Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчётные и кредитные правоотношения

Подождите немного. Документ загружается.

ÌÈÍÈÑÒÅÐÑÒÂÎ ÎÁÐÀÇÎÂÀÍÈß ÐÎÑÑÈÉÑÊÎÉ ÔÅÄÅÐÀÖÈÈ

ÂÎËÃÎÃÐÀÄÑÊÈÉ ÃÎÑÓÄÀÐÑÒÂÅÍÍÛÉ ÓÍÈÂÅÐÑÈÒÅÒ

À.À. ÒÐÀÂÊÈÍ

Í.Í. ÀÐÅÔÜÅÂÀ

Ê.È. ÊÀÐÀÁÀÍÎÂÀ

Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå

ïðàâîîòíîøåíèÿ

Ó÷åáíîå ïîñîáèå

Âîëãîãðàä 2001

ÁÁÊ 67.99(2Ðîñ)321.23ÿ73

Ò65

Ðåöåíçåíòû:

êàíä. þðèä. íàóê, äîöåíò êàôåäðû

ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûõ äèñöèïëèí

Âîëãîãðàäñêîãî þðèäè÷åñêîãî èíñòèòóòà ÌÂÄ Ðîññèè

Þ.Â. ×åðÿ÷óêèí;

ñóäüÿ àðáèòðàæíîãî ñóäà Âîëãîãðàäñêîé îáëàñòè

Â.È. Êîðîòåíêî

Òðàâêèí À.À., Àðåôüåâà Í.Í., Êàðàáàíîâà Ê.È.

Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ: Ó÷åáíîå

ïîñîáèå. — Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî Âîëãîãðàäñêîãî

ãîñóäàðñòâåííîãî óíèâåðñèòåòà, 2001. — 112 ñ.

ISBN 5-85534-418-5

Â äàííîì ïîñîáèè íà îñíîâå àíàëèçà äåéñòâóþùåãî

çàêîíîäàòåëüñòâà, ïðàêòèêè åãî ïðèìåíåíèÿ è ñîâðåìåííûõ

ðàçðàáîòîê ðîññèéñêîãî ïðàâîâåäåíèÿ îñâåùàþòñÿ îñíîâíûå

âîïðîñû èç îáëàñòè ðàñ÷åòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé (îáùèå

ïîëîæåíèÿ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ, îñîáåííîñòè ðàñ÷åòîâ

ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè, ïî àêêðåäèòèâó, ïî èíêàññî,

÷åêàìè), à òàêæå îñíîâíûå âîïðîñû èç îáëàñòè êðåäèòíûõ

ïðàâîîòíîøåíèé (ïîíÿòèå, îñîáåííîñòè êðåäèòíîãî

äîãîâîðà, îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïî

êðåäèòíîìó äîãîâîðó è ò. ä.).

Ïîñîáèå ðàññ÷èòàíî íà ñòóäåíòîâ, àñïèðàíòîâ è

ïðåïîäàâàòåëåé þðèäè÷åñêèõ âóçîâ è ôàêóëüòåòîâ, à òàêæå

þðèñòîâ-ïðàêòèêîâ.

ISBN 5-85534-418-5

Ê.È. Êàðàáàíîâà, 2001

ãîñóäàðñòâåííîãî óíèâåðñèòåòà, 2001

Ò65

ÂÂÅÄÅÍÈÅ

Ðàñ÷åòû è êðåäèòîâàíèå ÿâëÿþòñÿ îñíîâíûìè ñîñòàâëÿ-

þùèìè äåÿòåëüíîñòè ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñèñòåìû ñòðàíû.

Îò òîãî, íàñêîëüêî ÷åòêî óðåãóëèðîâàíà äàííàÿ îáëàñòü ýêî-

íîìèêè, çàâèñèò ñòàáèëüíîñòü ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñèñòå-

ìû ÐÔ, âîçìîæíîñòü ðåôîðìèðîâàíèÿ è ðàçâèòèÿ ýêîíîìè-

êè íàøåé ñòðàíû.

Èçìåíåíèÿ â áàíêîâñêîé ñèñòåìå ãîñóäàðñòâà è ïðèíöè-

ïîâ åå ðàáîòû ïîâëåêëè èçìåíåíèÿ â ñôåðå áåçíàëè÷íûõ ðàñ-

÷åòîâ. Ñîâðåìåííîå ðåãóëèðîâàíèå áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ

äîëæíî îòðàæàòü êàê ñåãîäíÿøíèé óðîâåíü ðàçâèòèÿ òåõíè-

êè (ýëåêòðîííûå ïëàòåæè), òàê è òåíäåíöèè ãëîáàëèçàöèè

ýêîíîìèêè (ïðèìåíåíèå Óíèôèöèðîâàííûõ ïðàâèë è ìåæ-

äóíàðîäíûõ áàíêîâñêèõ îáû÷àåâ).

Ïåðåõîä Ðîññèè ê ðûíî÷íîé ýêîíîìèêå, ïîâûøåíèå

ýôôåêòèâíîñòè åå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ, ñîçäàíèå íåîáõîäè-

ìîé èíôðàñòðóêòóðû íåâîçìîæíî îáåñïå÷èòü áåç èñïîëüçî-

âàíèÿ è äàëüíåéøåãî ðàçâèòèÿ êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé.

Áåç êðåäèòíîé ïîääåðæêè íåâîçìîæíî îáåñïå÷èòü áûñòðîå

è ýôôåêòèâíîå ðàçâèòèå ìàëîãî áèçíåñà, äðóãèõ âèäîâ ïðåä-

ïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, à òàêæå âíåøíåýêîíîìè÷åñ-

êîé äåÿòåëüíîñòè.

Âàæíîñòü è çíà÷èìîñòü ýòèì âèäàì áàíêîâñêîé äåÿ-

òåëüíîñòè ïðèäàþò âî âñåì ìèðå. Ìåæäóíàðîäíîé òîðãî-

âîé ïàëàòîé ðàçðàáîòàíû è óòâåðæäåíû Óíèôèöèðîâàííûå

ïðàâèëà ïî èíêàññî, äëÿ äîêóìåíòàðíûõ àêêðåäèòèâîâ è äð.

Ìèðîâîå äâèæåíèå êàïèòàëà òðåáóåò äàëüíåéøåé óíèôèêà-

öèè íîðì î ðàñ÷åòàõ è êðåäèòîâàíèè, è òàêàÿ ðàáîòà ïðî-

âîäèòñÿ êàê â ðàìêàõ ÎÎÍ, òàê è â ðàìêàõ Åâðîïåéñêîãî

ñîþçà.

Íàøå íàöèîíàëüíîå çàêîíîäàòåëüñòâî â äàííîé ñôåðå

èìååò ðÿä îñîáåííîñòåé, ñâÿçàííûõ ñ èçìåíåíèÿìè ïîñëå-

äíèõ ëåò â ýêîíîìèêå Ðîññèè. Îäíà èç íèõ — íàëè÷èå îãðîì-

íîãî ìàññèâà íîðìàòèâíî-ïðàâîâûõ àêòîâ, êîòîðûå íå âñåãäà

ïóáëèêóþòñÿ è ñîãëàñóþòñÿ äðóã ñ äðóãîì, ÷òî çàòðóäíÿåò èçó-

÷åíèå äàííûõ ïðàâîâûõ èíñòèòóòîâ.

Àâòîðû äàííîãî ïîñîáèÿ ñòðåìèëèñü ìàêñèìàëüíî äîñ-

òóïíî è êîíêðåòíî îñâåòèòü ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå ðàñ÷åò-

íûõ è êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé, èõ îñîáåííîñòè, ïðîáëå-

ìû ïðàêòè÷åñêîãî ïðèìåíåíèÿ. Ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ ðàñ-

ñìîòðåíû â ÷àñòè ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ-

÷åòîâ, à êðåäèòíûå — â ÷àñòè ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ äîãî-

âîðà áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Ïîñîáèå ïðèçâàíî ïîìî÷ü

ñòóäåíòàì êàê ïðè èçó÷åíèè òåì «Ðàñ÷åòû» è «Êðåäèòîâàíèå»

«Ãðàæäàíñêîãî ïðàâà», òàê è ïðè èçó÷åíèè ñîîòâåòñòâóþùèõ

òåì â ðàìêàõ äèñöèïëèíû «Áàíêîâñêîå ïðàâî».

Ðàçäåë 1

ÐÀÑ×ÅÒÍÛÅ ÏÐÀÂÎÎÒÍÎØÅÍÈß

Ãëàâà 1. Îáùèå ïîëîæåíèÿ

î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ

Ïîíÿòèÿ «ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ» èëè ïðîñòî «ðàñ÷åòû»

èìåþò íåñêîëüêî ñìûñëîâûõ çíà÷åíèé, ñðåäè êîòîðûõ :

- ðàñ÷åòû ìåæäó êîíòðàãåíòàìè ñ öåëüþ ïîãàøåíèÿ ñâî-

èõ îáÿçàòåëüñòâ;

- ðàñ÷åòû êàê îòíîøåíèÿ ïî îñóùåñòâëåíèþ äåíåæíûõ

ïëàòåæåé â áåçíàëè÷íîì ïîðÿäêå ÷åðåç êðåäèòíûå ó÷ðåæäå-

íèÿ è áàíêè

Èìåííî áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû êàê îòíîøåíèÿ, âîçíèêà-

þùèå â ñâÿçè ñ ïåðå÷èñëåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ ÷åðåç áàí-

êè è èíûå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ, ÿâëÿþòñÿ ïðåäìåòîì ðàñ-

ñìîòðåíèÿ â äàííîé ãëàâå.

ÃÊ ÐÔ îïðåäåëÿåò ñëåäóþùèå ôîðìû áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ:

- ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè;

- ðàñ÷åòû ïî àêêðåäèòèâó;

- ðàñ÷åòû ïî èíêàññî;

- ðàñ÷åòû ÷åêàìè.

Ïîä ôîðìîé ðàñ÷åòîâ ïîíèìàåòñÿ ñïîñîá èñïîëíåíèÿ

÷åðåç áàíê äåíåæíûõ îáÿçàòåëüñòâ îðãàíèçàöèè

èëè, èíà÷å,

ñîâîêóïíîñòü âçàèìîñâÿçàííûõ ýëåìåíòîâ, ê ÷èñëó êîòîðûõ

îòíîñèòñÿ ñïîñîá ïëàòåæà è ñîîòâåòñòâóþùèé åìó äîêóìåí-

òîîáîðîò

Ïåðå÷åíü ôîðì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, ñîäåðæàùèéñÿ

â ï. 1 ñò. 862 ÃÊ ÐÔ íå ÿâëÿåòñÿ èñ÷åðïûâàþùèì. Êðîìå íàè-

áîëåå ðàñïðîñòðàíåííûõ ôîðì (ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷å-

______________________

Íîâîñåëîâà Ë.À. Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ î ðàñ÷åòàõ // Âåñòíèê

Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà ÐÔ. 1996. ¹ 10. Ñ. 129.

Åôèìîâà Ë.Ã. Áàíêîâñêîå ïðàâî. Ì., 1994. Ñ. 130.

Áàíêîâñêîå äåëî / Ïîä ðåä. Â.È. Êîëåñíèêîâà, Ë.Ï.

Êðîëèâåöêîé. Ì., 1997. Ñ. 63.

íèÿìè, ïî àêêðåäèòèâó, ÷åêàìè è ðàñ÷åòû ïî èíêàññî), ñòàòüÿ

óñòàíàâëèâàåò âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëÿòü ðàñ÷åòû è â èíûõ

ôîðìàõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì, óñòàíîâëåííûìè â ñîîò-

âåòñòâèè ñ íèìè áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè è îáû÷àÿìè.

Ïîëîæåíèå î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ îò 08.09.2000,

èçäàííîå ÖÁ ÐÔ, ïðåäóñìàòðèâàåò èñïîëüçîâàíèå ñëåäóþùèõ

ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ ïðè îñóùåñòâëåíèè áåçíàëè÷íûõ

ðàñ÷åòîâ â âûøåíàçâàííûõ ôîðìàõ:

- ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ;

- àêêðåäèòèâû;

- ÷åêè;

- ïëàòåæíûå òðåáîâàíèÿ;

- èíêàññîâûå ïîðó÷åíèÿ.

Ðàñ÷åòíûé äîêóìåíò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé îôîðìëåí-

íîå â âèäå äîêóìåíòà íà áóìàæíîì íîñèòåëå èëè â óñòàíîâ-

ëåííûõ ñëó÷àÿõ ýëåêòðîííîãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà:

- ðàñïîðÿæåíèå ïëàòåëüùèêà î ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ

ñî ñâîåãî ñ÷åòà è èõ ïåðå÷èñëåíèå íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ;

- ðàñïîðÿæåíèå ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ (âçûñêàòåëÿ) íà ñïè-

ñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà è ïåðå÷èñëå-

íèå íà ñ÷åò, óêàçàííûé ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ (âçûñêàòåëåì).

Ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû äåéñòâèòåëüíû ê ïðåäúÿâëåíèþ

â îáñëóæèâàþùèé áàíê â òå÷åíèå äåñÿòè êàëåíäàðíûõ äíåé,

íå ñ÷èòàÿ äíÿ èõ âûïèñêè.

Ôîðìû áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ èçáèðàþòñÿ êëèåíòàìè

áàíêîâ ñàìîñòîÿòåëüíî è ïðåäóñìàòðèâàþòñÿ â äîãîâîðàõ,

çàêëþ÷àåìûõ èìè ñî ñâîèìè êîíòðàãåíòàìè (äàëåå — îñíîâ-

íîé äîãîâîð). Ïðè ýòîì íåîáõîäèìî èìåòü â âèäó, ÷òî â íåêî-

òîðûõ ñëó÷àÿõ ïðè îòñóòñòâèè ìåæäó ñòîðîíàìè ñîãëàøåíèÿ

î ïîðÿäêå è ôîðìå ðàñ÷åòîâ çàêîí îïðåäåëÿåò, êàêóþ èç ôîðì

ðàñ÷åòîâ íàäëåæèò èñïîëüçîâàòü (ñò. 516 ÃÊ ÐÔ).

Â ðàìêàõ ôîðì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ â êà÷åñòâå ó÷àñò-

íèêîâ ðàñ÷åòîâ ðàññìàòðèâàþòñÿ ïëàòåëüùèêè è ïîëó÷àòåëè

ñðåäñòâ (âçûñêàòåëè), à òàêæå îáñëóæèâàþùèå èõ áàíêè è áàí-

êè-êîððåñïîíäåíòû.

Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ ÷åðåç áàíêè è èíûå êðå-

äèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ íåîáõîäèìî îòêðûòü â íèõ áàíêîâñêèé

ñ÷åò, íàèáîëåå âàæíûìè ìîìåíòàìè â ðåãóëèðîâàíèè êîòîðî-

ãî ÿâëÿþòñÿ:

à) ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïî ðàñïîðÿæåíèþ êëèåíòà;

á) ñïèñàíèå ñðåäñòâ â ïðåäåëàõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà;

â) ñðîêè ñïèñàíèÿ è çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ êëèåíòà;

ã) îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí â ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèÿõ.

Íåîáõîäèìî êðàòêî îõàðàêòåðèçîâàòü êàæäûé èç äàí-

íûõ àñïåêòîâ.

à) Ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïî ðàñïîðÿæåíèþ êëèåíòà

(âëàäåëüöà ñ÷åòà). Â ñîîòâåòñòâèè ñ îáùèì ïðàâèëîì, óñòàíîâ-

ëåííûì ÷. 1 ñò. 854 ÃÊ ÐÔ, ñðåäñòâà ñî ñ÷åòà ìîãóò áûòü ñïèñà-

íû òîëüêî íà îñíîâàíèè ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà. Îäíàêî ñâî-

áîäà âîëè êëèåíòà ïðè ðàñïîðÿæåíèè ñðåäñòâàìè íà ñ÷åòàõ íå

íîñèò àáñîëþòíîãî õàðàêòåðà, áîëåå òîãî, äàííîå ïðàâî èìååò

îïðåäåëåííûå èñêëþ÷åíèÿ. Â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 854 ÃÊ ÐÔ

ñïèñàíèå ñðåäñòâ áåç ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà âîçìîæíî ïî ðå-

øåíèþ ñóäà â ñëó÷àÿõ, óñòàíîâëåííûõ çàêîíîì, à òàêæå ïðè

íàëè÷èè òàêîãî óñëîâèÿ â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Êðîìå

òîãî, âîëÿ íà ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà äîëæíà áûòü

îôîðìëåíà â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì è áàíêîâñêîé

ïðàêòèêîé ïîä ñòðàõîì íåèñïîëíåíèÿ äàííîãî ïîðó÷åíèÿ

á) Ñïèñàíèå ñðåäñòâ â ïðåäåëàõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëè-

åíòà. Ïî îáùåìó ïðàâèëó, ïëàòåæè îñóùåñòâëÿþòñÿ â ïðåäå-

ëàõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ ïðå-

äîñòàâëåíèÿ êëèåíòó áàíêîì òàê íàçûâàåìîãî îâåðäðàôòà.

Óñëîâèå îá îâåðäðàôòå, èëè êðåäèòîâàíèè ñ÷åòà (ñò. 850 ÃÊ

ÐÔ), äîëæíî áûòü ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷å-

òà è ñîïðîâîæäàòüñÿ îòêðûòèåì ñ÷åòà, ïðàâîâîé ðåæèì êîòî-

ðîãî äîïóñêàåò òàêóþ âîçìîæíîñòü. Êðîìå òîãî, äîãîâîðîì äîë-

æíî áûòü ñîãëàñîâàíî: 1) ïåðèîä êðåäèòîâàíèÿ; 2) ðàçìåð ïðî-

öåíòíîé ñòàâêè çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì; 3) äîïóñòèìîå êîëè÷å-

ñòâî îâåðäðàôòîâ â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ïåðèîäà âðåìåíè

Â ðàìêàõ ïðîáëåìû ïëàòåæåé â ïðåäåëàõ ñîáñòâåííûõ è

çàåìíûõ ñðåäñòâ âîçíèêàåò âîïðîñ îá î÷åðåäíîñòè ñïèñàíèÿ

äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ïîä î÷åðåäíîñòüþ ïëàòåæåé ïîíèìàåòñÿ

îïðåäåëåííàÿ çàêîíîäàòåëüñòâîì ïîñëåäîâàòåëüíîñòü ñïèñà-

______________________

Îëåéíèê Î.Ì. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà: Êóðñ ëåêöèé. Ì.,

1997. Ñ. 269.

Êîììåíòàðèé ê ÃÊ ÐÔ, ÷àñòè âòîðîé (ïîñòàòåéíûé). Ì., 1997.

Ñ. 422.

íèÿ ñðåäñòâ ñ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ïî íåñêîëüêèì ðàñ÷åòíûì

äîêóìåíòàì, ñðîê îïëàòû êîòîðûõ óæå íàñòóïèë. Â ñîîòâåò-

ñòâèè ñî ñò. 855 ÃÊ ÐÔ óñòàíàâëèâàþòñÿ ïðàâèëà îïðåäåëåíèÿ

î÷åðåäíîñòè ïëàòåæåé: ïåðâîå — êîãäà ñðåäñòâ êëèåíòà íà ñ÷å-

òå äîñòàòî÷íî äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ ïðåäúÿâëåííûõ ê íåìó

òðåáîâàíèé, âòîðîå — êîãäà ñðåäñòâ êëèåíòà íåäîñòàòî÷íî äëÿ

óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ ïðåäúÿâëåííûõ ê íåìó òðåáîâàíèé. Â ïåð-

âîì ñëó÷àå ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû îïëà÷èâàþòñÿ â ïîðÿäêå èõ

ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ïëàòåëüùèêà (ï. 1 ñò. 855 ÃÊ ÐÔ). Âî âòîðîì

ñòàòüÿ îïðåäåëÿåò øåñòü ãðóïï î÷åðåäíîñòè, â ñîîòâåòñòâèè ñ

êîòîðûìè îñóùåñòâëÿþòñÿ ðàñ÷åòû ïðè íåäîñòàòî÷íîñòè

ñðåäñòâ íà ñ÷åòå.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 855 ÃÊ ÐÔ ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî

ñ÷åòà ïî òðåáîâàíèÿì, îòíîñÿùèìñÿ ê îäíîé î÷åðåäè ïðîèç-

âîäèòñÿ â ïîðÿäêå êàëåíäàðíîé î÷åðåäíîñòè ïîñòóïëåíèÿ äî-

êóìåíòîâ. Ïåðåõîä ê ïëàòåæàì äðóãîé î÷åðåäè âîçìîæåí ïîñ-

ëå ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ âñåõ ïëàòåæåé ïðåäûäóùåé î÷åðåäè.

â) Ñðîêè ñïèñàíèÿ è çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ êëèåíòà. Ñðîêè

îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ñ÷åòó óñòàíàâëèâàþòñÿ ñò. 849 ÃÊ

ÐÔ. ×àñòü ïåðâàÿ äàííîé ñòàòüè ðåãóëèðóåò ñðîêè çà÷èñëåíèÿ

ñðåäñòâ íà ñ÷åò êëèåíòà. Ýòîò ñðîê íå ìîæåò áûòü áîëåå äíÿ,

ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî

ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà.

×àñòü âòîðàÿ ñò. 849 ÃÊ ÐÔ óñòàíàâëèâàåò ñðîêè ïî âû-

äà÷å è ïåðå÷èñëåíèþ ñî ñ÷åòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà:

áàíê îáÿçàí íà÷àòü âûïîëíåíèå ïîðó÷åíèÿ êëèåíòà î áåçíà-

ëè÷íîì ïåðå÷èñëåíèè íå ïîçæå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì

ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî ïëàòåæíîãî äîêóìåí-

òà. Óêàçàííûé ñðîê ìîæåò áûòü óâåëè÷åí èëè óìåíüøåí çà-

êîíîì, áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè è äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî

ñ÷åòà.

Ïðè îïðåäåëåíèè ñðîêîâ, óêàçàííûõ â ñò. 849 ÃÊ ÐÔ íå-

îáõîäèìî èìåòü â âèäó, ÷òî ïîä òåðìèíîì «äåíü» ñëåäóåò

ïîíèìàòü «áàíêîâñêèé» èëè «îïåðàöèîííûé» äåíü, ò. å. ÷àñû

ðàáîòû áàíêà, â òå÷åíèå êîòîðûõ îñóùåñòâëÿåòñÿ îáñëóæè-

âàíèå ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ. Â ñîîòâåòñòâèè ñ áàíêîâñêè-

ìè ïðàâèëàìè è îáû÷àÿìè îïåðàöèîííûé äåíü çàêàí÷èâàåò-

ñÿ çà äâà ÷àñà äî îêîí÷àíèÿ ðàáîòû áàíêà. Åñëè ïëàòåæíûé

äîêóìåíò ïîñòóïèë çà ïðåäåëàìè îïåðàöèîííîãî äíÿ, îí ñ÷è-

òàåòñÿ ïðèíÿòûì áàíêîì íà ñëåäóþùèé äåíü.

ã) Îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí â ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèÿõ.

Îñîáåííîñòüþ îòâåòñòâåííîñòè ñòîðîí â ðàñ÷åòíûõ îòíî-

øåíèÿõ, êàê è â öåëîì âñåé ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé îòâåòñòâåí-

íîñòè, ÿâëÿåòñÿ åå êîìïåíñàöèîííûé õàðàêòåð. Òî åñòü ðàç-

ìåð òàêîé îòâåòñòâåííîñòè äîëæåí ñîîòâåòñòâîâàòü ðàçìå-

ðó ïðè÷èíåííîãî óùåðáà. Ôîðìàìè ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé

îòâåòñòâåííîñòè ÿâëÿþòñÿ âîçìåùåíèå óáûòêîâ è óïëàòà íå-

óñòîéêè (øòðàôà, ïåíè).

Âûäåëèì íàèáîëåå îáùèå ïîëîæåíèÿ îòâåòñòâåííîñòè

êàæäîé èç ñòîðîí â äàííûõ îòíîøåíèÿõ.

Ãîâîðÿ îá îòâåòñòâåííîñòè êëèåíòà áàíêà, íåîáõîäèìî

óêàçàòü åå ñïåöèôè÷åñêèé õàðàêòåð, òàê êàê â ñëó÷àå íåèñïîë-

íåíèÿ èëè íåíàäëåæàùåãî èñïîëíåíèÿ ñâîèõ îáÿçàííîñòåé

êëèåíò â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ íàíîñèò óáûòêè ïðåæäå âñåãî

ñàìîìó ñåáå, âåäü äåíüãè ñïèñûâàþòñÿ ñ åãî áàíêîâñêîãî ñ÷å-

òà (íàïðèìåð, îøèáêà â óêàçàíèè ñ÷åòà ïîëó÷àòåëÿ è ò. ä.). Òà-

êèì îáðàçîì, êëèåíò íåñåò ðèñê íàíåñåíèÿ óáûòêîâ ñàìîìó

ñåáå ïðè íåíàäëåæàùåì èñïîëíåíèè îáÿçàòåëüñòâ, çà èñêëþ-

÷åíèåì ñëó÷àåâ ïðåäñòàâëåíèÿ áàíêîì êëèåíòó îâåðäðàôòà,

îäíàêî â ýòîì ñëó÷àå îòâåòñòâåííîñòü êëèåíòà ïåðåä áàíêîì

íàñòóïàåò â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðàâèëàìè î çàéìå è êðåäèòå (ï.

2 ñò. 850 ÃÊ ÐÔ).

Êðîìå òîãî, âîïðîñ îá îòâåòñòâåííîñòè êëèåíòà ïåðåä

áàíêîì ìîæåò âîçíèêàòü è â ñëó÷àÿõ íåîñíîâàòåëüíîãî çà-

÷èñëåíèÿ íà åãî ñ÷åò íåêîòîðîé ñóììû è ðàñòðàòó èì äàí-

íîé ñóììû. Â òàêîé ñèòóàöèè áàíê ñàì íåñåò îòâåòñòâåííîñòü

ïåðåä êëèåíòîì, ÷üè ñðåäñòâà áûëè íåïðàâèëüíî çà÷èñëåíû,

à çàòåì â ðåãðåññíîì ïîðÿäêå âïðàâå òðåáîâàòü âîçâðàòà ýòîé

ñóììû ñ êëèåíòà, íà ÷åé ñ÷åò ýòè ñðåäñòâà áûëè íåîñíîâàòåëü-

íî çà÷èñëåíû è èì ðàñòðà÷åíû. Ñ òî÷êè çðåíèÿ ïðàêòèêè âîï-

ðîñ îá îòâåòñòâåííîñòè êëèåíòà íå âûçûâàåò áîëüøîãî èíòå-

ðåñà, ïîñêîëüêó òàêèå ñëó÷àè ðåäêè. Ãîðàçäî ÷àùå íàñòóïàåò

îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ.

Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ ïåðåä êëèåíòàìè çà íåíàäëå-

æàùåå ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ïî ñ÷åòó ðåãóëèðóåòñÿ ñò. 856 ÃÊ

ÐÔ. Òàêàÿ îòâåòñòâåííîñòü íàñòóïàåò â ñëó÷àÿõ:

- íåñâîåâðåìåííîãî çà÷èñëåíèÿ íà ñ÷åò ïîñòóïèâøèõ

êëèåíòó äåíåæíûõ ñðåäñòâ;

- íåîáîñíîâàííîãî ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ êëèåíòà ñî ñ÷åòà;

- íåâûïîëíåíèÿ óêàçàíèé êëèåíòà î ïåðå÷èñëåíèè äå-

íåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ëèáî èõ âûäà÷è.

Â ýòèõ ñëó÷àÿõ áàíê îáÿçàí óïëàòèòü íà äàííûå ñóììû

ïðîöåíòû â ðàçìåðå è ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííîì ñò. 395 ÃÊ

ÐÔ. Ðàçìåð ïðîöåíòîâ îïðåäåëÿåòñÿ ñóùåñòâóþùåé â ìåñòå

æèòåëüñòâà êðåäèòîðà (èëè åãî ìåñòå íàõîæäåíèÿ) ó÷åòíîé

ñòàâêîé áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà íà äåíü èñïîëíåíèÿ äåíåæ-

íîãî îáÿçàòåëüñòâà, åñëè èíîé ðàçìåð ïðîöåíòîâ íå óñòàíîâ-

ëåí äîãîâîðîì. Íà ïðàêòèêå ïîä «ó÷åòíîé ñòàâêîé áàíêîâñ-

êîãî ïðîöåíòà» ðàññìàòðèâàþò ïðîöåíòíóþ ñòàâêó ÖÁ ÐÔ çà

ïîëüçîâàíèå öåíòðàëèçîâàííûìè êðåäèòíûìè ðåñóðñàìè

(ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ). Ïðè ýòîì â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2

ñò. 395 ÃÊ ÐÔ â ÷àñòè, íå ïîêðûòîé ïðîöåíòàìè, áàíê âîçìå-

ùàåò êëèåíòó óáûòêè.

Îòëè÷èòåëüíîé ÷åðòîé çàêîíîäàòåëüñòâà î ðàñ÷åòàõ â

ÐÔ ÿâëÿåòñÿ «ðàçáðîñàííîñòü» îòäåëüíûõ íîðì ïî ðàçëè÷-

íûì ïðàâîâûì àêòàì ðàçëè÷íîé þðèäè÷åñêîé ñèëû, êîòîðûå

èíîãäà äóáëèðóþò äðóã äðóãà, à çà÷àñòóþ è ïðîòèâîðå÷àò äðóã

äðóãó. Íåñìîòðÿ íà íàìåòèâøóþñÿ â ïîñëåäíåå âðåìÿ òåíäåí-

öèþ ê ðàñøèðåíèþ çàêîíîäàòåëüíîãî óðîâíÿ ðåãóëèðîâàíèÿ

ðàñ÷åòîâ, àáñîëþòíîå áîëüøèíñòâî àêòîâ, ðåãóëèðóþùèõ

ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ, íîñÿò ïîäçàêîííûé õàðàêòåð.

Âñþ ìàññó íîðìàòèâíûõ àêòîâ î ðàñ÷åòàõ ìîæíî ðàç-

äåëèòü íà ñëåäóþùèå ãðóïïû:

- çàêîíû (îáùèå è ñïåöèàëüíûå);

- óêàçû Ïðåçèäåíòà, ïîñòàíîâëåíèÿ Ïðàâèòåëüñòâà;

- ïðàâîâûå àêòû ÖÁ ÐÔ;

- ìåæäóíàðîäíûå àêòû;

- ëîêàëüíûå àêòû áàíêîâ;

- àðáèòðàæíàÿ ïðàêòèêà;

- áàíêîâñêèå ïðàâèëà è îáû÷àè.

Çàêîíû êàê ðåãóëÿòîðû ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé ïîäðàç-

äåëÿþòñÿ íà îáùèå è ñïåöèàëüíûå. Ê îáùèì çàêîíàì îòíî-

ñèòñÿ ÃÊ ÐÔ. Ê ñïåöèàëüíûì — Çàêîí ÐÔ «Î áàíêàõ è áàíêîâñ-

êîé äåÿòåëüíîñòè â ÐÔ», Çàêîí ÐÔ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ»

è íåêîòîðûå äðóãèå.

Íàèáîëåå êðóïíîé è ìíîãî÷èñëåííîé ñðåäè íîðìàòèâ-

íûõ àêòîâ î ðàñ÷åòàõ ÿâëÿåòñÿ ãðóïïà àêòîâ ÖÁ ÐÔ. Ïðàâî-