Пиріг С.О. Платіжні системи

Подождите немного. Документ загружается.

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

ЛУЦЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИСТЕТ

С.О. Пиріг

ПЛАТІЖНІ

СИСТЕМИ

Навчальний посібник

для студентів вищих навчальних закладів

Рекомендовано

Міністерством освіти і науки України

як навчальний посібник для студентів

вищих навчальних закладів

Київ

«Центр учбової літератури»

2008

ББК 65.26я73

П 33

УДК 336.7(075.8)

Гриф надано

Міністерством освіти і науки України

(Лист №1.4/18#Г#242 від 31.01.2007р.)

Рецензенти:

Гуцал І.С. – доктор економічних наук (Тернопільський Національний економічA

ний університет);

Слав’юк Р.А. – доктор економічних наук, професор (Львівський банківський

інститут НБУ).

Пиріг С.О.

П 33 Платіжні системи. Навч. пос. – К.: Центр учбової літератури, 2008. – 240 с.

ISBN 978A966A364A590A2

У навчальному посібнику розглянуті питання історії та розвитку функціонуA

вання платіжних систем як провідних країн світу так і платіжних систем України,

специфіки їх побудови та роль електронних платіжних систем в мережі Інтернет.

Виклад матеріалу проілюстровано рисунками, таблицями та схемами. Після

кожної теми наведені запитання для перевірки знань. Тести для самоконтролю та

короткий термінологічний словник подано у кінці посібника.

Навчальний посібник розрахований для студентів економічних спеціальностей

вищих навчальних закладів.

ISBN 978A966A364A590A2 © Пиріг С.О., 2008

Вступ.......................................................................................................... 5

Тема 1.

Я.......................................... 9

1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування .................. 9

1.2. Загальні поняття та порядок застосування платіжних інструментів......... 12

1.3. Учасники платіжної системи та їх функції.................................................. 15

1.3.1.Банки-учасники платіжної системи..................................................... 16

1.3.2.Процесинговий центр ........................................................................... 19

1.3.3.Термінальне обладнання....................................................................... 22

?Перевірте свої знаня .......................................................................................... 25

Тема 2.

................................................................. 26

2.1. Еволюція грошей як основа розвитку платіжних систем .......................... 26

2.2. Історія та умови розвитку карткових платіжних систем............................ 28

2.2.1. Міжнародна платіжна система Diners Club....................................... 33

2.2.2. Міжнародна платіжна система American Express............................. 38

2.2.3. Міжнародна платіжна система Master Card ...................................... 43

2.2.4. Міжнародна платіжна система Visa International

............................ 48

?Перевірте свої знаня .......................................................................................... 57

Тема 3

................................................................. 58

3.1

. Класифікація пластикових карток ............................................................... 58

3.1.1. Магнітна картка.................................................................................... 60

3.1.2. Смарт-картка......................................................................................... 62

3.1.3. Банківська платіжна картка................................................................. 73

3.2 Технологія виготовлення пластикових карток............................................ 79

3.3..Основні характеристики підроблених пластикових карток і методи їх

виявлення ..................................................................................................... 85

?Перевірте свої знаня .......................................................................................... 88

Тема 4.

................................................... 89

4.1. Національна система масових електронних платежів (НСМЕП)............. 89

4.1.1. Мета створення та структура НСМЕП............................................... 91

4.1.2. Платіжна картка НСМЕП ................................................................... 97

4.1.3. Система Інтернет-платежів НСМЕП.................................................. 101

4.1.4. Нормативна база НСМЕП ................................................................... 106

4.2. Платіжна система УкрКарт ......................................................................... 111

4.2.1. Структура та функції платіжної системи УкрКарт .......................... 111

4.2.2. Процесинговий центр УкрКарт........................................................... 113

4.2.3. Технології та послуги карткових продуктів ..................................... 117

4.2.4. Механізм взаємодії зарплатних проектів та його переваги.............. 118

4.2.5. Управління ризиками в платіжній системі УкрКарт......................... 121

4.2.6. Принципи роботи УкрКарт ................................................................. 123

?Перевірте свої знаня .......................................................................................... 127

Тема 5

........................................................................................... 128

5.1. Загальні вимоги щодо функціонування систем міжбанківських

розрахунків ................................................................................................... 128

5.2. Система електронних міжбанківських платежів НБУ................................ 130

5.2.1. Завдання та функції СЕП НБУ............................................................ 130

5.2.2. Структура СЕП НБУ............................................................................ 136

5.2.3. Організація роботи внутрішньобанківської платіжної системи ..... 140

5.2.4. Обмін платіжними документами в СЕП ........................................... 141

5.2.5. Організація роботи в системі термінових переказів ........................ 145

5.2.6. Характеристика моделей обслуговування консолідованого корес-

пондентського рахунку в СЕП ........................................................... 147

5.3.

Захист електронних банківських документів в СЕМП............................... 151

5.3.1. Криптографічний захист інформації в СЕМП................................... 153

5.3.2. Організаційні заходи інформаційної безпеки.................................... 157

5.3.3. Контроль за виконанням вимог щодо захисту інформації у банків-

ських установах.................................................................................... 159

?Перевірте свої знаня .......................................................................................... 160

Тема 6

................................... 161

6.1. Міжнародна електронна система SWIFT ................................................... 161

6.2. Міжнародна платіжна система TARGET .................................................... 163

6.3. Міжнародна платіжна система TOPAZ ....................................................... 164

6.4. Міжнародна платіжна система INTERNET ............................................... 165

6.5. Європейська міжнародна асоціація (ЄМА) ................................................. 167

6.6. Необхідні умови ефективного функціонування платіжних систем ......... 169

?Перевірте свої знаня .......................................................................................... 172

Тема 7. ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ В ІНТЕРНЕТІ

..................................... 173

7.1. Електронні гроші .......................................................................................... 174

7.2. Електронна платіжна система E-Gold.......................................................... 175

7.3. Електронна платіжна система PayPal .......................................................... 176

7.4. Електронна платіжна система PayCash ....................................................... 178

7.5. Електронна платіжна система WebMoney Transfer.................................... 184

7.6. Електронна платіжна система CyberPlat ..................................................... 193

7.7. Системи, які використовують Smart-card .................................................. 197

7.7.1.Електронна платіжна система VisaCash ............................................ 198

7.7.2.Електронна платіжна система Mondex ............................................... 199

7.8. Електронна комерція .................................................................................... 201

7.9. Правове регулювання електронної комерції .............................................. 205

?Перевірте свої знаня .......................................................................................... 209

ТЕСТОВІ ЗАВДАННЯ

.................................................................................. 211

КОРОТКИЙ ТЕРМІНОЛОГІЧНИЙ СЛОВНИК

................................... 224

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

................................................... 237

Останнім часом у всьому світі розвиток платіжних систем

характеризується поступовим звуженням сфери використання готівки та

паперових платіжних документів, переходом до нових платіжних

інструментів і сучасних технологій платежів. Електронні гроші широко

залучаються до обігу і стають важливим інструментом фінансової

інфраструктури економічно розвинутих країн.

Усі цивілізовані країни намагаються максимально зменшити

кількість готівкових

операцій і готівкової маси в обігу. Для цього центральні

банки та уряди застосовують цілий ряд заходів, одним з яких є розрахунки

за допомогою платіжних систем з пластиковими картками (насамперед

внутрішньодержавних, а також міжнародних).

Аналогічні процеси відбуваються й у банківській сфері України.

Особливо важливу роль тут відіграє НБУ. На нього покладено обов

′язок

забезпечити надійне та ефективне функціонування загальнонаціональної

платіжної системи. НБУ бере безпосередню участь у розробці нових

платіжних засобів та організації електронного грошового обігу на території

України.

Першим важливим кроком на шляху до електронного грошового

обігу в Україні стало створення системи електронних міжбанківських

платежів (СЕП). Це дозволило відмовитися від поштових і

телеграфних

авізо, значно збільшити швидкість, якість і надійність виконання платежів,

гарантувати безпеку і конфіденційність банківської інформації завдяки

засобам багаторівневого прогамно-апаратного, технологічного і

бухгалтерського контролю, які дають змогу відстежувати проходження

платежів і запобігати спробам несанкціонованого доступу.

Другим кроком в нашій державі стало створення Національної

системи масових електронних платежів населення за товари

та послуги за

допомогою пластикових карток. І найголовніше те, що туди були закладені

інші технологічні принципи – чіпова картка (смарт-картка), тобто картка із

вмонтованим мікропроцесором, що було принциповою відмінністю

національної картки від міжнародних карток. На базі смарт-картки створена

високоефективна “офф-лайнова” технологія, тобто така, що не потребує

оперативного зв’

язку (тобто не потребує якісних каналів зв’язку) з

банківським рахунком під час виконання платіжних операцій і значно

зменшує собівартість операцій, а також робить рентабельними операції

навіть з незначними сумами.

Запровадження систем електронних платежів викликає глибокі зміни

у сферах, де відбуваються перетворення, і спонукає до переходу на вищий

та якісний рівень

. У цьому випадку йдеться не лише про банківську сферу, а

про майже всі основні галузі економічного та соціального життя супільства:

банки, торгівлю (незалежно від форми власності), сферу послуг (готелі,

ательє, перукарні, ремонтні майстерні, автозаправні станції тощо), пошту і

підприємства зв′язку (телеграф, телефон), підприємства транспорту

(автобусного, залізничного, річкового, морського, повітряного),

підприємства громадського харчування (їдальні, кафе, ресторани), аптеки,

інші суб′єкти, що надають послуги за готівку.

Ціль створення платіжних систем очевидна –

зменшення готівково-

грошової маси. Будь-яка безготівкова платіжна система призначена

мінімізувати витрати на випуск готівки і зменшити витрати на її

обслуговування, інкасацію, перерахунок.

Прогрес швидко входить в життя бізнесу, і завтра буде на висоті той,

кому вдається йти з ним в ногу.

Мета курсу “Платіжні системи” та цього посібника – формування

системи

знань з теорії платіжних систем, платіжних інструментів, специфіки

побудови Національних платіжних систем України та електронних

платіжних систем в мережі Інтернет.

У посібнику висвітлюється навчальний матеріал, який забезпечує

теоретичне вивчення концептуальних положень функціонування і чинних

стандартів платіжних систем як провідних країн світу, так і платіжних

систем України.

Посібник складається з семи

тем. На початку кожної теми

наводиться її короткий зміст. Для перевірки знань студентів у кінці кожної

теми подано перелік питань. Тестові завдання та перелік термінів наведено в

кінці підручника.

Посібник призначений для студентів економічних спеціальностей

вищих навчальних закладів.

EMV

Euro Master Visa

VPN

віртуальна приватна інформація

АКС

автоматизована-карткова система

АПК

апаратно-програмний комплекс

АРМ

автоматизоване робоче місце

БПК

банківська платіжна картка

В2А

“бізнес”-“адміністрація”

В2В

“бізнес”-“бізнес”

В2С

“бізнес”-“споживач”

ВПС

внутрішньобанківська платіжна система

ГПЦ

головний процесинговий центр

ДКВО

додатковий код валюти обліку

ЕГ

електронні гроші

ЕП

електронна пошта

ЕПЦ

електронний цифровий підпис

ККР

консолідований кореспонденський рахунок

НБУ

Національний банк України

НСМЕП

Національна система масових електронних платежів

ОДБ

операційний день банку

ПІН

персональний індивідуальний номер

ПС

платіжна система

РБ

розрахунковий банк

РКЦ

розрахунково-кліринговий банк

РП

Розрахункова палата

РПЦ

Регіональний процесинговий центр

РРП

Регіональна розрахункова палата

РУ

Регіональне управління

С2А

“споживач”-“адміністрація”-

СА

сервер авторизації

САБ

система автоматизації банку

СБД

сервер бази даних

СЕМП

система електронних міжбанківських переказів

СМТР

Система моніторингу технічних рахунків

СЕП

система електронних платежів

СМБ (SAM, HSM)

системний модуль безпеки

СТП

система термінальних переказів

ТЗ

технічні засоби

ТУ

територіальне управління

УкрКарт

Українська національна розрахункова картка

УУ

уповноважена установа

ЦРП

Центральна розрахункова палата

ТЕМА 1

1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх

функціонування

На початку розгляду курсу “Платіжні системи” необхідно визначити

його основні поняття. Функціонування платіжних систем в Україні

регулюється спеціальним Законом України “Про платіжні системи та

переказ грошей в Україні”. Керуючись цим Законом. наведемо нижче

терміни та поняття про платіжні системи та платіжні інструменти.

Платіжна система (ПС) – платіжна організація, члени платіжної

системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні

переказу грошей. Проведення переказу грошей є обов’язковою функцією,

що має виконувати платіжна система [3].

Обробка та передача в межах України електронних та паперових

документів на переказ, документів за операціями із застосуванням

спеціальних платіжних засобів та документів на відкликання можуть

здійснюватися за допомогою як внутрішньодержавних, так і міжнародних

платіжних систем, що діють в Україні. Порядок діяльності платіжної

системи визначається її правилами, встановленими платіжною організацією

відповідної платіжної системи.

Правила платіжної системи (крім внутрішньобанківських платіжних

систем) мають

встановлювати організаційну структуру платіжної системи,

умови членства, порядок вступу та виходу із системи, принцип виконання та

відкликання документів на переказ, порядок вирішення спорів, управління

ризиками в системі, систему страхування, систему захисту інформації,

1.1. Загальні поняття про платіжні

системи та їх функціонування

1.2. Загальні поняття та порядок

застосування платіжних іструментів

1.3. Учасники платіжної

системи та їх

функції

1.3.1. Банки-учасники платіжної

системи

1.3.2. Процесинговий центр

1.3.3. Термінальне обладнання

порядок проведення реконсиляції та інші положення, визначені платіжною

організацією [3].

Правила відповідної платіжної системи, а також договори, що

укладаються між учасниками цієї платіжної системи (крім

внутрішньобанківських платіжних систем), повинні передбачати порядок

врегулювання неплатоспроможності та інших випадків нездатності

виконання членами платіжної системи своїх зобов’язань.

Банк визначає умови та порядок функціонування власної

внутрішньобанківської

платіжної системи з урахуванням вимог закону та

нормативно-правових актів Національного банку України (НБУ). Правила

внутрiшньодержавної платiжної системи та мiжнародної платiжної системи,

платiжною органiзацiєю якої є резидент, мають бути узгодженi платiжною

органiзацiєю цiєї платiжної системи з Нацiональним

банком України. При

проведенні переказу платіжні системи мають право здійснювати взаємозалік

на основі клірингу або виконувати кожний документ на переказ окремо.

Для формування та обробки документiв за операцiями iз

застосуванням спецiальних платiжних засобiв, документiв на переказ,

документiв на вiдкликання платiжнi системи, а

також банки повиннi

використовувати системи захисту iнформацiї та мають право

використовувати спецiальнi платiжнi засоби, iдентифiкатори держателя

спецiального платiжного засобу, програмно-технiчнi засоби i

телекомунiкацiйнi канали зв’язку [3].

Порядок використання платіжними системами, а також окремими

банками платіжних інструментів, програмно-технічних засобів, систем

захисту

інформації та телекомунікаційних каналів зв’язку визначається

правилами цих систем та відповідними договорами, з урахуванням вимог

закону та нормативно-правових актів НБУ.

Внутрішньодержавна платіжна система – платіжна система, в

якій платіжна організація є резидентом та яка здійснює свою діяльність і

забезпечує проведення переказу грошей виключно в межах України [3].

В Україні можуть

створюватися внутрішньодержавні банківські та

небанківські платіжні системи. До внутрішньодержавних банківських

платіжних систем відносяться системи міжбанківських розрахунків, системи

масових платежів та внутрішньобанківські платіжні системи.

Система міжбанківських розрахунків – призначена для переказу

грошей у межах України між банками на виконання зобов’язань їх клієнтів,

а також власних зобов’язань цих банків [3].

Внутрішньобанківська платіжна

система (ВПС) – програмно-

технічий комплекс із власними засобами захисту інформації, який