Пиріг С.О. Платіжні системи
Подождите немного. Документ загружается.
41
Заохочувальна програма MEMBERSHIP REWARDS може
використовуватися власником картки для отримання
безкоштовних квитків і проживання у готелях за рахунок
набраних балів, де кожний доллар/євро, витрачений з картки American
Express, перетворюється на бал. Це означає, що за кожний сплачений за
допомогою картки долар/євро власник картки отримує бал, який реально
можна “конвертувати” в реальнi послуги
i навiть у речi (наприклад, якщо
власник картки набрав 2500 балів, то він може отримати 50% знижки на обiд
на двох у ресторанi-партнерi American Express, за 7500 балів можна
отримати безкоштовне перебування в готелях, а за 20000 балів –
безкоштовний квиток Європою в обидва кiнцi). Не нараховуються тільки
бали на отримання готівки, покупку дорожніх
чеків, обмін валюти і деякі
інші платежі. Чим вищий рівень картки, тим більше додаткових послуг.
Власник будь-якої картки може знімати готівку, але залежно від
типу картки компанія American Express встановила визначені ліміти на ці
трансакції. Незалежно від того, яку суму потрібно зняти з рахунку чи яку б
велику покупку власник не
зробив, заборгованість по картці необхідно
погасити протягом місяця, інакше компанія нараховує штраф. Фактично це
означає, що за допомогою картки клiєнт оплачує товари та послуги в кредит,
i, хоча кредит цей досить короткостроковий (тобто клiєнт не може
залишатися “у мiнусi” тривалий час, а лише до 49 днiв), вiн
абсолютно
безкоштовний і безвідсотковий. У цьому AmEx принципово вiдрiзняється
вiд карток мiжнародних платiжних систем.
Картки American Express не вимагають попереднього внесення ні
депозиту, ні грошових коштів на поточний рахунок. Утримувач картки може
почати користуватися нею відразу ж після отримання та активації.
Передбачена можливість отримання додаткових карток для своїх близьких
.
У кінці року утримувачі карток одержують річний звіт (за винятком
утримувачів зелених карток), в якому відображений докладний перелік
Рис. 2.15.
Золота персональна
картка
Рис. 2.17. Персональна
картка Центуріон
Рис. 2. 16. Платинова
персональна картка
42
витрат за категоріями, наприклад: «Готелі», «Ресторани», «Авіаквитки» і
т.д.
Особа, яка оплатила подорож карткою American Express,
автоматично одержує міжнародні програми різного рівня страховок, а також
можливість надання у разі потреби термінової медичної або юридичної
допомоги в будь-якій країні світу.
Унікальність і перевага карток American Express полянає в тому, що
оплатити покупку можна в
більш ніж 6 млн. підприємств торгівлі та послуг
у 200 країнах світу, 3700 туристичних офісів і представництв по всьому
світу, можливість отримання готівки в більш ніж 500 тис. банкоматах по
всьому світу, а також скористатися широким набором додаткових привілеїв
на основі цілого ряду бонусних програм, які проводить компанія American
Express разом із великими міжнародними сервісними організаціями
.
Наступна перевага – це автоматична страховка від нещасних випадків при
покупці авіаквитка за карткою. Будь-яка купiвля квиткiв за допомогою
зеленої картки American Express означає безкоштовну страховку на суму
$100000, золотою карткою – $200000, платиновою карткою – $400000, а за
карткою центуріон – $500000. “Радянська” людина не завжди по-
справжньому оцiнює важливiсть страховки, але лише раз
потрапивши в
екстремальну ситуацiю за кордоном без страховки на руках, можна
зрозумiти переваги таких послуг i такого якiсного сервiсу, який надає
компанiя American Express.
Страхування від незручностей в дорозі від AmEx Gold Card:*
– У разі затримки рейсу більш ніж на 4 години, утримувач картки може
витратити до US$/€ 350 з подальшим відшкодуванням від АmЕx
(покриття витрат за їжу і прохолоджувальні напої).
– У випадку, якщо утримувач картки не встиг на рейс при пересадці з
вини перевізника, він може витратити до US$/€ 350 за оплату готелю з
подальшим
відшкодуванням від АmЕx.
– У разі затримки багажу більш ніж на 6 годин, утримувач картки може
витратити до US$/€ 350 на покупку необхідних особистих речей з
подальшим відшкодуванням від АmЕx.
– У разі втрати або крадіжки багажу утримувач картки може витратити
до US$/€ 750 на покупку одягу й особистих речей з подальшим
відшкодуванням від А
mЕx.
*Діє тільки за умови подорожі з країни/місця постійного
проживання регулярним рейсом, оплата якого була проведена
картою АmЕx.
43
Вступні внески та річне обслуговування карток
American Express станом на 06.01.2006 р.
Вступний внесок (для усіх карток) – US$/€ 80
Річний внесок:
– зелена картка - US$/€ 100, додаткова картка - US$/€ 50;
– золота картка - US$/€ 200, додаткова картка - US$/€ 100;
– корпоративна картка малого бізнесу - US$/€ 100, додаткова картка -
US$/€ 70;
– платинова картка основна – US$/€ 400, включаючи безкоштовно: одну
додаткову картку для основного утримувача, одну додаткову платинову
картку, чотири золотих або зелених додаткових карток. Вартість картки
понад вказану кількість
US$200 кожна;
– картка центуріон основна – US$/€1000, включаючи безкоштовно:
одну додаткову картку для основного утримувача, одну додаткову картку
центуріон, чотири – платинові, золоті або зелені додаткові картки. Вартість
картки понад вказану кількість – US$500 кожна [34].
В Україні картки компанiї American Express широкого
розповсюдження не набули, оскільки за стереотипом, який склався, таку
картку може дозволити лише дуже
заможна людина, але потенцiйним
власником картки American Express може бути будь-який пересiчний
бiзнесмен, якому доводиться часто бувати за кордоном.
Платіжна система MasterCard, яка була
заснована наприкінці 40-х років минулого сторіччя,
групою банків Сполучених Штатів Америки International, сьогодні є однією
з двох найбільших банківських платіжних систем в усьому світі.
Рішення Bank of America видавати ліцензії на використання
карткової технології іншим банкам на проведення операцій з картками
BankAmericard, спричинило утворення з кількох регіональних асоціацій в
1966 році
Міжбанківської карткової асоціації – МКА, що отримала назву
2.2.3. Міжнародна платіжна система
MasterCard International
44
Interbank Cards Association (ICA), яка пізніше стала MasterCard
International.
У 1966 році сімнадцять банкірів зустрілися в Нью-Йорку для того,
щоб сформувати федерацію для взаємного обслуговування їх кредитних
карток. Як тільки федерація стає формально оформленою, асоціація
Interbank Cards Association (ICA) вводить символ “і” як його марку (рис.
2.181). На відміну від інших подібних організацій, на чолі ICA не був один
– єдиний банк. Асоціацією управляли комітети членів-банків. Вони разом
встановлювали правила для авторизації, клірингу і врегулювання. Вони
також розглянули аспекти, які стосуються маркетингу, безпеки і юридичної
сторони в управлінні організацією.
Глобально організація почала розширюватися, як тільки зайняла
тверді позиції у своєму регіоні. Так, у 1968 році ICA розпочала формувати
глобальну мережу, яка
сьогодні існує в асоціації з Banco Nacional в Мексиці,
уклала союз в Європі з Eurocard, а також відбулося приєднання перших
японських учасників.
Багато країн взяли приклад з перших міжнародних членів асоціації і
до кінця 1970-х років ICA мала у своєму складі більш як 5000 фінансових
установ, які обслуговували приблизно 36 мільйонів власних карток. У 1969
році прийнята
нова назва Master Charge і графічне зображення (рис. 2.182),
щоб забезпечити більш сильну ідентифікацію марки. Нова торгова марка
показує назву Master Charge, зосереджену між двома взаємозв’язаними
кругами. Символ “i” збережений у меншому розмірі в правому кутку основи
з метою безперервності асоціації з колишнім логотипом.
Оскільки організація стала транснаціональною, асоціація в 1979 році
змінює свою назву Master Charge на
MasterCard International, де на
графічному зображенні символ “i” скасовується (рис. 2.18 3, 2.20), [38].
У 1980 році число карток MasterCard, які були в обігу в США, зросло
до 55 млн., а до кінця 1990 року до 90 млн. одиниць. У період між 1980 і
1991 роком загальний обсяг
покупок за системою
MasterCard зріс з 10,4млрд.
до майже 99 млрд.дол.
У 1981 році
MasterCard представив
першу
програму золотої банківської
картки, а в 1983 році
MasterCard першим вико-
ристовував лазерну голограму
як елемент безпеки
(рис. 2.19), [20]. Подальше
Рис. 2.18. Зміна графічних
зображень торгової марки
MasterCard
45
розширення карток MasterCard до Азії і Латинської Америки відбу-валося
протягом 1980-х років. Так, у 1987 році картка MasterCard® стала першою
платіжною карткою, випущеною в Китаї (КНР), а у 1988 році перша картка
MasterCard була випущена в Радянському Союзі.
Першу банківську картку із смугою для підпису MasterCard
випустила у 1989 році, а в 1990 році
впровадила ко-брендингову
стратегію
компанії, де стала лідером в даному
напрямі, а також було ввела сучаснішу
торгову марку і систему ідентифікації
(марка підтримує два взаємозв’язані
круги з 23 горизонтальними лініями, для
запису назв використовується шрифт
sans-serif (курсив)).
MasterCard у партнерстві з
Europay International у 1991 році
запустили проект Maestro® – першу
дійсно глобальну дебетову он-лайн
програму, а в
1992 році система Maestro
завершила першу coast-to-coast
національну дебетову он-лайн
трансакцію в США. У цьому ж році три
європейські “карткові компанії” утворили
компанію Europay International. Це нова
європейська карткова платіжна система,
яка отримала права на управління
торговими марками EuroCard, Eurocheck
MasterCard Int.
Рада директорів платіжної системи “MasterCard International”
прийняла рішення про перехід на чіп-технології в 1994 році, у 1996 році
з
’явився EMV-стандарт, а в жовтні 1997 року перші пластикові картки
MasterCard цього стандарту були випущені у Великобританії.
За словами представників “MasterCard Int”, чіп-технології мають
низку переваг порівняно з магнітною смугою: дозволяють підвищити рівень
безпеки при трансакціях, завдяки чому знижується ймовірність шахрайства,
зменшити операційні витрати, а також сприяють розвитку нових технологій,
зокрема мобільній комерції
.
MasterCard Global Service® у 1996 році стала першою програмою,
яка забезпечила власників кредитної картки телефонним доступом до
основних надзвичайних і спеціальних послуг на 21 мові в 130 країнах
(сьогодні в 196 країнах і на 46 мовах), і як частина глобального посилення
Рис. 2.19. Картка
“MasterСard” випущена в
1990 році – на лицевій
стороні розміщена
голограма а кольоро-вий
логотип розміще-ний на
зворотньому боці картки
46
марки, MasterCard публікує свій збільшений логотип (рис. 2.185). В цьому
ж році MasterCard уклала контракт з AT&T про заміну його операційної
інфраструктури мережі першим приватним проектом, який дозволить
скоротити час на обробку запитів і понизить витрати.
У 1997 році MasterCard була першою платіжною організацією, яка
встановила безавторизаційні ліміти у розмірі $50 для всіх випущених в
США карток
MasterCard, як для кредитних, так і для дебетових, і придбала
51% акцій Mondex International.
У 1998 році MasterCard/Cirrus® ATM Network розширюється до
Антарктики, а MasterCard і MYCAL Card
Company (Японії) анонсували першу
світову міграцію від традиційних
кредитних карток до
багатофункціональних чіпових карток на
основі операційної системи MULTOS™.
У 1999 році Mondex™ e-cash і
MULTOS стали першими комерційними
продуктами, які будь-коли одержували
найвищий рівень визнання
від
престижного ITSEC (Information
Technology Security Evaluation Criteria –
критерії оцінки безпеки інформаційних
технологій) рейтингу безпеки і перша он-
лайн покупка цінних паперів у казні
США (U.S. Treasury Bond) була зроблена
за
карткою MasterCard [38].
У 2000 році MasterCard став першим в індустрії, хто встановив
американське правило відсутності відповідальності за споживача від
неправомірного використання платіжної картки.
У 2001 році MasterCard випускає першу непрямокутну картку mc2
Card і стає першою асоціацією платежів, яка активно підтримує всі
платформи смарт-карток, дозволяючи членам системи випустити
MasterCard, Maestro, Cirrus і брендові смарт-картки на MULTOS, JavaCard,
або створюючи власні
платформи.
MasterCard випускає як кредитні, так і дебетові картки.
До кредитних карток належать:
MasterCard
®
Electronic – за допомогою цієї картки можна швидко і
безпечно здійснювати покупки, одержувати готівку у всій мережі
банкоматів MasterCard.
Рис. 2.20. Картка
1984 року випуску
47
MasterCard
®
Standart – має гнучку систему розрахунків, глобальну мережу
прийому, цілодобовий доступ до коштів через банкомати, послуги
MasterCard® Global Service™ – надає цілодобову допомогу і консультації на
більш ніж 30 мовах і інші послуги.
MasterCard
®
Gold – має підвищену купівельну спроможність, збільшений
ліміт витрачання коштів і багато інших переваг.
MasterCard
®
Platinum – містить всі переваги карток Standard і Gold, плюс ще
більший ліміт витрачання коштів.
MasterCard World Signia – відсутність наперед встановленого ліміту,
спеціальні пільги в поїздках, персональне обслуговування. Авторизація
індивідуальних операцій утримувачів карток World MasterCard залежить від
багатьох чинників, включаючи кредитну історію утримувача картки.
Максимальний розмір кредиту рахунку утримувача картки визначається
банком-емітентом в індивідуальному порядку.
Програми пільг
діють без обмеження періоду дії. Обмеження можуть
бути лише встановлені банком-емітентом, наприклад, умови програми
можуть передбачати можливість отримання пільг тільки певної
авіакомпанії.
Дебетові картки дають можливість отримувати
кошти в будь-якій точці світу. Достатньо лише мати логотип
Cirrus або Maestro на картці.
Сьогодні більш ніж 37 офісів MasterCard
розташовані в усьому світі, включаючи
Австралію, Бельгію,
Бразилію, Канаду, Францію, Індію, Японію, Південну
Африку і Таїланд, 22 млн. підприємств торгівлі і послуг у
всьому світі приймають до оплати картки MasterCard та понад 900 тисяч
встановлених банкоматів.
За підсумками першого кварталу 2005 року в Україні випущено
8,22 млн. карток платіжної системи MasterCard, з них 430 тис. розрахунково-
кредитні картки с логотипами MasterCard і 7,79 млн
. карток Maestro.
Приріст емісії порівняно з даними на 31 березня 2004 р. за кредитними і
дебетовими картками MasterCard складав 84% і 70,86% відповідно. По
даним на 31 березня 2005 р., сукупний оборот по картках с логотипами
MasterCard (без Maestro) на Україні досянув 150 млн дол., що на 32,2%
більше порівняно з аналогічним періодом 2004 р. Протягом першого
кварталу 2005 р. за картками MasterCard було здійснено
1 млн 51 тис.
операцій, що на 19,1% більше порівняно з першим кварталом 2004 р.
Кількість точок прийому кредитно-розрахункових карток MasterCard на
Україні збільшилось до 70 тис., що на 29,2% більше з аналогічним періодом
2004 р. Картки Maestro приймали 39,6 тис. торгових точок.
48
Visa International – це електронна платіжна система, яка є
некомерційною асоціацією, і об’єднує більше 21000 банків-членів в усьому
світу. Visa виконує посередницьку роль між банками, займається
організацією розрахунків і забезпечує технічну взаємодію між учасниками
системи. Безпосередньо емісією і організацією прийому карток займаються
самі банки. Датою виникнення системи вважають 1958 рік, коли були
емітовані перші картки BankAmericard.
У другій половині 50-х років ряд крупних банків (Bank of America,
Chase Manhattan і Marine Midland Trust) почали випускати картки і ввели в
обіг власні кредитні картки. Основним спонукальним мотивом була
конкуренція з картками Diners Club і American Express. Банки розглядали
картки як додаткову послугу клієнтам і не бачили тих величезних
потенційних можливостей, які відкривали картки у сфері розрахунків
і
кредитування. Перша універсальна картка великого банку Bank of America
пройшла випробування в Fresco, California, в 1956 році. На рис. 2.21. подано
зображення картки Bank of America 1959 року випуску.
Bank of America, використовуючи мережу своїх відділень, зміг
забезпечити умови найбільш широкого прийому своїх кредитних карток.
Невеликі банки, які не витримали конкуренції на ринку пластикових карток,
приєдналися до його системи. В 1966 році Bank of America почав надавати
ліцензії на свою систему як в США, так і в інших країнах.
Однак форми контролю, які використовувалися цією системою, не
влаштовували банки, які прагнули автономності та самостійності в
операціях з картками. Крім того, незадоволення викликало ще й те, що ім’я
їх основного конкурента стояло на всіх картках системи. Це
призвело до
того, що в 1970 році Bank of America змушений був передати операції з
кредитними картками компанії National Bank Americard, Inc. (NBI), ставши
одним з її членів. У 1976 році NBI отримала назву VISA USA Inc., а пізніше
– VISA International [40].
Розроблений компанією VISA спектр карток як для фізичних, так і
для юридичних осіб дозволяє вибрати продукт, який відповідає будь-яким
запитам і потребам. Всі види карток ViSA
зручні в обігу, відповідають
необхідним вимогам безпеки і дозволяють приватним особам користуватися
різними додатковими послугами, а корпоративним клієнтам підвищити
2.2.4. Платіжна система
Visa International
49
ефективність фінансового управління підприємством. Картку можна
оформити в будь-якому з банків-членів VISA International в Україні.
Системою Visa розроблено цілий ряд платіжних карток, призначених
для різних категорій клієнтів, які відповідають їх
способу життя і індивідуальним потребам. Visa
пропонує банкам три основні види карток для
фізичних осіб:
Кредитні картки Visa дозволяють їх
власникам легко, зручно
і безпечно здійснювати
покупки, оплачувати послуги і подорожувати
світом, активно використовувати у мережі
Інтернет. Кредитні картки дають можливість
скористатися великим спектром додаткових послуг
і відповідають всім необхідним вимогам безпеки.
Дебетові картки Visa є найбільш
популярними, надійними і поширеними картками в
Україні, вони допомагають їх власникам
оплачувати послуги, здійснювати покупки як у
торговельних точках, так і в Інтернеті так само
легко, швидко і безпечно, як і при використанні
готівки. Вони ідеально підходять для тих, хто
вперше має справу з платіжними картками і не має банківської історії.
Картка, “прив’язана” до дебетового рахунку, дозволяє її власнику
відстежувати зроблені операції, які вказуються щомісяця в банківській
виписці, а також краще контролювати свої витрати і приймаються до оплати
в більш ніж 22 мільйонах торгових і сервісних підприємствах по всьому
світу.
Наперед оплачені картки Visa – це картки з наперед оплаченим
лімітом платежів. Цей вид картки не має на увазі наявності постійно
поповнюваного рахунку в банку і призначений в основному
для дрібних і
щоденних покупок. Картки, що наперед оплачені, можуть бути
віртуальними, з магнітною смугою, а також з вбудованим чіпом.
Фізичним особам пропонуються такі картки VISA: VISA Electron,
Visa Classic,VISA Gold, VISA Platinum, Visa Virtual [40].
Картка VISA Electron – проста і зручна у
використанні і підійде клієнтам, що не мали досвіду
поводження з пластиковими картками. Карткові
програми по просуванню Visa Electron часто
орієнтуються на певні сегменти ринку, наприклад, на
студентів і молодь, на клієнтів з обмеженим доходом
і споживачів, які вперше хочуть придбати платіжну
Рис. 2.21. Картка
”Bank Americard”'
1959 року випуску
50
картку.
Visa Electron використовуєтьсяти в більш ніж 9 мільйонах магазинів
і в інших торгових точках, оснащених електронними терміналами і в більш
ніж 760 000 банкоматів з логотипом Visa, встановлених в усьому світу. Всі
торгові операції проходять електронну авторизацію банка-емітента, який
підтверджує наявність достатніх грошових коштів на рахунку утримувача
картки. Дані заходи безпеки означають, що картки Visa Electron
можуть
видаватися клієнтам з обмеженою або нульовою
банківською історією, а також клієнтам, що не
мають досвіду використання карток.
Картка Visa Classic – це універсальний
платіжний інструмент, який приймається в усьому
світі в будь-яких точках, позначених логотипом
Visa, включаючи банкомати, реальні і віртуальні
магазини, а також магазини, які пропонують товари і послуги поштою
і за
телефоном. Ця картка призначена для тих клієнтів, у кого вже є досвід
поводження з банківськими картками, а також користується популярністю у
споживачів з середнім доходом, оскільки гарантує зручність, вибір і
фінансову гнучкість.
Високий кредитний ліміт та інші переваги картки VISA Gold
особливо може приваблювати людей, які часто
здійснюють ділові й
особисті поїздки.
Картка Visa Gold є варіантом картки Visa
Classic з розширеними можливостями. На всіх
картках Visa Gold переважає золотий колір. Картку
Visa Gold можна використовувати для зняття готівки
і здійснення покупок в будь-якому торговому та
сервісному підприємстві з логотипом Visa. Звичайно вони пропонуються
постійним клієнтам банку зі сформованою банківською історією. За
картками Visa Gold утримувач картки може
отримати знижки та вигідні
пропозиції за міжнародною програмою спеціальних пропозицій Visa (Visa
World’s Best Offers).
Картка VISA Platinum надає широкий набір
додаткових сервісів, але потрібно враховувати високі
вимоги банку до її власника. Перш ніж ухвалити
рішення про оформлення платинової картки,
потрібно ретельно проаналізувати умови її надання.
Ця картка є новим важливим доповненням до
спектра продуктів Visa. Картка Visa Platinum
має
мінімальний набір обов’язкових характеристик та послуг, які відображають
престиж і статус даного продукту. Visa Platinum має декілька удосконалень