Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчётные и кредитные правоотношения

Подождите немного. Документ загружается.

Èñõîäÿ èç âûøåèçëîæåííîãî, ìîæíî îïðåäåëèòü êðåäèò-

íûå ïðàâîîòíîøåíèÿ ñëåäóþùèì îáðàçîì — ýòî óðåãóëèðî-

âàííûå íîðìàìè ãðàæäàíñêîãî ïðàâà îòíîøåíèÿ, ñîñòîÿùèå

â ïåðåäà÷å êðåäèòîðîì äîëæíèêó äåíåã èëè âåùåé, îïðåäåëÿ-

åìûõ ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè âçàéìû, íà ïëàòíîé îñíîâå ñ óñ-

ëîâèÿìè âîçâðàòà â îïðåäåëåííûé ñðîê ýêâèâàëåíòíîãî êî-

ëè÷åñòâà äåíåã èëè òàêèõ æå âåùåé ëèáî â ïðåäîñòàâëåíèè

îäíîé ñòîðîíîé äðóãîé ñòîðîíå îòñðî÷êè èñïîëíåíèÿ êàêîé-

ëèáî îáÿçàííîñòè ïî äîãîâîðó (óïëàòèòü äåíüãè, ïåðåäàòü

èìóùåñòâî, âûïîëíèòü ðàáîòû, îêàçàòü óñëóãè).

Ãëàâà 2. Ïîíÿòèå, ñòîðîíû, ôîðìà,

ñîäåðæàíèå äîãîâîðà

áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ

Â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 819 ÃÊ ÐÔ ïî êðåäèòíîìó äîãî-

âîðó áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ (êðåäèòîð) îáÿ-

çóåòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðåäèò)

çàåìùè-

êó â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, à

çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó

è óïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå.

Îïðåäåëèâ, òàêèì îáðàçîì, êðåäèòíûé äîãîâîð è, âûäå-

ëèâ íîðìû, åãî ðåãóëèðóþùèå, â îòäåëüíûé ïàðàãðàô ÃÊ ÐÔ,

çàêîíîäàòåëü ïðèçíàë, ÷òî ýòî ñàìîñòîÿòåëüíûé âèä äîãîâî-

ðà è ñäåëàë ïîïûòêó ó÷åñòü åãî ñïåöèôè÷åñêèå ïðèçíàêè. Âìå-

ñòå ñ òåì, íà íàø âçãëÿä, íå óäàëîñü ðàçðåøèòü ñóùåñòâîâàâøèé

â òå÷åíèå ìíîãèõ ëåò è îò òîãî íå ñòàâøèé ìåíåå àêòóàëüíûì

ñïîð î ïðàâîâîé ïðèðîäå êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Áîëüøèíñòâî öèâèëèñòîâ ðàññìàòðèâàëè êðåäèòíûé

äîãîâîð êàê ðàçíîâèäíîñòü äîãîâîðà çàéìà

______________________

Ïî íàøåìó ìíåíèþ, ñëîâî «êðåäèò» â îïðåäåëåíèè

êðåäèòíîãî äîãîâîðà ÿâëÿåòñÿ ëèøíèì, ïîñêîëüêó, âî-ïåðâûõ,

äåíåæíûå ñðåäñòâà è êðåäèò – ýòî ðàçëè÷íûå ïîíÿòèÿ, à âî-âòîðûõ,

îïðåäåëÿòü îäíî ïîíÿòèå ÷åðåç äðóãîå àíàëîãè÷íîå ïîíÿòèå íå

êîððåêòíî.

Ñì.: Õàëôèíà Ð.Î. Çíà÷åíèå è ñóùíîñòü äîãîâîðà â ñîâåòñêîì

ñîöèàëèñòè÷åñêîì ãðàæäàíñêîì ïðàâå. Ì., 1954. Ñ. 172.; Ôëåéøèö Å.À.

Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ. Ñ. 213—218;

Äðóãèå èññëåäîâàòåëè ïîëàãàëè, ÷òî áàíêîâñêèé êðåäèò-

íûé äîãîâîð ñëåäóåò ñ÷èòàòü ñàìîñòîÿòåëüíûì äîãîâîðîì

Ïðè ýòîì îíè èñõîäèëè ãëàâíûì îáðàçîì èç òîãî, ÷òî â

ýòîì äîãîâîðå ñóùåñòâóåò ñïåöèôè÷åñêèé ñóáúåêò — áàíê,

íàäåëåííûé îñîáîé ðîëüþ — îðãàíà ãîñóäàðñòâåííîãî óïðàâ-

ëåíèÿ è õîçÿéñòâóþùåãî ñóáúåêòà. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ñèòóà-

öèÿ êîðåííûì îáðàçîì èçìåíèëàñü. Îðãàíîì ãîñóäàðñòâåí-

íîãî óïðàâëåíèÿ ñ÷èòàåòñÿ òîëüêî Öåíòðàëüíûé áàíê, à íå

êîììåð÷åñêèå áàíêè.

Å.À. Ôëåéøèö, ïðèçíàâàâøàÿ êðåäèòíûé äîãîâîð ðàçíî-

âèäíîñòüþ äîãîâîðà çàéìà, âñå æå óêàçûâàëà íà åãî ñâîåîá-

ðàçèå. Îíà ïèñàëà, ÷òî äîãîâîð áàíêîâñêîé ññóäû ÿâëÿåòñÿ

ñâîåîáðàçíîé ðàçíîâèäíîñòüþ äîãîâîðà çàéìà, êîòîðàÿ

ñõîäíà ñ äîãîâîðîì çàéìà ëèøü â îäíîé ÷åðòå: òîò è äðóãîé

îáÿçûâàþò äîëæíèêà ê âîçâðàòó ïîñòóïèâøåé â åãî ðàñïîðÿ-

æåíèå äåíåæíîé ñóììû

. Ìû ðàçäåëÿåì äàííóþ òî÷êó çðåíèÿ.

Ñåé÷àñ óæå íåëüçÿ ðàññìàòðèâàòü êîììåð÷åñêèé áàíê

êàê îðãàí ãîñóäàðñòâåííîãî óïðàâëåíèÿ. Òàê ÷òî íà ñåãîäíÿø-

íèé äåíü îòñóòñòâóþò îáúåêòèâíûå îáñòîÿòåëüñòâà, êîòîðûå

áûëè èñïîëüçîâàíû ðàíåå äëÿ îáúÿñíåíèÿ ñàìîñòîÿòåëüíî-

ñòè äîãîâîðà êðåäèòîâàíèÿ.

Çàêîíîäàòåëü ïðèçíàåò ñõîäñòâî è åäèíñòâî îòíîøå-

íèé, ðåãóëèðóåìûõ êðåäèòíûì äîãîâîðîì è äîãîâîðîì çàé-

ìà, ïîýòîìó â ï. 2 ñò. 819 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíî, ÷òî ê îòíî-

øåíèÿì ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó ïðèìåíÿþòñÿ ïðàâèëà, ðå-

ãóëèðóþùèå äîãîâîð çàéìà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî

ïðàâèëàìè î êðåäèòíîì äîãîâîðå è íå âûòåêàåò èç ñóùåñòâà

êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îôîðìëÿ-

þòñÿ áàíêîì è êëèåíòîì ïóòåì ïîäïèñàíèÿ åäèíîãî äîêóìåí-

òà, êîòîðûé çà÷àñòóþ îáúåäèíÿåò ïðåäâàðèòåëüíûé äîãîâîð

î çàêëþ÷åíèè êðåäèòíîãî äîãîâîðà â áóäóùåì è ñîáñòâåííî

ñàì äîãîâîð êðåäèòîâàíèÿ.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ çàêîíîäàòåëü ïðèçíàåò äîãîâîð çàé-

______________________

Ñì.: Ãóðåâè÷ Ñ.È. Î÷åðêè ñîâåòñêîãî áàíêîâñêîãî ïðàâà. Ñ.

40—55; Êîìïàíååö Å.Ñ., Ïîëîíñêèé Ý.Ã. Ïðèìåíåíèå

çàêîíîäàòåëüñòâà î êðåäèòîâàíèè è ðàñ÷åòàõ. Ñ 74—75;

Ñì.: Ôëåéøèö Å.À. Óêàç. ñî÷. Ñ. 218.

ìà ðåàëüíûì, à êðåäèòíûé äîãîâîð — êîíñåíñóàëüíûì. Ïðè

ýòîì ïî äîãîâîðó çàéìà çàåìùèê íå ìîæåò ïðèíóäèòü çàèìî-

äàâöà ïåðåäàòü åìó ïðåäìåò äîãîâîðà, â òî âðåìÿ êàê çàåìùèê

ïî äîãîâîðó êðåäèòîâàíèÿ ìîæåò ïðèíóäèòü êðåäèòîðà ê âû-

äà÷å åìó êðåäèòà.

Ýòîò äîãîâîð — äâóñòîðîííèé, ïîñêîëüêó ñîãëàñíî ñò.

819 ÃÊ êðåäèòîð îáÿçóåòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà,

à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóì-

ìó è óïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå. Ñò. 821, ðåãóëèðóþùàÿ îòêàç

îò ïðåäîñòàâëåíèÿ èëè ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà, ñóùåñòâåííî îã-

ðàíè÷èâàåò ïðàâà êðåäèòîðà íà òàêîé îòêàç ïî ñðàâíåíèþ ñ

ïðàâàìè çàåìùèêà.

Êðåäèòîð âïðàâå îòêàçàòüñÿ îò ïðåäîñòàâëåíèÿ çàåìùè-

êó ïðåäóñìîòðåííîãî êðåäèòíûì äîãîâîðîì êðåäèòà ïîëíî-

ñòüþ èëè ÷àñòè÷íî òîëüêî ïðè íàëè÷èè îáñòîÿòåëüñòâ, î÷å-

âèäíî ñâèäåòåëüñòâóþùèõ î òîì, ÷òî ïðåäîñòàâëåííàÿ çàåì-

ùèêó ñóììà íå áóäåò âîçâðàùåíà â ñðîê.

Çàêîíîäàòåëü ïðåäîñòàâëÿåò çàåìùèêó ïðàâî òðåáîâàòü

ôàêòè÷åñêîé âûäà÷è êðåäèòà è âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ, ïðèáå-

ãàÿ â ñëó÷àå îòêàçà ê ñóäåáíîìó ïðèíóæäåíèþ. Ïðè ýòîì êðå-

äèòîð äîëæåí áóäåò äîêàçûâàòü î÷åâèäíîñòü îáñòîÿòåëüñòâ,

ñâèäåòåëüñòâóþùèõ î âîçìîæíîñòè íåâîçâðàòà êðåäèòà. Ýòî

âåñüìà çàòðóäíèòåëüíî, òàê êàê äîãîâîð, êàê ïðàâèëî, çàêëþ-

÷àåòñÿ ïîñëå ïðîâåðêè ñîîòâåòñòâóþùèõ äîêóìåíòîâ çàåì-

ùèêà, è ðåøåíèå ïðèíèìàåòñÿ êîëëåãèàëüíûì îðãàíîì êðå-

äèòíîãî ó÷ðåæäåíèÿ. Âìåñòå ñ òåì ï. 2 ñò. 821 ÃÊ ÐÔ äàåò âîç-

ìîæíîñòü çàåìùèêó îòêàçàòüñÿ îò ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà ïîë-

íîñòüþ èëè ÷àñòè÷íî, óâåäîìèâ îá ýòîì êðåäèòîðà äî óñòà-

íîâëåííîãî äîãîâîðîì ñðîêà åãî ïðåäîñòàâëåíèÿ, åñëè èíîå

íå ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì, èíûìè ïðàâîâûìè àêòàìè èëè

êðåäèòíûì äîãîâîðîì. Ïðàâî çàåìùèêà íà îòêàç îò ïîëó÷å-

íèÿ êðåäèòà íè÷åì íå îáóñëîâëåíî.

Òàêèì îáðàçîì, çàêîíîäàòåëü îäíîçíà÷íî ðàññìàòðèâà-

åò äîãîâîð êðåäèòîâàíèÿ ñ ó÷àñòèåì áàíêà êàê äâóñòîðîííèé,

ñîçäàþùèé ïðàâà è îáÿçàííîñòè êàê äëÿ çàåìùèêà, òàê è äëÿ

êðåäèòîðà, ÷òî âðÿä ëè ìîæíî ïðèçíàòü óäà÷íûì.

Ñòîðîíàìè äîãîâîðà êðåäèòîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ áàíê èëè èíàÿ

êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ (êðåäèòîð) è çàåìùèê (ñò. 819 ÃÊ ÐÔ).

Êðåäèòîð

Â íàøåé ñòðàíå ñëîæèëàñü äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ

ñèñòåìà, ïåðâûé óðîâåíü êîòîðîé çàíèìàåò Öåíòðàëüíûé

áàíê ÐÔ, à âòîðîé — êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ: êîììåð÷åñêèå

áàíêè è èíûå, íåáàíêîâñêèå ôèíàíñîâî-êðåäèòíûå èíñòè-

òóòû.

Ïðàâîâîé ñòàòóñ Áàíêà Ðîññèè èìååò ñâîè îñîáåííîñ-

òè. Ñ îäíîé ñòîðîíû, îí â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 2 ÔÇ «Î Öåíò-

ðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)» ÿâëÿ-

åòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì è ìîæåò ñîâåðøàòü â ñîîòâåòñòâèè

ñî ñâîåé ñïåöèàëüíîé ïðàâîñïîñîáíîñòüþ ãðàæäàíñêî-ïðà-

âîâûå ñäåëêè ñ ðîññèéñêèìè è èíîñòðàííûìè êðåäèòíûìè

îðãàíèçàöèÿìè, à òàêæå ñ ãîñóäàðñòâîì (ñò. 45,47). Ñ äðóãîé

ñòîðîíû, îí æå íàäåëåí øèðîêèìè âëàñòíûìè ïîëíîìî÷èÿ-

ìè ïî óïðàâëåíèþ äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìîé ÐÔ (ãë. V, VII,

X Çàêîíà). Òàêèì îáðàçîì, Áàíê Ðîññèè èìååò äâîéñòâåííóþ

ïðàâîâóþ ïðèðîäó. Îí îäíîâðåìåííî ÿâëÿåòñÿ îðãàíîì ãîñó-

äàðñòâåííîãî óïðàâëåíèÿ ñïåöèàëüíîé êîìïåòåíöèè è þðè-

äè÷åñêèì ëèöîì, îñóùåñòâëÿþùèì õîçÿéñòâåííóþ äåÿòåëü-

íîñòü. Ïðè÷åì ýòè äâå ñòîðîíû â ïðàâîâîì ïîëîæåíèè Áàíêà

Ðîññèè òåñíî âçàèìîñâÿçàíû ìåæäó ñîáîé. Áàíê Ðîññèè åæå-

ãîäíî íå ïîçäíåå 1 îêòÿáðÿ ïðåäñòàâëÿåò â Ãîñóäàðñòâåííóþ

Äóìó ïðîåêò îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé

äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä è íå ïî-

çäíåå 1 äåêàáðÿ — îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ åäèíîé ãîñóäàð-

ñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä.

Èñïîëüçóÿ ïðåäóñìîòðåííûå äåéñòâóþùèì çàêîíîäà-

òåëüñòâîì îñíîâíûå ìåòîäû è èíñòðóìåíòû äåíåæíî-êðå-

äèòíîé ïîëèòèêè, Áàíê Ðîññèè ðåãóëèðóåò îáùèé îáúåì âû-

äàâàåìûõ èì êðåäèòîâ, ïðîâîäèò ïðîöåíòíóþ ïîëèòèêó äëÿ

âîçäåéñòâèÿ íà ðûíî÷íûå ïðîöåíòíûå ñòàâêè è ò.ä. Ïîìèìî

ýòîãî Áàíê Ðîññèè ðåøàåò çàäà÷ó êîíòðîëÿ çà äåÿòåëüíîñòüþ

êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé. Äàííóþ ôóíêöèþ îí îñóùåñòâëÿåò

ñëåäóþùèì îáðàçîì: âî-ïåðâûõ, ïóòåì ïðîâåðêè çàêîííîñòè

è öåëåñîîáðàçíîñòè ñîçäàíèÿ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé ïðè

ðàññìîòðåíèè âîïðîñà î ðåãèñòðàöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ

è âûäà÷å ëèöåíçèè íà ïðàâî îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîâñêèõ îïå-

ðàöèé êàê â ðóáëÿõ, òàê è â èíîñòðàííîé âàëþòå; âî-âòîðûõ,

ïóòåì óñòàíîâëåíèÿ êðåäèòíûì ó÷ðåæäåíèÿì ýêîíîìè÷åñêèõ

íîðìàòèâîâ, èçäàíèÿ íîðìàòèâíûõ àêòîâ, ðåãóëèðóþùèõ èõ

äåÿòåëüíîñòü; â-òðåòüèõ, ïóòåì îñóùåñòâëåíèÿ íåïîñðåäñòâåí-

íîãî êîíòðîëÿ çà çàêîííîñòüþ èõ îïåðàöèé.

Áàíê Ðîññèè, ÿâëÿÿñü íåêîììåð÷åñêèì þðèäè÷åñêèì

ëèöîì, îáëàäàåò ñïåöèàëüíîé ïðàâîñïîñîáíîñòüþ, ò.å. â ñî-

îòâåòñòâèè ñî ñò. 49 ÃÊ ÐÔ îí ìîæåò èìåòü ãðàæäàíñêèå ïðà-

âà, ñîîòâåòñòâóþùèå öåëÿì äåÿòåëüíîñòè, ïðåäóñìîòðåííûì

â åãî ó÷ðåäèòåëüíûõ äîêóìåíòàõ, è íåñòè ñâÿçàííûå ñ ýòîé

äåÿòåëüíîñòüþ îáÿçàííîñòè.

Îñóùåñòâëÿÿ ôóíêöèè, ïðåäóñìîòðåííûå ñò. 4 ÔÇ «Î Öåí-

òðàëüíîì áàíêå ÐÔ», Áàíê Ðîññèè ôîðìèðóåò êðåäèòíóþ ïîëè-

òèêó ãîñóäàðñòâà, âëèÿåò íà äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ,

èíûõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, â òîì ÷èñëå è íà óñëîâèÿ çàêëþ-

÷àåìûõ ýòèìè áàíêàìè äîãîâîðîâ êðåäèòîâàíèÿ, âûñòóïàåò â

êà÷åñòâå êðåäèòîðà â òàêèõ ôîðìàõ êðåäèòîâàíèÿ, êàê ìåæáàí-

êîâñêèé êðåäèò, êðåäèò ïðàâèòåëüñòâó ÐÔ è ò.ä.

Â êà÷åñòâå êðåäèòîðà â äîãîâîðàõ êðåäèòîâàíèÿ ìîãóò

âûñòóïàòü áàíêè èëè èíûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè. Ñò. 1 ÔÇ

«Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â ÐÑÔÑÐ» îïðåäåëÿåò

êðåäèòíóþ îðãàíèçàöèþ êàê þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå äëÿ

èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè êàê îñíîâíîé öåëè ñâîåé äåÿòåëüíîñòè

íà îñíîâàíèè ñïåöèàëüíîãî ðàçðåøåíèÿ (ëèöåíçèè) Öåíò-

ðàëüíîãî áàíêà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêà Ðîññèè) èìå-

åò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè. Êðåäèòíàÿ îðãà-

íèçàöèÿ îáðàçóåòñÿ íà îñíîâå ëþáîé ôîðìû ñîáñòâåííîñòè

êàê õîçÿéñòâåííîå îáùåñòâî.

Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ — ýòî îáîáùàþùåå ïîíÿòèå.

Çàêîí ïîäðàçäåëÿåò êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè íà áàíêîâñêèå

è íåáàíêîâñêèå.

Áàíê — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, êîòîðàÿ èìååò èñêëþ÷è-

òåëüíîå ïðàâî îñóùåñòâëÿòü â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèå áàí-

êîâñêèå îïåðàöèè: ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ

ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, ðàçìåùåíèå óêàçàííûõ

ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíî-

ñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè, îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ

ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷å-

òîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñ-

ëå áàíêîâ-êîððåñïîíäåíòîâ, ïî èõ áàíêîâñêèì ñ÷åòàì.

Íåáàíêîâñêàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ èìååò ïðàâî îñó-

ùåñòâëÿòü îòäåëüíûå âèäû áàíêîâñêèõ îïåðàöèé. Äîïóñòè-

ìûå ñî÷åòàíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé äëÿ íåáàíêîâñêèõ êðå-

äèòíûõ îðãàíèçàöèé óñòàíàâëèâàåòñÿ Áàíêîì Ðîññèè. Õîòÿ

çàêîíîì äîïóñêàåòñÿ ñîçäàíèå èíûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçà-

öèé, ôàêòè÷åñêè èõ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåò, ò.ê. ÖÁ ÐÔ

íå âûäàåò ëèöåíçèè íà èõ ñîçäàíèå. Ëèöåíçèè äàþò òîëüêî

íà ñîçäàíèå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.

Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, â òîì ÷èñëå êîììåð÷åñêèå

áàíêè, íàäåëÿþòñÿ ñïåöèàëüíîé ïðàâîñïîñîáíîñòüþ. Ïðè

ýòîì áàíêè ìîãóò îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè íà îñ-

íîâàíèè ëèöåíçèè, à òàêæå äðóãèå ñäåëêè, íà êîòîðûå íåò

çàïðåòà. Çàêîí óñòàíàâëèâàåò çàïðåò êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè

çàíèìàòüñÿ ïðîèçâîäñòâåííîé, òîðãîâîé è ñòðàõîâîé äåÿ-

òåëüíîñòüþ (ñò. 5).

Ìíîãî÷èñëåííûå êîììåð÷åñêèå áàíêè ïðèíÿòî êëàññè-

ôèöèðîâàòü ïî ðàçëè÷íûì îñíîâàíèÿì.

Ïî âèäàì áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, êîòîðûå îñóùåñòâëÿ-

þò áàíêè èõ ìîæíî ïîäðàçäåëèòü íà äâå ãðóïïû:

- óíèâåðñàëüíûå áàíêè — îñóùåñòâëÿþùèå øèðîêèé

êðóã áàíêîâñêèõ îïåðàöèé;

- ñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè — îêàçûâàþùèå ïðåèìó-

ùåñòâåííî îäèí âèä èëè îãðàíè÷åííîå ÷èñëî âèäîâ óñëóã, íà-

ïðèìåð, ñáåðåãàòåëüíûå îïåðàöèè.

Â Ðîññèè, êàê è â äðóãèõ ñòðàíàõ, ïðàêòèêà èäåò ïî ïóòè

ñîçäàíèÿ óíèâåðñàëüíûõ áàíêîâ.

Ïî íàëè÷èþ ó áàíêà ôèëèàëîâ ìîæíî âûäåëèòü áàíêè,

èìåþùèå ôèëèàëû è áåñôèëèàëüíûå áàíêè.

Ïî òåððèòîðèè, íà êîòîðóþ ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ äåÿòåëü-

íîñòü òîãî èëè èíîãî áàíêà, èõ ìîæíî ðàçäåëèòü íà ðåãèî-

íàëüíûå áàíêè, äåÿòåëüíîñòü êîòîðûõ îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îã-

ðàíè÷åííîé òåððèòîðèè, è áàíêè, íå îãðàíè÷èâàþùèå ñåáÿ

òåððèòîðèàëüíûìè ðàìêàìè.

Òåððèòîðèàëüíîå ðàñïðåäåëåíèå áàíêîâñêèõ îðãàíèçà-

öèé îòëè÷àåòñÿ êðàéíåé íåðàâíîìåðíîñòüþ.

Áîëüøîå ÷èñëî êðóïíûõ áàíêîâ ñóùåñòâóåò â òàêèõ ãî-

ðîäàõ, êàê Ìîñêâà, Ñàíêò-Ïåòåðáóðã, Óôà, Åêàòåðèíáóðã, Âëà-

äèâîñòîê è äð. Î÷åíü ìàëî áàíêîâ ðàáîòàþò â ñåëüñêîé ìåñò-

íîñòè, â äàëüíèõ ðàéîíàõ.

Îñîáåííîñòüþ ðîññèéñêîãî áàíêîâñêîãî ðûíêà ÿâëÿåò-

ñÿ òî, ÷òî áîëüøèíñòâî áàíêîâ (îñîáåííî â ïðîâèíöèè) èìå-

þò ÿðêî âûðàæåííóþ ðåãèîíàëüíóþ îðèåíòàöèþ, â ðåçóëü-

òàòå ÷åãî ñóùåñòâóåò ìíîæåñòâî îòíîñèòåëüíî îáîñîáëåí-

íûõ ëîêàëüíûõ ðûíêîâ. Ýòî ãîâîðèò î íåðàçâèòîñòè ñèñòå-

ìû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.

Â çàâèñèìîñòè îò öåëåé ñîçäàíèÿ ïðèíÿòî ðàçëè÷àòü:

áàíêè, ñîçäàííûå äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ îòäåëüíûõ öå-

ëåâûõ ïðîãðàìì (òàê íàçûâàåìûå áàíêè ðàçâèòèÿ), è áàíêè,

äåÿòåëüíîñòü êîòîðûõ íå îãðàíè÷èâàåòñÿ ìàñøòàáàìè îäíîé

îòðàñëè õîçÿéñòâà èëè êîíêðåòíîé ïðîãðàììû.

Â çàâèñèìîñòè îò îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâîé ôîðìû, â

êîòîðîé ñîçäàþòñÿ áàíêè, èõ ïîäðàçäåëÿþò íà àêöèîíåðíûå

è ïàåâûå áàíêè.

Ñîãëàñíî ñò. 1 Çàêîíà «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëü-

íîñòè â ÐÑÔÑÐ» êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, â òîì ÷èñëå áàíêè,

ìîãóò áûòü ñîçäàíû â ôîðìå àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ, îáùåñòâ

ñ îãðàíè÷åííîé è äîïîëíèòåëüíîé îòâåòñòâåííîñòüþ.

Â ëèòåðàòóðå âûñêàçûâàåòñÿ ìíåíèå, ÷òî çàïðåò íà ñî-

çäàíèå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â ôîðìàõ ïîëíîãî è êîììàí-

äèòíîãî òîâàðèùåñòâà ÿâëÿåòñÿ íåîáîñíîâàííûì

Ïî íàøåìó ìíåíèþ, òàêàÿ îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâàÿ

ôîðìà, êàê òîâàðèùåñòâî, ìîãëà áû áûòü ïðèâëåêàòåëüíîé äëÿ

êîììåð÷åñêèõ ïàðòíåðîâ áàíêà, ïîñêîëüêó îíà ïðåäïîëàãà-

åò ïîëíóþ îòâåòñòâåííîñòü åãî ó÷àñòíèêîâ.

Íåñëó÷àéíî ôðàíöóçñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî ñàíêöèîíè-

ðóåò ñîçäàíèå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â ñëåäóþùèõ ôîðìàõ:

ïîëíîå òîâàðèùåñòâî, ïðîñòîå èëè àêöèîíåðíîå êîììàíäèò-

íîå òîâàðèùåñòâî, àêöèîíåðíîå îáùåñòâî ñ ïîñòîÿííûì êà-

ïèòàëîì

. Íà íàø âçãëÿä, íåîáõîäèìî âíåñòè ñëåäóþùèå èç-

ìåíåíèÿ â Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 03.02.96 ¹ 17-ÔÇ «Î áàí-

êàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»: àáçàö 1 ñò. 1 äîïîëíèòü ñëî-

âàìè «èëè òîâàðèùåñòâî».

Âûäåëÿþò êðóïíûå, ñðåäíèå è ìåëêèå áàíêè. Êëàññèôè-

êàöèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íà óêàçàííûå ãðóïïû èìååòñÿ â

ñïåöèàëüíîé ëèòåðàòóðå. Îäíàêî íà ñåãîäíÿøíèé äåíü íàøå

______________________

Ñì.: Åôèìîâà Ë.Ã. Áàíêîâñêîå ïðàâî. Ì., 1994. Ñ. 41.

Gavalda C., Stoufflet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 248.

çàêîíîäàòåëüñòâî íå ñîäåðæèò êîíêðåòíûõ êðèòåðèåâ äëÿ

îòíåñåíèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ê òîé èëè èíîé ãðóïïå. Ðà-

íåå Öåíòðàëüíûé áàíê ÐÔ ðàññìàòðèâàë â êà÷åñòâå ìåëêèõ

áàíêîâ òå èç íèõ, êîòîðûå èìåëè óñòàâíûé êàïèòàë äî 5 ìëí

ðóá., ñðåäíèõ — äî 25 ìëí ðóá., êðóïíûõ áàíêîâ — ñâûøå 100

ìëí ðóá. Íî â ñâÿçè ñ ðåøåíèåì Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèè

îá óâåëè÷åíèè ìèíèìàëüíîãî óñòàâíîãî êàïèòàëà êîììåð÷åñ-

êèõ áàíêîâ äî 100 ìëí ðóá. íåîáõîäèìî âûðàáîòàòü äðóãîé

ïîäõîä äëÿ êëàññèôèêàöèè áàíêîâ íà ìåëêèå, ñðåäíèå è

êðóïíûå.

Â çàâèñèìîñòè îò áàçû, íà êîòîðîé îíè ñîçäàâàëèñü, èõ

ïîäðàçäåëÿþò íà áàíêè, ñîçäàííûå íà áàçå áûâøèõ ãîñóäàð-

ñòâåííûõ ñïåöáàíêîâ, è êîììåð÷åñêèå áàíêè, îáðàçîâàííûå

âïåðâûå. Äàííàÿ êëàññèôèêàöèÿ èñïîëüçóåòñÿ â ñâÿçè ñ òåì,

÷òî ìåæäó ýòèìè ãðóïïàìè áàíêîâ ñîõðàíÿåòñÿ îïðåäåëåí-

íîå íåðàâåíñòâî. Áàíêè, ñîçäàííûå íà áàçå ïðåæíèõ ñïåöáàí-

êîâ, íàõîäÿòñÿ â ëó÷øåì ïîëîæåíèè. Îíè èìåþò áîëåå íà-

äåæíóþ êëèåíòóðó, áîëåå êâàëèôèöèðîâàííûå êàäðû, ÷åì

âíîâü îáðàçîâàííûå áàíêè.

Íàèáîëåå çíà÷èòåëüíîé êàê ïî êîëè÷åñòâåííûì õàðàê-

òåðèñòèêàì, òàê è ïî èõ âëèÿíèþ íà ðîññèéñêèé áàíêîâñêèé

ðûíîê ÿâëÿåòñÿ ïåðâàÿ ãðóïïà. Âìåñòå ñ òåì èññëåäîâàíèÿ

ïîêàçàëè, ÷òî íîâûå áàíêè ãîðàçäî àêòèâíåå ïðîâîäÿò îïåðà-

öèè ïî êðåäèòîâàíèþ è ïðèâëå÷åíèþ ñðåäñòâ êëèåíòîâ.

Òàêæå ìåíåå ÷àñòî íîâûå áàíêè ïîëüçóþòñÿ ìåæáàíêîâ-

ñêèìè êðåäèòàìè. Ýòî îáúÿñíÿåòñÿ òåì, ÷òî íîâûå áàíêè çà

ïîëó÷åíèåì ìåæáàíêîâñêîãî êðåäèòà âûíóæäåíû îáðàùàòü-

ñÿ ê äðóãèì êîììåð÷åñêèì áàíêàì èëè íà áèðæó è ïîëó÷àòü

èõ ïîä î÷åíü âûñîêèé ïðîöåíò. Â ñâîþ î÷åðåäü ñòàðûå áàí-

êè, êàê ïðàâèëî, ïîëó÷àþò îòíîñèòåëüíî áîëåå äåøåâûå öåí-

òðàëèçîâàííûå êðåäèòû.

Â çàâèñèìîñòè îò èñòî÷íèêîâ ôîðìèðîâàíèÿ óñòàâíîãî

êàïèòàëà âñå áàíêè ðàçäåëÿþò íà áàíêè, óñòàâíûé êàïèòàë

êîòîðûõ ïîëíîñòüþ îáðàçîâàí çà ñ÷åò âçíîñîâ ðîññèéñêèõ

þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö, è áàíêè ñ èíîñòðàííûìè

èíâåñòèöèÿìè.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ «Ïîëîæåíèåì îá îñîáåííîñòÿõ ðåãè-

ñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñ èíîñòðàííûìè èíâåñòè-

öèÿìè è î ïîðÿäêå ïîëó÷åíèÿ ïðåäâàðèòåëüíîãî ðàçðåøåíèÿ

Áàíêà Ðîññèè íà óâåëè÷åíèå óñòàâíîãî êàïèòàëà çàðåãèñòðè-

ðîâàííîé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè çà ñ÷åò ñðåäñòâ íåðåçèäåí-

òîâ» îò 23.04.97 ¹ 437 ïîä êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ñ èíî-

ñòðàííûìè èíâåñòèöèÿìè ïîíèìàþòñÿ êðåäèòíûå îðãàíèçà-

öèè — ðåçèäåíòû, óñòàâíûé êàïèòàë êîòîðûõ ñôîðìèðîâàí ñ

ó÷àñòèåì ñðåäñòâ íåðåçèäåíòîâ íåçàâèñèìî îò èõ äîëè â óñ-

òàâíîì êàïèòàëå.

Ïî ñòðóêòóðå êëèåíòîâ òîãî èëè èíîãî áàíêà èõ ïîäðàç-

äåëÿþò íà áàíêè, ñîâåðøàþùèå îïåðàöèè ñ ëþáîé êëèåíòó-

ðîé, è áàíêè âçàèìíîãî êðåäèòà. Äåÿòåëüíîñòü ïîñëåäíèõ

îñíîâûâàåòñÿ íà ïðèíöèïàõ êðåäèòíîé êîîïåðàöèè. Îíè

ïðèâëåêàþò ñðåäñòâà ñâîèõ ó÷àñòíèêîâ (ïàéùèêîâ, àêöèîíå-

ðîâ) è îñóùåñòâëÿþò êðåäèòîâàíèå òîëüêî ýòèõ ëèö.

Çàåìùèê

Âòîðîé ñòîðîíîé â êðåäèòíîì äîãîâîðå ÿâëÿåòñÿ çàåì-

ùèê. Â êà÷åñòâå çàåìùèêà ìîãóò âûñòóïàòü è ôèçè÷åñêèå, è

þðèäè÷åñêèå ëèöà. Âìåñòå ñ òåì, ïîñêîëüêó êðåäèòíàÿ ñäåë-

êà îñíîâàíà, ïðåæäå âñåãî íà äîâåðèè, áàíê äîëæåí äàòü îöåí-

êó ïåðñîíàëüíûõ êà÷åñòâ çàåìùèêà, áóäü òî ÷àñòíîå ëèöî èëè

ðóêîâîäèòåëü ôèðìû. Îöåíèâàÿ ëè÷íîñòü êëèåíòà, áàíê ñî-

ñðåäîòî÷èâàåò âíèìàíèå íà ñëåäóþùèõ ìîìåíòàõ:

- ïîðÿäî÷íîñòü è ÷åñòíîñòü;

- ïðîôåññèîíàëüíûå ñïîñîáíîñòè;

- âîçðàñò è ñîñòîÿíèå çäîðîâüÿ;

- íàëè÷èå ïðååìíèêà (íà ñëó÷àé çàáîëåâàíèÿ èëè ñìåðòè);

- ìàòåðèàëüíàÿ îáåñïå÷åííîñòü.

Ïîðÿäî÷íîñòü è ÷åñòíîñòü. Ýòî êëþ÷åâûå êà÷åñòâà êëè-

åíòà, èìåþùèå äëÿ áàíêà ïåðâîñòåïåííîå çíà÷åíèå. Ïðè

îöåíêå çàåìùèêà áàíê óäåëÿåò áîëüøîå âíèìàíèå åãî ëè÷íîé

æèçíè, îñîáåííîñòÿì åãî «æèçíåííîãî ñòèëÿ». Áàíê ïðåäïî-

÷èòàåò èìåòü äåëî ñ êëèåíòîì, êîòîðûé âëàäååò äîìîì è ïðî-

æèâàåò â íåì â òå÷åíèå ðÿäà ëåò; êîòîðûé íå÷àñòî ìåíÿåò ìå-

ñòî ðàáîòû, æåíàò, èìååò äåòåé è ò.ä. Ýòî ñëóæèò, êàê ïðàâèëî,

ñâèäåòåëüñòâîì áëàãîíàäåæíîñòè è äàåò îïðåäåëåííóþ ãàðàí-

òèþ, ÷òî êëèåíò íå ïðåêðàòèò âûïëàòó äîëãà â íåýêñòðåìàëü-

íîé ñèòóàöèè.

Ïðè ðåøåíèè âîïðîñà î âûäà÷å êðåäèòà äëÿ áàíêà ñóùå-

ñòâåííî, èìååò ëè îí äåëî ñî ñâîèì ïðåæíèì êëèåíòîì, äëÿ

êîòîðîãî îí îòêðûë ñ÷åò è êîòîðûé óæå ïîëó÷àë ðàíåå êðå-

äèò â ýòîì áàíêå, èëè æå ýòî íåçíàêîìûé ÷åëîâåê, âïåðâûå

îáðàòèâøèéñÿ â áàíê. Åñëè êëèåíò óæå ïîëó÷àë êðåäèò è ó áàí-

êà ê íåìó íå áûëî ïðåòåíçèé, ýòî ïîâûñèò åãî øàíñû íà ïîëó-

÷åíèå íîâîãî êðåäèòà. Åñëè îí íå ïîëüçîâàëñÿ êðåäèòîì, íî

èìååò äåïîçèòíûé ñ÷åò â áàíêå, òî íàëè÷èå îñòàòêà íà ñ÷åòå è

ðåãóëÿðíûé ïåðåâîä ñóìì íà ýòîò ñ÷åò òàêæå ìîæåò ñâèäåòåëü-

ñòâîâàòü î åãî âûñîêîé ïëàòåæåñïîñîáíîñòè. Ïðè ïåðâîì îá-

ðàùåíèè êëèåíòà áàíê äîëæåí ïðîâåñòè òùàòåëüíîå îáñëå-

äîâàíèå ñîñòîÿíèÿ åãî äåë, åãî ëè÷íûõ êà÷åñòâ è ìàòåðèàëü-

íîãî ïîëîæåíèÿ.

Åñëè ðå÷ü èäåò î êðåäèòå ôèðìå èëè èíäèâèäóàëüíîìó

ïðåäïðèíèìàòåëþ, òî âàæíîå çíà÷åíèå ïðèîáðåòàþò òàêèå

êà÷åñòâà çàåìùèêà, êàê ïðîôåññèîíàëüíûå ñïîñîáíîñòè, ïî-

ñêîëüêó ýòè ñïîñîáíîñòè ñâÿçàíû ñ åãî óìåíèåì óïðàâëÿòü

ïðåäïðèÿòèåì, îðèåíòèðîâàòüñÿ íà ðûíêå è îáåñïå÷èâàòü

ïðèáûëüíîñòü ôèðìû. Ïðè ýòîì ó÷èòûâàþòñÿ òàêèå êà÷åñòâà

êàê íàëè÷èå ïðîôåññèîíàëüíîé ïîäãîòîâêè â èçáðàííîé

ñôåðå êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè; îðãàíèçàòîðñêèå ñïî-

ñîáíîñòè, óìåíèå ïðèíèìàòü îáîñíîâàííûå ðåøåíèÿ; óìå-

íèå îáðàùàòüñÿ ñ ëþäüìè, â òîì ÷èñëå ñ ïîä÷èíåííûìè; çíà-

íèå ðàáîòû âñåõ ó÷àñòêîâ ñâîåãî ïðåäïðèÿòèÿ, à òàêæå äðó-

ãèõ ïðåäïðèÿòèé îòðàñëè.

Âîçðàñò è ñîñòîÿíèå çäîðîâüÿ êëèåíòà. Âûäà÷à êðóïíî-

ãî êðåäèòà ñâÿçàíà ñ ïîâûøåííûì ðèñêîì, åñëè êëèåíò ìî-

ëîä è íå èìååò äîñòàòî÷íîãî îïûòà â êîììåð÷åñêîé äåÿòåëü-

íîñòè. Òî æå ñàìîå îòíîñèòñÿ è ê ïîæèëûì ëþäÿì, ÷üÿ ðàáî-

òîñïîñîáíîñòü çíà÷èòåëüíî ñíèæåíà èç-çà âîçðàñòà èëè áî-

ëåçíè. Â ýòîì ñëó÷àå áàíê äîëæåí ó÷èòûâàòü, åñòü ëè ïðååì-

íèê, êîòîðûé ñìîæåò ïðèíÿòü íà ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâà ïî çàéìó

â ñëó÷àå áîëåçíè èëè ñìåðòè êëèåíòà. Ìàòåðèàëüíûé àñïåêò

õàðàêòåðèçóåò ñïîñîáíîñòü êëèåíòà ïîãàñèòü äîëã çà ñ÷åò ñîá-

ñòâåííûõ ñðåäñòâ. Ïðè ïåðñîíàëüíîì êðåäèòå áàíê îöåíèâà-

åò ðàçìåð ëè÷íîãî èìóùåñòâà êëèåíòà; ïðè êðåäèòå ôèðìû,

ïîìèìî ëè÷íîãî ñîñòîÿíèÿ ðóêîâîäèòåëÿ ôèðìû è åãî êîì-

ïàíüîíîâ, áàíê àíàëèçèðóåò ôèíàíñîâîå ñîñòîÿíèå ôèðìû

íà îñíîâå åå áàëàíñà è ñîïóòñòâóþùèõ äîêóìåíòîâ. Íàëè÷èå