Суша А.В. (ред.) и др. Основы потребительских знаний: Пособие к факультативным занятиям для учащихся 8-9 классов общеобразовательных учреждений

Подождите немного. Документ загружается.

поддельной. Поэтому всегда безопаснее обмен валюты проводить в обменных

пунктах, где вероятность приобретения фальшивки намного меньше.

Запомним

1. Любая денежная единица называется валютой.

2. Деньги разных стран обмениваются посредством особого инструмента --

валютного курса. Обмен происходит в границах устанавливаемых государством

валютных ограничений.

3. При покупке иностранной валюты всегда высокий риск приобретения фальшивой

купюры. Безопаснее обмены валют производить в банковских обменных пунктах.

Вопросы для обсуждения

1. В каких случаях продавец товара (услуги) вправе отказаться принять от

покупателя отдельные денежные знаки?

2. При проведении валютной операции какие документы, ее подтверждающие,

обязан выдать банк клиенту?

Глава 10.

Жизнь в долг

Что такое кредит

Ранее мы уже выяснили, что, получая те или иные доходы и делая расходы,

необходимо увязывать их между собой, то есть заранее планировать свои покупки в

соответствии с возможностями. Однако в реальной жизни, ведя свой личный бюджет,

приходится постоянно сталкиваться с ситуацией, когда денег не хватает, а нужная

вещь может быть раскуплена. Кроме того, некоторые покупки, сделки связаны с очень

большими затратами, например, строительство дома или дачи, покупка автомобиля.

Наконец, могут возникнуть незапланированные расходы, которых не избежать. А

сбережений на все это не хватает. И здесь на помощь приходят чужие деньги, взятые

в долг. В отношении денег действует народная мудрость: «Долг платежом красен».

То есть взятые в долг (в кредит) деньги обязательно должны быть возвращены

первоначальному владельцу через определенное время. Кредит -- это временное

заимствование денег (или вещей) на условиях обязательного их возврата. Слово

«кредит» в переводе с латыни означает «доверие» («кредо» -- символ веры). Однако

доверие, когда речь идет о кредите, должно быть подкреплено определенными

гарантиями возврата взятых в долг средств и сохранения их реальной ценности. Тот,

кто дает деньги на время (в долг), именуется кредитором. Сторона, получающая

кредит (ссуду), -- заемщиком. Договорившись о передаче денег в ссуду, стороны

заключают между собой письменный договор, называемый кредитным договором. В

нем должно быть четко указано: кто, кому и на каких условиях дает деньги в

определенной сумме. Как правило, чем больше кредитор доверяет своему заемщику,

тем больший кредит может предоставить, и тем выгоднее для заемщика будут условия

кредитного договора.

Характерным признаком кредита является уплата по нему процентов должником

кредитору. То есть заемщик должен вернуть большую (на величину процента) сумму

денег. Смысл процента не только в том, чтобы кредитор получил вознаграждение за

неудобства, связанные с временной нехваткой своих средств. Кредитор, давая в долг

деньги, берет на себя определенный риск: средства к нему могут не вернуться или

вернуться уже обесцененными. Чем выше такой риск, тем выше и уровень процента по

ссуде.

Кредиты могут выдаваться в разных формах: в денежной и в товарной (например,

прокат). Встречается и смешанная форма, когда кредит выдается в виде товаров, а

погашается деньгами (кредит в виде отсрочки платежа за проданные товары). Кроме

того, существует много различных видов кредита в зависимости от сроков, целей,

условий и участников кредитных отношений. С некоторыми из них вы познакомитесь в

данной главе в вопросе «Где и как можно получить кредит».

Плюсы и минусы жизни в долг

Кредит стал важной частью жизни людей в современном обществе. Большинство

населения в развитых странах мира постоянно живут в долг, покупая с помощью

кредита дома, машины, разные вещи. Для них, чтобы войти в «мир кредита», порой

достаточно иметь только стабильный заработок. В нашей республике дело обстоит

несколько сложнее. Развитие потребительского кредита долгие годы тормозилось

экономическими неурядицами и инфляцией. Хотя очевидно для всех: кредит для

потребителя -- благо. Действительно, кредит дает возможность населению быстрее

удовлетворять свои потребности, а значит, с его помощью повышается жизненный

уровень людей. Развитая система кредитования позволяет рациональнее

использовать сбережения, делает более доступным широкий круг товаров и услуг для

людей с небольшими доходами.

Сейчас, когда бесплатное получение государственного жилья стало

проблематичным, строительство и покупка квартир за счет кредита становится

основным способом приобретения собственного дома, причем не в старости, а еще в

молодые годы. Нам еще далеко до уровня жизни по меркам развитых стран, но брать

в долг уже перестало быть зазорным. Все виды потребительского кредита носят

социальный характер: государство с его помощью поддерживает молодые семьи,

студентов, людей с невысокими доходами.

В то же время жизнь в долг связана с определенными неудобствами. Нужно

постоянно планировать в своем бюджете расходы по выплате очередной части долга

и нарастающих по нему процентов. И, конечно же, думать о стабильности будущих

доходов. Ведь неразумная позиция в отношении кредита может принести много бед

себе и своим близким. Давно подмечено: люди, постоянно пользующиеся кредитом,

имеют тенденцию тратить больше денег, причем порой не соизмеряя покупки со

своими возможностями. Поэтому, как ни привлекательна жизнь в долг, не следует

забывать, что «берешь чужие деньги и на время, а отдавать приходится свои и

навсегда».

Нельзя начинать дело, пользуясь только чужими деньгами, а прежде чем брать

кредит, следует все хорошо продумать: отказаться от сомнительных сделок, учесть

возможную неудачу и т.п. Во-вторых, стремясь отдать долг одному кредитору, нельзя

брать кредиты у других. Как правило, они дают деньги в долг на более тяжелых

условиях, а сумма долга еще больше вырастает за счет процентов.

Где и как можно получить кредит

Выбор учреждений, куда потребители могли бы обратиться за кредитом в нашей

стране, к сожалению, невелик. В первую очередь кредит можно взять в банке. В

Республике Беларусь достаточно развитая сеть коммерческих банков, однако

предоставлением потребительских кредитов занимается в основном один --

акционерный сберегательный банк «Беларусбанк» (или АСБ «Беларусбанк»).

Кредит банком может выдаваться по-разному: наличными деньгами, путем оплаты

счетов или других документов, в форме выдачи клиентам кредитных карточек.

Полученные наличные деньги или кредитные карточки, с помощью которых вы

сможете расплачиваться за товары в кредит, свидетельствуют о том, что банк

предоставляет вам относительную свободу в расходовании взятых денег. При выдаче

кредита в безналичной форме, то есть путем зачисления денег на ссудный счет

заемщика, банк может контролировать его целевое использование. Погашаются

кредиты сразу всей суммой или же по частям в течение определенного периода

времени.

На какие же цели и на каких условиях выдает в настоящее время кредиты АСБ

«Беларусбанк»? В первую очередь для строительства, покупки и ремонта жилых

домов и квартир. Это долгосрочные кредиты сроком до 15 лет. Также

предоставляются кредиты на чисто потребительские нужды (на покупку мебели,

холодильника, телевизора, стиральной машины и т.п.) сроком до трех лет. На срок до

двух лет можно получить кредит на оплату лечения. На оплату обучения в высших

учебных заведениях и техникумах выдаются кредиты сроком до одного года. Этот

перечень может со временем расшириться в зависимости от экономической ситуации

в республике, но при выдаче кредитов постоянно сохраняется принцип равенства и

социальной справедливости. Кредиты выдаются в разумных пределах и именно тем,

кому они больше всего нужны.

Кредиты населению могут выдавать и другие банки, но они, как правило, это

делают неохотно из-за высокого риска данных операций. Интересы любого банка

требуют, чтобы клиентом были предоставлены надежные доказательства

своевременного и полного возврата полученных ссуд и процентов по ним. В отличие

от денег, взятых в долг у знакомых, банковские кредиты всегда платные. Размер

процента за кредит зависит от многих обстоятельств и может постоянно меняться.

Стоимость кредита, то есть вся сумма, которую потребуется заплатить за пользование

им, конечно, зависит от срока кредита, но далеко не всегда. Например, выданный

«под честное слово» краткосрочный кредит может обойтись заемщику куда дороже,

чем долгосрочный кредит под залог ценного имущества, а нецелевой кредит «на

неотложные нужды» всегда будет стоить больше, чем такой же, но предназначенный

для определенной цели.

При выдаче кредитов банки в нашей стране требуют от своих заемщиков

предоставить солидное обеспечение. В качестве обеспечения используются: залог

какого-либо имущества, которое в случае неуплаты долга переходит в собственность

банка; поручительства, выданные организациями или другими гражданами;

правительственные гарантии и страховые свидетельства (в нашей стране они не

применяются). Стоимость залога должна быть выше суммы испрашиваемого кредита,

чтобы в случае невозврата долга банк мог покрыть все свои убытки. Часто банки

используют и поручительство, и залог одновременно.

Прежде чем дать кредит, работники банка подробно интересуются личностью и

доходами потенциального заемщика. Это не свидетельство недостатка доверия, а

разумная предосторожность. Банки во всех странах мира желают иметь достоверные

сведения о своих клиентах, подкрепленные документами, справками, запросами и т.п.

Вся информация о клиентах по ранее выданным ссудам накапливается в базах

данных банков и может храниться там долгие годы, образуя кредитную историю

заемщиков. Кредитная история содержит сведения не только о сделанных людьми

долгах, но и о том, как они по ним расплачивались. Наличие у клиента банка

кредитной истории и ее характер могут стать решающим фактором при выдаче ссуды.

Однако в Республике Беларусь кредитная история у большинства людей отсутствует.

Поэтому чаще всего выдаются кредиты на условиях их обеспечения.

Когда банк и его клиент приходят к соглашению по всем вопросам выдачи ему

кредита (его размера, срока пользования, обеспечения и т.д.), обеими сторонами

подписывается кредитный договор. Это основной документ, определяющий характер

взаимоотношений банка и его заемщика, их права и обязанности в отношении

передаваемых в ссуду денег. В нем также предусматривается ответственность

заемщика за невыполнение взятых обязательств (штрафные санкции, досрочный

возврат кредита, реализация заложенного имущества и т.п.).

Из этого видно, что получить кредит в банке непросто. Можно потратить много

времени, сил и нервов на оформление необходимых бумаг, поскольку процедура эта

не простая. Но в то же время банк дает клиентам определенные гарантии

стабильности в отношениях, а проценты по кредиту, как правило, не слишком высоки.

В любом случае у работников банка клиент находит поддержку и получает

квалифицированную консультацию.

Кредит можно взять не только в банке, но и в других специально созданных

учреждениях, например, в ломбардах. Особенностью деятельности ломбарда

является предоставление ими ссуд под залог домашнего имущества и некоторых

предметов личного пользования: ювелирных украшений и изделий из драгоценных

металлов; бытовой техники (телевизоров, холодильников, стиральных машин,

видеомагнитофонов и т.п.), верхней одежды и др. Следует учесть, что в качестве

залога в ломбард принимаются в основном новые вещи и товары, пользующиеся

повышенным спросом, техника -- исправная, а одежда (например, меховое пальто,

дубленка) чистая. Вещи, имеющие историческую и культурную ценность (иконы,

картины), а также оружие, ломбард не принимает.

Еще одна особенность ломбардов состоит в том, что кредиты ими выдаются на

небольшой срок. Здесь важно главное условие: кредит должен быть возвращен

вовремя. Пользоваться услугами ломбарда могут только совершеннолетние граждане.

Сдаваемое в ломбард имущество оценивается товароведом с учетом его состояния и

спроса на рынке, поэтому его оценочная стоимость может быть существенно ниже той,

которую потребитель уплатил в магазине. Кроме того, из выдаваемой суммы кредита

ломбард взимает плату за хранение имущества в течение всего срока и процент за

кредит. Все условия (величина кредита и процентов по нему, срок пользования,

стоимость закладываемого имущества и другие) оговариваются в договоре,

заключаемом ломбардом и его клиентом. По просьбе сдатчика имущества ломбард

может продлить срок кредита, но под более высокие проценты. Если же в

установленный срок кредит не был возвращен, принятое ломбардом имущество

продается. В зависимости от суммы, вырученной ломбардом от реализации

имущества, бывший владелец либо получает разницу в цене, либо должен выплатить

ломбарду недостающую часть суммы. А такое вполне может случиться, если

заложенное имущество переоценивалось в ходе продажи. Таким образом, мы видим,

что ломбарды, выдавая кредиты, выставляют для своих клиентов довольно жесткие

условия. Поэтому прежде, чем воспользоваться услугами ломбарда, следует хорошо

подумать и просчитать не только возможность возврата полученных в ломбарде денег,

но и реальный размер ожидаемого кредита и его «цену». Из всего сказанного выше

можно также сделать вывод, что идти в ломбард, несмотря на его рекламу, лучше

только в самом крайнем случае.

Еще один способ временного решения денежных проблем населения -- получить

кредит в потребительском кредитном кооперативе, именуемом чаще как кредитный

союз или товарищество. В своей основе кредитный союз -- это кооператив, он

организуется в форме объединения граждан с общим местом работы или местом

проживания. Члены союза хранят в общем фонде свои сбережения и получают право

на кредит, выдаваемый за счет этих средств. Каждый член союза при его образовании

вносит первоначальный пай, а затем пополняет общий фонд за счет периодических

взносов. Поскольку все члены союза -- потребители, то и кредиты предоставляются на

потребительские цели и, как правило, краткосрочные.

Кредитные союзы внешне похожи на маленькие банки, но разница между ними

очень большая, причем кредитные союзы имеют ряд преимуществ для потребителей.

Во-первых, банк -- это коммерческое учреждение, его основная цель -- получение

максимальной прибыли для владельцев. В кредитном же союзе нет разделения между

его владельцами и участниками. Кредитный союз является некоммерческой

организацией и его основная задача -- обслуживание своих членов, то есть

собственников части общего фонда. В то же время по сбережениям, внесенным

членами союза, могут начисляться проценты. Во-вторых, чтобы получить кредит,

достаточно быть членом этого союза. И поскольку все члены кредитного союза, как

правило, знают друг друга (это сослуживцы и соседи), их отношения построены на

взаимном доверии и, следовательно, кредиты предоставляются на более льготных

условиях (может отпасть необходимость в залоге имущества, возможно продление

срока кредита без уплаты повышенных процентов и сам процент за пользование

кредитом ниже, чем в банке).

К сожалению, создание в Республике Беларусь системы кредитных кооперативов и

союзов пока только в проекте, хотя они появились давно и даже были широко развиты

еще в царской России до 1917 года, а затем полулегально существовали в бывшем

СССР в застойный период в виде так называемых касс взаимопомощи. Но затем по

причине инфляции и неустойчивости отечественной экономики кредитные союзы

сошли на нет. Теперь при поддержке государства они могут возродиться заново и со

временем помогут решать населению их финансовые проблемы.

Наиболее традиционная форма получения денег в долг -- это взаимный кредит.

Иначе говоря, мы берем на время деньги у друзей, родственников, сослуживцев.

Конечно, если сумма небольшая, она нужна на короткий срок и срочно («перехватить

до получки»), то это для нас наиболее оптимальный вариант кредита. Действительно,

давать деньги под проценты, а тем более под залог какого-то имущества друзьям и

родственникам не принято, да и неудобно. Здесь все отношения строятся на доверии,

и если репутация гражданина как заемщика небезупречна, то денег могут просто не

дать под благовидным предлогом. Правда, за последние годы одалживать деньги, а

значит, и брать их в долг, стало гораздо сложнее. Ведь для этого у кредитора должны

быть определенные сбережения. Но инфляция, падение доходов у большинства

населения свели их к минимуму. Поэтому, даже имея какую-то свободную сумму и

вполне доверяя своим друзьям, люди отказываются давать в долг деньги из-за

неуверенности в завтрашнем дне.

Совсем другое дело ростовщики. Этот неприятный тип людей неожиданно

перекочевал со страниц классических произведений в сегодняшнюю реальность.

Ростовщик -- это человек, ссужающий деньги под большие проценты. Основная цель

ростовщика -- прибыль, барыш. Он сделает все, чтобы вы вернули свой долг со всеми

процентами. Он будет действовать расчетливо и беспощадно. Здесь приемлемы

любые формы давления: от залога ценных вещей и квартир до выколачивания денег

из должников силой. Часто ростовщики связаны с криминальным миром. Бывает, что

цель ростовщика -- привести человека и его близких к разорению, финансовому краху.

У них это называется «поставить человека на счетчик». Например, дается в долг на

неделю 100 долларов США на условиях: вернуть через неделю 200 долларов США.

Если деньги не возвращаются, то через две недели требуется отдать уже 400

долларов США и т.д., так что лучше обходить ростовщиков стороной.

Психология ростовщика уже давно изучена и красочно описана в литературе.

Кто не помнит старуху-процентщицу из романа Ф. Достоевского «Преступление и

наказание». Или, например, зловещий образ Гобсека у французского писателя Оноре

де Бальзака. Его философия в общем-то типична и для современных ростовщиков.

«... Ни один человек, если у него еще есть хоть самый малый кредит в банке

(имеется в виду возможность его получить), не придет в мою лавочку: первый же

его шаг от порога моей комнаты к моему письменному столу изобличает

отчаяние, тщетные поиски ссуды у всех банкиров и надвигающийся крах...»

Поскольку ростовщики, скорее всего, появились во Франции, и ростовщичество

получило там широкое распространение, нам, пожалуй, следует прислушаться к

совету великого французского писателя: «Честный человек должен всегда и везде

сохранять свое достоинство. Унижаться из-за денег не стоит».

Полученные кредиты население чаще всего тратит на покупку дорогостоящих

товаров бытового и личного назначения, поэтому такие кредиты называются

потребительскими. Однако на практике людям гораздо удобнее получить не кредит в

форме денег, а сразу необходимый им товар. Для этого во всем мире существует

продажа товаров в кредит. Чаще всего такой кредит покупателям предоставляют

магазины. Сущность покупки товара в кредит в том, что вы, приобретая нужный товар,

оплачиваете сразу не всю его стоимость, а только ее определенную часть, а затем в

течение некоторого времени выплачивается долг, то есть остаток стоимости товара.

Преимущества здесь очевидны: при сравнительно невысоких доходах и уровне

денежных накоплений население может покупать дорогостоящие товары длительного

пользования. С другой стороны, и торговля заинтересована в росте объема

реализации товаров, хотя это и связано с некоторым риском.

Как любой кредит, покупка товаров с рассрочкой платежа оформляется договором,

в котором определены не только сумма кредита, порядок, сроки выплаты по нему, но и

размер уплачиваемого вами процента. Поэтому прежде, чем сделать покупку в кредит,

следует взвесить все «за» и «против». Конечно, вы сразу забираете из магазина товар

и можете им пользоваться, но в то же время платите за него намного дороже, чем при

единовременной оплате. Все дело в том, что торговые предприятия и другие фирмы --

продавцы товаров, как правило, не располагают свободными денежными средствами.

Поэтому, продавая товары в кредит, они сами обращаются за ссудами в банк. Кроме

того, предприятие торговли отчасти берет на себя работу по оформлению кредита и

контролю за его возвратом, не имея при этом полных сведений о финансовом

положении покупателей. Следовательно, и цены на товары возрастают. С другой

стороны, при покупке таким образом вещей, не учтя своих финансовых возможностей,

может оказаться, что к моменту очередного взноса в счет долга у потребителя не

будет денег, либо будут нарушены другие условия договора. А по закону, до тех пор,

пока полностью не возвращена сумма кредита и не выплачены оговоренные проценты,

приобретенный в кредит товар не является собственностью покупателя. В итоге товар,

за который внесены уже почти все деньги, придется вернуть. Возможны и другие

санкции, причем весьма неприятные как для кошелька, так и для репутации заемщика.

Есть и еще одна возможность пользоваться сложной бытовой техникой и другими

дорогостоящими товарами, не покупая их и не внося предварительно значительных

сумм денег: это бытовой прокат. С помощью услуг фирм проката можно не только

рациональнее использовать свои средства (то есть не тратить большие суммы на

покупку вещей, которые могут потом не понадобиться, выйти из строя или просто

устареть), но и высвободить часть семейного бюджета на другие, более необходимые

цели, не ущемляя своих потребностей. Услуги, оказываемые фирмами проката,

состоят в предоставлении вещей во временное пользование с обязательным их

возвратом в строго оговоренный срок. В результате один и тот же товар несколько раз

переходит из рук в руки, причем каждый из клиентов уплачивает фирме определенную

плату за пользование им. В качестве предметов проката чаще всего выступают

автомобили, телевизоры, холодильники, стиральные машины, лодки, спортивный

инвентарь, свадебные наряды. Посещая пункты проката, нужно ознакомиться с

перечнем предметов и условиями их проката, а получая там конкретную вещь,

убедиться в ее исправном состоянии.

А теперь давайте от серьезных вещей перейдем к менее серьезным и

проиллюстрируем, как на вид даже простые формы потребительского кредита (к

примеру, прокат) могут создать проблемы. Так, все вы читали в детстве повесть

Эдуарда Успенского «Дядя Федор, пес и кот». И наверняка смотрели созданные по ней

мультфильмы. Помните, как кот Матроскин взял на прокат корову, а потом у нее

родился теленок. Дальше предоставим слово автору: «Тут у них с Дядей Федором

разговор интересный получился. Про то, чей теленок. Ведь корову-то они напрокат

взяли. Дядя Федор говорит: «Корова государственная. Значит, и теленок

государственный». А кот не согласен: «Корова действительно государственная.

Но все, что она дает -- молоко там или телят, -- это наше. Ты, Дядя Федор, сам

посуди. Вот если мы холодильник напрокат берем, он чей? -- Государственный. --

Правильно. А мороз, который он вырабатывает, чей? -- Мороз наш. Мы его для

мороза и берем. -- Вот и здесь так же. Все, что корова дает, нам принадлежит. Для

этого мы и брали ее. Но брали-то мы одну корову. А теперь у нас две получилось!

Раз корова не наша, значит, и теленок не наш».

Матроскин рассердился даже: «Брали. Но брали-то мы ее по квитанции! – и

квитанцию принес. -- Вот смотрите, что здесь написано: «Корова Рыжая. Одна».

Про теленка ничего не написано. А раз мы корову взяли по квитанции, по квитанции

и сдавать будем – одну».

И тут Шарик вмешался: «Я не пойму, чего вы спорите. Ты же, Матроскин,

собирался корову насовсем купить. Если она тебе понравится. Вот и покупай

насовсем. И теленок у нас останется».

Подумайте и ответьте:

1. Кто прав в этом споре: Дядя Федор или кот Матроскин?

2. Сможет ли кот Матроскин купить корову? А если сможет, то при каком условии?

3. Может ли корова стать предметом проката?

Основные правила жизни в долг

Теперь, когда вам уже многое известно о кредите и его видах, о том, где и как

можно взять в долг, определим некоторые основные правила поведения заемщиков,

следуя которым они могут избежать не только финансовых затруднений, но и

серьезных жизненных проблем в современном мире кредита.

1. Прибегая к кредиту, заемщик берет на себя ответственность за своевременный и

полный возврат долга и процентов по нему. Однако эта ответственность не

ограничивается только желанием и решимостью заемщика. Главное -- это умение

правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. То есть

прежде, чем брать кредиты, нужно тщательно продумать свои планы и учесть все

возможные последствия.

2. Среди предлагаемых кредитором условий особое внимание следует обратить на

такие показатели: общая сумма займа и его срок, размер и периодичность платежей

по ссуде, размер процентной ставки и возможности ее изменения в ходе

кредитования. Кредитором могут предусматриваться и особые условия (право на

досрочное взыскание долга, повышенные проценты, штрафы и т.п.). Поэтому нужно

очень внимательно ознакомиться с предлагаемым кредитным договором, прежде чем

его подписывать. По имуществу, принимаемому в залог, отдельно составляется

договор залога. Если в договоре есть условия, ущемляющие интересы заемщика,

ставящие его в зависимость от кредитора, нужно сразу и прямо об этом сказать и,

если не удастся с ним договориться и найти приемлемый вариант отношений --

отказаться от сделки.

3. Оценивая условия кредита и возможности его погашения, население должно

учитывать предполагаемое изменение уровня инфляции. Скачок инфляции может

сулить как выгоды, так и потери при возврате долга по кредиту.

4. Во взаимоотношениях со своим кредитором следует быть предельно честным и

корректным. Это позволит заемщику сохранить свою репутацию и хорошие контакты

на будущее. Аккуратность и ответственность должника укрепляют к нему доверие со

стороны кредитора.

5. Если по каким-то причинам заемщик не может вовремя погасить кредит, ему

нужно прямо сообщить об этом кредитору, тогда, возможно будет предоставлена

отсрочка или предложено другое приемлемое решение проблемы. В любом случае

кредитору выгоднее, пойдя на уступки, вернуть свои деньги с запозданием, чем

заниматься реализацией залога, исками к поручителям и взысканием денег через суд.

6. Даже в самой критической ситуации нельзя расплачиваться за прошлые долги,

влезая в новые. Умейте вовремя остановиться. Гораздо проще постепенно погасить

оставшуюся задолженность, ограничивая себя в расходах, чем ввергать не только

себя, но и своих кредиторов в цепь растущих неплатежей.

7. И последнее. Занимая значительную сумму денег у своих знакомых или давая

ее в долг, следует учесть, что в современном обществе вполне прилично оформить

при этом расписку и заверить ее у нотариуса. Такая мера -- не свидетельство

недоверия, а признак щепетильности в своих денежных делах.

Вопросы для повторения

1. Какие условия обязательно должны быть в кредитном договоре?

2. Что может служить обеспечением кредита, если вы берете ссуду в банке? В

ломбарде?

4. Каковы, на ваш взгляд, достоинства и недостатки потребительского кредита?

Где бы вы предпочли получить ссуду и почему?

5. Как уберечься от разорительного кредита?

Глава 11.

Как сберечь и приумножить свой доход

Сбережения

Большинство людей спокойнее и увереннее себя чувствуют, когда знают, что на

возможный трудный период жизни у них есть денежный запас. Склонность к

накоплениям свойственна людям. Но даже те из нас, кто живет одним днем, тратят

деньги не задумываясь, периодически вынуждены откладывать часть доходов для

крупных покупок. Такие виды сбережений называются целевыми накоплениями.

Процесс сбережения денежных средств связан с риском. Это -- соблазн расхода

денег. Это искушение легче преодолеть, если хранить сбережения отдельно от денег

для текущих нужд. Более надежно -- положить их в труднодоступное для себя место.

Например, в копилку, откуда можно достать деньги, только разбив ее; либо передать

на хранение родственникам, друзьям, положить в банк.

Важным средством гарантии самообеспечения на перспективу и в случае

возникновения непредвиденных ситуаций выступают различные формы страхования

жизни.

Опыт подсказывает, что за одну и ту же сумму денег с течением времени можно

купить все меньше и меньше товаров. Есть несколько способов защиты от этой

потери: либо избавиться от денег (сделать покупки с запасом), либо хранить деньги в

свободно конвертируемой валюте, купить доходные ценные бумаги, либо положить

деньги в банк под проценты. В первом случае есть риск, что в будущем купленный

товар не понадобится нам и не найдется на него другого покупателя, а значит, деньги

были потрачены без пользы. Во втором случае на короткий срок мы избавляемся от

риска обесценения денег; в длительном периоде иностранная валюта также теряет

свою покупательную способность. В случае покупки ценных бумаг либо вложения

средств в банк будет больше шансов сохранить свои деньги до момента, когда они

нам понадобятся, кроме того, мы получим плату за их использование. Эта плата