Лаврушин О.И. Банковское дело

Подождите немного. Документ загружается.

вые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей

надежности "карточных" операций.

• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвер-

тирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, кли-

ент платит за получение самой карточки.

• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемиро-

вой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных

денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновацион-

ных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, то для

банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале ра-

боты с карточками (вступление в уже существующую систему или орга-

низация собственного процессингового центра, затраты на техничес-

кое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и

т.д.). Например, затраты Столичного банка сбережений-АГРО на со-

здание собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств свя-

зи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые дру-

гие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в

условиях России рискованными.

Зарубежная практика внедрения

пластиковых карт в оборот

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские ус-

луги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и

услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных опе-

раций. Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызы-

вает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В свя-

зи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты

применения кредитных карточек за рубежом.

БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой

пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке

товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки

определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который аб-

солютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) сче-

та клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется

в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию

расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом

не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. По-

этому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах кли-

енты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствую-

щая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить спе-

циальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого

клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих

кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определя-

ет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных по-

607

ступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента

удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавли-

вается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний

составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о

платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского

счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электрон-

ной системы платежей, в которой используются карточки данного вида,

голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнит-

ной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных

карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение налич-

ных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена

системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большин-

ство кредитных карточек можно использовать также для получения на-

личных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубе-

жом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе

использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки

американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать налич-

ность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большин-

стве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно

ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом

(например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кре-

дитной карточке, банк "в лице автомата" кредитует клиента. Но авто-

мат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить пла-

тежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если

автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касаем-

ся лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточ-

ки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных кар-

точек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время

путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной кар-

точки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного

ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба га-

рантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене и детям,

находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи

кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод

платежа может быть реализован только в специально оборудованных

местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппара-

та, регистрации операции и специального устройства, воспроизводяще-

го символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу,

который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком. Затем

при включении машины информация, нанесенная на карточку выпук-

лым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца, от-

печатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформ-

лении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или

факсу с компанией или банком, эмитировавшими карточку, и выясняет

608

минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов),

выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в

фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Ис-

пользуются и другие меры.

Механизм функционирования карточек, изложенный выше, не-

сколько отличается от процедуры использования ПЛАТЕЖНЫХ, ИЛИ

ДЕБЕТОВЫХ, КАРТ. Последние представляют собой потенциальную

электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карто-

чек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем

прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются

самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не

позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента.

Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет

с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно полу-

чение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы

этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после по-

лучения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь

при условии выполнения этого требования с них не взимается дополни-

тельная плата.

Рассмотрим основные сравнительные характеристики кредитных и

платежных пластиковых карт (табл. 19.1).

Таблица 19.1

Основные сравнительные характеристики

кредитных и платежных пластиковых карт

Показатели

1Показатели

1. Основные

. Основные

представители

2. Счет клиента

3. Лимит

кредитования

4. Платеж

5. Годовая

Кредитные карты

Виза, Мастеркард/Еврокард

Ссудный счет

Устанавливается дифферен-

цированно в зависимости от

кредитоспособности клиента

Может быть отсрочен,

существует льготный период

кредитования

Взимается либо годовой

платеж, либо комиссионные

платежи за выполнение

каждой операции по кредит-

ной карте клиента

Платежные карты

Динерз клаб,

Америкэн экспресс

Текущий счет

Осуществляется немед-

ленно после получения

отчета о движении

средств на счете

Взимается годовой

платеж

Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он может по-

лучить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного банком лимита по оверд-

рафту. Однако следует иметь в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристи-

ка функционирования текущего счета с возможностью овердрафта.

В России взимаются и годовой платеж, и комиссионные.

613

Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством

выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его

счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих кар-

точек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем

без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых

карточек являются карточки, предназначенные для электронных бан-

ковских автоматов (Electronic Banking Machines - ЕВМ или Automated

Teller Machines - ATM), с помощью которых можно получить налич-

ные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств,

внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие опера-

ции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент име-

ет депозит.

В настоящее время, например, во Франции насчитывается около

12 млн карточек, в том числе дебетовых - 5 млн. Счета, обслуживаемые

последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых

чековых счетов.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек,

по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых ИС-

ПОЛНИТЕЛЬНЫХ, или ЭКЗЕКЬЮТИВНЫХ, КАРТОЧКАХ. В насто-

ящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (на-

пример, в Великобритании право пользования подобными карточками

предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.).

ЧЕКОВАЯ ГАРАНТИЙНАЯ КАРТОЧКА - разновидность плас-

тиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента -

владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была вы-

пущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитыва-

ется уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь ши-

рокое распространение чековой гарантийной карты, ее использование

имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс офор-

мления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затра-

чивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по

чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит -

предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. В на-

стоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при исполь-

зовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования по-

зволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты

нередко предпочитают пользоваться кредитной карточкой.

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек

приумножаются при использовании последнего поколения МИКРО-

ПРОЦЕССОРНЫХ КАРТОЧЕК, известных под названием "smart card".

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими мик-

ропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различ-

ных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг.

француз Роланд Морено. Микропроцессорную карточку называют по-

разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card. Размеры ее

аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же

микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохра-

614

нять и использовать большие объемы информации. Все электронные кар-

точки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немно-

го уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет со-

бой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточ-

ку, в которую встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры

(отсюда и название карточки - микропроцессорная). Увеличенный та-

ким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использо-

вать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об

около 200 последних операциях, произведенных с использованием кар-

точки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой

электронную чековую книжку, информацию о произведенных опера-

циях по которой можно считывать с экрана терминала.

Большинство микропроцессорных карточек имеет 2-3 зоны, одна из

которых является секретной. На карточку можно нанести также магнит-

ную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электрон-

ных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пла-

стиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных

карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой

является повышение надежности совершения операций. Такие карты

практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный иден-

тификационный номер.

Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонеза-

висимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится

вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения

источника питания. В каждую карточку, по существу, вмонтирован неболь-

шой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памя-

тью и различными внешними устройствами, которые используются для

того, чтобы прочесть хранящуюся в карточке информацию и записать туда

новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирова-

ния определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкцио-

нированного доступа.

Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки яв-

ляется возможность совершать значительно больше различных видов

операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют

многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микро-

процессорную карточку можно использовать для получения наличных

денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров

и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания,

для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее за-

программирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой опе-

рации использованная сумма вычитается из общей суммы "покупатель-

ной силы" карточки. Первое использование карточки в следующем ме-

сяце после погашения задолженности клиента перед банком

автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек. 1. КАРТЫ

ПАМЯТИ. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь

памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем

магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократ-

615

но. Однако подобного вида карточка еще не является по-настоящему

смарт-картой, так как все ее "интеллектуальные" возможности поддер-

живаются терминальным устройством, которое может считывать и за-

писывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точ-

нее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной

схемой.

2. СМАРТ-КАРТЫ. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти,

однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти

карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart).

Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, спо-

собный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Со-

временные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью

персональных компьютеров начала 80-х гг. Основными их производи-

телями являются: Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull SP8 (Фран-

ция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic Sligos (Франция),

Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следую-

щие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Oki

(Япония), Philips (Германия) и др.

3. СУПЕРСМАРТ-КАРТЫ. Примером может служить многоцеле-

вая карта фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение

к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и

вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет

в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции ча-

сов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации

валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости су-

персмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако

сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспек-

тивности карт подобного вида.

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются

процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покуп-

ки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терми-

нал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терми-

нал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель.

Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки

(владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продав-

цу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента.

Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "on-

line" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в ин-

формационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное под-

тверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он

связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, ко-

нечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую

осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточ-

ка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одоб-

ряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке,

после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце

каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, запол-

няет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.

616

Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей пере-

водится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществ-

ляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с бан-

ком - эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем

банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе.

Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - POS

(Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для элект-

ронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал про-

веряет подлинность и "покупательную силу" карточки. Если средств до-

статочно, то выполняется операция по списанию средств со счета клиента

(дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется

POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку

данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в

памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимаю-

щем много времени подтверждении в режиме "on-line" каждой операции.

Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во вре-

мя одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех

регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть пере-

ведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую

записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк.

При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список

утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и

ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного ис-

пользования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким

карточкам не будут остановлены при неисправности центрального ком-

пьютера или других неполадках.

Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне

ввели микропроцессорные карты. В настоящее время в странах Запада

проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт.

Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессор-

ная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В пер-

вом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до

3000 марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях

аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код).

Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только

при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную

экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два

других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования

личным кодом, Поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы

хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасно-

сти сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения

достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничто-

жать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Тре-

тий участок процессора представляет собой как бы "электронный коше-

лек" (50-100 марок), за счет которого клиент может покупать автобусные

и железнодорожные билеты, расплачиваться на автостоянках или в

617

бассейнах и т.д. По мере исчерпания сумм карточка вновь заполняется в

банкоматах, что обеспечивает ее быстрое восстановление и многократ-

ное использование.

Анализируя проблемы, сопряженные с

использованием

микропро-

цессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости.

Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной

полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карто-

чек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцес-

сорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и

использование составляет около 12 марок, в то время как обычная те-

лефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после рас-

ширения сферы применения микропроцессорных карточек их себесто-

имость может быть снижена до 5-7 марок.

По оценкам английских экспертов, покупная цена микропроцессор-

ной карточки составляет 3 ф. ст., а обычной магнитной карты - 25 пен-

сов при условии, что заказ был сделан на одинаковое количество кар-

точек. Если же заказ на микропроцессорные карточки превысит 1 млн

шт., то стоимость одной карточки снижается до 2 ф. ст. и менее. Кроме

того, важно отметить, что кредитные компании - производители и эми-

тенты карточек и банки уже сделали крупные капиталовложения на

приобретение, установку оборудования, производство и эмиссию маг-

нитных карточек, а также научные исследования в этой области. По-

этому необходимы дополнительные расходы, связанные с заменой обо-

рудования в пунктах расчетов, банках, компаниях, выпускающих

пластиковые карточки, подготовкой нового программного обеспече-

ния, модернизацией компьютерных систем, телекоммуникационных

линий связи и т.д. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы,

в настоящее время достаточно сложно определить эффективность ис-

пользования микропроцессорных карточек. Вместе с тем экономисты

считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техни-

ки и технологии с каждым годом расширяет возможности использова-

ния ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек явля-

ются ЛАЗЕРНЫЕ КАРТОЧКИ, в основе создания и применения которых

лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наибо-

лее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки мо-

гут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно

выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до использо-

вания в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владель-

ца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту доста-г

точно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора

появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В последние годы практически во всех странах, применяющих плас-

тиковые карточки, возрастает число дешевых КАРТОЧЕК С ФИКСИ-

РОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНОСТЬЮ - так называе-

мых "store value" карточек, основанных на использовании различных

технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Вели-

618

кобритании и других странах применяются подобные карточки для те-

лефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании

эти карточки основаны на использовании голографической технологии,

в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на

них шифром и т.д. Общим для этих и других "дешевых" карточек являет-

ся их фиксированная покупательная способность, которую они посте-

пенно переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупа-

тельной силы. К числу "дешевых карточек" относятся, например,

пластиковые карточки с перфорацией или магнитной полосой, исполь-

зуемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома

и т.д.; пластиковые карточки для ксерокопирования; пластиковые или

картонные карточки, служащие пропуском на работу, в библиотеку, про-

ездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лоб-

би (автобанки) и др.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, ко-

торые они могут использовать по назначению. В перспективе множе-

ство используемых в настоящее время карточек будет заменено много-

целевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские

операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте

клиента.

Российская практика развития электронных банковских услуг

на основе применения пластиковых карт

В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминту-

ристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карто-

чек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было

заключено с VISA International, в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в

1986 г. - с JCB International. Таким образом, специально созданное при

Госкоминтуристе подразделение ВАО "Интурист" стало обслуживаю-

щим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через

Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми

карточками иностранных туристов и бизнесменов.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых

карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписа-

но соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и

международной организацией VISA International для стран Европы,

Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением "Интурист"

стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО

не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том

числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили воз-

можность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом Euro

Card (позднее Europay) International стало избрание своим членом Вне-

шэкономбанка СССР.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки

использовали только иностранные туристы в качестве средства плате-

жа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными

ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов насе-

619

ления за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предвари-

тельным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб.,

но он бы окупился в течение одного года.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан

России, а также иностранцев, проживающих в нашей стране.

Деятельность российских банков с карточками условно можно раз-

делить на три генеральных направления:

• работа с международными карточками;

• выпуск карточек российских расчетных систем;

• предоставление клиентам собственных карточек отдельных бан-

ков с полным обслуживанием.

Сотрудничество с международными

расчетными системами

Сотрудничество предполагает членство или партнерство российс-

ких банков с соответствующими расчетными системами. Фактически

первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в

1990 г. В последующие годы международные карточки наиболее актив-

но выпускали также Мост-банк, Инкомбанк, Тверьуниверсалбанк (мос-

ковский филиал) и некоторые другие.

В частности, к эмиссии карточек VISA в конце 1993 - начале 1994 г.

приступили Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Воронеж, а карто-

чек EuroCard/MasterCard - Элбинбанк, Московский Сберегательный

банк, Кредит-Москва. С последними карточками начал работать и

Менатеп, заключивший соответствующий договор с Мост-банком.

В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс.

банков - членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принима-

ются в 10 млн торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации

Europay International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн точек.

В течение 1994 г. условия получения российских карточек клиента-

ми банков стали заметно более либеральными - под влиянием конку-

ренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов

был достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, кли-

ент получал преимущество по одной группе тарифов, но переплачивал

за другое услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые россий-

скими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую спе-

цифику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного

типа, практика применения страховочных депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa

International. Банков - членов Europay было больше - их 42. При этом

число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной си-

стемы, не превышало 7.

В 90-е гг. на российском рынке электронных банковских услуг насе-

лению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и

зарубежных эмитентов пластиковых карточек.

620