Пиріг С.О. Платіжні системи

Подождите немного. Документ загружается.

порівняно з карткою Visa Gold. Вона може мати будь-який колір, проте

звичайно рекомендується виготовляти картки срібного або сіро-срібного

кольору.

Картка Visa Virtual була створена

компанією VISA спеціально для віртуальних

трансакцій (виключно для використання в

Інтернеті), а також з метою підвищення довіри

споживача до електронної комерції. Картка

слугує доповненням до спектра вже існуючих

карток

VISA і починає завойовувати

популярність у деяких регіонах [40].

Вперше віртуальна картка була використана у 1999 році в Кувейті в

регіоні СЕМЕА.

Картка Visa Virtual має свій номер і термін закінчення дії. Клієнтам

видається картка, яка не може бути використана в реальному світі,

зважаючи на відсутність на ній основних характеристик картки Visa, таких

як магнітна смуга,

торгова марка платіжної системи та місце для підпису.

Visa розробила ряд комерційних продуктів, призначених для

підвищення ефективності фінансового управління підприємством.

Комерційні продукти Visa відповідають потребам підприємств будь-якого

профілю великого, середнього і малого бізнесу.

До цієї категорії відносяться картки Visa Business Gold, Visa

Business, Visa Business Electron, Visa Corporate і Visa Purchasing. Такі

картки прикріпляються до єдиного рахунку компанії

, але дозволяють

встановити індивідуальний ліміт для кожної картки. Тим самим витрати

співробітників за службовою необхідністю легко і зручно контролюються, а

також значно спрощується бухгалтерська звітність та порядок виділення

коштів співробітникам.

Ринок швидко росте, по мірі того. як підприємства усвідомлюють

гнучкість і ефективність електронних платежів порівняно з готівковим

розрахунком, чеками й

іншими традиційними методами оплати, а також

вигідність обліку витрат за допомогою спеціального платіжного

інструменту.

Картки Visa Business призначені для

проведення різних щоденних платежів у невеликих і

середніх підприємствах, персонал яких складає до 50

чоловік.

Картки звичайно використовуються для

обліку витрат на відрядження, представницьких

витрат, рахунків за офісне обладнання, канцелярські

товари, програмне забезпечення, а

також для обліку рахунків комунальних

платежів. Така система дозволяє власникам невеликих підприємств

розділяти особисті і ділові статті витрат, а також контролювати обороти

готівки, оскільки оплата за трансакції проводиться тільки в кінці певного

періоду. Передбачається, що банки мають надавати більш докладну

інформацію по трансакціях при виставлянні рахунків по картках Visa

Business, що допомагає підприємствам ефективно групувати витрати та

спрощує порядок складання податкових й інших звітів.

Картка Visa Business Electron є доповненням

до спектра продуктів Visa, призначених для

корпоративного використання. У даний час вона

вводиться в обіг в Угорщині, Україні, Польщі та

Південній Африці. Вона поєднує в собі

універсальність і зручність картки Visa Business та

високий рівень захисту картки Visa Electron. Всі

трансакції авторизуються банком, що ідеально

підходить для щойно

створених підприємств, організацій і підприємців, які мають статус

підвищеного банківського ризику, а також для ринків, учасники яких не

мають банківської історії. Visa Business Electron також підходить для

персоналу організаційно-господарських відділів крупних компаній,

наприклад, офіс-менеджерів, секретарів, водіїв та інших співробітників.

Картка Visa Corporate призначена для

здійснення транспортних і представницьких витрат

співробітниками середніх і крупних компаній, які

часто їздять в ділові поїздки. Картка може

використовуватися, наприклад, для оплати

авіаквитків, готельних і ресторанних рахунків, а

також для аренди автомобілів. За допомогою картки

Visa Corporate керівництво компаній має нагоду здійснювати контроль над

витратами своїх співробітників. Visa Corporate також пропонує послуги,

пов’язані з подорожами, та підтримку в

екстрених ситуаціях.

Картка VISA Purchasing пропонується

банками з 1994 року і призначена для обліку витрат

на офісні потреби. Картка може використовуватись

як середніми, так і крупними компаніями та

видається, як правило, людям, які відповідають в цих

компаніях за господарську діяльність. Її

використання забезпечує компанії як приватного, так

і державного сектора швидкий процес оформлення

невеликих закупівель

товарів і послуг. Картка безпосередньо призначена для закупівлі товарів і

оплати послуг на суму в межах $5000. За цими картками до банків

пред’являються вимоги за спеціальною формою звітності при виставлянні

рахунків. Завдяки цій формі підприємство може істотно заощадити на

адміністративних витратах, пов’язаних з придбанням товарів, а також

отримати інформацію, аналіз якої може бути узятий за основу для

проведення переговорів з постачальниками товарів і послуг щодо більш

вигідних умов поставки товару і надання послуги.

Картка Visa Purchasing має сріблясто-голубий колір або сріблясто

голубий з контрастним темно-синім кольором. Назва компанії друкується

чорними буквами або наноситься методом тиснення. На всіх картках є всі

необхідні елементи захисту, характерні для всіх продуктів Visa. Картка

VISA Purchasing дозволяє зменшити трудові витрати на підприємстві при

створенні матеріальної звітності завдяки зручній системі виставляння

рахунків до оплати по невеликих покупках, для яких

і призначена ця картка.

Карта Visa Distribution призначена для

крупних підприємств, діяльність яких пов’язана з

доставкою виробленого ними товару дрібним,

середнім і крупним торговим точкам. Основними

користувачами картки Visa Distribution є

менеджери з продажу, а також водії або

дистриб’ютори, які доставляють товар. Основними

перевагами картки Visa Distribution є значне зниження ризику, пов’язаного

перевезенням великих сум готівки, а також підвищення ефективності

фінансової діяльності як виробника, так дистриб’ютерської та торгової

мережі [40].

Картка Visa Distribution призначена в основному для підприємств,

які виготовляють і реалізовують продукцію, що відноситься до таких

категорій: алкоголь, тютюнові вироби, споживчі товари, фармацевтичні та

медичні товари, запчастини для автомобілів, будматеріали.

Розповсюдження і прийом

карток Visa з магнітною смугою по

всьому світу стали можливим завдяки впровадженню і дотриманню

платіжною індустрією єдиного глобального стандарту. Саме тому Visa,

об’єднавши зусилля з Europay і MasterCard, розробила індустріальний

стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платіжних чіпових карток з

кредитно-дебетовими додатками. Використання стандарту EMV означає, що

чіпові картки прийматимуться в торгово-сервісній мережі та банкоматах у

всьому світі і надалі отримають таке ж широке розповсюдження, як і картки

з магнітною смугою.

Visa також виступила ініціатором створення єдиного

індустріального стандарту для підтримки кількох додатків на одній картці з

динамічною зміною параметрів і кількості розміщених додатків. Цей

стандарт спочатку отримав назву Відкрита Платформа (Open Platform). У

міру підключення до роботи над

цим стандартом для багатофункціональних

карток все більшої кількості виробників та інших платіжних систем,

включаючи American Express, JCB і MasterCard International, ця ініціатива

Visa переросла в міжнародне об’єднання, яка отримала назву – Глобальна

Платформа (Global Platform). Це відкритий стандарт, і ним можуть

скористатися будь-які розробники програмного забезпечення, що дозволить

збільшити конкуренцію в створенні додатків, збільшити їх різноманітність і,

тим самим, стимулює швидкий

розвиток ще більшої різноманітності

додатків.

Нові технології істотним чином змінюють будову банківської і

платіжної системи. Одним з найзначніших досягнень стала картка з

вбудованим мікропроцесором. Картка з мікропроцесором є пластиковою

карткою з імплантованою інтегральною схемою. Її називають також “смарт-

карткою” або “інтелектуальною карткою”. На відміну від своєї попередниці

з магнітною смугою, смарт

-картка може застосовуватися не тільки для

оплати товарів і послуг та зняття готівки в банкоматах, але й

використовуватися для реалізації додаткових неплатіжних схем на цій

картці, наприклад, системи знижок або преміальних балів, різних

ідентифікаційних додатків, індивідуальних корпоративних програм і т.д.

Об’єм пам’яті та функціональні можливості мікропроцесорної

картки

значно ширші, ніж картки з магнітною смугою, що дозволяє

зберігати на самій картці значно більший об’єм даних і, крім того,

динамічно поновлювати частину з них після того, як картка вже видана на

руки утримувачу. Смарт-картка подібна невеликому комп’ютеру – вона

здатна виконувати певну послідовність команд і алгоритмів, включаючи

виконання

криптографічних функцій, що власне й робить її

інтелектуальною порівняно із звичайною “магнітною”. Все це забезпечує

можливість за певних умов здійснити покупку без необхідного зв’язку в

режимі реального часу. Ці додаткові можливості істотним чином

підвищують захищеність смарт-картки від шахрайства, а багаторівневі

ступені захисту в багато разів знижують вірогідність підробки.

Крім того, інтегральна схема з мікропроцесором більш довговічна,

ніж магнітна смуга, що збільшує можливий термін дії картки, встановлений

банком-емітентом.

Мікропроцесорна технологія дозволяє забезпечити надійний

механізм оплати товарів і послуг через різні інформаційні канали зв’язку у

віртуальному середовищі. Смарт-картка може використовуватися і як

уніфікований ідентифікаційний засіб доступу до рахунку

через віртуальне

середовище для здійснення стандартних банківських операцій з рахунком.

Картки з мікропроцесором не тільки полегшують здійснення таких сучасних

операцій, але й забезпечують можливість подальшого розвитку нових

продуктів і послуг без необхідності перевипуску картки клієнту.

Чіпова технологія пропонує нові платіжні інструменти. Недавно в

регіоні СЕМЕА з’явилися нові продукти – чіпова картка (Visa Horizon) та

електронний гаманець (Visa Cash).

Visa Horizon – це дебетова картка, яка зберігає кошти на самому чіпі

заздалегідь переавторизовує їх з рахунку в банку. При її використанні немає

необхідності встановлювати зв’язок в режимі реального часу з банком-

емітентом

для отримання авторизації. Вся інформація про доступний баланс

знаходиться на самій картці в пам’яті вбудованого чіпа та доступна для

зчитування терміналом в торговій точці. Утримувач картки при необхідності

може поповнити баланс на картці зі свого рахунку в банку або через

банкомат, через один з терміналів у торговій мережі або

відділеннях банку.

Visa Horizon ідеально підходить для тих випадків, коли є проблеми із

зв’язком або зв’язок взагалі відсутній. Оскільки для даного продукту

відсутній ризик неплатоспроможності або перевитрати засобів за рахунок

попередньої авторизації, Visa Horizon ідеально підходить для видачі

клієнтам, у яких відсутні банківська та кредитна історії. На відміну від

картки з електронним

гаманцем, у якому баланс на картці наперед

оплачений і в разі втрати картки клієнт втрачає не витрачені кошти з картки,

Visa Horizon дозволяє відновити кошти, що залишалися до моменту втрати

картки на рахунку клієнта в банку. Перша картка Visa Horizon була

випущена в Гані в 2000 році.

Картка Visa Cash або, як ще її прийнято називати, „

електронний

гаманець”, є карткою, яка наперед оплачена, і поєднує в собі зручності

платіжних карток із захищеністю і функціональністю вбудованого чіпа.

Картка Visa Cash дозволяє легко і швидко оплачувати дрібні витрати, тому в

основному може використовуватися для покупки недорогих предметів,

таких, як газети, квитки в кіно, для оплати нетривалих телефонних

переговорів і т.д

Картка Visa Cash може бути або з можливістю поповнення, або

одноразовою. Рішення про це ухвалюється банком-емітентом, що видає

картку, і узгоджується з клієнтом.

Сьогодні, коли світ став мобільнішим, з’явилася можливість

здійснювати платежі в будь-якому місці у будь-який час. Рішенням може

стати злиття електронної, мобільної та традиційної форм комерції,

або так

звана „універсальна комерція”. Сьогодні універсальна комерція вже стає

реальністю і Visa належить першість у розробці та просуванні цієї

концепції.

Під універсальною комерцією розуміють:

– трансакції, які традиційно здійснюються в торгових і

сервісних підприємствах;

– платежі за телефоном, поштою або факсом;

– здійснення покупок в Інтернеті за допомогою персонального

комп’ютера, мобільного телефону, ручного радіопристрою або приставки,

так звані електронна і мобільна комерція (e-commerce, m-commerce);

– платежі з використанням мобільного телефону або

переносного комп’ютера, через які відправляють інформацію про оплату за

допомогою сигналів на термінал, а також приймають сигнал у відповідь.

Visa вже

провела ряд успішних тестових трансакцій з використанням цього

способу комунікацій;

– платежі в терміналах самообслуговування, таких як

бензозаправки, торгові автомати і банкомати.

Visa Smart Debit/Credit (VSDC) – це основний додаток Visa для

чіпових карток. Оскільки цей додаток відповідає стандарту EMV, картки з

Visa Smart Debit/Credit можуть використовуватися у будь-якій країні, де є

інфраструктура EMV [40].

Одна з основних переваг використання VSDC

полягає в нових

розширених можливостях, які відкриваються додатковими додатками. Це

різні бонусні схеми (loyalty), ідентифікаційні додатки (ID), страховки,

накопичувальні схеми та багато іншого.

Картки VSDC можуть використовуватися при оплаті товарів і

послуг, при отриманні грошей в банкоматі, здійсненні безпечних платежів

через Інтернет, для накопичення балів і знижок у магазинах, а також при

здійсненні платежів

через мобільні телефони, комп’ютер та інші технічні

пристрої.

На сьогоднішній день в 45 країнах світу банки-члени Visa вже

випустили більше 96 мільйонів чіпових карток – більше, ніж будь-яка інша

платіжна система. Програми по емісії та обслуговуванню чіпових карток

реалізуються в Україні, Росії, Казахстані, Узбекистані, Азербайджані, Грузії,

Білорусі, Польщі, Південній Африці, Єгипті,

Кувейті, Лівані, Омані, ОАЕ,

Гані та багатьох інших країнах регіону CEMEA.

Більшість цих карток містить реалізацію одного зі стандартних

кредитно-дебетових продуктів відповідно до специфікацій Visa Smart

Debit/Credit, які у свою чергу є конкретною реалізацією або версією

стандарту EMV для банків-членів Visa. На базі додатку VSDC можуть

реалізовуватись як картки для фізичних осіб Visa Electron, Visa Classic, Visa

Gold, Visa Platinum, так і

корпоративних клієнтів Visa Business, Visa

Business Electron, Visa Corporate і Visa Purchasing.

Регіон Visa CEMEA (Центральна та Східна Європа, Близький Схід і

Африка) поступово переходить на використання нової чіпової технології,

яка забезпечує більш високий ступінь захисту. Банки-члени Visa в регіоні

CEMEA емітували більше двох мільйонів чіпових карток Visa, що свідчить

про безперечне лідерство міжнародної платіжної системи Visa в просуванні

чіпових технологій, які дозволяють банкам-членам Visa надавати своїм

клієнтам найнадійніші та найновіші платіжні інструменти.

Торгова марка Visa з’явилася 30 років тому назад, налічуючи на той

час не більше 40 мільйонів карток з оборотом у 12 мільярдів доларів США.

Пройшло трохи більше чверті століття, і оборот по картках Visa перевищив

відмітку 3 трильйони доларів США.

Visa є

найбільшою платіжною системою в Україні і стала першою

міжнародною платіжною карткою, випущеною в Україні на початку 90-х

років. На сьогоднішній день в Україні випущено більше 10 мільйонів карток

платіжної системи, яка є лідером серед всіх міжнародних платіжних систем,

представлених в Україні. За даними на кінець червня 2005 року, річний

оборот по картках Visa

в Україні перевищив 6 мільярдів доларів США, що є

значним внеском у розвиток української економіки, а також показником

зростання довіри споживачів до карткових продуктів як безпечного і

зручного способу оплати товарів і послуг. Картки Visa обслуговуються в 42

488 торгових точках і понад 8 600 банкоматах.

1. Що спонукало зародження універсальної кредитної картки?

2. Коли і хто випустив першу універсальну кредитну картку?

3. Які картки випускає платіжна система Diners Club?

4. Якій платіжній системі належить першість у випуску дорожніх чеків?

5. Що таке International American Express Card?

6. Які види карток випускає платіжна система American Expres?

7. Які є типи особистих карток American Express?

8. Залежно від

чого картки American Express розрізняються за вартістю і

сервісом?

9. Як діє бонусна програма Membership Rewards у платіжній системі

American Express?

10. Які типи карток MasterCard відносяться до кредитних, а які до

дебетових?

11. Які види карток для фізичних осіб пропонує Visa International?

12. З якою метою була створена картка Visa Virtual?

13. Яке призначення картки Visa Distribution?

14. Які види карток для

корпоративних клієнтів пропонує Visa?

Перевірте свої знання

ТЕМА 3

3.1. Класифікація пластикових карток

Пластикова картка – узагальнюючий термін, який означає усі види

карток, що розрізняють за призначенням, за видом послуг що надаються з їх

допомогою, за своїми технічними можливостями і організаціями, що їх

випускають. Найважливіша особливість усіх пластикових карток, незалежно

від ступеня їх досконалості, полягає в тому, що вони містять певний набір

інформації, що

використовується в різних прикладних системах. Картка

може служити не тільки платіжним інструментом, за допомогою якого

можна здійснювати безготівкові розрахунки за товари і послуги та

отримувати готівку, але й пропуском в будівлю, засобом доступу до

комп’ютера, засобом оплати телефонних переговорів, посвідченням водія і

т.д.

У сфері грошового обігу пластикові картки

є одним з прогресивних

засобів організації безготівкових розрахунків. У системі безготівкових

розрахунків вони складають особливий клас засобів платежу, які можуть

володіти якостями як дебетових, так і кредитних інструментів.

Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів

(довжина 85,6 мм, ширина 53,9 мм, а товщина не більш як 0,76 мм),

виготовлену із спеціальної, стійкої до

будь-яких пошкоджень пластмаси.

Основна функція пластикової картки – забезпечення ідентифікації особи, що

її використовує як суб’єкта (учасника) платіжної системи. Для цього на

пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи,

що обслуговує картку, ім’я власника картки, номер його рахунку, термін дії

картки. Крім цього, на картці може

бути присутня фотокартка власника і

його підпис.

3.1. Класифікація пластикових карток

3.1.1. Магнітна картка

3.1.2. Смарт-картка

3.1.3. Банківські платіжні картки

3.2. Технологія виготовлення пластикових

карток

3.3. Основні характеристики підроблених

пластикових карток і методи їх

виявлення

У процесі розвитку карткових платіжних систем виникло багато

видів пластикових карток, які розрізняються за функціональним

призначенням, технічними характеристиками та категоріями споживачів.

Існує також багато ознак, за якими можна класифікувати картки,

наприклад, за матеріалом, з якого виготовлені картки: паперові

(картонні), металеві, пластикові.

Сьогодні практичного поширення набули пластикові картки. Проте

для ідентифікації

власника картки часто використовуються паперові

(картонні) картки, запаяні в прозору плівку, так звані ламіновані картки.

Ламінування є досить дешевою та простою процедурою і тому, якщо картка

використовується для розрахунків, з метою підвищення захищеності від

підробок застосовують досконалішу та складнішу технологію виготовлення

карток з пластику. В той же час, на відміну

від металевих карток, пластик

легко піддається термічній обробці та тиску (ембосуванню), що дуже

важливо для персоналізації картки перед видачею її клієнту.

Алфавітно-цифрові дані – ім’я, номер картки (складається з 16

цифр: перші шість - код банка-емітента (Issuing Bank); наступні дев’ять -

банківський номер картки (номер карт-рахунка); остання цифра –

контрольна) термін дії

та інші – можуть бути ембосовані, тобто нанесені

рельєфним шрифтом

(рис. 3.1), або не

ембосовані (випалені).

Графічна інформація

дає можливість

візуальної іденти-

фікації власника

картки. Однак для

використання в бан-

ківській платіжній

системі цього

недостатньо. По-перше,

така картка може бути

легко підроблена, по-друге, автоматична обробка такої картки проблемна.

Крім того,

потрібно зберігати на картці ряд конфіденційних даних, що

полегшує процедуру авторизації. Все це призводить до необхідності

занесення ідентифікаційних даних на банківські пластикові картки

додатково ще в закодованому вигляді. Це завдання може бути вирішене за

допомогою різноманітних фізичних механізмів. У картках зі штрих-кодом

як ідентифікаційний елемент використовується штриховий код, аналогічний

коду

, який застосовується для маркування товару. Зчитування коду

відбувається в інфрачервоних проміннях. Картки з магнітною смугою

Рис. 3.1. Лицьовий бік банківської

пластикової картки

VISA PLATINUM

Логотип банка-емітента

Логотип платіжної системи Термін дії картки

Голограма

Ембосований

16-ти значний номе

сьогодні найбільш поширені. Магнітна смуга розташована на зворотньому

боці картки і складається з трьох доріжок.

За способом запису інформації можна виділити такі види карток:

графічний запис; ембосування; штрих-кодування; з магнітною смугою

(магнітна картка); з мікросхемою (картки пам’яті); мікропроцесорні (смарт-

картка); лазерний запис (оптична картка).

Найпершою та простою формою

запису інформації на картку було і

залишається графічне зображення. Воно і досі використовується в усіх

картках. Спочатку на картку наносилися тільки прізвище, ім’я держателя

картки і інформація про її емітента. Пізніше на універсальних банківських

картках був передбачений зразок підпису, а прізвище та ім’я стали

ембосуватися.

Ембосування (тиснення) – це нанесення

даних на картку у вигляді

рельєфних знаків.

Штрих-кодування – запис інформації на картку за допомогою

штрих-кодування застосовувалось до винаходу магнітної смуги і в

платіжних системах розповсюдження не отримало.

3.1.1. Магнітна картка

Магнітна картка – це пластикова картка, яка відповідає

специфікаціям ISO, має на зворотному боці магнітну смугу з інформацією

об’ємом

близько 100 байт пам’яті, яка прочитується спеціальним зчитуючим

пристроєм та місце для підпису (рис.3.2). Такі магнітні картки широко

використовуються в усьому світі як банківські кредитні та дебетові картки.

Смуга може бути виготовлена для

різних потужностей магнітного

поля, і по цьому параметру

розрізняють низько (300 ерст) і

висококоерцитивні (до 4000 ерст)

магнітні смуги. Для

стандартних

зчитуючих пристроїв (рідерів)

магнітна смуга має ширину 12,7 мм

(0,5 дюйми) і розташовується на

відстані 4 мм від краю картки.

Магнітна смуга картки має,

як правило, три доріжки, на які записується інформація. На кожній доріжці

можна закодувати символи, кількість яких подано в таблиці 3.1, [43].

У фінансовій сфері в основному використовують другу доріжку. На

ній постійно зберігається інформація, яка включає номер картки або

банківського поточного рахунку, ім’я та прізвище власника, термін

закінчення дії картки (ця інформація, як правило. повинна співпадати з

Рис. 3.2. Зворотній бік

магнітної картки

Магнітна смуга

Місце для підпису