Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчётные и кредитные правоотношения

Подождите немного. Документ загружается.

ñîëèäíîé íåäâèæèìîñòè (çåìëè, ñòðîåíèÿ) ÿâëÿåòñÿ áëàãî-

ïðèÿòíûì ôàêòîðîì äëÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà. Ïðè ýòîì áàíê

èíòåðåñóåò â ïåðâóþ î÷åðåäü íå íîìèíàëüíàÿ , à åå ðåàëüíàÿ

ñòîèìîñòü.

Äâèæèìîå èìóùåñòâî ìîæåò âêëþ÷àòü âêëàäû êëèåíòà,

öåííûå áóìàãè, äðàãîöåííîñòè, êàðòèíû è ò.ä. È äâèæèìîå,

è íåäâèæèìîå èìóùåñòâî òðåáóåò òùàòåëüíîé îöåíêè.

Áàíê îñîáåííî âíèìàòåëüíî ñëåäèò çà òåì, èìååò ëè çà-

åìùèê îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä äðóãèìè êðåäèòíûìè ó÷ðåæäå-

íèÿìè.

Ñóùåñòâóåò ìíîæåñòâî ìåòîäèê àíàëèçà ôèíàíñîâîãî

ïîëîæåíèÿ êëèåíòà è åãî íàäåæíîñòè ñ òî÷êè çðåíèÿ ñâîåâ-

ðåìåííîãî ïîãàøåíèÿ äîëãà áàíêó.

Â ïðàêòèêå àìåðèêàíñêèõ áàíêîâ ïðèìåíÿåòñÿ «ïðàâè-

ëî ïÿòè ñè», ãäå êðèòåðèè îòáîðà êëèåíòîâ îáîçíà÷åíû ñëî-

âàìè, íà÷èíàþùèìèñÿ íà áóêâó «ñè»:

- character (õàðàêòåð çàåìùèêà);

- capacity (ôèíàíñîâûå âîçìîæíîñòè);

- capital (êàïèòàë, èìóùåñòâî);

- collateral (îáåñïå÷åíèå);

- conditions (îáùèå ýêîíîìè÷åñêèå óñëîâèÿ)

Ïîä «õàðàêòåðîì» çàåìùèêà èìååòñÿ â âèäó åãî ðåïóòà-

öèÿ, ñòåïåíü îòâåòñòâåííîñòè, ãîòîâíîñòü è æåëàíèå ïîãàøàòü

äîëã. Áàíê ñòðåìèòñÿ, ïðåæäå âñåãî, âûÿñíèòü, êàê çàåìùèê

(ôèðìà èëè ÷àñòíîå ëèöî) îòíîñèëñÿ ê ñâîèì îáÿçàòåëüñòâàì

â ïðîøëîì, áûëè ëè ó íåãî çàäåðæêè â ïîãàøåíèè çàéìîâ, êà-

êîâ åãî ñòàòóñ â äåëîâîì ìèðå. Áàíê ñòðåìèòñÿ ïîëó÷èòü ïñè-

õîëîãè÷åñêèé ïîðòðåò çàåìùèêà, èñïîëüçóÿ äëÿ ýòîãî ëè÷íîå

èíòåðâüþ ñ íèì, äîñüå èç ëè÷íîãî àðõèâà, êîíñóëüòàöèè ñ äðó-

ãèìè áàíêàìè è ôèðìàìè è ïðî÷óþ äîñòóïíóþ èíôîðìàöèþ.

Ôèíàíñîâûå âîçìîæíîñòè çàåìùèêà, åãî ñïîñîáíîñòü

ïîãàñèòü êðåäèò îïðåäåëÿþòñÿ ñ ïîìîùüþ òùàòåëüíîãî àíà-

ëèçà åãî äîõîäîâ è ðàñõîäîâ è ïåðñïåêòèâ èçìåíåíèÿ èõ â

áóäóùåì.

______________________

Ñì.: Áàíêîâñêèé ïîðòôåëü-3 / Êíèãà ìåíåäæåðà ïî êðåäèòàì.

Êíèãà ìåíåäæåðà ïî ðàñ÷åòàì. Êíèãà ìåíåäæåðà ïî ôîíäîâûì è

òðàñòîâûì îïåðàöèÿì. Êíèãà áàíêîâñêîãî áóõãàëòåðà è àóäèòîðà /

Îòâ. ðåä. Þ.È. Êîðîáîâ, Þ.Á. Ðóáèí, Â.È. Ñîëäàòêèí. Ì., 1995. Ñ. 56.

Áîëüøîå âíèìàíèå áàíê óäåëÿåò àêöèîíåðíîìó êàïèòà-

ëó ôèðìû, åãî ñòðóêòóðå, ñîîòíîøåíèþ ñ äðóãèìè ñòàòüÿìè

àêòèâîâ è ïàññèâîâ, à òàêæå îáåñïå÷åíèþ çàéìà, åãî äîñòàòî÷-

íîñòè, êà÷åñòâó, ñòåïåíè ðåàëèçóåìîñòè ïðåäìåòà çàëîãà â ñëó-

÷àå íåïîãàøåíèÿ êðåäèòà. Íàêîíåö, ïðè ðàññìîòðåíèè çàÿâ-

êè íà êðåäèò ïðèíèìàþòñÿ âî âíèìàíèå «îáùèå óñëîâèÿ»,

îïðåäåëÿþùèå äåëîâîé êëèìàò â ñòðàíå è îêàçûâàþùèå âëè-

ÿíèå íà ïîëîæåíèå êàê áàíêà, òàê è çàåìùèêà: ñîñòîÿíèå ýêî-

íîìè÷åñêîé êîíúþíêòóðû, íàëè÷èå êîíêóðåíöèè ñî ñòîðî-

íû äðóãèõ ïðîèçâîäèòåëåé àíàëîãè÷íîãî òîâàðà, íàëîãè,

öåíû íà ñûðüå è ò. ä.

Âî Ôðàíöèè äëÿ îáùåé îöåíêè ïðåäïðèÿòèÿ íà ïðåä-

ìåò êðåäèòîâàíèÿ èñïîëüçóåòñÿ ìåòîäèêà, ïðåäóñìàòðèâàþ-

ùàÿ ôèíàíñîâî-ýêîíîìè÷åñêóþ îöåíêó ïðåäïðèÿòèÿ; îöåí-

êó êðåäèòîñïîñîáíîñòè, ñïåöèôè÷åñêóþ äëÿ êàæäîãî áàíêà;

îáðàùåíèå â êàðòîòåêó Áàíêà Ôðàíöèè

Äëÿ îáùåé ôèíàíñîâî-ýêîíîìè÷åñêîé îöåíêè ïðåä-

ïðèÿòèÿ èçó÷àþòñÿ:

- åãî òðóäîâûå ðåñóðñû (îáðàçîâàíèå, êîìïåòåíòíîñòü è

âîçðàñò ðóêîâîäèòåëÿ, ÷àñòîòà ïåðåäâèæåíèÿ óïðàâëåíöåâ ïî

ðàáî÷èì ìåñòàì, ñòðóêòóðà ïåðñîíàëà, ïîêàçàòåëè ïðîñòîÿ);

- ôèíàíñîâûå ðåñóðñû;

- ýêîíîìè÷åñêàÿ ñðåäà (ÿâëÿåòñÿ ëè ïðåäïðèÿòèå ìîíî-

ïîëüíûì ïðîèçâîäèòåëåì, óñëîâèÿ êîíêóðåíöèè, êîììåð÷åñ-

êàÿ ïîëèòèêà ôèðìû, ñòåïåíü îñâîåíèÿ ïðèåìîâ è ñïîñîáîâ

ìàðêåòèíãà).

Â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè äëÿ îáùåé îöåíêè êðåäèòîñ-

ïîñîáíîñòè ïðåäïðèÿòèÿ èñïîëüçóåòñÿ ðÿä ìåòîäèê, ðàçðà-

áîòàííûõ ñïåöèàëèñòàìè.

Ñîãëàñíî îäíîé èç íèõ, ìåòîäèêå Àññîöèàöèè ðîññèé-

ñêèõ áàíêîâ, ýêîíîìè÷åñêèé àíàëèç äåÿòåëüíîñòè ïðåäïðèÿ-

òèÿ è óñëîâèé åãî êðåäèòîâàíèÿ ïðåäïîëàãàåò äåòàëüíûé àíà-

ëèç êðåäèòîñïîñîáíîñòè:

- «ñîëèäíîñòè» — îòâåòñòâåííîñòü ðóêîâîäñòâà, ñâîåâðå-

ìåííîñòü ðàñ÷åòîâ ïî ðàíåå ïîëó÷åííûì êðåäèòàì;

______________________

Ñì.: Îëüøàíûé À.È. Áàíêîâñêîå êðåäèòîâàíèå: ðîññèéñêèé

è çàðóáåæíûé îïûò. Ì.,1997. Ñ. 52—53.

- «ñïîñîáíîñòè» — ïðîèçâîäñòâî è ðåàëèçàöèÿ ïðîäóê-

öèè, ïîääåðæàíèå åå êîíêóðåíòîñïîñîáíîñòè;

- «äîõîäíîñòè» — ïðåäïî÷òèòåëüíîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ

êðåäèòà äàííîìó çàåìùèêó;

- «ðåàëüíîñòè» — äîñòèæåíèå ðåçóëüòàòà ïðîåêòà;

- «îáîñíîâàííîñòè» — çàïðàøèâàåìîé ñóììû êðåäèòà;

- «âîçâðàòíîñòè» — çà ñ÷åò ðåàëèçàöèè ìàòåðèàëüíûõ

öåííîñòåé çàåìùèêà, åñëè åãî ïðîåêò íå èñïîëíèòñÿ;

- «îáåñïå÷åííîñòè» — êðåäèòà ñïîñîáàìè îáåñïå÷åíèÿ

èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ.

Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè èìååò ðåçóëüòàòîì ôîðìà-

ëèçîâàííóþ îöåíêó çàåìùèêà, áàçèðóþùóþñÿ íà åãî îò÷åò-

íûõ áàëàíñàõ è îò÷åòàõ î ïðèáûëè è óáûòêàõ.

Îäíàêî ïðèìåíÿåìûå â íàñòîÿùèé ìîìåíò è ðåêîìåí-

äóåìûå ñïîñîáû îöåíêè êðåäèòîñïîñîáíîñòè îïèðàþòñÿ

ãëàâíûì îáðàçîì íà àíàëèç äàííûõ î çàåìùèêå â ïðåäøåñòâó-

þùåì ïåðèîäå. Â ñâÿçè ñ ýòèì öåëåñîîáðàçíî èñïîëüçîâàòü

çàðóáåæíûé îïûò ïðîãíîçèðîâàíèÿ ôèíàíñîâîãî ñîñòîÿíèÿ

çàåìùèêà â ïðåäñòîÿùåì ïåðèîäå ñ òåì, ÷òîáû ïðèíèìàòü

îáîñíîâàííîå ðåøåíèå î äîâåðèè ê çàåìùèêó. Âìåñòå ñ òåì

íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî îñâîåíèå çàðóáåæíîãî îïûòà â îá-

ëàñòè õàðàêòåðèñòèêè çàåìùèêà, áåçóñëîâíî, íåîáõîäèìî;

îäíàêî ìåõàíè÷åñêîå êîïèðîâàíèå ìåòîäîâ ìèíèìèçàöèè

êðåäèòíîãî ðèñêà ÿâëÿåòñÿ íåöåëåñîîáðàçíûì — óñëîâèÿ, íà

êîòîðûõ áàçèðóþòñÿ òàêèå ìåõàíèçìû, î÷åíü ðàçëè÷íû. Çà-

èìñòâîâàííûå ìåòîäû è ôîðìû äîëæíû ïîäâåðãàòüñÿ êîððåê-

òèðîâêå ñ ó÷åòîì íûíåøíåãî ðàçâèòèÿ Ðîññèè

Â îòå÷åñòâåííîé ïðàêòèêå êðåäèòîñïîñîáíîñòü çàåìùè-

êà îöåíèâàåòñÿ ïîñðåäñòâîì èçó÷åíèÿ ñâåäåíèé îá ó÷ðåäèòå-

ëÿõ, ðóêîâîäñòâå êîìïàíèè, îáùèõ ñâåäåíèé î êîìïàíèè, ãî-

òîâíîñòè ê ïîãàøåíèþ êðåäèòà, èçó÷åíèÿ èíôîðìàöèè îá

ó÷àñòèè êîìïàíèè â ñóäåáíûõ ïðîöåññàõ, ñâåäåíèé îá èñïîë-

íåíèè ïëàòåæåé â ïðîøëîì è íàñòîÿùåì, âîçìîæíîñòè ïîëó-

÷àòü äîõîä (êàê îäíî èç îñíîâíûõ óñëîâèé êðåäèòíîé ñäåë-

êè, ò.ê. äîõîä ÿâëÿåòñÿ ãëàâíûì èñòî÷íèêîì ïîãàøåíèÿ êðå-

äèòíîé çàäîëæåííîñòè), íàëè÷èè êàïèòàëà, îáåñïå÷åííîñòè

______________________

Ñì.: Çàãîðèé Ã.Â. Î ìåòîäàõ îöåíêè êðåäèòíîãî ðèñêà //

Äåíüãè è êðåäèò. 1998. ¹ 6. Ñ. 33.

êðåäèòà. Â ñîîòâåòñòâèè ñ èíñòðóêöèÿìè ïî êðåäèòîâàíèþ

þðèäè÷åñêèõ ëèö è íàñåëåíèÿ ó÷ðåæäåíèÿìè Ñáåðáàíêà ÐÔ

áàíê îáÿçàí ðàññìîòðåòü äîêóìåíòû, ïðåäñòàâëåííûå çàåìùè-

êàìè ñ òî÷êè çðåíèÿ èõ äîñòîâåðíîñòè è ïîäëèííîñòè (â íå-

îáõîäèìûõ ñëó÷àÿõ ñ ïðîâåðêîé íà ìåñòå. Ñîîòâåòñòâóþùèå

çàêëþ÷åíèÿ î êðåäèòîñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùè-

êà äåëàþòñÿ ýêîíîìè÷åñêîé è þðèäè÷åñêîé ñëóæáàìè ó÷ðåæ-

äåíèÿ áàíêà. Ðåøåíèå î âûäà÷å êðåäèòà ïðèíèìàåòñÿ íà çàñå-

äàíèè êîëëåãèàëüíîãî îðãàíà ó÷ðåæäåíèÿ áàíêà — êðåäèòíî-

èíâåñòèöèîííîãî êîìèòåòà, îñíîâíàÿ çàäà÷à êîòîðîãî — êîë-

ëåãèàëüíîå ðàññìîòðåíèå êðåäèòíîãî ïðîåêòà è ïðèíÿòèå ðå-

øåíèÿ íà îñíîâå ïðèíöèïîâ êðåäèòíîé ïîëèòèêè áàíêà.

Íåòðóäíî çàìåòèòü, ÷òî ïðÿìûå êîíòàêòû áàíêà ñ ïðî-

ñèòåëåì êðåäèòà íå ìîãóò äàòü èñ÷åðïûâàþùåé õàðàêòåðèñ-

òèêè ìîðàëüíûõ è ïðîôåññèîíàëüíûõ êà÷åñòâ çàåìùèêà. Äëÿ

ïîëó÷åíèÿ äîïîëíèòåëüíûõ ñâåäåíèé î ïîòåíöèàëüíûõ

ïîëüçîâàòåëÿõ êðåäèòà íóæíû äðóãèå èíôîðìàöèîííûå

êàíàëû.

Áîëüøîé îïûò ñáîðà è àíàëèçà ñâåäåíèé î ðåïóòàöèè

è äðóãèõ êîìïîíåíòàõ êðåäèòîñïîñîáíîñòè çàåìùèêîâ íà-

êîïëåí â ñòðàíàõ ñ ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé, ãäå

íàðÿäó ñ ÷àñòíîé ñóùåñòâóåò ãîñóäàðñòâåííàÿ êàðòîòåêà

ïðåäïðèÿòèé, äîñòóïíàÿ òîëüêî ïðîôåññèîíàëàì. Íàïðè-

ìåð, â Öåíòðàëüíîì áàíêå Ôðàíöèè êîììåð÷åñêèå áàíêè

ìîãóò áåñïëàòíî ïîëó÷èòü êðåäèòíóþ êîòèðîâêó ïðåäïðè-

ÿòèé ñ îöåíêîé êà÷åñòâà óïðàâëåíèÿ, ñîñòîÿíèÿ áàëàíñà è

ïëàòåæåñïîñîáíîñòè. Ãåðìàíñêîå àãåíòñòâî «Êðåäèòèí-

ôîðì» íàêàïëèâàåò è ïðåäîñòàâëÿåò çà îïðåäåëåííóþ ïëà-

òó èíôîðìàöèþ î ìåëêèõ è ñðåäíèõ ïðåäïðèÿòèÿõ, ïðîèç-

âîäèò îöåíêó ïëàòåæíîãî ïîâåäåíèÿ êàê ñàìèõ ïðåäïðèÿ-

òèé, òàê è èõ êëèåíòîâ.

Àìåðèêàíñêàÿ ôèðìà «Äàí ýíä Áðýäñòðèò» ñîáèðàåò

áîëåå ìèëëèîíà ôèíàíñîâûõ îò÷åòîâ ñ öåëüþ ïåðåäà÷è áàí-

êàì è äðóãèì êîììåð÷åñêèì ñòðóêòóðàì èíôîðìàöèè î êëþ-

÷åâûõ ïîêàçàòåëÿõ ýôôåêòèâíîñòè, ïðèáûëüíîñòè è ïëàòå-

æåñïîñîáíîñòè ïðåäïðèÿòèé çà ïîñëåäíèå ÷åòûðå ãîäà

______________________

Ñì.: Áàíêîâñêèé ïîðòôåëü-3. Ñ. 76.

Êðîìå òîãî, âî ìíîãèõ ñòðàíàõ èìåþòñÿ öåíòðàëèçîâàí-

íûå áàçû èíôîðìàöèè, â êîòîðûõ àíàëèçèðóþòñÿ ñâåäåíèÿ î

êðåäèòàõ, ïîëó÷åííûõ îäíèì ïðåäïðèÿòèåì ó ðàçíûõ êðåäè-

òîðîâ. Äóìàåòñÿ, ÷òî òàêèå ðàçíîîáðàçíûå ôîðìû íàêîïëå-

íèÿ, îáðàáîòêè è ïðåïîäíåñåíèÿ èíôîðìàöèè îá ýôôåêòèâ-

íîñòè è ïëàòåæíîì ïîâåäåíèè ïðåäïðèÿòèé ìîãóò áûòü âíå-

äðåíû â íàøó ïðàêòèêó è áóäóò ïîëåçíû äëÿ êîììåð÷åñêèõ

áàíêîâ.

Íåîáõîäèìî ñîçäàòü èíôîðìàöèîííûå öåíòðû, â êîòî-

ðûõ àíàëèçèðóþòñÿ ñâåäåíèÿ îá ýôôåêòèâíîñòè äåÿòåëüíî-

ñòè è ïëàòåæåñïîñîáíîñòè çàåìùèêîâ. Ñîçäàòü òàêèå öåíò-

ðû ìîæíî ïðè îðãàíàõ ñòàòèñòèêè, ãäå çàèíòåðåñîâàííûå

áàíêè çà ïëàòó ìîãëè áû ïîëó÷èòü íóæíûå ñâåäåíèÿ. Ó÷ðåäè-

òåëÿìè òàêîé îðãàíèçàöèè ìîãëè áû âûñòóïèòü çàèíòåðåñî-

âàííûå êîììåð÷åñêèå áàíêè. Ñâåäåíèÿ î çàåìùèêàõ-ôèçè÷åñ-

êèõ ëèöàõ ñòàëè áû ïîäàâàòü ñàìè áàíêè. Îíè áóäóò ñîîáùàòü

îðãàíàì ñòàòèñòèêè î äîáðîñîâåñòíûõ çàåìùèêàõ- ôèçè÷åñ-

êèõ ëèöàõ, âûïîëíÿþùèõ ñâîè îáÿçàòåëüñòâà, è î òåõ, êòî íå

èñïîëíÿåò îáÿçàòåëüñòâà ïî âîçâðàòó çàåìíûõ ñðåäñòâ. Âîç-

ìîæíî, ÷òî ñâåäåíèÿ â òàêèõ èíôîðìàöèîííûõ öåíòðàõ áó-

äóò íå ïîëíûìè, íî èõ íàëè÷èå çíà÷èòåëüíî îáëåã÷èò çàäà÷ó

áàíêà ïî ñáîðó èíôîðìàöèè îá ó÷àñòíèêàõ êðåäèòíûõ äîãî-

âîðîâ.

Ñò. 820 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò ïèñüìåííóþ ôîðìó äëÿ

êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ïîñêîëüêó óêàçàííàÿ ñòàòüÿ íå

ïðåäúÿâëÿåò êàêèå-òî îñîáûå òðåáîâàíèÿ ê ïèñüìåííîé ôîð-

ìå êðåäèòíîãî äîãîâîðà, ñëåäîâàòåëüíî, ôîðìà òàêîãî äîãî-

âîðà äîëæíà áûòü ïðîñòî ïèñüìåííîé, ò. å. íîòàðèàëüíîãî óäî-

ñòîâåðåíèÿ äàííûé äîãîâîð íå òðåáóåò. Âìåñòå ñ òåì â ñîîò-

âåòñòâèè ñî ñò. 434 ÃÊ ÐÔ äîãîâîð â ïèñüìåííîé ôîðìå ìî-

æåò áûòü çàêëþ÷åí ïóòåì ñîñòàâëåíèÿ îäíîãî äîêóìåíòà, ïîä-

ïèñàííîãî ñòîðîíàìè, à òàêæå ïóòåì îáìåíà äîêóìåíòàìè

ïîñðåäñòâîì ïî÷òîâîé, òåëåãðàôíîé, òåëåòàéïíîé, òåëåôîí-

íîé, ýëåêòðîííîé èëè èíîé ñâÿçè, ïîçâîëÿþùåé äîñòîâåðíî

óñòàíîâèòü, ÷òî äîêóìåíò èñõîäèò îò ñòîðîíû ïî äîãîâîðó.

Íîðìû, ðåãóëèðóþùèå êðåäèòíûé äîãîâîð, íå ñîäåðæàò çàï-

ðåòà íà ñîñòàâëåíèÿ òåêñòà äîãîâîðà ïî ïðàâèëàì ñò. 434 ÃÊ

ÐÔ. Îäíàêî íà ïðàêòèêå ñòîðîíû, ïðåæäå âñåãî êðåäèòîð,

ñòðåìÿòñÿ ïîäïèñàòü åäèíûé äîêóìåíò, ïîçâîëÿþùèé ñ äîñ-

òîâåðíîñòüþ îïðåäåëèòü âñå îñíîâíûå óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëå-

íèÿ êðåäèòà.

Íåñîáëþäåíèå ïðîñòîé ïèñüìåííîé ôîðìû äîãîâîðà

êðåäèòîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ åãî íåäåéñòâèòåëüíîñòü, îí ÿâëÿåòñÿ

íè÷òîæíûì ñ ìîìåíòà ñîâåðøåíèÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì êàæäàÿ èç

ñòîðîí îáÿçàíà âîçâðàòèòü äðóãîé ñòîðîíå âñå ïîëó÷åííîå ïî

ñäåëêå, à â ñëó÷àÿõ íåâîçìîæíîñòè âîçâðàòèòü ïîëó÷åííîå â

íàòóðå — âîçìåñòèòü åãî ñòîèìîñòü â äåíüãàõ (ñò.167 ÃÊ).

Êðåäèòíûé äîãîâîð ñî ñòîðîíû çàåìùèêà äîëæåí áûòü

ïîäïèñàí ëèöîì, óïîëíîìî÷åííûì íà çàêëþ÷åíèå ïîäîáíî-

ãî ðîäà äîãîâîðîâ. Íåîáõîäèìî ó÷èòûâàòü, ÷òî â óñòàâíûõ

äîêóìåíòàõ þðèäè÷åñêèõ ëèö íåðåäêî óñòàíàâëèâàþòñÿ îã-

ðàíè÷åíèÿ ïîëíîìî÷èé ðóêîâîäèòåëÿ ïðè çàêëþ÷åíèè ñäå-

ëîê, â òîì ÷èñëå êðåäèòíûõ, íà êðóïíûå ñóììû.

Òàê Ðîññèéñêî-Ôèíëÿíäñêîå ñîâìåñòíîå ïðåäïðèÿòèå

â ôîðìå àêöèîíåðíîãî îáùåñòâà çàêðûòîãî òèïà «Àðêòèê-

òèèâè» (ÀÎÇÒ «Àðêòèêòèèâè») îáðàòèëîñü ñ èñêîì ê Àêöèî-

íåðíîìó êîììåð÷åñêîìó áàíêó (Àãðîïðîìáàíê) â ëèöå Êîëü-

ñêîãî îòäåëåíèÿ î ïðèçíàíèè íåäåéñòâèòåëüíûì êðåäèòíî-

ãî äîãîâîðà ¹14 îò 02.03.95.

Àãðîïðîìáàíê â ëèöå Êîëüñêîãî îòäåëåíèÿ 02.03.95 çàê-

ëþ÷èë ñ ÀÎÇÒ «Àðêòèêòèèâè» äîãîâîð ¹14 íà ïðåäîñòàâëå-

íèå êðàòêîñðî÷íîãî êðåäèòà â ñóììå 250 ìëí ðóáëåé.

Â ïðåàìáóëå êðåäèòíîãî äîãîâîðà óêàçàíî, ÷òî ãåíå-

ðàëüíûé äèðåêòîð Þ.Í. Øèøêèí äåéñòâîâàë íà îñíîâàíèè óñ-

òàâà Ðîññèéñêî-Ôèíëÿíäñêîãî ñîâìåñòíîãî ïðåäïðèÿòèÿ â

ôîðìå àêöèîíåðíîãî îáùåñòâà çàêðûòîãî òèïà «Àðêòèêòèè-

âè», ÷òî ïðåäïîëàãàåò îçíàêîìëåíèå êðåäèòîðà ñ äàííûì äî-

êóìåíòîì.

Ñîãëàñíî ïóíêòó 6.2.12. óñòàâà ÀÎÇÒ «Àðêòèêòèèâè» ðå-

øåíèå âîïðîñà î çàêëþ÷åíèè êðåäèòíîãî äîãîâîðà îòíîñèò-

ñÿ ê êîìïåòåíöèè ïðàâëåíèÿ, ïðè÷åì ïðè íàëè÷èè åäèíî-

ãëàñíîãî ðåøåíèÿ âñåõ ÷ëåíîâ ïðàâëåíèÿ. Íà çàêëþ÷åíèå êðå-

äèòíîãî äîãîâîðà ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð ÀÎÇÒ «Àðêòèêòèè-

âè» ñîãëàñèÿ ïðàâëåíèÿ íå ïîëó÷èë, ïîñëåäóþùåãî îäîáðåíèÿ

äàííîé ñäåëêè íå áûëî. Òàêèì îáðàçîì, ïðè çàêëþ÷åíèè êðå-

äèòíîãî äîãîâîðà îò 02.03.95 ¹14 ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð

ÀÎÇÒ «Àðêòèêòèèâè» ïðåâûñèë ñâîè ïîëíîìî÷èÿ, à áàíê-êðå-

äèòîð çíàë èëè çàâåäîìî äîëæåí áûë çíàòü îá îãðàíè÷åíèÿõ

ïîëíîìî÷èé èñïîëíèòåëüíîãî îðãàíà ïðåäïðèÿòèÿ-çàåìùè-

êà. Ñîâîêóïíîñòü ýòèõ îáñòîÿòåëüñòâ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 174

ÃÊ ÐÔ ñëóæèò îñíîâàíèåì äëÿ ïðèçíàíèÿ ñäåëêè íåäåéñòâè-

òåëüíîé.

Ñîãëàñíî óñòàâà êîìïåòåíöèÿ ãåíåðàëüíîãî äèðåêòîðà

íîñèò îñòàòî÷íûé õàðàêòåð, òî åñòü îí âïðàâå ïðèíèìàòü

ðåøåíèÿ ïî âîïðîñàì, íå îòíîñÿùèìñÿ ê âåäåíèþ çàñåäàíèÿ

ñòîðîí-ó÷ðåäèòåëåé è ïðàâëåíèÿ.

Ïðåçèäèóì Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà Ðîññèéñêîé Ôå-

äåðàöèè ïîñòàíîâèë ïðèçíàòü íåäåéñòâèòåëüíûì êðåäèò-

íûé äîãîâîð îò 02.03.95 ¹14, çàêëþ÷åííûé Ðîññèéñêî-Ôèí-

ëÿíäñêèì ñîâìåñòíûì ïðåäïðèÿòèåì â ôîðìå àêöèîíåðíî-

ãî îáùåñòâà çàêðûòîãî òèïà «Àðêòèêòèèâè» ñ àêöèîíåðíûì

êîììåð÷åñêèì àãðîïðîìûøëåííûì áàíêîì

. Íà ïðàêòèêå

òàêèå ñëó÷àè íå åäèíè÷íû.

Îäíàêî ïîäïèñàíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà ñî ñòîðîíû

çàåìùèêà ïðåäñòàâèòåëåì, íå èìåþùèì ñîîòâåòñòâóþùèõ

ïîëíîìî÷èé, ñàìî ïî ñåáå åùå íå âëå÷åò ïðèçíàíèÿ êðåäèò-

íîãî äîãîâîðà íåäåéñòâèòåëüíûì. Íàïðèìåð, ìåæäó Áàëòèé-

ñêèì áàíêîì è êîììåð÷åñêîé ôèðìîé áûë çàêëþ÷åí êðåäèò-

íûé äîãîâîð, ñîãëàñíî êîòîðîãî áàíê ïðèíÿë íà ñåáÿ îáÿçà-

òåëüñòâî â ïÿòèäíåâíûé ñðîê ïîñëå çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà

ïðåäîñòàâèòü ôèðìå êðåäèò â ñóììå 5 ìëí ðóáëåé. Äîãîâîðîì

áûëè ïðåäóñìîòðåíû îáÿçàòåëüñòâà ôèðìû ïî óïëàòå åäèíî-

âðåìåííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ çà îðãàíèçàöèþ êðåäèòíîãî îá-

ñëóæèâàíèÿ, óïëàòå ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì è

îòâåòñòâåííîñòü â âèäå óïëàòû øòðàôà çà íàðóøåíèå ñðîêîâ

âûïîëíåíèÿ óêàçàííûõ îáÿçàòåëüñòâ. Îò ëèöà ôèðìû äîãîâîð

áûë ïîäïèñàí çàìåñòèòåëåì ãåíåðàëüíîãî äèðåêòîðà è ñêðåï-

ëåí ïå÷àòüþ.

Ñóììà ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó áûëà ïåðå÷èñëåíà íà

ñ÷åò çàåìùèêà è èñïîëüçîâàíà èì. Â äàëüíåéøåì, ññûëàÿñü íà

ïîëîæåíèÿ óñòàâà, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì ïîäïèñàíèå äî-

ãîâîðîâ, îáÿçàòåëüñòâ è äîâåðåííîñòåé îò èìåíè ôèðìû âõî-

äèò â êîìïåòåíöèþ ãåíåðàëüíîãî äèðåêòîðà, çàåìùèê îòêà-

çàëñÿ îò âûïëàòû êîìèññèîííûõ ïëàòåæåé è ñàíêöèé çà íà-

______________________

Ñì.: Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1997. ¹ 3. Ñ. 59.

ðóøåíèå äîãîâîðà. Ïðè ðàññìîòðåíèè äåëà áûëî óñòàíîâëå-

íî, ÷òî çàÿâêà íà âûäà÷ó êðåäèòà áûëà ïîäïèñàíà ãåíåðàëü-

íûì äèðåêòîðîì ôèðìû. Äëÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà ôèðìà ïðåä-

ñòàâèëà ãàðàíòèéíîå ïèñüìî, âûäàííîå äðóãèì áàíêîì. Çàåì-

ùèê ïåðå÷èñëÿë êðåäèòîðó ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå êðåäè-

òîì, ññûëàÿñü â ïëàòåæíîì ïîðó÷åíèè íà íîìåð è äàòó çàêëþ-

÷åíèÿ äîãîâîðà. Àðáèòðàæíûé ñóä îöåíèë óêàçàííûå îáñòîÿ-

òåëüñòâà êàê äåéñòâèÿ, íàïðàâëåííûå íà ïîñëåäóþùåå îäîá-

ðåíèå ñäåëêè è ñ ó÷åòîì ýòîãî íå íàøåë îñíîâàíèé äëÿ ïðè-

çíàíèÿ äîãîâîðà êðåäèòîâàíèÿ íåäåéñòâèòåëüíûì

Òàêèì îáðàçîì, åñëè âïîñëåäñòâèè îðãàí, êîòîðûé îá-

ëàäàåò êîìïåòåíöèåé ïîäïèñûâàòü ïîäîáíûå äîãîâîðû ëèáî

ïðÿìî îäîáðèò êðåäèòíûé äîãîâîð, ïîäïèñàííûé íåóïîëíî-

ìî÷åííûì ëèöîì, ëèáî ñîâåðøèò äåéñòâèÿ, ñâèäåòåëüñòâóþ-

ùèå î òàêîì îäîáðåíèè, òî äîãîâîð ìîæåò áûòü ïðèçíàí äåé-

ñòâèòåëüíûì.

Ñîäåðæàíèåì ëþáîãî äîãîâîðà, â òîì ÷èñëå è äîãîâîðà

áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ, ÿâëÿåòñÿ ñîâîêóïíîñòü åãî óñëîâèé,

îïðåäåëÿþùèõ ñîñòàâ ïîäëåæàùèõ ñîâåðøåíèþ ñòîðîíàìè

äåéñòâèé, òðåáîâàíèÿ ê ïîðÿäêó è ñðîêàì åãî âûïîëíåíèÿ.

Ñîãëàñíî ñò. 421 ÃÊ ÐÔ óñëîâèÿ äîãîâîðà, ïî îáùåìó ïðàâè-

ëó, ôîðìèðóþòñÿ ïî óñìîòðåíèþ ñòîðîí. Èñêëþ÷åíèÿ ñîñòàâëÿ-

þò ñëó÷àè, êîãäà ñîäåðæàíèå êîíêðåòíîãî óñëîâèÿ ïðåäïèñàíî

çàêîíîì èëè èíûìè ïðàâîâûìè àêòàìè. Ïðè ýòîì, åñëè óñëîâèå

äîãîâîðà ïðåäóñìîòðåíî äèñïîçèòèâíîé íîðìîé, ñòîðîíû ìî-

ãóò ñâîèì ñîãëàøåíèåì èñêëþ÷èòü åå ïðèìåíåíèå ëèáî óñòàíî-

âèòü óñëîâèå, îòëè÷íîå îò ñîäåðæàùåãîñÿ â íåé. Ïðè îòñóòñòâèè

òàêîãî ñîãëàøåíèÿ óñëîâèÿ äîãîâîðà îïðåäåëÿþòñÿ äèñïîçèòèâ-

íîé íîðìîé. Åñëè æå óñëîâèå äîãîâîðà íå îïðåäåëåíî ñòîðîíà-

ìè èëè äèñïîçèòèâíîé íîðìîé, òî äîëæíû ó÷èòûâàòüñÿ îáû÷àè

äåëîâîãî îáîðîòà, ïðèìåíèìûå ê îòíîøåíèÿì ñòîðîí. Â íåêî-

òîðûõ ñëó÷àÿõ, â òàê íàçûâàåìûõ äîãîâîðàõ ïðèñîåäèíåíèÿ, óñ-

ëîâèÿ äîãîâîðà îïðåäåëÿþòñÿ îäíîé èç ñòîðîí.

Â ñèëó ñòàòüè 432 ÃÊ ÐÔ äîãîâîð ñ÷èòàåòñÿ çàêëþ÷åííûì,

êîãäà ñòîðîíàìè äîñòèãíóòî ñîãëàøåíèå ïî âñåì åãî ñóùå-

ñòâåííûì óñëîâèÿì. Ýòà ñòàòüÿ êëàññèôèöèðóåò ñóùåñòâåí-

íûå óñëîâèÿ ïî òðåì ãðóïïàì:

______________________

Ñì.: Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1997. ¹ 3. Ñ. 61.

- óñëîâèÿ î ïðåäìåòå äîãîâîðà;

- óñëîâèÿ, êîòîðûå íàçâàíû â çàêîíå èëè èíûõ ïðàâîâûõ

àêòàõ êàê ñóùåñòâåííûå èëè íåîáõîäèìûå äëÿ äîãîâîðîâ äàí-

íîãî âèäà;

- âñå òå óñëîâèÿ, îòíîñèòåëüíî êîòîðûõ ïî çàÿâëåíèþ

îäíîé èç ñòîðîí äîëæíî áûòü äîñòèãíóòî ñîãëàøåíèå.

Êðîìå ñóùåñòâåííûõ óñëîâèé äîãîâîðà â þðèäè÷åñêîé

ëèòåðàòóðå íåðåäêî ðàçëè÷àþò îáû÷íûå è ñëó÷àéíûå óñëî-

âèÿ. Îòñóòñòâèå èõ â äîãîâîðå íå ñêàçûâàåòñÿ íà åãî þðèäè-

÷åñêîé ñèëå. Ïåðâûå èç íèõ íå íóæäàþòñÿ â ñîãëàñîâàíèè, òàê

êàê ïðèñóùè äàííîìó òèïó äîãîâîðà è ÷àùå âñåãî ñîîòâåò-

ñòâóþò ïðàâèëàì îòíîñÿùèõñÿ ê íåìó äèñïîçèòèâíûõ íîðì.

Åñëè ýòè óñëîâèÿ íå âêëþ÷åíû â äîãîâîð, òî â ñëó÷àå ñïîðà

ïðèìåíÿþòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèå äèñïîçèòèâíûå íîðìû.

Ñëó÷àéíûå óñëîâèÿ äëÿ êîíêðåòíîãî òèïà äîãîâîðà íå õàðàê-

òåðíû. Îäíàêî, áóäó÷è âêëþ÷åííûìè â äîãîâîð, îíè ñòàíîâÿòñÿ

îáÿçàòåëüíûìè äëÿ èñïîëíåíèÿ, êàê è èíûå óñëîâèÿ äîãîâîðà.

Äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî ê ñóùåñòâåííûì óñëîâè-

ÿì äîãîâîðà áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ îòíîñèò ïðåäìåò äî-

ãîâîðà è îïëàòó çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì. Â þðèäè÷åñêîé

ëèòåðàòóðå ïîìèìî íàçâàííûõ óñëîâèé ïðåäëàãàþò ñ÷èòàòü

ñóùåñòâåííûì åùå è óñëîâèÿ î ñðîêå è öåëåâîì èñïîëüçîâà-

íèè êðåäèòà. Ðàññìîòðèì íàçâàííûå óñëîâèÿ.

Ïðåäìåò äîãîâîðà áàíêîâñêîãî

êðåäèòîâàíèÿ

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ â ÃÊ ðàçëè÷àåòñÿ íåñêîëüêî äîãîâîð-

íûõ îáÿçàòåëüñòâ, îôîðìëÿþùèõ åäèíûå ïî ýêîíîìè÷åñêîé

ïðèðîäå çàåìíûå îòíîøåíèÿ.

Âî-ïåðâûõ, ýòî äîãîâîð çàéìà, ïðàâèëà î êîòîðîì îä-

íîâðåìåííî ÿâëÿþòñÿ îáùèìè äëÿ äîãîâîðîâ äåíåæíîãî è

òîâàðíîãî êðåäèòà.

Âî-âòîðûõ, ýòî êðåäèòíûé äîãîâîð.

Â-òðåòüèõ, ýòî îñîáûå ðàçíîâèäíîñòè äîãîâîðà êðåäèòà

— òîâàðíûé è äåíåæíûé êðåäèò, ê êîòîðûì íàðÿäó ñ ïðàâè-

ëàìè î äîãîâîðàõ çàéìà è êðåäèòà òàêæå ìîãóò ïðèìåíÿòüñÿ

è ïðàâèëà îá îñíîâíûõ äîãîâîðàõ, îáñëóæèâàåìûõ êðåäèòîì

(íàïðèìåð, äîãîâîð êóïëè-ïðîäàæè).

Â-÷åòâåðòûõ, ýòî îòíîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå ïðè ïðèîá-

ðåòåíèè îáëèãàöèé, âåêñåëåé è èíûõ äîëãîâûõ öåííûõ áóìàã,

âïåðâûå âêëþ÷åííûå â êà÷åñòâå ñàìîñòîÿòåëüíûõ ýëåìåíòîâ

çàåìíûõ îòíîøåíèé.

Îáúåêòîì êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé ÿâëÿþòñÿ äåé-

ñòâèÿ ñòîðîí ïî ïåðåäà÷å è âîçâðàòó äåíåã, äðóãèõ âåùåé, à

òàêæå öåííûõ áóìàã. Ïðåäìåòîì êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé

â ñèëó èõ ìíîãîîáðàçèÿ ÿâëÿþòñÿ äåíüãè, äðóãèå ðîäîâûå

âåùè è öåííûå áóìàãè.

×òî æå êàñàåòñÿ îòíîøåíèé, îôîðìëÿåìûõ äîãîâîðîì

êðåäèòîâàíèÿ, òî èõ ïðåäìåòîì âûñòóïàþò òîëüêî äåíüãè.

Â ñâÿçè ñ ýòèì, ñò. 819 ÃÊ ÐÔ ïðåäìåòîì êðåäèòíîãî äî-

ãîâîðà íàçûâàåò îïðåäåëåííóþ äåíåæíóþ ñóììó, êîòîðóþ

êðåäèòîð ïðåäîñòàâëÿåò çàåìùèêó, à çàåìùèê, â ñâîþ î÷å-

ðåäü, îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü êðåäèòîðó.

Ñóììà êðåäèòà îïðåäåëÿåòñÿ ôèíàíñîâûìè ïîòðåáíî-

ñòÿìè çàåìùèêà è âîçìîæíîñòÿìè êðåäèòîðà, è ÷àùå âñåãî

íîñèò èíäèâèäóàëüíûé õàðàêòåð. Îäíàêî ðûíêè ññóäíîãî

êàïèòàëà, êàê è âñå ðûíêè, òÿãîòåþò ê óíèôèêàöèè ïîòðåáè-

òåëüñêèõ êà÷åñòâ îñíîâíûõ ïðåäìåòîâ òîðãîâëè, â äàííîì

ñëó÷àå äåíåã.

Íà ýòèõ ðûíêàõ íàáëþäàåòñÿ çàêëþ÷åíèå ñòàíäàðòíûõ

ïî ñóììå ñäåëîê 100, 500 òûñ. ðóá. èëè 1, 5, 10, 100 ìëí ðóá.

Ïîäîáíàÿ ñòàíäàðòèçàöèÿ ñóìì ñäåëîê ñâÿçàíà ñî ñòðåìëå-

íèåì áàíêîâ äèâåðñèôèöèðîâàòü êðåäèòíûå ðèñêè ïóòåì

äðîáëåíèÿ êðóïíûõ ñóìì íà áîëåå ìåëêèå. Ê òîìó æå áîëåå

ìåëêèå ñóììû, óíèôèöèðîâàííûå ïî ðàçìåðàì, ÷àñòî îòâå-

÷àþò ëèìèòàì ñðåäñòâ, ñ êîòîðûìè îïåðèðóþò äèëåðû è

íèæå êîòîðûõ îïåðàöèîííûå ðàñõîäû ïî êðåäèòîâàíèþ

ïåðåñòàþò îêóïàòüñÿ.

Êîíêðåòíûå ñóììû êðåäèòà óñòàíàâëèâàþòñÿ áàíêîì ïî

ñîãëàñîâàíèþ ñ çàåìùèêîì â çàâèñèìîñòè îò åãî ïëàòåæåñ-

ïîñîáíîñòè è öåëè (èëè îáúåêòà) êðåäèòîâàíèÿ.

Áàíê ó÷èòûâàåò íåîáõîäèìûå ïîòðåáíîñòè çàåìùèêîâ

â äåíåæíûõ ñðåäñòâàõ, íàëè÷èå äîñòàòî÷íûõ ãàðàíòèé äëÿ

ñâîåâðåìåííîãî èõ âîçâðàòà. Â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå ìîæåò

áûòü óñòàíîâëåí ïðåäåëüíûé ðàçìåð êðåäèòà, âûäàâàåìîãî

íà îïðåäåëåííûå öåëè.