Суша А.В. (ред.) и др. Основы потребительских знаний: Пособие к факультативным занятиям для учащихся 8-9 классов общеобразовательных учреждений

Подождите немного. Документ загружается.

защитит нас от обесценения первоначальной суммы денег. Более того, обычно она

больше, чем темп инфляции, то есть принесет нам дополнительный доход, денежную

выгоду.

Разница между двумя последними способами приумножения дохода в форме и

величине риска потери денег: банк может обанкротиться, ценная бумага --

обесцениться. Риск присутствует всегда, но если его правильно оценить, то наши

решения будут разумны и рациональны, а доходы -- стабильны.

Оценка риска обесценения денег в период хранения производится путем сравнения

номинальной и реальной процентных ставок. Цена, которую коммерческий банк платит

населению за хранение денег, называется номинальной процентной ставкой.

Процентная ставка, скорректированная на темп инфляции, называется реальной

процентной ставкой. Именно она позволяет оценить выгоду населения от

сбережений денег.

Лучший способ приумножить свои средства в период их накопления -- приобрести

ценные бумаги. Банковские проценты никогда не бывают так велики, как доходы от

отдельных видов ценных бумаг. Однако прежде всего следует задать себе вопрос, что

для вас лучше: «Синица в руке или журавль в небе?» Так как доходы от ценных бумаг

колеблются, их трудно планировать, можно вообще не получить доход и даже

потерять часть либо все свои сбережения; выплаты редки (раз в год, в квартал).

Банковский процент по вкладу можно получать каждый месяц, его размер, как

правило, заранее известен.

Таким образом, сохранение денег связано с рисками их обесценения и потери.

Необходимо научиться сберегать свои доходы. Еще лучше уметь их приумножать.

Люди, живущие на проценты с накопленных денег, называются рантье.

Наращивать свои денежные доходы -- сложное искусство, требующее многих

специальных знаний, которые дают такие науки, как финансы, финансовый

менеджмент, финансовая инженерия. Большинство людей не хотят глубоко вникать в

мир денег, предпочитают просто хранить средства в банке.

Банковские вклады

Предприятие покупает сырье, материалы, чтобы на их основе произвести уже

освоенный или новый товар, продать его и заработать прибыль. Когда банки

принимают вклады населения, эти деньги они используют, как заводы сырье -- для

создания новых банковских продуктов, услуг, продают их и получают доходы. Банки

делятся частью заработанного дохода с вкладчиками, чтобы сохранить и увеличить

вклады населения, как источник своей коммерческой выгоды. При этом население

выступает в качестве кредитора банка -- заемщика. Часть прибыли, которую заемщик

выплачивает кредитору за взятые во временное пользование деньги, называется

процентом.

Банки собирают денежные вклады населения, предприятий и организаций и

размещают их на отдельных депозитных счетах. Банковский депозитный счет -- это

конкретный адрес, ячейка хранения денег одного клиента. Другими словами, депозит

представляет собой запись, свидетельствующую о наличии определенных требований

клиента к банку. По латыни депозит -- это вещь, отданная на хранение. Для

потребителя депозит является денежной суммой, которая внесена на хранение в банк

и которая может быть использована для расчетов или изъятия наличных денег.

Вкладчиком может быть как совершеннолетний гражданин, так и лицо, не

достигшее совершеннолетия. Вкладчик может распорядиться своим вкладом лично

или через представителя. Владелец вклада имеет право сделать завещательное

распоряжение банку о выдаче вклада в случае своей смерти любому лицу

(юридическому, физическому или государству). Банк обязан соблюдать тайну по

счетам вкладчика.

На выбор форм хранения и накопления денежных средств населением оказывают

влияние размер дохода, выплачиваемого по вкладам, и сроки его выплаты (например,

по истечении срока вклада, ежемесячно). Банки Республики Беларусь открывают

населению разные виды вкладов:

•

срочные вклады. Их основное отличие в том, что банк может отказать клиенту в

возврате денежной суммы раньше установленного договором срока;

•

целевые жилищные вклады. Их владельцам банки обычно помогают в покупке

или строительстве жилья, предоставляя кредиты на часть его стоимости;

•

выигрышные вклады. Само название говорит об их сути. Главный стимул к

привлечению средств в эту форму хранения -- участие в розыгрыше автомобилей,

других товаров, денежных выигрышей.

Все вышеназванные вклады оформляются срочными депозитными договорами

между банками и клиентами. В договоре определено, на какой срок клиент отдает

банку на хранение (в пользование) свои сбережения. Банк гарантирует сохранность

доверенных средств и их возврат по истечении установленного срока.

Граждане могут открывать в банках текущие счета (вклады до востребования), с

которых в любой день работы банка можно снять часть либо все сбережения. По

этому виду депозитов во всех странах мира банки платят самые низкие проценты или

их не выплачивают вовсе. Выгода клиента банка при использовании счета до

востребования заключается не в получении депозитного процента, а в наборе

бесплатных услуг (проведение безналичных расчетов и др.), которые оказывает банк.

При открытии сберегательного срочного (депозитного) счета вкладчик передает в

кассу банка сумму вклада и заключает депозитный договор. Условия договора могут

быть разными. В нем всегда удостоверяется банком факт внесения вклада и право

вкладчика на получение этой суммы и соответствующих процентов по истечении

установленного срока. По условиям договора вкладчику может быть разрешено или не

разрешено:

•

осуществлять дополнительные взносы;

•

требовать получения части суммы вклада;

•

до истечения срока действия договора вернуть свой вклад;

•

получать причитающиеся проценты каждый месяц или только в момент

возврата вклада.

Независимо от срока хранения средств на счете банк ежемесячно производит

начисление процентов, исходя из годовой процентной ставки. Обычно проценты

выплачиваются банком ежемесячно по истечении полного месяца хранения средств

на счете. Как правило, банки разрешают клиенту востребовать сумму всего вклада

раньше оговоренного в договоре срока, но в этом случае проценты выплачиваются

вкладчику по ставке «до востребования». Начисленные, но не востребованные

вкладчиком проценты обычно не считаются дополнительным взносом. Начисление

процентов на них, как на основной взнос, не производится. В отдельных банках для

клиентов по условиям договора начисленные, но не выплаченные клиенту проценты

считаются дополнительным взносом вкладчика и на них начисляются проценты.

Прежде чем заключить депозитный договор, вкладчик должен внимательно

ознакомиться с его условиями, обязанностями и правами банка. Для получения

средств с депозитного счета в установленный договором срок банку следует

предъявить депозитный договор, паспорт или другой документ, удостоверяющий

личность. Денежные средства могут быть выданы другому лицу, если оно предъявит

нотариально оформленную доверенность. Срочный вклад может быть оформлен

специальным свидетельством -- сберегательным сертификатом.

Каждым банком самостоятельно устанавливается уровень депозитных процентных

ставок. По большинству видов депозитных счетов величина дохода определяется

суммой и сроком вклада. Чем больше срок хранения – тем выше процентная ставка,

чем значительнее сумма вклада -- тем больше сумма дохода при равных прочих

условиях. Чтобы привлечь к себе клиентов, банки используют разные способы

начисления и уплаты процентов. Наибольшее распространение получили простые

проценты. В качестве базы для их расчета используются фактический остаток вклада

и период начисления. Исходя из предусмотренной договором процентной ставки,

происходит расчет и выплата дохода по вкладу. Для определения суммы начисленных

процентов (процентов к получению) следует сумму вклада умножить на среднюю

годовую процентную ставку по вкладу и умножить на количество дней хранения

средств; полученное произведение делится на величину (360 х 100).

Реже используются сложные проценты. Они представляют собой процесс

начисления процента на процент. В этом случае по истечении расчетного периода на

сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме

вклада. В следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой

базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты

целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода

осуществляется по окончании срока действия вклада.

Вложения в ценные бумаги

Любой человек может вложить свои средства в финансирование любой фирмы

через покупку ее акций на рынке ценных бумаг по их рыночной цене. Покупка ценных

бумаг называется инвестицией. Покупатели именуются инвесторами. Акция -- это

документ, удостоверяющий внесение средств на цели развития предприятия и

дающий владельцу этой ценной бумаги право на получение части прибыли

предприятия в форме дивиденда.

Покупка акций является во всех странах традиционно применяемой формой

привлечения средств населения. Цена акции определяется существующим

банковским процентом на капитал и величиной дивиденда на данную акцию.

Выделяют два типа акций: простые и привилегированные. Простые акции дают

право на получение дивиденда (переменный доход, он зависит от результатов работы

фирмы), а также право на участие в голосовании на общих собраниях акционеров

(количество акций у одного человека определяет количество принадлежащих ему

голосов). Переменный дивиденд практически означает не только получение дохода на

собственность, но и обязанность рисковать собственностью.

Привилегированные акции гарантируют постоянный процент на вложенный

капитал, независимо от уровня доходов фирмы, но не дают право голоса на общих

собраниях акционеров. Практически привилегированная акция является формой

целенаправленного кредитования населением тех или иных производств.

Один из способов сохранения и приумножения денег -- механическое

инвестирование. Его суть в том, что гражданин (инвестор) покупает акции самых

высокодоходных из числа самых надежных компаний, при этом ему не обязательно

знать рынок. Во всех других случаях необходим серьезный анализ финансового

состояния и компании, и рынка, на котором она работает. Есть много методов,

показателей, позволяющих оценить акционерное предприятие. Самый известный из

них -- отношение цены акции к прибыли на одну акцию. Эта величина показывает,

сколько стоит один рубль прибыли.

Инвестирование представляет собой не просто покупку акций, это покупка части

бизнеса. Она требует добротного анализа рынка бизнеса, акции которого вы

собираетесь покупать. Владение акцией всегда содержит и риск потери всех либо

части вложенных денег.

Преимущества этой формы сбережений (инвестиций) для населения в следующем:

1. Появляется перспектива многократного умножения своих денежных средств.

2. Вкладчики контролируют деятельность фирмы, ее управляющих. Если

принимаются неэффективные решения, вкладчик может изъять свои средства, продав

акции.

3. Акционер своим голосом может влиять на решения, принимаемые по поводу

развития компании. Он не просто вкладывает деньги в развитие производства, он

может влиять и на величину дохода своего капитала.

Большинство людей не хочет ради перспективы хорошей выгоды (а если

ошибемся?) рисковать многим. Это разумно. В странах, где развит рынок ценных

бумаг, население сберегает свои накопления путем покупки твердопроцентных ценных

бумаг. По данному виду вложений инвестору гарантирован фиксированный доход на

период до погашения ценной бумаги. Обычно гарантия уплаты процентов и возврата

суммы основного долга подкреплена залогом. Поэтому твердопроцентные ценные

бумаги пользуются хорошим спросом на рынке. В любой момент времени, когда

потребителю понадобятся деньги, легко продать эти бумаги.

К долговым ценным бумагам относятся все государственные ценные бумаги

(казначейские облигации, казначейские векселя и другие), корпоративные облигации,

страховые полисы и прочие. Видов ценных бумаг много, но законодательством

государства населению разрешено покупать только отдельные из них.

Как не стать обманутым вкладчиком

Чтобы защитить себя от денежных потерь, следует строго руководствоваться

рядом правил. Во-первых, определиться, чего мы хотим больше: разместить деньги

надежно или доходно? Самые высокодоходные способы инвестиций -- самые

рискованные. Во-вторых, всегда следовать принципу: «доверяй, но проверяй». Это

означает, что если потребитель хранит деньги в банке либо приобрел акции,

облигации компании, то как кредитору ему следует изучить своего заемщика,

контролировать его действия.

Способность банка либо компании рассчитываться по своим долгам называется

платежеспособностью. В свою очередь платежеспособность зависит от ликвидности.

Показатель ликвидности характеризует скорость превращения в деньги всех

средств, с которыми работает заемщик.

Банки обязаны своевременно представлять своим клиентам, любому лицу

достоверную информацию о своей деятельности. Это дает возможность оценить

надежность банка, то есть риск задержки платежей клиенту либо банкротства банка (в

худшем случае). Надежность банка также зависит от доверия населения, системы

страхования вкладов, деятельности надзорных органов.

Ежегодно банки Республики Беларусь публикуют в газетах и журналах отчеты о

своей деятельности. В течение года клиент имеет право затребовать от банка его

баланс и отчет о прибылях и убытках. Раскрытие информации усиливает рыночную

дисциплину банков и контроль держателей акций над его дирекцией. Клиенты

оценивают надежность и результаты деятельности банков путем сравнения рисков и

доходов на вложенный капитал в отдельных кредитных учреждениях.

В большинстве стран мира показатели надежности, платежеспособности,

ликвидности определяются независимыми источниками профессионального мнения о

состоянии деятельности банков и компаний. Экспертами могут быть центральный банк

либо государственные органы надзора за деятельностью банков, аудиторские службы,

специальные аналитические агентства. Каждый независимый источник

характеризуется высоким профессионализмом специалистов, осуществляющих эти

оценки.

Самый популярный метод оценки надежности заемщика -- рейтинговый. Рейтинг --

это метод сравнительной оценки результатов деятельности на основе финансовых

показателей работы и данных баланса. Слово «рейтинг» -- латинского происхождения

и в переводе означает положение, разряд, ранг. Цель рейтинга -- определить

местоположение банка, компании в системе (в отрасли), выявить «проблемные»

кредитные учреждения и фирмы.

Если вы намерены доверить свои деньги банку либо купить ценные бумаги

компании, обязательно следует предварительно ознакомиться с их рейтингом. Это

позволит уменьшить риск потери денежных сбережений и накоплений в форме ценных

бумаг.

Для любознательных

Чтобы оценить надежность банка, следует сравнить следующие данные по разным

банкам:

1. Доход, разделенный на акционерный капитал. Чем больше этот показатель, тем

выше отдача на вложенный капитал, тем привлекательнее банк. Если доход разделить

на средние активы, результат нам покажет, какова отдача от активных операций банка,

насколько эффективно он умеет работать в сравнении с другими банками.

2. Следует посмотреть и сравнить во времени показатели банка: капитал,

платежеспособность, ликвидность. Показатель платежеспособности (его еще

называют показателем надежности) определяется путем деления капитала банка на

его активы, обладающие риском невозврата. Считается, что банк платежеспособен,

если 10 % рискованных вложений может покрыть своими деньгами.

Капитал должен расти, показатель платежеспособности никогда не должен быть

меньше 10 %, показатель ликвидности баланса -- меньше единицы (то есть сумма

привлеченных ресурсов должна быть покрыта активами, способными быстро

превратиться в это же количество денег).

Запомним

Баланс – таблица, в которой на отдельную дату учтены все источники денежных и

материальных ресурсов и все направления их использования.

1. Вне зависимости от цели сбережения денег их следует куда-либо вкладывать

под проценты для защиты от обесценения.

2. Самые доходные вклады и инвестиции обладают самым большим риском.

Нельзя рисковать многим ради малого. Надо думать о последствиях риска. Опасно

хранить все деньги в одном месте, использовать один способ хранения.

3. Сумма убытка при покупке ценных бумаг одного вида может быть равной или

большей, чем объем первоначальных вложений. Следует распределить инвестиции

между разными объектами вложения, тогда возможные убытки будут меньше, чем

сумма затраченного капитала.

Вопросы для обсуждения

1. При каких условиях выгодно хранить деньги дома? У родных, друзей? В банке?

2. Как ценные бумаги сберегают наши деньги?

3. От чего зависит размер накоплений населения?

Глава 12.

Пластиковые карточки

Что такое пластиковые карточки?

Пластиковые карточки очень быстро завоевали популярность во всем мире как

удобное, надежное и выгодное средство для проведения денежных расчетов. Их

распространению способствовали банки и компании, заинтересованные в получении

доходов от хранящихся на вкладах средств и в быстрейшей продаже товаров. Люди,

пользующиеся карточками, также оценили их преимущества. В настоящее время

жители многих стран Европы, Америки и Азии носят в своих кошельках и бумажниках

не наличные деньги, а целый набор различных карточек, ярких и привлекательных.

Уже сейчас на мировом рынке в обращении находится более 3 млрд. карточек

различных типов, причем ежегодно в мире появляется около 1 млрд. новых карточек и

темпы их выпуска постоянно растут. Несмотря на это, большинство людей в нашей

стране еще не используют карточки в повседневной жизни, им знакомы, в лучшем

случае, только телефонные карточки. Однако в будущем нам всем потребуется

разбираться в особенностях «пластиковых денег». Ведь на большинстве белорусских

предприятий с помощью карточек уже сейчас выдают заработную плату.

Что же такое пластиковые карточки? Внешне это небольшой квадратик из пластика,

на котором изображены название и символ выпустившего ее банка или компании, тип

карточки, нанесены данные о пользователе (его фамилия и имя, образец подписи).

С помощью пластиковых карточек можно рассчитываться за товары в магазинах,

оплачивать услуги гостиниц, кафе, ресторанов, покупать билеты на самолет или

поезд. Кроме того, карточки дают возможность совершать операции по вкладам в

банке: зачислять и снимать деньги, получать наличные с помощью банкоматов.

Владельцы кредитных карточек имеют право на получение банковского кредита, а

владельцы золотых и платиновых карточек -- кроме того, еще на многие льготы

(скидки со стоимости покупок, консультации, страхование и т.п.). Деньги,

«хранящиеся» на карточке, трудно украсть (современные карточки предусматривают

специальные средства защиты), их можно перевозить за границу, не включая в

декларацию. Наконец, эти средства приносят доход владельцу в виде процентов (см.

главу «Как сберечь и приумножить свой доход»).

Для быстроты и удобства расчетов все организации, участвующие в обслуживании

карточек, объединяются и создают карточную платежную систему. В нее обычно

входят банк, выпустивший карточку, или банк-эмитент, магазины и другие точки

обслуживания с помощью карточек, связанные с ними банки и специальные расчетные

центры.

Платежные системы бывают национальные и международные. Наиболее

известные международные платежные системы: VISA, Master Card/Eurocard, American

Express, JCB (система карточек японских банков), Diners Club. Однако карточки

последних трех карточных ассоциаций в операциях на территории нашей страны

практически не используются. В Республике Беларусь развивается национальная

платежная система -- «БелКарт».

В рамках одной платежной системы действуют единые правила обслуживания

клиентов, имеющих на руках ее карточки. Поэтому, получив карточку в одном банке,

можно снимать с нее деньги в других, входящих в систему, банках; оплачивать покупки

и услуги в целой сети магазинов и отелей, в том числе за границей. В системе

фиксируются все данные о произведенных с помощью карточек платежах клиентов,

хранятся сведения об остатках средств по карточкам и проводятся расчеты между

банками-участниками. Выбирая, какую карточку приобрести, рекомендуем предпочесть

карточки наиболее крупных и солидных платежных систем. Это обеспечит не только

быстрое и точное выполнение всех операций, но и уверенность в том, что ваши деньги

не пропадут.

Как пользоваться карточками

Для получения карточки клиент обращается в банк или компанию, которые ее

выпускают, и заполняет заявление-анкету на открытие карточки. Формы заявлений в

различных банках разные, но, как правило, в них указываются все данные о будущем

держателе карточки (его имя и фамилия, адрес и наличие счета в банке и т.д.), а также

тип карточки, которую он хотел бы получить. Затем клиент подписывает с банком

договор, где перечислены все права и обязанности банка и его клиента, условия и

срок действия карточки.

Клиенту открывается в банке специальный карточный счет, куда он вносит деньги.

При этом в договоре банк определяет, сколько из внесенных на счет денег клиент

имеет право потратить. Различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные

карточки -- это карточки, владельцам которых банк предоставляет кредит, т.е.

разрешает использовать денег больше, чем имеется у них на счете, но в пределах так

называемого кредитного лимита. Держатели дебетовых карточек могут расходовать

деньги только в пределах остатка средств на своем карточном счете.

Выдавая клиенту кредитную карточку, банки в нашей стране устанавливают сумму

страхового депозита, т.е. обязательного резерва, которым клиент не может

распоряжаться и который должен храниться в банке в течение всего срока действия

карточки. На эту сумму банк начисляет проценты. Размер страхового депозита

устанавливается в договоре. Такая мера защиты предусмотрена, поскольку банки, как

правило, не знают о финансовой репутации клиентов, особенно если они раньше в

данном банке не обслуживались.

Внешний вид карточки также говорит о ее назначении. На обычных карточках,

которые предназначены для рядовых клиентов, стоит надпись «Classic», «Mass» или

«Standart». Например, «Classic Visa», Серебряные или бизнес-карты получают

сотрудники фирм и предприятий, имеющие право расходовать деньги со счета своей

компании. Карточки золотого цвета с надписью «Gold» и платиновые -- для наиболее

солидных и богатых клиентов. По ним, кроме дополнительных льгот и услуг,

предусмотрены большие, по сравнению с обычными, суммы возможного кредита и

больший размер наличных денег, которые можно взять за один раз в банкоматах.

Кроме того, существуют так называемые семейные карточки, которые могут

выдаваться членам семьи для расходования денег с единого карточного счета. Что

касается наших белорусских банковских карточек «БелКарт», то их использование

дает населению ряд преимуществ: плата за получение карточки и ее годовое

обслуживание невелика; на остатки средств по счету банком начисляются проценты;

страховые депозиты не требуются, так как все расчеты проводятся в пределах средств

на карточке.

И вот вы наконец стали обладателем карточки. На нее нанесены ваши данные.

Одновременно в конверте передается ПИН-код -- ваш персональный номер. Это

секретный номер-пароль, известный только хозяину карты. С его помощью можно

получить наличные деньги в банкоматах. Банкоматы широко распространены во всех

странах, они стоят в магазинах, банках, офисах и просто на улицах. Банкомат -- это

специальное автоматическое устройство, сейф, подключенный линиями связи к

банковскому центру, который с помощью карточки, ПИН-кода и встроенного

компьютера выдает деньги. Чтобы получить деньги, клиент вставляет в банкомат

карточку и вводит сумму, которую он хочет получить, и свой код. Устройство в

банкомате передает данные с карточки в центр (банку-эмитенту), и если все в порядке,

деньги тут же выдаются через специальное окно. При этом существует ограничение на

снятие наличных денег за один раз. Из получаемой в банкомате суммы с клиента

удерживается комиссия: 1--2 %.

Если вы оплачиваете с помощью карточки свои покупки в торговом предприятии,

предварительно убедитесь, есть ли в нем специальный пункт по обслуживанию

покупателей с карточками. Этих пунктов в нашей республике уже не так мало. На

начало 2000 года их было организовано более тысячи. Затем работник торгового

предприятия (кассир) при оплате покупки проверяет наличие денег на вашей карточке

по телефону или с помощью специального считывающего устройства: РОS-

терминала. Принцип работы этих терминалов аналогичен банкоматам.

Чтобы пользоваться карточкой в течение всего срока, ее владелец должен

регулярно пополнять карточный счет и, оплачивая свои расходы, следить за остатком

средств. Владельцы кредитных карточек должны также помнить, что за пользование

кредитом банк берет дополнительную плату, поэтому лучше не задерживать платеж.

Взять новый кредит можно только после погашения всей суммы старого, либо

некоторой его части (в зависимости от договора).

Таким образом, пользуясь карточкой, нужно научиться соблюдать ряд правил:

•

Прежде чем приобрести карточку, ознакомьтесь с услугами, которые

предоставляются этой платежной системой, и их стоимостью.

•

Внимательно прочитайте договор, который вам нужно подписать с банком. В

дальнейшем вам придется соблюдать его условия.

•

Хорошо запомните свой ПИН-код, а лучше его запишите в укромном месте.

•

Постарайтесь бережно обращаться со своей карточкой и не потерять ее.

Карточка остается собственностью банка, за ее замену или блокировку берется

значительная плата.

•

Сверяйте присылаемые банком счета и копии магазинных чеков, чтобы вовремя

выявить излишнее списание денег с вашего карт-счета.

•

Если все-таки вы потеряли карточку или у вас есть сомнения в оплате счетов,

срочно позвоните в свой банк.

Запомним

Декларация – документ, в котором указывается сумма ввозимых за границу денег.

Ряд стран, включая Республику Беларусь, строго ограничивают объемы миграции

национальных банкнот.

Вопросы для обсуждения

1. Зачем придуманы пластиковые карточки?

2. Объясните разницу между телефонной и банковской карточками.

3. Чем кредитная карточка отличается от дебетовой?

4. Что нужно помнить, пользуясь банкоматом?

Для любознательных

Считается, что идею кредитных карточек впервые подал американский

писатель-фантаст Эдуард Беллами еще в 1888 году в романе «Взгляд назад: 2000--

1887 год», где он изобразил мир 2000 года. В описанном фантастическом

обществе, куда неожиданно попадает герой, царит изобилие и доверие между

людьми. Товары повседневного потребления поступают в каждый дом через

гигантскую сеть трубопроводов, а рассчитываются за них с помощью специальных

карточек с пометками.

Первые же попытки практического внедрения карточек в расчетах за товары

были сделаны в США в 20-х годах XX века в связи с большим распространением

продажи товаров в кредит. Чтобы не вести в магазине, отеле записей в книге о

долгах покупателей, а также взамен бумажных чеков для лучших и постоянных

клиентов компаниями начали выпускаться специальные картонные карточки,

которые принимались в сети принадлежащих одному владельцу пунктов торговли и

обслуживания. Недолговечность и неудобство картона заставили десятилетия

спустя начать выпуск сначала металлических, а затем пластиковых карточек.

Карточки в их современном виде появились в начале 50-х годов. Это были

карточки для путешествий, развлечений и чисто банковские. Первые карточки

выпускались компаниями «Diners Club», «American Express» и использовались

главным образом для оплаты гостиниц и ресторанов. Вторые, выпускаемые

банками, служили для оплаты покупок, в том числе за счет кредита, и для

получения наличных денег. Первая банковская карточка была выпущена в 1951 году