Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой, второй (постатейный)
Подождите немного. Документ загружается.
таможенными органами Российской Федерации и использования таких складов (РВ, 1994, N 51),
приказом ГТК РФ от 10 августа 1993 г. N 314 утверждено Положение о таможенном складе (РВ,
1993, N 169) и приказом ГТК РФ от 7 октября 1993 г. N 388 утверждено Положение о
временном хранении (складах временного хранения) (РВ, 1993, N 217). Склады могут быть
открытого типа, т.е. доступными для использования любыми лицами, и закрытого типа, т.е.
предназначенными для хранения товаров и транспортных средств определенных лиц. Склады
временного хранения учреждаются таможенными органами в аэропортах, на аэродромах, в
портах, на грузовых дворах, станционных складах, площадках станций железных дорог и в
других пунктах пропуска через государственную или таможенную границу РФ. Такой склад и
прилегающая к нему территория являются зоной таможенного контроля. Склад должен иметь
специально выделенное, обустроенное либо иное помещение или открытые площадки,
предназначенные для хранения товаров в соответствии с режимом склада. На такой склад
помешаются товары, являющиеся предметом залога (заклада) лиц, пересекающих границу, в
обеспечение уплаты таможенных пошлин и иных таможенных платежей при предоставлении
отсрочки или рассрочки указанных выплат. В соответствии с Положением об использовании
залога таможенными органами Российской Федерации, утв. приказом ГТК РФ от 22 февраля
1994 г. N 71 (Вестник ВАС РФ, 1994, N 8, с.76-77), при оставлении предмета залога у
таможенного органа последний должен принимать необходимые меры для сохранения предмета
залога. Таможенный орган не осуществляет его страхование, но несет определенные
обязанности по обеспечению сохранности (пп.4.5 и 4.6).
3. Товарные склады принимают на хранение товары: с раздельным хранением; с обезличением
(см. ст.890 и коммент. к ней). В первом случае вещи поклажедателей должны храниться на
складе раздельно. Каждый из них сохраняет право собственности на свое имущество. Во втором
случае родовые вещи смешиваются с аналогичными заменимыми вещами, принадлежащими
разным лицам. Склад обязуется вернуть каждому из них равное количество вещей того же рода
и качества, какие были сданы на хранение. Такой способ для склада предпочтителен, т.к. он
значительно уменьшает расходы на хранение и упрощает складские работы. Поклажедатель
также выигрывает в расходах на хранение, но рискует получить обратно имущество, которое по
каким-то признакам не будет соответствовать сданному на хранение.
В Положении о таможенном складе предусмотрено, что товары, хранящиеся на складе, могут
подвергаться дополнительным операциям, в частности, очистке, сушке, помещению в защитную
упаковку, окрашиванию для защиты от ржавчины и др. Могут также производиться работы по
сортировке товара, упаковке, переупаковке, тестированию, погрузке и др.
Специальным видом является хранение на товарных складах вещей с правом хранителя
распоряжаться ими (см. ст.918 и коммент. к ней).
4. Договор хранения на товарном складе оформляется письменно, чаще всего в виде складских
документов (см. ст.912 и коммент. к ней).
Комментарий к статье 908 ГК РФ
1. Основой деятельности товарного склада общего пользования является публичный договор
(его понятие см. в ст.426 ГК). Такой договор склад должен заключать с каждым, кто к нему
обратится, на равных условиях, кроме случаев, предусмотренных законом или иными
правовыми актами для отдельных категорий лиц. При необоснованном отказе или уклонении от
публичного договора при наличии возможности взять товары на хранение поклажедатель
вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить ему
причиненные убытки.
2. О принадлежности к складам общего пользования должно сообщаться в объявлениях и
рекламе, исходящих от такого склада.
Комментарий к статьям 909, 910, 911 ГК РФ
1. Ст.909-911 ГК устанавливают некоторые особые правила деятельности товарных складов.
Эти особенности объясняются большим количеством товаров, хранящихся на складах,
необходимостью обеспечения их правильной приемки, хранения и выдачи поклажедателям и
соблюдения других обязательств по договору хранения.
2. Установлена обязанность товарного склада проверять при приеме товаров их количество и
внешнее состояние, а при возвращении товаров - их количество. Эти обязательства
диспозитивны. Невыполнение их влечет негативные последствия для поклажедателя, т.к.
предполагается, что товар принят и возвращен в соответствии с договором хранения.
Оспаривание этого предположения ограничено сроком в 3 дня.
3. Поклажедатель вправе осматривать сданное на хранение имущество, чтобы убедиться в его
сохранности. Если товар хранится с обезличением, то контроль осуществляется путем взятия
проб. Если сохранность товара внушает опасения, поклажедатель вправе принимать
необходимые меры для его сохранности. Хотя ст.909 называет управомоченное лицо
"товаровладельцем", нужно полагать, что указанные права может осуществлять только
поклажедатель, который, как уже указывалось (ст.886 и коммент. к ней), не всегда является
товаровладельцем. Последний в этом случае не является стороной договора хранения и не
обладает по нему самостоятельными правами.
4. Товарный склад более свободен, чем иные хранители (см. ст.891, 893 и коммент. к ним), в
выборе способов хранения и может самостоятельно изменить условия хранения. Он
осуществляет свою деятельность профессионально и лучше, чем поклажедатель, может
определить необходимые для этого способы. Однако при обнаружении повреждений товара или
при необходимости существенных изменений условий хранения он должен поставить об этом в
известность поклажедателя.
Комментарий к статьям 912, 913, 914, 915, 916, 917 ГК РФ
1. В ст.912-917 ГК предусмотрены специальные правила для оформления принятых на хранение
товаров и определена юридическая природа выдаваемых товарными складами документов.
2. Складская квитанция удостоверяет заключение договора хранения, количество и внешнее
состояние принятого товара. Взаимоотношения сторон определяются в соответствии со ст.886
(см. коммент. к ней). Держатель квитанции может распорядиться товаром на основании общих
норм об уступке требования (ст.382-390 ГК).
3. Простое и двойное складские свидетельства являются ценными бумагами. Они должны
содержать все реквизиты, указанные в ст.913, и тогда их держатели имеют возможность
отчуждать и закладывать поименованный в них товар, находящийся на хранении на складе, без
его перемещения, т.е. как простое, так и двойное складские свидетельства являются
товарораспорядительными документами. Однако их правовая природа имеет существенные
различия.
4. Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя. Оно может
свободно передаваться другим лицам и служить оформлением продажи товара, находящегося на
товарном складе. Последний должен передать товар лицу, предъявившему простое складское
свидетельство, и все вопросы решать с ним.
5. Двойное складское свидетельство состоит из двух раздельных частей - складского и
залогового свидетельств, что обеспечивает значительные удобства при обращении товара - его
продаже, передаче в залог и т.п.
Первая часть - складское свидетельство - доказывает принадлежность товара конкретному лицу,
определяет его основные признаки, обязательства поклажедателя и удостоверяет принятие
товара на хранение складом. На основании этого документа товар может быть продан, обменен
и т.п. по передаточной надписи (индоссаменту). При этом складское свидетельство вручается
новому владельцу (приобретателю) товара с оставлением последнего на складе. Взять товар
владелец может только при предъявлении вместе со складским и залогового свидетельства.
Вторая часть - залоговое свидетельство (варрант) - представляет собой документ,
предназначенный для передачи товара в залог. Он удостоверяет право залога, вручается
залогодержателю, который может самостоятельно передавать его другим лицам по
передаточной надписи (индоссаменту). В складском свидетельстве делается запись о сумме и
сроке установления залога. Приобретая складское свидетельство без варранта, покупатель
должен предполагать, что товар обременен залогом и для его получения со склада необходимо
рассчитаться с залогодержателем в обмен на варрант.
Товарный склад обязан при выдаче товара получить от другой стороны обе части двойного
складского свидетельства. Нарушение этой обязанности влечет имущественную
ответственность склада перед держателем варранта в размере всей обеспеченной суммы залога.
Вместе с тем при отсутствии варранта товар должен быть выдан, если держатель складского
свидетельства представит квитанцию об оплате всей суммы долга по залоговому свидетельству.
Комментарий к статье 918 ГК РФ
1. В статье предусмотрены правила об особом способе хранения товаров, который имеет
признаки договора займа. Вещи, передаваемые на такое хранение, обезличиваются (т.к.
являются заменимыми), и хранителю дается право распоряжаться ими, а следовательно, и право
собственности. Поэтому склад несет риск случайной гибели или повреждения полученного
имущества.
От хранения вещей с обезличением (см. ст.890 и коммент. к ней) этот способ отличается тем,
что товара, переданного на хранение, на складе может и не быть, если хранитель распорядился
им.
2. Права поклажедателя обеспечиваются обязательственным требованием к складу о выдаче
товара соответствующего качества и количества в срок и в месте, которые определены
договором. Нужно полагать, что поклажедатель имеет право на досрочное получение товара в
соответствии с положениями ст.904 ГК. Это обязывает склад всегда иметь в наличии
достаточное количество аналогичных вещей, чтобы своевременно удовлетворить требования
контрагента.
_3. Специальные виды хранения
Статья 919. Хранение в ломбарде
Статья 920. Не востребованные из ломбарда вещи
Статья 921. Хранение ценностей в банке
Статья 922. Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе
Статья 923. Хранение в камерах хранения транспортных организаций
Статья 924. Хранение в гардеробах организаций
Статья 925. Хранение в гостинице
Статья 926. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр)
Комментарий к статьям 919, 920 ГК РФ
1. Хранение так же, как и залог (см. ст.358 ГК) вещей в ломбарде, характеризуется особым
субъектным и объектным составом этого правоотношения. В качестве поклажедателя выступает
только гражданин, в качестве хранителя - специальная организация - юридическое лицо, на
основании лицензии. Положение о лицензировании деятельности ломбардов утверждено
Постановлением Правительства РФ от 9 октября 1995 г. N 984. Предметом хранения могут быть
вещи потребительского назначения, в т.ч. изделия из драгоценных металлов и камней.
2. Лицензируют деятельность ломбарда органы исполнительной власти субъектов РФ. Они же
определяют перечень предметов, принимаемых ломбардами в залог и на хранение.
Для получения лицензии ломбард должен иметь оборудованное помещение, обеспечивающее
сохранность имущества, и представить заключения органов санитарно-эпидемиологической и
государственной противопожарной службы о соответствии этих помещений предъявляемым
требованиям, а также заключение территориальной государственной инспекции пробирного
надзора о возможности приема изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, если
ломбард предполагает принимать такие изделия.
3. Хотя договор хранения в ломбарде является публичным, что обязывает его заключать договор
с каждым (см. ст.426 ГК), деятельность конкретного ломбарда ограничена территорией,
определенной в его лицензии, выданной соответствующим органом субъекта РФ.
Осуществление деятельности на территории другого субъекта РФ требует регистрации
лицензии в органе лицензирования на территории данного субъекта.
Деятельность ломбарда возмездна. Прием и оценка сдаваемых на хранение вещей оформляются
именной сохранной квитанцией, а при выдаче ссуды под залог вещей - залоговым билетом
(ст.358 ГК).
Ломбард несет повышенную ответственность за сохранность имущества: он обязан страховать
за свой счет в пользу поклажедателя принятые на хранение вещи в размере их полной рыночной
стоимости.
4. Договор хранения вещей в ломбарде всегда заключается на определенный срок. По истечении
срока поклажедателю предоставляются еще два льготных месяца для получения вещей (при
залоге ст.358 ГК ограничивает такой срок одним месяцем).
По истечении льготного срока ломбард вправе, на основании исполнительной надписи
нотариуса, реализовать невостребованные вещи в порядке, установленном ст.350 ГК для
продажи с публичных торгов заложенного имущества. Из вырученной суммы ломбард вправе
вычесть плату за хранение и расходы, а остаток обязан вернуть поклажедателю.
Комментарий к статье 921 ГК РФ
1. Этот вид хранения впервые регулируется ГК. Банк заключает публичный договор.
Заключение договора хранения удостоверяется именным сохранным документом, по
представлении которого хранимые ценности выдаются поклажедателю или его доверенным
лицам.
2. Для принятия на хранение изделий из драгоценных металлов, камней и иных драгоценных
вещей банк должен иметь лицензию ЦБР, которая выдается по заключению территориальной
государственной инспекции пробирного надзора. Российская государственная пробирная палата
и подчиненные ей территориальные государственные инспекции пробирного надзора
осуществляют контроль за соблюдением требований по проведению операций с изделиями из
драгоценных металлов и драгоценных камней.
Законом о банках среди банковских операций и сделок предусмотрены хранение и иные
операции с ценными бумагами, а также доверительное управление ценными бумагами по
договору с физическими и юридическими лицами (ст.6). Понятие ценной бумаги и ее виды даны
в гл.7 ГК. На эту деятельность банк должен иметь лицензию ЦБР.
3. Арест на ценности юридических и физических лиц, находящиеся на хранении в кредитной
организации, может быть наложен только судом, арбитражным судом, судьей, а также
постановлением органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.
Взыскание на такие ценности может быть обращено, по законодательству РФ, только на
основании соответствующих исполнительных документов. Конфискуются они только по
вступившему в законную силу приговору суда (ст.27 Закона о банках).
4. К хранению ценностей в банке применяются общие правила о договоре хранения. Договор
этот возмезден. Отличительным его признаком являются способы хранения (см. ст.922 ГК).
Правоотношения клиентов с банком во всех случаях подробно определяются
соответствующими договорами.
Комментарий к статье 922 ГК РФ
1. Статья предусматривает три способа хранения ценностей в индивидуальном банковском
сейфе, которые различаются по доступу к нему иных лиц и ответственности банка за
сохранность содержимого в сейфе. Правоотношения сторон во всех трех случаях регулируются
договорами, заключенными конкретными банками с их клиентами,
2. В соответствии с п.1 коммент. статьи клиенту может быть предоставлена возможность
самому помещать ценности в сейф и изымать их оттуда. Тогда банк контролирует действия
клиента и несет ответственность за сохранность ценностей в случае вины работников банка,
ненадлежащий контроль которых стал причиной утраты или повреждения ценностей.
3. Во втором случае клиент использует предоставленный банком и охраняемый им
индивидуальный сейф или ячейку сейфа либо изолированное помещение в банке. Банк
принимает от клиента соответствующие ценности, в обусловленный срок возвращает их
клиенту и несет полную ответственность за их сохранность (п.2 ст.922).
4. В третьем случае клиенту предоставляется возможность помещения ценностей в сейф и
изъятия их без контроля банка, который отвечает только за то, чтобы доступ кого-либо к сейфу
без ведома клиента был невозможен, но не отвечает за сохранность содержимого сейфа (п.3
ст.922). В этом случае к отношениям банка с клиентом применяются правила о договоре аренды
(гл.34 ГК).
Комментарий к статье 923 ГК РФ
1. Договор хранения, регулируемый коммент. статьей, признается публичным (ст.426 ГК), т.е.
он должен заключаться с любым гражданином, желающим сдать на хранение вещи, независимо
от того, является ли он пассажиром или нет. Однако согласно ст.91 ТУЖД преимущественное
право пользования железнодорожными камерами хранения предоставляется транзитным
пассажирам.
Другая особенность договора - предельная сумма возмещаемых убытков вследствие утраты,
недостачи или повреждения вещей поклажедателя. Она определяется оценкой вещи, которая
должна указываться с согласия поклажедателя в полученной им квитанции.
П.2 коммент. статьи регулирует деятельность стационарных камер хранения, обслуживаемых
кладовщиками. На железнодорожных станциях в камеру хранения можно сдавать ручную кладь
во всякой упаковке (чемодан, корзина, узел, рюкзак, байдарка в разобранном виде, сверток,
сумка, сетка, стеклянная тара и т.п.), а некоторые вещи, например пальто, головной убор,
портфель, лыжи, коньки и т.п., могут быть приняты без упаковки.
Фрукты, овощи, ягоды, грибы и подобные продукты принимают на хранение в любой таре,
гарантирующей их сохранность при переноске.
Вес отдельно принимаемого на хранение места ручной клади не может превышать 50 кг.
Каждое место должно иметь приспособление, позволяющее его переносить.
Запрещается сдавать и принимать на хранение животных и птиц, огнестрельное оружие,
взрывчатые, огнеопасные, легковоспламеняющиеся, отравляющие и зловонные вещества, а
также вещи, которые могут загрязнить или повредить вещи др. пассажиров.
Не допускается хранение в ручной клади денежных сумм, облигаций, документов и др.
ценностей.
В правилах хранения указан и предельный его срок. Однако это положение диспозитивно и
может быть изменено соглашением сторон. По истечении срока хранения установлен льготный
период - еще 30 суток, после чего невостребованные вещи продаются.
2. В ст.923 не регулируется помещение вещей в автоматические камеры хранения. Правила
перевозок пассажиров и багажа по железным дорогам (ч.5) предусматривают только общие
нормы, отсылая к Правилам пользования автоматическими камерами хранения, которые
должны быть вывешены на видных местах для сведения пассажиров. В случае, когда пассажир
забыл шифр, по его просьбе за вознаграждение производится вскрытие ячейки. Принудительное
вскрытие более двух ячеек не допускается.
Такие отношения ближе к договору имущественного найма (аренды), поскольку организация
(наймодатель) не принимает от гражданина вещи на хранение, а лишь предоставляет место
(ячейку автоматической камеры хранения). Обоснованность этого вывода подтверждается и
тем, что говоря о хранении ценностей в предоставляемом банком индивидуальном сейфе, ст.922
ГК также отсылает к договору аренды.
Комментарий к статье 924 ГК РФ
1. Гардероб представляет собой отгороженное и оборудованное место для хранения верхней
одежды, головных уборов и иных вещей посетителей и работников организации.
2. Для хранения вещей в гардеробах применяется упрощенный порядок оформления договора.
Номерок, жетон, иной легитимационный знак, выдаваемый гражданину, не является
письменным доказательством, но в силу ст.887 ГК приравнено к нему.
3. Хранитель вправе отказать предъявителю жетона в выдаче вещи, если у него возникли
сомнения в личности поклажедателя, и потребовать дополнительных доказательств,
удостоверяющих право владельца жетона на получение вещи.
4. Ответственность хранителя определяется общими положениями о безвозмездном и
возмездном хранении (см. ст.891 и коммент. к ней).
Комментарий к статье 925 ГК РФ
1. Статья регулирует частный случай хранения на основании закона, когда хранитель
(гостиницы, дома отдыха, пансионаты и подобные организации, предоставляющие временное
проживание гражданам) отвечает за сохранность внесенных в его помещение вещей без особого
договора и без оформленного их принятия на хранение. Гостиница отвечает за кражу и
повреждение вещей, если вред причинен работниками гостиницы или посторонними лицами в
ее помещении. Это правило императивное и не может быть изменено соглашением сторон.
2. Встречающиеся на практике объявления в гостинице о том, что она не отвечает за
сохранность вещей постояльцев, не имеют правового значения. Однако действие коммент.
статьи не распространяется на деньги, иные валютные ценности, ценные бумаги и другие
драгоценные вещи, за сохранность которых гостиница отвечает только в тех случаях, когда они
приняты на хранение в общем порядке.
3. Основания ответственности определяются общими положениями об ответственности лиц при
осуществлении предпринимательской деятельности (ст.401 ГК) и ответственности должника за
своих работников и за действия третьих лиц (ст.402, 403 ГК).
Комментарий к статье 926 ГК РФ
1. Это норма - новая для нашего права. Вещь передается на хранение спорящими сторонами или
судом третьему лицу из-за опасения, что одна из сторон может завладеть вещью, составляющей
предмет спора. Таким образом, хранение осуществляется в интересах лица, которое будет
признано законным, владельцем вещи.
2. Особенностью секвестра является также и то, что передаваться на хранение могут и
недвижимые вещи, которые в иных случаях не могут быть предметом договора хранения.
3. Ответственность хранителя при секвестре подчинена общим правилам при возмездием и
безвозмездном хранении (см. ст.891 и коммент. к ней).
Глава 48. Страхование
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
Статья 929. Договор имущественного страхования
Статья 930. Страхование имущества
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда
Статья 932. Страхование ответственности по договору
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
Статья 934. Договор личного страхования
Статья 935. Обязательное страхование
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
Статья 938. Страховщик
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем
и выгодоприобретателем
Статья 940. Форма договора страхования
Статья 941. Страхование по генеральному полису
Статья 942. Существенные условия договора страхования
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах
страхования
Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении
договора страхования
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
Статья 946. Тайна страхования
Статья 947. Страховая сумма
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
Статья 953. Сострахование
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
Статья 955. Замена застрахованного лица
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Статья 957. Начало действия договора страхования
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия
договора страхования
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине
страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового
возмещения и страховой суммы
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба
(суброгация)
Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным
страхованием
Статья 967. Перестрахование
Статья 968. Взаимное страхование
Статья 969. Обязательное государственное страхование
Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам
страхования
При применении норм Гражданского кодекса о страховании необходимо учитывать, что
страховое дело и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости
организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые
другие вопросы общего характера регулируются Законом об организации страхового дела. ГК
не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В Законе об
организации страхового дела такие нормы есть (например, определение страхового риска,
страхового случая, страховой выплаты в ст.9), и их необходимо иметь в виду при применении
норм ГК.
Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем
является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В
случае расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе о
страховании или иных актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их
приоритета, установленного п.2 ст.3 ГК. При этом, однако, необходимо учитывать, что в ст.970
ГК перечислены пять видов (объектов) страхования, которые могут регулироваться
специальными законами. В этих случаях согласно ст.970 действует обычный общий принцип
приоритета специального закона перед общим, для других случаев исключенный императивной
нормой п.2 ст.3 ГК. См. также коммент. к ст.970.
Комментарий к статье 927 ГК РФ
1. В обоих предусмотренных данной статьей случаях - и при добровольном, и при обязательном
страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между
собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании
действует общий принцип, сформулированный в абз.1 п.1 ст.421 ГК, согласно которому
граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование
является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора,
возможность которого предусмотрена абз.2 п.1 ст.421.
В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является
обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только
тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу
п.1 коммент. статьи является публичным договором, и отказаться от его заключения страховая
организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст.426 ГК; речь, конечно, идет о
страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному
страхованию.
В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он
не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения
страховщика от заключения договора следует руководствоваться п.4 ст.445 и ст.446 ГК. См.
также ст.937 и коммент. к ней.
2. Об обязательном страховании, предусмотренном п.3 коммент. статьи (обязательное
государственное страхование), см. ст.969 и коммент. к ней.
Комментарий к статье 928 ГК РФ
1. Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном
страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие
наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только
субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или
невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется
страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло
связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его
наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, и т.п. или, например,
страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст.967 ГК). Так
понимается страховой интерес в п.1 ст.930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином
правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.
2. Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого
страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не
может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при
отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса -
страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью
(п.2 ст.930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е.
страховой интерес (п.1 ст.951); этот же принцип лежит в основе правила абз.3 ст.933.
Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и
каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего
страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового
случая.
3. Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным,
и это прямо сформулировано в п.1 коммент. статьи. Однако за этими пределами стремление
застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный
на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении
имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него
имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не
установлены законом (как это сделано в пп.2 и 3 настоящей статьи, а по страхованию
предпринимательского риска или гражданской ответственности - в ст.931-933 ГК).
4. Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в
современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и
одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на
страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных
в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст.9 и 10 ГК.
Комментарий к статье 929 ГК РФ
1. ГК не содержит общего определения договора страхования и дает отдельно определения
договора имущественного страхования в ст.929 и договора личного страхования в ст.934. В тех
случаях, когда договор страхования заключен не в пользу самого страхователя, этот договор
представляет собой частный случай договора в пользу третьего лица, и к нему применяются
правила ст.430 ГК, если иное прямо не предусмотрено нормами ГК (последнее имеет место в
ст.931 и 939, см. коммент. к этим статьям).
2. П.1, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг
объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном
имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами. П.2
перечисляет наиболее типичные, с точки зрения законодателя, случаи, причем перечислению
предшествует выражение "в частности", из чего следует, что перечень не является
исчерпывающим (замкнутым) и, следовательно, разрешает сторонам самим определить в
договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери,
которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей
(например, ответственности) и т.д., если только в отношении тех или иных объектов или
интересов нет прямого запрета в законе; об ограничениях, связанных с перечисленными в п.2
коммент. статьи частными случаями имущественного страхования, см. коммент. к ст.932, 933.
3. Правило п.1 о том, что страховщик возмещает убытки лишь в пределах страховой суммы,
знает исключения, установленные п.2 ст.962 ГК и аналогичным правилом ст.222 и 253 КТМ,
который содержит специальную главу XII "Договор морского страхования" (см. также коммент.
к ст.962).
Комментарий к статье 930 ГК РФ
1. Относительно пп.1 и 2 см. коммент. к ст.928.
2. П.3 предусматривает возможность заключения договора имущественного страхования без
указания конкретного, прямо названного выгодоприобретателя. В этом случае
выгодоприобретателем будет признан тот, кто предъявит страховой полис, выданный на
предъявителя. Применение п.3 ставит ряд вопросов, на которые прямого ответа закон в
настоящее время не дает, в частности, устанавливает ли п.3 исключение из общих правил пп.1 и
2 ГК нигде прямо об этом не говорит. Из систематического толкования закона и сопоставления
всех трех пунктов коммент. ст. а также ст.960 ГК вытекает, что и при страховании "за счет кого
следует" (кому или в чью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего
страховщику предъявительский полис, должен быть "основанный на законе, ином правовом
акте или договоре интерес в сохранении имущества" (п.1), при отсутствии которого договор
страхования недействителен (п.2). Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился
владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него
страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество. Требовать удостоверения
законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права
доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем.
Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский
полис, добровольно передаваемый предыдущими его держателями, правило ст.956 ГК о запрете
замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по
договору страхования, в данном случае неприменимо, если только при передаче
предъявительского полиса не были допущены какие-либо злоупотребления.
О передаче страхового полиса посредством учинения бланкового индоссамента см. п.1 коммент.
к ст.954.
Комментарий к статье 931 ГК РФ
1. Предусмотренное статьей страхование является видом имущественного страхования (п.2
ст.929 ГК), и поэтому на него распространяются все общие правила о последнем, если иное
прямо не установлено законом.
2. Согласно содержанию коммент. статьи может быть застрахована ответственность за
причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине
ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Однако здесь следует учитывать
правила, содержащиеся в ст.963 ГК. Согласно п.2 ст.963 "страховщик не освобождается от
выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за
причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него
лица", и эта норма является императивной. Следовательно, при заключении договора
страхования стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или
здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев. Другое дело - вопрос о
суброгации при таком причинении вреда; здесь суброгация не может быть исключена (см. п.1
ст.965 ГК).
Что же касается страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, то здесь ГК не
ограничивает волю сторон; они могут договориться о страховании только невиновной
ответственности либо и той, которая наступает и (или) вследствие вины ответственного лица. В
последнем случае, однако, следует иметь в виду правило п.1 ст.963 (см. коммент. к ней).
3. Согласно п.3 коммент. статьи, кто бы ни был указан в договоре в качестве
выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не
менее, согласно п.4, он вправе обратиться непосредственно к страховщику и, соответственно,
предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось
обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к
страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования
предусмотрена договором страхования.
Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового
возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в
силу императивной нормы закона. Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем
быть не может, то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу
третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения
обязательства (ст.430 ГК). Ведь во всех других случаях страхования, где иное прямо не
установлено законом, это правило действует. Тем не менее, в силу п.4, при отсутствии
указанных в нем условий требовать от страховщика уплаты страхового возмещения может
только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное
выгодоприобретателю. Здесь, однако, возникают определенные трудности в части материально-
правового обоснования, во-первых, права страхователя, не являющегося выгодоприобретателем,
требовать от страховщика уплаты ему страхового возмещения и, во-вторых, такого же
обоснования как обязанности страхователя передать полученную сумму выгодоприобретателю,
так и соответствующего права последнего эту сумму от него истребовать: если эти право и
обязанность основаны на договоре между страхователем и страховщиком в пользу третьего
лица, то требуется объяснить, почему не действуют ст.430 и п.1 ст.929 ГК; если считать их
обязательством из неосновательного обогащения страхователя, не являющегося
выгодоприобретателем, то здесь трудность состоит в том, что имущество перешло к
страхователю на основании, предусмотренном законом.
В этой ситуации в гражданском (арбитражном) процессе возникает довольно редкий на
практике случай, когда на стороне предъявившего иск к страховщику истца-страхователя может
участвовать третье лицо без самостоятельных исковых требований - выгодоприобретатель, для
которого решение суда может породить право (ст.38 ГПК, ст.39 АПК).
4. Об особенностях определения страховой суммы при страховании ответственности см. п.3
коммент. к ст.947.
5. О замене лица, ответственность которого застрахована, см. п.1 ст.955 и коммент. к нему.
Комментарий к статьям 932, 933 ГК РФ
1. Страхование, предусмотренное ст.932 и 933, является разновидностью имущественного
страхования (п.2 ст.929) и, следовательно, на него распространяются все правила о последнем,
если иное не установлено законом.
2. В отличие от правила п.1 ст.931, п.2 ст.932 разрешает страховать договорную ответственность
только самого страхователя. Это значит, что кредитор сам не может застраховать
ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном
между ними договоре. Однако кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически
тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке
в порядке ст.933, определив страховую сумму размером предположительной ответственности
должника. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем (а
юридическое лицо - в той части своей деятельности, которая не относится к
предпринимательской), например наймодатель (арендодатель), сдавший на длительный срок
принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может
застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего
контрагента он не вправе в силу п.1 ст.932.
Получается, что ст.933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение,
установленное п.2 ст.932. В то же время такой возможности лишен тот, кто предпринимателем
не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы
оказывается ущемленной без видимых к тому оснований.
3. В силу п.3 ст.932 при страховании договорной ответственности (как и при страховании
ответственности за причинение вреда - п.3 ст.931) выгодоприобретателем всегда является
только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве
выгодоприобретателя в договоре. В отличие от п.4 ст.931, ст.932 никак не ограничивает
возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику.
4. Ст.933 посвящена новому, нетрадиционному для нашей практики виду страхования -
страхованию предпринимательского риска, общим образом определенному в п.2 ст.929, и этот
риск может включать риск перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск
неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск
опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и
продавца по Закону о защите прав потребителей (которая по ГК может трактоваться и как
договорная, и как деликтная).
В основе правила ст.933, разрешающего страховать предпринимательский риск только самого
страхователя и объявляющего ничтожным (ст.168 ГК) договор страхования
предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, лежит принцип
необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого
страхование не может иметь места. Между тем определенный, если можно так сказать -
косвенный юридически значимый интерес в таком страховании может быть и у других лиц,
например держателя контрольного пакета паев или иного партнера того лица, чей
предпринимательский риск страхуется, и т.п. Прямой запрет ст.933 такие сомнения снимает и
заинтересованность подобных лиц страховым интересом не признает.
5. Особое значение применение коммент. статей приобретает в сфере банковской деятельности.
П.1 ст.932 допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях,
предусмотренных законном. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей
страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой
нормы и в Законе о банках. Следовательно, такое страхование не допускается и
соответствующий договор ничтожен (ст.168 ГК).
Банк, однако, является предпринимателем, и предоставление банковского кредита -
предпринимательская деятельность, следовательно, возможно страхование банком своего