Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчётные и кредитные правоотношения

Подождите немного. Документ загружается.

âîå îòíîøåíèå ìåæäó äîëæíèêîì è êðåäèòîðîì, è äîëã ÷åêî-

äàòåëÿ îñòàåòñÿ â ñèëå äî ìîìåíòà îïëàòû ÷åêà áàíêîì-ïëà-

òåëüùèêîì. Ïîðÿäîê îïëàòû ÷åêà ðåãóëèðóåòñÿ ñò. 879 ÃÊ ÐÔ.

Ïðè âûñòàâëåíèè ÷åêà áàíêó-ïëàòåëüùèêó ó ïîñëåäíåãî âîç-

íèêàåò îáÿçàííîñòü îïëàòèòü ÷åê.

×åê îïëà÷èâàåòñÿ çà ñ÷åò ñðåäñòâ ÷åêîäàòåëÿ. ×åê ïîäëå-

æèò îïëàòå ïëàòåëüùèêîì ïðè óñëîâèè ïðåäúÿâëåíèÿ åãî ê

îïëàòå â ñðîê, óñòàíîâëåííûé çàêîíîì. Êàê óæå îòìå÷àëîñü,

åñëè ÷åê âûïèñàí â Ðîññèè, òî ñðîê ñîñòàâëÿåò 10 äíåé, åñëè

÷åê âûïèñàí çà ïðåäåëàìè Ðîññèè — â ñòðàíàõ ÑÍÃ — äâàä-

öàòü äíåé, íà òåððèòîðèè äðóãèõ ãîñóäàðñòâ — ñåìüäåñÿò äíåé.

Ïðè ýòîì ñëåäóåò èìåòü â âèäó, ÷òî ïðåäúÿâëåíèå ÷åêà íà èí-

êàññî ïðåêðàùàåò òå÷åíèå ýòîãî ñðîêà (ï. 1 ñò. 882 ÃÊ ÐÔ).

Çàêîíîì óñòàíîâëåíà îáÿçàííîñòü ïëàòåëüùèêà ïî ÷åêó

óäîñòîâåðèòüñÿ âñåìè äîñòóïíûìè åìó ñïîñîáàìè â ïîäëèí-

íîñòè ÷åêà, à òàêæå â òîì, ÷òî ïðåäúÿâèòåëü ÷åêà ÿâëÿåòñÿ óïîë-

íîìî÷åííûì ïî íåìó ëèöîì (ï. 3 ñò. 879 ÃÊ ÐÔ). Çàêîííûì

âëàäåëüöåì ïåðåâîäíîãî ÷åêà ÿâëÿåòñÿ ëèöî, íà èìÿ êîòîðî-

ãî ÷åê âûïèñàí, à òàêæå, êàê óæå óïîìèíàëîñü, ëèöî, îñíîâû-

âàþùåå ñâîå ïðàâî íà íåïðåðûâíîì ðÿäå èíäîññàìåíòîâ. Ïëà-

òåëüùèê ïðè îïëàòå èíäîññèðîâàííîãî ÷åêà îáÿçàí ïðîâå-

ðèòü ïðàâèëüíîñòü (íåïðåðûâíîñòü) èíäîññàìåíòîâ, íî íå

ïîäïèñè èíäîññàíòîâ. Åñëè ïëàòåëüùèê îïëàòèò ïîäëîæíûé,

ïîõèùåííûé èëè óòðà÷åííûé ÷åê, òî óáûòêè âîçëàãàþòñÿ íà

ïëàòåëüùèêà èëè ÷åêîäàòåëÿ â çàâèñèìîñòè îò òîãî, ïî ÷üåé

âèíå îíè áûëè ïðè÷èíåíû (ï. 4 ñò. 879 ÃÊ ÐÔ). Ëèöî, îïëàòèâ-

øåå ÷åê, âïðàâå òðåáîâàòü ïåðåäà÷è åìó ÷åêà ñ ðàñïèñêîé â

ïîëó÷åíèè ïëàòåæà (ï. 5 ñò. 879 ÃÊ ÐÔ).

Â ñëó÷àå îòêàçà îò îïëàòû ÷åêà ïëàòåëüùèêîì íåîáõî-

äèìûì óñëîâèåì ïðåäúÿâëåíèÿ òðåáîâàíèé ÷åêîäåðæàòåëåì

ê äðóãèì îáÿçàííûì ïî ÷åêó ëèöàì ÿâëÿåòñÿ îôèöèàëüíîå

óäîñòîâåðåíèå òàêîãî îòêàçà.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 883 ÃÊ ÐÔ îòêàç îò îïëàòû ÷åêà

äîëæåí áûòü óäîñòîâåðåí îäíèì èç ñëåäóþùèõ ñïîñîáîâ:

- ñîâåðøåíèå íîòàðèóñîì ïðîòåñòà ëèáî ñîñòàâëåíèå

ðàâíîçíà÷íîãî àêòà â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì çàêîíîì;

- îòìåòêà ïëàòåëüùèêà íà ÷åêå îá îòêàçå â åãî îïëàòå ñ

óêàçàíèåì äàòû ïðåäñòàâëåíèÿ ÷åêà ê îïëàòå;

- îòìåòêà èíêàññèðóþùåãî áàíêà ñ óêàçàíèåì äàòû î òîì,

÷òî ÷åê ñâîåâðåìåííî âûñòàâëåí è íå îïëà÷åí.

Ïðîòåñò èëè ðàâíîçíà÷íûé àêò äîëæåí áûòü ñîâåðøåí äî

èñòå÷åíèÿ ñðîêà ïðåäúÿâëåíèÿ ÷åêà ê îïëàòå. Åñëè ïðåäúÿâëå-

íèå ÷åêà èìåëî ìåñòî â ïîñëåäíèé äåíü ñðîêà, ïðîòåñò èëè ðàâ-

íîçíà÷íûé àêò ìîæåò áûòü ñîâåðøåí â ñëåäóþùèé ðàáî÷èé

äåíü. Ïîñëå ñîâåðøåíèÿ ïðîòåñòà èëè èíîãî ðàâíîçíà÷íîãî àêòà

÷åêîäåðæàòåëü îáÿçàí â òå÷åíèå äâóõ ðàáî÷èõ äíåé èçâåñòèòü

ñâîåãî èíäîññàíòà è ÷åêîäàòåëÿ î íåîïëàòå ÷åêà (ñò. 884 ÃÊ ÐÔ).

Êàæäûé èíäîññàíò äîëæåí â òå÷åíèå äâóõ ðàáî÷èõ äíåé,

ñëåäóþùèõ çà äíåì ïîëó÷åíèÿ èì èçâåùåíèÿ, äîâåñòè äî ñâå-

äåíèÿ ñâîåãî èíäîññàíòà ïîëó÷åííîå èì èçâåùåíèå. Â òîò æå

ñðîê íàïðàâëÿåòñÿ èçâåùåíèå òîìó, êòî äàë àâàëü çà ýòî ëèöî.

Íå ïîñëàâøèé èçâåùåíèÿ â óêàçàííûé ñðîê íå òåðÿåò ñâîèõ

ïðàâ, íî îáÿçàí âîçìåñòèòü óáûòêè, êîòîðûå ìîãóò ïðîèçîé-

òè âñëåäñòâèå íåèçâåùåíèÿ î íåîïëàòå ÷åêà. Îäíàêî ðàçìåð

âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ íå ìîæåò ïðåâûøàòü ñóììó ÷åêà.

×åêîäàòåëü ÿâëÿåòñÿ îñíîâíûì, íî íå åäèíñòâåííûì

îòâåòñòâåííûì ëèöîì ïðè ðàñ÷åòàõ ÷åêàìè. Â ñëó÷àå íåîïëà-

òû ÷åêà ÷åêîäåðæàòåëü âïðàâå â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 885 ÃÊ ÐÔ

ïðåäúÿâèòü ïî ñâîåìó âûáîðó èñê ê îäíîìó èëè íåñêîëüêèì

ëèöàì, îáÿçàííûì ïî ÷åêó (÷åêîäàòåëþ, èíäîññàíòàì, àâàëè-

ñòàì), êîòîðûå íåñóò ïåðåä íèì ñîëèäàðíóþ îòâåòñòâåííîñòü.

Ïðè ýòîì ÷åêîäåðæàòåëü âïðàâå èñòðåáîâàòü îò óêàçàííûõ

ëèö îïëàòû ñóììû ÷åêà, ñâîèõ èçäåðæåê, ñâÿçàííûõ ñ ïîëó-

÷åíèåì îïëàòû, à òàêæå ïðîöåíòîâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ï. 1 ñò.

395 ÃÊ ÐÔ. Òàêîå æå ïðàâî ïðèíàäëåæèò îáÿçàííîìó ïî ÷åêó

ëèöó ïîñëå òîãî, êàê îíî îïëàòèëî ÷åê. Â ÷èñëî îáÿçàííûõ ïî

÷åêó ëèö â ýòîì ñëó÷àå íå âõîäÿò ÷åêîäàòåëü è ïëàòåëüùèê.

Äëÿ òðåáîâàíèé ïî ÷åêàì óñòàíîâëåí ñîêðàùåííûé ñðîê

èñêîâîé äàâíîñòè: èñê ìîæåò áûòü ïðåäúÿâëåí ê ÷åêîäàòåëþ â

òå÷åíèå øåñòè ìåñÿöåâ ñî äíÿ îêîí÷àíèÿ ñðîêà ïðåäúÿâëåíèÿ

÷åêà ê ïëàòåæó. Â ñëó÷àå, êîãäà íå ìîæåò áûòü ïðåäúÿâëåí èñê,

îñíîâàííûé íà ÷åêå (îòêàç îò îïëàòû íå óäîñòîâåðåí íàäëåæà-

ùèì îáðàçîì, ÷åê íå ïðåäúÿâëåí ê îïëàòå), ó ÷åêîäåðæàòåëÿ ñî-

õðàíÿåòñÿ ïðàâî íà èñê ê ÷åêîäàòåëþ îá èñïîëíåíèè îñíîâíî-

ãî îáÿçàòåëüñòâà â ÷àñòè îïëàòû. Äëÿ ïðåäúÿâëåíèÿ ðåãðåññíûõ

èñêîâ îáÿçàííûõ ïî ÷åêó ëèö äðóã äðóãó òàêæå óñòàíîâëåí øå-

ñòèìåñÿ÷íûé ñðîê äàâíîñòè, èñ÷èñëÿåìûé ñî äíÿ, êîãäà ñî-

îòâåòñòâóþùåå îáÿçàííîå ëèöî óäîâëåòâîðèëî òðåáîâàíèå

èëè ñî äíÿ ïðåäúÿâëåíèÿ ê íåìó èñêà (ï. 3 ñò. 885 ÃÊ ÐÔ).

Â ñëó÷àå íåîáîñíîâàííîãî îòêàçà îò îïëàòû ÷åêà, âûäàí-

íîãî ÷åêîäàòåëåì, ïëàòåëüùèê íåñåò îòâåòñòâåííîñòü â ñîîò-

âåòñòâèè ñ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, èç êîòîðîãî ó ïëà-

òåëüùèêà âîçíèêàåò îáÿçàííîñòü ñâîåâðåìåííî îñóùåñòâëÿòü

îïåðàöèè ïî ñ÷åòó êëèåíòà, â òîì ÷èñëå è îïåðàöèè, ñâÿçàí-

íûå ñ ÷åêîì. Ïðè ïðåäúÿâëåíèè áàíêó èñêà ÷åêîäàòåëü âïðà-

âå òðåáîâàòü îò íåãî âñå âçûñêàííîå ñ íåãî ÷åêîäåðæàòåëåì

(çà èñêëþ÷åíèåì ñóììû ÷åêà) ïëþñ íåóñòîéêó, óñòàíîâëåííóþ

äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà çà íåñâîåâðåìåííîå ñïèñàíèå

ñðåäñòâ. Äàííûé èñê íîñèò ðåãðåññíûé õàðàêòåð è ìîæåò áûòü

çàÿâëåí â òå÷åíèå øåñòè ìåñÿöåâ ñ ìîìåíòà, êîãäà ÷åêîäàòåëü

óäîâëåòâîðèë òðåáîâàíèå ÷åêîäåðæàòåëÿ, èëè ñî äíÿ ïðåäúÿâ-

ëåíèÿ èñêà ê ÷åêîäàòåëþ.

Â ñëó÷àå, åñëè îïëàòà ÷åêà íå áûëà ïðîèçâåäåíà ïî âèíå ÷å-

êîäåðæàòåëÿ (óòåðÿ ÷åêà è äð.), ÷åêîäàòåëü ïðè ïðåäúÿâëåíèè åìó

òðåáîâàíèé î íåîïëàòå ïî îáÿçàòåëüñòâàì â ñ÷åò òîãî, ÷òî îí äîë-

æåí, âïðàâå çà÷åñòü ïðè÷èíåííûå íåîïëàòîé ÷åêà óáûòêè.

Ñîãëàñíî Ïîëîæåíèþ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ îò

08.09.2000 êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ìîãóò âûäàâàòü ñâîè ÷åêè,

êîòîðûå ìîãóò èñïîëüçîâàòüñÿ êëèåíòàìè äàííûõ êðåäèòíûõ

îðãàíèçàöèé, à òàêæå â ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòàõ ïðè íàëè-

÷èè êîððåñïîíäåíòñêèõ îòíîøåíèé. Òàêèå ÷åêè íå ìîãóò

ïðèìåíÿòüñÿ äëÿ ðàñ÷åòîâ ÷åðåç ïîäðàçäåëåíèÿ ðàñ÷åòíîé

ñåòè Áàíêà Ðîññèè. Äàííûå ÷åêè äîëæíû ñîäåðæàòü âñå îáÿ-

çàòåëüíûå ðåêâèçèòû, óñòàíîâëåííûå ÃÊ ÐÔ, à òàêæå ìîãóò

ñîäåðæàòü äîïîëíèòåëüíûå ðåêâèçèòû, îïðåäåëÿåìûå ñïå-

öèôèêîé áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.

Ïîäâîäÿ èòîã âûøåñêàçàííîìó, ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî

ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå ðàñ÷åòîâ ÷åêàìè íóæäàåòñÿ â äàëü-

íåéøåì ñîâåðøåíñòâîâàíèè. Â ÷àñòíîñòè, íàäëåæèò çàêîíî-

äàòåëüíî çàêðåïèòü ñðîêè ïðè ðàñ÷åòàõ ÷åêàìè, îñîáåííîñ-

òè ñîâåðøåíèÿ îòäåëüíûõ äåéñòâèé è ò. ä. Ïîýòîìó ïðåäñòàâ-

ëÿåòñÿ íåîáõîäèìûì ïðèíÿòèå Çàêîíà î ÷åêàõ, êóäà äîëæíû

âîéòè, íàðÿäó ñ íîðìàìè ÃÊ ÐÔ, ïðîøåäøèå ïðîâåðêó âðå-

ìåíåì íîðìû Ïîëîæåíèÿ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ íà òåððè-

òîðèè ÐÔ, Ïðàâèë ðàñ÷åòîâ ÷åêàìè íà òåððèòîðèè ÐÔ, à òàê-

æå äðóãèõ íîðìàòèâíûõ àêòîâ (â òîì ÷èñëå ÖÁ ÐÔ), ðàíåå ðå-

ãóëèðîâàâøèõ ïðàâîîòíîøåíèÿ â äàííîé ñôåðå.

Ðàçäåë 2

ÊÐÅÄÈÒÍÛÅ ÏÐÀÂÎÎÒÍÎØÅÍÈß

Ãëàâà 1. Ïîíÿòèå êðåäèòíûõ

ïðàâîîòíîøåíèé

Â îñíîâå êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé ëåæàò ýêîíîìè-

÷åñêèå îòíîøåíèÿ ïî ïðåäîñòàâëåíèþ âðåìåííî ñâîáîäíûõ

äåíåæíûõ ñðåäñòâ âçàéìû. Èõ ñóùíîñòü çàêëþ÷àåòñÿ â äâè-

æåíèè çàåìíîãî êàïèòàëà. Â ýêîíîìè÷åñêîé òåîðèè çàåìíûé

êàïèòàë ðàññìàòðèâàåòñÿ êàê ñîâîêóïíîñòü äåíåæíûõ

ñðåäñòâ, íà âîçâðàòíîé îñíîâå ïåðåäàâàåìûõ âî âðåìåííîå

ïîëüçîâàíèå çà ïëàòó â âèäå ïðîöåíòà

Èñòî÷íèêè çàåìíîãî êàïèòàëà — äåíåæíûå ñðåäñòâà,

âûñâîáîäèâøèåñÿ â ïðîöåññå êðóãîîáîðîòà ïðîìûøëåííî-

ãî è òîâàðíîãî êàïèòàëà.

Âûñâîáîæäåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ îáóñëîâëåíî ñëåäó-

þùèìè ôàêòîðàìè:

- õàðàêòåðîì îáîðîòà îñíîâíîãî êàïèòàëà. Îñíîâíûå

ôîíäû ïîñòåïåííî èçíàøèâàþòñÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì ôîðìèðóþò-

ñÿ àìîðòèçàöèîííûå ôîíäû êàê ðåçåðâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â

ïîñëåäóþùåì èñïîëüçóåìûõ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ âîññòà-

íîâëåíèÿ ôèçè÷åñêîãî è ìîðàëüíîãî èõ èçíîñà;

- õàðàêòåðîì îáîðîòà ïîñòîÿííîé ÷àñòè îáîðîòíîãî êà-

ïèòàëà. Ìåæäó ïðîäàæåé ãîòîâûõ òîâàðîâ è ïîêóïêîé ñû-

ðüÿ, è ìàòåðèàëîâ äëÿ ïðîèçâîäñòâà íîâûõ òîâàðîâ, êàê ïðà-

âèëî, ïðîõîäèò íåêîòîðîå âðåìÿ. Ïîýòîìó ÷àñòü äåíåæíîé

âûðó÷êè, ïîëó÷åííîé ïîñëå ðåàëèçàöèè ãîòîâûõ òîâàðîâ,

âûñâîáîæäàåòñÿ â âèäå âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ

ñðåäñòâ;

- íàëè÷èåì âðåìåííîãî ðàçðûâà îò ìîìåíòà ðåàëèçàöèè

òîâàðîâ äî ìîìåíòà âûïëàòû çàðàáîòíîé ïëàòû;

______________________

Ñì.: Ôèíàíñû. Äåíåæíîå îáðàùåíèå. Êðåäèò / Ïîä ðåä. ïðîô.

Ë.À. Äðîáîçèíîé. Ì., 1997. Ñ. 329.

- íåîáõîäèìîñòüþ íàêîïëåíèÿ ïðèáàâî÷íîé ñòîèìîñ-

òè â äåíåæíîé ôîðìå äî ðàçìåðîâ, òðåáóþùèõñÿ äëÿ ðàñøè-

ðåíèÿ âîñïðîèçâîäñòâà.

Òàêèì îáðàçîì, âîçíèêíîâåíèå âðåìåííî ñâîáîäíîãî

äåíåæíîãî êàïèòàëà ÿâëÿåòñÿ îáúåêòèâíîé íåîáõîäèìîñòüþ.

Íî ïðàçäíî ëåæàùèå äåíüãè íå ïðèíîñÿò ïðèáàâî÷íîé ñòî-

èìîñòè, âñòóïàÿ â ïðîòèâîðå÷èå ñ ïðèðîäîé êàïèòàëà, êàê

ñòîèìîñòè, íàõîäÿùåéñÿ â íåïðåðûâíîì äâèæåíèè. Ýòî ïðî-

òèâîðå÷èå ðàçðåøàåòñÿ ïîñðåäñòâîì ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäè-

òîâ, ò. å. âðåìåííî âûñâîáîäèâøåãîñÿ äåíåæíîãî êàïèòàëà

Ïîñêîëüêó êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ, ïî ìíåíèþ ìíîãèõ

àâòîðîâ, ïîðîæäàþòñÿ íåïîñðåäñòâåííî òîâàðíî-äåíåæíû-

ìè îòíîøåíèÿìè è äåéñòâèåì çàêîíà ñòîèìîñòè, ýêîíîìè-

÷åñêèìè çàêîíîìåðíîñòÿìè ðàçâèòèÿ íàðîäíîãî õîçÿéñòâà,

âîçíèêàþò èç óñëîâèé êðóãîîáîðîòà ñðåäñòâ â ïðîöåññå âîñ-

ïðîèçâîäñòâà è èç îñîáåííîñòåé è ðàçëè÷èé äâèæåíèÿ íàòó-

ðàëüíî-âåùåñòâåííûõ ýëåìåíòîâ ïðîèçâîäñòâà è èõ ñòîèìî-

ñòè â äåíåæíîé ôîðìå, ïîñòîëüêó áàíêîâñêèé êðåäèò íàçû-

âàþò ñàìîñòîÿòåëüíîé ýêîíîìè÷åñêîé êàòåãîðèåé, êðåäèò-

íûì ïðîèçâîäñòâåííûì îòíîøåíèåì, íåîáõîäèìûì óñëîâè-

åì êðóãîîáîðîòà ïðîèçâîäñòâåííûõ ôîíäîâ è ôîíäîâ îáðà-

ùåíèÿ, ýëåìåíòîì ýêîíîìè÷åñêîãî áàçèñà, òîâàðíî-äåíåæ-

íûõ è õîçðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé

Ïðè òàêîé òðàêòîâêå ïðèðîäû áàíêîâñêîãî êðåäèòà

ðîëü ïðàâà óñìàòðèâàþò òîëüêî â îáñëóæèâàíèè êðåäèòíûõ

îòíîøåíèé, â èõ çàêðåïëåíèè, îôîðìëåíèè, óðåãóëèðîâàíèè

Ìåæäó òåì ïðàâî ñïîñîáíî ñîäåéñòâîâàòü âîçíèêíîâå-

íèþ íîâûõ îòíîøåíèé, à ïðèìåíèòåëüíî ê áàíêîâñêèì êðå-

äèòíûì îòíîøåíèÿì — íå òîëüêî îáñëóæèâàòü, îôîðìëÿòü

è ðåãóëèðîâàòü, íî, ïðåæäå âñåãî, îðãàíèçîâûâàòü èõ. Â ñâÿçè

ñ ýòèì äðóãèå àâòîðû, ïðèçíàâàÿ îáúåêòèâíóþ íåîáõîäèìîñòü

______________________

Ñì.: Ïîëÿêîâ Â.Ï., Ìîñêîâêèíà Ë.À. Îñíîâû äåíåæíîãî

îáðàùåíèÿ è êðåäèòà: Ó÷åáíîå ïîñîáèå. 2-å èçä. Ì., 1997. Ñ. 32.

Ñì.: Êîìïàíååö Å.Ñ., Ïîëîíñêèé Ý.Ã. Ïðèìåíåíèå

çàêîíîäàòåëüñòâà î êðåäèòîâàíèè è ðàñ÷åòàõ. Ì., 1967. Ñ. 70, 72; Êóíèê

ß.À. Êðåäèòíûå è ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ â òîðãîâëå. Ì., 1970. Ñ. 7, 11, 21.

Ñì.: Ôëåéøèö Å.À. Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ.

Ì., 1956. Ñ. 17; Ñîâåòñêîå ãðàæäàíñêîå ïðàâî. Ì., 1959. Ñ. 415.

áàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, êîòîðàÿ çàêëþ÷åíà â ýêî-

íîìè÷åñêèõ ïðåäïîñûëêàõ, èç êîòîðûõ ñëåäóåò âîçìîæíîñòü

è öåëåñîîáðàçíîñòü ýôôåêòèâíîãî èñïîëüçîâàíèÿ èìåþùèõ-

ñÿ ðåñóðñîâ è ýêîíîìè÷åñêîãî âåäåíèÿ õîçÿéñòâà è ò.ä., óòâåð-

æäàþò, ÷òî áàíêîâñêèå êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ íå âîçíèêàþò

ñàìè ïî ñåáå èç ýêîíîìè÷åñêèõ ïðåäïîñûëîê è çàêîíîìåð-

íîñòåé. Ðåàëüíîñòüþ îíè ñòàíîâÿòñÿ, åñëè ïîçíàííàÿ â íèõ

íåîáõîäèìîñòü âîñïðèíèìàåòñÿ ãîñóäàðñòâîì è ïðåòâîðÿåò-

ñÿ â æèçíü óêàçàííûìè â ïðàâîâûõ íîðìàõ äåéñòâèÿìè õîçÿé-

ñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ

Áåç áàíêà è èíûõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, ñîçäàííûõ â

ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì ãîñóäàðñòâà, áåç ðåãëàìåí-

òàöèè èõ ïðàâîìî÷èé è îáÿçàííîñòåé êàê êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé, áåç îáÿçàííîñòè çàåìùèêîâ õðàíèòü ñâîáîäíûå

äåíåæíûå ñðåäñòâà â áàíêå è âîçâðàùàòü ïîëó÷åííûå êðåäè-

òû, ðàâíî êàê è ïðàâà ïîëó÷àòü êðåäèòû, íå áûëî áû áàíêîâ-

ñêèõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, íåñìîòðÿ íà ñóùåñòâîâàíèå ýêî-

íîìè÷åñêèõ ïðåäïîñûëîê òàêèõ îòíîøåíèé.

Îðãàíèçîâàòü êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îçíà÷àåò, âèäèìî,

íå ïðîñòî óïîðÿäî÷èòü óæå ñóùåñòâóþùèå îáÿçàòåëüñòâåí-

íûå ñâÿçè. Íåîáõîäèìî ïðåæäå âñåãî îïðåäåëèòü êðóã ñóáúåê-

òîâ ïðåäïîëàãàåìûõ îòíîøåíèé, î÷åðòèòü èõ ôóíêöèè, êîì-

ïåòåíöèþ, óñòàíîâèòü òåððèòîðèàëüíûå è îòðàñëåâûå ñâÿçè,

ïðåäóñìîòðåòü ïîðÿäîê âñòóïëåíèÿ â îòíîøåíèÿ è ïðåêðàùå-

íèÿ èõ, ðåãëàìåíòèðîâàòü ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ, ÷òîáû êðåäèò

íå áûë áåçâîçâðàòíûì ôèíàíñèðîâàíèåì, óêàçàòü êðåäèòíûå

ðåñóðñû, áåç ÷åãî âðÿä ëè ìîæíî ãîâîðèòü îá îðãàíèçàöèîí-

íûõ îòíîøåíèÿõ

. Ïî ìíåíèþ Â.Ô. Êóçüìèíà, áàíêîâñêèé êðå-

äèò, ïîñêîëüêó îí îáóñëîâëåí ýêîíîìè÷åñêèìè çàêîíîìåðíî-

ñòÿìè, à âîçíèêàåò è ñóùåñòâóåò â ðåçóëüòàòå ïðàâîòâîð÷åñ-

êîé äåÿòåëüíîñòè ãîñóäàðñòâà, ïî ñâîåé ïðèðîäå (ïðîèñõîæ-

äåíèþ) ÿâëÿåòñÿ ýêîíîìèêî-ïðàâîâîé êàòåãîðèåé.

Â îáîñíîâàíèå ñâîåé òî÷êè çðåíèÿ îí ïðèâîäèò ñëåäó-

þùèå äîâîäû.

______________________

Ñì.: Âîçíåñåíñêèé Ý.À. Äèñêóññèîííûå âîïðîñû òåîðèè

ñîöèàëèñòè÷åñêèõ ôèíàíñîâ. Ë., 1969. Ñ. 16.

Ñì.: Êóçüìèí Â.Ô. Êðåäèòíûå è ðàñ÷åòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ â

ïðîìûøëåííîñòè. Ì., 1975. Ñ. 4—5.

Êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ñ áàíêîì ÿâëÿþòñÿ, ïðåæäå âñå-

ãî, äîëãîâûìè îòíîøåíèÿìè, íå ñóùåñòâóþùèìè áåç îáÿçàí-

íîñòè âîçâðàòèòü êðåäèòîðó ñóììó, ðàâíóþ ïîëó÷åííîé, ñ

ïðîöåíòàìè èëè áåç íèõ.

Ïðåäîñòàâëåíèå äåíåã íà îïðåäåëåííûé ñðîê è, ñëåäî-

âàòåëüíî, èõ âîçâðàòíîñòü ñîãëàñíî âçÿòîìó îáÿçàòåëüñòâó

ÿâëÿåòñÿ îñíîâíûì ýëåìåíòîì â ñîäåðæàíèè áàíêîâñêèõ

êðåäèòíûõ îòíîøåíèé.

Åñëè â áàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ ïðåêðàùà-

åòñÿ îáÿçàííîñòü âåðíóòü ñóììó äåíåã, ïîëó÷åííóþ íà îïðå-

äåëåííûé ñðîê, òî êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ïðåâðàùàþòñÿ â

êà÷åñòâåííî íîâûå îòíîøåíèÿ — áåçâîçâðàòíîå ôèíàíñè-

ðîâàíèå.

Îáÿçàííîñòü âîçâðàùàòü äîëãè ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêîé

êàòåãîðèåé. È êàêàÿ áû «íàòóðàëüíî-âåùåñòâåííàÿ» ðîäîñ-

ëîâíàÿ íè ïðèïèñûâàëàñü áàíêîâñêîìó êðåäèòó, åãî íå ìî-

æåò áûòü áåç ýòîé îáÿçàííîñòè. Ïðàâîâîå ñîäåðæàíèå êðå-

äèòíûõ îòíîøåíèé çàêëþ÷åíî â ïðèíöèïàõ è ïðàâèëàõ êðå-

äèòîâàíèÿ, êîòîðûå ìîãóò ìåíÿòüñÿ ñ ó÷åòîì ýêîíîìè÷åñêèõ

òðåáîâàíèé

Ïî íàøåìó ìíåíèþ, êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ñëåäóåò ïðè-

çíàòü ýêîíîìèêî-ïðàâîâîé êàòåãîðèåé, ïîñêîëüêó ïðàâî íå

òîëüêî ðåãóëèðóåò ýêîíîìè÷åñêèå îòíîøåíèÿ, íî â ñâîþ

î÷åðåäü îêàçûâàåò âîçäåéñòâèå íà íèõ. Âîçäåéñòâèå ïðàâà íà

êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ïðîÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå ÿðêî, ïîñêîëü-

êó â ýòèõ îòíîøåíèÿõ ïðèíèìàþò ó÷àñòèå ñïåöèàëüíûå

ñóáúåêòû, ñîçäàíèå êîòîðûõ è äåÿòåëüíîñòü òðåáóåò ÷åòêîé

ðåãëàìåíòàöèè. Êðîìå òîãî, çàñëóæèâàåò ïîääåðæêè äîâîä

Â.Ô. Êóçüìèíà î òîì, ÷òî êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îñíîâàíû íà

îáÿçàííîñòè âîçâðàòèòü äîëã, ÿâëÿþùåéñÿ, ïðåæäå âñåãî,

þðèäè÷åñêîé êàòåãîðèåé, áåç êîòîðîé íå ìîãóò ñóùåñòâî-

âàòü êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ.

Ñïåöèôèêà êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé ïðîÿâëÿåòñÿ â

ñëåäóþùåì. Âî-ïåðâûõ, ýòè îòíîøåíèÿ îáëå÷åíû â ôîðìó

îáÿçàòåëüñòâ.

Êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ íåîäíîðîäíû è îáû÷íî îñóùå-

ñòâëÿþòñÿ ïóòåì ñîâåðøåíèÿ ïîñëåäîâàòåëüíîé öåïè ñäåëîê

______________________

Ñì.: Êóçüìèí Â.Ô. Óêàç. ñî÷. Ñ. 7.

è èíûõ þðèäè÷åñêè çíà÷èìûõ äåéñòâèé. Òàê, çàêëþ÷àÿ êðå-

äèòíûé äîãîâîð, ñóáúåêòû ãðàæäàíñêîãî ïðàâà ñîâåðøàþò

öåëûé ðÿä îïåðàöèé: áàíê îòêðûâàåò ññóäíûé ñ÷åò, íà ýòîò

ñ÷åò ïåðå÷èñëÿþòñÿ äåíüãè, äåíüãè èñïîëüçóþòñÿ íà îïðåäå-

ëåííûå öåëè è ò. ä.

Èíûìè ñëîâàìè, ïðàêòè÷åñêè âñÿêîå êðåäèòíîå îáÿçà-

òåëüñòâî ðåàëèçóåòñÿ ïóòåì ñîâåðøåíèÿ íåñêîëüêèõ âçàèìî-

ñâÿçàííûõ äåéñòâèé (ñäåëîê).

Âî-âòîðûõ, ðàçëè÷íî ìåñòî êðåäèòíûõ îòíîøåíèé â

ãðàæäàíñêîì îáîðîòå. Â îäíèõ ñëó÷àÿõ îíè îïîñðåäóþò ïðî-

öåññ ïåðåäà÷è öåííîñòåé îò îäíîãî ëèöà ê äðóãîìó íà âîç-

âðàòíûõ óñëîâèÿõ. Èíîãäà êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ, âîç-

íèêøèå èç ýëåìåíòîâ îòäåëüíûõ äîãîâîðíûõ îáÿçàòåëüñòâ,

ñîçäàþò â ðåçóëüòàòå íîâûé äîãîâîðíîé âèä. Íàêîíåö, ïðè

èõ ïîìîùè ïîääåðæèâàåòñÿ ýêâèâàëåíòíîñòü â ãðàæäàíñêîì

îáîðîòå. Â-òðåòüèõ, êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ ïðåäñòàâ-

ëÿþò ñîáîé äåíåæíûå îáÿçàòåëüñòâà. Ïîñêîëüêó äåíüãè ÿâ-

ëÿþòñÿ âåùàìè, êîòîðûå îïðåäåëÿþòñÿ ðîäîâûìè ïðèçíàêà-

ìè, èõ ñëó÷àéíàÿ ãèáåëü èëè îòñóòñòâèå íà ñ÷åòå íå îñâîáîæ-

äàåò äîëæíèêà îò èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà. Ñ äðóãîé ñòî-

ðîíû, ñóòü äåíåæíûõ îáÿçàòåëüñòâ ñîñòîèò â òîì, ÷òî îíè

èìåþò â êà÷åñòâå ñâîåãî ïðåäìåòà îñîáûé òîâàð — äåíüãè,

îáîðîò êîòîðûõ ïîä÷èíÿåòñÿ ñïåöèàëüíûì ïðàâèëàì (ñò.

316, 317 ÃÊ ÐÔ). Â ýòîé ñâÿçè ñåðüåçíîå âëèÿíèå íà îñóùå-

ñòâëåíèå êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ îêàçûâàþò íå òîëüêî íîð-

ìû ãðàæäàíñêîãî ïðàâà, íî è ïðåäïèñàíèÿ âàëþòíî-ôèíàí-

ñîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà. Èõ ðåãëàìåíòàöèÿ â çíà÷èòåëüíîé

ìåðå ñâÿçàíà ñ ãîñóäàðñòâåííîé êðåäèòíî-äåíåæíîé ïîëè-

òèêîé, ôîðìèðîâàíèåì áþäæåòà, óïëàòîé íàëîãîâ.

Ïîìèìî ðàññìîòðåííûõ ïðîáëåì, âîçíèêàþùèõ ïðè

îïðåäåëåíèè êðåäèòíîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ, íà íàø âçãëÿä,

íåëüçÿ íå îñòàíîâèòüñÿ íà òîì, êàêîé îòðàñëüþ ïðàâà ðåãó-

ëèðóþòñÿ ýòè îòíîøåíèÿ è èç ÷åãî ñëåäóåò èñõîäèòü ïðè èõ

àíàëèçå. Ýòî íå ñëó÷àéíûé âîïðîñ. Â þðèäè÷åñêîé ëèòåðà-

òóðå íåðåäêî óòâåðæäàþò, ÷òî áàíêîâñêèé êðåäèò è áåçíàëè÷-

íûå ðàñ÷åòû, ïðåäñòàâëÿþùèå ñîáîé ñëîæíûé ñîñòàâ îðãà-

íèçàöèîííûõ è èìóùåñòâåííûõ îòíîøåíèé, ðåãóëèðóþòñÿ

íîðìàìè ðàçëè÷íûõ îòðàñëåé ïðàâà: àäìèíèñòðàòèâíîãî,

ãðàæäàíñêîãî, ôèíàíñîâîãî è ò. ä. Â ñîîòâåòñòâèè ñ ýòèì âçãëÿ-

äîì àíàëèç êðåäèòíûõ è ðàñ÷åòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé ñòðî-

èëñÿ â îñíîâíîì íà ðàçãðàíè÷åíèè àäìèíèñòðàòèâíûõ è

ãðàæäàíñêèõ, ôèíàíñîâûõ è ãðàæäàíñêèõ ïðàâîâûõ ýëåìåí-

òîâ, ïîñêîëüêó èíîå èõ èññëåäîâàíèå, â ÷àñòíîñòè êàê åäèíûõ

õîçÿéñòâåííî-ïðàâîâûõ, íå îòâå÷àëî ñëîæèâøèìñÿ ïðåäñòàâ-

ëåíèåì î ñèñòåìå ñîâåòñêîãî ïðàâà è ïðåäìåòàõ åãî îòäåëü-

íûõ îòðàñëåé.

Îäíàêî ìíîãèå þðèñòû óêàçûâàëè íà òåñíîå ïåðåïëå-

òåíèå â êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ îðãàíèçàöèîííûõ è èìóùå-

ñòâåííûõ, óïðàâëåí÷åñêèõ è õîçÿéñòâåííûõ ýëåìåíòîâ, ðàç-

âèâàÿ èäåþ åäèíñòâà êðåäèòíûõ îòíîøåíèé è òåì ñàìûì ðàç-

ðàáàòûâàÿ, â ñóùíîñòè, òåîðåòè÷åñêèå ïðåäïîñûëêè äëÿ

ïðèçíàíèÿ åäèíñòâà è ðåãëàìåíòèðóþùèõ èõ íîðì

. Ì.Ë. Êî-

ãàí ïîä÷åðêèâàë, ÷òî äàæå òåîðåòè÷åñêàÿ ïîïûòêà ðàçãðàíè-

÷åíèÿ áàíêîâñêèõ îòíîøåíèé ìîæåò ïðèâåñòè ê èñêàæåíèþ

èõ ñóòè

È.Ñ. Ãóðåâè÷ óáåäèòåëüíî àðãóìåíòèðîâàë òåçèñ î òîì,

÷òî âðÿä ëè ïðàâîìåðíî ïðîòèâîïîñòàâëåíèå îðãàíèçàöè-

îííûõ è èìóùåñòâåííûõ îòíîøåíèé, è ïîýòîìó áåçóñïåø-

íû ïîïûòêè îòíåñòè ÷àñòü äåÿòåëüíîñòè áàíêà ê àäìèíèñò-

ðàòèâíîìó, à äðóãóþ — ê ãðàæäàíñêîìó ïðàâó.

Â ýòèõ ñóæäåíèÿõ ïîñëåäîâàòåëüíî îòñòàèâàåòñÿ ìûñëü

î åäèíñòâå êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Íî îòðèöàåòñÿ åäèíñòâî

èõ ïðàâîâîé ðåãëàìåíòàöèè. Òå æå àâòîðû èñõîäÿò èç òîãî,

÷òî ðåãóëèðóþòñÿ ýòè îòíîøåíèÿ ðàçëè÷íûìè îòðàñëÿìè

ïðàâà. Óêàçûâàÿ íà åäèíñòâî îòíîøåíèé, îíè ñàìè æå åãî è

îòðèöàþò. Óòâåðæäåíèå î òîì, ÷òî êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ

ðåãëàìåíòèðóþòñÿ ðàçëè÷íûìè îòðàñëÿìè ïðàâà, èñõîäèò èç

èõ íåîäíîðîäíîñòè. Ýòè îòíîøåíèÿ ÿâëÿþòñÿ ñëîæíûìè,

êîìïëåêñíûìè, íî íåîäíîðîäíûìè. Èõ êîíöåïöèÿ áàçèðó-

åòñÿ íà óòâåðæäåíèè, ñîãëàñíî êîòîðîìó ñîâåòñêîìó ïðàâó

èçâåñòíû ìíîãîîòðàñëåâûå ïðàâîîòíîøåíèÿ

. Ïî íàçíà÷å-

______________________

Ñì.: Ãóðåâè÷ È.Ñ. Î÷åðêè ñîâåòñêîãî áàíêîâñêîãî ïðàâà. Ë.,

1959. Ñ. 25.

Ñì.: Êîãàí Ì.Ë. Õîçÿéñòâåííàÿ ðåôîðìà è ôèíàíñîâîå ïðàâî.

Ì., 1968. Ñ. 39.

Ñì: Êóíèê ß.À. Êðåäèòíûå è ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ â òîðãîâëå.

Ñ. 18—19; Êîìïàíååö Å.Ñ., Ïîëîíñêèé Ý.Ã. Óêàç. ñî÷. Ñ. 84—85.

íèþ è ñîäåðæàíèþ áàíêîâñêèå êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îòëè-

÷àþòñÿ îò ôèíàíñîâûõ è àäìèíèñòðàòèâíûõ.

Êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ íå òîæäåñòâåííû ôèíàíñî-

âûì ïî ñîäåðæàíèþ: êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ áàçèðóþò-

ñÿ íà îáÿçàííîñòè âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ ñóììó äåíåã, òîãäà

êàê â ôèíàíñîâûõ ïðàâîîòíîøåíèÿõ òàêîé îáÿçàííîñòè íå

ñîäåðæèòñÿ.

Êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ âñåãäà ÿâëÿþòñÿ èìóùå-

ñòâåííûìè, ÷åãî íåëüçÿ ñêàçàòü îá àäìèíèñòðàòèâíûõ, ïî-

ñêîëüêó àäìèíèñòðàòèâíîå ïðàâî ðåãóëèðóåò óïðàâëåí÷åñêèå

îòíîøåíèÿ, íå èìåþùèå, êàê ïðàâèëî, èìóùåñòâåííîãî ñî-

äåðæàíèÿ è èìóùåñòâåííûå îòíîøåíèÿ, íå îáóñëîâëåííûå

òîâàðíî-äåíåæíûìè îòíîøåíèÿìè.

Îáóñëîâëåííîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé òîâàðíûìè,

ôóíêöèîíèðîâàíèå â íèõ äåíåã, ðîëü áàíêîâñêîãî êðåäèòà è

áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, ñâÿçàííûõ íåïîñðåäñòâåííî ñ ïðî-

öåññîì õîçÿéñòâîâàíèÿ, ïîçâîëÿþò ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî

ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå îòíîøåíèé ïî áàíêîâñêîìó êðåäè-

òîâàíèþ íå ìîæåò áûòü ïðèíöèïèàëüíî îòëè÷íûì è ðàçíî-

ðîäíûì â ñðàâíåíèè ñ ïðàâîâûì ðåãóëèðîâàíèåì òîâàðíûõ

îòíîøåíèé ìåæäó õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè.

È åñëè ïðèçíàåòñÿ åäèíñòâî óïðàâëåí÷åñêèõ è èìóùå-

ñòâåííûõ ýëåìåíòîâ â áàíêîâñêîì êðåäèòå, èõ òåñíîå ïåðå-

ïëåòåíèå è íåâîçìîæíîñòü äàæå òåîðåòè÷åñêè îòäåëèòü îäíè

ýëåìåíòû îò äðóãèõ, òî äîëæíî ïðèçíàâàòüñÿ è åäèíñòâî â

ïðàâîâîì ðåãóëèðîâàíèè êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Èíîå

îáúÿñíåíèå èõ ïðàâîâîé ñòðóêòóðû íåïðèåìëåìî. Êðåäèò-

íûå ïðàâîîòíîøåíèÿ îðãàíèçóþòñÿ, ôîðìèðóþòñÿ ïîñðåä-

ñòâîì èçäàíèÿ è èñïîëíåíèÿ ïðàâîâûõ íîðì è ÿâëÿþòñÿ ðàç-

íîâèäíîñòüþ ãðàæäàíñêèõ ïðàâîîòíîøåíèé.

Êðîìå òîãî, íà íàø âçãëÿä, â íàñòîÿùåå âðåìÿ ðîëü áàí-

êà êàê àäìèíèñòðàòèâíîãî îðãàíà â çíà÷èòåëüíîé ìåðå óò-

ðà÷åíà è áàíê â êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ âûñòóïàåò ðàâíî-

ïðàâíûì ïàðòíåðîì äëÿ ñâîåãî êëèåíòà. Â ñâÿçè ñ ýòèì äëÿ

ðåãóëèðîâàíèÿ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé áîëåå ïîäõîäÿò òàêèå

ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûå ìåòîäû êàê äèñïîçèòèâíîñòü è ðàâíî-

ïðàâèå ñòîðîí. Ïîýòîìó êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ÿâëÿþòñÿ

ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûìè.