Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой, второй (постатейный)

Подождите немного. Документ загружается.

соответствующую тару изготовляет только продавец, с учетом наносимого на листы

предохранительного покрытия (дело МАК 93/1988).

Страховщик имеет право давать страхователю указания о мерах, которые он должен принять,

чтобы уменьшить убытки, спасти или сберечь имущество. Принятие этих мер обязательно для

страхователя, если они доступны в конкретной ситуации. Страхователь вправе принимать и

дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика.

Если в страховом полисе указан представитель или агент страховщика, которому страхователь

обязан сообщить о наступлении страхового случая, то указания этого лица о мерах по

уменьшению убытков обязательны для страхователя наравне с указаниями страховщика.

Коммент. статья не содержит норму о праве самого страховщика, его представителя или агента

своими силами принимать меры по уменьшению убытков. Тем не менее такой порядок

проведения спасательных и прочих мероприятий весьма распространен в страховой практике, а

соответствующее право страховщика обусловлено стандартными правилами страхования. К

примеру, в страховании предпринимательского риска весьма часто для уменьшения убытков от

перерыва производства страховщик за свой счет закупает и своими силами устанавливает на

предприятии страхователя новый агрегат взамен вышедшего из строя или уничтоженного в

связи с наступлением обстоятельств, послуживших причиной остановки производства.

2. Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер расходы страхователя

подлежат возмещению страховщиком, но при условии, что такие расходы были необходимы

или произведены на основе указаний страховщика. При этом в случае возникновения споров

бремя доказывания, что произведенные расходы не были необходимы, лежит на страховщике.

Расходы возмещаются в полном размере, однако в случае страхования ниже страховой

стоимости (ст.949 ГК) применяется правило абз.2 п.2 коммент. статьи.

В п.1 коммент. статьи говорится лишь об обязанностях страхователя, которые должны быть им

исполнены лишь при наступлении страхового случая. Отсутствие законодательного закрепления

за страхователем аналогичных обязанностей по предотвращению наступления страхового

случая или уменьшению его отрицательных последствий формально дает страхователю право

не заботиться о сохранении застрахованного имущества. Поэтому такие обязанности

страхователя целесообразно обусловливать в договоре страхования или стандартных правилах

страхования.

3. В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по

уменьшению убытков страховое возмещение не выплачивается. Бремя доказывания умысла

страхователя лежит на страховщике.

Правила, касающиеся обязанностей страхователя, в равной мере применяются в отношении

выгодоприобретателя по страховому полису, если по договору страхования имущества он

наделен правами страхователя или эти права ему были переданы путем совершения

переуступочной надписи (см. коммент. к ст.956).

Комментарий к статье 963 ГК РФ

1. Страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо несут ответственность за свои

действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими

умышленно. В страховании эта ответственность наступает в форме отказа в выплате страхового

возмещения и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих.

Грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является

основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение

лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В действующем законодательстве

только КТМ (ст.211) установлено, что страховщик не отвечает за убытки, происшедшие

вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

2. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за

причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое

возмещение, когда вред причинен самим страхователем или лицом, ответственность которого

застрахована, даже умышленно или по грубой неосторожности. Однако после оплаты убытков

третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение

понесенного им материального ущерба в порядке ст.965 ГК (см. п.1 коммент. к ней) и может

взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована.

В случае умышленной вины потерпевшего нет страхового случая в смысле норм коммент.

статьи и п.1 ст.1083 ГК. В случае грубой неосторожности потерпевшего убытки должны

возмещаться по правилам п.2 ст.1083 ГК.

3. Норма п.3 коммент. статьи является императивной. Поэтому, если договором личного

страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие

самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу

данной нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении

при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на

момент наступления смерти.

Комментарий к статье 964 ГК РФ

1. В п.1 коммент. статьи приведен исчерпывающий перечень обстоятельств действия

непреодолимой силы, вследствие наступления которых убытки страхователя не оплачиваются.

По общему принципу страхования убытки от действия непреодолимой силы возмещаются,

причем их компенсация - одна из главных задач страхования. Однако исключение

перечисленных в статье обстоятельств из страхового покрытия является обычаем делового

оборота и широко практикуется. Большинство стандартных правил страхования, применяемых

отечественными и зарубежными компаниями, в т.ч. и стандартные правила страховой

корпорации Ллойдс, исключают подобные риски. Это вызвано тем, что возможные убытки от

страховых случаев, наступивших вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться

настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его

перестраховщиков и даже страховой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование

катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально

указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном

случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может

требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении

соответствующего страхового покрытия.

Под воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения понимается

прямое или косвенное влияние этих факторов на физическое состояние объекта страхования,

связанное с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых

материалов.

Исключение из страхового покрытия убытков от военных действий, маневров и военных

мероприятий означает, что страхованием не возмещаются убытки от военных действий и

мероприятий любого рода и от их любых последствий, прямых или косвенных, а также от

повреждения или уничтожения объекта страхования минами, торпедами, бомбами и другими

орудиями войны.

Под страховым случаем, наступившим вследствие гражданской войны, народных волнений и

всякого рода забастовок, понимаются прямые и косвенные убытки, происшедшие от стихийного

движения народных масс, направленного против властей или работодателей. Корпорацией

Ллойдс разработаны стандартные правила страхования указанных рисков, которые широко

применяются многими компаниями на мировом страховом рынке.

2. Если правило п.1 ст.964 относится и к имущественному, и к личному страхованию, то п.2

указанной статьи применим только к первому. При этом страхование перечисленных в нем

рисков не может быть предписано законом и производится только по соглашению сторон.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового покрытия, во-первых, по причине

того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления

охватываемых ими событий весьма затруднительно и эти события имеют непредвиденный,

чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному

договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных в

данной статье рисков во все договоры страхования имело бы для страховщика

катастрофические последствия.

Под распоряжениями государственных органов понимается принятие соответствующих

законов, декретов, постановлений или совершение иных властных действий органами,

фактически осуществляющими функции управления в государстве, независимо от способов их

прихода к власти.

3. В силу того, что нормы ст.964 являются диспозитивными, правилами страхования или

специальными условиями договора страхования могут быть предусмотрены иные основания для

освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Такими основаниями могут

быть исключения определенных рисков из страхового обеспечения, а также установление т.н.

"франшиз", т.е. обусловленных договором долей возможных убытков, остающихся на риске

страхователя и не возмещаемых при наступлении страхового случая. Франшизы

устанавливаются, как правило, в тех случаях, когда в силу естественных свойств имущества

убытки неизбежны (например, естественная убыль) или когда при измерении массы или

количества имущества неизбежны погрешности (например, при использовании разных

автоматических устройств при измерении объема или веса грузов).

Комментарий к статье 965 ГК РФ

1. Коммент. статья коренным образом отличается от аналогичной ей ст.389 ГК 1964 по

юридической конструкции норм о требованиях страховщика к лицу, ответственному за убытки,

возмещенные по договору страхования. Ранее законодатель рассматривал такие требования в

качестве регрессных, возникающих как производные от основного обязательства. Его

исполнение порождало новое обязательство - регрессное - с другим кругом участников.

По ГК после выплаты страхового возмещения регрессное обязательство не возникает, но

продолжает существовать основное обязательство между страхователем или

выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, - с другой. Однако

здесь происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу

на основании закона (ст.387 ГК): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к

лицу, ответственному за убытки.

В данной статье и ст.387 ГК впервые в отечественном законе используется понятие суброгации,

заимствованное из страхового законодательства и практики некоторых зарубежных государств;

однако ГК не дал определения этого понятия. В ст.229 КТМ фактически было установлено

право страховщика на суброгацию по договору морского страхования, но прямых указаний на

нее не содержалось.

Правила п.1 коммент. статьи применяются также к обязательствам, возникающим по договору

страхования ответственности. Эти правила подытожат применению в тех случаях, когда

виновным в наступлении убытков лицом является сам страхователь (см. коммент. к ст.963).

В п.1 коммент. статьи не говорится о том, какому лицу должно быть выплачено страховое

возмещение, с тем чтобы у страховщика возникло право на суброгацию. Из нормы п.1 ст.929 ГК

следует, что возмещение должно быть выплачено только страхователю или

выгодоприобретателю по договору страхования. Однако страховой практике известны случаи,

когда страхователь или выгодоприобретатель назначает вместо себя иное лицо, имеющее право

на получение страхового возмещения, что не противоречит правилам ст.382, 384 и 385 ГК об

уступке требования. В таких случаях оплата страхового возмещения иному лицу является

основанием для возникновения у страховщика суброгационных прав при условии, если

страхователем или выгодоприобретателем предоставлены документы, свидетельствующие о

переуступке требования. Суброгационная расписка, выданная лицом, получившим страховое

возмещение в порядке уступки требования, должна приравниваться к таковой, выданной

страхователем или выгодоприобретателем по договору страхования.

2. Норма п.2 ст.965 о праве на суброгацию является диспозитивной. Договором страхования это

право может быть исключено, однако это следует оговорить специально. Необходимость такого

исключения может быть вызвана конъюнктурными расчетами страхователя, заинтересованного

в заключении выгодного договора со своими партнерами. В практике весьма часто

суброгационные права страховщиков исключаются из договоров страхования выставочных

экспонатов, произведений искусств, поскольку организаторам выставок, салонов или

вернисажей, ответственным за сохранность вверенных им объектов, трудно или невозможно

установить лицо, виновное в наступлении убытков.

Соглашение об отказе от суброгации при наличии умысла причинителя ущерба ничтожно,

поскольку обратное противоречило бы общим принципам гражданско-правовой

ответственности за умышленное причинение ущерба.

3. Право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового

возмещения. Это означает, что страховщик не может требовать с ответственного лица больше,

чем он оплатил по договору страхования. Но это не лишает страхователя права требовать от

ответственного за убытки лица сумму, превышающую размер выплаченного страхового

возмещения, если действительные убытки больше суммы страхового возмещения.

4. В п.2 ст.965 установлен процессуальный порядок осуществления страховщиком его

суброгационных прав. Страховщик должен соблюдать требования нормативных актов,

регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за

убытки. Это касается соблюдения как материальных, так и процессуальных норм,

содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами установлены

пресекательные сроки для предъявления претензий и сокращенные сроки исковой давности по

требованиям к транспортным организациям, предусмотрен обязательный порядок досудебного

урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права

страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка. При этом в силу данной

статьи и ст.22 Закона об организации страхового дела право предъявления претензий и исков к

транспортным организациям принадлежит и страховщикам наряду с лицами, прямо указанными

в транспортных уставах и кодексах.

Новый Воздушный кодекс, принятый в 1997 г., в ст.125 прямо называет страховщика в числе

лиц, имеющих право предъявления требований к авиаперевозчику за несохранную перевозку.

5. В п.3 ст.965 говорится обо всех документах, доказательствах и сведениях, которые

необходимы для предъявления претензий и исков к ответственным за ущерб лицам. К ним

относятся и те документы, доказательства и сведения, которые могли не понадобиться для

решения вопроса о наступлении страхового случая и размере убытков, но необходимы для

предъявления претензий и исков к ответственным за убытки лицам. По общему правилу для

того, чтобы доказать вину какого-либо лица, необходимо исследовать гораздо больший круг

обстоятельств, чем те, которые могли привести к наступлению страхового случая. Например,

данные результатов лабораторных анализов могут не потребоваться для определения

количества поврежденного и не годного к употреблению груза зерна и для расчета суммы

страхового возмещения, но могут оказаться существенными, если они содержат сведения о

наличии в зерне хлоридов. Это может явиться основанием для возложения на морского

перевозчика ответственности за несохранную перевозку, поскольку наличие хлоридов означает

подмочку зерна морской водой, которая возможно произошла по вине судна.

6. Правила п.4 ст.965 применяются в тех случаях, когда суброгационные права страховщика не

исключены договором. По смыслу коммент. статьи отказ страхователя (выгодоприобретателя)

от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, означает амнистирование этого

лица и является тем исключением из общих правил об осуществлении гражданских прав,

предусмотренным в п.2 ст.9 ГК, при котором такой отказ влечет прекращение прав. Ст.965 не

допускает амнистирование должника за счет страховщика и освобождает последнего от

обязанности выплатить страховое возмещение. Указанная статья уточняет применительно к

страхованию норму ст.415 ГК, не допускающую прошение долга, если это нарушает права

других лиц.

Осуществление права требования к лицу, ответственному за убытки, может стать невозможным

по вине страхователя, если им нарушены сроки или порядок предъявления претензий и исков,

не соблюден обязательный порядок предъявления претензии, не собраны требуемые документы

или же по его вине не установлено лицо, ответственное за убытки. Например, несоблюдение

грузополучателем п.30.1.2 Правил международных воздушных перевозок пассажиров, багажа и

грузов, в соответствии с которым претензия по поводу повреждения груза должна быть

предъявлена в течение 14 дней с момента получения груза, может лишить страховщика его

права суброгационного требования за несохранную перевозку. Это обстоятельство послужит

основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Однако нужно иметь в виду, что несоблюдение страхователем правил п.4 ст.965 не является

безусловным основанием для такого отказа. В силу установленных законом или

международными договорами пределов ответственности должника по его обязательствам

максимально возможная сумма взыскания убытков с ответственного лица может оказаться

меньше действительных убытков. Так, предел ответственности авиаперевозчика при

международной перевозке грузов составляет 20 долларов США за 1 кг брутто веса груза

(п.29.3.2 Правил международных воздушных перевозок пассажиров, багажа и грузов), на

морском транспорте судебной практикой признается установленный п.5 ст.4 Гаагских правил

предел ответственности в размере 100 английских фунтов стерлингов за одно место утраченного

груза (дело МАК 46/1992). В таких случаях страховому возмещению подлежит часть убытков

страхователя, превышающая сумму, которую можно было получить от ответственного лица,

если бы требование к нему было предъявлено в установленном порядке.

7. Ни гл.48 ГК, ни Закон об организации страхового дела не регулируют такой важный институт

страхового права, каковым является абандон, близкий по своей сути к институту суброгации.

Только в ст.226 КТМ содержатся нормы об абандоне, суть которого заключается в праве

страхователя заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и

получить полную страховую сумму. Исчерпывающий перечень случаев права на абандон

согласно нормам упомянутой статьи КТМ включает пропажу судна без вести, экономическую

нецелесообразность восстановления или ремонта застрахованного судна (полная

конструктивная гибель) и устранения повреждений или доставки застрахованного груза в место

назначения, захват судна или груза, если захват длится более двух месяцев. Однако в статье не

говорится о праве страховщика не принять абандон, а также о переходе к нему прав на

застрахованное имущество, от которых отказался страхователь после выплаты страхового

возмещения в размере страховой суммы.

После выплаты страхового возмещения в порядке абандона страховщик сохраняет право на

суброгацию в соответствии с нормами коммент. статьи.

В силу отсутствия законодательного регулирования абандона в страховании, кроме морского,

важно, чтобы в стандартных правилах иных видов имущественного страхования или тексте

договора страхования содержались условия, предусматривающие право сторон договора на

соглашение об абандоне. При этом целесообразно обусловить возникновение у страховщика

прав на застрахованное имущество после выплаты полной страховой суммы, а также право

страховщика не принять абандон.

Комментарий к статье 966 ГК РФ

1. Статья устанавливает сокращенный срок исковой давности. Он применяется ко всем спорам,

вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате

страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров,

из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и

перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале,

приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гл.12 ГК.

2. При наступлении страхового случая у страхователя возникает право предъявить к

страховщику требование об исполнении последним его обязательства по выплате страхового

возмещения. Указанным обстоятельством в соответствии с нормами п.2 ст.200 ГК

обусловливается начало течения срока исковой давности по договору страхования как

обязательству, срок исполнения которого определен моментом востребования. Поэтому по

общему правилу срок исковой давности в страховании начинает течь со дня наступления

страхового случая. В некоторых видах имущественного страхования определить момент

наступления страхового случая весьма затруднительно. Это, в частности, относится к

транспортному страхованию грузов, судов, страхованию складских рисков и т.п. В таких

случаях следует руководствоваться общим положением закона о начале течения срока исковой

давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права,

обычаями делового оборота в страховании и считать началом течения срока исковой давности

момент, когда факт наступления страхового случая был установлен или должен был быть

установлен в законном порядке (составлением коммерческих актов, актов ревизий, актов

экспертизы, протоколов и проч.). Следует учесть, однако, что формулировка закона (п.1 ст.200

ГК) о нарушении права лица как основания для начала течения срока исковой давности не

совсем верна для страхования, поскольку наступление страхового случая не обязательно

связано с нарушением права страхователя и может быть вызвано причинами объективного

характера (например, стихийными явлениями).

Реализовать право на судебную защиту в течение указанного срока исковой давности возможно

при условии, если не нарушены суброгационные права страховщика в части соблюдения

претензионных сроков и сроков исковой давности по требованиям к лицам, ответственным за

наступление убытков (см. коммент. к ст.965). Пропуск этих сроков является основанием

отказать страхователю или выгодоприобретателю в иске, если в договоре не содержится

условие об отказе страховщика от своих суброгационных прав.

3. Установленный данной статьей двухгодичный срок исковой давности не применяется к

требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за

убытки, возмещенные в результате страхования. К этим требованиям применяется срок исковой

давности, установленный нормативными актами, регулирующими отношения между

страхователем и ответственным за причиненный ему ущерб лицом (см. ст.965 и п.4 коммент. к

ней).

Комментарий к статье 967 ГК РФ

1. В экономико-юридическом смысле страхование - предпринимательская деятельность, риски

которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст.933 ГК. Коммент. статья

устанавливает порядок страхования рисков страховой деятельности, называемый

перестрахованием. Как система экономических отношений вторичного страхования оно

подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком

другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и

обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков

осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи

рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся

каждому страховой премии.

По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на т.н. факультативные

(необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный

страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой

страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных

рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан

передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный

период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их

принимать. Разновидностью являются факультативно-облигаторные договоры, по которым

перестрахователь по своему усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от

передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в

обязательном порядке.

По условиям передачи облигаторные договоры делятся на пропорциональные (т.н. квотные и

эксцедентные), где доли участия в риске перестраховщиков заранее установлены, и на

непропорциональные (договоры эксцедента убытков и договоры эксцедента убыточности), где

доля участия перестраховщиков в риске зависит от финансовых результатов страховой работы

оригинального страховщика (перестрахователя) за обусловленный период.

2. Относящиеся к страхованию предпринимательского риска правила гл.48 ГК применяются и к

договорам перестрахования, но они необязательны, т.е. этими договорами могут

предусматриваться условия, отличающиеся от указанных правил. Так, в договоре

перестрахования может не содержаться условие о величине страховых сумм, являющееся

существенным для прочих договоров страхования предпринимательского риска в силу

положений ст.942 ГК, поскольку при заключении договора перестрахования невозможно

установить, на какую сумму и сколько договоров страхования будет заключено страховщиком

(перестрахователем) в период действия договора перестрахования.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение

страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.

3. В отличие от сострахования (см. коммент. к ст.953) оригинальный страховщик не обязан

извещать страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору

перестрахователь и перестраховщик обязаны только друг перед другом; последний не несет

никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни

стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору.

Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному

договору.

4. Норма п.4 ст.967 допускает ретроцессию рисков, т.е. дальнейшее перестрахование принятых в

перестрахование рисков с целью создания сбалансированного перестраховочного портфеля и

обеспечения финансовой устойчивости перестраховщика. Права и обязанности сторон при

ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования.

5. Модель перестрахования весьма часто используется для проведения т.н. фронтинговых

операций. Фронтирование рисков осуществляется путем заключения одним страховщиком по

просьбе другого страховщика договора страхования и последующей передачи за

вознаграждение всего или почти всего объема ответственности в перестрахование страховщику,

обратившемуся с просьбой о фронтировании. При этом страховщик, заключивший договор

страхования, оставляет на собственном удержании крайне малую долю риска или не оставляет

ее вовсе. Стороны фронтингового договора обусловливают, как правило, рассмотрение

претензий страхователей непосредственно перестраховщиком, а возмещение убытков

страхователям - фронтирующей компанией (страховщиком) после получения ею суммы

возмещения от перестраховщика. Фронтирование осуществляется, как правило, по просьбе тех

страховщиков (например, иностранных), деятельность которых в области прямого страхования

за пределами страны их места нахождения или регистрации ограничена, но не ограничена по

принятию рисков в перестрахование. Поэтому роль страховой организации, принимающей в

перестрахование риски, оказывается по сути весьма схожей с деятельностью страховой

организации по прямому страхованию. Фронтирование, таким образом, используется для

расширения территориальной сферы активности страховых компаний путем использования

механизма перестрахования.

6. В коммент. статье, как и в ст.13 Закона об организации страхового дела, содержится крайне

неудачное определение перестрахования. Согласно этому определению страховым случаем по

договору перестрахования является выплата страхового возмещения страхователю. Это

означает, что после прекращения данного договора в связи с истечением его сроков

перестраховщик освобождается от выплаты возмещения оригинальному страховщику по

страховым случаям, происшедшим в период действия договора перестрахования, если

страховое возмещение не было выплачено в период действия этого договора.

Буквальное следование неудачным формулировкам закона привело к неправосудным решению

Арбитражного суда города Москвы от 4 июня 1996 г. и постановлению его апелляционной

инстанции от 18 июля 1996 г. (дело N 34-198). Оригинальному страховщику было отказано в

удовлетворении исковых требований к перестраховщику о выплате возмещения по договору

перестрахования после истечения его срока в отношении страхового случая, происшедшего в

период действия договора. Основным мотивом решения суда был факт выплаты страхового

возмещения страхователю после прекращения договора перестрахования. Суд отметил, что

исковые требования могут быть удовлетворены только в случае выплаты страхового

возмещения в пределах срока действия договора перестрахования.

Суд, однако, не учел обычаев делового оборота в перестраховании, когда перестраховщик

производит выплату своей части возмещения оригинальному страховщику даже в том случае,

если выплата возмещения страхователю была произведена после истечения срока действия

договора перестрахования. Суд, основываясь на буквальном толковании неправильной нормы

закона, нарушил связь между страховой и перестраховочной защитой. Такой судебный

прецедент в значительной степени ущемляет интересы страхователей и может иметь

деструктивные последствия. Страхователи не смогут получить страховое возмещение

полностью в случае крупных убытков из-за отсутствия у оригинального страховщика

возможности возместить весь ущерб вследствие отказа ему в возмещении по каналам

перестрахования. В перестраховании страхуется не риск выплаты страхового возмещения, а сам

риск, принятый оригинальным страховщиком от страхователя. Страховые события могут

произойти в последние дни действия договора страхования, когда страховщик не успеет

произвести выплату до окончания сроков действия договоров страхования и перестрахования.

Так, некоторые договоры (например, страхования грузов) действуют всего несколько дней.

Весьма часты случаи, когда расследование причин и обстоятельств наступления страхового

события, а также сбор необходимых документов по объективным причинам затягиваются.

Однако по договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение и по

истечении срока его действия. Такое же правило существует и в перестраховании.

Перестрахование должно рассматриваться не как страхование риска выплаты страхового

возмещения и не как страхование исполнения обязательства по договору страхования.

Перестрахование должно быть определено как страхование риска наступления обязанности

выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Комментарий к статье 968 ГК РФ

1. Признание ГК обществ взаимного страхования некоммерческими организациями

предопределяет и организационно-правовую форму, в которой такие общества могут

создаваться и действовать. В настоящее время наиболее подходящей для этого формой является,

по-видимому, потребительский кооператив, что, однако, не исключает законности

использования и иных форм, указанных в ст.50 ГК.

В соответствии с общей установкой - повысить законодательный уровень регулирования

гражданских правоотношений ГК заменяет предусмотренное ст.7 Закона об организации

страхового дела (до сих пор не принятое) Положение об обществе взаимного страхования

предписанием принять Закон о взаимном страховании. Этот закон в соответствии с п.2 коммент.

статьи должен будет определить особенности правового положения обществ, включая, если это

окажется необходимым, и специальные нормы о тех или иных организационно-правовых

формах юридических лиц, предусмотренных и урегулированных уже действующими законами,

когда эти формы используются обществами взаимного страхования.

2. П.3 разрешает закону о взаимном страховании при регулировании отношений между

обществом и его членами отступить от правил гл.48. Важно и то, что такие отступления могут

быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного

страхования и утвержденными обществом правилами.

3. Общества (или клубы) взаимного страхования весьма распространены во многих странах в

разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в

области морского страхования, в особенности - страхования корпуса судна (страхование каско).

Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования

в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на

основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.

Аналогичная система взаимного страхования ответственности банков перед клиентами

предусмотрена ст.38 и 39 Закона о банках, с той, однако, особенностью, что страхование,

предусмотренное ст.38, является обязательным и его участником, кроме заинтересованных

банков-страхователей, выступает и ЦБР. Во всех других случаях обязательное страхование

может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных

законом о взаимном страховании (п.4 коммент. ст.), что объясняется необходимостью особо

обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом.

4. Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и,

соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут

получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не является их основной целью и

полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками (п.1

ст.50 ГК).

5. Установленные п.5 условия совершения обществом страховых операций и страхования

интересов лиц, не являющихся членами общества, следует понимать в том смысле, что для

этого необходима реорганизация общества в виде преобразования в одну из организационно-

правовых форм, предусмотренных ст.50 ГК для коммерческих организаций, изменение устава и

получение соответствующей лицензии.

Если же общество при самом создании ставит целью не только взаимное страхование своих

членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу же предусмотреть это в

учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой

организации и получить соответствующую лицензию.

Комментарий к статье 969 ГК РФ

1. П.1, допуская установление законом обязательного страхования жизни, здоровья и имущества

"определенных категорий государственных служащих", не раскрывает, какие именно категории

имеются в виду.

Согласно п.1 ст.3 Закона об основах государственной службы государственным служащим

признается гражданин РФ, исполняющий обязанности по государственной должности, которая,

согласно п.1 ст.1 Закона, связана с определенным кругом обязанностей по исполнению и

обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с

Конституцией РФ; перечень государственных должностей дается в Реестре государственных

должностей в Российской Федерации.

П.1 коммент. статьи понимает под государственными служащими более широкий круг лиц. Это

следует из того, что ст.15 Закона об основах государственной службы устанавливает

обязательное государственное страхование всех государственных служащих, подпадающих под

действие этого Закона, а не отдельных их категорий, как того требует коммент. статья. Кроме

того - и это, пожалуй, главное - в настоящее время действует ряд законов, установивших

обязательное государственное, т.е. осуществляемое за счет соответствующего бюджета,

страхование лиц, которые вообще вряд ли могут быть отнесены к категории государственных

служащих, в смысле вышеупомянутого Закона, хотя они работают по найму в государственных

организациях. Перечень этих законов дан в коммент. к ст.935. Нет оснований считать, что

обязательное государственное страхование лиц, не подпадающих под определение

государственного служащего в трактовке Закона об основах государственной службы, должно

быть отменено.

2. Абз.2 п.1 следует понимать в том смысле, что страхователем должен выступать тот орган

федеральной исполнительной власти, на который эта обязанность возложена соответствующим

законом и которому выделены из соответствующего (по-видимому, федерального) бюджета

средства, необходимые для уплаты страховых взносов.

3. Согласно п.2 в качестве страховщиков могут выступать, во-первых, созданные государством

страховые организации, во-вторых, иные организации (например, создаваемые для этих целей

специализированные фонды, аналогичные федеральному фонду обязательного страхования

вкладов, предусмотренному ст.38 Закона о банках) и, в-третьих, обычные страховые

организации.

4. Согласно п.3 размер страховых взносов по данному виду страхования устанавливается либо

соответствующими законами, либо иными правовыми актами, под которыми, согласно п.6 ст.3

ГК, понимаются только указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. См. также

п.3 ст.936.

5. Обязательное государственное страхование может осуществляться как непосредственно на

основании закона и соответствующего правового акта, так и путем заключения договоров

между страхователями и страховщиками (п.2 коммент. статьи). Обязательное государственное

страхование военнослужащих Министерства обороны Военно-страховой компанией и

Министерства внутренних дел Российской государственной страховой компанией

осуществляется в порядке, определенном инструкцией, утв. приказом Министерства обороны от

6 мая 1993 г. N 246 (РВ, 1993, N 234), и инструкцией МВД от 17 мая 1993 г. N 234, без

заключения договоров страхования. В то же время обе эти инструкции снабжены грифом

согласования с соответствующими страховыми компаниями и, таким образом, выражают

согласованную волю страхователя и страховщика.

6. Под иными правовыми актами, которыми (наряду с законами) могут регулироваться данные

отношения, понимаются только указы Президента РФ и постановления Правительства РФ (п.6

ст.3 ГК). Указанные выше приказы и инструкции Министерства обороны и МВД должны быть

заменены соответствующими актами более высокого уровня.

7. См. также п.2 комментария к ст.935-937.

Комментарий к статье 970 ГК РФ

1. Эта статья выделяет пять видов или, точнее, групп объектов страхования, в отношении

которых специальными законами (только законами, ибо статья не содержит отсылки к иным

правовым актам, как это сделано в ряде других статей данной главы) могут быть установлены

правила, отклоняющиеся от норм гл.48 ГК.

2. Понятие иностранных инвестиций определяется в Законе "Об иностранных инвестициях в

РСФСР" от 4 июля 1991 г. (Ведомости РСФСР, 1991, N 29, ст.1008 и Ведомости РФ, 1993, N 17,

ст.602). Существенное значение имеет также Указ Президента РФ от 27 сентября 1993 г. N 1466

"О совершенствовании работы с иностранными инвестициями" (Ведомости РФ, 1993, N 17,

ст.591).

Речь в данной статье идет о страховании от некоммерческих рисков. Обычные коммерческие

риски могут страховаться в общем порядке, и на такое страхование предусмотренная коммент.

статьей оговорка не распространяется. Под некоммерческими рисками, согласно

международной практике, обычно понимаются риски политического характера, связанные с

экономической и политической нестабильностью, и, как следствие этого, возможность принятия

государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или

ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим

государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к

судебной защите и т.п.

3. Круг отношений, охватываемых понятием морского страхования, определен в ст.194 КТМ;

морскому страхованию посвящена гл.XII этого Кодекса.

4. Медицинское страхование регулируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском

страховании граждан в Российской Федерации" (Ведомости РСФСР, 1991, N 27, ст.920;

Ведомости РФ, 1993, N 17, ст.602); утвержденными постановлением Верховного Совета РФ от

24 февраля 1993 г. (Ведомости РФ, 1993, N 17, ст.591), т.е. на законодательном уровне:

Положением о территориальном фонде обязательного медицинского страхования и

Положением о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный и территориальные фонды

обязательного медицинского страхования; утвержденными постановлением Правительства РФ

от 23 января 1992 г. N 41 (СП РФ, 1992, N 8, ст.39; СА РФ, 1993, N 44, ст.4198), Общим

положением о страховых медицинских организациях, Положением о страховых медицинских

организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, и Инструкцией о

порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское

страхование, а также рядом других подзаконных актов (Эти акты см.: Алякринский А.Л.,

Правовое регулирование страховой деятельности в России, М., 1994.)

Указанными нормативными актами установлены некоторые особенности обязательного

медицинского страхования: структуры страховых отношений - участие в них Федерального и

территориальных фондов медицинского страхования, дополнительные обязанности

страховщиков (не только оплатить соответствующие расходы, но и организовать медицинскую

помощь), порядок уплаты страховых взносов и установления соответствующих тарифов,

порядок выдачи лицензий.

5. В настоящее время специальными нормами Закона, посвященными страхованию банковских

вкладов, являются ст.38 и 39 Закона о банках. Ст.38 предусматривает создание федерального

фонда обязательного страхования вкладов граждан. Участниками этого фонда должны быть

ЦБР и банки, привлекающие вклады граждан; порядок создания фонда, формирования и

использования его средств должен быть определен федеральным законом, которого пока нет.

Ст.39 Закона предусматривает возможность образования банками фондов добровольного

страхования вкладов, причем не только граждан. Деятельность таких фондов, представляющих

собой вид взаимного страхования (ст.968 ГК), согласно ст.39 Закона о банках должна

определяться уставами фондов и федеральными законами.

6. Страхование пенсий в настоящее время осуществляется в двух формах. Система

государственных трудовых (страховых) пенсий представляет собой, по существу, обязательное

страхование за счет как нанимателей, так и работников, в котором и те и другие выступают в

качестве страхователей, а страховщиком является государственный Пенсионный фонд. Эти

отношения регулируются Законом о государственных пенсиях, а правила гл.48 ГК могут быть

применены к ним на основании коммент. статьи в субсидиарном порядке в случаях, когда в

законе о государственных пенсиях нет необходимой нормы.

Наряду с этим допускается добровольное страхование пенсионных выплат в порядке ст.934 ГК

(его иногда называют накопительным страхованием). Кроме того, в настоящее время создаются

специальные негосударственные пенсионные фонды в порядке и на условиях, предусмотренных

Указом Президента РФ от 16 сентября 1992 г. N 1077 "О негосударственных пенсионных

фондах" (Ведомости РФ, 1992, N 39, ст.2184). См. также Положение об Инспекции

негосударственных пенсионных фондов при Министерстве социальной защиты населения РФ,

утв. постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. N 1266 (СЗ РФ, 1994, N 31,

ст.3284), и Положение о лицензировании деятельности негосударственных пенсионных фондов

и компаний по управлению активами негосударственных пенсионных фондов, утв.

постановлением Правительства РФ от 7 августа 1995 г. N 792 (СЗ РФ, 1995, N 33, ст.3390).

Негосударственные пенсионные фонды выступают в качестве страховщиков, а страхователями

могут быть как сами выгодоприобретатели, так и иные лица - как правило, работодатели

выгодоприобретателей. Согласно Указу Президента РФ от 16 сентября 1992 г. и изданным в его

развитие актам, деятельность негосударственных пенсионных фондов подлежит

лицензированию, им запрещено заниматься коммерческой деятельностью и они признаются

некоммерческими организациями. Последнее не препятствует признанию их деятельности

страхованием и их самих - страховщиками, поскольку ни страхование, ни признание

организации страховщиком (ст.938 ГК) закон не связывает только с предпринимательской

(коммерческой) деятельностью и необходимостью для страховщика быть коммерческой

организацией (предпринимателем). Впредь до издания закона о некоммерческих пенсионных

фондах или специального закона о страховании пенсий на любые договоры о страховании

пенсий, в т.ч. и договоры с участием негосударственных пенсионных фондов, правила гл.48 ГК

распространяются в полной мере.

Глава 49. Поручение

Статья 971. Договор поручения

Статья 972. Вознаграждение поверенного

Статья 973. Исполнение поручения в соответствии с указаниями доверителя

Статья 974. Обязанности поверенного

Статья 975. Обязанности доверителя

Статья 976. Передоверие исполнения поручения

Статья 977. Прекращение договора поручения

Статья 978. Последствия прекращения договора поручения

Статья 979. Обязанности наследников поверенного и ликвидатора

юридического лица, являющегося поверенным

Комментарий к статье 971 ГК РФ

Статья содержит понятие договора поручения. Договор поручения относится к числу ранее

известных договоров. Его правила содержались в ГК 1964. Тем не менее в новом ГК данный

институт получил дальнейшее развитие и пополнился целым рядом новых правил. Новеллы

связаны, в частности, с тем, что новый ГК ввел в оборот коммерческое представительство, что

обусловило необходимость установления правил, связанных с этим представительством.

Договором поручения опосредствуется предоставление юридических услуг. В силу данного

договора одна сторона (поверенный), выступая от имени и за счет другой стороны (доверителя),

совершает по его поручению определенные юридические действия, на основе которых у