Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчётные и кредитные правоотношения

Подождите немного. Документ загружается.

101

ïî îáùåìó ïðàâèëó, ìåñòîì èñïîëíåíèÿ äåíåæíîãî îáÿçàòåëü-

ñòâà ÿâëÿåòñÿ ìåñòî, ãäå íàõîäèòñÿ áàíê, â êîòîðîì îòêðûò

ðàñ÷åòíûé ñ÷åò êðåäèòîðà.

Çíà÷åíèå òî÷íîãî îïðåäåëåíèÿ ìåñòà èñïîëíåíèÿ îáÿ-

çàòåëüñòâà çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî èìåííî ñ ýòèì ïîíÿòèåì

òåñíî ñâÿçàíî ïîíÿòèå ìîìåíòà èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, à

îò ýòîãî çàâèñèò îöåíêà ñâîåâðåìåííîñòè åãî èñïîëíåíèÿ.

Êîììåð÷åñêèé áàíê îáðàòèëñÿ â Àðáèòðàæíûé ñóä ñ òðå-

áîâàíèåì ê çàåìùèêó îá óïëàòå ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå

êðåäèòîì çà ïåðèîä ñ ìîìåíòà ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñ ðàñ÷åòíî-

ãî ñ÷åòà çàåìùèêà äî ïîñòóïëåíèÿ èõ íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò êðå-

äèòîðà. Â âîçðàæåíèÿõ îòâåò÷èê óêàçûâàë, ÷òî, ïåðå÷èñëèâ

ñðåäñòâà ñî ñâîåãî ñ÷åòà â ñðîê, óñòàíîâëåííûé äëÿ âîçâðàòà

êðåäèòà, îí íàäëåæàùèì îáðàçîì èñïîëíèë ñâîè îáÿçàòåëü-

ñòâà. Ñóä îòìåòèë ñëåäóþùåå, îáÿçàòåëüñòâî ñ÷èòàåòñÿ èñïîë-

íåííûì íàäëåæàùèì îáðàçîì â ìîìåíò ïîñòóïëåíèÿ ñðåäñòâ

íà ñ÷åò êðåäèòîðà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì, è

êðåäèòîð âïðàâå òðåáîâàòü îò çàåìùèêà óïëàòû ïðîöåíòîâ çà

ïîëüçîâàíèå ñðåäñòâàìè çà ïåðèîä îò èõ ñïèñàíèÿ ñî ñ÷åòà

äîëæíèêà äî ïîñòóïëåíèÿ íà ñ÷åò êðåäèòîðà

Òàêèì îáðàçîì, íà íàø âçãëÿä, â èíòåðåñàõ îáåèõ ñòîðîí

çàðàíåå îãîâîðèòü â òåêñòå äîãîâîðà ìåñòî èñïîëíåíèÿ äîãî-

âîðà, à òàêæå êòî áóäåò íåñòè ðàñõîäû ïî êðåäèòó â ïåðèîä

äâèæåíèÿ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà çàåìùèêà äî ñ÷åòà êðåäèòîðà.

Â ñèëó ñò. 819 ÃÊ ÐÔ îáÿçàííîñòü âîçâðàòèòü ñóììó äå-

íåã, ïîëó÷åííóþ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó, ëåæèò íà çàåìùèêå

— ñòîðîíå êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Âìåñòå ñ òåì êàê ïîêàçûâàåò ïðàêòèêà, áàíêè íåðåäêî

ïðåäúÿâëÿþò òðåáîâàíèÿ î âîçâðàòå êðåäèòà ê ëèöàì, íå ñâÿ-

çàííûì ñ íèì äîãîâîðíûìè îòíîøåíèÿìè. Ê ïðèìåðó, ïî îä-

íîìó èç äåë, ðàññìîòðåííûõ Àðáèòðàæíûì ñóäîì, áûëî óñòà-

íîâëåíî, ÷òî áàíê, ðóêîâîäñòâóÿñü óñëîâèÿìè êðåäèòíîãî äî-

ãîâîðà, ïåðå÷èñëèë ïî óêàçàíèþ çàåìùèêà ñóììó êðåäèòà åãî

êîíòðàãåíòó. Áàíê îáðàòèëñÿ ñ èñêîì î âçûñêàíèè çàäîëæåí-

íîñòè ê çàåìùèêó è ïðåäïðèÿòèþ, êîòîðîìó áûëà ïåðå÷èñëå-

______________________

Ñì.: Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1994. ¹ 3. Ñ. 69.

102

íà ñóììà êðåäèòà. Ïîëó÷àòåëü ñóììû â çàêëþ÷åíèè êðåäèò-

íîãî äîãîâîðà íå ó÷àñòâîâàë. Àðáèòðàæíûé ñóä ïðèøåë ê âû-

âîäó, ÷òî çàåìùèê è ëèöî, ôàêòè÷åñêè èñïîëüçîâàâøåå êðå-

äèò, íåñóò ñîëèäàðíóþ îòâåòñòâåííîñòü çà íåèñïîëíåíèå îáÿ-

çàòåëüñòâ, âûòåêàþùèõ èç êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ñ ó÷åòîì òîãî,

÷òî íà ñ÷åòå çàåìùèêà îòñóòñòâîâàëè äåíåæíûå ñðåäñòâà, ñóä

óäîâëåòâîðèë èñê çà ñ÷åò ëèöà, êîòîðîìó áûëà ïåðå÷èñëåíà

ñóììà.

Îäíàêî ðåøåíèå Àðáèòðàæíîãî ñóäà ïðåäñòàâëÿåòñÿ íå

îáîñíîâàííûì. Äîëæíèêîì â êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâàõ (ïî

äîãîâîðó áàíêîâñêîãî êðåäèòà) ÿâëÿåòñÿ çàåìùèê, êîòîðûé è

íåñåò îòâåòñòâåííîñòü çà íåèñïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå

èñïîëíåíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà, è åñëè ëèöó, êîòîðîå íå ÿâ-

ëÿåòñÿ ñòîðîíîé ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó, áûëè ïåðå÷èñëåíû

ñðåäñòâà âî èñïîëíåíèå äàííîãî äîãîâîðà, òàêîå ëèöî íå íå-

ñåò îòâåòñòâåííîñòè ïåðåä êðåäèòîðîì çà âîçâðàò êðåäèòà

Íàäëåæàùåå èñïîëíåíèå äîëæíèêîì ñâîåãî îáÿçàòåëü-

ñòâà ïîäðàçóìåâàåò è èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà â óñòàíîâ-

ëåííûé äîãîâîðîì ñðîê. Ïðè ýòîì ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî â

ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 315 ÃÊ ÐÔ çàåìùèê âïðàâå èñïîëíèòü

îáÿçàòåëüñòâî äîñðî÷íî.

Ïðè ýòîì, åñëè çàåìùèêîì ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî

è êðåäèò ñâÿçàí ñ îñóùåñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äå-

ÿòåëüíîñòè, âîçìîæíîñòü åãî äîñðî÷íîãî âîçâðàòà çàâèñèò îò

íàëè÷èÿ òàêîãî óñëîâèÿ â ñàìîì òåêñòå äîãîâîðà. Åñëè æå çà-

åìùèêîì âûñòóïàåò ôèçè÷åñêîå ëèöî, òî îíî âïðàâå äîñðî÷-

íî èñïîëíèòü îáÿçàòåëüñòâî ïî âîçâðàòó äåíåæíûõ ñðåäñòâ,

åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì.

Â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 819 ÃÊ ÐÔ êðåäèòîð ïðåäîñòàâëÿåò

çàåìùèêó äåíåæíûå ñðåäñòâà â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðå-

äóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, à çàåìùèê îáÿçàí âîçâðàòèòü ïî-

ëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó è óïëàòèòü ïðîöåíòû çà íåå. Òî åñòü

ðàñ÷åò çà ïðåäîñòàâëåííûé êðåäèò ïðîèçâîäèòñÿ òîëüêî äå-

íåæíûìè ñðåäñòâàìè, à íå óñëóãàìè, òîâàðàìè è ò. ï.

Òàê, àðáèòðàæíûì ñóäîì áûë ïðèçíàí íåäåéñòâèòåëü-

íûì êðåäèòíûé äîãîâîð â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî ðàñ÷åòû ïðîèçâî-

______________________

Ñì.: Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1994. ¹ 3. Ñ. 70.

103

äèëèñü íå äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè, à êîòòåäæàìè, ÷òî íå ïðå-

äóñìîòðåíî äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì

Òåì íå ìåíåå â ðÿäå ñëó÷àåâ çàåìùèêè íå ðàñïîëàãàþò

íåîáõîäèìûìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè è ïðåäëàãàþò áàíêó

ïîãàñèòü ñâîþ çàäîëæåííîñòü çà ñ÷åò èìåþùåãîñÿ ó íèõ èìó-

ùåñòâà. Â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî â íàñòîÿùåå âðåìÿ èñïîëíèòåëü-

íîå ïðîèçâîäñòâî èç-çà ðÿäà ïðè÷èí ÿâëÿåòñÿ ìàëî ýôôåê-

òèâíûì, íà íàø âçãëÿä, íåîáõîäèìî â ïîäîáíûõ ñëó÷àÿõ çàê-

ëþ÷àòü äîïîëíèòåëüíîå ñîãëàøåíèå, ïðåäìåòîì êîòîðîãî

ÿâëÿåòñÿ ïåðåäà÷à äîëæíèêîì îïðåäåëåííîãî èìóùåñòâà

(äâèæèìîãî, íåäâèæèìîãî) êðåäèòîðó â ñ÷åò ïîãàøåíèÿ äîë-

ãà ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó, ÷òî äîïóñêàåòñÿ äåéñòâóþùèì

çàêîíîäàòåëüñòâîì ïðè ñîãëàñîâàíèè ñòîèìîñòè èìóùåñòâà

è ðàçìåðà çàäîëæåííîñòè ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî êðåäèòà.

×òî êàñàåòñÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó êðå-

äèòîâàíèÿ çàåìùèêîì-ôèçè÷åñêèì ëèöîì, òî îíî òàêæå ìî-

æåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ðàçëè÷íûìè ñïîñîáàìè: ÷åðåç ó÷ðåæäå-

íèÿ áàíêà, íàëè÷íûìè äåíüãàìè, ïåðåâîäàìè ÷åðåç ïðåäïðè-

ÿòèÿ ñâÿçè, ïåðå÷èñëåíèÿìè ñî ñ÷åòîâ ïî âêëàäàì, ïóòåì óäåð-

æàíèÿ èç çàðàáîòíîé ïëàòû, ïåíñèè è ò. ä.

Ãëàâà 3. Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå

îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó

Â ñâÿçè ñ òåì ÷òî äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî ïðèçíà-

åò äîãîâîð áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ äâóñòîðîííå îáÿçûâà-

þùèì, îòâåòñòâåííîñòü çà åãî íàðóøåíèå ìîæåò áûòü âîçëî-

æåíà è íà çàåìùèêà, è íà êðåäèòîðà. Çàåìùèê îòâå÷àåò, ïðåæ-

äå âñåãî, çà íàðóøåíèå ñðîêîâ âîçâðàòà êðåäèòà ïî ïðàâèëàì

ñò. 811 ÃÊ ÐÔ, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðîé, åñëè èíîå íå óñòàíîâ-

ëåíî çàêîíîì èëè äîãîâîðîì, â ñëó÷àÿõ êîãäà çàåìùèê íå âîç-

âðàùàåò â ñðîê ñóììó çàéìà, íà ýòó ñóììó ïîäëåæàò óïëàòå

ïðîöåíòû â ðàçìåðå, ïðåäóñìîòðåííîì ïóíêòîì 1 ñòàòüè 395

ÃÊ ñî äíÿ, êîãäà îíà äîëæíà áûëà áûòü âîçâðàùåíà äî äíÿ åå

âîçâðàòà êðåäèòîðó íåçàâèñèìî îò óïëàòû ïðîöåíòîâ, çà

______________________

Ñì.: Òàì æå. Ñ .70.

104

ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì. Òàêèì îáðàçîì, äåéñòâóþùåå çàêîíî-

äàòåëüñòâî ïðåäóñìàòðèâàåò çà íàðóøåíèå ñðîêîâ âîçâðàòà

êðåäèòà óïëàòó áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà ñâåðõ óñòàíîâëåííîãî

äîãîâîðîì ïðîöåíòà çà ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòà. Íà ïðàêòè-

êå â êðåäèòíûõ äîãîâîðàõ çà ïðîñðî÷êó âîçâðàòà äåíåæíûõ

ñðåäñòâ êëèåíò îáÿçàí óïëàòèòü áàíêó ïîâûøåííûå ïðîöåíòû.

Íåîáõîäèìî îïðåäåëèòü ïðàâîâóþ ïðèðîäó ïîâûøåí-

íûõ ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå áàíêîâñêèì êðåäèòîì. Ë.Ã.

Åôèìîâà ïðåäëàãàåò òðè âîçìîæíûõ âàðèàíòà ðåøåíèÿ âîï-

ðîñà î ïðèðîäå ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå áàí-

êîâñêèì êðåäèòîì.

Âî-ïåðâûõ, èõ ìîæíî ðàññìàòðèâàòü êàê íåóñòîéêó çà

íàðóøåíèå ñðîêà âîçâðàòà êðåäèòà.

Âî-âòîðûõ, ìîæíî ðàññìàòðèâàòü ïîâûøåííûå ïðîöåí-

òû êàê ñëîæíûé ïðàâîâîé èíñòèòóò. Ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî

îíè ñîñòîÿò èç «îáû÷íûõ» ïðîöåíòîâ, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ âîç-

íàãðàæäåíèåì çà ïîëüçîâàíèå ñðåäñòâàìè áàíêà, è íåóñòîé-

êè çà íàðóøåíèå ñðîêà âîçâðàòà êðåäèòà â ÷àñòè, ïðåâûøàþ-

ùåé îáû÷íûå ïðîöåíòû.

Â-òðåòüèõ, ìîæíî ðàññìàòðèâàòü ïîâûøåííûå ïðîöåíòû

êàê âîçíàãðàæäåíèå çà ïðåäîñòàâëåííûå êëèåíòó çàåìíûå ñðåä-

ñòâà, êîòîðûå îí îáÿçàí óïëà÷èâàòü ïîñëå èñòå÷åíèÿ ñðîêà âîç-

âðàòà êðåäèòà. Ñòîðîíû âïðàâå â äîãîâîðå îïðåäåëèòü ïðàâî-

âóþ ïðèðîäó ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ, åñëè æå îíè ýòîãî íå

ñäåëàëè, òî íà íàø âçãëÿä, âïîëíå îáîñíîâàííîé ÿâëÿåòñÿ òî÷-

êà çðåíèÿ Ë..Ã. Åôèìîâîé, ñîãëàñíî êîòîðîé ïîâûøåííûå ïðî-

öåíòû ñëåäóåò ðàññìàòðèâàòü êàê ïðàâîâîå îáðàçîâàíèå, èìå-

þùåå ñëîæíûé õàðàêòåð, òî åñòü ñîñòîÿùèå èç îáû÷íûõ ïðî-

öåíòîâ è íåóñòîéêè. Ýòîò âûâîä îñíîâàí íà ïðàâîâîé ïðèðîäå

êðåäèòíîãî äîãîâîðà, ïî êîòîðîìó â îòëè÷èå îò îáû÷íîãî äî-

ãîâîðà çàéìà, ðàçíîâèäíîñòüþ êîòîðîãî îí ÿâëÿåòñÿ, äåíåæ-

íûå ñðåäñòâà ïðåäîñòàâëÿþòñÿ áàíêîì èìåííî ñ öåëüþ ïîëó-

÷åíèÿ âîçíàãðàæäåíèÿ çà èõ èñïîëüçîâàíèå çàåìùèêîì.

Â ñëó÷àå íåâîçâðàòà â ñðîê êðåäèòà çàåìùèê ïðîäîëæà-

åò ïîëüçîâàòüñÿ ñðåäñòâàìè, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò î ôàêòè÷åñ-

êîì ïðîäîëæåíèè êðåäèòîâàíèÿ. Çà ýòî êëèåíò äîëæåí ïëà-

òèòü âîçíàãðàæäåíèå. Êðîìå òîãî, îí íàðóøèë îáÿçàòåëüñòâî

âîçâðàòèòü â ñðîê ïîëó÷åííûå äåíåæíûå ñðåäñòâà, çà ýòî îí

äîëæåí óïëàòèòü áàíêó íåóñòîéêó.

105

Îäíàêî ïðàêòèêà èäåò ïî äðóãîìó ïóòè è ïðèçíàåò ïî-

âûøåííûå ïðîöåíòû íåóñòîéêîé çà íàðóøåíèå ñðîêîâ âîç-

âðàòà êðåäèòà.

Êîììåð÷åñêèé áàíê «Äîíèíâåñò» îáðàòèëñÿ â Àðáèò-

ðàæíûé ñóä Ðîñòîâñêîé îáëàñòè ñ èñêîì ê îòêðûòîìó àêöè-

îíåðíîìó îáùåñòâó «Àçîâñêàÿ ñóäîâåðôü» î âçûñêàíèè

2006472914 ðóáëåé (ñ ó÷åòîì óâåëè÷åíèÿ ñóììû èñêà), â òîì

÷èñëå 300 000 000 ðóá. çàäîëæåííîñòè ïî êðåäèòó, 86 250 000

ðóá. ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì â óñòàíîâëåííûé

äîãîâîðîì ñðîê, 1 620 222 914 ðóá. ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ,

íà÷èñëåííûõ çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì ñâåðõ óñòàíîâëåííî-

ãî ñðîêà è íà íå óïëà÷åííûå â ñðîê îáû÷íûå ïðîöåíòû. Ðå-

øåíèåì îò 19.01.96 èñê óäîâëåòâîðåí ïîëíîñòüþ. Ïîñòà-

íîâëåíèåì àïåëëÿöèîííîé èíñòàíöèè îò 11.04.96 ðåøåíèå

îñòàâëåíî áåç èçìåíåíèé, ïîñêîëüêó ïîâûøåííûå ïðîöåí-

òû íå ÿâëÿþòñÿ íåóñòîéêîé è âçûñêàíèå èõ ñ îñíîâíîé çà-

äîëæåííîñòè è ñ ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå ññóäîé ïðè íà-

ðóøåíèè ñðîêîâ âîçâðàòà ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì è íå

ïðîòèâîðå÷èò ñòàòüå 395 ÃÊ ÐÔ.

Çàìåñòèòåëåì ïðåäñåäàòåëÿ Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà

Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè áûë ïðèíåñåí ïðîòåñò, â êîòîðîì

áûëî ïðåäëîæåíî íàçâàííûå ñóäåáíûå àêòû èçìåíèòü, îïðå-

äåëèâ ïðèðîäó ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ êàê íåóñòîéêó è ñíè-

çèâ åå äî 100 000 000 ðóá. Ïðåçèäèóìîì Âûñøåãî àðáèòðàæ-

íîãî ñóäà ÐÔ ïðîòåñò áûë óäîâëåòâîðåí ïî ñëåäóþùèì îñíî-

âàíèÿì.

Ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó îò 04.08.95 ¹ 4/8 ÊÁ «Äîíèí-

âåñò» ïðåäîñòàâèë àêöèîíåðíîìó îáùåñòâó 300 000 000 ðóá.

íà ñðîê äî 03.11.95 ñ óïëàòîé çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì 115

ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ.

Ïóíêòîì 6.1. äîãîâîðà ïðåäóñìîòðåíà îïëàòà áàíêó ïî-

âûøåííîé ñòàâêè â ðàçìåðå 5 ïðîöåíòîâ îò ñóììû íåïîãàøåí-

íîé çàäîëæåííîñòè çà êàæäûé äåíü ïðîñðî÷êè ïðè íàðóøå-

íèè ñðîêîâ ïîãàøåíèÿ ññóäû è íà÷èñëåííûõ ïðîöåíòîâ.

Ñîãëàñíî ñò. 330 ÃÊ ÐÔ íåóñòîéêîé (øòðàôîì, ïåíåé)

ïðèçíàåòñÿ îïðåäåëåííàÿ çàêîíîì èëè äîãîâîðîì äåíåæíàÿ

ñóììà, êîòîðóþ äîëæíèê îáÿçàí óïëàòèòü êðåäèòîðó â ñëó-

÷àå íåèñïîëíåíèÿ èëè íåíàäëåæàùåãî èñïîëíåíèÿ îáÿçà-

òåëüñòâà.

106

Òàêèì îáðàçîì, ïðè íàðóøåíèè ñðîêà âîçâðàòà êðåäèòà

êðåäèòîð âïðàâå òðåáîâàòü ñ çàåìùèêà óïëàòû íåóñòîéêè

(øòðàôà, ïåíè).

Èñõîäÿ èç ñìûñëà ï. 6.1. êðåäèòíîãî äîãîâîðà ïîâûøåí-

íûå ïðîöåíòû ñëåäóåò ðàññìàòðèâàòü êàê íåóñòîéêó, êîòîðàÿ

ìîæåò áûòü íà÷èñëåíà òîëüêî íà ñóììó ñîáñòâåííî êðåäèòà

áåç ó÷åòà ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå èì.

Ñò. 333 ÃÊ ÐÔ óñòàíîâëåíî ïðàâî ñóäà óìåíüøèòü íåóñ-

òîéêó ïðè ÿâíîé åå íåñîðàçìåðíîñòè ïîñëåäñòâèÿì íàðóøå-

íèÿ îáÿçàòåëüñòâà.

Âçûñêàííûå ñóäîì 1 620 222 914 ðóá. ïîâûøåííûõ ïðî-

öåíòîâ â ðàçìåðå 5 ïðîöåíòîâ îò ñóììû íåïîãàøåííîé çà-

äîëæåííîñòè çà êàæäûé äåíü ïðîñðî÷êè ñëåäóåò ðàññìàòðè-

âàòü êàê íåóñòîéêó, êîòîðàÿ ÿâíà íåñîðàçìåðíà ïîñëåäñòâè-

ÿì íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà.

Ó÷èòûâàÿ óêàçàííîå îáñòîÿòåëüñòâî, ðàçìåð íåóñòîéêè,

íà÷èñëåííîé çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì ñâåðõ óñòàíîâëåííî-

ãî ñðîêà, áûë ñíèæåí ñóäîì äî 100 000 000 ðóá.

Â ÷àñòè âçûñêàíèÿ 300 000 000 ðóá. êðåäèòà, 86 250 000

ðóá. ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå èì â óñòàíîâëåííûé äîãîâî-

ðîì ñðîê ñóäåáíûå àêòû áûëè îñòàâëåíû áåç èçìåíåíèÿ

Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî íà ïðàêòèêå, ïîìèìî äîãîâîðîâ,

ïðåäóñìàòðèâàþùèõ îòâåòñòâåííîñòü â âèäå óïëàòû ïîâû-

øåííûõ ïðîöåíòîâ, âñòðå÷àþòñÿ è äîãîâîðû, â êîòîðûõ çà-

åìùèê ïðè íåâîçâðàòå êðåäèòà â ñðîê ïðîäîëæàåò ïëàòèòü

ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì â îáû÷íîì ïîðÿäêå, à çà

íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïëàòèò êðåäèòîðó ïåíè çà ïðîñðî÷-

êó ïëàòåæà.

Îñîáîå ïîëîæåíèå áàíêîâ íàëàãàåò ñâîþ ñïåöèôèêó íà

óñëîâèÿ îïëàòû ïðîñðî÷åííûõ êðåäèòîâ, ïîëó÷åííûõ ñàìè-

ìè áàíêàìè. Çäåñü áàíêè áîëåå åäèíîäóøíû, è, êàê ïðàâèëî,

îïëàòà ïðîñðî÷åííûõ èì êðåäèòîâ âñåãäà ñîïðîâîæäàåòñÿ

ðåçêèì ïîâûøåíèåì ñòàâîê îïëàòû. Â èòîãå ïðîñðî÷åííàÿ

çàäîëæåííîñòü íà÷èíàåò ðàñòè ïî ñòàâêàì äâîéíîé îïëàòû ñ

âûíåñåíèåì ïðîñðî÷åííûõ ïðîöåíòîâ íà òîò æå ñ÷åò ïðîñðî-

÷åííûõ ññóä ñ ïîñëåäóþùèì íà÷èñëåíèåì ïðîöåíòîâ íà ïðî-

______________________

Ñì.: Âåñòíèê Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà ÐÔ. 1998. ¹ 2. Ñ.

43—44.

107

öåíòû (êëèåíòû, îáñëóæèâàåìûå â äðóãîì áàíêå, â ýòîì îòíî-

øåíèè îêàçûâàþòñÿ â ïðèâèëåãèðîâàííîì ïîëîæåíèè). Äåé-

ñòâóþùèå ïðàâèëà áàíêîâñêîãî ó÷åòà îïðåäåëÿþò âûíåñåíèå

ïðîñðî÷åííûõ áàíêàìè ïðîöåíòîâ íà ñ÷åòà ïðî÷èõ äåáèòî-

ðîâ, ãäå íå ïðåäïîëàãàåòñÿ îáÿçàòåëüíîãî íà÷èñëåíèÿ ïðîöåí-

òîâ íà ïðîöåíòû. Îáðåêàÿ èìåþùóþñÿ çàäîëæåííîñòü íà áåç-

íàäåæíûé õàðàêòåð, áàíêè, â êîíå÷íîì èòîãå, âûíóæäåíû ïî-

ãàøàòü åå çà ñ÷åò ñâîèõ ðåçåðâîâ. Òàêèì îáðàçîì, ïðîäîëæàÿ

íà÷èñëÿòü ïðîöåíòû ïî ñ÷åòó ïðîñðî÷åííûõ êðåäèòîâ, áàí-

êè ôàêòè÷åñêè óâåëè÷èâàþò ñóììó áóäóùåãî ïëàòåæà çà ñ÷åò

ñîáñòâåííûõ ôîíäîâ.

Ïî ìåæäóíàðîäíî-ïðèçíàííûì ñòàíäàðòàì áàíêîâñêî-

ãî êðåäèòîâàíèÿ ïî ïðîñðî÷åííîé ñâûøå îïðåäåëåííûõ ñðî-

êîâ çàäîëæåííîñòè íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ ïðåêðàùàåòñÿ. Â

îòå÷åñòâåííîé ïðàêòèêå äî íàñòîÿùåãî âðåìåíè äàííàÿ ïðî-

áëåìà íå ðåøåíà è ïîëîæåíèå î ïîðÿäêå íà÷èñëåíèÿ ïðîöåí-

òîâ èñêëþ÷àåò âîçìîæíîñòü ïðåêðàùåíèÿ íà÷èñëåíèé ïî

ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì. Òåì íå ìåíåå áàíêè íå îñòàâëÿþò

ïîïûòîê íàéòè ñîáñòâåííûå ñïîñîáû ðåøåíèÿ ýòîé ïðîáëå-

ìû. Îäíèì èç âàðèàíòîâ òàêîãî ðåøåíèÿ ÿâëÿåòñÿ ïðåêðàùå-

íèå íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ïî ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñ-

òè ïóòåì åå îôîðìëåíèÿ ïðåòåíçèÿìè ñ ïîñëåäóþùèì âûíå-

ñåíèåì ïðèçíàííîé ïðåòåíçèè íà ñ÷åò äåáèòîðîâ, ãäå, êàê óæå

îòìå÷àëîñü, íå ïðåäïîëàãàåòñÿ íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ íà èìå-

þùóþñÿ çàäîëæåííîñòü. Â êà÷åñòâå äðóãîãî ñïîñîáà ðåøåíèÿ

ïðîáëåìû èñïîëüçóåòñÿ âêëþ÷åíèå â äîãîâîðû êðåäèòîâàíèÿ

ñàíêöèé çà ïðîñðî÷êó ïëàòåæà â ôîðìå øòðàôîâ è ïåíè. Çà-

ìåíèâ îïëàòó ïðîñðî÷êè ïî ïîâûøåííûì ñòàâêàì ðàçîâûìè

øòðàôàìè, áàíê ïîëó÷àåò âîçìîæíîñòü âûíîñèòü âçèìàåìóþ

ïëàòó çà ïðîñðî÷åííûé êðåäèò íà ñ÷åòà äåáèòîðîâ è èçáåãàòü,

òàêèì îáðàçîì, íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ íà ïðîöåíòû.

Ïðèâëå÷åíèå ñòîðîí ê îòâåòñòâåííîñòè â îïðåäåëåííîé

ìåðå çàâèñèò îò ñòåïåíè âèíîâíîñòè ñòîðîí â íåñâîåâðåìåí-

íîì èñïîëíåíèè óñëîâèé âîçâðàòà ñðåäñòâ. Âèíîâíûì ìîæåò

áûòü íå òîëüêî çàåìùèê, íî è êðåäèòîð. Â ýòîì ñëó÷àå â ñîîò-

âåòñòâèè ñî ñò. 406 ÃÊ ÐÔ ïî äåíåæíîìó îáÿçàòåëüñòâó äîëæ-

íèê íå îáÿçàí ïëàòèòü ïðîöåíòû, à òàêæå èìååò ïðàâî íà âîç-

ìåùåíèå ïðè÷èíåííûõ ïðîñðî÷êîé êðåäèòîðà óáûòêîâ.

108

Íàëè÷èå âèíû çàåìùèêà â íåèñïîëíåíèè îáÿçàòåëüñòâ

âîçâðàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â ñîîòâåòñòâèè ñ ÃÊ ÐÔ, ÿâëÿåòñÿ

óñëîâèåì îòâåòñòâåííîñòè òîëüêî â ñëó÷àå, åñëè çàåìùèêîì

ÿâëÿåòñÿ ôèçè÷åñêîå ëèöî è êðåäèò âûäàí íà öåëè, íå ñâÿ-

çàííûå ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ. Åñëè æå êðå-

äèò ïðåäîñòàâëåí ïðåäïðèíèìàòåëþ èëè þðèäè÷åñêîìó ëèöó

íà öåëè ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, òî ïîâûøåííûå

ïðîöåíòû äîëæíû âçûñêèâàòüñÿ âíå çàâèñèìîñòè îò âèíû

çàåìùèêà â íåñâîåâðåìåííîì âîçâðàòå êðåäèòà. Áàíêè òàê-

æå íåñóò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ñâîèìè êëèåíòàìè íåçàâè-

ñèìî îò ñâîåé âèíû.

Êðîìå ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ èëè ïåíè çà íåñâîåâðå-

ìåííûé âîçâðàò êðåäèòà, êðåäèòíûå äîãîâîðû î÷åíü ÷àñòî

ïðåäóñìàòðèâàþò ðÿä ñàíêöèé èíîãî õàðàêòåðà. Òàê, íàïðè-

ìåð, â äîãîâîðàõ ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ âîçìîæíîñòü áàíêà ïðè

óõóäøåíèè ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîãî ñîñòîÿíèÿ çàåìùè-

êà èëè ïðè âíåçàïíî îáíàðóæèâøèìñÿ îòñóòñòâèè îáåñïå÷å-

íèÿ êðåäèòà è ò.ï. äîñðî÷íî â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå ðàñ-

òîðãíóòü äîãîâîð. Ïðàêòè÷åñêè òàêîå ðàñòîðæåíèå âûãëÿäèò

êàê äîñðî÷íîå âçûñêàíèå óæå âûäàííîãî êðåäèòà è ïðåêðà-

ùåíèå âûäà÷è êðåäèòà, äàæå åñëè ýòî áûëî îáóñëîâëåíî äî-

ãîâîðîì. Êðîìå òîãî, îñîáàÿ îòâåòñòâåííîñòü â äîãîâîðå

ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíà çà íåöåëåâîå èñïîëüçîâàíèå ïî-

ëó÷åííûõ ñðåäñòâ ëèáî çà ñíèæåíèå (óòðàòó) öåííîñòè îáåñ-

ïå÷åíèÿ êðåäèòà.

Òàê, íàïðèìåð, ïî äîãîâîðó îò 13 èþëÿ 1988 ã. Àãîíèí

ïîëó÷èë â îòäåëåíèè Ñáåðáàíêà ÐÑÔÑÐ äåíåæíóþ ññóäó â

ðàçìåðå 2000 ðóá. íà ñòðîèòåëüñòâî íàäâîðíûõ ïîñòðîåê.

Ðåøåíèåì Ïðèîíåæñêîãî ðàéîííîãî íàðîäíîãî ñóäà

Êàðåëüñêîé ÀÑÑÐ îò 29 èþëÿ 1989 ã. áûë óäîâëåòâîðåí èñê

Ïðèîíåæñêîãî îòäåëåíèÿ Ñáåðáàíêà ÐÑÔÑÐ î âçûñêàíèè ñ

Àãàíèíà â ñâÿçè ñ íåöåëåâûì èñïîëüçîâàíèåì ññóäû 2 210 ðóá.

19 àïðåëÿ 1991 ã. îòäåëåíèå Ñáåðáàíêà îáðàòèëîñü â ñóä

ñ èñêîì ê Àãàíèíó î âçûñêàíèè ïðîöåíòîâ ïî ïîëó÷åííîé

ññóäå â ðàçìåðå 274 ð. 92 ê., êîòîðûå áûëè íà÷èñëåíû ñî äíÿ

ïîäà÷è ïåðâîãî èñêîâîãî çàÿâëåíèÿ äî ïîñëåäóþùåãî îáðà-

ùåíèÿ â ñóä (ñ 25 ìàÿ 1989 ã. ïî 19 àïðåëÿ 1991 ã.).

Ðåøåíèåì Ïðèîíåæñêîãî ðàéîííîãî íàðîäíîãî ñóäà îò

04 èþíÿ 1991 ã. èñê óäîâëåòâîðåí.

109

Äåëî â êàññàöèîííîì ïîðÿäêå íå ðàññìàòðèâàëîñü.

Ïîñòàíîâëåíèåì Ïðåçèäèóìà Âåðõîâíîãî ñóäà Êàðåëü-

ñêîé ÀÑÑÐ îò 02 îêòÿáðÿ 1991 ã. ðåøåíèå Íàðîäíîãî ñóäà îò

04 èþíÿ 1991 ã. îòìåíåíî è âûíåñåíî íîâîå ðåøåíèå îá îòêà-

çå â èñêå.

Çàìåñòèòåëü Ïðåäñåäàòåëÿ Âåðõîâíîãî ñóäà ÐÔ â ïðîòå-

ñòå ïîñòàâèë âîïðîñ îá îòìåíå ýòîãî ïîñòàíîâëåíèÿ ïðåçè-

äèóìà è îñòàâëåíèè â ñèëå ðåøåíèÿ íàðîäíîãî ñóäà îò 04 èþíÿ

1991 ã.

Ñóäåáíàÿ êîëëåãèÿ ïî ãðàæäàíñêèì äåëàì Âåðõîâíîãî

Ñóäà ÐÔ 02 èþëÿ 1992 ã. ïðîòåñò óäîâëåòâîðèëà ïî ñëåäóþ-

ùèì îñíîâàíèÿì.

Îòìåíÿÿ ðåøåíèå ñóäà ïåðâîé èíñòàíöèè, ïðåçèäèóì

Âåðõîâíîãî ñóäà Êàðåëüñêîé ÀÑÑÐ èñõîäèë èç òîãî, ÷òî çàêî-

íîì íå ïðåäóñìîòðåíû êàêèå-ëèáî âûïëàòû â ïîëüçó âçûñêà-

òåëÿ â ñâÿçè ñ çàäåðæêîé èñïîëíåíèÿ ðåøåíèÿ ñóäà î âçûñêà-

íèè ïîëó÷åííûõ äîëæíèêîì ïî äîãîâîðó ñóìì.

Îäíàêî â äàííîì ñëó÷àå òðåáîâàíèå îòäåëåíèÿ Ñáåð-

áàíêà ÐÑÔÑÐ íå áûëî íàïðàâëåíî íà âçûñêàíèå ñ îòâåò÷èêà

äåíåæíîé ñóììû çà çàäåðæêó èñïîëíåíèÿ ðåøåíèÿ ñóäà.

Çàÿâëåííûé èñê êàñàëñÿ èñïîëíåíèÿ îòâåò÷èêîì îáÿ-

çàííîñòåé, âûòåêàþùèõ èç äîãîâîðíûõ îòíîøåíèé ïî èñ-

ïîëüçîâàíèþ ïîëó÷åííîé èì ññóäû. Óñëîâèÿìè çàêëþ÷åííî-

ãî ìåæäó ñòîðîíàìè äîãîâîðà ïðåäóñìîòðåíà îáÿçàííîñòü

çàåìùèêà óïëà÷èâàòü ïðîöåíòû èç ðàñ÷åòà 12 % ãîäîâûõ ïðè

êàæäîé îïëàòå äî ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ ññóäû. Óêàçàííàÿ îáÿ-

çàííîñòü ñîõðàíÿåòñÿ íåçàâèñèìî îò òîãî, ïîãàøàåòñÿ ëè èì

ññóäà â îáóñëîâëåííûå äîãîâîðîì ñðîêè ëèáî äîñðî÷íî ïî

ðåøåíèþ ñóäà èç-çà èñïîëüçîâàíèÿ ññóäû íå ïî íàçíà÷åíèþ

Ê èìóùåñòâåííîé îòâåòñòâåííîñòè çà íåèñïîëíåíèå ñâî-

èõ îáÿçàííîñòåé ìîæåò áûòü ïðèâëå÷åí è êðåäèòîð. Â ÷àñò-

íîñòè, â äîãîâîðå ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíà îòâåòñòâåííîñòü

êðåäèòîðà çà íåìîòèâèðîâàííûé îòêàç îò ïðåäîñòàâëåíèÿ

êðåäèòà, ïðåäîñòàâëåíèå åãî â ìåíüøåé ñóììå èëè ñ íàðóøå-

íèåì ñðîêîâ. Âìåñòå ñ òåì íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî àíàëèç

êðåäèòíûõ äîãîâîðîâ Ñáåðáàíêà ÐÔ è ÔÊÁ «Èìïåðèàë» ïî-

______________________

Ñì.: Áþëëåòåíü Âåðõîâíîãî ñóäà ÐÔ. 1992. ¹ 12. Ñ. 2.

çâîëÿåò ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî íà ñåãîäíÿøíèé äåíü òàêàÿ

îòâåòñòâåííîñòü â ôîðìå íåóñòîéêè, ïåíè, øòðàôà â äîãîâî-

ðàõ óêàçàííûõ áàíêîâ íå ñîäåðæèòñÿ. Íà íàø âçãëÿä, ýòî íå

ñëó÷àéíî è îáóñëîâëåíî òåì, ÷òî ðåàëüíî ïðèíóäèòü áàíê ê

âûäà÷å êðåäèòà íå âîçìîæíî.

Îòâåòñòâåííîñòü è çàåìùèêà, è áàíêà ÿâëÿåòñÿ ïîëíîé,

ò. å. âèíîâíàÿ â íàðóøåíèè îáÿçàòåëüñòâ ñòîðîíà îáÿçàíà âîç-

ìåñòèòü ñâîåìó êîíòðàãåíòó óáûòêè â ïîëíîì îáúåìå, âêëþ-

÷àÿ íåïîëó÷åííûå äîõîäû, åñëè êðåäèòíûé äîãîâîð íå ñî-

äåðæèò óñëîâèÿ, ïðåäóñìàòðèâàþùèå îãðàíè÷åííûé õàðàê-

òåð îòâåòñòâåííîñòè îáåèõ èëè îäíîé ñòîðîíû.