Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой, второй (постатейный)
Подождите немного. Документ загружается.
В статье говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность
наступления страхового случая и размер возможных убытков. Несообщение сведений, не
охватываемых правилами данной статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий.
Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на
основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков.
Однако таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее
состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения
страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размешен на
палубе судна, а не в трюме).
Поскольку строгого критерия определения степени значимости упомянутых сведений нет,
статья предоставляет страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые могут
иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его привести
перечень этих-обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у
страхователя. Так, согласно _8 Правил транспортного страхования грузов САО "Ингосстрах"
страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных
документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на
палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения груза, датах отправки, страховой
сумме.
2. Правила п.2 ст.944 в дополнение к нормам п.1 этой статьи возлагают на страховщика бремя
истребования и сбора информации о риске. В соответствии с этой статьей подписанием
договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и
собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений: считается, что стороны в
соответствии с нормами п.1 ст.942 ГК достигли соглашения о характере события, на случай
наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное
в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что при таких
обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования или
признания его недействительным.
3. Правила п.3 ст.944 конкретизируют применительно к договору страхования общие положения
ст.179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным
условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки
в соответствии со ст.166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными
только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому
страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему
усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел
страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней
реституции (см. п.10 коммент. к ст.179 ГК).
В практике страхования весьма часто встречаются случаи, когда страхователь под влиянием
заблуждения сообщает неверные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944. В силу
этого, однако, лишь только по решению суда страхование может быть признано
недействительным, а страховщик освобожден от выплаты страхового возмещения (ст.178 ГК).
Дело в том, что при заключении договора страхования страховщик может воспользоваться
своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы в
соответствии со ст.945 ГК, а также самостоятельно собрать требуемые сведения. Поэтому
заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств,
имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая,
не должно использоваться против него.
Если страхователь не выполнил требований п.1 ст.944, но несообщенные им обстоятельства
перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается
права требовать признания его недействительным.
Комментарий к статье 945 ГК РФ
1. Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных
страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска,
например, при страховании судов, самолетов, автомобилей, промышленных установок и в др.
подобных случаях, когда необходимо взвесить множество сложных факторов. Проведение таких
осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной стоимости имущества
целесообразно поручить специалистам (сюрвейерским или экспертным организациям).
При страховании партий однородного имущества степень риска, как правило, оценивается
страховщиком на основании предоставляемых ему страхователем документов, т.е. без осмотра.
При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому
состоянию, наименованию, качеству и т.п. страховщик вправе отказать полностью или частично
в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать
признания договора недействительным в соответствии с п.3 ст.944 ГК.
2. Медицинское обследование целесообразно производить при страховании лиц на дожитие.
Оно оправданно, когда речь идет о больших страховых суммах или есть основания полагать, что
застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое
покрытие на случай такой болезни. Обследование - право страховщика, но его проведение не
является обязательным условием заключения договора. Для оценки степени риска страховые
компании предлагают страхователям заполнять опросные листы или представлять выписки из
медицинской карты.
3. Страхователь может не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по
результатам оценки степени риска путем медицинского осмотра или анализа представленных
ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.
Комментарий к статье 946 ГК РФ
Коммент. статья устанавливает частное правило общих положений о служебной и
коммерческой тайне (ст.139 ГК). Неточность формулировки в диспозиции позволяет сделать
неправильный вывод о том, что тайной является только состояние здоровья и имущественное
положение указанных в статье лиц. Однако по логике статьи и исходя из содержания понятия
"сведения о страхователе" любая информация о нем, выгодоприобретателе или застрахованном
лице является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли данное лицо
клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена страховщиком,
например, в рекламных целях, только с согласия указанных лиц.
В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде
принуждения возместить причиненные убытки.
Комментарий к статье 947 ГК РФ
1. В п.1 коммент. статьи дается развернутое определение страховой суммы. В отличие от ст.10
Закона об организации страхового дела в ГК страховая сумма не названа в качестве безусловной
основы для установления размера страховой премии. И это верно, поскольку она является лишь
одним из многочисленных факторов, влияющих на размер страховой премии наряду с такими,
как результативность страхования в прошлые периоды, степень вероятности наступления
страхового случая, перечень страхуемых рисков, возраст застрахованного и т.п.
2. Установлено, что размер страховой суммы определяется соглашением сторон при том
непременном условии; что она не должна превышать действительную стоимость имущества. В
соответствии со ст.947, 949 и 951 ГК договором может быть предусмотрено страхование на
сумму ниже страховой стоимости. При страховании сверх действительной стоимости наступают
последствия, предусмотренные ст.951 ГК. Договором может быть предусмотрено страхование
сверх действительной стоимости, но при непременном соблюдении правил ст.952 ГК (см.
коммент. к ней).
При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы
ст.424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр.), в которых
указана стоимость имущества, то эти документы ложатся в основу определения его
действительной стоимости. В определенных случаях, например при страховании недвижимости,
целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть
подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день
заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается
страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового
случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость,
определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной
стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст.929 ГК страхование иных
имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или
убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления
страхового случая.
При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска
практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных
убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота
страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому
согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной и не
покрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя.
3. В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы,
которая в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя.
При согласовании сторонами размера страховой суммы по договору страхования
ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя,
характер того ущерба, который может быть причинен, максимально возможная сумма ущерба, а
также законодательство о договорной и внедоговорной ответственности. Так, ущерб
окружающей среде, причиненный химическим предприятием, может оказаться значительно
большим, чем ущерб от работы предприятия, не связанного с таким производством. Так же как
и при страховании предпринимательского риска, превышение реального ущерба третьих лиц
над страховой стоимостью по договору страхования ответственности ложится на страхователя.
Распространено страхование ответственности без указания лимитов страховых сумм; в таком
случае этой суммой считается реально причиненный ущерб независимо от его размера.
Комментарий к статье 948 ГК РФ
Правила коммент. статьи применяются только в отношении договора страхования имущества и
не допускают оспоривания страховщиком страховой стоимости, определенной в порядке,
установленном ст.947 ГК, защищая интересы страхователя и выгодоприобретателя в спорах по
поводу выплаты страхового возмещения. Страховщик не может оспаривать страховую сумму ни
когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя (ст.944 ГК), ни когда
страховщик своими силами оценивают страховой риск (ст.945 ГК). Исключение сделано для
случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой
стоимости имущества и, считая сведения страхователя достоверными, не произвел осмотра. При
таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным (см. коммент. к п.3
ст.944 ГК).
Комментарий к статье 949 ГК РФ
1. Коммент. статья впервые законодательно закрепляет установившуюся в практике страхового
дела пропорциональную (или долевую) систему страхового обеспечения, предусматривающую
выплату страхового возмещения в части, которую страховая сумма составляет от страховой
стоимости. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то часть возможного ущерба
остается на собственном риске страхователя.
Указанное правило применяется во всех случаях, если договором страхования не предусмотрена
система первого риска (п.2 настоящего коммент.).
2. Норма ч.2 ст.949 является диспозитивной и предоставляет сторонам договора страхования
возможность устанавливать больший, чем предусмотрено ч.1 ст.949, размер страхового
возмещения при неполном страховании. Чаще всего применяется система первого риска,
которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах
страховой стоимости. Применение этой системы позволяет снижать размеры страховых премий
и оправданно в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения имущества мала. Эту
систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда
определение реальной страховой стоимости весьма затруднено.
Комментарий к статье 950 ГК РФ
Необходимость в дополнительном имущественном страховании может возникнуть при
увеличении после заключения договора действительной стоимости имущества, его приращении
(например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном заблуждении
страхователя относительно величины страховой суммы и т.п.). Страхователь или
выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование имущества или
предпринимательского риска по пропорциональной системе или системе первого риска (см.
коммент. к ст.949 ГК). Здесь возможно привлечение и другого страховщика; при этом новый
договор может предусматривать иную систему страхового возмещения, нежели та, что
предусмотрена первоначально. По смыслу ст.950 количество дополнительных страхований, как
и число страховщиков, не ограничено.
Ст.950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под
угрозой применения последствий, предусмотренных ст.951 ГК, и эта норма имеет
императивный характер. Однако здесь применимы также правила, установленные ст.952 ГК.
Комментарий к статье 951 ГК РФ
1. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью) в
имущественном страховании не допускается, за исключением случаев, указанных в ст.952 ГК,
когда проводится страхование от разных рисков. Обратное означало бы неосновательное, при
полном убытке, обогащение страхователя или выгодоприобретателя за счет страховщика.
В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью (страховой стоимостью)
договор является ничтожным по закону, т.е. недействительным независимо от признания его
таковым по суду.
Абз.2 п.1 коммент. статьи устанавливает особые последствия недействительности подобной
сделки: не допуская реституции, он, тем не менее, не требует обращения в доход Российской
Федерации излишне полученного страховщиком по договору и оставляет это последнему.
2. При оплате страховой премии в рассрочку ее неоплаченная часть уменьшается соразмерно
страховой сумме.
3. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор
оспоримым, и в соответствии со ст.166 ГК он может быть признан судом недействительным по
заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость реституции для
страхователя (возврата ему уплаченной страховой премии) и его обязанность возместить убытки
страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии.
4. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем
двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц.
Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и
юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают
злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков
означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение
страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому
нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 коммент. статьи и
п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение
не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение
пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме
всех заключенных договоров по данному имуществу.
Последствия страхования сверх страховой стоимости, установленные в пп.1, 2, 3 ст.951,
являются общими как для страхования у одного страховщика, так и для двойного страхования.
Комментарий к статье 952 ГК РФ
1. В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило,
неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях нередко
возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского
риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути
вытечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает страхователя доходов,
которые он мог бы получить; пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за
физического уничтожения имущества, но и из-за остановки производства. Коммент. статья
впервые в отечественном законодательстве допускает одновременное страхование имущества и
предпринимательского риска по одному договору (т.н. пакетное страхование). Эти риски могут
быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими
страховщиками.
В том случае, когда имущество, например груз, застраховано в силу обычаев торгового оборота
на 110% или 120% (что допускается ст.196 КТМ, разрешающей страховать прибыль,
ожидаемую от груза), то необходимо исходить из того, что величина превышения размера
страховой суммы над страховой стоимостью имущества представляет собой страховую сумму
предпринимательского риска.
Статья также устанавливает, что один и тот же объект (как имущество, так и
предпринимательская деятельность) может быть застрахован от разных рисков по отдельным
договорам. Например, автотранспортное средство может быть застраховано от риска
повреждения по одному договору, а от риска угона - по другому.
2. Правило п.4 ст.951 ГК о двойном страховании применяется также к имущественному
страхованию от разных рисков (см. коммент. к ст.951).
Комментарий к статье 953 ГК РФ
1. Сострахование - способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем
отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и
причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его
осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же
события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если
объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование (п.4 ст.951
ГК). если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в порядке
ст.952 ГК.
Сострахование может осуществляться по договорам как имущественного, так и личного
страхования. Деление риска производится по инициативе сторон. Инициатором выступает
страхователь, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика и в целях
более надежного обеспечения риска требует распределить его между несколькими. Такое
волеизъявление должно быть отражено в договоре, в соответствии с чем страховщик обязан
передать обусловленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхователь
вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске. Такое требование
должно признаваться существенным условием договора на основании п.1 ст.432 ГК.
Сострахование может осуществляться по инициативе страховщика, когда речь идет о большой
страховой сумме и в целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть
риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае требуется
согласие страхователя.
В то же время договор сострахования в части взаимоотношений между самими
состраховщиками обладает свойствами договора простого товарищества. Поэтому
состраховщики должны руководствоваться нормами гл.55 ГК в части отношений, не
урегулированных гл.48 ГК о страховании.
2. Сострахование - солидарное обязательство с несколькими содолжниками и исполнение их
обязанности осуществляется в порядке ст.325 ГК. Состраховщики могут отвечать перед
страхователем и в долях по правилам ст.321 ГК, если договором специально установлена их
долевая, а не солидарная ответственность.
3. Сострахование коренным образом отличается от перестрахования (см. коммент. к ст.967).
Комментарий к статье 954 ГК РФ
1. По своей сути страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную
сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на
себя риск убытков и обязуется их возместить. Порядок и сроки оплаты страховой премии
устанавливаются по соглашению сторон.
2. Страховые премии - основной источник формирования соответствующих фондов, из которых
выплачивается страховое возмещение. При определении их размера страховщик исходит из
широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах
аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом,
результатов актуарного анализа; принимается во внимание также уровень ставок страховой
премии у других страховщиков. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы.
Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта
страхования. Ст.11 Закона об организации страхового дела установлено, что тарифы по
обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. Эта норма
направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые
имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим
видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание
страхователей, предоставлять им дополнительные услуги и т.п. В остальных случаях
страховщик вправе устанавливать тарифы, разработанные самостоятельно.
Органы Государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые
тарифы. Согласно требованиям раздела IV Условий лицензирования страховой деятельности на
территории Российской Федерации, утв. приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08
(БНА РФ, 1994, N 11), для получения страховой лицензии страховщик должен сообщить в
Росстрахнадзор данные о своих страховых тарифах. Эти тарифы рассматриваются органом
государственного страхового надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых
случаях их регулирует. На момент вступления в действие части второй ГК какие-либо тарифы
по видам добровольного имущественного страхования Росстрахнадзором не устанавливались.
3. Стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты в
означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку: 1) договор считается расторгнутым
с момента просрочки: 2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор
остается в силе. В типовом Генеральном полисе САО "Ингосстрах" по страхованию грузов
предусмотрено, что в подобных случаях договор не расторгается, но страхователь обязан
уплатить штрафные санкции в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый день
просрочки.
4. П.4 ст.954 устанавливает правило применительно к тому случаю, когда просрочка в оплате
страховой премии не приводит к расторжению договора. Здесь закреплен сложившийся в
страховой практике способ зачета взаимных денежных обязательств сторон.
Комментарий к статье 955 ГК РФ
1. П.1 коммент. статьи применяется только к договорам страхования ответственности за
причинение вреда, причем по смыслу ст.931 ГК, к которой он отсылает, правило о замене лица,
ответственность которого застрахована, касается как юридических, так и физических лиц. Эта
замена должна рассматриваться как изменение существенных условий договора, поскольку она
может весомо повлиять на вероятность наступления страхового случая из-за иного характера
жизнедеятельности другого лица.
При этом установлен заявительный порядок замены застрахованного лица, т.е. такой, когда
согласия страховщика не требуется, а страхователь лишь должен письменно его об этом
известить. Данная норма противоречит правилам ст.944, 945 ГК, устанавливающим право
страховщика на оценку степени страхового риска. Поэтому при заключении договоров
страхования ответственности страховщик должен пользоваться предоставленным ему в
коммент. статье правом на иное условие и указывать в тексте договора свое согласие или
несогласие на замену застрахованного лица в порядке, установленном в ст.955.
В п.2 коммент. статьи неверно используется термин "застрахованное лицо". Указанный термин -
категория личного страхования, а не страхования имущественного, к которому относится и
страхование ответственности. В имущественном страховании страхуется не лицо, а его
имущественные интересы, поэтому лицу не может здесь применяться термин "застрахованный".
Такая же неточность содержится в разделе 13 Приложения N 2 к Условиям лицензирования
страховой деятельности на территории Российской Федерации. В этом нормативном акте
субъект возможной ответственности в правоотношении по страхованию профессиональной
ответственности неверно назван "застрахованным".
2. Получение согласия застрахованного и страховщика на замену лица по договору личного
страхования требуется обязательно; при несоблюдении этих правил договор считается
неизмененным. Поскольку статья не устанавливает форму, в которой должно быть выражено
согласие застрахованного, то здесь должны применяться нормы ст.940 ГК о письменной форме
договора страхования, и поэтому согласие должно быть выражено письменно.
Комментарий к статье 956 ГК РФ
1. Замена выгодоприобретателя по договору страхования является односторонней сделкой и
представляет собой уступку требования (п.1 ст.382 ГК). Согласия страховщика на это не
требуется в силу нормы п.2 ст.382 ГК, а также в силу того, что назначение выгодоприобретателя
по договору страхования не является существенным условием. Однако и в личном, и в
имущественном страховании необходимо письменно уведомить страховщика о состоявшемся
переходе прав иному кредитору (выгодоприобретателю), а в личном, помимо этого, - получить
письменное согласие застрахованного лица, если при заключении договора
выгодоприобретателем также с согласия застрахованного было назначено другое лицо. При
несоблюдении этих правил страховщик исполняет обязательства первоначальному
выгодоприобретателю, что признается надлежащим исполнением.
В ст.956 не говорится о сроках уведомления страховщика. Поэтому не будет нарушением, если
страховщик поставлен в известность о замене выгодоприобретателя в момент предъявления ему
претензии по страховому случаю. Отсюда, по смыслу коммент. статьи, если новый
выгодоприобретатель предъявит страховой полис с переуступочной надписью и подписью
страхователя, это будет надлежащим уведомлением страховщика о происшедшей замене
выгодоприобретателя. Например, по договору морского страхования в случае отчуждения груза
договор сохраняет силу, а на приобретателя груза переходят все права и обязанности
страхователя (ст.203 КТМ). Передача полиса производится путем совершения на его оборотной
стороне переуступочной надписи (индоссо), которая может быть именной, т.е. адресной, и
содержать имя нового выгодоприобретателя, либо бланковой, т.е. без указания такового. В
последнем случае полис становится предъявительским.
Приведенное выше правило КТМ может применяться по аналогии закона и к другим видам
имущественного страхования, а сложившийся в страховой практике деловой обычай о
допустимости и порядке совершения переуступочной надписи на полисе применим ко всем
договорам имущественного страхования, за исключением тех, где выгодоприобретателем может
быть только страхователь (например, договор страхования предпринимательского риска - ст.933
ГК).
2. Норма ч.2 ст.956 ГК сужает права страхователя на замену, не допуская ее после совершения
выгодоприобретателем действий, направленных на выполнение обязанностей по договору, или
после предъявления претензии страховщику. Понимается, что такими действиями
выгодоприобретатель признает себя участником страхового правоотношения и выражает свою
волю, направленную на реализацию принадлежащих ему прав и выполнение возложенных на
него обязанностей. В таких случаях выгодоприобретатель может быть заменен только по его
собственной воле.
Комментарий к статье 957 ГК РФ
1. П.1 коммент. статьи формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их
действия, определяя это моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны
вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.
2. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные
права и обязанности, от "страхования, обусловленного договором страхования". Под этой
формулировкой имеется в виду т.н. страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор
страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по
страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем
необязательно после вступления договора в силу.
3. В п.2 ст.957 установлено общее правило, согласно которому страховое покрытие действует
после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут
предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки
такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан
возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу.
Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том,
наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик,
сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки.
Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в
пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути,
а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное
состояние товара.
Комментарий к статье 958 ГК РФ
1. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать
страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства
двоякого вида: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не
могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового
интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает
страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.
С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового
риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный
перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается,
например, в Связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением
индивидуально-определенной вещи.
Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует
понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им
в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по
договору страхования предпринимательского риска.
В указанных случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии
пропорционально оставшемуся сроку договора.
2. Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Коммент. статья
устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Однако согласно
п.2 ст.23 Закона об организации страхового дела страхователь имеет на это право, лишь если
досрочное прекращение договора страхования предусмотрено его условиями или при особом на
то согласии страховщика. Таким образом, введенная в действие после принятия Закона об
организации страхового дела часть вторая ГК расширяет права страхователя, и он может
требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.
В зависимости от того, обусловлено ли указанное выше право страхователя договором или нет,
наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая
премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.
Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование
страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением
страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению
дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном
прохождении страхований за определенный период и т.п.). Сходная по смыслу со сказанным
норма содержится в п.3 ст.23 Закона об организации страхового дела, однако, согласно ее
правилу, страховая премия подлежит возврату, если требование страхователя о досрочном
прекращении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком лишь правил
страхования.
При невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право
расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл.29 ГК и потребовать возмещения
вызванных этим убытков.
3. По смыслу ст.960 ГК принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п.2
ст.235 и отказ от права собственности в порядке ст.236 должны рассматриваться как основания
для досрочного прекращения договора страхования (см. п.2 коммент. к ст.960 ГК). В указанных
случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные
выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора.
Комментарий к статье 959 ГК РФ
1. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на
страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно,
т.е. независимо от того, есть ли на то указание в договоре или нет. Страховщик должен быть
поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно - сразу же после того, как они
стали известны страхователю или выгодоприобретателю. Для передачи сведений должны
использоваться современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель
освобождается от такой обязанности, если подобные сведения ему не известны и не могут быть
известны.
Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда
изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора (см. коммент. к ст.944),
и эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. О всех
прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель может сообщать
лишь по своему усмотрению. В связи с тем, что вопрос о степени значимости тех или иных
изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и
страхователем (выгодоприобретателем), весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств
содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда
сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя
или выгодоприобретателя. Так, в §8 Общих условий Ингосстраха по страхованию животных
страховщику должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на
пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях,
содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих
страхователю, животных.
2. Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения
условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Данная
норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным
ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя
договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные
изменения обстоятельств (ст.451 ГК). В таком случае договор считается расторгнутым с
момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке
расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора. Если страхователь или
выгодоприобретатель не согласен на изменение условий или на соразмерное увеличение
страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в
риске.
3. Невыполнение предписаний настоящей статьи является основанием расторгнуть договор по
усмотрению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать
расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По
смыслу этой нормы в данной ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного
увеличения страховой премии.
4. Правила пп.2 и 3 применяются в отношении имущественного страхования независимо от
того, включены такие условия в договор или нет. Однако в личном страховании страховщик
может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только
при условии внесения их в текст договора.
Комментарий к статье 960 ГК РФ
1. Правила данной статьи подлежат применению исключительно к договорам страхования
имущества и только в тех случаях, когда имеет место совпадение в одном лице
выгодоприобретателя и лица, имеющего право собственности, хозяйственного ведения или
оперативного управления на застрахованное имущество.
Регулируемые данной статьей отношения сходны с отношениями по замене
выгодоприобретателя (ст.956 ГК). Различие состоит в том, что ст.956 охватываются случаи,
когда выгодоприобретателем может быть не собственник имущества или лицо, не наделенное
правом хозяйственного ведения или оперативного управления, а замена выгодоприобретателя
зависит только от воли страхователя.
Статья устанавливает правило, согласно которому права и обязанности сторон по договору
страхования имущества следуют судьбе прав на застрахованное имущество при условии, если
страхователь не воспользовался правом на замену выгодоприобретателя. С переходом прав на
застрахованное имущество к другому лицу договор страхования не прекращается, и к этому
лицу, в силу перехода прав на имущество, переходят права и обязанности и по договору
страхования. Так, при продаже жилого дома права и обязанности страхователя переходят
новому собственнику, если договор страхования был заключен в пользу страхователя.
При переходе прав на застрахованное имущество новый владелец обязан сообщить об этом
страховщику, поскольку указанный переход прав может повлиять на степень вероятности
наступления страхового случая.
2. Статья не дает ответа на вопрос о действии договора страхования после принудительного
изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.235 ГК, и в случае отказа от права
собственности (ст.236 ГК). При указанных обстоятельствах лицо утрачивает страховой интерес,
однако его права по договору страхования никому перейти не могут. В таком случае этот
договор должен считаться прекращенным досрочно с последствиями, установленными в п.3
ст.958 ГК, поскольку из правоотношения по страхованию выбывает участник, имеющий
страховой интерес. Такое выбытие из страхового правоотношения в значительной степени
тождественно отказу от договора.
Комментарий к статье 961 ГК РФ
1. Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) немедленно, до заявления претензии,
уведомить контрагента о наступлении страхового случая является одним из основных условий
договора. На основании этой информации страховщик может принять срочные меры по
уменьшению убытка: он может обеспечить спасание имущества своими средствами или дать
соответствующие указания страхователю, организовать розыск пропавшего имущества, оказать
содействие по продаже на выгодных условиях поврежденного имущества. Кроме того,
страховщик должен своевременно организовать его осмотр с тем, чтобы избежать оплаты
сопутствующих убытков, не относящихся к данному страховому случаю. Своевременная
информация о страховом случае, повлекшем большие убытки, дает страховщику основания в
срочном порядке потребовать возмещения по каналам перестрахования, т.н. кассовых убытков,
в соответствии с чем основная часть возмещения, причитающаяся с перестраховщиков,
оплачивается ими немедленно, причем до представления оригинальным страховщиком
документов по убыткам.
Договором может быть установлен срок для уведомления страховщика. Этот срок обычно
указывается на лицевой стороне страхового полиса или в тексте стандартных правил
страхования. В стандартных правилах по имущественному страхованию страховой корпорации
Ллойдс указано, что извещение о страховом случае должно быть подано немедленно;
аналогичная норма содержится на лицевой стороне полиса по транспортному страхованию
грузов Ингосстраха, а по страхованию средств транспорта такой срок установлен
продолжительностью в 15 дней.
Способ передачи уведомления обычно не указывается, поскольку подразумевается, что
добросовестный страхователь или выгодоприобретатель исполнит свою обязанность в
соответствии с обычаем делового оборота использовать современные средства быстрой связи.
Не требуется, чтобы уведомление обязательно содержало точную сумму ущерба, достаточно
лишь сообщить о факте наступления страхового случая и его характере. Такая информация
может быть передана и представителю страховщика. Для этого страховщик указывает в полисе
своего представителя или приводит список своих агентов.
По смыслу нормы абз.2 п.1 ст.961 выгодоприобретатель освобождается от данной обязанности,
если к моменту наступления страхового случая ему не было известно о заключении договора в
его пользу. При таких обстоятельствах выполнение этой обязанности остается за страхователем.
2. Неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является
безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в оплате
убытков или снижая сумму возмещения, страховщик должен доказать, каким образом
несвоевременное сообщение о страховом случае лишило его возможности избежать или
уменьшить убытки или каким образом это отразилось на иных имущественных правах
страховщика (например, утрата права на суброгацию - см. коммент. к ст.965 ГК). При
отсутствии таких доказательств страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать по суду
выплаты страхового возмещения. Такое же право имеется у этих лиц, если они располагают
сведениями, что страховщик каким-либо иным способом своевременно узнал о наступлении
страхового случая.
3. Если для договоров имущественного страхования обязанность уведомить страховщика о
наступлении страхового случая безусловна, то для договоров личного страхования она
наступает лишь при смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью. Т.е. эта
обязанность возникает, когда страховое событие носит случайный характер и о его наступлении
страховщик знать не может. О наступлении же иных обстоятельств, являющихся основанием
для выплат по договору личного страхования, страховщику должно быть известно из условий
договора.
Комментарий к статье 962 ГК РФ
1. Обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение
возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и
указанная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором
или нет.
Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при
наступлении страхового случая обстоятельствам и соразмерными по затратам с убытками, на
уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасанию или
сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты
страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной
заботливости и это повлияло на увеличение убытков. Вместе с тем требовать принятия
указанных мер правомерно лишь тогда, когда эти меры доступны страхователю при
сложившихся обстоятельствах. Так, Морская арбитражная комиссия (МАК), взыскивая со
страховщика сумму возмещения за убытки, вызванные подмочкой водой и окислением
перевозившейся по морю партии стальных листов, отклонила доводы страховщика,
ссылавшегося на невыполнение страхователем мер по переупаковке груза, для уменьшения
убытков. Морская арбитражная комиссия отметила, что перетарить груз истец не мог, т.к.