхового надзора, действующим в рамках полно-

мочий, установленных для него законодательными документами (Португалия);

в своей деятельности надзор опирается на сформировавшиеся системы дополни-

тельного контроля, связанного со страховой деятельностью:

страховых актуариев, обеспечивающих контроль за обоснованностью расчета стра-

ховых резервов и соответствием их размера принятым по договорам страхования

обязательствам;

профессиональных объединений страховщиков, обеспечивающих разработку стан-

дартных правил страхования, сбор и публикацию детальной статистики по разви-

тию страхования и страхового рынка, саморегуляцию рынка, функционирование

бюро Омбудсмана (бюро жалоб для страхователей — специальная организация,

учрежденная страховщиками для рассмотрения жалоб страхователей на действия

страховщиков по договорам страхования, решения которой являются обязатель-

ными для учредивших ее или являющихся ее участниками страховщиков);

независимых аудиторов, подтверждающих достоверность записей в бухгалтерских

книгах и финансовые результаты.

Контрольные вопросы к Главе 17:

в чем назначение и принципы права страхового надзора?

Почему в условиях рыночной экономики государство формирует систему страхово-

го надзора за деятельностью страховых организаций и других субъектов страхового рынка?

Что понимают под специальной правоспособностью страховых организаций на про-

ведение страховых операций? Вьщелите основные принципы лицензирования страховой де-

ятельности в Российской Федерации.

В чем состоит назначение Классификации видов страховой деятельности в Россий-

ской Федерации и Европейском Союзе? Сравните принципы классификаций, вьщелите

общее и особенное в каждой из них.

Назовите источники права страхового надзора. Почему в условиях формирующего-

ся страхового рынка значительная часть источников права страхового надзора представлена

ведомственными нормативными актами?

6. Какие действия, факты являются основанием для отзыва лизенции на право осу-

ществления страховой деятельности?

В чем состоят права и обязанности федерального органа Российской Федерации по стра-

ховому надзору? Почему законодатель устанавливает права страховых организаций обжаловать в

судебном порядке решения федерального органа по надзору за страхоюй деятельностью?

Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования

Глава

18.

Антимонопольное законодательство

в области страхования

Для большого числа стран переходного периода (страны СНГ, страны Центральной и

Восточной Европы, государства Прибалтики и некоторые другие) формирование нацио-

нального антимонопольного законодательства является одной из важнейших задач разви-

тия рыночной экономики. Механизм предоставления и потребления товаров и услуг в

условиях рынка основан на состязательности продавцов в производстве, распределении,

ценообразовании, обслуживании и сервисе покупателей. Для большинства указанных го-

сударств до начала рыночных преобразований в 90-х гг. прошлого столетия в экономике в

целом и в том числе в секторе страхования была характерна государственная монополия на

проведение страховых операций. Это означало, что только государство, единолично, ис-

пользуя властные, административные полномочия, устанавливало не только порядок и

условия организации страховых отношений в области социального страхования, но в той

же мере этот порядок распространялся и на остальные виды страхования, в которых за

страхователем сохранялось право выбора и окончательного решения о заключении догово-

ра страхования.

Государственная монополия на проведение страховых операций в Российской Феде-

рации была введена 28 ноября 1918 года в соответствии с Декретом Совета народных

комиссаров «Об организации страхового дела в Российской Республике»^^ в соответствии

с которым все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые, взаим-

ные) подлежали ликвидации. Только за кооперативными организациями сохранялось пра-

во на самостоятельное ведение страховых операций путем взаимного страхования недвижи-

мости и товаров, такая практика была прекращена в 1931 году.

Страхование как звено финансовой системы не могло быть организовано на принци-

пах рыночных отношений в условиях полной и безусловной централизации финансовых

отношений при административно-командной системе экономических отношений. Цель

государственной монополии в области страхования преследовала установление контроля за

движением финансовых потоков, связанных с проведением страховых операций.

Вместе с тем нельзя не отметить, что основы экономики страхования в значитель-

ной степени содержат предпосылки для централизации страховых операций. Чем боль-

'^ С. Л. Ефимов и др., Страховое дело в России, М., Русское слово, стр. 118.

213

Раздел 4. Основы страхового права

шее число страхователей принимает участие в страховых отношениях, тем в большей

мере это отвечает основным принципам страховой экономики, основанной на примене-

нии действия законов больших чисел. Значительное число ученых экономистов и юрис-

тов и в дореволюционной России и в наше время склонны рассматривать страхование как

отрасль, для которой характерна естественная олигополия или монополия, т.е. такие

сферы экономики, где конкуренция и рыночное ценообразование не являются оптималь-

ными'^ Более того, основываясь на государственной монополии на проведение страхо-

вых операций, проф. Ф. Коньшин делал вывод о чрезвычайно высокой финансовой

устойчивости страховых операций и отсутствии необходимости в перестраховании обяза-

тельств, принимаемых Госстрахом по договорам страхования'^ Однако в условиях адми-

нистративно-командной экономики страхованием не были охвачены промышленность,

строительство, государственная торговля, т.е. практически все отрасли экономики, на-

ходившиеся в государственной собственности. Исключение составляли только сельское

хозяйство и деятельность промысловой кооперации, которые были обязаны, как совхозы

и колхозы, участвовать в С1раховании или могли заключать договоры страхования в целях

защиты своих имущественных интересов. В этих условиях состав принимаемых на страхо-

вание рисков был достаточно однороден, страховые суммы относительно невелики, тре-

бование о формировании внутренних страховых резервов Госстраха, сходных со случаями

резервов на случай катастрофического покрытия, создавали возможности не использовать

систему перестрахования принимаемых на страхование рисков.

Страхование выполняло функции управления риском в основном в сфере личных ин-

тересов населения: личное имущество, жизнь и трудоспособность граждан, при этом стра-

ховые суммы, принимаемые на страхование, были достаточно однородны. Советская сис-

тема страхования не охватывала и страхование ответственности, и способами защиты инте-

ресов потерпевших были государственное обеспечение и получение компенсации от винов-

ных на основании судебных решений.

В то же время российские внешнеторговые операиии, связанные с международ-

ноя торговлей, страхованием российских интересов за рубежом, проведением строи-

тельных работ российскими организациями, и иные аналогичные виды рисков подле-

жали страхованию в акционерной государственной организации Ингосстрахе, учреж-

денной в 1947 году и имевшей несколько дочерних страховых организаций и предста-

вительств в Западной Европе, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. Более

того,

для целей страхования и перестрахования за рубеж российским правительством

в 1925 году в Лондоне было учреждено акционерное страховое общество «Блэкбалси»,

а в 1927 году - в Германии страховое общество «Софаг», которые после учреждения

«Ингосстраха» стали ее дочерними обществами за рубежом'^ С учетом специфики рисков

и объектов, примаемых на страхование, Ингосстрах активно использовал перестрахо-

вание у зарубежных перестраховщиков для обеспечения фиансовой устойчивости про-

водимых операций.

Государственная монополия на страхование в СССР бьша отменена в 1988 году в связи

с принятием закона «О кооперации», допускавшего учреждение страховых кооперативов для

страхования имущества кооперативных организаций. Законом РФ «О страховании» (в более

'-'

Н.

с. Ковалевская, Антимонопольное регулирование страховой

деятеггьности:

теория и практика. Страховое

право,

1^2, 2001, стр. 9; В. К. Райхер,

Общественно-исторические

типы страхования, стр. 155— 157.

Ф. В. Коньшин, Государственное страхование в СССР, стр. 59.

'' Страховое общество «Блэкбалси» было признано банкротом в 2000 году в связи с невозможностью

исполнения обязательств по принятым договорам страхования и перестрахования.

214

Глава

18.

Антимонопольное законодательство

области страхования

поздней редации Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), приня-

тым в 1992 году, впервые в новейшей истории в России было установлено, что при осуще-

ствлении страховых операций на территории страны должны соблюдаться требования анти-

монопольного законодательства. Аналогичные законодательные акты по отмене государствен-

ной монополии на проведение страхования были приняты и в других странах бывшего ГССР.

В соответствии со статьей 31 Закона об организации страхового дела антимоно-

польное регулирование осуществляется антимонопольными органами на страховом рынке

на основании антимонопольного законодательства. Контроль за соблюдением антимо-

нопольного законодательства возложен на Государственный комитет РФ по антимоно-

польной политике и поддержке новых экономических структур, его целью в соответ-

ствии с законом является предупреждение, ограничение и пресечение монополистичес-

кой деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. В настоящее

время эти функции исполняет Министерство РФ по антимонопольной политике и под-

держке предпринимательства.

Источниками антимонопольного законодательства Российской Федерации можно счи-

тать следующие законодательные акты:

1) Конституция Российской Федерации,

2) Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999

года,

3) Закон РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на

товарных рынках» от 22 марта 1991 года,

4) указы Президента Российской Федерации,

5) постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации,

6) нормативные правовые акты федерального органа антимонопольного надзора,

7) нормативные правовые акты федерального органа исполнительной власти, осуще-

ствляющего регулирование на рынке страховых услуг (органа страхового надзора).

Нормальное функционирование рынка, в том числе и рынка страховых услуг, пред-

полагает конкуренцию между продавцами товаров, работ и услуг'^. Единый рынок Рос-

сийской Федерации является конституционным институтом^', что предопределяет-необ-

ходимость принятия государством мер по поддержке конкуренции и ограничению моно-

полистической деятельности'^. Обязанность государства по осуществлению подобных мер

является следствием не только конституционности института единого рынка. Существует

прямое указание Конституции Российской Федерации на необходимость поддержки кон-

куренции и недопущения экономической деятельности, направленной на монополиза-

цию и недобросовестную конкуренцию'^.

Подобное поведение государства имеет своей целью контроль

«...за

использованием част-

ной экономической власти...»^^ Действительно, осуществлением экономической деятельнос-

ти,

направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, кроме упомянутых

вьппе конституционных норм, нарушается еще и общая норма Конституции, запрещающая

такое осуществление прав и свобод человека и фажданина (в нашем случае это осуществление,

'^ П. Э.

Самуэльсон,

В. Д.

Нордхауз.

Экономика.

16-е

изд.

- М. - СПб. - Киев, 2000. С. 54 и др.

'^ Пункт

«ж» статьи

Конституции Российской

Федерации.

Гаджиев

Г. Л.

Заи^ита основных экономических

прав и

свобод предпринимателей

за

рубежом

и в

Российской Федерации

— М., 1995. С. 130, 162

— 163

и др.

Пункт 1

статьи

8, пункт 2

статьи

34 и

статья

Конституции Российской

Федерации.

Э.

Гелхорн,

В. Е.

Ковачич.

Антитрестовское законодательство

экономика.

- Б/м,

Международ-

ный

институт

права США, 1995. С. 9.

215

Раздел 4. Основы страхового права

в частности, права на предпринимательскую деятельность), которое нарушает права и свободы

других лиц (в нашем случае, в частности, других предпринимателей)^'.

Конституция Российской Федерации не устанавливает в сфере своего применения ис-

ключений для страховой деятельности, и поэтому по общему правилу в сфере страхования

государством должна поддерживаться конкуренция и не допускаться деятельность, направ-

ленная на монополизацию данной сферы^^.

Основные положения о целях и формах государственного антимонопольного регулирования

в области страхования установлены Федеральным законом РФ «О защите конкуренции на рынке

финансовых услуг». Прежде всего закон устанавливает принадлежность страхования к нацио-

нальному рьшку финансовых услуг (ст. 1 Закона о защите конкуренции на рьшке финансовых

услуг),

наряду с банковскими услугами, услугами на рьшке ценных бумаг, услугами по финан-

совой аренде и доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами.

Цель антимонопольного регулирования состоит в гюдцержании справед1швых условий конкурен-

ции для всех участников рьшка, создании условий для развития экономически наиболее эффек-

тивных субъектов финансового рьшка и продаже на рьшке высококачественных услуг в интересах

страхователей. Основными инструментами по поддержанию конкуренции на национальном рьшке

являются: (1) недопущение доминирующего положения одной отдельно взятой компании, включая

аффилированные компании; (2) запрет на заключение соглашений между страховщиками в це-

лях раздела рынка, установления монопольных цен на продажу страховых услуг; контроль за

формированием страховых групп, основанный на приобретении контрольных пакетов акций

(или паев) других страховых организаций, в целях получения монопольного положения на рьш-

ке.

Преда1€том антимонопольного регулирования является также порядок выбора страховой орга-

низации для страхования, осуществляемого за счет средств государственного бюджета. Законо-

дателем установлено, что (ст. 14 Закона о защите конкуренции на рьшке финансовых услуг)

выбор страховащика для проведения страхования за счет бюджетных средств (обязательное госу-

дарственное страхование, страхование бюджетных организаций и органов государственного уп-

равления и т.п.) должен проводиться на конкурсной основе, с тем чтобы ни один из участников

не имел преимущественного права на участие в конкурсе, а также на заключение договоров

страхования и получение средств. Под «конкуренцией» в сфере страхования понимается состяза-

тельность между страховыми организациями, при которой их самосто5ггельные действия эффек-

тивно офаничивают юзможность каждой из них юздействовать на общие условия предоставле-

ния страховых услуг на рьшке страхования. Под «недобросовестной конкуренцией» законода-

тельство понимает действия, направленные на получение преимуществ при осуществлении стра-

ховой деятельности, заключении соглашений или ведении согласованных действий с другими

страховщиками, государственными органами или иными лицами, которые противоречат зако-

нодательству Российской Федерации и могут причинить убытки конкурентам или нанести ущерб

их деловой репутации. К такого рода действиям относят: распространение ложной информации

о конкурентах, их финансовом положении, получение и использование информации, состав-

ляющей служебную и коммерческую тайну.

Настоящий закон устанавливает нормы и основы антимонопольного регулирования

только в отношении страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями. Если

^' Пункт 3

статьи 17 Конституции Российской

Федерации.

США

начальный период ограничения недобросовестной конкуренции

условиях отсутствия прямого

законодательного запрета подобных действий американскими судами использовалась именно

эта

общая

норма

(см.:

Гаджиев

Г.

А. Цит. соч. С. 85).

^^ Н. С.

Ковалевская,

Антимонопольное регулирование страховой

деятельности:

теория и практика,

Страховое

право, №2, 2001, стр. 3.

216

Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования

обратиться к Классификатору ГАТС Всемирной торговой организации, то, помимо соб-

ственно страховых услуг, к страхованию следует также относить и услуги по перестрахова-

нию,

посреднические услуги по страхованию, а также аффилированные к страхованию

услуги. До тех пор пока Российская Федерация не подписала Соглашений о присоединении

к ВТО, нераспространение действия антимонопольного законодательства на перечислен-

ные подсектора страхового рынка можно рассматривать как внутреннее ограничение рас-

пространения предмета законодательного регулирования. Однако законодательное закреп-

ление за Россией статуса страны

—

члена ВТО неизбежно потребует расширения примене-

ния действия закона об антимонопольном регулировании и на предоставление услуг по

перестрахованию и другие виды страховых услуг.

Основными элементами антимонопольного регулирования являются контроль за ограни-

чением доли страховой премии, полученной каждой в отдельности страховой организацией в

соответствующем секторе страховых услуг,

—

доминируюш[ее положение страховой организа-

ции (ст. 4 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг) и контроль за концент-

рацией страхового капитала (ст. 16 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг).

Доминирующее положение страховой организации определяется в границах рынка

предоставления соответствующих страховых услуг, независимо от фактического места

регистрации или места фактического расположения страховой организации. Фактичес-

кая оценка в целях определения доминирующего положения страховой организации про-

изводится на основании расчета доли страховой организации на рынке страховых услуг

исходя из суммы полученных страховых премий (оборот по определенному виду финан-

совых услуг) в сравнении с общим объемом полученной страховой премии всеми стра-

ховыми организациями в установленных территориальных границах страхового рынка.

Порядок определения доминирующего положения страховщика на рынке страховых

услуг определяется на основании показателей, утвержденных Министерством РФ по анти-

монопольной политике и поддержке предпринимательства (далее

—

МАП РФ) совместно с

Министерством финансов РФ, в оответствии с приказом от 6 мая 2000 г. № 340а «Об

утверждении порядка определения доминирующего положения страховых организаций на

рынке страховых услуг», в соответствии с которым доминирующим считается положение

страховщика, получающего более 10% федерального страхового рынка, или 25%

—

на ре-

гиональном страховом рынке.

Доминирующее положение устанавливается как на страховом рынке в целом, так и в

отдельньгх видах страховой деятельности, определенных в соответствии с Классификацией

видов страховой деятельности в целях лицензирования страховой деятельности на территории

Российской Федерации. Классификация вьщеляет 16 видов страховой деятельности, в том

числе: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское стра-

хование, страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспор-

та, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов

имущества, страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности вла-

дельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика,

страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опаснос-

ти,

страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неис-

полнение обязательств (в соответствии с нормами ст. 932 страхование ответственности за

исполнение обязательств по заключенным гражданско-правовым договорам разрешается только

в случаях, прямо установленных федеральными законами Российской Федерации), страхо-

вание иных видов гражданской ответственности и перестрахование. Вместе с тем в целях

определения доминирующего положения страховой организации в перечисленных секторах

217

Раздел 4. Основы страхового права

страховых услуг во внимание принимаются только страховые премии (взносы), полученные

по всем видам страхования, за исключением государственного обязательного страхования,

т.е.

тех взносов, которые уплачены за счет средств государственного бюджета.

В методике определения доминирующего положения при определении факта домини-

рования по результатам деятельности за год в расчет принимаются не только показатели

деятельности самой страховой организации, но и аффилированных с ней страховых орга-

низаций. Действующее российское законодательство не разъясняет термина «аффилиро-

ванное лицо», лингвистическое толкование этого термина позволяет распростанить поня-

тие «аффилированного лица» на дочерние и зависимые общества. К таким организациям

относятся страховщики, в уставном капитале которых доля страховщика-учредителя пре-

вышает 20% заявленного уставного капитала (зависимые общества), или те, в которых

доля страховщика-учредителя в уставном капитале является преобладающей^^

Наличие доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг не квали-

фицируется нарушением антимонопольного законодательства, но служит основанием для

осуществления систематического наблюдения за его деятельностью со стороны антимоно-

польных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением. Законодательство

зарубежных стран является существенно более строгим, в частности, превышение страхов-

щиком максимальной доли рынка в определенном виде страховых услуг является основанием

для принятия решения органом антимонопольного контроля о прекращении продаж новых

договоров страховых услуг или продаже части бизнеса другому страховщику.

Государственный контроль за приобретением активов или акций (долей в уставном

капитале) страховых организаций осуществляется в случаях, если физическое или юриди-

ческое лицо в результате одной или нескольких сделок приобретает более 20 процентов

акций или 10 процентов акций страховой организации, размер уставного капитала которой

превышает 10,0 млн. руб. Установленное требование распространяется в том числе и на

иностранные юридические и физические лица, которые могут выступать инвесторами рос-

сийских страховщиков. Сделки, отвечающие этим требованиям, требуют получения пред-

варительного согласия со стороны МАП. В разрешении на совершение сделки может быть

отказано, если слияние страховых организаций или приобретение другой страховой орга-

низации может привести к возникновению или усилению доминирующего положения уча-

стников сделки и ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг. Вместе с тем

согласие МАП на совершение сделки может быть, если участники смогут доказать, что

положительный эффект превысит негативные последствия на рынке финансовых услуг или

что приобретение акций в доле, превышающей установленный норматив, связано исклю-

чительно с получением дохода по ним, а не для использования доминирующего положения

в целях дальнейшей концентрации капитала и получения большей доли рынка.

Государственный орган антимонопольного надзора наделен широкими полномочиями

для применения к страховщикам и другим вовлеченным в действия или сделки организациям

(в том числе и государственным органам), нарушающим антимонопольное законодатель-

ство,

широкий перечень мер и санкций (ст. 23 Закона о защите конкуренции на рынке

финансовых услуг), в том числе МАП имеет право (1) направлять в Правительство РФ и

другие государственные органы предложения об отмене законодательных и нормативных ак-

тов,

препятствующих конкуренции на страховом рынке; (2) давать страховым организациям

обязательные для исполнения предписания, связанные с нарушением антимонопольного

См. ст. 6 Закона РФ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года в редакции от 07.08.2001

и ст. 6 Закона РФ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 года в редак-

ции от 31 декабря 1998 года.

218

Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования

законодательства; (3) направлять в Министерство финансов (орган страхового надзора) пред-

ставления о прекращении действия лицензий у страховых организаций; (4) налагать штрафы

на страховые организации, должностных лиц федеральных органов государственной испол-

нительной власти и органов местного самоуправления; (5) обращаться в суд или арбитраж-

ный суд о признании недействительными сделок по приобретению, слиянию страховщиков

и договоров между ними и договоров с третьими лицами, нарушающими требования анти-

монопольного законодательства; (6) направлять материалы о нарушении антимонопольного

законодательства в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел против руко-

водителей страховщиков и иных лиц по признакам преступлений, связанных с нарушения-

ми антимонопольного законодательства и иных правовых актов; и другие меры.

Одно из направлений деятельности органов государственного антимонопольного регу-

лирования связано с недопущением различного рода соглашений между субъектами страхо-

вого рынка, направленных на установление единых условий продажи страховых услуг, еди-

ных недопустимо высоких или низких цен на страховые услуги, а также соглашений о разде-

ле рынка между страховщиками. Вместе с тем практика страхования достаточно часто делает

необходимым заключение временных или постоянных соглашений между страховщиками,

позволяющих увеличивать их совместную емкость (капитализацию) для принятия на страхо-

вание дорогостоящих или могущих привести к крупным и очень крупным убыткам рисков.

Для проведения страхования на таких условиях страховщики образуют страховые пулы. Ос-

нову деятельности страхового пула составляют соглашения между участвующими в нем стра-

ховщиками, которые определяют совокупное собственное удержание пула (размер страховой

суммы или максимально возможного убытка

—

в зависимости от условий страхования), об-

щие и особенные условия страхования, размер страхового тарифа, перечень принимаемых на

страхование рисков, порядок урегулирования убьггков. Достаточно часто одним из элемен-

тов такого соглашения о страховом пуле становится назначение администратора пула, кото-

рым может выступать одна из страховых организаций — участниц пула, или специально

назначенное лицо, не являющееся страховой организацией, роль которого состоит в ведении

дел страхового пула, заключении договоров от имени пула и урегулировании убытков.

Общие основы закона устанавливают, что не подлежат запрету (ст. 7 Закона о защите

конкуренции на рынке финансовых услуг) соглашения между страховщиками, которые имеют

своей целью: унификацию стандартов деятельности^^, проведение совместных научных иссле-

дований и разработок, совместную закупку технических средств и использование единых про-

граммных и технических средств для осуществления основной деятельности. Любые иные со-

глашения между страховищками, предусматривающие установление единых цен и тарифов,

раздел рынка по территориальному или любому иному признаку, установление ограничения

доступа другим участникам и другие признаки, не допускаются и признаются недействитель-

ными в порядке, предусмотренном российским законодательством. Однако, как мы отметили

вьппе, образование страховых пулов в известной мере необходимо в страховании, — широко

известны зарубежные пулы, осуществляющие страхование ядерных рисков, страхование рис-

ков,

связанных с причинением вреда окружающей природной среде и третьим лицам, страхо-

вание последствий террористических актов. Для регулирования подобной практики предусмот-

^"^

Страховое законодательство не содержит понятия «стандарт страховой деятельности», в рамках

Международной ассоциации страховых надзоров под «стандартами» понимают основные элементы госу-

дарственного надзора за проведением страховой деятельности (Р. Алиев, Международные стандарты

регулирования страхового рынка. Автореферат диссертации на соискание ученой степении кандидата

экономических наук). В данном контексте нормы закона законодатель, очевидно, имел в виду «условия

страхования», составляющие основу договора страхования.

219